综合调配资源发展再就业贴息贷款业务的研究案例[模版]

第一篇：综合调配资源发展再就业贴息贷款业务的研究案例[模版]

综合调配资源发展再就业贴息贷款业务的研究案例

一、开办再就业贴息贷款对我行的重要意义

就业是民生之本，安国之策，就业问题能不能得到及时有效解决，直接关系到地方经济发展、社会稳定和改革开放的全局。政府导向性的担保基金提供贷款担保，财政提供贴息支持，银行提供下岗再就业贷款，是现阶段创业人员再就业贷款政策的基本特征。大力推动金融创新，改进金融服务，特别是要发挥好再就业担保贷款的作用，积极推动全民创业促就业，既是政策和形势的要求，也是邮政储蓄银行的责任。再就业贴息贷款业务的开通，不仅可以丰富邮储银行贷款业务种类，提高邮储银行资产业务的收益率和知名度，同时也为邮储银行支持地方经济建设、服务三农提供了新的服务平台，有利于树立邮储银行形象。

二、综合调配资源发展再就业贴息贷款的必要性

1、发展再就业贴息贷款有利于树立我行形象，提高知名度。

满足城乡融资需求，提供优质信贷服务，作为城市和农村地区金融服务体系的重要组成部分，我行应充分发挥其城乡二元经济区布局的独特优势，通过促进金融创新、优化金融服务等途径，提升核心竞争力。通过开通再就业贴息贷款，积极履行社会责任，以支持地方经济发展为己任，坚持打造以小额信贷为主导的经营理念，积极落实国家扶持下岗人员再就业政策，帮助下岗职工再就业，有利于提高我行的服务覆盖面，获得群众认可、政府满意的效果，使我行的社会美誉

度得到持续提升。

2、发展再就业贴息贷款有利于丰富我行资产业务种类，优化资产结构，提高资产收益。

目前我行开办的资产业务种类主要有小额贷款、商务贷款、二手房贷款、质押贷款，以上资产业务是我行根据市场经济环境，结合自身特点和优势，通过走差异化路线开发出来的信贷品种。再就业贴息贷款的开办是我行通过与政府部门合作，响应政策号召，积极自主金融创新的产物，进一步丰富了我行资产业务种类。政府提供担保和负责贴息的特性决定了再就业贴息贷款优质的资产质量，优化了我行资产结构，而其在基准利率基础上加三个百分点的贷款利率又确保了再就业贴息贷款的高收益率。

3、发展再就业贴息贷款有利于抢占金融市场，提高市场占有率。

对于我行资产业务开办时间短，市场占有率低的客观情况，再就业贴息贷款的开办为我行打开当地信贷市场找到了一个突破口，一方面打破以往其他金融机构在再就业贴息贷款垄断的局面，提升我行在再就业贴息贷款的市场占有率，另一方面再就业贴息贷款的主要对象也是乡镇个体工商行和中小企业主，为我行小额贷款和商务贷款等信贷业务找到了一个很好的业务宣传平台，为我行资产规模的扩大提供了有利条件。

三、综合调配资源发展再就业贴息贷款业务采取的措施

1、高度重视，全面启动

在开展再就业贴息贷款工作中，我行及时进行市场调查，了解到政府每年都要以贴息的方式向失业人员提供一定数量的信贷资金来扶持乡镇农村失业群众发展生产。在深入的市场调查后，主动与政府财政部门、社保部门进行联系沟通，介绍邮政储蓄资金充足，可有力地支援地方经济建设、邮政职工多年服务于农民，与老百姓贴心以及贷款利率低、放款快、服务优良等多方面优势，表达了邮政储蓄服务“三农”，支援地方经济建设的强烈意愿，得到了县领导的支持，取得了财政、社保等部门的的认可。

与县劳动就业局签订《小额担保贷款合作协议》，在下岗职工与邮储银行之间开辟了一条下岗再就业贷款直通车，明确了双方各自职责，贷款发放条件，贷款发放流程，劳动就业局确保足额的担保基金，及时划扣贴息资金，我行确保贷款及时高效发放及做好贷后管理相关工作。

2、精心部署，明确分工

为使邮储银行和劳动就业局实现完美对接，我行在与劳动就业局签订协议以后随即召开了工作研讨会，初步确定了两个单位三级人员的工作协调体系，即行长与劳动就业局局长结合，分管行长与劳动就业局分管局长结合，信贷部经理与担保中心主任结合。同时确定了，信贷部经理与担保中心主任每批贷款召开一次的联席会议制度，针对贷款工作开展过程中出现的困难和问题进行沟通协调，力求该项业务顺利开展。

根据再就业贷款的具体操作流程和相关规定，两部门又做了具体分工。劳动就业局负责政策宣传，客户受理申请，借款人和担保人资格审查等工作；我行负责产品宣传，资料审核，贷前调贷后管理等工作。工作协调机制的建立和明确的分工，为再就业贷款工作的顺利开

展奠定到了良好的基础。

3、营造声势、扩大宣传

为把再就业贴息贷款这件惠民的好事办好，让政府放心、让人民满意，迅速提高我行再就业贴息贷款的知名度和影响力，快速占领市场，我行投入大量人力、财力，全方位开展业务宣传。

借助各类媒介进行广泛宣传，在每个乡邮政储蓄网点悬挂宣传横幅，制作贷款业务宣传单册，全县范围内进行短信宣传，在乡镇主要交通要道制作墙体广告，通过乡镇劳动保障所进行我行贷款业务推荐，在我行信贷产品推介会上进行介绍，充分利用失业人员再就业培训集中进行面对面宣传等多种宣传方式进行大规模的宣传。

