个人征信管理的发展和现状（精选）

第一篇：个人征信管理的发展和现状（精选）

中国个人征信管理的发展和现状

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信息进行的采集、加工, 并根据用户要求提供个人信息查询和评估服务的活动。建立和发展个人征信体系有利于促进个人消费贷款业务的健康发展;有利于改善经济增长结构;促进我国加快法制、法规建设, 引导人们懂法、学法、守法;有利于金融机构加强信贷风险控制, 防止不良资产发生。

今后我国消费信用的发展趋势会呈现多样化发展, 而且消费信用将会成为社会信用活动的重要支撑, 个人信用规模将会呈持续增长趋势。由此, 我们不难看出, 个人信用活动将成为现代社会主要信用活动之一, 而且会成为拉动经济增长的主要动力。在投资、消费、出口三架马车推动经济增长的结构中, 人们越来越意识到消费的重要作用。

然而, 个人信用活动也是把双刃剑, 不仅可以拉动经济增长, 同时没有约束和管理的个人信用消费也会给经济带来负面影响。微观层面上, 个人信用的时间间隔性特点往往会使得个人产生不能按时偿还债务、或者举债过高的风险, 导致个人破产的事件增多, 影响个人及家庭的生活;宏观层面, 金融机构的盲目授信、个人盲目的过度消费都会使得经济出现信用供给远远大于信用需求的局面, 出现微观主体竞相信用消费、宏观个人信用规模急剧膨胀的恶性局面。从经济学的基本原理看, 信用的扩张有近似于货币扩张的作用, 个人信用的扩张将导致个人消费预算约束线的右移, 消费能力增强, 但是假如这种购买力不是真实的、可以实现未来偿付的信用需求, 那么必然导致微观过度消费与宏观信用膨胀的恶性局面。个人信用风险的客观存在要求我们一定要加强个人信用管理、建立个人信用体系, 其中的基础工作就是发展个人征信业, 通过个人征信提供全面准确的个人信用信息, 降低信息不对称带来的风险和信用交易的成本。个人征信业通过对个人信用信息的收集、整理、存储以及依法传播过程实现信息共享机制的功能, 即减少逆向选择;为金融机构节省信息租金;披露违约信息的惩戒作用;化解多头、过量消费的风险。

一、我国个人征信体系发展过程

我国征信体系的发展大体经历了四个阶段:

(一)起步和初期发展阶段(1989-1994年)。这个阶段开始出现了中国第一家征信企业, 它是由当时外经贸部下面的计算机所发起的, 标志着我国的企业征信开始出现, 另外在20世纪90 年代初期的时候我国的资信评级企业开始产生了, 这个时期是初步发展的阶段, 规模普遍较小, 业务空间不大, 实际上可以说成立的这种机构更多地是在做其他的市场调查业务, 大多数是进行企业咨询策划的公司, 兼做信用调查业务。

(二)民营征信业发展进入阶段(1995-1999 年)。这是第二个阶段, 也是发展很快的一个阶段。这个阶段很多民营机构是在这个时期产生的, 国外资本以及国外的一些评级机构也是在这个时期开始进入我国, 这个时期伴随着中国经济的快速发展和商品“买方市场”的初步形成, 期间我国的银行信用和商业信用规模都在不断扩大, 客观上对企业信用

调查的市场需求也在增加。这个时期我国对资信这一块的外资准入还没有一个确切的规定, 它一般作为咨询业或调查业进入到我们市场。

随着一些以跨国公司为代表的外资大规模进入中国市场, 他们对企业信用调查普遍比较重视, 进而带动了企业征信业的发展, 使一些民营的征信企业发展起来。这期间美国邓白氏征信公司等也开始登陆中国市场, 开展企业征信业务。上海资信有限公司成立于1999年7月,它承担了上海市个人信用联合征信系统建设工作, 并同时开展企业征信业务。公司主要的征信产品和服务是为消费者提供信用报告、个人信用风险评分及系列评分、个人信用数据增值服务、个人信用风险控制解决方案等。

