第一篇：四川省农村信用社贷后管理暂行办法
四川省农村信用社贷后管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称贷后管理)，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和。包括贷后检查、风险监管与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容。
第三条 农村信用社贷后管理，坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。
第四条 本办法适用于四川省农村信用社(含农村合作银行，下同)所有的表内、表外信贷业务。
第二章 贷后管理职责
第五条 客户部门职责
（一）建立信贷业务贷后管理台账（附件1），维护信贷管理系统，登录人民银行征信系统；
（二）组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作；及时发现风险预警信号并按权限反馈和处置；
（三）按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效；
（四）按规定复测客户信用等级和信贷资产风险初分工作。第六条 信贷管理部门职责
（一）通过信贷管理系统实时监测客户部门贷后管理工作的开展情况；
（二）对客户部门贷后管理情况实施现场检查，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况；
（三）定期对客户所属行业进行风险分析，并向客户部门发布；组织拟定和调整不良信用客户内控名单；
（四）对客户部门报告的风险预警信号进行识别，提出化解和处置意见或提交风险管理委员会决策；
（五）定期向分管主任、风险管理委员会汇报辖内信贷资产质量及风险状况；
（六）负责管理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置、呆账核销等；
（七）负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；
（八）负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
第三章 贷后检查
第七条 个人贷款的贷后检查
（一）首次跟踪检查
１．个人生产经营贷款的首次跟踪检查。贷后管理人员应在贷款业务发生15天内，进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。须将检查信息形成《四川省农村信用社贷后首次检查表》（附件2）。
２．个人消费贷款（含个人住房、商用房贷款，下同）、农户小额信用贷款可不进行首次跟踪检查。
（二）日常检查
１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。
２．个人消费贷款的日常检查
（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》。
（2）采取分期还款方式的，对能按期还款的客户，不进行专门的定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查；对未能按期还款的客户按照下列规定执行：
①按月分期还款的贷款逾期1期，或按季还款逾期30天（含）以内的，贷后管理人员应在贷款逾期后5个工作日内，通过电话或手机短信向借款人催收，做好电话记录，并按规定通知担保人或保险人。
②按月分期还款的贷款逾期2期，或按季还款逾期31至60天（含）的，贷后管理人员要约见客户或上门催收，发送催收通知书，取得回执，同时督促客户落实还款计划。将检查信息形成《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》。
③按月分期还款的贷款逾期3期，或按季还款逾期60天以上的，贷后管理人员必须进行现场调查，填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》，并及时采取有效措施保全资产，避免损失扩大。
３．农户小额信用贷款的日常检查。贷后管理人员应每半年与村（或社）干部配合对辖区农户贷后情况进行逐户检查。检查主要内容包括：农户是否按借款合同约定用途使用贷款；生产经营是否正常；家庭收支情况、家庭成员健康状况、婚姻状况等。检查情况以村（或社）为单位填制《四川省农村信用社农户小额信用贷款贷后检查表》（附件4），同时更新农户经济档案。
第八条 公司类客户的贷后检查
（一）首次跟踪检查。贷后管理人员应在每笔信贷业务发生15天内进行首次跟踪检查（低风险业务除外）。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情况。首次跟踪检查按笔进行，应填制《四川省农村信用社贷后首次检查表》，并将检查信息及时登录信贷管理系统。
（二）日常检查
１．日常检查的频率。公司类客户信贷业务的日常检查原则上按季进行，以下情况必须提高或适当降低检查频率：
（1）次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次；（2）损失类贷款客户应根据实际情况决定检查频率；（3）全额存单、国债质押等低风险业务的客户，未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号（如账户被查封、涉诉以及贷款逾期等）前，可不进行日常跟踪检查；
（4）出现风险预警信号，视其情况随时跟踪检查。２．日常检查的内容
（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。
（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。
（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。
（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。
（5）固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情况如何；房地产项目预售情况及预销售款使用情况等。
（6）对停产、半停产企业的检查。借款合同及相关附件材料是否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵（质）押物的保管、价值的变化及变现能力情况；保证人保证能力情况等。
３．日常检查要求。日常检查应按户（项目）进行，应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料，复测客户和担保人信用等级。属固定资产贷款项目的应填制《四川省农村信用社固定资产贷款贷后检查表》（附件5），其他信贷业务应填制《四川省农村信用社公司类客户贷后检查表》（附件6）。检查信息应及时登录信贷管理系统。
第九条 贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。
第四章 风险监管与预警
第十条 按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》及时对信贷资产进行风险分类，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。
第十一条 信贷管理部门应当及时掌握所辖地区信贷业务营运情况，按季撰写风险分析报告并提出监管措施。