4、通力合作，优化服务

为了尽快实现贷款的发放，我行与劳动就业局各尽其职，通力合作。劳动就业局利用乡镇劳动保障事务所，印发宣传资料、设立咨询服务台、举行创业政策宣传等活动；邮储银行严格遵守信贷从业人员“八不准”的铁规，提升服务质量，打造了一支服务优、效率高的信贷队伍，为广大下岗职工提供方便快捷的金融支持。在信贷投放上，优先办理下岗职工的贷款申请，提供上门服务，加班加点整理资料，录入系统，在最短的时间内完成全部流程。实行再就业担保中心、邮储银行、乡镇劳动保障事务所一条龙服务，在我行办理再就业贷款做到了程序公开、政策透明、手续简化、效率提高、群众满意、党政高兴。

四、我行在再就业贴息贷款发展方面取得的成绩

贡献社会，为政府排忧解难，政府感到满意。下岗人员再就业

贷款支持了一大批下岗人员再就业和带动其它人员就业，缓解了大量下岗职工走向社会给政府带来的压力，通过开展下岗失业人员小额担保贷款业务，进一步减轻了政府的负担，提升了政府的形象。截至2011年11月末，我县再就业小额贷款直接扶持下岗失业人员自主创业1318人次，取得了良好的社会效益，得到了政府的高度赞扬。

克服系统弱势，创新还款方式，注重防范风险，实现银行增效。2011年我行再就业小额贴息贷款累计放款903笔，放款金额3767万元，截至2011年11月末，再就业小额贴息贷款余额3741万元，预计获得政府贴息约222万元。再就业小额贴息贷款从2010年5月开办至今保持零贷款逾期率，没有出现一笔信贷资金沉淀的现象，除了要求借款担保人必须为县级财政拨款的政府部门、企事业单位的在职在编职工外，还克服了我行内部系统不能准时扣划担保基金的弊端，通过创新还款方式，顺利扣划担保金，避免了逾期情况的出现。2010年全县再就业小额贴息贷款发放量3445万元，其中我行发放1779万元，市场占有率为51.64%，截止2011年11月全县再就业小额贴息贷款发放量4520万元，其中我行发放3767万元，市场占有率83.34%，且2011年全年新增贷款全部在我行发放，新增贷款市场占有率达100%。

第二篇：商业银行小额贷款业务发展研究

商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述在内的二个问题：内部管理制约和外部监管制约。

【关键词】：小额贷款 交易成本 还贷风险

引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。

一、小额贷款及其特征 这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市)的贷款[2]。在他们后文又提到“因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中（前两者都是消费性的，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途）。

小额贷款主要特征表现在如下几个方面：

1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正常的渠道获得银行的贷款。同时他们又是我们人口最大的组成部分，说明这将是一个很大的市场。

2、用途，这里本文的研究将小额贷款的用途界定在生产性创收活动。

3、方式，可以为无担保无抵押信用贷款，当然在客户可以提供是更好，可以给予一定的利率优惠或期限宽松。

4、额度，可以引用上述农行研究员的观点，而下限则应针对客户的需求和具体情况而定。我们不能把那些符合日常用语的既成事实作为自己的研究对象，而是应该自己来确定我们所要研究的那些事实，否则，我们就会发现后来的研究陷入最严重的混乱。[3]为了方便本文的继续，作者给本文研究的小额贷款定义为以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主要对象，不一定要求财产担保或第三方保证的，资金用途限定在创收的，单笔金额在50万元以下的贷款。

二、我国面向农村的小额信贷发展概述

我国政府对农村的资金支持通常是财政无偿给付或无息低息贷款。如此，一来是财政资金无满足大量的乡村需求，再加上各级财政对资金的占有或挪用，真正达到急需要者手中的所剩无几，二来是政策性贷款的低偿还率使得这一手段不具有持续性。

1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段[4]：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”（GB）式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。

第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。

第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。2000年初，人民银行总行出台的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理暂行条例》两项政策，在大部分省区农村信用合作社推行了小额信用贷款和农户联保贷款形式，拉开了正规金融机构开展和推广小额信贷的序幕，农村信用合作社开展了轰轰烈烈的支农小额信贷业务。以农村信用合作社存款和中国人民银行支农再贷款为资金来源，不再是主要依赖捐助和补贴，被视为我国农户小额信贷商业化的开端。

2006年12月20日银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，文件表示会放宽农村金融市场的准入，以增加试点地区的金融服务供给主体和丰富金融服务种类。随后又发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》、《贷款公司管理暂行规定》、《贷款公司组建审批工作指引》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《农村资金互助社组建审批工作指引》六项行政许可及监管细则。这些文件不公为农村金融机构（农村小额信贷机构）的生存发展[4]提供了依据，也为监管部门依法监管提供了依据。而在2007年10月23日。更是将原来试点地

区由内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃和青海六省扩大到全面。在试点地区不少农村资金互助社组建成功，中资村镇银行、贷款公司纷纷成立的同时，外国资本也不忘来分一杯羹。2007年12月13日，首家外资村镇银行随州曾都汇丰村镇银行开业。2007年12月16日，中国首家外资小额贷款公司-南充美信服务有限责任公司在光彩大市场正式开业。一个主体多元化、利率较宽松、监管有方的中国农村金融市场正在起步探索中成长。

可以说至2006年12月来，带有扶贫性质的小额信贷将向商业化发展。商业化并不会减少它对农户的帮助，反而会是有益的。商业化之后资金的效率、对农户的激励，甚至农户的入股等等会在很多层面上解决以往非政府组织和政府主导型的小额信贷的毛病。使出资人和用筹资人达到双赢。

三、城镇的传统小额贷款

(一)下岗或失业人员等低收入群体的小额贷款。

从1993年，由于国有企业职工下岗问题开始突出，我国开始出现大的失业高峰，当年登记失业人员为420.1万人，失业率为2.6%。之后，失业率逐渐增长，到2003年，我国城镇登记失业率为4.3%，失业人数已达800万人，截至2007年6月末，中国全国城镇登记失业人数为838万人，全国城镇登记失业率为4.1%。中国国民经济和社会发展“十一五”规划纲要中指出：“十一五”时期，预计我国城镇新增就业4500万人，年城镇登记失业率控制在5%。到2010年我国城镇失业人数预计将达13390万人。为此我国政府也采取了很多措施，并在资金方面提供支持，2003年1月10日中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合发布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，规定年龄在60岁以内的下岗失业人员，自谋职业、自主创业、合伙经营或组织起来就业时，自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款。截至2006年9月末全国各金融机构已累计发放小额担保贷款74.6亿元人民币贷款余额达51亿元直接和间接带动了一批有就业愿望、有就业能力的下岗失业人员成功实现了就业再就业。