(三)政府重视征信业发展, 个人信用征信进入试点阶段(2000-2005年)。是我国个人信用体系发展的一个非常重要的阶段。这个时期, 资信行业开始受到社会广泛的关注, 中央一级的研究机构加强了这一方面的研究, 包括国务院发展研究中心、国务院研究室、经贸委还包括中央银行、发改委都开始在这方面进行了多方面研究, 另外也有实质性的动作, 有针对性地在全国选择了几个重要城市试点运作。2000年2月, 中国人民银行上海分行和上海市信息办联合印发5上海市个人信用联合征信的试点办法6, 开始个人信用联合征信的试点工作, 它标志着规范的个人征信在中国正式起步。该系统已于2005年6月底、7月初进入测试状态。在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份实行联网。

(四)人民银行牵头协调管理, 正式实施阶段(2006年至今)。这个阶段基本上按照2004年5月18日北京召开的“征信与中国经济”国际研讨会上中国人民银行副行长苏宁提出今后我国个人征信体系的发展思路。主要从五个方面: 一是加强征信法制建设, 抓紧制定有关法规, 包括征信业管理法规和关于政务、企业信息披露及个人隐私保护的法规。二是“特许经营, 商业运作,专业服务”, 促进征信机构蓬勃发展。三是加快全国统一的企业和个人基础信用信息数据库建设, 该系统主要是建立全国银行信用信息共享平台, 形成覆盖全国的基础信用信息查询网络。四是依法对征信市场进行监管,在现阶段相关法律还不健全, 社会诚信环境有待发展的情况下, 有必要加强政府对征信市场的监管, 随着征信法规和市场的完善, 逐步向政府监管和行业自律相结合的方向发展。五是加强征信行业标准化建设工件。目前, 全国各城市已实现个人征信信用信息联网, 此举意味着今后不管是在哪个省份哪个城市、哪个银行出现的失信者, 都将出现在其他城市的银行失信数据库里, 各城市的“资源共享”将使得失信者处处受到牵制。至2006年12月, 个人征信系统已经为全国5.3亿人建立了办理贷款、信用卡和担保业务的个人信用档案。截止2007年9月底, 湖北省已有531万人被纳入个人征信系统，其中武汉占大多数。

二、我国征信业现状总结

为了探索我国个人征信业的发展思路, 中央银行首先批准上海进行个人联合征信试点工作, 深圳、广州等城市也先后开展了这方面的工作, 获得了初步的一些经验: 个人征信在政府和主管部门推动下实行企业化运营;建立董事会、理事会、政府部门多元管理、多方合作、利益共享的经营格局;强化个人征信数据库的网络安全和信息技术性能等。

目前全国有征信机构100 多家, 但是, 由于缺乏法律法规支持、各地区经济发展水平不平衡、没有统一可循的发展模式以及我国特有的文化背景和传统观念等原因, 使得其中的个人征信机构发展步履维艰。当然, 学术界和征信行业在广泛讨论和交流基础上也形成了一些共识:

1、发展我国个人征信业、解决个人失信以及消费信贷等问题迫在眉睫;分析我国部分经济指标不难看出, 虽然国民经济保持了相当高的增长速度, 但是其中消费增长速度缓慢、消费拉动不足、民间投资拉动不足等问题也十分突出。也就是说, 投资对经济的拉动作用比较大, 民间投资和消费对经济的贡献还比较小, 明显低于GDP 增长速度。需求不足成为了制约经济健康发展的重要因素。很多专家已经指出, 信用不足导致需求不足。解决信用不足, 从而解决需求不足是保证经济持续发展和缓解通货紧缩趋势的关键要素, 在这种形势下, 社会各界人士都意识到建立信用体系、发展我国个人征信业迫在眉睫。

2、个人征信业的发展不能超越经济发展阶段和基本规律;美国等发达国家建立并完善社会信用体系包括个人信用体系用了将近200年时间, 征信机构以及信用问题是逐步暴露并得以解决的, 所以在我国发展个人征信业不能超越经济发展阶段, 要和国家的整体经济发展水平密切联系起来, 统筹兼顾, 循序渐进, 要采取政府推动和市场拉动结合的发展模式,相关法律法规和组织机构也要慢慢建立并完善。

3、要减少不必要的争论、着力培育有中国特色的信用市场;我国个人征信业的发展不能只是依靠政府促动, 更要在大力发展和培育有中国特色的信用市场的基础上再来考虑适时促动。我国现在的征信市场软环境很差, 征信企业生存苦难, 整个征信市场需求量还很小, 个人征信市场就更小。如何培育信用市场, 成为各方共同关心的问题。

