对永定县农信社支付结算服务现状的调查与思考

第一篇：对永定县农信社支付结算服务现状的调查与思考

对永定县农信社支付结算服务现状的调查与思考

近年来，在各级人行的大力支持和全力推动下，福建省永定县农村信用社支付结算体系建设取得重大进展，全辖支付结算水平发生了质的飞跃，为当地经济金融和社会发展尤其是“三农”经济发展提供了日益快速高效、便利畅通的支付结算渠道。但由于长期以来，农信社受体制的约束，电子化建设起步较晚，导致某些环节和结算渠道尚不够完善，而随着农村经济的发展，尤其在建设社会主义新农村的大背景下，农信社支付结算服务仍然存在着不少缺陷，大大制约了新农村经济的快速发展。本文在调查我县农信社支付结算服务现状的基础上，就支付结算工作中存在的问题，以及如何完善农信社支付结算体系，使其在支持“三农”工作中充分发挥积极作用，谈点粗浅的看法。

一、农信社支付结算服务现状

1、支付结算体系建设取得飞速进展。近年来，在各级人行的大力支持下，我县农信社已逐步建立起以人行现代化支付系统为核心，金融机构行内支付系统为基础，卡基支付系统及自助设备为支撑，票据交换系统等为重要组成部分的农村支付结算网络体系，支付结算网络已全面覆盖全县各乡镇，彻底突破制约农信社业务发展“通汇难”瓶颈，为“三农”经济发展提供了日益快速高效、安全可靠的支付结算渠道。目前，我县农信社已建立的主要支付结算系统有：省辖电子汇兑、银行卡支付系统、大额支付系统、小额支付系统、支票影像系统、全国农信银系统等六大系统工程。县联社清算中心均开通了以上系统，省辖电子汇兑、银行卡和小额支付结算已遍布城乡每个基层信用社营业网点。据笔者统计，今年1～9月，全辖农信社结算业务累计发生1097265笔，金额4605933万元，其中通过省辖电子汇兑发生业务867927笔，金额3811397万元，占结算业务总量的79.1%；银行卡支付系统发生业务222224笔，金额544803 万元，占结算业务总量的20.25%；大额支付系统发生业务1962笔，金额243666万元，占结算业务总量的0.18%；小额支付系统发生业务3174笔，金额5078万元，占结算业务总量的0.29%；农信银系统发生业务1978笔，金额989万元，占结算业务总量的0.18%；支票影像系统未发生业务。从以上数据可以看出，支付系统中使用频率较高的依次是省辖电子汇兑、银行卡支付系统、小额支付系统、大额支付系统和农信银系统。

2、各种非现金支付工具得到广泛应用。近年来，我县农信社依托日益健全的支付结算体系，在辖区内大力推广非现金支付结算方式。目前，我县农信社已开通使用的非现金支付结算工具主要有：汇兑、转帐支票、银行本票、农信银银行汇票、委托收款、银行卡（福万通卡、农民工银行卡）等。据笔者统计，今年1～9月，全辖农信社结算业务累计发生1097265笔，金额4605933万元，其中汇兑业务859508笔，金额3662834万元，占结算业务总量的78.33%；转帐支票业务15527笔，金额398133万元，占结算业务总量的1.42%；银行本票业务4笔，金额114万元；委托收款业务2笔，金额49 万元；银行卡业务222224笔，金额544803 万元，占结算业务总量的20.25%；农信银银行汇票业务未办理一笔。从以上数据可以看出汇兑和银行卡仍是非现金结算业务中的主要结算工具。

3、特色支付结算工具及服务较为丰富。近年来，我县农信社立足实际，创新服务，围绕支持“三农”推出的特色支付结算工具及服务日益丰富，更好地满足了农村地区多层次的支付结算需求。一是农民工银行卡特色服务进一步深化，实现了银联卡受理网络向广大农村地区的拓展延伸，改善了农村地区银行卡受理环境，使广大农民工享受到方便、快捷、安全的银行卡服务。仅今年1～9月，全县农信社共受理农民工银行卡特色服务2058笔，金额14742万元。二是建立了“涉农一折通”发放平台，用于落实低保、粮食直补、库区移民直补等国家惠民政策，仅今年1～9月份就向辖内农民发放涉农补贴资金4557万元。三是在经济基础较好的乡镇积极铺设ATM自助设备和大力发展POS机特约商户，截止目前，全辖共安装ATM机10台，POS机88台。四是大力推广电话银行，客户可通过身边的市话或移动电话拨通农信社客服热线96336实现账户查询、个人账户转账业务。

二、农信社支付结算工作中存在的主要问题

我县农信社自2004年2月综合业务系统上线以来，陆续开通了一系列的结算业务，并与人民银行、其他国有商业银行接轨，支付结算工作上了一个新台阶，充分改善了农信社支付结算工作滞后的局面。经调查发现，当前结算工作中仍存在一些问题，主要有以下几点：

1、传统观念影响，农民支付结算方式仍以现金为主。调查中发现一个典型的现象是：对于国家发放在存折上的涉农补贴资金，农民基本上利用逢集上街的机会将其从金融机构全部取现，很少将资金滞留在账户上，这造成银行柜面工作的巨大压力。造成这种情况的主要原因是农村地区群众受教育程度相对较低，受“一手交钱，一手交货”、“钱货两清”等传统结算观念的束缚，长期使用现金结算已习惯成自然，对新型结算工具缺乏了解，现代金融意识远远落后于城市，现金结算的传统习惯不易改变。