第十二条 建立信贷退出机制。对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户，要制定信贷退出计划，采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息。
第十三条 建立风险预警机制。通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。
（一）风险预警信号的主要内容（附件7）。
（二）风险预警信号反馈与处理
１．贷后管理人员发现风险预警信号，应及时填制《风险预警信号处理表》（附件8），并报告客户部门负责人。
２．客户部门应采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险。
３．若预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的，客户部门要及时将《风险预警信号处理表》报信贷管理部门或风险管理委员会（重大风险事项，还应及时向上级行业管理部门报告），信贷管理部门或风险管理委员会应视具体情况研究制定相应化解措施：
（1）与相关部门进行沟通，寻求解决问题的途径；（2）依法处置担保物；
（3）追索保证人连带担保责任；（4）依法提起诉讼；
（5）提请法院宣告其破产还债；（6）积极参与企业改制；（7）其他有效措施。
第五章 本息回收
第十四条 正常回收
（一）到期信贷业务的通知。贷后管理人员应在短期贷款到期10天之前、中长期贷款到期30天之前，填制《贷款到期通知书》（附件9）发送给借款人（采取分期还款方式的个人贷款除外），或采取其他有效方式及时通知客户。银行承兑汇票、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户存足，保证信贷资金的按期回收。
（二）信贷业务到期时，客户部门应通知会计部门按照合同约定办理扣划款手续。归还后，客户部门应将有关还款凭证及时归入客户信贷档案。
（三）本息收回后，贷后管理人员应及时进行台账登记，同时将收回信息录入信贷管理信息系统和人民银行征信系统，并协助客户办理解除担保的有关手续。
第十五条 提前归还。客户提前偿还贷款本金时，客户部门应当根据借款合同的约定，确定是否同意提前还款及如何计算违约金。合同没有约定提前还款条款的，应当要求客户提前提交《提前归还借款
申请书》（附件10）(法人客户20天、个人客户10天)，经借贷双方协商后确定。
第十六条 到期尚未归还的信贷业务
（一）客户拖欠贷款本息或表外信贷业务到期出现垫款时，贷后管理人员要在逾期、欠息或垫款发生后的15日内,向客户、担保人发送《逾期贷款催收通知书》（附件11）或垫款催收通知书，要求客户、担保人立即还款。
（二）客户在归还全部逾期贷款或垫款及欠息之前，公司类客户至少每季度，个人客户至少每半年向借款人及担保人发送逾期贷款催收通知书或垫款催收通知书，并取得回执。对无法取得回执的客户，应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式及时中断诉讼时效。
（三）到期尚未归还的信贷业务，列入逾期催收管理，会计部门从信贷业务到期的次日起计收逾期利息。
第十七条 利息催收。公司类客户在距结息日5天前，贷后管理人员要向借款人发出《提示付息通知书》（附件12）；个人客户在结息日前可通过电话、手机短信等便捷方式提示客户准备资金按时付息。对贷款已经到期的客户，利息催收与本金催收同时进行。
第六章 贷款展期
第十八条 贷款展期是指借款人不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商，同意延长原借款合同确定的贷款期限的行为。
第十九条 展期条件
（一）公司类客户营业执照和贷款卡按规定进行了年检；个人客户身体健康、职业稳定、家庭状况良好；
（二）生产经营正常、具有偿付贷款本息的能力；
（三）还贷意愿好，积极配合农村信用社贷后检查，无逃废债务或恶意欠息等不良信用记录；
（四）公司类客户信用等级在A级(含)以上（低风险业务除外）;
（五）除信用贷款外，能提供符合农村信用社要求的贷款担保；
（六）贷款风险分类应为正常或关注；
（七）没有违反借款合同约定条款的行为；
（八）农村信用社要求的其它条件。
第二十条 借款人申请办理展期，应在贷款到期15日前提出书面申请（附件13），并提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书等农村信用社要求的资料。
第二十一条 借款展期的调查、审查、审批按信贷业务发放程序和权限办理。经批准同意展期的，在原期限到期前应与借款人/担保人签订《借款展期协议》(附件14)。
第二十二条 办理担保贷款展期时，须按照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定办理担保手续。
第二十三条 展期期限和利率。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限不得超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率根据新的期限档次利率确定。
第二十四条 展期后的贷款按新增贷款进行管理，展期贷款的风险分类最高只能列为关注类。
第七章 借新还旧
第二十五条 借新还旧必须遵循以下原则
（一）有利于提高贷款质量，降低贷款风险，清收贷款本息，或有利于巩固优良客户和有发展潜力的客户与农村信用社的业务合作关系。
（二）符合信贷授权的有关规定，严格按程序审批、发放和管理。第二十六条 借新还旧的类型及条件
（一）营销优质客户的借新还旧。借款人生产经营状况良好，农村信用社为了巩固和发展与借款人的关系，有效保持和扩大高端优质市场份额而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：
１．借款人在农村信用社信用评级AA级以上（含）且在评级有效期内；
２．借款人偿还贷款的意愿和能力良好，从不欠息；
３．借款人行业地位突出，在当地属于各家金融机构争相营销的优质客户，一旦农村信用社收回贷款本金，重新介入成本较高；
４．最近一期贷款风险分类为正常；
５．贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。
（二）经营性占用的借新还旧。借款人生产经营正常，但出于提高资金使用效率的目的，一时不能筹集足够资金用于归还到期贷款，农村信用社为了维持与客户之间的合作关系而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：
１．原贷款作为借款人正常生产经营所需的铺底性流动资金或周转性流动资金，难以一时抽出或一旦抽出将严重影响其经营业绩或获利能力，进而影响农村信用社贷款本息的全额归还；
２．借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评级有效期内；
３．借款人偿还贷款的意愿良好，不欠利息，社企合作关系较好； ４．最近一期贷款风险分类为正常或关注；
５．贷款借新还旧金额应控制在对客户的统一授信额度内。
（三）贷款期限不匹配的借新还旧。借款人生产经营基本正常，由于原贷款期限或分期还款计划与客户实际产生现金流量的周期不匹配，造成借款人不能归还到期贷款，农村信用社对此进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：
１．借新还旧后，贷款期限或分期还款计划调整到与客户实际产生现金流量的周期相符；
２．借款人还款意愿较好，不欠利息，能够主动配合农村信用社提出按时、足额的还款计划；
３．借款人在农村信用社信用评级为A级以上（含）且在评级有效期内；