4、要在发展中解决问题, 逐步走向规范;在我国征信业发展的过程中, 要首先满足经济发展的要求, 谋求征信业务的开展, 并随着经济发展和征信市场的成熟在发展中发现问题, 在发展中解决问题, 逐步走向规范。参照国外一些国家的历史经验, 相关法律法规、组织机构、市场管理等一步到位是不现实的, 而且也没有现成的模式供我们照搬。只有以发展为基点, 立足经济规律和征信行业自身规律才能实现完善的征信管理。

5、要注重保护个人隐私权等相关权益。在《民法草案》被提出后, 讨论隐私权保护问题最有实际意义。严格讲,原先在我国是没有隐私权这一概念的, 从全民所有制经济下走过来的中国人, “私”字向来不敢登大雅之堂。但是, 我们从民法草案的立法精神上可以看出, 个人隐私权和信用信息相关权利肯定要被提到宪法层面予以保护。而且从国外诸多国家征信业的实际操作来看, 保护个人隐私权以及相关权利已经形成世界共识, 我们国家的个人征信业发展也要严格履行这一准则, 严格依法开展征信业务。

当然, 在个人征信系统建设讨论中, 关于“政府介入身份的定位”、“全国统一建还是各地区分开建”、“重复建设与潜在垄断”等问题还存在不同观点, 值得商榷。

第二篇：征信管理个人工作总结

工作总结一年来，在总、分行领导的正确领导和关怀下，在各位同事的热心帮助和关心下，本人收获颇多，感想颇多。现简要汇报如下：

一、加强理论学习，自觉践行科学发展观 加强理论学习，是确保征信管理工作朝着正确方向前进的指向明灯，是提高工作效率，实现工作目标的根本保证。在工作中，我时刻关注理论发展的新动向，以先进理论指导具体工作。在总行学习实践科学发展观的讨论会上，精心准备，总结交流心得体会，得到领导肯定。结合征信立法工作，加强调研，在调研中深入实践和落实科学发展观。机关党委将本人撰写提交的“学习实践科学发展观，开创征信管理新局面系列调研”之《征信立法研究报告》作为人民银行学习实践科学发展观调研报告推荐给中央国家工委。

二、积极参与制定《征信管理条例》，已获行长办公会专题讨论原则通过 积极推动出台《征信管理条例》，一直是近年来总行征信管理局的重点工作之一。经过前几年的探索和积淀，征信立法的条件正越来越成熟。根据xx法制办XX年1月向xx上报的《关于社会信用体系法制建设专项工作的工作安排》，总行于年内向xx法制办上报《征信管理条例（送审稿）》。总行领导运筹帷幄，果断决策，全局上下协同作战，殚精竭虑，《条例》的立法工作正稳步加快推进，现已取得重大进展。本人全程参与了《条例》的制定。先后参与了对地方信用立法、信用服务市场及社会信用体系建设等情况的调研，直接执笔或参与撰写了相关调研报告；多次对征信的概念内涵、行业发展模式、业务种类、业务管理方式、许可条件等问题进行了较系统和深入的探讨；根据xx新“三定”方案对人民银行征信管理职责的调整，对XX年上报xx的《征信管理条例（代拟稿）》及近几年来形成的数个条例草稿进行了认真研究；多次参加了征信管理局、条法司以及xx法制办等部门组织的征信立法专题讨论会及内部改稿会；积极听取和学习了有关专家、学者对《条例》制定中诸如征信的概念和边界、征信管理的出发点、征信立法亟待解决的问题以及征信管理的手段、方式等诸多重要议题的意见和建议；较准确地领悟和贯彻落实了总行领导的有关指示精神，所提意见较好的被《条例》采纳吸收。12月5日，《征信管理条例》已经行长办公会专题讨论并原则通过。

