民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)

第一篇：民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)

中国民生银行中小企业授信管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为规范中小企业授信业务管理，明确中小企业授信业务流程、岗位职责，促进中小企业授信业务健康发展，依据《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作指引》《中国人民银行关于进一步改善中小企业金融服务的意见》以及《中国民生银行中小企业风险管理政策》，特制定本管理办法。

第二条 本办法所称授信，指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。第三条 本办法适用于总行授权中小企业业务边界内的授信业务。第四条 本办法所指事业部总部为中国民生银行中小企业金融事业部。

第五条 本办法所指中小企业授信人员是指从事中小企业授信调查、审查、审批、放款、贷后管理、清收的所有人员。

第二章 指导原则

第六条 为了实现风险可控、业务发展的经营目标，中小企业授信工作须遵循以下原则：

（一）全面风险管理原则

风险管理全面覆盖信用风险、操作风险和市场风险，风险管理贯穿于市场规划、贷前调查、贷中审查审批和贷后管理的全过程，风险管理是全体员工的责任，从事中小企业授信业务相关的每位员工都是风险防范的重要环节。

（二）合规性原则

中小企业授信人员开展授信业务，必须遵循《商业银行法》等法律法规，遵循央行和银监会的政策指引和监管规定，遵循银行业协会的行业协议以及有关国际惯例。

（三）风险与收益匹配原则

中小企业授信业务除考虑自身的风险承担能力、市场竞争因素外，还必须从我行的利益出发，考虑我行的资金成本、运营成本和所承受的风险，按照风险收益平衡原则合理定价，并按照收益水平确定中小企业授信业务一定的风险容忍度。

（四）统一授信原则

中小企业授信业务应按照监管部门和我行统一授信的要求，制定授信标准和程序，统一考虑集团和单一客户的授信额度，统一管理授信风险。

（五）重视第一还款来源原则

中小企业授信应特别注重客户的资信实力，第一还款来源是审核授信的首要考虑因素，避免在风险评估中过于依赖客户提供的担保条件，但同时亦应重视担保对授信风险的缓释作用。

（六）尽职免责原则

中小企业授信人员在授信工作中严格遵循国家法律法规、监管部门规章和我行中小企业业务规章制度，勤勉尽职的履行职责，实行尽职者免责。

第三章 授信调查

第七条 授信调查，指从接受授信申请开始，经过资料收集、调查分析、完成贷前调查报告、出具明确的授信建议、直至形成完整的送审资料报送审查审批部门的整个过程。参与中小企业授信业务调查的人员包括客户经理、风险经理和业务部负责人。

（一）客户经理

客户经理为授信调查第一责任人，负责接受授信申请，收集和整理授信资料，核实信息，撰写授信调查报告，明确个人授信建议，对授信资料和报告内容的真实性、完整性、合规性负责。

（二）风险经理

风险经理对客户经理提交的授信调查报告进行风险分析，提出风险防范措施，填写风险评价意见。风险经理为授信调查第二责任人，对授信资料的完整性、合规性负责，对风险评价意见的客观性、公正性负责。

（三）业务部负责人

中小企业业务部门负责人承担本单位中小企业业务受理和授信调查工作的领导责任。

第八条 客户经理和风险经理共同负责中小企业授信调查工作，其中客户经理是贷前调查的第一责任人，对授信资料的真实性负责，并撰写授信调查报告，风险经理对授信资料的完整性和合规性负责，撰写风险评价意见。

第九条 授信调查的原则：

（一）实地调查原则。必须对授信申请人进行实地调查，获取第一手资料，不得仅凭授信申请人提供的资料完成所需的调查报告。

（二）双人调查原则。授信业务调查必须执行客户经理和风险经理（或业务部负责人）双人调查制度。

（三）合规性原则。中小企业授信业务需符合国家法律法规、外部监管机构及我行的相关制度规定；不得违反国家有关法律、政策、法规明文规定向禁止或限制的行业、企业提供授信。

（四）客观公正原则。对授信申请人提供的信息不可盲从、不可偏信，须客观公正地开展授信调查，保证授信调查的独立性、客观性。

（五）完整性原则。授信调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），尤其强调对非财务信息的调查，以获得授信审批所需的完整信息。

（六）信息核实原则。通过向授信申请人往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。

（七）回避原则。授信调查人员应主动回避《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人所申请的授信业务。第十条 授信申请人必须满足的基本条件：

（一）经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织，产权明晰，治理结构健全、管理基本规范，工商年检合格；