2、宣传效果欠佳，农村支付结算服务认知程度不高。近年来，我县农信社虽然采取多种措施加强了支付结算知识的宣传，但一方面，这些宣传基本上仅在每种支付工具推出时由上级部门层层部署下来，大多集中在中心集镇，并且往往仅满足于在各基层网点店堂贴贴宣传公告，柜面散散宣传手册之类表面文章，没有真正的深入乡村、农户进行宣传，加之宣传时间普遍较短，缺乏持续性和长期性，宣传语言过于专业，导致受众认知程度低。另一方面，组织新的支付结算业务培训时，多半是培训到信用社的主管会计一级，而对一线人员的培训和讲解不足，导致一线人员对相关支付结算知识不了解，当客户咨询业务时，无法给予满意的答复，影响了柜面对客户的宣传效果，从而影响了结算工具的有效推广应用。

3、配套支持不足，农村支付结算服务推广存在制约。一是虽然省联社成立以来，对电子化建设投入不断增加，但对市场竞争非常激烈的金融行业来说，农信社支付结算服务方面的资金投入仍显不足，并且出于效益最大化的考虑，农信社在科技投入始终是城市网点优于农村网点，因而在农村支付结算服务方面的资金投入更是严重不足。二是由于县以下基层农信社网点的配套设施没跟上，人民银行支付结算系统难以接入，致使现代化支付系统的众多功能及作用难以在县以下农村地区发挥，与此相关的大小额支付、票据影像、农信银等先进、方便、快捷的支付清算服务难以惠及广大客户。如银行本票、农信银银行汇票和支票影像系统，全县信用社31个网点目前仅有联社营业部1个营业网点开通。三是缺乏技术维护人员。目前，我县联社仅有1名技术维护人员，要保障和维护全县31个网点的系统的安全正常运行，感到十分吃力。

4、结算制度和支付系统的设计与现实工作脱节。一是表现在基层网点结算人员缺位。按结算工作要求，每个基层社均需配备专职结算人员3名（录入岗、复核岗、授权岗），但由于现阶段大部分基层网点人员较少，内勤人员根本满足不了制度设计要求，录入岗和复核岗一般由会计、出纳兼任，而授权岗位往往由信贷员或主任等外勤人员兼任。二是表现在制度设计的滞后性。由于农信社的结算体系刚刚建立，很多工作处于摸索和探索阶段，造成结算制度的建设往往落后于业务发展，对于一些具体的业务操作尚无明确清晰的制度规定，导致制度对业务指导的渗透力减弱，从而造成操作不规范，潜在一定的风险隐患。三是表现在产品设计脱节，农民难以找到适合自身特点的金融产品。调查中反映，部分农民存在小额贷款需求，但象农行“惠农卡”等具备信用贷款功能的支付结算产品在农信社还未推出；又如农村部分基层网点缺乏自助设备，银行卡无“用武之地”，其结算工具效能未得到充分发挥。这充分说明了目前农村地区居民对金融服务的需求呈现多元化、多层次的特征，但农村地区的支付结算产品设计与支付服务环境建设与其不相适应，农民难以享受到适合自身特点的支付结算产品与服务。

三、完善农信社支付结算服务的建议

1、转变客户观念，大力推广非现金结算方式。一是要进一步加强农村地区支付结算知识的宣传普及，让更多的群众了解和熟悉个人支付结算工具，并亲身体验办理个人支付结算业务的优势与便利性，从而有效促使农村传统结算观念的逐步改变，营造非现金结算的良好氛围。二是要大力推广客户使用银行卡等非现金结算工具。农信社的客户具有数量多，现金流动频繁，存取额度小等特点，因而在银行卡的推广应用上具有广阔的市场。农信社要在市场经济较活跃的农村地区具有区位优势的场所积极铺设ATM机，重点选取农业产业化龙头企业、农资、超市等为特约商户，不断扩大ATM和POS等自助机具的布放范围，改善用卡环境。三是优化个人银行账户服务。账户与支付结算具有紧密的联系，账户是结算的基础，为推动支付结算，各基层信用社网点要严格执行各项规定，扩展个人活期储蓄账户功能，扩大个人银行结算账户的跨行转账功能，使个人银行账户资金能够更加方便、灵活地周转使用。

2、改进宣传方式，提高农村支付结算业务的社会认知度。联社要督促各基层信用社加大对支付结算业务的宣传力度，着力构建农村地区支付结算业务宣传的长效机制。一是扩大宣传广度，督促各基层信用社充分发挥服务窗口的宣传作用，通过营业窗口、宣传栏、宣传折页、宣传单等方式全面、持续、长久地宣传、普及支付结算知识，要让客户知道农信社的结算品种和渠道并不比其它国有商业银行落后，不断提高农信社支付结算业务的社会认知度。二是扩大宣传深度，要从当前农村客户对支付结算的需求出发，结合各种结算工具的特点和功能，针对不同群体量身定做不同的宣传产品，开展专题性的结算产品推介，尤其要加强对具有强烈要求和经常使用支付结算工具的农业龙头企业、个体工商户、种养大户的重点宣传，促进金融机构与客户的供需对接。同时，要扩大对员工支付结算业务知识的培训面，尽量让一线人员轮流参加，培训内容要全面，包括业务种类、使用范围、操作流程、结算纪律等，彻底改变内部员工都不了解农信社支付结算系统的局面，为员工更好的掌握结算知识，提高支付结算宣传工作效率打下良好的功底。三是创新宣传方式，摈弃华而不实的语言，尽量编写对农民来说通俗易懂的宣传资料；结合农村特点选择群众喜闻乐见的宣传方式和合适的宣传时机，如充分利用乡镇农民赶集时间召开专题宣传会；利用基层政府组织的力量配合宣传，以起到事半功倍的效果，让广大农村客户敢用、会用、爱用各种现代化支付结算工具。