４．原则上只能办理1次；
５．贷款借新还旧额度应控制在对客户的统一授信额度内。
（四）压缩退出的借新还旧。借款人虽然生产经营基本正常，但产生现金流有限，很难一次性归还到期贷款，农村信用社以归还部分贷款本金为条件为其办理借新还旧。必须同时满足以下条件：
１．对该笔贷款的本金压缩比例不得低于10％（含）；
２．贷款借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展期期限部分）；
３．借款人已列为信贷退出客户，如果采取此种借新还旧方式，预计贷款最终不会造成损失或损失较小；借款人要制定切实可行的还款计划，农村信用社要监督借款人按期履行；
４．借款人还款意愿较好，能够按时归还贷款利息。
（五）清收利息的借新还旧。指借款人无法足额偿还贷款本息，农村信用社以偿还全部利息为条件为其办理的借新还旧。必须同时符合以下条件：
１．借款人能够先归还农村信用社全部欠息； ２．借新还旧后，借款人能按时归还新贷款本息； ３．原则上只能办理1次；
４．借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限（包括展期期限部分）；
５．农村信用社应协商借款人制定切实可行的对剩余本息的还款计划，并监督借款人按期履行。
（六）保全资产的借新还旧。为了保全债权、恢复诉讼时效，对贷款进行保全而进行的借新还旧，包括重新签订借款合同或担保合同，完善保证、抵押或质押手续；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议而办理借新还旧。必须同时符合以下条件：
１．原签订借款合同或担保合同存在瑕疵，农村信用社信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要及时予以弥补；或需要及时中断、恢复诉讼时效；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议；
２．原则上只能办理1次；
３．借新还旧期限原则上不能超过原贷款合同期限。
第二十七条 办理借新还旧，应认真分析贷款项目存在的现实和潜在风险因素，合理确定拟借新还旧类型，并采取相应的风险防范措施。
第二十八条 贷款手续
(一)完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真实用途。贷款申请书和借款合同的“贷款用途”项应直接写明：“本贷款用于偿还××合同项下借款人所欠贷款人债务”。
(二)原合同已采取抵押担保方式的，农村信用社在办理贷款借新还旧手续时，要与抵押人重新签订抵押合同并重新办理抵押登记手续；原合同已经采取质押担保方式的，要与质押人重新签订质押合同并办妥交付或登记手续；原合同已由第三方以保证方式担保的，必须与保证人重新签订保证合同。上述抵押人、出质人、保证人可以是原担保人，也可以是新的担保人，但都必须符合农村信用社规定的相关条件。
(三)如借新还旧只归还原借款合同项下部分本金的，无论是新担保人还是原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分债务的担保责任。
(四)资金要实际划付，不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时，不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。
第二十九条 在办理借新还旧过程中，不得将原贷款欠息转为贷款，严禁以贷收息，严禁利用借新还旧人为降低不良贷款率，以防止借款人降低还款意愿，增加贷款风险。
第三十条 借新还旧的业务操作流程按《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》和《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》执行。
第八章 不良贷款管理
第三十一条 不良贷款是指按期限管理的逾期、呆滞、呆帐贷款，按五级分类的次级、可疑、损失类贷款。
第三十二条 按照“依法合规、区别对待、弱化风险、真实反映”的原则对不良贷款进行管理。
第三十三条 按照“依法合规、审处分离、集体决策、规范操作”的原则对不良贷款清收、盘活和保全。
第九章 档案管理
第三十四条 信贷业务档案是农村信用社提供、管理、收回各类信用全过程的真实记录资料，包括信贷业务申报资料、审查审批资料、发放资料和贷后管理资料。收集、整理、建档和管理等各环节工作按《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定执行。
第十章 责任移交
第三十五条 原贷后管理人员工作岗位变动时，必须在客户部门负责人主持和监交下，与接手的贷后管理人员对其负责的信贷业务
贷后管理情况和风险状况进行鉴定后移交，并形成书面交接材料，由交接人、接手人、监交人签字后存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务贷后管理负责，不得推诿责任。移交过程中发现原责任人存在违规行为或对风险状况负有责任的，按有关规定进行处理。
第十一章 检查与考核
第三十六条 县级联社信贷管理部门和稽核部门应当加强贷后管理的监督检查，每年至少组织一次全面检查。同时还应根据实际情况进行专题检查或重点检查，督促客户部门加强贷后管理。
第三十七条 贷后管理工作纳入农村信用社信贷经营管理等级考评内容。各级联社应根据实际情况，研究制定贷后管理的考核指标。
第三十八条 对违反贷后管理相关规定的机构和岗位责任人，按照《四川省农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》、《四川省农村信用社信贷工作尽职管理暂行办法》有关规定处理。
第十二章 附 则
第三十九条 各市、县级联社可结合实际制订实施细则。第四十条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。
第四十一条 本办法自印发之日起执行。
第二篇：四川省农村信用社固定资产贷款管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为加强固定资产贷款管理，规范固定资产贷款行为，防范信贷风险，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。
第二条 本办法所称固定资产贷款是指四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）向借款人发放的用于固定资产项目投资的人民币贷款。
第三条 固定资产贷款纳入客户统一授信管理。新设法人贷款经审批同意后，视同核定客户统一授信额度；既有法人贷款在统一授信额度内审批，需增加授信额度的，可与新增贷款审批合并进行。
第四条 固定资产贷款应按照“先评估、再审查、后审批”的原则办理，执行《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》。其操作程序为:申请与受理→初步调查与项目评估→审查与审批→贷款发放与支用→贷后管理→贷款后评价。
第二章 种类与用途
第五条 固定资产贷款按照借款人主体可分为既有法人贷款和新设法人贷款。
既有法人贷款指对已存在的企（事）业法人的贷款。新设法人贷款指对项目建设而新组建的项目法人的贷款。第六条 固定资产贷款按用途可分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等。基本建设贷款是指用于基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。