（二）有固定的经营场所，依法进行税务登记，照章纳税；用工、薪资制度符合国家和当地政府管理规定；

（三）生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求；

（四）持有人民银行核发的贷款卡并通过年检，无不良信用记录；

（五）授信申请人的实际控制人无不良嗜好，无刑事处罚记录。第十一条 具有以下特征的中小企业授信业务应重点调查

（一）申请人主营业务不突出，盲目扩展、多元化经营，具有明显投机行为；

（二）申请人为股权关系复杂、关联往来频繁的民营集团内融资平台；

（三）申请人互保金额大、涉及高风险担保圈，或涉及未决诉讼、存在较大代偿可能；

（四）授信申请无合理贷款用途的；

（五）申请人实际控制人有不良嗜好，涉及“黄赌毒”；

（六）申请人实际控制人超实力投资、过度举债、涉及民间借贷、信誉状况欠佳；

（七）申请人在他行有不良记录的中小企业客户、或他行退出的；

（八）申请人无实业经营，以投资管理、资本运作为主。第十二条 授信调查重点应依据不同的授信产品确定，如产品管理办法有明确规定的，按产品管理办法中的相关要求进行。

第十三条 中小企业风险管理部门可根据业务需要，针对不同授信业务特点，设计和颁布差异化的授信资料清单、授信调查报告格式、风险评价意见格式、评审报告格式和授信后检查报告格式，经颁布后实施。

第十四条 中小企业授信调查原则和相关要求具体按照《中国民生银行中小企业金融事业部授信调查操作规程（试行）》执行。第四章 授信审查、审批、评审监督和贷审会

第十五条 授信审查是指从政策、行业、经营、担保、方案等方面全面评价、评估授信项目风险，供有权审批人决策参考的过程；授信审批，指根据对中小企业授信差别化授权原则，在受权范围内，对授信申请做出决策的过程。参与中小企业授信审查、审批的人员包括评审经理、各级有权审批人、评审后督人员。

（一）评审经理

评审经理履行授信审查职责，包括对授信项目进行技术审查和风险评估，揭示授信风险，完善授信方案，形成授信评审报告，出具明确的信贷建议。评审经理对审查过程的合规性和审查意见的合理性承担责任。

（二）各级有权审批人

各级有权审批人在授权范围内，独立审批、出具明确的审批结论，对审批结论客观性、公正性、合理性负责。

（三）评审监督人员

评审监督人员对事业部风险总监转授权并派驻分行风险官、主审人等其他授信审批受责人审批的项目进行评审监督；对事业部领导交办的特定事项进行评审监督；根据监督情况提出整改意见和管理建议。

第十六条 中小企业授信审查、审批原则

（一）政策导向原则。中小企业授信审查、审批应遵循中小企业风险管理政策和授信政策。

（二）以客户为中心原则。根据中小企业授信特点和市场竞争情况，针对客户的不同需求，实行差异化的授权、差异化的流程，有效识别风险。

（三）收益覆盖风险原则。坚持高收益，在有效识别风险的基础上，防范和控制风险，通过风险定价，实现收益覆盖风险，充分抢抓市场商机，达到业务发展和风险控制的动态平衡。

（四）风险分散原则。加强资产的组合管理，根据行业研究和市场规划，确定重点开发的行业和企业，通过行业和区域授信的比例控制，防止授信过于集中于某些行业和领域，达到风险分散的目的。第十七条 授信审查、审批要求和相关依据

（一）授信审查、审批应当独立、客观、公正，遵循行业评审技术规范和我行尽职审查的有关要求。

（二）审查、审批人必须出具明确的审查审批意见。审查、审批人员原则上只能出具同意、有条件同意、续议和否决四种意见。

（三）评审人员主要依托授信客户提交资料、客户经理授信调查报告、风险经理风险评价报告以及中小企业业务部负责人审查意见等纸质材料和授信风险管理系统信息等非纸质材料进行授信审查，审查方式以非现场审查为主

（四）评审人员认为有必要现场了解情况的，可到申请人经营场所了解相关信息，如会见申请人或担保人相关人员，须在业务经办人员陪同下进行。

第十八条 授信审查、审批重点

（一）授信申请人是否为我行中小企业市场规划和授信政策；

（二）授信申请人是否符合我行规定的准入条件，贷前调查内容是否完整；

（三）授信申报资料的完整性、表面真实性、合规性审查；

（四）授信客户信用评级审查；

（五）我行历史授信情况审查；

（六）授信申请人、授信项目的审查和评价

对其认为授信调查报告和风险评价报告中关于客户基本信息、主要股东及实际控制人情况、信用状况、生产经营、财务管理、项目合规性和经济性等未揭示、不完整、分析不到位、判断不合理的方面进行补充说明和分析评价。