3、实行倾斜政策，各方共同推进农村支付结算服务工作。一是县联社对县以下网点的建设要有优惠措施，给予适当的政策支持和资金扶持，在人员、电子设备和支付结算工具的配备上要向农村倾斜。同时，县联社要在每年的财务开支计划中，预算一定数额的资金作为系统升级改造和软件开发投入费用，促进农信社的电子化技术不断提高。另一方面，联社可采取社会引进和内部择优聘用的方式，大力引进网络技术人才，加强对全县支付结算系统保障和维护的技术人员力量。二是人民银行要出台相关扶持政策，使农信社适当降低农村地区结算费率，深化服务内涵，从而让农村客户在办理业务中感受农信社的服务优势、网络优势和结算优势。三是加强基层网点配套设施改造，努力扩大结算系统的覆盖面，将农信银、大额支付系统、支票影像系统等引入广阔的基层网点，为客户提供多样化的支付结算服务创造良好的基础设施和外部条件。

4、体现以人为本，从农民实际需要出发进行产品设计。农信社要找准市场定位，对农村客户群体进行市场细分，创新金融支付结算工具，丰富金融服务手段，不断满足农村地区日益增长的多层次的支付结算需求，使农村地区的老百姓享受到金融系统建设发展的最新成果。如针对存在小额贷款需求的农村居民设计开发出具有信用额度的信用卡产品，或探索信用卡透支功能在农村地区的应用，针对农村居民特点制定信用审核办法，使越来越多的农村个私企业、养殖户、农民经纪人等特定群体能在核定的授信额度内先交易后还款。针对农民个人账户查询难、取款难问题，可以争取在每个有条件的农村网点都布放ATM等自助设备，并逐渐开拓自助银行、网上银行等业务，为农村居民提供实实在在的支付结算便利。

5、完善制度建设，构建功能完善、分工合理、畅通高效的农村支付结算服务体系。一是在现有人员不足的情况下，要做好兼职人员的规范管理。如结算人员在办理结算业务时，其他岗位的操作权限要予以冻结，待结算人员代班上岗时，实行岗前备案，并将其结算岗位的操作权限冻结，以保证结算人员虽然有多岗操作号码但不能同时操作，从而减少风险隐患。二是完善支付结算管理制度。要对现行的支付结算制度进行修订和完善，明确支付结算管理主体和责任。同时，由于结算业务的操作模式比较雷同，联社可以根据实际情况给基层网点制定一个固定的操作流程，使每一笔业务在办理过程中都有据可查，有法可依，减少操作风险。三是要加快农信社支付结算电子化系统全国联网，对新上线的综合业务系统不断地优化、升级、改造，使系统之间能够对接和操作，减少柜员的劳动量，提高工作效率，同时也让客户感受到现代化的支付结算业务带来的温馨服务

第二篇：论农信社的支付结算现状与发展方向

论农信社的支付结算现状与发展方向

摘要：作为长期以来服务农村经济的主要组成部分，农村信用社理所当然应当按照建设社会主义新农村的要求更加积极主动地发挥作用。但当前农村信用社在支付结算服务方面还存在一些不适应农村经济发展需要的问题。

关键词： 支付系统 问题 对策 方向

一、当前农信社在支付结算服务方面存在的问题

（一）农信社支付结算服务观念滞后。长期以来，农信社管理层存在“重存款、重信贷、轻结算管理”的思想，前台业务部门改革和发展的意识也不强。一线柜台很多都只是停留于习惯做法，没有在改善结算方式和服务手段上下功夫。面对新的支付结算体系存在畏难情绪，接受新的业务无力承担，直接造成开户单位趋减，结算业务日渐萎缩，严重阻碍了农信社业务发展。

（二）县联社异地资金结算渠道不畅。由于全国各地代理做法五花八门，有的省县级联社支付业务由农行代理，有的由县级人行代理，使得多次出现接收行或接收清算行与实际不符的现象，导致查询或退汇，影响了农信社资金使用效率。另外，县联社发出支付往账和接收支付来账，均需要通过同城票据交换，由于目前县人行仍采取次日手工清算，资金不能实时抵用，同时县农信社各网点票据的传递也是通

（六）其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”一项对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。三是邮储银行的成立将给基层农信社支付结算带来更大压力。

二、提高农村信用社支付结算水平乃改革当务之急 当前农村信用社支付结算工作滞后，我国有近2亿小农户分散地从事农业生产，如不尽快提高农村信用社支付结算水平，促使农村资金快速、便捷运行，将影响其作用的发挥的自身的发展，更谈不上农村金融体制改革的成功。

目前信用社资金支付结算方法实行“统一管理、分级核算、当日清算”的原则。对划转县外资金，大多通过其他行汇转，并非与其他国有商业银行一样可直汇，在资金畅通上明显落后于其他竞争者；对划转县域内资金，由于县内信用社自上而下一般分为县联社营业部——乡、镇信用社——村信用站、储蓄所，而辐射面较广的后二级机构的现代通讯和交通工具相对落后，尤其是支付清算秩序从未走向制度化的轨道，随意性很大，其资金融通时滞性尤为可知。人行经常接到通过信用社转划未达查询，一查不是这个原因，就是那个原因，一笔汇款到帐要十天、半月的操作方式，本身就不是现代资金融通的要求。也由此产生如下后果：营业网点因结算落后而造成客户大量流失和业务量不足，从而使结算业务萎缩不前；由于客户少、业务大，而造成主管部门对软件和硬件投入兴趣不大，从而最终使农村信用社支付结