(二)个体工商户、小企业的小额贷款。

据国家工商总局统计，到2006年底，我国私营企业达到494.7万户，注册资本（金）

7.5万亿元。个体工商户2576.2万户，资金数额6515.4亿元。目前，个体私营经济创造的GDP已经占到我国经济总量的40%左右。以个体私营等非公有制经济为主要载体的中小企业，已经成为推动经济增长、增加财政收入、促进就业活跃城乡市场、维护社会稳定的重要力量，但融资难一直是制约中国小企业发展的瓶颈。2005年银监会已成立小企业贷款领导小组，鼓励传统金融机构下移它们的金融产品和服务，服务于低收入者和个体工商户、小型企业。同样在这方面也有可喜的成绩，2006年10月8日国家开发银行与德国复兴信贷银行近日在京正式签署了贷款总额为5000万美元的微小企业贷款项目转贷款协议和金额为300万欧元的赠款协议。[5]作为这次项目试点的包头市城市商业银行主动学习国内外先进理念和技术，创造性地开展小企业贷款工作，有力地支持包头市中小民营企业发展，为繁荣地方经济做出了积极贡献，其自身也取得了很大发展，截止2007年6月末，共有77个营业网点，拥有员工1314人；总资产408亿元；各项存款267亿元，各项贷款175亿元，五级分类不良贷款余额14774万元，不良率为0.85%；资本充足率为10.05%；拨备覆盖率86.73%，监管风险评级为二级，各项经营指标居全国城商行领先水平。2006年实现利润3.54亿元。现更名为

包商银行的原包头市城市商业银行拥有包头市、赤峰市和巴彦淖尔市3家分行，79家营业机构，总资产突破400亿元，进入全国大型城市商业银行行列。

四、商业银行经营小额贷款业务的经营管理策略

从上面谈及到的面向农村和城镇的小额贷款业务的发展历史可以很明显地看到，小额贷款已进入一个飞速发展的阶段。毫无疑问，商业银行经营小额贷款业务是追求利润的，为此商业银行在小额贷款定位是应定位在资金用途在创收的活动中的。在认识到小额贷款的交易成本、还贷风险和利率管制等方面所面临的问题商业银行应在如下几方面做出努力：

1、应根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、对不同类型借款人自主实行差别利率；

2、要组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益；

3、要大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率；

4、应建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害；

5、注重一线人员的专业化培训；

6、要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。[6]建议具体措施如下：

（一）建立独立的小额贷款营销部门 建立独立的小额贷款营销部门（以下称小贷部），提高小额贷款业务在整个银行业务体系中的地位，摆脱商业银行其它业务或管理的不利影响。这里有两种方式可以采用：一是直接成立小额贷款营销部门，二是发起成立具有独立法律地位小额贷款公司或村镇银行。在城镇应首选第一种方案，以利用已存在的资源避免重复建设，而在商业银行机构不可能达到的广大农村地区则可以采取第二种方案，在这里不分开讨论，二者在经营管理策略上应是一致的。

独立的小贷部应做到（特别是采取第一种方案时）：（1）拥有对小额贷款经营的相对独立的决策权。（2）独立核算小额贷款的风险、成本、收益，以便对小额部经营效绩的考核。（3）在分配上给予一定的激励并保证责任的相应承担。

（二）针对不同的客户、不同的需求创造不同的产品

在这方面已有不少成功的案例：陇南市金桥村镇银行研究开发的十类适合农村经济发展需求的贷款业务新品种：春耕生产扶持贷款、外出务工人员贷款、农村贫困家庭助学贷款、农村种植、养殖业专项贷款、农村土畜产品产供销贷款、中药材种植、加工、销售专项贷款、农田水利设施配套贷款、农业生产机具专项贷款、农村个体经营户流动资金贷款、农村复转军人创业贷款。在这里我们可以从担保方式、资金用途、还款方式等层面进行创新。以担保方式为例，传统的贷款业务一般要求客户提供固定资产作为抵押、质押或第三方担保。而小额贷款客户的特点就在于缺少或没有这方面的能力，《中华人民共和国物权法》的颁布可以给我们很大的启示和借鉴。森林资源的经营权抵押贷款、知识产权质押贷款、个体工商户商铺（摊位）经营权担保贷款、下岗失业人员小额担保贷款中的“反担保”，小额存单抵押贷款、存货抵押、应收账款抵押、小组联保贷款、助学信用贷款等等方式有待小额贷款从业人员的创造。

（三）简化审批手续、规范贷款程序

从某方面来说商业银行算是服务行业，提供金融服务，客户在其它的条件相同的情况下会选择服务更好的。而商业银行提供的服务主要就反映在贷款审批发放的速度上，简化审批手续，提高贷款发放速度可以解客户燃眉之急，吸引更多的客户。事实如包头市包商银行的小额贷款快到从申请只要3天就到账。另一方面，规范贷款程序不仅是对内部人员道德风险的控制也可以从制度上加快贷款申请速度。制定不同产品的《业务操作规程》。

（四）认识成本加强风险管理

小额贷款业务的交易成本主要体现在：上门服务费用（也便于了解真实情况）、工本费、宣传费用、业务人员培训费用、低（无）担保的风险成本、时间成本。而一笔贷款的金额通常都在几千元或几万元，即使利率可以上浮基到准利率的2.3倍，单笔收入也不为可观。在有些费用无法避免的情况加强风险控制显得特别重要。在批发式的小额贷款发放中，要严格把好审批，对客户的情况进行多方面了解。