（七）担保方式和担保能力审查

（八）授信方案合理性和可行性审查。

（九）审查、审批重点应依据不同的授信产品确定，如产品管理办法有明确规定的，按产品管理办法中的相关要求进行。第十九条 审批方式

授信项目由各级有权审批人依据我行中小企业授信政策、市场规划及评审标准在其受权范围内进行专业审批，具体审批方式包括独立终审、贷审会审议。第二十条 授权管理

中小企业授信审查审批实行差别化授权，授信业务授权遵循“授权到人，责任到人；统一标准、差别授权；定期考核，适时调整”的原则。第二十一条

中小企业金融事业部授信审查、审批原则和相关要求具体按照《中国民生银行中小企业金融事业部审查审批规程（试行）》执行。第二十二条

贷审会

贷审会是授信管理权利机构，以保持业务的稳健发展、良好的资产质量为目标。事业部贷审会接受总行风险管理委员会指导、监督和检查。

（一）贷审会人员设臵

事业部总部贷审会设主任委员和秘书长各一名，主任委员由风险总监担任，秘书长由风险总监提名、总行风险管理委员会审批。

分行/区域贷审会设主任委员和秘书长各一名，主任委员由事业部派驻分行风险官（主审人）担任、秘书长由派驻中小风险官（主审人）提名、事业部审批。

（二）贷审会议事规则

总部每次贷审会应到委员（或参加表决的委员）原则上不低于5名，其中包括贷审会主任委员或秘书长。

分行/区域每次贷审会应到委员（或参加表决的委员）原则上不低于3名，其中包括贷审会主任委员或秘书长。

（三）总部贷审会履行以下主要职能

1、审议对特定地区、行业和客户以及创新商业模式的授信限额；

2、审议事业部总裁因对事业部内各级审批人的否决意见或授信方案有异议，需提交贷审会审议的项目；

3、审议分行/区域提交的仲裁项目，审议提请变更贷审会已批准授信条件的申请，审议对风险总监权限内终审项目的复议事项，审议中小企业金融事业部授信评审中心主审人、负责人认为确系复杂疑难或个人难以判断，并经风险总监同意提交贷审会审议的项目，审议其他经风险总监核准提交贷审会审议的授信申请和其他事项；

4、根据总行对事业部授权内容，审议展期、借新还旧、重组授信申请；

5、审议经事业部风险总监认定，属于风险度发生重大变化的授信业务、投资项目的补救方案及债务重整方案；

6、审议贷审会外聘专家或中介机构；

7、其他需要经贷审会集体审议的事项。

（四）分行/区域贷审会履行以下职能：

1、审议需要报总部审批的批量授信方案；

2、审议担保公司担保额度；

3、审议展期、借新还旧、重组授信申请；

4、审议需要报总部复议、续议的项目；

5、审议经分行/区域总部审批人员否决后需要复议的项目；

6、审议区域风险官、主审人受权审批范围内，认为需要上会的项目；

7、其它需要经区域贷审会审议的事项。

（五）贷审会具体工作制度参照《中国民生银行中小企业金融事业部授信审查委员会工作制度（试行）》执行。第二十三条

评审监督管理

（一）评审监督目的

为保证中小企业授信评审审批工作的合规性、客观性、公正性、时效性和科学性，在中小企业金融事业部设立评审监督岗，对中小企业授信评审审批质量、工作行为和工作过程进行动态监督，对授信评审运行情况进行综合监督。

（二）评审监督原则

评审监督的基本原则为监督、制衡、辅导、服务，统一全行中小企业信贷经营理念，监督中小企业授权和风险政策的执行。

（二）评审监督方式和介入时间

评审监督工作主要采用非现场方式，依托信贷风险管理工作流程系统进行，根据介入时间可分为实时监督和事后监督。

（三）差异化监督

对具体授信项目的监督，根据多个维度采用不同的监督覆盖比例和介入时点，实行差异化抽样监督。

（四）中小企业评审监督具体原则和要求按《中国民生银行中小企业金融事业部评审监督管理办法（试行）》执行。

第五章 授信产品、用途、期限、定价和担保

第二十四条

授信产品

根据中小企业经营特点，重点支持可控制中小企业关键经营要素以及能够进行过程控制的产品或产品组合，通过产品控制风险。第二十五条

授信用途

我行授信应以满足中小企业日常经营所需为主，对以下用途的申请，不得提供授信：

1、国家明令禁止的产品或项目；

2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；

3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；

4、客户未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定需具备的批准文件的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权、超授权批准的；

5、已被国务院《促进产业结构调整暂行规定》和国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》列为淘汰类的项目，以及限制类的新建项目。

6、其他违反国家及地方法律法规和政策的项目。第二十六条

授信期限

授信期限的确定应依据企业资产周转和实际生产经营周期，与企业现金流相匹配，以短期授信为主，对于法人按揭贷款，授信期限应根据产品特点确定，可适度放宽。第二十七条

授信定价

积极引入利、费率的风险定价机制。分行应根据申请人资质、担保条件等因素，参照当地市场定价水平确定授信项目的利、费率，且原则上不低于总行统一规定的指导价格。第二十八条