全国网连接基础上，充分创造和利用各种条件，不惜资金投入，加快县辖内网建设，让电子化网络延伸到各信用社、站、所，让通存通兑实现无地域限制，最终改变自己支付结算落后面目，切实提升自己在金融市场中竞争力。

（三）加强培训，改善服务。以我市农村信用社临柜一线人员为例，虽说都是中专以上文化水平，大专文化也占一定比例，但基本上是函授、电大性质的，真正参加工作第一学历都不是很高，有的竞是因为享受政策的好处，初中未毕业就参加工作的。可见农村信用社一线人员专业素质和知识面与新形势下要求有差距。为此应加大培训力度，除应对有关票据法、支付结算办法、会计规章、会计制度等一些基本规章制度组织一线人员深入学习外，还应组织其对计算机、网络等新业务补充学习，努力培养出一支精干、优质、高效的队伍。同时改善支付结算服务，创造出当今农信服务品牌和企业文化，打造与社会各界融洽的良好业务往来关系。

（四）积极推进业务创新。由于各方面原因，农村信用社支付结算工具创新明显不足，如我市信用社竞无各种卡类业务，代理类业务等，储蓄业务也不能实现通存通兑，这在金融市场竞争明显处于劣势地位，与农村信用社改革步伐也极不适应。自然业务创新不可脱离实际情况，在现阶段，应针对农村支付结算工具供与求之间矛盾，结合农村经济发展状况及农村信用社的营运状况，不断创新有地方特色的支付结算工具和品种。同时，加强宣传，整治农村不良金融环境，大力普及各类支付结算工具在农村经济市场中的使用。

入的问题。提高省农信社网络平台兼容能力，让县级农信社以行内系统的间接参与者的身份接入支付系统，改变由人行代理的方式，充分利用现代化支付系统，自主办理跨行资金的汇划业务，加快资金汇划速度，提高资金使用效率。二是对自身的综合业务核算系统的功能进行完善，扩大支付结算的服务功能，构建合理规范的内部支付结算风险控制操作流程，避免由于操作不当或结算功能的不足出现的退汇现象，真正实现区域内直接通汇，县级农信社集中清算资金。

（三）全面提高农信社的结算地位、观念、规范操作和竞争意识。一要不断提高农信社管理层的决策能力，避免不必要的资源浪费，对现存的问题做到早发现早整改。二要改变农信社领导和业务管理部门重信贷、轻结算的倾向，把改进支付结算工作作为加强内部管理的一项重要摆上议事日程。三要调整政府部门对农信社的行政管理政策，避免过多的政府行为，应提高农信社的社会地位，给予作为金融企业的农信社更多的自主权利。四要健全内控机制。根据结算业务新情况，进一步整章建制，通过合理确定岗位、明晰责任职责，使管理制度逐步系统化、规范化和科学化。五要真正形成淘汰机制。大力推行结算业务竞争上岗，加强员工结算业务培训，全面提高从业能力，增强员工的危机意识和责任意识，激发企业活力，强化农信社在社会上的支付结算的竞争能力。六要建立违章必纠的处罚机制，督促全体员工按程序办事。

（四）充分发挥县级联社主观能动性，增强对文件、制度的把握能力。

员工进行不间断的持续培训，提高业务操作技能。

(六)加大宣传力度，树立良好形象。俗话说，酒香不怕巷子深，然而在今天这样的市场经济社会中，忽略广告的宣传作用，有时候失去的就是整个市场。信用社改革以来，随着支付结算渠道的畅通，支付结算服务能力比以前发生了翻天覆地的变化。如今，全国绝大多数农村信用社均开通了通存通兑、大小额等清算系统，实现了汇款业务实时到账，信用社具有了与其他商业银行相媲美的硬件条件，甚至在有的方面比专业银行更具优势，例如，信用社依托已开通的农信银清算平台可以实现全国信用社之间的通存通兑，充分的利用全国信用社的资源优势，满足不同客户的多样化需求，且结算手续费更加优惠。然而，直到今天，仍然有许多人以老眼光看待信用社，认为信用社只能办理本地存取款业务，不知道或不相信信用社可以办理其他结算业务，有的客户甚至还跑到几十里外的镇上农行去办理汇款业务，影响信用社业务发展。从这点来看，农村信用社想赢得客户，扩大市场份额还有很长的路要走，但是首先要做的就是加大宣传力度，让更多的客户认识、了解信用社，改变信用社在人们心目中的形象。

（七）强化服务意识，改善服务质量。

经过几年来的发展，信用社的硬件基础设施建设取得了跨越式发展，但是企业文化、素质教育、整体形象等软实力方面却无明显提高，特别是临柜人员的服务意识、服务质量噬待强化改善。目前来看，信用社与客户建立关系的主要途径是通过柜面办理业务的方式来实现，是市场竞争的需要。