技术改造贷款是指用于企(事)业法人以内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。
房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建设对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋的贷款，以及向政府授权或委托的企(事)业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。
其他固定资产贷款是指对上述用途以外的购建、购置等固定资产投资项目的贷款。
第七条 固定资产贷款按期限可分为短期、中期和长期固定资产贷款。
短期固定资产贷款指贷款期限不超过1年（含1年）的贷款。中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。
长期固定资产贷款指贷款期限在5年以上的贷款。
第八条 贷款用途。用于固定资产项目建设、购置、安装、改造及其相应配套设施的建设。
第三章 对象与条件
第九条 贷款对象。经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。第十条 借款申请人除满足《四川省农村信用社信贷管理基本制度》规定的公司类客户基本条件外，还应具备以下条件：
（一）项目和产品符合国家产业政策、国土、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和农村信用社信贷政策；
（二）项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合农村信用社要求资格的，具备乙级及以上工程咨询资质的机构出具(大型项目必须由甲级工程咨询资质的机构出具)，并有明确的结论性意见；
（三）国家规定实行核准或审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门核准通知或批复同意；
（四）项目资本金比例符合国家和农村信用社要求；
（五）项目资金来源明确并有保证；
（六）能够提供合法、有效、足值、可靠的担保；
（七）非农村信用社退出客户；
（八）新建中长期固定资产项目原则上实行项目法人制或按项目进行独立核算。
第四章 期限与利率
第十一条 固定资产贷款期限应根据项目和法人的具体情况确定，且不超过贷款形成固定资产的经济寿命期和法人存续期，一般不超过15年。
（一）基础产业、基础设施建设的大中型项目（项目总投资额5亿元以上）一般不超过15年，小型项目一般不超过8年。
（二）工业性项目中的大中型项目一般不超过8年，小型项目一般不超过5年（工业性大中小项目标准按照国家有关规定执行）。
（三）除基础产业、基础设施建设项目以外的其它非工业性项目一般不超过8年。
（四）对于特殊项目，应根据项目具体情况确定合理的贷款偿还期。
第十二条 固定资产贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等按中国人民银行和农村信用社的相关规定执行。
第十三条 享受贴息的基本建设贷款和技术改造贷款，应实行“先收后贴”的原则，贷款人应按规定计收全部利息。
第五章 申请与受理
第十四条 符合固定资产贷款基本条件的借款人，可以向所在地农村信用社申请。受理机构应向借款申请人提供相应咨询服务，并对其资格和贷款项目进行初审。
第十五条 客户申请的三种情形。一是申请出具贷款意向书（附件1）；二是申请出具贷款承诺书（附件2）；三是申请固定资产贷款。
第十六条 资格审查
（一）申请出具贷款意向书的，按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的相关规定，审查客户资格。
（二）申请出具贷款承诺书的，审查固定资产项目是否已经农村信用社审批同意贷款。
（三）申请固定资产贷款的，除按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》审查客户资格外，还应按照国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。
１．对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位是否已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件。
２．对于国家有关部门规定实行核准制的项目，项目申报单位是否已获得国家有关部门出具的核准受理通知书。
３．对于国家有关部门规定实行备案制的项目，项目申报单位是否已完成由农村信用社认可的咨询机构出具的可行性研究报告，或已获得国家有关部门对企业中长期发展建设规划的批准文件。
第十七条 资格审查通过的项目，按《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的规定，要求借款申请人提交客户基本资料、信贷业务资料和贷款担保资料。
第六章 初步调查与项目评估
第十八条 经资格审查和贷款申报资料初审通过的项目，受理社应及时移交给县级联社客户部门（客户部门自身受理除外）。县级联社客户部门应按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》、《四川省农村信用社固定资产贷款项目评估暂行办法》的相关规定对项目进行调查、评估。
第十九条 客户申请出具贷款意向书的，进行初步调查；客户不需出具贷款意向书，则直接进行项目评估。
第二十条 初步调查按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》中规定的调查程序进行。初步调查的主要内容：
（一）客户基本情况 １．既有法人客户（1）初次申请的客户。调查客户基本情况、生产规模、生产经营及财务状况、工艺及设备水平和科研开发及利用能力，分析判断客户承受项目的能力。
（2）已建立信用关系的客户。未进行客户信用评级或客户信用评级已失效的，参照对初次申请的客户的要求进行调查；仍在客户信用评级有效期的，应根据客户信用评级报告，分析判断客户承受项目的能力。
２．新设法人客户。调查新设法人核准、登记及资本金注册等情况，并审查相关文件。
（二）项目情况调查。根据项目建议书、可行性研究报告或项目申请报告，重点审查项目内容、规模、总投资、预计项目收益、还款期等，判断项目是否符合规定的条件。
（三）项目资金来源情况。审查项目是否有明确、充足和合法的资金来源；项目资本金比例是否符合国家有关规定；拟申请国家补助、转贷、贴息的项目，是否符合国家相关规定。
第二十一条 出具贷款意向书。信贷人员形成初步调查意见，经信贷管理部门审查后，按贷款审批程序和权限审批后出具。
第二十二条 项目评估。按照《四川省农村信用社固定资产贷款项目评估暂行办法》，对项目进行评估。
第七章 审查与审批
第二十三条 信贷管理部门对固定资产贷款进行审查。审查的主要内容：
（一）借款人是否符合固定资产贷款规定的对象和条件；
（二）贷款金额是否控制在客户统一授信额度内；
（三）项目有关批文的有效性；调查、评估报告中所采用数据、资料的可靠性、时效性（数据采集有效时间原则上为一年）；
（四）贷款项目的可行性和必要性，工艺技术、装备的先进性和适用性，项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势等；
（五）项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性；
（六）保证人主体资格及偿债能力，抵（质）押的合法性、有效性、可靠性；