授信担保

（一）担保的原则

担保的合法性、有效性和可靠性必须符合《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释等法律法规。

（二）担保的操作 担保人应与我行签署担保协议，出具有权机构同意担保的书面决议，并严格按照法律法规完善相应担保的法律手续。

（三）抵质押率

对于抵质押担保方式，抵押率计算方法是授信风险敞口除以抵质押物评估值；各级有权审批人参考我行相关指导上限和中小企业金融事业部相关产品管理办法进行抵质押率的控制与管理。

（四）创新担保方式

分行和中小企业授信人员应根据中小企业的特点，创新担保方式，除传统的抵押担保外，还可利用辅助的风险缓释措施，尽可能缓释授信风险。

（五）中小企业相关产品管理办法涉及担保事项的，按产品管理办法要求执行，无产品管理办法的，按我行相关规定执行。

第六章 放款和贷后管理

第二十九条

放款指对各类表内外授信业务终审后的授信条件落实、资料移交、放款审核、取印及签订合同、授信发放、档案管理、信息维护和统计等工作。

放款应按照《中国民生银行放款中心管理办法（试行）》、《关于建立中小企业放款专用通道的实施意见》和《中国民生银行中小企业放款专用通道操作规程》的相关要求执行，并针对中小企业授信操作风险高的特点，严格落实授信条件、规范放款手续。

第三十条 是指受信人实际使用银行授信后到本息收回或该授信完全终止前各个环节的管理，包括授信后检查、问题授信管理、风险分类、基础管理等工作内容。

（一）授信后管理原则

授信后管理工作按照“差异化、常态化、服务化”的原则开展。

1、根据风险状况、授信产品、担保方式的不同实行差异化的贷后检查，具体体现为授信后检查方式、检查频率、检查重点、报告形式等的差异化。

2、应尽早识别“风险信号”，将贷后检查与风险提示和风险预警紧密联系在一起，及时识别风险、及时提示或预警。

3、通过日常的客户回访与交叉销售实现“售后服务式”的授信后管理。

（二）实行授信风险责任人制。

1、客户经理是授信后管理第一责任人，对授信后管理各项信息、资料的真实性、有效性、完整性和授信后管理的及时性负责。

2、风险经理是授信后管理第二责任人，对客户经理授信后管理过程的合规性、提交报告及资料的完整性负责。

3、中小企业业务部门负责人对所管辖业务部门授信后管理工作承担管理责任，对所管辖业务部门中小企业信贷资产的安全负责。

4、分行中小企业贷后管理岗是各分行风险监控主责任人。

5、市场、风险、运营等各条线人员应按规定履行相应职责，通过多方协作及总、分行联动实现有效管理。

（三）授信后管理需要提交的贷后检查报告及其他相关资料作为续授信判断的重要依据。

（四）授信后管理工作具体按照《中国民生银行中小企业授信后管理操作规程（试行）》的有关要求执行。

第七章

第三十一条

有问题及不良资产处臵

有问题及不良资产处臵，是指依照外部监管和我行的相关规定，对中小企业授信的有问题资产进行保全、清收和化解。中小企业有问题及不良资产是指我行在经营中小企业金融业务过程中形成的符合下列条件之一的授信资产：

1、债务人违反合同，包括但不限于偿付利息或本金时违约或逾期。

2、债务人经营状况或财务状况发生重大变故，不能按时、足额偿付利息或本金的可能性极大或在短期内很可能倒闭或进行其他方式的债务重组。

2、贷款风险分类结果属关注类（红色预警）、次级类（含）以下的授信资产。

3、其他可能对我行债权安全或声誉造成重大不利影响的授信资产。

第三十二条

中小企业有问题及不良资产处臵的原则

（一）快速处臵的原则。中小企业有问题及不良资产的规模相对较小，资产缩减较快，同时也较易处臵，必须加快处臵速度。

（二）价值最大化的原则。尽量减少信贷资产损失。

（三）公开、公平、公正的原则。要公开处臵，不得暗箱操作。

（四）尽量采用非诉讼手段的原则。要优先选择债务重组、资产重组、协议处臵、委托处臵、打包处臵等非诉讼手段。在非诉讼手段无法处臵时，如债务人失踪及故意逃避银行债务，可及时采取诉讼处臵。

第三十三条

有问题及不良资产的处臵形式包括现金清收、转化盘活、以物抵债、呆账核销等。第三十四条

中小企业有问题及不良资产处臵具体要求参照《中国民生银行中小企业有问题及不良资产处臵管理办法(试行)》执行。

第八章

第三十五条

问责与免责

中小企业授信业务责任认定，应在考核整体质量及综合回报的基础上，根据中小企业的特点和实际业务情况设立合理的风险容忍度。第三十六条

中小企业授信问责与免责应认真落实中国银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》中“尽责免责”的规定，实行“尽职者免责，失职者问责”。第三十七条