1、制定客户信用评级体系，多在客户相关人或行业内侧面地了解客户情况。

2、采取客户经理本地化，可以提高情况收集的效率和准确性。

3、加强贷前、贷中、贷后管理，对于特殊情况可以采“跟单式”服务。

（五）加大推广宣传力度

小额贷款只有达到一定规模才有可能获利，让更多的人知道、了解、接受小额贷款是必须的。中国人民银行研究局副局长焦瑾璞07年6月7日接受中国政府网专访表示：目前我国农村信用社发放的小额信贷大约有9000多亿，已经取得小额信贷的农户大约是8000万户。全国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。在农村信用社有小额信贷的农户有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33%左右，占有贷款需求农户的60%左右，这个比例相对来说还是比较高的。[7]如此看来商业银行应首先以城镇为重点，发挥在城镇本土的优势，甚至可以将推广宣传搬到各地中小企业博览会上面去。立足城镇面向乡村，是商业银行开展小额贷款的战略定位。

五、商业银行经营小额贷款业务的外部配套措施

小额贷款业务是在中国人民银行及中国银监会的引导和鼓励下发展起来的，作为监管当局他们也正在努力进行创新。比如在市场准入方面监管当局以2006的相关政策已做出明确规定（见上文）。利率管制方面，监管也已经给予了较为的宽松条件，小额贷款公司4倍于基准利率的上浮空间，一般小额贷款2.3倍于基准利率的上浮空间已可以为商业银行盈利，但笔者认为差别对待是不公平的。另外，笔者认为现在仍需要提供的政策支持在于我国信用体系的建立、市场主体退市机制。

（一）信用体系的建立。

在社会信用缺失全国性、区域性个人及企业信用体系尚未建立完善信用评估比较难的情况下小额贷款业务的开展面临一定的信用风险。征信体系的建具有很大的外部性，免费搭车行为使得这只有中国人民银行来做这件事。2002年，由中国人民银行牵头、17个部委参与，我国开始了征信立法工作，研究提出了《征信管理条例》草案。我国征信体系建设经过多年发展，逐步建立了全国统一的企业与个人信用信息数据库；中小企业的信用体系建设也取得进展，30多万户中小企业的信用档案已经建立起来。商业银行也已经开始利用这个体系的资源对客户信用做出判断，08年1月至3月在湖南常德建设银行某支行实习时，建设

银行就已对所有申请贷记卡客户在人民银行个人征信中心的数据进行查询并作为最重要的依据之一。然而，这个系统的信息覆盖面、信息的完整性、及时性都还需要改进。而银监会也可以在各地分别建立银行业小企业项目信息库。

（二）小额贷款市场贷款人退市机制

经营小额贷款业务的如前面所提到的还有很多小型的正规、非正规金融机构，它们易受突发事件的影响而导致经营的失败，我国的存款保险制度尚未建立，为保证小额贷款机构在退出市场的时候使得客户的利益遭受重大损失。小额贷款的退出机制可以采用市场兼并为主的方法来设计。由于小额信贷缺乏内在稳定性，又具有独特的风险体系，这会使社会的整体利益受到威胁，现存传统银行的监管制度是无法达到降低甚至消除危险的目的。为保证小额贷款安全的运行，就有必要在为小额贷款机构退市设定相应的法律制度。一来警示经营者，二来为存款人提供一个安全的心理预期。有利于整个小额贷款市场的健康发展。

六、结束语

小额贷款业务正在如火如荼的发展，小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。

参考文献：

［1］：《我国小额信贷商业化发展研究》 张永青 西南财经大学 2006年

［2］：《关于适度发展小额贷款的调研报告》 张耀平、朱齐贤、欧阳姝、雷远华等 中国农业银行湖北省分行信贷管理处 2000年

［3］：《自杀论：社会学研究》 冯韵文译 埃米乐·迪乐凯姆 法国 商务出版社 1996年，第6页。

［4］：《我国农户小额信贷商业化问题研究》 梁慧玲 湖南大学 2007年

［5］：《人民日报海外版》田丽2006年10月9日 第5版

［6］：中国银监会2005年7月出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》的“六项机制”

［7］：《中国人民银行研究局副局长焦瑾璞接受中国政府网专访》

第三篇：广东电信管道资源发展策略研究

广东电信管道资源发展策略研究

摘 要 随着电信运营商的增多，我国电信市场的竞争不断加剧，管道作为一种基础资源，如何对其进行合理的建设和管理是目前亟待解决的重要课题。对现有的管道资源情况和相关的一些问题做一探讨，以利于相关工作的开展。关键词 管道 管道资源 管孔PVC管 微蜂窝型导管 1 概述

通信管道是电信运营商在网络建设中的一项重要的基础设施，也是中国电信在南方各省与其它运营商相比，一个具有较大优势的资源。

通信管道不仅是通信领域最基础的承载媒体，同时它具有投资巨大，使用寿命长，管道建设受外界条件制约和政府政策影响的特点。与通信网络相比，通信管道的技术含量并不高，因此，它的发展往往会受到忽视。但是，管道资源的投资在广东电信每年的投资总盘中，其所占比例在10％左右。如果不重视管道资源的发展和规划工作，不仅会造成投资的浪费，也会影响通信网络的建设和用户的接入。

因此，做好管道资源的发展策略研究，对广东电信通信网络的建设具有重要意义，同时也是网络规划工作中需要强化的一个方面。2 管道技术的发展情况

在早期，管道以水泥管道和钢管为主。随着技术的发展，塑料管道得到了普遍的应用。由于塑料管施工铺设简便，接头密封性能好，防水效果佳，管孔内壁光滑，利于穿放缆线，因此，目前所铺设的管道以塑料管道为主。

若按材料划分，塑料管可分为以硬质聚氯乙烯为主要材料的硬聚氯乙烯管(PVC)和以高密度聚乙烯为主要材料的高密度聚乙烯管(HDPE)两种。由于PVC管的 生产成本较底，所以它是目前市场上主要使用的塑料管道。