（七）需法律审查的项目，是否已由法律事务岗位人员（或法律顾问）出具法律意见书；
（八）贷款项目运营后的经济效益、偿债能力、贷款项目综合效益、贷款风险及其规避措施。
第二十四条 信贷审查专员审查，出具真实、全面、公允的审查报告。
第二十五条 贷款审批和风险提示按规定程序和权限执行。第二十六条 项目贷款一经批准，原则上不再追加。因项目概算调整确需追加的，应由借款人重新提出借款申请，并按规定程序报批。
第八章 发放与支用
第二十七条 经审批同意发放的固定资产贷款，贷款人应根据审批内容与借款人、担保人订立借款合同和担保合同。
第二十八条 对已审批同意发放固定资产贷款的项目，应借款人的要求，经县级联社审定后，可对外出具《四川省农村信用社固定资产贷款承诺书》。
在有效期内，贷款承诺一般不予撤销，如发现借款人或贷款项目情况发生重大变化并影响贷款安全时，贷款人有权依约撤销贷款承诺。
第二十九条 签订借款合同前，应落实放款条件并关注以下事项：
（一）贷款审批结论为有条件同意的，应落实相关条件。
（二）执行审批制的项目中国家要求批准开工报告的，已得到相关部门的批准。
（三）项目资本金和其他建设资金已按规定的时间和比例到位；政府补助、转贷、贴息的项目，国家有关部门已正式批准资金申请报告。
（四）借款人、保证人的经营、资信情况没有发生重大的不利于农村信用社贷款的变化。
（五）已提交农村信用社认可的投资计划。
（六）项目的各项重要经济技术指标没有发生较大的负面变化。
（七）没有其他不利于农村信用社贷款的重大事项。第三十条 落实用款条件
（一）发放第一笔固定资产贷款，应落实以下条件： １．客户已在农村信用社开立项目专用存款账户； ２．担保合同已经生效；
３．执行核准制的项目，核准批准文件在有效期内；
４．执行核准制和备案制的项目已经获得城市规划、国土资源管理、环境保护部门和其它法律法规规定部门出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件等的正式批准文件。
（二）从发放第二笔贷款起，每笔贷款均须落实以下条件： １．上一期建设资金已按照约定的进度足额到位；
２．项目进展顺利，没有发生重大的不利于农村信用社贷款的情况。
第三十一条 贷款人应督促客户按照下列原则支用贷款：
（一）按照借款合同约定用途和投资计划用款。
（二）用于建设项目的资本金和其他资金应按照约定一次到位或与贷款同比例到位，同比例支用。
（三）不得将固定资产贷款作为资本金、股本金和自筹资金使用。
第九章 贷后管理
第三十二条 按照《四川省农村信用社贷后管理暂行办法》和借款合同约定，对固定资产贷款实行全过程的管理。
（一）资金监管。加强账户监管，严格审查资金支付，监督借款人按项目工程进度和借款合同约定用途使用借款。
（二）参与贷款项目概、预、决算审查及项目建设工程招标和竣工验收等工作，监督项目按计划实施。
（三）对贷款资金使用情况和项目建设内容、实施进度、运营效益、担保能力以及借款人生产经营总体情况进行定期和不定期检查，与项目贷款评估论证进行比较，判定差异，分析原因，督促借款人及时纠正。
（四）实行项目经理制。对大中型贷款项目，聘任项目经理，实行贷款项目全过程管理与监督。
第三十三条 建立风险预警制度和重大风险报告制度。在借款期内，发生风险预警信号和重大风险事项，要及时预警和报告，并采取有效措施控制、化解风险。
第三十四条 固定资产贷款的贷后检查、展期、借新还旧按照贷后管理的相关规定办理。
第三十五条 不良固定资产贷款管理按照《四川省农村合作金融机构不良贷款管理办法》的相关规定办理。
第三十六条 固定资产贷款的风险分类按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》的规定执行。
第三十七条 固定资产贷款档案管理按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》规定执行。
第十章 贷款后评价
第三十八条 项目贷款后评价是指对利用农村信用社固定资产贷款建成投产项目的审批决策、建设实施和生产经营状况进行分析和评价，并对企业未来经营效益和发展前景进行预测的工作过程。贷款后评价应在项目投产后半年进行。
第三十九条 进行贷款后评价的主要项目包括：投资额较大、影响面广的重点项目；农村信用社贷款数额较大的项目；经济效益与社会效益均好的项目；经济效益好但社会效益差，或经济效益差但社会效益好的项目；经济效益与社会效益差的项目。第四十条 项目贷款后评价的主要内容：企业概况分析；项目建设实施情况后评价；生产条件及经营状况后评价；财务效益后评价；贷款本息回收情况后评价；社会效益后评价；总结项目投资和借款决策的经验与教训；总结贷款管理工作的经验与教训；评价贷款项目评估与决策工作的失误与成功。
第四十一条 原贷款项目的评估、审查人员不能担任贷款后评价人员。
第十一章 其他规定
第四十二条 符合下列条件之一的固定资产项目，可不提供可行性研究报告（使用政府投资的除外）：
（一）用于学校、医院等事业单位购置设备或器具，不涉及土建工程的固定资产项目。
（二）既有法人小额固定资产贷款（金额最高不超过300万元）且落实足额不动产抵押的。
第十二章 附 则
第四十三条 各市、县级联社可结合实际制订实施细则。第四十四条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。
第四十五条 本办法自印发之日起执行。
第三篇：四川省农村信用社流动资金贷款管理暂行办法
四川省农村信用社
流动资金贷款管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为规范流动资金贷款管理，有效防范信贷风险，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。
第二条 本办法所称流动资金贷款是指四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）为借款人正常生产经营周转或临时性资金需要而发放的具有固定期限的人民币贷款。
第三条 流动资金贷款纳入客户统一授信管理，根据借款人的实际需求在授信额度内发放。
第四条 流动资金贷款执行《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》规定的业务流程。其程序为：客户申请与受理→调查→审查→审批→贷款发放→贷后管理。
第二章 贷款种类
第五条 流动资金贷款按借款人所在行业可分为工业企业流动资金贷款、商业企业流动资金贷款、服务业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款等。
第六条 流动资金贷款按期限可分为：
（一）短期流动资金贷款。指借款期限在一年（含）以内的贷款。
（二）中期流动资金贷款。指借款期限为一年至三年（含）的贷款。
第七条 流动资金贷款按借款用途可分为：
（一）一般流动资金贷款。用于借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性、经常占用性或临时资金需求。
（二）固定资产投资项目流动资金贷款。用于固定资产投资项目的临时资金需求。
第三章 贷款对象与条件
第八条 贷款对象。经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企(事)业法人和其他经济组织。
第九条 申请一般流动资金贷款的借款人应具备的基本条件：
（一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和发展规划要求；
