信保扶贫贷办法

第一篇：信保扶贫贷办法

山东省农村信用社“信保扶贫贷”管理办法

第一章 总则

第一条 为加大金融扶贫力度，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度》的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。

第二条 本办法适用于全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称“农村信用社”）和山东省农业融资担保有限公司及下属机构（以下统称省农业担保公司）。

第三条 本办法所称信保扶贫贷款是指农村信用社向辖区内建档立卡贫困户和带动贫困户脱贫致富的农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体发放的贷款。

第四条 贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第五条 扶贫贷款按规定实行信用等级评定，严禁向未评定信用等级的申请人发放扶贫贷款。

第六条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。信贷人员应向借款人详细讲解合同条款、双方的权利与义务，并以文字、图片、影像等形式对面谈面签情况进行留档。

第二章 贷款对象、条件、额度、期限、利率、担保方式及

还款方式

第七条 贷款对象。

（一）有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户；

（二）带动贫困农户脱贫致富的农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体。

第八条 贫困户为借款人时应具备以下条件：

（一）年龄在18—60周岁之间，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的建档立卡贫困户；

（二）户籍所在地或固定住所（固定经营场所）在法人机构服务辖区内；

（三）贷款用途真实、明确、合法；

（四）还款意愿良好，能够确保按时偿付贷款本息；

（五）在农村信用社开立结算账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；

（六）无重大不良信用记录或犯罪记录，不存在作为被告方的诉讼、仲裁或其他法律纠纷；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，家庭和睦稳定；

（七）有参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目；

（八）其他家庭成员（如父母、配偶、未婚子女等）在农村信用社无经营性贷款或授信；

（九）农村信用社规定的其他条件。

第九条 非自然人的新型农业经营主体为借款人时，除满足信贷基本制度要求的条件外，还应具备以下条件：

（一）依法设立并取得生产、环评等必备的有效资格；

（二）有参与产业扶贫开发，带动贫困户脱贫致富的生产经营项目；

（三）吸纳一定数量的贫困人员就业；

（四）新型农业经营主体和法人代表无重大不良信用记录；信用等级在A级（含）以上；

（五）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

（六）农村信用社规定的其他条件。

第十条 贷款额度。贷款额度根据借款人生产经营情况、家庭收入、信用等级、综合还款能力等因素合理确定，但最高贷款额度原则上不超过经营项目资金总需求的50%。新型农业经营主体贷款额度纳入统一授信管理。

第十一条 贷款期限。贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过3年。

第十二条 贷款利率。贫困人员贷款利率执行同期同档次基准利率，新型农业经营主体贷款利率较其他日常贷款业务实行利率优惠。

第十三条 扶贫贷款为保证担保贷款。扶贫贷款由省农业担保公司提供保证担保，担保实行优惠费率。

第十四条 还款方式。根据贷款用途、期限以及借款人实际情况，可采用定期结息到期还本、等额本息、等额本金、分期还款等多种方式，对中长期贷款须采取分期还款。

第三章 业务流程

第十五条 业务流程。

（一）建档立卡贫困户业务流程：评级授信„受理申请、贷款调查、审查（审议）、审批‟→签订合同（核发贷款证/ 卡）→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回与处置。

（二）新型农业经营主体业务流程：受理申请→贷款调查→贷款审查审批→签订合同→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回与处置。

新型农业经营主体贷款按照《山东省农村信用社流动资金贷款实施细则》、《山东省农村信用社农民专业合作社贷款指引》和《山东省农村信用社农户生产经营贷款管理办法》的规定办理。

第十六条 评级授信。农村信用社信贷人员、省农业担保公司人员对建档立卡贫困户可进行联合调查、信用评级。有条件的，可利用信用评定小组进行集中信用评定。

（一）受理申请。借款申请人申请评级授信时，应提供有效居民身份证、户口簿（或其它户籍证明材料）、婚姻状况证明、征信查询授权书及农村信用社规定的其他资料。信用社受理后，初审基本资料，并参照当地政府提供的贫困农户调查摸底情况表，查询申请人征信记录。