在实际的施工工程中，PVC管可根据其横截面的差异而分为小管、大管、梅花管3种。小管常常为内径5 cm左右，常放置各种纤芯数的光缆和小芯数的铜缆。大管的内径为9 cm左右，常放置各种大芯数的铜缆，也可以放置3根子管，在子管中放置光缆。梅花管的管内有几个小管孔，通常有4孔、5孔、7孔等。梅花管的外径在l0cm左右，可放置光缆和铜缆。通常，一根塑料管道在购买回来时长约6米，在铺设的时候，通过PVC塑料接头进行接续。在管道的建设上，目前有常规 管道和简易管道两种。

常规管道在挖掘了沟槽后，先在下面铺设一层碎石和一层混凝土，在此基础上，将管道埋藏在水泥沙中，然后在上面再铺设一层混凝土。常规管道常常在主干马路上铺设，可以承受较大的压力。简易管道省略了下面的碎石和上下两层的混凝土，其目的是为了节约成本。

简易管道常常铺设在承重要求不高的环境下，如小区等。对于简易管道，若采用梅花管，由于管内有数支子管，在受到较大外力压迫的情况下，会较容易产生接头处错位的情况。

在管道的建设工程中，往往是沿着马路的两边进行铺设。对于早期的管道，由于马路的扩建，现在往往出现在马路的中间。在铺设管道时，十字路口、缆线交接点以及100 m左右的间距需设置人井。根据人井所接管孔数的不同，人井的大小也有所不同。通常人井在路面是一圆形铁盖，在地下是两米乘两米宽的空间，深度会根据管孔的数量和管孔的埋地深度来决定。在有些情况下，若两个人井距离较远，不便于缆线的铺设，但又没有必要设置人井，则在两个人井之间设一手井。手井在路面为约20×30 em的长方形铁盖，其设置是为了在缆线敷设时便于光缆和铜缆的牵引。由于手井较小，施工人员无法进入，因此缆线无法在手井中接续，手井仅仅是为了便于缆线的牵引而设置的。

目前，一些通信塑料管生产厂商推出了新的微蜂窝型导管，其特点是内壁具有低摩擦导气性能，可气吹光缆，其管外直径小，同时可根据网络建设的不同时期的需求，分批将光缆“吹”进管道中。微蜂窝型导管不仅施工方便，在投资上也具有一定的优势，因此在今后的管道建设中具有较大的应用前景。3 广东电信管道资源现状

随着多年来的不断建设，目前，广东电信在各本地网内的通信管道已具规模并较为完善，全省的管道资源总量超过了20万管孔公里。在全省各个城市的马路上，广东电信已基本上建有自己的通信管道，在部分发展较快的地区，在高速公 路上也建设或买下了一定的通信管道。在各个本地网，一些新的小区或楼盘，广东电信也逐步进行了小区管道的建设。

目前广东电信采用的管道，主要采用的是PVC波纹管、梅花管、PE支管、硅芯管等。在各个地区，管道的建设是根据其需求和用途，主要是根据光缆的芯数、2 电缆的对数等情况来确定建设规模的。

作为短期内仍具有垄断地位的资源，管道资源是广东电信应对未来市场竞争所依赖的基础性战略资源。但在管道网络的发展方面，长期以来存在一个“重 建设、轻管理”的问题，管道网络的规划、建设、使用、维护以及相应资料的保存和管理等方面，由于受到诸多因素的影响、制约，至今仍处于相对落后的状况，与通信设备的先进性形成了较大的反差，对于广东电信各本地网，目前其管道网络的真实容量到底有多大，许多本地网很难有准确的答案。

管道资源系统一般可以提供每一段管道段的资源情况，包括该段的长度、走向、现有管孔数、已用管孔数等信息。因此资源管理系统可以将各段的基本数据按要求进行汇总得出整个本地网的管道资源总体情况，包括总的现有、已用管孔公里数等。但现有的管道资源管理系统版本并不一样，功能各异、性能各不相同，使用复杂，尚难尽人意。大部分本地网没有对管道资源进行系统的统计和数据更新，目前也仅有极少数本地网具有相对完善的管道资源管理系统。

对于大多数本地网，管道资料目前仍采用传统的报表加图纸的手工静态管理方式，管道资源情况掌握不够深入。由于管道网络的建设、施工、使用、维护活动频繁，另一方面管理工作跟不上和制度执行不力，致使管道资源变动资料更新不及时、保管不完善，往往造成资料与现实情况不一致。这也直接导致我们目前对管道家底不明、资产不清。由于无法准确的掌握管道的分布、走向等，致使城建施工中管道损毁事故时有发生，造成损失。4 广东电信管道资源发展策略研究

4．1 加强基础资料收集工作，反映企业的资源现状

管道资源的基础数据收集工作，对于广东电信如此庞大的有线网络运营商来说，是一项困难但确必须进行的工作。准确、实时的数据及分析，有助于摸清家 底、最大限度的提高资源的利用率，也为市场预测、网络规划提供科学依据，避免投资浪费，同时也为领导做出全局性重要决策提供科学有效的支持手段。

目前的情况下，可以采用分步走的方式，在初期，采用简单的Excel表格进行统计。统计可以以段为单位，“段”的定义可以采用两种方式。一种是以两个人井之间没有管道数变化的为一段，这种定义的段，往往会经过数个人井。另一种是采用相邻两个人井之间的管道为一段，这种定义的统计较为详细，但工作量 3 较大。

在表格统计的基础上，应逐步采用相应的资源管理系统来进行管理。一个有效的资源管理系统，除了可以对数据进行详细的统计并进行实时、动态更新，而且可以以直观的图形表达形式，准确的定位和直观的描述通信网络的位置、分布、走向、占用等情况，从根本上彻底改变通信管道的规划、建设与管理的传统模式，实现通信管道的网络规划、工程设计、维护管理与统计分析的电子化、可视化。