三、根据立法工作需要，着力就相关重点征信法律制度进行专题研究 一是开展了地方信用立法的调查。为理清征信体系建设与地方信用体系建设的关系，参与完成了《地方征信立法的分析与评价》研究报告；二是对我国征信业发展模式进行了探索性研究。撰写了《论我国征信发展模式——以征信产品的公共属性为视角》，得到局领导好评；三是为摸清各类征信机构的市场定位、经营状况和发展中存在的问题，研究设计促进征信服务市场发展的制度措施，完成了《关于我国征信市场发展状况的报告》，签报苏宁副行长，并送条法司、人事司阅；四是通过国际金融公司了解国际数据跨境流动与保护问题的做法，组织重点出口企业和相关商业银行召开座谈会，就征信数据跨境流动的必要性和可能性进行了研究，并结合美国、欧盟处理征信数据跨境流动的经验，完成了《欧美数据跨境流动比较研究》。《关于我国征信市场发展状况的报告》和《欧美数据跨境流动比较研究》两篇成果入选征信管理局即将出版的《征信管理专题研究报告》和《世界版图下的征信业——十五个国家和地区征信法律制度比较研究》两部书稿，目前两部书稿已交金融出版社审稿；五是借鉴国外征信立法经验，采它山之石以攻玉，在处领导的直接指导和亲切关心下，组建了国外征信理论与实务研究小组，完成了《美国平等信用机会法研究与启示》，被《参阅件》采用。

四、积极关注征信系统运行中出现的新问题和新情况，根据领导指示，提出完善建议 xxxx年以来，根据局、处领导的指示，本人密切关注征信系统和征信市场管理中出现的新问题、新情况，就商业银行合规使用信用信息、个人异议受理及处理情况、征信诉讼等问题进行了调查研究；密切跟踪有关有关诉讼案件，向有关分支行提出了妥善处理诉讼案件的建设性意见；直接与当事人积极友好地沟通，宣传有关政策，化解纠纷，妥善处理了公民来信和投诉事件；根据苏行长对征信中心《关于个人征信系统异议处理流程及解决其中存在问题的请示》的批示，研提了意见和建议签报苏行长；为尽快建立涉及人民银行分支行征信管理部门、征信中心和商业银行关于异议处理、投诉、诉讼情况的报告制度，完成了《中国人民银行关于建立个人征信异议处理、投诉和诉讼案例报告制度的通知》的签报，近期即将以行发文发布。

五、其他工作 一是日常公文办理。本较高质量地办理办结签报、会签文件、请示件、通知、公民来信等各类公文数十件，提高了公文处理水平；二是认真办理全国人大和政协委员提出的与征信管理工作有关的议案、提案和建议；三是着手研究《条例》出台后的释义和有关配套制度建设。如制定《征信机构管理暂行办法》，对不同类型的征信机构明确准入及监管措施，健全市场退出机制，又如按照征信分类监管的原则，借鉴国际经验，制定一系列征信机构业务操作规范及指引，规范征信机构经营行为，再如制定征信活动异议处理规程，明确征信投诉、举报处理程序，切实保护信息主体的合法权益等；四是多次参加征信管理有关的培训班和研讨会，提高了征信管理理论水平和工作能力。六、一点感想 征信管理工作千头万绪，牵涉到方方面面的关系，工作推动难，每前进一步，无不凝聚着领导和同志们的辛勤和心血。但是，征信工作又有着重要的社会和经济意义，工作每向前推一步，都意味着为经济、社会的发展、进步、和谐做出了一份难能可贵的贡献。作为征信管理战线的一员，我以从事征信管理这一前无古人的开创性事业为荣。要常怀感激之情，常葆进取之心，常存敬畏之念，常修为人之德，常怀律己之心，常省自身之过，常除非分之想。

第三篇：信管就业现状1

在经济一体化化和信息化的大背景下，各发达国家政府非常注重在信息管理与信息系统专业教育的投入比率。而从长远来看，信息化的发展离不开科技的提高，离不开经济这个强有力的后盾，同时，经济的可持续发展也离不开信息化的发展。两者相辅相成，相互促进一个国家的繁荣富强及一个社会的快速发展。从发展来看，本专业也是计算机与管理相互结合的实用型专业，虽然部分企业偏爱专业型的技术人才。然而纵观近几年的就业现状，如今更多的企业更愿意广拦复合型人才。就信管专业来说，则是既懂得管理，又懂得通信技术，掌握现代信息技术理论和方法()，都需要学计算机的，不过学信管的优势更大。进入企业以后的工作是维护管理信息系统，erp，解决其他部门的计算机设备问题，管理办公自动化设备等等。尤其越是国际化的大公司，在is这一块的投入越大，管理越严格。