（二）贷款调查。农村信用社信贷人员、省农业担保公司人员对初审合格的申请人情况进行联合调查。调查以实地调查为主、间接调查为辅。

对借款申请人的调查内容: 1.申请人基本情况及主体的合法性； 2.申请人收入支出与资产、负债等情况； 3.还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式； 4.用途的合法性、合规性及真实性； 5.品行和资信状况； 6.家庭及其成员基本情况； 7.借款用途及预期风险收益情况； 8.生产经营情况、发展前景负债情况； 9.申请人具体的经营项目； 10.其他需调查的内容。

（三）评定信用等级和确定授信额度。根据对借款申请人调查情况，确定授信等级和拟授信额度。

（四）审查审批。审查人员负责对相关资料的合法合规性、完整性，调查内容的全面性进行审查。对额度、期限、利率等要素合规性的执行情况以及借款人还款能力、风险程度等作出初步评价。对于审查通过的贷款提交有权审批人审批。

第十七条 签订合同。审批通过后，农村信用社与借款人签订有关合同，与省农业担保公司签订担保合同。按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则向借款人核发贷款证或福农卡。

第十八条 贷款发放与支付。贷款资金发放一律采用转账方式转入借款人个人结算账户，严禁以现金方式发放贷款。资金支付按照《山东省农村信用社贷款资金支付监督管理 实施细则》的相关规定执行。

第十九条 贷后管理。农村信用社信贷人员、省农业担保公司人员应按规定联合进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况，主要内容包括：

（一）借款人资信状况；

（二）借款人还款能力、还款意愿变化；

（三）借款人家庭是否发生重大变故；

（四）担保人代偿意愿及担保能力变化；

（五）借款人是否按照规定用途使用贷款，是否挪用、转借、投入民间高息借贷领域；

（六）贷款的效益情况和还本付息能力；

（七）其他需检查事项。第二十条 贷款收回与处置。

（一）贷款收回。短期贷款到期前10天，中长期贷款到期前30天，信贷人员以书面、电话、短信、微信等形式提示借款人按时归还贷款本息。

（二）贷款逾期。未归还贷款自到期次日转入逾期，贷款逾期15日内信贷人员填制《贷款逾期催收通知书》，送达借款人签收后存档。

（三）不良贷款处置。扶贫贷款形成不良后，由农村信用社和省农业担保公司按照以下比例承担责任：

1．扶贫贷款不良贷款率在5%（含）以下的，由农村信用社、省农业担保公司分别按10%、90 %的比例承担风险。

2．扶贫贷款不良贷款率在5%-7%（含）之间部分，由农村信用社、省农业担保公司分别按15%、85 %的比例承担风险。

3．扶贫贷款不良贷款率在7%以上的，超过部分不良贷款农村由信用社、省农业担保公司分别按20%、80 %额度比例承担风险。

代偿后，农村信用社、省农业担保公司启动代偿资金追偿程序，依法采取多种措施积极追偿。追回资金按原代偿比例分别归还农村信用社和省农业担保公司。

第二十一条 法人机构须认真登记扶贫贷款台账（详见附件），真实完整地记录和反映贷款发放、本息收回、扶贫效果、不良、代偿及追偿等情况。

第二十二条 法人机构工作人员在贷款发放和管理过程中存在违规违纪行为的，要严格按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》进行责任认定及追究，对涉及违法行为的，依法追究其法律责任。

第四章 附则

第二十三条 各法人机构须结合本办法和当地实际，制定操作规程或实施细则。

第二十四条 本办法由山东省农村信用社联合社制定，修改、解释亦同。

第二十五条 本办法自印发之日起施行。

第二篇：阳光时贷保

“阳光易贷”是光大银行和中国阳光财产保险股份有限公司联合推出的一款无抵押信用贷款。针对广大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证产品。只要符合要求，即可申请由光大银行或农业银行发放的小额贷款（1万-15万），贷款期限12/24/36期，全额到账，不需要抵押，不需要担保，手续简单，期限灵活、审批快捷。

阳光易贷操作流程

由贷款人向平安产险提出“阳光易贷”申请，核保部门通过调查客户的信用、工作、收入等综合条件，确定是否接受客户的申请，如果接受，则贷款人就可获得银行贷款。阳光易贷申请条件