有充分证据表明授信部门和授信工作人员按照有关法律、法规、规章和外部监管机构的管理制度勤勉尽职地履行了职责，在授信出现风险时，应免除授信部门和相关授信工作人员的合规责任。属于下列情况之一的，相关各经办岗位人员可以免责：

（一）因自然灾害、突发事件等不可预见因素导致的不良资产。

（二）因政策、市场、行业变化等因素导致企业经营状况发生变化形成的不良资产。

（三）相关中小授信工作人员已严格按照本管理办法及相关授信操作规程、产品操作规程规定，勤勉尽职地履行了岗位职责。第三十八条

中小企业授信业务问责与免责具体要求参照《中国民生银行中小企业授信工作尽职免责管理办法（试行）》执行。

第九章

第三十九条 修订。

第四十条 本办法自颁布之日起实施，中小企业原有授信类相关管理办法与本办法有冲突的以本办法为准。

附 则

本办法由中小企业金融事业部负责制定、解释和

第二篇：中国民生银行中小企业授信申报资料清单(新版)

中国民生银行中小企业授信申报资料清单

一、授信审批资料

□1.授信申报资料目录

□2.授信审批表（业务部版）

□3.授信调查报告

□4.风险评价报告

二、申请人及一般保证人相关资料

□1.营业执照复印件

□2.税务登记证复印件

□3.组织机构代码证书复印件

□4.开户许可证

□5.法定代表人身份证复印件

□6.验资报告复印件

□7.公司章程或合伙、联营协议复印件

□8.贷款卡复印件、贷款卡密码及近期查询结果

□9.最近三年的年报和当期报表（如有审计报告，应一并提供；对于续授信，上期授信已提供的报表，不需重复提供）

□10.与主要上下游企业近期购销合同复印件各5份以上(最好能够提供上全年及近期的所有购销合同，如果合同过多，可要求企业提供合同清单，调查人员按照清单抽取上及近期的合同各5份以上)

□11.能够核实企业上经营情况的材料（若不能提供，应进行说明）：

 上12月份的纳税申报表、对应税单复印件

 税务机关出具的上缴税记录查询结果

 上海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业）

 上水费或电费单复印件（仅适用生产型企业）

 企业主要结算银行上对账单复印件

 企业主个人主要结算银行上对账单复印件

 其他经有权审批人同意、能够核实企业上经营情况的材料

□12.能够核实企业当期经营情况的材料（若不能提供，应进行说明）

 申报期前三个月的纳税申报表、对应税单复印件

 税务机关出具的申报期前三个月缴税记录查询结果

 申报期前三个月海关进出口数据查询结果（仅适用于进出口企业） 申报期前三个月的水费或电费单复印件（仅适用生产型企业） 企业主要结算银行申报期前三月对账单复印件

 企业主个人主要结算银行申报期前三月对账单复印件

 其他经有权审批人同意、能够核实企业当期经营情况的材料 □13.实际控制人身份证复印件及简历

□14.实际控制自然人个人征信报告查询授权书及近期查询结果

三、抵质押担保相关资料

□1.抵押物内部或外部（预）评估报告

□2.抵质押物购置或自建成本证明材料（仅适用于房地产抵押）□3.抵押物租赁协议（仅适用于已出租的抵押物）

□4.进口设备报关单、完税（免税）凭证（仅限于进口机器设备抵押）□5.抵质押人为受信企业以外的第三方企业的，应提供：

 营业执照复印件

 组织机构代码证书复印件

 税务登记证复印件

 公司章程或联营、合伙协议复印件

 法定代表人身份证复印件

 贷款卡复印件

□6.抵质押人为自然人的，应提供：

 抵质押人身份证复印件

 婚姻证明复印件

 抵质押人配偶身份证复印件

以上材料已收集齐全，系经办人双人上门搜集，已核对原件，表面真实。

经办客户经理：风险经理：

第三篇：民生银行授信调查报告

包商银行锡林郭勒分行养殖圈

批量业务调查报告

（商圈类）

一、养殖行业概况

1、基本情况

锡盟是国家和自治区重要的畜产品基地，其牲畜拥有量位居全国

地区级首位，且优良畜种多、畜产品质量高，主要畜种有牛、羊、马、骆驼等，其中羊类占90%左右。锡盟牛羊主产区主要有东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗和阿巴嘎旗五个旗县，约占总存栏量的80%，其他少许分布在其它旗县。

