保险合同千万不能漏看的免责条款

第一篇：保险合同千万不能漏看的免责条款

保险合同千万不能漏看的免责条款

保险合同像天书？买前看不懂，买后理赔难。实际上，看保险合同条款，就是要看几个关键内容：赔什么，不赔什么，赔多少。

然而，大部分人关注的是赔什么，赔多少，很少有人去细细查看免责条款。所谓的免责条款，就是保险公司不赔什么。买保险之前看一下保险公司不赔什么，可以迅速判断这份产品咱们究竟要不要买，也可以杜绝出险时的理赔难问题。A。免责条款包含两种情况

一般来说，国内的寿险、意外险产品免责条款主要包含两种：一种是法定责任免除，一种是约定的免责。前一种无论合同是不是约定，都不会赔付；而后一种则要看消费者如何与保险公司约定。

一、法定责任免除

这种情形一般很少存在争议。保险法第27条第二款约定“投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，第三款约定“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”。

二、约定责任免除

在约定的免责条款中，保险公司会列出长长的一串免责情况，各个公司都大同小异。如寿险常见责免有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核辐射、核污染、战争、**、武装叛乱、军事冲突(均需国家定性，无国家定性为上述性质的事件，如最近昆明的事件仍需承担保险责任)等。

意外险除上述一般寿险的免责项外，还增加一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项，如：猝死、妊娠(含宫外孕)分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物

过敏或精神行为障碍(按ICD-10确定)导致的伤害、高风险运动(如攀岩、潜水、蹦极、赛车、特技表演、赛马、驾驶滑翔机滑翔伞等)导致的伤害等。

B。意外险费率无关免责条款

有读者问，免责条款和费率是否有关呢？实际上，意外险的费率与险种可承担的责任范围和被保险人职业、日常活动风险有关，与免责条款的关联不大。

针对意外险产品，风险可分为意外的风险和非意外的风险。并非所有的意外风险保险公司都可保，因此意外风险又再分为可保风险和不可保风险。目前的意外险产品责任免除条款不仅要排除不可保的意外风险，还要对易争议的非意外风险进行明确，减少纠纷。

C。国外(境外)免责条款远少于内地？

很多香港的保险经纪人会宣扬香港的免责条款少于大陆，这是由于香港的社会保障体系完善，保险业发达，保险公司承担的道德风险也低。不过，不同国家的意外险产品免责事项的范围有很大的不同，有些国家意外险免责事项比国内意外险多，有些比国内少，不能一概而论。免责条款的设定需根据当地的法律环境与社会文化环境确定，清晰的免责条款可以减少理赔纠纷的发生，例如猝死是由于疾病原因导致人突然死亡，不属于意外险的责任范围，但由于此类死亡的突发性常让普通人群误解，保险公司根据多方建议，把猝死列入目前在售意外险种的责任免除范围。

所有在国内销售的保险产品的责任免除条款在推出前均需报保监审批，所以国内各人寿保险公司的免责条款大体相同(个别公司在不违反保监规定的情况下有微调)。所以外资的保险公司，在中国内地销售的保险产品亦需根据我国的法律和监管条例进行免责条款的设置。

第二篇：保险合同免责事由解析

保险合同免责条款解析

主题词保险合同告知义务合同效力

裁判要点

根据《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿责任；保险人对合同中免除保险人责任的条款，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告在同原告签订《医疗保险投保书》时，其业务员未就免责事项作出明确说明，该投保书所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力，被告应当依法承担保险合同义务。

基本案情

被告保险员为推销保险产品，在原告处所将填写好内容的投保手续让原告直接签了字，双方之间形成了保险合同关系。被告保险员在同原告签订上述合同过程中，没有履行涉案合同告知、提示等义务，原告也每年按时向被告继续缴纳保险费。2007年原告被确诊“慢性肾功能不全尿毒症期”，并于2008年接受换肾手术。原告为此向被告提出理赔申请，被告未予理赔。