申请条件：

A、21—55周岁

B、在南京大市居住或工作半年以上

C、有稳定的工作及收入（现单位工作6个月以上或自营1年以上）

D、有良好的信用记录（有信用卡，或者有车贷或房贷，还款记录良好）

贷款需提供的基本资料

一、上班族（月薪2000元以上即可）

1、身份证明文件：身份证（本地人需提供户口本）

2、工作证明文件：我行提供模板

3、收入证明：最近三个月银行代发工资流水或能代表个人收入水平的银行流水(银行柜台打印）

4、住址证明：个人住所最近一个月的租金收据或水电费单,有房者需提供房产证或按揭合同及最近三个月的按揭记录

二、个体、私营企业主（近六个月银行流水平均2万以上即可）

1、身份证（本地人需提供户口本）

2、营业执照，公章，开户许可证

3、最近半年对公及个人银行账户流水(银行柜台打印）

4、经营场所租赁合同，最近一个月的租金收据或发票

5、个人住所最近一个月的租金收据和水电费单，6.有房者需提供房产证或者按揭合同及最近三个月的按揭记录

注：以上所有材料只收取复印件 资料齐全，3-5天即可放款，手续正规合法，无需抵押、无需担保、贷款额高、申请方便、手续简单、即时到款、还款轻松，门槛低。

阳光易贷还款

申请人选择的偿还期数，每个月为一期。以放款当日日期为准，偿还期内每月相同日期为还款日，贷款期内可随时提前结清，结清后不产生利息。

如有疑问请拨打咨询电话找138-139-31351 陈

注：本贷款不得用于投资房市、股市、期货或其他股本权益性投资！

第三篇：保理贷流程

保理贷业务流程：

一、审核客户提交的以下资料：

基础资料：

1、营业执照副本及年检登记文件

2、组织机构代码证

3、企业法定代表人身份证明

4、税务登记证及按时纳税证明

5、股东会决议（申请保理业务决议）

财务资料：

1、经审计的近一年财务会计报告

2、近九个月的银行账户流水对账单

3、一年以上的应收账款账龄分析表

4、经过人民银行年检的贷款卡（证）

业务资料：

1、买方基本情况、与特定买方签订的商务合同

2、可以证明贸易背景真实的交易记录单据（如发票、销售清单、出库单、货运及质检单据等）

3、应收账款转让给诚达商业保理有限公司的确认书

4、对于政府或军方客户的集中采购项目，还应取得招标文件等资料。

二、保理合同：诚达商业保理有限公司与客户签订的有追索权的折价保理合同（附保理业务申请书）

三、人民银行票据质押中征系统登记

四、设立保理专用账户：双方共同监管债务人的回款资金，保证本

息按期偿还。

第四篇：精准扶贫,小贷先行

精准扶贫，小贷先行

——海南省农信社小额信贷支农模式探析 开栏的话

推动三农发展，离不开创新驱动。多年来，三农领域许多个人或组织在科技研发推广、农业产业发展、农村改革与乡村建设过程中作出了创造性贡献。为总结推广三农领域的新技术、新模式、新经验，本报主办的“2016 中国三农发展大会”设立“中国三农创新榜”公益推选活动，将每年推出 10 个功勋榜样。本报自今日起开设“中国三农创新榜·候选典型”专栏，陆续刊登一些组织或个人的创新实践，敬请关注。

“全面小康，精准扶贫是关键；脱贫攻坚，金融支持是核心。”日前，在由国务院发展研究中心金融研究所学术指导，中国（海南）发展改革研究院和海南省农信社主办，农民日报社协办的“精准扶贫小贷先行”普惠金融主题论坛上，海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄坦言，在有些地方，一般农户贷款都很难，贫困农户更是难上加难，只有千方百计让金融进村入户，才能成为百姓脱贫致富的工具。

2007 年 8 月海南农信社成立，经过 9 年的创新、努力，海南农信社从当初的资产质量差、信贷风险大、存贷款规模在海南商业银行中倒数的困境，发展到现在的存、贷款余额均实现全省商业银行第一。尤其是海南农信社的小额信贷工作，得到了多方肯定。9 年来，海南农信社为全省 60 多万农户发放低息贷款 200 多亿元，农户户均贷款额从 3000 多元增长到 2 万多元，贷款农户人均年收入增长 22.2%，而不良贷款率仅为 2%。农民打个电话就可享受送上门的低息贷款；农户遇到生产销售问题农信社专家团队帮忙解决；偏远农村农民安装一个农信社手机客户端可以享受 10 多种缴费查询服务„„