（二）持有经工商行政管理机关或主管机关年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》，特殊行业须有权机关核发的从业许可证，并在税务机关办理了税务登记证；
（三）持有人民银行核准发放并经过年检的《贷款卡》，以及技术质量监督部门颁发的经过年审的《组织机构代码证》；
（四）在农村信用社开立基本存款账户或一般存款账户；
（五）有符合规定比例的资本金和资产负债率；
（六）实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，且具有董事(股东)会授权或决议；
（七）有良好的信用记录，生产经营正常，具有按期还本付息的能力；
（八）对不符合信用贷款条件的，应按规定提供担保；
（九）农村信用社要求的其他条件。
第十条 申请固定资产投资项目流动资金贷款的借款人除具备申请一般流动资金贷款的基本条件外，还应满足：
（一）还款来源是已确定用于该项目的资金，且一年内到位；
（二）如果是在建固定资产投资项目，必须是已经农村信用社审批同意发放固定资产贷款的项目，开工报告已经国家有权部门审批（如有）或分年投资计划已经农村信用社认可，以前投资计划已完成，且项目资金和建设进程正常。
第四章 金额、期限、利率与还款方式
第十一条 贷款金额的确定
（一）一般流动资金贷款金额应根据借款人生产规模、经营特点、发展规划和流动资产周转期等因素而确定。
（二）固定资产投资项目流动资金贷款金额应根据客户需求，按照具体贷款用途和还款资金来源而确定。
第十二条 贷款期限的确定
（一）一般流动资金贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力和贷款人的资金营运状况而确定，最长不得超过三年（含）。
（二）固定资产投资项目流动资金贷款期限最长不得超过一年（含），到期后不得展期，且不得超过该项目资金到位的期限。
第十三条 流动资金贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等按中国人民银行和农村信用社的相关规定执行。
第十四条 还款方式。流动资金贷款可采取到期一次归还和分期归还两种还款方式。
第五章 受理与调查
第十五条 县级联社客户部门及基层农村信用社均可受理客户流动资金贷款申请。
第十六条 贷款受理机构应根据借款申请人提供的借款申请书及相关资料对其主体资格进行审查。对符合贷款主体资格的，应按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的相关规定，要求借款申请人提供客户基本资料、信贷业务资料和担保资料。
第十七条 经资格审查和对贷款申报资料初审，对符合流动资金贷款政策和基本条件的，应确定两名信贷人员进行贷前调查。
第十八条 调查内容。除按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》规定内容进行调查外，还应重点调查以下内容：
（一）借款用途的合法、合规性及还款来源的可靠性；
（二）借款人财务状况的真实性；
（三）与借款用途一致的贸易或交易行为的真实性和合法性。
第十九条 调查人员根据收集的资料和调查信息进行分析与研究，形成客观、实际、公正的结论，撰写调查报告。
第六章 审查、审批与发放
第二十条 流动资金贷款审查的内容和程序按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的规定执行。
第二十一条 流动资金贷款的审批按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》、《四川省农村信用社县级联社信贷审批委员会操作规程》的相关规定执行。审批按照授权权限办理，严禁化整为零、超权限发放。
第二十二条 流动资金贷款的发放按照《四川省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的相关规定执行。
第七章 贷后管理
第二十三条 流动资金贷款的贷后检查、风险预警、本息收回、展期、借新还旧，除按照《四川省农村信用社贷后管理暂行办法》执行外，还应重点关注以下几个方面：
（一）流动资金占有和存货是否合理、正常。
（二）有无挤占、挪用一般性流动资金贷款用于固定资产投资，房地产炒作和购买有价证券等。
（三）固定资产投资项目流动资金贷款中有无发生挪用、改变贷款用途的情况，有无发生不利于履行合同的事件。
第二十四条 流动资金贷款的风险分类按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》的规定执行。
第二十五条 不良流动资金贷款的管理按照《四川省农村合作金融机构不良贷款管理办法》的相关规定执行。
第二十六条 流动资金贷款的档案管理按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定执行。
第八章 分期还款的规定
第二十七条 分期还款方式是为了适应不同客户的需求，降低贷款到期时集中还贷的压力而设定的一种还款方式。
（一）贷款人和借款人应根据借款人生产经营和资金周转的实际情况，合理确定分期归还贷款本息的时间和金额，并在借款合同中明确约定。
（二）贷款人应与借款人签订结算账户监管协议。
（三）分期还款按借款合同期限确定贷款利率，如在约定还款日借款人未按合同约定金额还款，贷款人应按照逾期贷款利率对违约金额加收利息。
（四）分期还款实行按天计息，按月结息。
（五）借款人应于借款合同约定还款日的前一个工作日，将约定还款金额（本金与利息）足额划入贷款人监管的结算账户，并在借款合同中约定授权贷款人在约定还款日从结算账户中扣收贷款本息。
第二十八条 分期还款方式主要适用于一般流动资金贷款。
第九章 附 则
第二十九条 各市、县级联社可结合实际制订实施细则。第三十条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。
第三十一条 本办法自印发之日起执行。
主题词：信贷管理 流动资金贷款 暂行办法 通知 分送：省政府，四川银监局，人行成都分行，省政府财办。
省联社各处室（中心）。
四川省农村信用社联合社办公室 2007年7月6日印发 录入：李腊梅 校对：任定明
（共印220份）
第四篇：四川省农村信用社个人经营性贷款暂行办法
四川省农村信用社个人生产经营贷款管理暂行办法
第一章总则
第一条 为适应市场需求，促进个人生产经营贷款业务的全面拓展和规范管理，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。
第二条 个人生产经营贷款是指四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）对自然人发放的，用于生产经营的贷款。
第三条 个人生产经营贷款实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。
第四条本办法适用于全省农村信用社。
第二章贷款对象与条件
第五条个人生产经营贷款的对象为从事生产经营的自然人。
第六条个人生产经营贷款的借款人必须符合以下条件：
（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、在农村信用社服务辖区内有固定住所的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；
（二）有当地常住户口，有固定住所和经营场所;
（三）有按期偿还贷款本息的能力；
（四）信誉良好，三年内无不良信用记录；
（五）具备农村信用社认可的信用资格(即城镇个人信用等级在BBB级及以上,农户信用等级在“较好”及以上)；
（六）能够提供农村信用社认可的有效担保；