锡盟牛羊存栏增长情况表单位：头（只）

签字：

注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编

锡盟各旗县牛羊存栏分布情况表单位：头（只）

签字：.养殖业特点

牧户拥有整个产业链的核心资产，按2011年锡盟牲畜存栏数估算,牧户总资产在70亿元-100亿元之间，并呈现出以下特点：一是仍采用原始的散养和放养方式。二是育肥厂和合作社圈养，圈养量少，圈养规模正在形成。锡林浩特市规划，到2014年，建成规模养殖场42处，今年计划新建13处，年底将全部建成投产运营。三是养殖规模差别较大。养殖量大的牧户单户养殖量接近2,000头（只），一般规模400头（只）左右。四是销售呈现出季节性，羔羊销售主要集中在7-8月销售，9-11月份主要为大羊和牛的销售季节。五是不具有定价优势，其价格受终端消费和加工企业的影响较大。六是惜售心

签字：

理影响着下游企业稳定生产。七是享受牛羊养殖补贴的地区差异较大。八是牧户直接向加工企业销售牛羊的占比低。九是牛羊销售交易市场活跃度不高。十是保险业仅介入到奶牛的保险，对肉牛、羊的保险几乎未参与。

锡盟农户、牧户情况表单位：户

注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编

说明：我行目标市场定位在500头只以上客户，其客户数占比以上为10%左右，对于500头只以下客户群体比较大，后续将有

锡盟各旗县农户、牧户分布情况表单位：户

签字：

注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编

地理位置、商圈市政规划和政府定位、历史演变过程，现有规模，与周边同类商圈交易量、市场定位等方面的比较，通过比较明确商圈主要经营优势和特色。

签字：

第四篇：民生银行授信申报材料

民生银行授信申报资料目录

1、经年审的营业执照

2、工商注册登记信息

3、公司章程

4、注册验资报告

5、税务登记证（国税、地税）

6、组织机构代码证

7、法定代表人证明书

8、法人授权委托书

9、法定代表人（身份证、签字样本、履历）

10、财务负责人（身份证、签字样本、履历）

11、贷款卡复印件（附卡号、查询密码）

12、贷款卡信息查询资料

13、财务报表（上两年、近期）

14、纳税申报表、纳税证明

15、银行对账单（近三个月）

16、基本结算账户开户卡

17、企业资质等级证书

18、货场的证明文件（租赁协议、土地证）

19、监管协议

以上资料均为复印件，并加盖公章。

第五篇：中小企业授信思考

对芜湖市XX商业银行中小企业授信情况的调查报告

（汤志斌）

前言

我国经济目前处于高速发展的时期，许多中小企业不断地诞生、发展崛起，对国民经济的发展起到了巨大的推动作用，在“长三角”和“珠三角”地带体现非常明显，因此各地将推动中小企业发展作为整体经济发展的主要手段之一。但由于中小企业自身的局限性，很难获得银行融资，“融资难”、“难融资”成为制约中小企业发展的瓶颈。在此，本人通过电大学习知识的积累，结合这一课题，对芜湖市XX商业银行中小企业贷款问题做了一些调查，并在思考的基础上提出了一些不成熟的建议。一方面进行一些理论探讨，以改进我们的工作；另一方面将学习到的知识结合实践，不断提高自身的知识水平。因水平有限，不妥之处敬请指正。

一、XX银行中小企业授信政策及业务发展情况

近年来，芜湖市经济发展速度很快，目前已形成了建材、汽车、电子三大支柱产业群，这其中广大中小企业功不可没，据了解，目前该市围绕三大支柱产业及生物医药、纺织服装等优势产业而形成的中小企业有上千家，其中规模以上355家，占全市规模以上企业总数98.6%，工业产值占全市63.69%，实现利税占66.7%。中小企业的快速发展为银行的存贷款业务提供了广阔的空间，XX银行紧紧抓住地方经济发展的脉搏，针对芜湖区域的经济特点，在授信业务上提出了“抓大不放小”的政策，即加大对大户研究和营销的同时，用发展的眼光，加大对民营经济及中小企业的市场调研，选择一批信誉良好、管理规范、产品有市场、有一定技术含量及良好发展前景的中小企业作为我行未来的潜在客户培养，在具体操作中重点关注国企改制后的新体、关注各园区落户的优秀民营企业、关注招商引资的成果，为我行业务的可持续发展奠定基础。

在上述政策的引导下，XX银行公司授信业务由2003年初的122454万元上升到2005年的246607万元，业务总量增加了1倍，剔除贴现贷款余额为226924万元，其中中小企业贷款余额51292万元，增加9312万元，占新增贷款余额的19.12%；零售授信业务由2003年初的14100万元上升到46494万元，其中中小企业贷款余额为3300万元，增加1820万元，占零售新增贷款的10.14%，虽然XX银行中小企业授信取得了一定的进展，但总体占比仍不高，业务量有待进一步提高。

二、XX银行中小企业授信业务介绍

1、对中小企业授信服务部门。XX银行目前对中小企业授信部门主要有公司业务部和零售业务部，其中零售业务部对小型企业法人（注册资本500万元或销售收入3000万元）和汽车经销商提供授信服务、公司业务部对中型企业提供服务，目前小型企业我行有一定的授权，对中型企业暂时权限上收至省分行。