参加本次论坛的嘉宾一致认为，海南农信社的成功让更多金融机构看到农村金融大有可为，应尽快转变坐等客户、袖手旁观的理念和心态，不为农民贷不到款找说法，要为农民挣钱难还钱难找办法。

一手给资金，一手给技术

“怕农民还不上款，干嘛不教他如何挣钱呢？”吴伟雄认为，信贷员不仅要懂金融，更要懂农业、农村、农民，海南农信社小额信贷模式的核心就在于，一手给资金、一手给技术。

为此，海南农信社一边向农户发放贷款，一边修炼了三项“技术”。一是用农业技能武装发

放小额贷款的员工，培养出今天 600 多人的小额信贷技术员团队；二是用 IT 技术强化信贷管理，为 95%以上的农户建立了信息档案，每年动态更新农户的信息，实现了对贷款对象的“精准”分析，有效降低风险；三是给农民技能，组建专家团队，对农民进行实用技术培训，给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收，最终才能保农民还款。

吴伟雄还提出，金融机构做小额贷款要把握六个“度”：即高度——要站在国家重视三农的高度上来做小额贷款；深度——对农民的感情要有深度；密度——服务农民的网点要有密度；广度——服务农民的内容要有广度；厚度——服务农民增收要有厚度，通过金融引导支持，切实让贫困人口的腰包鼓起来；满意度——给农民贷款要让农民赚钱，使农民满意。

创新体制，闯出普惠金融发展新路

“海南农信社闯出了一条普惠金融发展的新路。”中国（海南）改革发展研究院院长迟福林在论坛主旨发言中说，从实践看，加快发展农村普惠性金融，是我国农村全面建成小康社会的关键所在。海南农信社小额贷款的创新实践，是农村普惠金融的成功案例，对发展农村金融有普遍的适用价值。

迟福林认为，海南农信社小额贷款的主要经验是体制创新。例如，“跳出金融做金融”特点十分突出，不仅是小额贷款的业务创新，更是组织队伍、政策支持、监管体制、农业技术推广与服务等农村综合型普惠金融体系的创新。

第一个创新是在赢得民心中收获农民的信任和信用。海南农信社坚持把贷款“审批权”交给农民，把贷款利率“定价权”交给农民，这种敢为天下先的创新之举，扎根农村，赢得了农民，赢得了民心。

第二个创新是打造了一支扎根农村的信贷队伍。海南农信社实行把工资“发放权”交给信贷员，把贷款“防控权”交给信贷员，通过培养和依靠小额信贷技术员队伍，打造了一支“覆盖全域、进村入户”的农村基层工作队伍。

第三个创新是普惠金融监管模式的突破与小额信贷模式的规范。这个创新突破了现行监管的某些条文，并大都得到监管部门的支持；同时，不断完善风险管理机制，使小额信贷“一年比一年规范”。

海南大学教授王丽娅认为，海南省农信社小额信贷模式有以下几个特点：提高农民收入，推动社会服务均等化，增强妇女在家庭中的地位，提高农村信用水平，促进国家三农扶持资金落地等。

迟福林表示，如何以精准扶贫为导向，实现农村普惠金融既“普”且“惠”又“可持续”，从而走出一条普惠金融发展的新路子，仍是实践中尚未突破的重大课题。

脱贫攻坚，金融支持是核心

在脱贫攻坚中，金融机构如何才能发挥作用？吴伟雄向参加论坛的国内金融界同行们分享了海南农信社的经验。

“金融机构应该对贫困原因有更深入的认识。在海南，我们之所以能给农民提供小额信贷，利率在许可范围内由农民说了算，帮助贫困农户脱贫致富，是因为农信社为许多农户家庭建立了金融信息档案，信贷员‘心中有数，放贷不慌’，贫困农户‘家底清楚，借贷不愁’。”吴伟雄说。

作为精准扶贫的先行者，金融机构还应做到一手给资金、一手给政策；一手抓技术、一手抓信息。比如，让金融政策与财政政策优化组合，海南农民小额信贷都能获得贴息，为贫困农户解决了生产和生活难题，扩大了普惠金融扶贫的覆盖面，政府财政贴息被证明是金融精准扶贫的有效手段。