（九）提高风险防范意识，加大风险防范力度。

结算渠道的快速畅通使得业务量成几倍、几十倍的增长，业务量的飞速增长同时也增加了风险的发生机率，特别是大量的新的结算工具的应用，使得支付结算风险呈现多样化、复杂化趋势，再加上信用社员工素质普遍较低，风险意识淡薄，使得风险的发生有机可乘，农村信用社支付结算风险防控工作刻不容缓。首先，各级管理管理机构要加大对员工风险意识的培训工作，提高员工素质，强调风险防范的重要性，从思想层面杜绝员工道德风险的发生；其次，对于操作风险，员工要加快对系统的操作熟练度，提高风险识别能力，例如，对于银行汇票业务，风险发生概率较大，假票、克隆票等案件频繁发生，农村信用社刚刚开办此项业务，要熟练掌握防伪鉴别仪具的使用，有效提高风险识别能力，防患于未然；再次，结算平台搭建的同时要充分考虑风险的因素，对于系统能够实现自动风险控制的，要由系统进行控制，系统无法实现自动控制的，要通过制度进行控制，并建立行之有效的监督机制，总之，不能出现风险防控的真空地带。

响水县农村信用合作联社

季 磊

第三篇：农信社管理状况调查与思考

农信社管理状况调查与思考

随着农村金融体制改革的不断深化，齐齐哈尔市农村信用社取得长足发展，金融支持“三农”作用更加明显，支农主力军地位不断强化。但是，由于困扰农村信用社发展的体制上和管理上的一些深层次问题还没有解决，农信社在内控机制建设和经营管理水平等方面仍存在一定的局限性。

存在的问题

——法人治理结构不健全，对高管人员权利约束不足。以“三会”为基本特征的内部治理机制在一些信用社长期得不到完善，“三会”形同虚设，岗位的管理与约束作用根本得不到发挥，高管人员权利失去约束，在经营决策上“一言堂”成为普遍现象，违规操作、高风险决策时有发生，甚至诱发职务犯罪。辖区内农村信用社以往发生的14起案件，其中有9起是高管人员作案，占比64%。

——内控乏力，监督制约功能迟滞。金融机构良好的内部控制环境是有效监管的重要前提。长期以来，一些信用社对内控机制建设认识模糊、重视不够，在实际工作中“重业务、轻管理，重外延扩张、轻内控建设”，致使农村信用社内部控制不完善，各业务环节、业务岗位、操作程序缺乏有效制约，管理粗放，有章不循，违规操作现象较为突出。自案件专项治理工作开展以来，辖区内农村信用社共查堵各类陈案14起，案件成因均为内部控制不完善，违规操作。

——内审机制建设滞后，查处违规操作能力薄弱。一是内部审计稽核部门缺乏独立性和权威性，职能作用未得到充分发挥；二是稽核人员少、素质较低，稽核检查的“面与质”都很难达到及时发现问题并堵截案件的要求；三是缺乏健全的稽核监督责任制和严格的稽核监督问责制，一些常规的稽核检查流于形式，工作敷衍了事，难以及时发现和识别风险，无法形成有力约束，影响了内控机制整体作用的发挥。

——劳动用工机制不完善，同工不同酬现象普遍。全市农村信用社员工体制呈多元化态势，有国家干部、国家工人、固定职工、合同制职工、临时性职工等体制，并且同工不同酬，全市农村信用社临时工达700余人，占全辖区从业人数的20%，有的临时工已经从业10余年。由于员工之间身份不同，薪酬差距过大，一些临时顶岗人员心态失衡，感到前途渺茫，工作缺乏责任感，内控和案件防范意识淡漠，为安全运营埋下了隐患。

——片面追求利润最大化，指标考核缺乏科学依据。一些农村信用社为迅速甩掉亏损帽子，不顾自身实际，盲目扩大信贷营销计划，过分追求账面利润。在经营指标设置上，仍以存款、贷款、利润、不良率等经营指标作为主要考核指标；在指标权重上，效益指标、业务指标权重相对偏大，内控管理指标、风险管理指标权重相对很小；在指标分解上，仍然注重按照指令性方式，有些指标超出部分基层社实际承受能力，在客观上导致非理性经营思想膨胀，从而忽视对其自身的内部管控，极易引发经营风险。

——员工整体素质偏低，服务功能和手段落后。齐齐哈尔市农村信用社员工大多数是行社脱钩前农行系统为照顾职工家属就业的人员，知识结构和业务技能很难适应业务发展的需要，高层次专业人才缺乏，职工整体素质低下，自律自控能力较弱。同时，信用社硬件建设落后，制约业务的全面开展。一是结算渠道不畅，结算方式单一，影响客户的资金使用效率；二是与其他银行业机构相比，信用社职能单一，存在手工操作和计算机系统管理“两只脚”现象，工作效率低下；三是信用社汇路不畅，自己没有全国的通汇网络，缺乏竞争力。

政策建议

——进一步完善公司治理结构，有效发挥“三会”的作用。农村信用社要在组织架构上完善公司治理，重点做好理事长和主任分设并真正履行各自的职责，形成相互制约的机制。要合理界定理事会、监事会和经营班子的权责，特别是对理事长的职责定位和履职监督要到位，规避“一长独大”和盲目决策现象。

——加强内控机制建设，增强风险防范能力。农村信用社要结合自身特点，形成完整的内部控制体系。重点是加强人的管理，控制管理好各岗位、各个操作环节的工作人员，做到既能控制具体操作人员又能控制高管人员，克服内控制度“控下不控上”的弊端，使内控制度能够覆盖各岗位、各职位、各部门、各环节，形成一个相对独立的系统，实现合规操作、管控风险的目的。