2、XX银行中小企业授信准入介绍。在XX银行办理具体授信业务须通过我行授信准入，我行授信准入标准主要有行业、资信和经营规模三个方面。XX银行将行业分为鼓励类、一般类、限制类、禁止类，优先支持鼓励类行业，其次为一般类，对禁止类一般不予准入；资信状况主要根据企业的偿偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约状况、发展潜力等因素对企业资信作出的综合评价（我行对企业企业信用等级分为A、B、C、D四类十个等级）；规模是企业的注册资本、资产规模、销售收入、在行业中的地位和竞争力等方面综合评价，将上述三个方面综合后判断是否符合XX银行准入标准。

三、XX银行中小企业授信存在的难点

近年来芜湖市的中小企业虽然有了长足发展，但与大企业相比，其本身仍有许多不利于融资的因素，主要表现在：

1、金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因

在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的，近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。当我国的经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位，近年来，尽管国

家开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。

第二、企业财务制度不健全，信息透明度及真实性差。据调查，我国中小企业50％以上的财务管理不健全甚至没有规范的财务报表，许多中小企业缺乏足够的财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。在实际操作中我们接触的许多中小企业听其领导人介绍，其收入和利润状况良好，资产规模和质量尚可，待拿到其提供的资料，与其介绍大相径庭，究其因企业为逃税而隐藏收入和利润，为规避债权人的追偿而转移公司资产，对其提供的资料根据我行的评估体系评价后，其资信状况不高，很难符合我行的准入门槛；另外一些企业财务人员素质不高，财务处理随意性较大，其真实的财务状况如雾里看花，很难对其企业财务及经营作出一合理的评价而放弃与其合作。

第三、企业经营风险较大。企业贷款难，中小企业贷款更难。亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏认为，中小企业因信誉不足和抵押不足，所以融资渠道有限。他指出，中小企业的存活率很低，即便在发达的美国，5年后依然存活的比例仅为32%，8年后为19%，10年后为13%。“要赔全赔，要赚却只赚利息”，风险与收益如此不成比例，将风险放在首位的国有银行当然不愿将资金贷给中小企业。

第四、企业规模相对不大，整体抗风险能力不强。芜湖市民营经济起步相对较晚，多数处在资本原始积累及创业阶段，资本总量不大，规模较小，在行业中处的地位较低，产品技术含量不高，整体抗风险能力不足。

第五、中小企业担保较难落实。中小企业特别是小企业规模相对不大，可用于抵押的财产不多，也很难寻找到有实力公司为其提供保证，故中小企业担保较难落实。

第六、一些中小企业企业管理水平和经营者素质不高，信用意识淡薄。部分中小企业公司治理机制不够健全，人的权利凌驾于制度之上，决策往往较为偏面，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。

第七、XX银行方面的原因。首先受XX银行的市场定位影响。从总行看XX银

行的市场定位为国际化、都市化的发展战略，从授信政策的制定和评价体系上对大客户相对有利一些，对中小客户很难有一良好的评价结果，很多中小户被我行拒之与准入门槛之外；其次从近期看银行对中小企业贷款的风险和成本不成比例。中小企业整体抗风险能力不足，且银行很难全面掌握中小企业的资信状况及预测企业的市场风险，授信风险相对较大，另一方面中小企业资产规模不大，单户贷款数额相对较小，但银行从贷前调查、贷时审查、贷后检查投入的人力、物力和大客户差不多，银行的眼前利益不大；再次XX银行实行了贷款第一责任人制，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏放贷的积极性，出现了宁可不放贷，也不愿承担风险的现象。

四、央行宏观调控对中小企业融资的影响

从121号文控规范房地产市场和融资开始，央行采取了对过热行业（钢铁、水泥、电解铝）、关注行业的规范审批和融资门槛，两次调高存款准备金率，提高利率浮动范围，严格资产负债比例管理等一系列宏观调控政策，目前固定资产投资已得到了一定的抑制、贷款投放速度已得到了控制、信贷结构已得到了调整，宏观调控已初见成效。在宏观调控的指引下我行采取了提高过热行业准入门槛、提高贷款利率水平、上收贷款审批权限、加强贷后管理等一系列措施，上述措施的采取，进一步加大了中小企业在XX银行的融资难度和成本。首先由于提高存款准备金率和资产负债比例管理，社会资金越趋紧张，资金价格逐步上涨，从风险和收益角度，XX银行有限的资金资源进一步向大企业倾斜，即使一些业绩良好的中小企业在获得了支持，但其承受的资金成本较往年都有较大幅度的上升；其次XX银行贷款权限上收，由于省行尽职调查人员没有增加，贷款审批效率有所下降，对客户特别是对中小客户的服务效率暂时受到了较大的影响。