原告认为，被告保险员在同原告商谈、签订保险合同过程中并没有对保险公司免赔事项基于明确告知和说明，其多年来接受原告交纳的保险费，双方之间形成的保险合同法律关系依法有效，被告应当以合同约定承担保险责任，请求判令被告支付重大疾病保险金96000元、一般住院日额保险金3200元，并赔偿损失3375元(按年利率2．25％，暂计算至2010年1月16日)。诉讼费用由被告承担。

被告认为，经我公司调查发现，原告在投保前的2001年就曾有在医院因高尿酸肾病、和高血压病的五年就诊史，其后的2004年还被诊断为痛风、痛风性肾病、痛风性关节炎，高血压病，高脂血症，肾囊肿。原告在明知自己有上述症状且有住院史的情况下与我公司签订保险合同时故意未履行如实告知义务，我公司依保险法和合同约定解除与原告的所有保险合同，拒付保险金，原告诉请继续履行合同系无理要求，应予以驳回。

经审理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方业务员将填好的《人寿保险投保书》、《医疗保险投保书》和《健康保险投保书》拿到原告处，由原告在投保人和被保险人处签了字。双方之间形成保险合同关系。在上述投保书的“健康告知一栏中”除吸烟事项外均在设问处的“无”一栏处选择打“√”。同时，上述《医疗保险投保书》“销售代表声明”一栏中注明：“所有投保险种的条款、投保书各栏确经本人向投保人如实说明。此投保书确由投保人、被保险人亲自告知并签章”。但在“销售代表签章”和“日期”处没有被告方销售代表的签章及日期。上述投保书对应形成三份保单，保险期间为终身，缴费年限30年，缴费方式：年缴。上述合同签订后，原告按约履行年缴保险费至2008年。2001年至2008年期间，原告共计住院治疗143天，并于2008年3月在首都医科大学作同种异体肾移植术。2008年7月17日，原告向被告提出书面《理赔申请书》，向被告提出“重大疾病”和“疾病医疗”理赔申请，被告以“违反如实告知义务”为由，作出“不予给付保险金，解除被保险人名下全部保险合同和通融退

2还部分保费”的处理通知书。但该《理赔收据》和《理赔通知单》在<客户>、<经办人>、<签批人>，<单位签章>和<日期>处均是空白，无签字也无盖章，没有证据显示被告已向原告送达了拒赔决定。

裁判结果

太原市迎泽区人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305号民事判决书，判决如下：

一、原告曲某某与被告某保险股份有限公司签订的《人寿保险投保书》、《医疗保险投保书》和《健康保险投保书》所涉《人寿保险单》、《医疗保险保险单》，《健康保险保险单》项下的保险合同继续履行。

二、被告某保险股份有限公司于判决生效后十日内，给付原告曲某某重大疾病保险金九万六千元，一般住院日额保险金三千二百元，并赔偿损失三千三百七十五元。

案件受理费一千零六十二元，由被告负担。此款原告已预交，被告在给付上述款项时一并给付原告。

裁判理由

原、被告双方签订的保险合同，不违反法律和行政法规的强制性规定，合同有效。合同生效之后，对双方当事人产生约束力，当事人应按照合同的约定或者法律的规定，履行自己的义务。新旧保险法均规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”由此可见，保险合同生效之后，缴付保险费是投保人的主要义务，而按照约定时间开 3

始承担保证责任则是保险人的主要义务。本案证据显示，原告已经按照合同约定的期限，交纳了包含保险事故发生时的全部保险费用，其合同主要义务已经履行完毕。根据合同约定和法律规定，被告应当在接到原告理赔申请后，及时审核后作出是否理赔的决定并发送至原告。但被告没有提供可以证明其理赔决定书已发送至原告的证据，故其合同义务未履行完毕。

本案保险纠纷发生于新保险法施行之前，但诉讼形成于新保险法施行后。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释