——坚持审慎经营理念，科学制订考核指标。农村信用社行业管理部门要从实际出发制订行业发展规划，消除过分追求账面利润给基层社带来的经营压力问题。在考核指标上既要充分考虑盈利性，又要考虑规模小、人员少、力量薄弱的现实条件，做到追求利润与防范风险的有机统一。

——搞好内审稽核体系建设，增强查纠功能。农村信用社要进一步加强内部审计稽核队伍建

设，配足配强稽核人员，把业务精湛、作风正派的人员配备到稽核岗位，建设一支精干高效的稽核队伍。同时，制定具有可操作性和可控性的稽核监督工作责任制，进一步明确稽核部门的监督职责、权利和义务，增强内部审计稽核部门履职的权威性和独立性。

——实施人力资源改革，充分调动员工积极性。农村信用社行业管理部门，要把推进劳动用工、薪酬分配

和干部人事改革作为转换经营机制的突破口，尽快完善劳动用工机制，严格机构编制，面向社会招录高素质人员，推行全员合同制并推行竞聘任职、上岗，合理分流富余人员。改革薪酬分配制度，理顺薪酬体系，实行按岗定酬、以绩取酬，建立科学绩效考核分配机制，变消极因素为积极因素。

——注重员工教育培训，提高员工综合素质。良好的员工素质是提高制度执行力、规范经营行为的基础。农村信用社行业管理部门要把员工教育培训工作纳入农村信用社长远发展的战略性规划，着力提高员工职业道德、业务技能、文化素养和经营管理水平，适应行业竞争和业务发展的要求。

农信社管理状况调查与思考

第四篇：对供销社现状的调查与思考

对供销社现状的调查与思考

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对供销社现状的调查与思考

——供销社学习实践科学发展观的调查报告

赵 勇

3月下旬区委全面开展了学习实践科学发展观教育活动，供销社也在学教之列。在学教活动中，区联社本着“边学习、边实践、边调查、边整改”的原则，圆满地完 成了第一阶段的学教任务，并通过调研对供销社的认识有了新的定位，那就是：根在农村，本在服务。党的十七大三中全会作出了《中共中央关于推进农村改革发展 若干重大问题的决定》，为社会主义新农村建设注入了新的生机和活力，也为供销社参与新农村建设提供了新的契机。供销社重点在“三农”上下功夫，在服务上再 创新。只有把供销社的发展紧紧地和新农村的建设联系在一起，供销社才有广阔市场，才能大有作为。如何实现供销社又好又快发展？本人在学习实践活动中，通过对科学发展观丰富内涵和精神实质的理解和把握，结合对基层社调查研究，对基层社现状及未来的发展进行了理智的思考和探索。

一、供销社基本状况

（一）经营情况。区供销社系统现有基层社11个，公司2个，配送中心4个，连锁经营网点67个，农副产品批发市场2个，旧物收购站点355个。以2008 年为例，商品配送额2000万元；商品销售额2000万元；市场交易额1000万元；旧物收购额2亿元。基本形成了以区配送中心为龙头，乡级中心连锁为骨 干，村级连锁门店为基础的三级连锁网络，满足了全区广大人民群众的生产生活的需要。

（二）资产情况。总观系统全局，以资产状况及经营能力分析，基层社可大体分为三种情况。一是资产状况较好，经营能力较强，有盈利和为农服务能力的占 43%；二是资产状况一般，靠租赁经营取得收入维持正常开支，已无法依靠自身能力发展自主经营和提供广泛服务的占37%；三是资产状况不好，租金收入不能 正常开支，靠大院动迁费过活的占20%。

（三）为农服务情况。近几年，区联社积极开展和推进“万村千乡”“新网工程”两大工程建设，重新整合农村商品流通资源，改造提升农村商品流通网络，特别是日用消费品、农资供应、农副产品、再生资源“四大”网络已遍布

全区所有乡镇和自然村。同时积极实行开放办社，收纳和领办农民专业合作社，培训农副产品经纪人，成立各类涉农协会。这不仅赋予了新时期供销社为农服务的新内容，也为供销社在为农服务中找到了新的立足点，发展点，同时在为农服务中受到了农民的欢迎。目前，全区日用消费品 和农资销售网点103家，发展种类专业合作社组织75个，带动农户7460户，年销售客2.3亿元。领办和创办种类协会和经纪人队伍12个，经纪人达 1200人，带动农户3500户，帮助农民销售农副产品1.6亿元，助农增收1000万元。

二、存在的问题

经过调查，感到还存在着一些比较突出的问题，制约着供销社的改革与发展。主要表现在：

（一）现有体制推架不适应经济发展。近年来，全系统积极推动以产权制度和人事制度改革为突破口的部改革，盘活了固定资产，卸掉了人员袍袄，压缩了费用开 支，使许多基层社重新焕发了活力。但是也有一些基层社在改制后，人员少了，地盘小了，主营业务没了，就剩下空架子，靠租金收入维持现有人员开支，有的甚至 收不敷出。基层社重组，重建，走“一区一社”道路已成为摆在区社面前亟待解决的重要问题。

（二）旧的思想观念影响经济发展。近年来，通过内部改革，人员问题基本解决，离退休人员社保了，医疗保险也参加了，凭借一些资产收的租金也能保证开支，满 足现状，不思进取，对在现有基础上再次改革，再次创新尚缺足够的热情和认识。在新形势下如何开展和拓展为农服务的领域缺乏必要的信心，思路和措施。有一些 干部对供销社重组、重建信心不足、办法不多、精神不振。在实践中既没有把现有基层社办成农民经济组织的勇气，也没有真正意义上参与农业产业化改造，更没有 尝试和创新。