五、对中小企业融资的建议

要改变中小企业融资的现状，加快中小企业的发展，认为可以从以下几个方面着手：

一、银行方面

（一）提高认识，中小企业是未来业务发展的基石，也是分散贷款集中度风险的必由之路。中小企业在芜湖市经济总量中所占比重越来越高，中小企业快速发展的同时为银行创造了大量的业务机遇，并且今天的中小企业会逐步发展为明

天的大型企业，今天选择具备良好发展前景的中小企业即为日后培育优质潜在客户，同时芜湖市大型企业毕竟有限，向大客户投的越多，则贷款集中度就越高，发展中小企业是解决XX银行贷款集中性风险的必由之路。

（二）建议上级行制定中小企业评价体系、适当下放审批权限，提高服务效率。目前XX银行对企业的信用等级评定指标的设定是参照上市公司标准设置的，设定的标准值很高，对大型企业和中型偏大的企业有利，不适于对中小型企业的评价，在实践操作中在他行为A类客户在XX银行甚至为B类、C类客户，建议上级行根据中小户特点设置中小户信用等级评价标准和准入体系，合理分析和判断中小客户资信状况，为授信决策提供依据。适当下放对中小户的审批权限，在控制风险的前提下为中小户提供快速高效的服务。

（三）加大对中小企业调研力度，选择XX银行目标客户。由于芜湖市国退民进较早，政府为民营经济创造了宽松的政策平台，民营经济发展很快，要支持民营企业，首先要根据现有的授信政策，结合民营企业状况，选择一批目标客户。选择民营客户的总体标准为：资产和经营规模相对较大、经营者素质较高、产品有市场、技术含量较高、综合效益较好、对我行有一定的贡献率、有较好成长性的企业，具体地说主要有：从事高新技术及独特技术和生产工艺的中小企业、为大企业提供零配件的企业、股东有良好背景的企业、在芜湖市综合实力较强的企业。

（四）提高授信人员数量和素质。中小企业由于数量多且贷后管理工作量大，只有投入较多的人力才能满足中小企业的授信需求，才能提高对其服务效率，另外中小企业授信风险较难判别，要做到既不能因错误判断而丧失业务机会，也不能因判断失误而让授信产生风险，唯一途径只有提高授信人员的素质，提高授信人员的判断分析能力。

二、企业自身

（一）中小企业要提高自身素质，增强其内在融资能力。中小企业能否融资的关键在于其自身的实力和经营管理水平，中小企业要建立良好的公司治理机制，健全各项规章制度，做到有章可循、有章必循；要注重产品创新、机制创新，要尊重人才、善待人才，创造良好的经营业绩，完成资本的原始积累，将公司尽可能做大做强；

（二）中小企业要遵循诚信原则，强化财务管理，保证会计信息的真实性和合法性。诚信是生存之本，中小企业自身要讲究诚信，特别是已走过原始积累的中小企业，要进一步将企业做大做强，就离不开与金融部门的合作，诚信是合作的前提，中小企业不能只顾眼前利益，为逃税而隐藏收入和利润，为规避债权人的追偿而转移公司资产，应将其真实的财务和经营状况反映出来，让银行能够按其真实情况对其作一客观评价，判断能否有合作空间。

三、政府或社会方面

（一）由政府牵头培育和建立多元化的信用担保体系。目前芜湖市已成立了一些中小企业担保公司，特别是由政府出资成立了芜湖市最大的中小企业担保中心，其担保能力大大增强，这为中小企业融资担保提供了强有力的保障。政府还可牵头成立中小企业贷款担保基金，其资金来源主要靠中央和地方政府财政预算拨款注入资金和向社会发行债券，同时也可吸收中小企业出资和社会捐资，实行市场化运作，其担保行为接受政府机构的监管。

（二）尽可能建立中小企业征信体系。可通过建立专业化机构，开展联合征信业务，从企业、金融、经贸、财政、税务、工商、质量技术监督等有关部门全方位地收集企业的生产经营、诚实守信、遵纪守法情况等综合信息，建立企业档案，形成客户信用调查报告。并逐步建立信息发布、信息共享和网络化的信用监督体系，实现中小企业信用资料的查询、交流及共享的社会化。

（三）建立和完善银行、企业等社会信用方面的法律法规，维护市场秩序，打击犯罪行为。一是依法维护银行债权，要进一步完善相关法律、法规，政府要从金融稳定的角度站在银行的一面，对缺乏诚信、恶意逃废银行债务的企业及其负责人应予以严肃惩处，让赖债、逃债者无利可图。同时依法维护中小企业的信用基础，严格规范从事企业信用信息采集、使用及评估活动的中介机构和组织的行为，确保信用记录和报告的真实性、公正性和严肃性。