（一）（下称解释）的规定，基于保险法的特征，对保险法施行后，保险合同法律关系处于延续状态的保险合同所涉及的保险行为和保险事件，规定应当受到新法的规范。

《解释》专门对适用新法作出了明确规定，主要体现在第二条关于合同效力的规定，和第四条关于投保人未履行如实告知义务或申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同适用新法的规定。其中，第四条规定：“保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。”《解释》

第五条进一步对适用新法时，一些期间起算作出特别规定。据此规定，保险人如果以投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率为由解除合同的，其解除权自保险人知道有解除事由之日起，从2009年10月1日起超过三十日不行使而消灭。被告未在法定期间行使解除权，其合同解除权依法消灭。

根据法律规定，依法成立的合同对双方均有法律约束力，任何一方违反合同义务都应当承担违约责任。本案《医疗保险投保书》上被告业务员未在“销售代表声明”一栏中签章，视为其未向原告进行法定说明义务，根据签订合同时的《保险法》有关“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”的规定，《医疗保险投保书》所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力，被告在该险种上的有关原告未尽如实告知义务而进行的拒赔抗辩无基本事实根据和法律依据。

综上所述，被告在同原告签订《医疗保险投保书》时，其业务员未就免责事项作出明确说明，该投保书所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力；本案没有有效证据证明保险合同法律关系解除的基本事实，被告就合同已经解除不予理赔的抗辩主张无事实根据。本案理赔事项没有完结，合同应当依法继续履行；根据《保险法》和《解释》的有关规定，被告未在法定期限内行使合同解除权，其在本案保险合同的解除权已经消灭；原告关于支付重大疾病保险金并继续履行合同的诉讼主张依法应当得到支持。

供稿：太原市迎泽区人民法院

执笔：田德胜

第三篇：做事千万不能拖

做事千万不能拖！

谈起工作，这个月有检讨的地方。过于信任人，不管是同事，还是客户，有些事情不主动去催促，别人不会当回事。本来这个月该做的事情，却拖到下个月。付钱的客户，还有四、五家，要天天催！

做事，要有计划，什么时候完成，要具体明确。若是没能做到，要做检讨反思。找出问题原因，力争下次不会再犯，这样一来，人才会长进。一个成功的人，总是要不断成长，不虚度光阴，将来才不至于后悔。

不仅是工作，人生也得如此。该读书时，就得好好读书；该工作做事，就不能三心二意。同样，该吃饭的时，就要放下手中事，认真把肚子填饱。寒夜渔火不喜欢那种，吃饭时要三请五请的人。工作没做完，是你效率低，要不吃完饭再去做。既然这么认真，非要做完再吃，那说明安排有问题，或者平时效率低。

呵呵，说别人容易，轮到自己，也常常糊涂。工作容易做到，生活或处世，往往会忽略。比如个人问题，总是一拖再拖，不去主动面对，不分析原因，检讨自己，总是敷衍了事。等问题真正出来，才后悔不已。

一件很简单的事，若是拖下去一直不办，时间越长，问题越大。小毛病，变成大问题。就如走山路，不小心，鞋子里进了颗小石子，若及时清理，简单的很。若是拖下去，等脚掌磨出水泡，那可就成大问题。

同一个人，做同一件事，不同时段做，难易程度不同。25岁谈恋爱，肯定比35岁强，呵呵，若是拖到45岁，那么只能说句祝福。俗话说，平时不操心，临时抱佛脚。就算有佛脚抱，那焦灼的心态，非一般人可以消受。很多从事文字工作，要写方案与报告的人，有过类似的体验。由于平时有事，工作拖下来；等要上缴时，不得不加班加点，熬上一个通宵，那种受罪的滋味，笔墨难书，教训深刻。