当然，据我们所知。信息管理与信息系统专业的就业大体方向主要是：软件开发人员——帮助企业和组织开发管理应用软件；网络或系统管理员——企业或组织高效运行的保障；企业信息管理员——在企业中从事信息收集、管理工作。就业领域主要包括管理信息系统的设计、开发与维护使用，信息系统的分析、评价与具体应用操作等。()从这些工作的发展趋势和国家人事部以及有关方面的调查分析数据来看，今后十年我国对人才需求将有较大的变化。其中急需的专业人才就有信息技术管理人才。因此可看出，信息管理与信息系统专业毕业生的就业渠道会更广，与信息服务产业的发展会越来越密切。从工作性质以及专业工作领域内容来看，近几年该专业的就业状况比较乐观，特别是这两年企业对管理信息工作重要性比较重视。同时，这门专业毕业生就业后的收入状况也呈现出明显递增的趋势。

第四篇：征信管理个人工作自我总结

工作总结一年来，在总、分行领导的正确领导和关怀下，在各位同事的热心帮助和关心下，本人收获颇多，感想颇多。现简要汇报如下：

一、加强理论学习，自觉践行科学发展观

加强理论学习，是确保征信管理工作朝着正确方向前进的指向明灯，是提高工作效率，实现工作目标的根本保证。在工作中，我时刻关注理论发展的新动向，以先进理论指导具体工作。在总行学习实践科学发展观的讨论会上，精心准备，总结交流心得体会，得到领导肯定。结合征信立法工作，加强调研，在调研中深入实践和落实科学发展观。机关党委将本人撰写提交的“学习实践科学发展观，开创征信管理新局面系列调研”之《征信立法研究报告》作为人民银行学习实践科学发展观调研报告推荐给中央国家工委。

二、积极参与制定《征信管理条例》，已获行长办公会专题讨论原则通过

积极推动出台《征信管理条例》，一直是近年来总行征信管理局的重点工作之一。经过前几年的探索和积淀，征信立法的条件正越来越成熟。根据xx法制办2008年1月向xx上报的《关于社会信用体系法制建设专项工作的工作安排》，总行于年内向xx法制办上报《征信管理条例(送审稿)》。总行领导运筹帷幄，果断决策，全局上下协同作战，殚精竭虑，《条例》的立法工作正稳步加快推进，现已取得重大进展。

本人全程参与了《条例》的制定。先后参与了对地方信用立法、信用服务市场及社会信用体系建设等情况的调研，直接执笔或参与撰写了相关调研报告;多次对征信的概念内涵、行业发展模式、业务种类、业务管理方式、许可条件等问题进行了较系统和深入的探讨;根据xx新“三定”方案对人民银行征信管理职责的调整，对2002年上报xx的《征信管理条例(代拟稿)》及近几年来形成的数个条例草稿进行了认真研究;多次参加了征信管理局、条法司以及xx法制办等部门组织的征信立法专题讨论会及内部改稿会;积极听取和学习了有关专家、学者对《条例》制定中诸如征信的概念和边界、征信管理的出发点、征信立法亟待解决的问题以及征信管理的手段、方式等诸多重要议题的意见和建议;较准确地领悟和贯彻落实了总行领导的有关指示精神，所提意见较好的被《条例》采纳吸收。12月5日，《征信管理条例》已经行长办公会专题讨论并原则通过。