4．2 重视管道规划工作，理顺管理流程

由于长期以来，对于管道的管理和规划工作都不同程度的受到忽视，缺乏科学有效的管理，直接造成了对现状的把握不清和建设上的盲目，因此，在部门设置上明确管道管理的流程，制定合理的资源管理章程，使得管道的规划、建设、使用、维护以及相应资料的保存和管理等方面，都有章可寻。

在日常的规划工作中，要重视管道的规划工作。管道的规划和建设不能是单单凭经验和感觉进行，而要进行合理、科学的研究。一个理想的规划，应根据市政建设总体长远规划方案，规划出管道的远期目标规划方案，然后根据市政道路建设安排和管道现状、需求预测、外部条件等各方面进行论证，从而得到每年管道的建设计划。

在日常管理上，要建立一种真正符合市场运作规律的管理机制，做到责权利的统一，变粗放型管理为集约型管理，规范管道的管理流程，堵住各个环节特别是管道建设环节的漏洞。

4．3 加强对新技术的研究跟踪，借鉴国外光缆管道施工的先进技术和经验 传统的管道建设工程其技术含量较低，同时也存在着扩容不方便、成本较高、施工时间长的缺点，因此，借鉴国外的一些先进技术和经验，尤其是在光缆管道方面的一些先进技术，对解决管道建设中的难题具有一定的效用。

前面提到的微蜂窝型导管，目前在国外得到了一定的应用，它对于以上所提到的问题，均能较为有效的解决，是今后管道建设中值得考虑的新技术。

另一方面，目前在国外一些新的光缆施工技术也正在逐步得到应用，如：通过下水管道、煤气管道、自来水管道铺设光缆，以及在公路表面安装微沟道光缆。虽然这些新技术在广东电信的应用会受到现实情况的制约，但它可以为广东电信管道的发展提供一个新的途径，以解决部分地区管道建设困难的问题。

第四篇：企业多元化发展案例研究

联想多元化发展

2009年5月，联想集团遭遇史上最大一次亏损：2008-2009财年净亏2.26亿美元。“联想国际化过程中挑战不计其数，但那才是最难熬的一段日子，甚至逼着你放弃。”回忆起去年站在悬崖边上的紧张局势，联想集团高级副总裁陈绍鹏坦言。

柳传志重新担任联想集团董事长后，到欧洲开董事会碰到的一个细节，足以说明当时形势的严峻。并购IBM后，联想欧洲分公司年初制定的盈利目标总是让人兴奋，但业绩逐月递减，到年底盈利变成了亏损，这让柳感到恼火。一次，他问德国分公司的一位IBM老员工：你怎么看业绩承诺无法兑现?

对方答：“CEO作出一个决定，我表示赞成，是我对CEO的尊重。”“那业绩完成不了怎么办?”柳不解。

“那是CEO对我的宽容。”

“如果我再不站出来扭转颓势的话，联想可能就一滑到底了。”9月，在杭州举行的“西湖论剑”上，柳传志首次坦陈，联想集团业绩滑坡，固然有金融危机的导火索，另一方面与管理层的短期行为也直接相关。

据陈绍鹏介绍，近年来，联想集团的目光长期投向大机构、大企业客户，对迅速崛起的中小企业和个人消费领域拓展缓慢，这也造成联想在金融危机中受到的冲击尤为剧烈。对于这一点，柳传志认为前任CEO阿梅里奥并不是觉察不到，而是开发PC个人消费品产品及其供应链，投资高达7亿美元以上，且至少要三年后才能产生收益，牺牲当的高利润换取企业长远的发展，任期只有五年的阿梅里奥显然不愿迈出这一步。

阿梅里奥追求“短期效益”的另一个典型例子，就是砍掉了联想移动--这个柳传志、杨元庆认为应该保留的，符合未来3G融合趋势的产品。柳传志再次采取“拐大弯”的方式曲线救国：由弘毅投资出面，以1亿美元价格接手联想移动。联想集团需要手机业务，又以两亿美元价格买回来。

糟糕的财报，让阿梅里奥黯然下课。柳传志重新出山后，联想集团得以顺利完成对管理层的重组，新领导班子由九人组成，取代了之前二十多人的繁冗团队。新班子中，中国高管终于获得话语权，外国高管也开始真正把自己当成主人，联想终于有机会进行一场早该推行的变革：为扭转大小客户“跛足”窘境，联想启动了“双拳战略”，将全球市场划分为以中国为中心进行拓展的新兴市场和以美国、日本为中心进一步做大做强的成熟市场;产品业务条线也厘清为以ThinkPad为代表的面向机构客户的Think业务和面向个人消费者的Idea业务。陈绍鹏将之形象比喻为：“左手出保卫拳，保卫中国市场和全球大客户业务;右手打进攻拳，重拳出击新兴市场和个人电脑业务。”

令柳传志气恼的承诺不兑现也被彻底杜绝。由柳传志、杨元庆领衔，联想高管开始到全球每一个关键市场会见客户、代理商、媒体，与当地员工座谈、布道文化，梳理出“公司利益至上”、“说到做到，尽心尽力”、“想清楚再承诺”、“承诺了就要坚决执行”等企业行为规范，迅速统一了联想的文化。“心里那个舒服”，柳传志乐意向人谈起今年再赴欧洲参加董事会的感受：“因为交出的成绩单一定比报给你的要高。”

柳传志从不打无准备之仗。“我在什么时候敢口出大言，宣称能迅速扭转局面呢?就是杨元庆把班子基本稳定以后，我心里就踏实了。”据分析机构IDC今年7月发布的2010年第二季度数据，联想集团全球PC市场份额首次突破10%，达到10.2%，个人电脑销量增幅48%，连续第三个季度在全球前五大电脑厂商中增速第一。