如果......如果你不喜欢工作,那么就努力不要成为别人的负担.如果你无力再攀高,那就尽量别往下滑。

如果你没有条件建造宫殿,那就不要毁坏别人的茅舍.如果你没有舒服的床垫,那就不要往别人床上扔钉子.如果你没有天簌般的声音,那就尽量不要让世界充满你的嗓音.如果你没有心思欢笑,那就尽量不要上周围的人哭泣.如果你没有治愈伤口的良药,那就别往他人的伤口上撒盐.如果你不想成为给疲倦的路人带芬芳的玫瑰,那就尽量别成为路边扎脚的荆棘.总之,如果你没有圣人般的善良和美德,至少你要学会保持普通人的谨慎.两个和尚的遭遇 —— 人需要不断充实自己

两个和尚分别住在相邻两座山上的庙里，这两座山之间有一条河，两个和尚每天都会在同一时间下山去河边挑水，久而久之便成了朋友。

不知不觉5年过去了，突然有一天左边这座山的和尚没有下山挑水，右边那座山的和尚心想：“他大概睡过头了。”没太在意。哪知第二天，左边这座山的和尚还是没有下山挑水。一个星期过去了，右边那座山的和尚心想：“我的朋友可能生病了，我要过去看望他，看看能帮上什么忙。”等他看到老友之后，大吃一惊，因为他的老友正在庙前打太极拳，一点儿也不像一个星期没喝水的样子。他好奇地问：“你已经一个星期没下山挑水了，难道你可以不用喝水了吗？”朋友带他走到庙的后院，指着一口井说：“这五年来，我每天做完功课后都会抽空挖这口井，即使有时很忙，能挖多少算多少。如今，终于让我挖出了水，我就不必再下山挑水去了，可以有更多的时间练我喜欢的太极拳了。”

在工作领域，经理人即使薪水、股票拿得再多，那也只是挑水。别忘记把握下班后的时间不断充实自己，挖一口属于自己的井，培养自己某一方面的实力。昨天的努力就是今天的收获，今天的努力就是未来的希望。岁月不饶人，当年龄大了，挑不动水时，你还会有水喝吗？

第四篇：精神千万不能懈怠

精神千万不能懈怠

70多年前，美国记者埃德加•斯诺第一次接触中国共产党人，就发现在他们身上有一种不可征服的精神力量，由此断言中国的未来就掌握在他们手中。一个政党没有一种精神力量的支撑是发展不起来、强大不起来的。在过去的十年里，中国共产党经历了那么多的大事、急事、难事，经受住了惊心动魄的考验，战胜了世所罕见、史所罕见的挑战，书写了举世瞩目的辉煌业绩，一个重要原因就是有强大的精神支撑。

“大凡初时聚精会神，没有一事不用心，没有一个人不卖力„„继而环境渐渐好转了，精神也渐渐放下了。”黄炎培1945年的这番议论至今发人深省。世界上许多老党、大党垮台的教训告诉我们，执政时间越长，越容易出现思想麻痹、精神懈怠。“天下稍安，尤须兢慎，若便骄逸，必致丧败。”今天，我国已成为世界第二大经济体，综合国力大大增强，人民生活明显改善，国际地位和影响力显著提高，既没有了革命战争年代的枪林弹雨、血雨腥风，也没有了创业时期的缺吃少穿、艰难困苦。在巨大的成就面前，在思想观念多变、价值取向多元、生活方式多样的客观环境中，精神懈怠的危险悄然而至。有的领导干部不思进取，萎靡不振，“平平安安占位子、舒舒服服领票子、庸庸碌碌混日子”，忧患意识不够；有的心不在焉、得过且过，在其位不谋其政，不求有功但求无过，当作为而不作为，工作劲头不足；有的保守封闭、思想僵化、缺乏创新，开拓精神不强。这种松懈、自满、无所作为的精神状态，看似没有腐败那样触目惊心、没有能力不足那样一目了然，只是在极少数干部身上存在，但照样会导致矛盾在推诿中升级，良机在敷衍中错失，不仅会损害党和政府的公信力，更会像“温水煮青蛙”那样酿成难以预料的严重后果。