三、根据立法工作需要，着力就相关重点征信法律制度进行专题研究

一是开展了地方信用立法的调查。为理清征信体系建设与地方信用体系建设的关系，参与完成了《地方征信立法的分析与评价》研究报告;二是对我国征信业发展模式进行了探索性研究。撰写了《论我国征信发展模式——以征信产品的公共属性为视角》，得到局领导好评;三是为摸清各类征信机构的市场定位、经营状况和发展中存在的问题，研究设计促进征信服务市场发展的制度措施，完成了《关于我国征信市场发展状况的报告》，签报苏宁副行长，并送条法司、人事司阅;四是通过国际金融公司了解国际数据跨境流动与保护问题的做法，组织重点出口企业和相关商业银行召开座谈会，就征信数据跨境流动的必要性和可能性进行了研究，并结合美国、欧盟处理征信数据跨境流动的经验，完成了《欧美数据跨境流动比较研究》。《关于我国征信市场发展状况的报告》和《欧美数据跨境流动比较研究》两篇成果入选征信管理局即将出版的《征信管理专题研究报告》和《世界版图下的征信业——十五个国家和地区征信法律制度比较研究》两部书稿，目前两部书稿已交金融出版社审稿;五是借鉴国外征信立法经验，采它山之石以攻玉，在处领导的直接指导和亲切关心下，组建了国外征信理论与实务研究小组，完成了《美国平等信用机会法研究与启示》，被《参阅件》采用。

四、积极关注征信系统运行中出现的新问题和新情况，根据领导指示，提出完善建议

xxxx年以来，根据局、处领导的指示，本人密切关注征信系统和征信市场管理中出现的新问题、新情况，就商业银行合规使用信用信息、个人异议受理及处理情况、征信诉讼等问题进行了调查研究;密切跟踪有关有关诉讼案件，向有关分支行提出了妥善处理诉讼案件的建设性意见;直接与当事人积极友好地沟通，宣传有关政策，化解纠纷，妥善处理了公民来信和投诉事件;根据苏行长对征信中心《关于个人征信系统异议处理流程及解决其中存在问题的请示》的批示，研提了意见和建议签报苏行长;为尽快建立涉及人民银行分支行征信管理部门、征信中心和商业银行关于异议处理、投诉、诉讼情况的报告制度，完成了《中国人民银行关于建立个人征信异议处理、投诉和诉讼案例报告制度的通知》的签报，近期即将以行发文发布。

五、其他工作

一是日常公文办理。本较高质量地办理办结签报、会签文件、请示件、通知、公民来信等各类公文数十件，提高了公文处理水平;二是认真办理全国人大和政协委员提出的与征信管理工作有关的议案、提案和建议;三是着手研究《条例》出台后的释义和有关配套制度建设。如制定《征信机构管理暂行办法》，对不同类型的征信机构明确准入及监管措施，健全市场退出机制，又如按照征信分类监管的原则，借鉴国际经验，制定一系列征信机构业务操作规范及指引，规范征信机构经营行为，再如制定征信活动异议处理规程，明确征信投诉、举报处理程序，切实保护信息主体的合法权益等;四是多次参加征信管理有关的培训班和研讨会，提高了征信管理理论水平和工作能力。

六、一点感想

征信管理工作千头万绪，牵涉到方方面面的关系，工作推动难，每前进一步，无不凝聚着领导和同志们的辛勤和心血。但是，征信工作又有着重要的社会和经济意义，工作每向前推一步，都意味着为经济、社会的发展、进步、和谐做出了一份难能可贵的贡献。作为征信管理战线的一员，我以从事征信管理这一前无古人的开创性事业为荣。要常怀感激之情，常葆进取之心，常存敬畏之念，常修为人之德，常怀律己之心，常省自身之过，常除非分之想。实践科学发展观，认真贯彻落实领导指示精神，团结同志，不折不扣地完成本职工作，开拓创新，为征信管理工作美好的明天和无限广阔的未来而奋斗!

第五篇：个人征信

信用信息查询报送授权书（2013年版）

（适用于自然人）

由于（名称）向中国银行股份有限公司申请业务，根据《征信业管理条例》等法律法规、监管规定，本人（姓名）（身份证号）同意中国银行股份有限公司在下列情形时，通过金融信用信息基础数据库查询本人的信用报告，供中国银行股份有限公司叙做上述业务使用：

（1）审核本人提供担保的申请；

（2）对本人提供的担保进行授后管理；

（3）受理法人或其他组织的授信或提供担保申请，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；

（4）对法人或其他组织的授信或所提供的担保进行授后管理，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；

（5）其他。

本人同时授权中国银行股份有限公司向金融信用信息基础数据库报送本人信用信息。

2、本人知悉并理解上述授权条款内容，上述授权自本人签字之日起生效并有效至上述申请叙做的业务终止或结清之日。中国银行股份有限公司超出上述授权查询的一切后果及法律责任由其承担。

出具人（签字）：年月日