（七）具有从事合法生产经营的能力和一定的从业经验；
（八）具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等）；
（九）所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；
（十）在农村信用社开立个人银行结算账户，或主要结算业务通过农村信用社办理；
（十一）其他条件。
第三章 贷款额度、期限、利率及担保
第七条 个人生产经营贷款的贷款额度，根据借款人的还款能力、提供担保情况、生产经营规模、在农村信用社的结算比例、使用农村信用社金融产品的种类等因素确定。贷款总额度最高为500万元。其中：
（一）以第三方连带保证责任方式提供担保的，贷款额度最高为50万元。保证贷款额度的确定，按《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。
（二）以抵押方式提供担保的，贷款额度根据不同类别抵押物的抵押率来确定。抵押担保贷款额度的确定，按《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。
（三）以定期存单或凭证式国债质押方式提供担保的，贷款额度不受最高额度的限制。
第八条个人生产经营贷款额度分为可循环支用和不可循环支用两种方式。其中不可循环支用可一次性支用，也可分次支用。
（一）循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人已支用贷款金额在偿还后还可再次支用。
（二）不循环支用，指在贷款额度有效期内，借款人可多次支用借款。但已支用贷款额度在偿还后，不可再次使用。
第九条个人生产经营贷款中，不循环支用且按季分期还款的，贷款额度有效期限最长为3年（含）；循环支用的，贷款额度有效期限最长为2年（含）。
抵押贷款额度的有效期最长为3年（含）；质押贷款额度的有效期届满日不超过质押权利到期日；保证贷款额度的有效期最长为1年（含）。
贷款额度有效期满，尚未使用的额度失效。
借款人每笔贷款的到期日不得超过贷款额度有效期的到期日。
第十条个人生产经营贷款的利率按照借款合同的约定执行。合同未作约定的，按照中国人民银行和农村信用社利率管理的有关规定执行。
第十一条贷款担保须采用保证、抵押、质押方式，按照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。
第四章贷款程序
第十二条借款申请人向农村信用社提出借款申请,应填写个人借款申请书，并按规定提供资料。
第十三条个人生产经营贷款的调查、审查、审批、发放，按照《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》的规定执行。
第十四条 经审批同意贷款的，贷款经办社应及时通知借款人。借款人应在接到经办社通知后30天内签订借款合同和配套的担保合同。
第十五条 借款合同及担保合同生效后，借款人可依据合同约定，在贷款额度有效期内支用贷款。借款人分次支用、循环支用贷款时，按照《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》的规定进行审核。审核通过后，按约定将贷款资金划转至借款人与农村信用社约定的个人结算账户。
第十六条 经办社在贷款发放后，应加强贷款管理，密切关注贷款的资产质量。定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，根据借款人还款能力和还款记录实时进行风险分类，加强对抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的足值性和有效性。
第五章贷款的偿还
第十七条 借款人应按借款合同约定的还款方式、还款日期等偿还贷款本金和利息。
第十八条个人生产经营贷款的还款方式包括：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限
在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办社与借款人协商并在借款合同中约定。
第十九条 借款人偿还贷款本息的方法
（一）农村信用社根据合同中约定的还款日期，从约定的还款账户中扣收。如借款人要求更换还款账户或还款账户被冻结、挂失，借款人应填写变更委托扣款账户申请书，向原经办社重新提供还款账户。
（二）借款人到农村信用社营业网点偿还贷款本息。
第二十条 借款人未按合同约定偿还的贷款本息，按逾期贷款处理，并依合同约定计收逾期利息和罚息。合同中未作约定的，按照人民银行和农村信用社的有关规定执行。
第六章合同的变更、解除及违约处置
第二十一条 合同变更。个人生产经营贷款的借款合同及相应的担保合同一旦签订，不得随意变更。如农村信用社根据相关政策、业务管理的需要必须变更合同内容或解除合同，应以书面形式提前一个月通知借款人及相应的担保当事人；如借款人有充分理由提出变更合同内容或解除合同，应向农村信用社提出书面申请和相关书面证明材料。在双方未达成变更合同或解除合同的书面协议之前，原合同继续有效。
第二十二条 借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的，依据法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产范围内或其财产代管人在借款人财产范围内继续履行借款合同。
第二十三条 出现下列情况时，经办社应及时采取相应的债权保护措施：
（一）借款人发生借款合同所约定的违约行为；
（二）借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡，且借款人无继承人、财产代管人或继承人、财产代管人拒绝、怠于履行借款合同的；
（三）担保物或担保人发生影响担保能力的变化，债权保护措施可以是下列一种或几种：
1．限期纠正违约行为，收取违约金；
2．从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；
3．按合同约定拍卖、变卖抵（质）押物，清偿贷款本息；
4．解除合同，并提前收回已发放的贷款；
5．依法可采取的其他必要措施。
第二十四条 经办社在贷后管理中如发现借款人存在下列表明不能履行借款合同的行为，应停止向其发放尚未支用的贷款额度，必要时应依合同约定解除借款合同、提前收回已发放贷款本息：
（一）转移个人资产，以逃避债务；
（二）卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷；
（三）个人信用等级下降；
（四）未履行农村信用社或其他银行的债务；
（五）有其他拖欠债务的行为；
（六）拒绝或阻挠贷款经办社定期监督检查的；
（七）借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知经办社的；
（八）足以影响借款人债务清偿能力的其它情形。
第七章附则
第二十五条各市、县级联社可结合实际制订实施细则。
第二十六条本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。
第二十七条本办法自印发之日起执行。
第五篇：四川省农村信用社城镇个人信用等级评定暂行办法
第一章 总 则
第一条 为统一全省农村信用社(含农村合作银行，下同)城镇个人信用等级评定标准，促进个人贷款业务的稳健发展，有效防范信贷风险，根据《四川省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本办法。
第二条 城镇个人信用等级评定是指根据客户提供的个人资料，在进行调查核实后，对客户的信用度作出的等级评定。