（三）老式经营业态难能促进经济发展。近年来，尽管一些基层社兴办了一些连锁店、加盟店、特许店，但多数还是固守传统经营模式，单纯地进行资产租赁、承包 经营，处在低层次经营。对现代经营方式缺乏学习、研究和实践。这类基层社实际上是一种吃资产行为，常此下去，不仅失去了可持续发展的基础，而且严重损害了 供销社形象，外人会产生非议；说供销社是靠“租子”吃饭。

（四）陈旧的服务理念影响经济发展。近年来，虽然供销社做了一些努力和探索，参与了农业产业结构调整，做了一些有意义的涉农工作，但是还是有一些问题显露 出来了。从体制上看，基层社经过几年的减债减员、转换机制，多数职工与企业脱离了劳动关系，现已成为独立开展经营的自营商，还有的已成为承包店组的小老 板，很难发挥供销社服务三农的组织优势。从资金方面看。目前，基层区社普遍缺乏初始投入能力，资金紧缺，与银行基本不发生借贷关系，客观上导致基层供销社 买卖不灵活的商业经营局面。从经营方面看。传统主营业务萎缩，市场份额逐年下降。例如在农副产品收购和生产生活资料供应方面，市场需求量很大，但是供销社 所占市场份额小，能提供的服务不多，市场多由个体经营者抢占；在对农技咨询、信息服务、文化娱乐等社会服务方面，供销社参与更少。这与城乡经济协调发展的 需要、农业产业化的需要、农民生活的需要相比还有很大距离。对提高供销社的知明度也有一定的影响。

（五）死板的用人机制阻碍经济发展。目前，基层供销社干部职工队伍状况与新时期发展供销合作事业的要求不相适应，年龄老化、文化水平偏低、观念陈旧的问题 非常突出。由于历史所致，体制所限，经济所为等原因，造成供销社干部青黄不接。优秀人才想离开，社会人才不进来，人员队伍基本处在一谭死水流动不起来。人 才短缺成为基层社改革发展的一大“瓶颈”，应引起我们高度重视。

三、思路与建设

供销社系统改革发展的重要环节，最为主要的是改革体制，创新机制，提升实力，亲情服务，这是供销社改革发展的关键所在。因此，要从六个方面入手：

（一）把供销社重组、重建作为改革发展的基础点。改造重组不是对传统基层社的简单整合，而是按照市场经济和开放办社的要求，对体制、机制和经营方式进行全 面创新，逐步形成产权多元化、经营连锁化、服务社区化的新格局、新模式，努力打造产权清晰、机制灵活、功能健全、运作规范，与农民经济紧密连结的新型供销 社。并通过“以大带小”“以强并弱”等办法，确定“一区一社”的体制，有条件的可以吸纳专业合作社，为农服务社、农民经纪人等，组建中心社，解决供销社 “散、小、亏”问题，打造一批经济强社。区社是基层社改造重组工作的直接领导者和组织者。基层社改造重组的成败关键在区社。因此，区社要发挥的指导、协 调、服务和监督作用，担负起基层社改革发展的重任。要在充分调查、研究的基础上，制定出切实可行的总体规划和方案，分类指导，逐个剖析，确保基层社改革顺 利进行。

（二）把做大做强“新网工程”作为当前工作的着力点。目前，虽然“新网工程”做起来难度很大，甚至没有利益可图，但是，不能不做，不求数量，注重质量，做 大做强。首先，要突出重点。全系统要打造“四大”网络，加快推进“新网工程”建设步伐，力争短期内形成完整的区域网络体系。其次，要加快配送中心建设。这 是目前网络建设的关键，现在正在洽谈、招商引资。通过股份，股份合作制等形式，加快建设步伐。真正做到连起来，锁得住，杜绝供销社搭台，别人唱戏，他人受 益，我们无功的局面。其三，要整合社会资源。对社会上的经营服务网点，只要服从供销社的管理，接受供销社的商品配送，并承认社章，都可以成为供销社的加盟 店、特许店、连锁店，以此壮大供销社网络体系。

（三）把建设社团组织作为为农服务的切入点。供销社领办和创办农村合作经济组织，助农增收，是供销社服务“三农”的重要途径，必须认真抓好。一是正确认 真。发展农村合作经济组织是农民的期盼，更是推进农村改革发展的重要手段。供销社必须自觉融入进去，主动抢先发展农村合作经济组织，建立各类专业协会，靠 前为“三农”服务，积极参与农业产业化经营。如果单纯从事流通，卖也卖不出去，买也买不进来，就不会得到政府的重视和支持。二是规范发展。供销社领办的农 民专业合作社比较规范，运作也很正常，有章程，有制度，依法注册登记。而有的专业合作社没有注册登记，说明不符合登记要求，所以要尽快规范完善手续，尽早 登记，否则不能以专业合作社名义开展业务经营活动，更不能享受有关优惠政策。三是社农共兴。领办的农民专业合作社组织一定要有供销社的股份，或者利用社有 资产，设施等入股，不然专业合作社发展起来了，羽翼丰满了，变成了个人的，供销社不能从专业合作社发展中受益，白搭工，白费力，一无所获。