“联想最困难的时期已经过去，我们重新走上了高速发展的轨道。”今年8月19日，手执2010至2011财报第一季度盈利8200万美元的成绩单，柳传志笑了。在一次企业家聚会上柳传志强调，电脑这个行业不会萎缩，会伴随人类社会长期走下去，“如今杨元庆团

队雄心勃勃，五年内有志冲击全球PC老大宝座”.柳传志的豪情，还延伸到了联想的移动互联网战略，今年4月乐Phone发布会那次令人热情澎湃的演讲中，柳传志要与苹果“背水一战”.联想多元化“秘籍”

今年9月12日，联想控股斥资180亿元，在山东枣庄打造煤化工基地。三天后，联想控股又投资12亿元，获得神州租车超过51%的绝对控股权。另外，联想控股的大农业战略也在紧锣密鼓地筹备过程中。联想控股常务副总裁朱立南表示，联想控股的目标是通过投资构建核心运营资产，并长期持有，用5-7年完成控股集团的整体上市。

早在2000年前后，柳传志在中欧工商管理学院的一次授课上，首次透露了联想意欲进军房地产，实践非相关多元化的打算。课后一位地产界高管专门找到柳传志，毫不客气地说：“柳总做电脑还可以，做房地产我看还是算了吧。”

十年后，不仅融科智地在地产界打响自己的名头，联想控股旗下的联想投资、弘毅投资也成为国内投资界专业性最强的领头羊。从联想集团到联想控股，回顾联想发展史，柳传志正把这家企业从一只大船变为一艘舰队。朱立南描述了这艘远洋舰队的雏形，它由三大部分组成：

第一部分为核心运营资产。联想集团、融科智地以外，未来五至七年，联想控股还将打造新的核心资产，投资方向包括大农业、化工产业、消费品和现代服务业。朱立南希望上述领域里能产生一系列兼具规模和持续成长潜力的卓越企业，从而带动控股集团的整体上市;第二部分为资产管理。包括联想投资和弘毅投资两家基金管理公司，它们为联想控股提供项目资源保障的同时，它们还是公司主要的中短期财务贡献者，支撑联想控股进行长期战略性投资;

第三部分是孵化器。2008年，联想和中科院合作开启了一项不求财务回报的项目“联想之星”，联想控股设立4亿元天使投资基金，通过“创业培训 天使投资”方式，发现项目和领军人才，帮助他们成为科技创业的明日之星。

朱立南表示，三大业务之间独立运营，但会形成“三军联动”:资产管理板块不断创造现金流，以支撑核心运营资产的投资，后者创造出的业绩再支撑控股集团整体上市;另一方面，资产管理和孵化器业务还扮演了核心运营资产项目储备库的角色。“联想控股的兵马和布局，一切都以联想控股的愿景为根基。”朱立南再次向我们重申了联想控股的愿景：以产业报国为己任，致力于成为一家值得信赖并受人尊重、在多个行业拥有领先企业、在世界范围内具有影响力的国际化投资控股公司。柳传志也不止在一个场合袒露心声：“产业报国是我的第一愿景。”

为什么，联想不做则已，做了，就做一家、成一家，非相关多元化取得相当成功?联想控股高级副总裁、弘毅投资总裁赵令欢以联想投资、弘毅投资的成功举例：2001年联想控股拿出3400万美元创办联想投资时，做好了“交学费”的准备，而一路走到今天，按当下市场价格估算，联想投资第一期投资回报已达6倍以上。赵令欢总结出四条规律：

第一条，“定战略”始终是公司治理的第一要旨。军校毕业的柳传志谙熟林彪军事作战上的“三快一慢”:战前了解敌情要快，冲击时突破要快，巩固战果要快，但战略决策、发起进攻要慢。“谋定而后动”、“跳出画面看画”，都是柳传志关于定战略的名言。“做电脑之前，我是一个木匠，桌子面和桌子是拿螺丝拧的，你要先把一个螺丝拧紧了，剩下三个螺丝眼就会对不上。”柳传志一直强调系统性思考问题的重要性，如果一味单兵突进，反而欲速则不达，整个战局往往会付出很大代价。

赵令欢说，联想旗下每家企业作决策之前，必先有清晰的战略，而世上没有一劳永逸的战略，因此在执行过程中就要不断复盘，血淋淋地剖析自己的不足，在试错中不断总结梳理，因此联想的战略始终精准，指向性极强;

第二条，办公司就是办“人”.“事好归好，如果没有人，没有优秀的团队，再好的战略也只能挂在墙上。”赵令欢说，投资业“人”最关键，核心领导和专业团队强，成功的机会就比别人大许多。赵令欢颇为自豪的是，在顶尖人才流动频繁的投资界，联想和弘毅两家公司核心团队近年来一直相当稳定;

第三条，文化的力量是真实的力量。赵令欢介绍，在联想控股“企业利益第一，求实进取，以人为本”的根文化下，每家子公司都汲取其精华，并结合自身特性创造出自己的应用体系。联想投资总结为“团队制胜，人才资本，富而有道，创业精神”，弘毅投资则是“崇信求实，厚仁恒毅”，联想厚重的文化基因深深刻进每一家子公司的骨子里;

第四条，联想投资和弘毅投资提供给企业的是“带着资源的资本”.资源是什么?就是联想二十多年摸爬滚打探索出的一套企业成长之道。赵令欢介绍，2001年联想投资进入科大讯飞前，后者已准备以系统集成商模式上市。然而与科大讯飞团队反复探讨业务后联想投资发现，该企业在智能语音技术上的科技优势更为突出，遂转以高科技企业上市，上市后股价至今表现上佳。弘毅投资则用联想式的PE风格改造大型企业的产权结构，通过价值创造“放虎归山”.2000年，联想曾有过一次多元化“走麦城”的痛苦经历，当年轰轰烈烈地进入FM365，推出赢时通，均以失败告终。究其原因，柳传志总结为忽略了领导人精力的要素：“当时杨元庆PC业务感觉极好，可同时多线作战后，很多难点而不是重点的事摆在他面前，一下子就麻烦了。”2001年联想分拆为联想集团和神州数码后，更具智慧的一着棋是联想控股的成立，为联想日后的非相关多元化在组织架构上作了很好的切割。