第三条 本办法所指的城镇个人是指常住在农村信用社服务辖区内，有固定居所的行政、企事业单位员工，有稳定合法收入的城镇居民和个体工商户。
第四条 农村信用社对城镇个人信用等级的评定，坚持客观、科学、公正和定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、动态管理的原则。
第二章 评定对象的基本条件
第五条 个人申请信用等级评定应具备的基本条件
（一）年满18周岁且不超过60岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证件；
（二）有正当的职业和合法的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
（三）从事经营活动合规合法，信用状况良好，自愿接受农村信用社的信贷监督与检查；
（四）不符合信用贷款条件的，能提供符合规定的担保；
（五）无不良信用记录；
（六）农村信用社规定的其他条件。
第六条 申请人有下列行为，不列为信用等级评定对象(一)在金融机构有逃废金融债务行为；
(二)对贷款已核销、置换或被金融机构评为次级类（含）以下级的企业及其承担保证担保责任的企业的法定代表人、合伙制企业的出资人；
(三)被金融机构评为次级类（含）以下贷款或为次级类（含）以下贷款担保的；
(四)五年内被法院强制执行而偿还农村信用社欠款的；(五)涉嫌犯罪正在接受调查，或因犯罪受到法律处罚的。
第三章 信用等级评定
第七条 农村信用社应成立城镇个人信用等级评定小组，根据各社实际情况确定小组成员的构成，可以吸收社区干部、片区民警、集贸市场管理人员等组成评定小组，农村信用社评定人员对信用等级的评定负责，承担信用等级评定不准的责任。
第八条 评定对象必须向农村信用社提供下列资料并保证其内容的真实性。
(一)申请书；
(二)身份证、户口簿、学历证书、结婚证明等资料；
(三)行政、企事业单位人员提供由供职单位出具的职务、职称和工作年限的证明等资料；
(四)个体工商户提供《工商营业执照》、《生产经营许可证》和纳税证明等证明其经营合规、合法的资料；
(五)个人家庭经济收入情况资料，如工资卡（折）、个人纳税证明、单位或雇主出具的收入证明、房屋租赁合同等；
(六)个人开立的存款账户，存款业务发生的情况等相关资料；(七)农村信用社要求提供的其它材料。
第九条 信贷调查人员在收到申请人提出的评定申请后，应于两个工作日内深入申请人所在的单位、社区、市场等进行调查，收集评定对象的各类资料，严格按计分标准准确计分，对信用等级进行初步的评定，及时上报各类评定资料。
调查内容包括：申请人是否具备主体资格，个人的工作、生产经营情况是否正常，个人社会信誉、偿贷意愿是否良好，家庭收入是否真实等。
第十条 信贷审查人员应对评定对象和评定资料进行认真的审查、核实，主要包括：评定对象主体和基本条件是否符合规定；评定对象有无故意隐瞒对评定结果产生重大影响的不良事项；评定的资料是否完整、有效，内容是否真实；信贷人员对评定对象的初评分是否公正、准确。并形成明确的审查意见。
第十一条 信用评定小组在收到上报的评定资料后，尽快组织小组成员进行信用等级评定。
第四章 信用等级评定的内容和核心定义
第十二条 农村信用社城镇个人信用等级评定内容分为自然情况、职业及经营情况、家庭情况、与农村信用社关系等。
(一)自然情况是指评定对象的婚姻状况、文化程度、户籍等个人基本情况。
(二)职业及经营情况是指评定对象的职业、在单位工作年限、职务、职称或从业年限、生产经营情况。
(三)家庭情况是指评定对象的家庭人员个人信誉、家庭人均月固定收入和支出、家庭资产负债率和家庭住房等。
(四)与农村信用社关系是指是否为农村信用社员工、在农村信用社开户、存款余额、业务往来及其它借款情况。
第十三条 农村信用社根据评定对象个人的资信情况采用记分方法评定其信用等级，总分为100分。
第十四条 各类评定对象均应按附件（表）中的评分指标、计分标准和计分方法进行评分，按得分将信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级七个等级。
个人信用等级评分对照表
信用等级 AAA AA A BBB BB B C
信用评分 100-90 90-80 80-70 70-60 60-50 50-40 40以下
注:本表各信用等级对应的综合分含下限不含上限，最高分除外。第十五条 农村信用社城镇个人信用等级的核心定义:
AAA级:生产经营、劳务活动状况极佳；借款人素质和社会信誉优良；偿贷能力和意愿很强；发展前景好。
AA级：生产经营、劳务活动状况良好；借款人素质和信用记录良好；偿贷能力和意愿较强；发展前景较好。
A级：生产经营、劳务活动状况稳定；借款人素质和信用记录较好；偿贷能力和意愿次强；发展前景稳定。
BBB级：生产经营和劳务活动合规；借款人素质和信用记录一般；还款能力和意愿一般；有需要关注的问题。
BB级：生产经营和劳务活动不正常，偿贷能力较弱，发展前景不稳定。
B级：个人生产管理、技术水平较低，没有发展前景，偿贷能力很弱。
C级：个人行为出现违法、违规，贷款五级分类为可疑或损失类的客户。
第十六条 城镇个人信用等级评定的内容、标准由农村信用社内部管理使用，不得对外公布。
第五章 信用等级的管理
第十七条 信用等级评定有效期为一年。
第十八条 农村信用社对信用等级的管理，由信贷人员根据贷款使用情况、借款人生产经营情况、个人行为表现等，对信用等级实行动态管理。对符合第二十条规定的，信贷人员要及时向信用评定小组上报贷后检查报告，经评定小组审批同意后方可调整客户信用等级。
第十九条 已评定信用户出现下列情况，要及时下调其信用等级。(一)贷款本金或利息逾期30-90天（含），信用评分扣10-20分，下调1-2个信用等级；贷款本金或利息逾期90天以上或贷款已被划分为次级类，信用评分扣50分，信用等级下调至相应等级；贷款已形成呆帐贷款或被划分为可疑、损失类，信用评分扣60分，信用等级下调至相应等级。
(二)贷款使用期间，擅自改变贷款用途，扣10-20分，下调1-2个信用等级；将贷款挪给第三人使用的，对挪用者、使用者扣30分，下调3个信用等级，下调日起两年内不调增信用等级。
(三)个人出现违规、违法经营和偷逃税行为受到相关主管部门的查处、处罚，信用评分扣20-30分，信用等级下调2-3个信用等级；个人涉嫌犯罪或正受到法律处罚、司法调查的，信用评分扣60分，信用等级下调至C级，取消其以后5年内参加信用等级评定的资格。
第二十条 如客户发生重大变故，农村信用社有权提前取消客户信用等级。重大影响事件包括申请人死亡、失踪、丧失民事行为能力、失去稳定收入来源、发生不良贷款或超出自身还款能力的担保等。
第六章 信用档案管理
第二十一条 《信用等级评分表》等资料及客户信用等级认定结果只供农村信用社发放贷款时参考，不得对外提供。
第二十二条 客户信用档案是农村信用社商业秘密，应注意保密，不得告知客户。
第二十三条 客户信用档案是农村信用社今后细分市场、细分客户，进一步为农村信用社的优质客户提供良好服务的依据，农村信用社要定期进行认真分析。
第二十四条 农村信用社应建立客户信用档案资料库，信用评定结果应建立台帐进行管理。信用档案严格按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定执行。
第七章 附 则
第二十五条 各市、县级联社可结合实际制定实施细则。第二十六条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修订。
第二十七条 本办法自印发之日起执行。
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