（四）把发展壮大社有经济作为增强供销社实力的关键点。目前，供销社经济实力还很薄弱，经济包袱沉重，历史遗留问题较多，职工要吃饭，供销社要发展，必须 壮大经济实力来解决这些问题。一是夯实供销社基础。通过开发闲置资产，兴办农村经济组织、领办专业合作社、参与农业产业化经营、扩大经营业务等途径，提高 基层社经济实力，夯实供销社经济基础，增加发展后劲。二是发挥自身优势。充分发挥供销社经营网络优势，资产优势，地理优势，经商优势，通过招商引资，寻求 新的经济增长点。要加强社有资产监管，确保社有资产保值增值。三是整合网络资源。大力培育龙头企业，发挥龙头带动作用，强化联合合作。通过利益连接，实施 联合合作，整合系统内的网络资源，实现资源共享，形成一个完整的系统网络体系，从根本上解决合作社不合作的问题。

（五）把人才兴社战略作为供销社发展壮大的主支点。全系统人才匮乏，青黄不接，知识偏低，年龄老化，严重制约了供销社的改革发展。现有干部思想陈旧，不思 进取，保持终日，无所事事，务必引起高度重视。一是稳定人才。供销社进入市场之后，失去了以往的辉煌。组织上派干部不爱来，基层社职工又下岗又买断，所以 人才失缺。究其原因，就是供销社不是公务员系列，经济效益又不好，留不住人才。现在联社参照公务员管理，干部队伍相对稳定，积极性也不断提高。以待遇留住 人才。二是培训人才。各基层社现有干部几乎都是业务骨干，但是，年龄大，水平低，热情高，办法少。为了提高其政治思想，业务素质，力争每年一次将基层社主 任、书记培训一遍，对其进行政治思想、法律知识、业务知识、市场营销知识等培训。以此提高干部的政策理论水平和综合业务素质，培育一批复合型人才。三是引 进人才。常言道：千军易得、一将难寻。这话一点不假。供销社改革至今，用人机制始终没能突破瓶颈，致使供销社缺乏领军人物。为加快供销社繁荣振兴，必须改 革用人制度，打破地域界限，创造选人用人方式，通过公开招聘、公开选拔等形式，招贤纳士，引进经营管理人才和农村经济组织负责人，优秀经纪人以及社会能人 加入供销社经营管理队伍，为供销社队伍注入新的活力。

（六）把掌握政策，运用政策作为供销社生存与发展的突破点。众所周知，供销社是弱势部门，是手心向上求人的部门，争取上级党委和政府及相关部门重视与支 持，是促进供销社健康发展的重要保证。供销社要共同努力。一是沟通协调，争取支持。供销社领导别怕麻烦，向上级党委和政府多请示、多汇报工作，叫他们心中 装有供销社。积极协调有关部门，争取在资金、税收、金融、土地、登记、办照、再生资源等方面给予政策支持与扶持，不惜余力地创造有利于供销社发展的良好环 境。特别是以项目争取政策，资金支持。二是靠前服务，赢得支持。供销社要找准定位，不等不靠，主动出击。特别是在搞好为三农服务上，要靠前服务，积极参与 新农村建设，充分发挥供销社职能作用，为发展农村经济有所作为，才能赢得上级党委和政府的支持。三是重点项目、重点支持。现在“新网工程”建设，加快农民 专业合作社建设中，要积极争取政策和资金扶持，把争取来的政策、资金向下倾斜，重点扩大经营，发展社有经济，为供销社改革发展创造良好环境。

第五篇：对农信社农民工银行卡业务现状思考

随着我省农村信用社农民工银行卡业务的开通，其方便、快捷的服务受到了广大农民工朋友的好评，它为广大农民工朋友们带来了实惠。但是，这一业务在拓展中也存在着一定的问题。

一、存在的问题

（一）宣传和培训工作不到位

自从我省农村信用社开通农民工银行卡业务以来，许多信用社对该项业务的开通宣传存在不够积极主动的现

象，或者存在宣传效果不佳的现象，如很多信用社仅仅是粘贴一下上级单位统一印制的宣传海报了事，再者就是宣传没有针对性，从而使得许多农民工朋友根本就不知道在农村信用社还有这么一项业务，也就使得他们无从知道去哪里办、怎么办这项业务。还有些信用社存在培训工作不到位的现象，如有的信用社网点柜台操作员工不知道如何办理该项业务。

（二）农民工银行卡业务范围单一和受到时令的限制

目前，我省农村信用社所开通的农民工银行卡业务范围仅仅限于存取款业务，其他的业务功能几乎没有，业务范围单一。况且，我省目前处于劳务输出大省的地位，农民工银行卡业务开通后，往往只有在碰到传统节假日，如春节农民工大量返乡的时候，才发生有一定的中间业务收入，而在其他时节，各信用社网点的这方面收入都较低。

（三）农村信用社的金融设施建设还有待加强

农村信用社办理农民工卡取现业务一般是以柜面业务的方式办理的，提供不了24小时的atm自动柜员取款机的取款服务业务，这些难以满足农民工回乡急需取现的业务服务要求。

二、建议

（一）加强员工培训。信用社上级单位应当制作统一的培训材料，加强对各个网点操作员的培训力度，让各操作员对农民工银行卡业务能更加重视。

（二）开展行之有效的宣传。我省各县级联社要根据当地的实际情况开展宣传，如可以利用农民工大量返乡的春节期间做好业务宣传工作。

（三）加强对农村信用社的金融设施建设。要加强对信用社atm机的投放工作，对较大的集镇，特别是外地务工人员和外出务工人员都比较集中的集镇，要设立atm机，以满足农民工的用卡需求。