张维迎认为，从柳传志的角度看，联想是多元化;而从杨元庆的角度看，又完全是专业化。“如果柳传志分心杨元庆的工作，杨元庆又染指柳传志的工作，联想多元化之路就不会走到今天。”多元化战略的坚定支持者郭广昌就此总结，“做好多元化是一件非常„专业‟的事情。”

主人的力量

近来在与企业家交流的不同场合，柳传志常讲起联想PC业务的老对手--惠普公司的兴衰规律。1999年，惠普请来毫无惠普文化根基的明星CEO卡莉·菲奥莉娜，意欲迅速扬名立万的卡莉“头脑发热”，一上台就抛出了轰动全球的收购康柏公司的计划。惠普家族成员痛心疾首，极力反对，无奈持股太少，眼睁睁看着这项总值250亿美元的惊天并购获得通过。并购康柏后，惠普业绩果然一落千丈，卡莉也黯然下台。继任者是马克·赫德，此君果然了得，重振惠普雄风，给联想也造成很大压力。不料一起两万美元的虚假报销，董事会又将此君炒掉，惠普再次成为全球其他PC巨头的围猎对象。

“典型的企业没有主人酿成的恶果!”柳传志提高了音调，眼睛放光，一字一顿地评价说：“一家企业，CEO未必是真正的股东，但这个企业一定要有真正的主人。如果企业没有一个真正的大股东，全是小股东或者独立董事，对企业的长期发展是不利的。”

“主人”的标准，就是敢于和善于对企业的长远命运负责。正如柳传志曾经说过的一句话：真正的企业家就是敢给自己病重的亲娘下药、下可能立即致命的重药，又能确保把老娘救活治好的人。

26年来，联想始终在新旧体制的激烈冲突中挣扎着前进，一步步成为一家“有主人”的企业。朱立南给我们介绍：

1984年到2000年，它一直专注于IT行业，产权结构也很简单，中科院100%控股。1993年，它从中科院争取到35%的分红权，对后来集团的产权改革奠定了基础。

2000年起，它开始进入业务新领域，2000年到2001年，联想分拆为联想集团和神州数码，此后又先后成立融科智地、联想投资、弘毅投资。也是在2001年，在科学院支持下，它将没分掉的35%分红权购买成股权，由联想员工持股会持有。

直到2009年中国泛海的进入，持有联想控股29%股权，标志着它产权改造基本完成“拐大弯”，从一家国有控股公司变成一家股权均衡的有限责任公司……

讲到这儿，柳传志礼貌地打断了朱立南的发言，显然他不吐不快：“产权机制的调整对联想是至关重要的，实际上保证的是一个企业是不是真的有主人。”老人眼睛深处流露出恳切的光彩：“有主人和没主人是根本不一样的。我退休后，联想真要往下传，一定得有真正的主人，他们不会富可敌国，但股权激励是必不可少的，然后靠文化联系到一起。”

26年来，联想始终在新旧体制的激烈冲突中挣扎着前进。“如果你屈服于旧体制，你会被淹没其中;如果你公然反抗，你会体无完肤。联想的真正与众不同之处，在于它掌握了与旧制度相处的方法，同时又以惊人的坚忍、耐心和技巧与旧制度中令人作呕的弊端周旋，一点一点地摆脱束缚，走向新世界。”作家凌志军认为，联想的历史告诉了我们什么是梦想，什么是现实，在梦想与现实之间创造伟业必须走过的那座桥梁又在什么地方。

为了让联想永远成为有主人的企业，柳传志正在设计一块“镇山之宝”.柳传志表示，未来联想控股上市后，科学院和中国泛海的股权都是可以卖的，但员工持股将会变成一家公司，至少保留联想控股，保留一部分股份，作为未来上市后稀释不掉的“镇山之宝”，执掌“镇山之宝”的人选，就是柳传志。“镇山之宝”的管理将实行分红权和管理权分离，分红权有继承，保证“主人”的行为能够通过股权得到充分贯彻。

另外，文化基因始终是这家企业最丰厚管用的宝藏库。如果一言以概之联想文化的精髓，柳传志会讲：“以身作则不是劝导他人的重要途径，而是唯一途径。”精神上继承联想的血统同样重要，因为它想成为一家“没有家族的家族企业”.

第五篇：证券公司“新三板”业务发展研究

证券公司“新三板”业务发展研究

第一章介绍三板市场概况

历史沿革； 新、老三板状况

业务开展前提：目前公司层面和投行已取得三板资格

第二章新三板目前情况

报价股份公司情况分析：行业类别、股本情况、融资需求；三板市场容量、交易量、收入水平等。对园区公司开展业务的借鉴参考。

第三章做新三板的意义

1地方经济发展需要

政治意义：市领导重视、给予园区公司优惠政策，增加上三板的激励； 公司发展：公司融资提升，利用税收优惠、上市成本补贴作用

对公司的价值发现，三板的定向融资功能

2证券公司发展需要（投行 经纪 投资）

证券优势——资金、管理、客户、自营、直投；

培育中小企业，积累发展优势、培育客户群，拓展交易下家；

填补业务空白，新的利润增长点。新三板在多层次资本市场的意义

新三板为创业板、中小板供给充足的上市资源，今后资本市场的有力基石

第四章如何开展新三板业务

证券方面： 经纪投行 投资 等部门工作流程（操作层面）

企业方面： 如何展开

第五章具体开展建议

1.向中关村学习、优惠措施

2.考虑企业融资需求：给企业提供客户（PEVC）借用营业部平台

3.加大宣传力度：行情揭示；证券网站；当地报纸…

转板方向性指引——上市希望

4.与园区政府合作，积极沟通管委会三板小组推进合作

5.客户群细分，介绍撮合的下家【股权投资者；基金、私募】

6.利用客户经理制