同时，要跳出金融做农业，培养一支既懂农业，又熟悉金融的小额信贷技术员队伍。这样的信贷员能够帮助农户提高农业风险防范意识、了解市场行情、放开视野闯市场，提升极贫贷款户自身造血和发展的功能；还要跳进农业做金融，以金融机构特有的信息优势，调动非农要素、资源要素、技术要素，让农民足不出户即可享受跟城里人一样的快捷金融服务。

论坛上，中国小额信贷联盟理事长杜晓山同样认为，金融是实现精准扶贫的重要组成部分，小额信贷要与农业部门对接，助推动态、精确扶贫。另外要从监管上发力，金融机构要负责每一个乡镇，保证放得出、管得好、收得回，使普惠金融与产业发展结合起来，真正使贫困农户受益。他建议，发展农村金融，应努力改善农村金融环境，积极培育新型农村金融机构和小额贷款公司，培育发展多类型的农村合作金融，加快我国各项农村金融立法工作，加强农村金融监管，大力发挥小额信贷对实现精准扶贫的重要作用。

第五篇：助保贷业务请示

关于和银行共建“小微企业”融资平台的请

示

区政府：

近年来，我区招商引资形势日新月异，引进项目日益增多，项目建设持续扩大，企业融资的需求也在大量增加，受全国大的经济整体形势影响，很多工业企业生产投资收到严重影响，企业资金需求明显增加，由于受土地、建设、房产等手续不完善影响，企业融资常常因为担保不够而被银行拒之门外，尽管目前我区有数家的担保公司，但是担保成本巨大。

为了解决我区中小企业融资难的问题，银行及时推出了“小微企业助保贷”融资业务，即由政府指定的机构投入一定的“风险补偿金”和企业缴纳一定的“助保金”（贷款金额的1%—2%）作为企业增信手段，降低企业融资担保额度，（最少提供不低于贷款额度40%的担保）。政府和银行向共同认可的进入“小微企业池”的企业发放贷款。银行按照协议放大政府风险补偿金10倍作为贷款额度。比如政府风险金投入500万，建行可提供的贷款数量为5000万。企业单笔贷款额度限额最高为2000万元，期限1年，还款方式可采用到期一次性还款或者分次还款方式，业务具有以下特

征：

首先，贷款的企业首先要进入“小微企业池”，进入该池需要政府指定的机构和银行共同认可，此举可以按照区政府宏观经济的需要调节企业经济行为。其次，企业只需缴纳少量的助保金，即可获取银行的贷款支持，由于政府风险金的增信功能，企业提供担保的比例下降至40%，企业贷款门槛低。再次，正常情况下，政府投入的风险补偿金保值增值。该业务要点如下：

一．该业务由政府指定的机构和银行来合作。

二．要开展该业务，政府要投入部分的风险补偿金，该笔资金即作为贷款企业的增信资金，也是企业还贷发生异常时候的偿还债务资金。

三．该业务的重点在于进入“小微企业园”企业的认定，按照合作要求，进入的企业由政府指定的机构和银行共同认定，银行按照贷款的规定，将贷款发放到符合政府扶持条件的企业。

助保贷业务可以优化政府对企业的扶持机制，充分发挥政府的增信功能；可以发挥政府资金撬动的“杠杆效应”，银行根据政府提供的风险补偿金，放大10倍作为放贷资金，充分体现政府资金的杠杆效应；正常情况下，风险补偿金不缩水，补偿金可以购买理财产品，在保证资金安全的基础上，实现增值，政府独享此部分收益。

经我公司前期大量调研，并和银行多次商议，现申请如下：

一．申请城市建设投资开发有限公司（以下简称城投公司）作为政府指定的助保贷业务管理机构和银行合作开展“小微企业助保贷”融资业务。城投目前是最适合和银行合作开展此业务的单位，城投作为全资国企，有融资的资金和技术以及人力上的优势，合作也符合城投融资平台的定位，此业务的开展必将真正有效提升城投公司的融资能力，有效提高国企对经济的调节职能，也符合城投公司多元化发展的趋势。

二．根据目前我区中小企业经营和融资情况，拟申请政府投入“风险补偿金”500万元，银行可支持贷款的额度为5000万元。

附件：助保贷业务要点总结

以上报告妥否，请阅示

城市建设投资开发有限公司

2014年4月14日