毛泽东同志曾经说过，人是要有一点精神的。这个“精神”就是一种胸怀、一种境界、一种超越，是一种心怀人民、心忧天下的操守。对一个领导干部来讲，保持什么样的精神状态，事关发展全局、事关群众利益、事关国家民族的前途命运。当前，中国经济迎难而上，一系列“稳增长”政策措施显现成效，宏观经济运行总体呈现了增速缓中趋稳、物价涨幅回落、结构调整有序推进的态势。同时也应清醒地看到，世界经济复苏进程缓慢曲折，势必对我国经济发展形成压力，稳增长、调结构、促改革的任务依然繁重。党的十八大以气势磅礴、绚丽多彩的画笔，浓墨重彩地描绘了人民幸福生活的最美画卷。新形势、新要求，需要我们始终保持奋发有为的精神状态，加快推进改革发展的步伐。

振奋精神，需要有“等不起”的紧迫感。着眼于新的形势、新的实践、新的任务、新的挑战，我们要展示出共产党人的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，勇于冲破一切妨碍发展的思想观念，打破一切束缚发展的清规戒律，革除一切影响发展的体制弊端，加快开拓创新步伐。振奋精神，需要有“慢不得”的危机感。思危则安，思亡则存。我们要将危机意识作为一种工作动力，时刻面对挑战和压力，牢记自己的神圣使命，牢记自己的庄严职责，抓紧工作、抓紧落实，扎扎实实地解决存在的突出问题。振奋精神，需要有“坐不住”的责任感。责任感彰显精神状态。为实现全面建成小康社会的目标，我们都要有干不好工作就食不甘味、夜不能寐的劲头，有一种躺着想事、坐着议事、跑着干事的冲劲，心中始终洋溢着火一般的热情，不达目的决不罢休。

第五篇：签合同千万不能盲从

一个稀里糊涂的签字，就白白“丢失”了30年工龄的经济补偿金，这让来访的张先生懊恼不已。

张先生对待工作，一直是兢兢业业，对于领导的安排和要求，他也从来不会说个“不”字。两年前，他所在的单位实行转制，不懂何为转制的他便像往常一样，一切都按照单位领导的要求和步骤去做。别人签合同，他也跟着签，连合同内容、期限也没看清就签下了名。善良的他或许从没想到合同里也会有陷阱，所以虽然合同他本人没有一份，他也完全不在意。直到今年2月，在没有任何预兆的情况下，单位突然通知他，合同到期，终止劳动关系，且没有任何经济补偿。

这下他急了，感到不可理解。自己可是原来的固定制老职工，曾经签过无固定期限劳动合同，怎么单位说终止就终止呢？单位领导也不多解释，拿出了转制时与他签订的劳动合同。这一看他才大呼上当，因为在“合同期限”一栏里的确填着2年期，合同确实已经到期。

不用张先生介绍完全部经过，记者就可以断定，单位的做法是不妥的。因为在接待中类似的问题记者经常遇到。这些单位的做法多有雷同，往往是单位转制没有经过一定的程序，有些情况没有如实告知每一个劳动者，甚至还有误导、欺诈等行为；签订的劳动合同既不提前发给，也不给职工本人保管一份；单位既要将职工以前的连续工龄断掉，又不想给职工任何经济补偿。

像转制这种情况，劳动合同要么继续履行，要么给职工经济补偿后解除。但这些单位往往口头上承诺一切都带到转制后的单位，实际上却相反，转制后单位既不给符合条件的职工签订无固定期限合同，也不在合同上明确单位不续签的经济补偿责任。或许，单位初衷并不是为了侵权，但至少将来有了矛盾，单位就可以推卸责任，轻易地逃掉它原本应有的经济补偿责任。

有关专家指出，单位这样操作，对职工权益的潜在危害是显而易见的，其目的就是要既断掉职工的本企业连续工龄又躲避经济补偿责任。像张先生就是由于不懂得这方面的政策法规，而又过于轻信单位，才吃了“哑巴亏”。所以专家想提醒广大劳动者，每一个签名都关系到自己的切身利益，一定要慎重，千万不能盲从，否则你也会像张先生那样白白丧失自己的权益。

来源：劳动报