《中国支付清算行业运行报告2018》简介 - 中国支付清算协会[共5篇]

第一篇：《中国支付清算行业运行报告2018》简介 - 中国支付清算协会

附件2 《中国支付清算行业运行报告（2018）》简介

《中国支付清算行业运行报告（2018）》（以下简称《报告》）是中国支付清算协会（以下简称协会）推出的第6期年度行业运行报告，旨在加强行业研究和思考，凝聚行业共识，宣传行业发展成果，交流行业发展经验，为会员单位经营决策和监管机构政策制定提供信息参考。

《报告》全面总结我国2017年度支付清算行业运行发展情况及特点，提示支付清算市场存在的风险及不足，揭示行业未来发展趋势。协会在支付清算行业尤其是在非银行支付机构业务开展方面，积累了时间序列较长、覆盖面较全的行业数据。《报告》第一章为我国支付清算行业发展综述，梳理了我国2017年支付清算行业运行基本情况、行业发展环境、行业发展主要特点和行业发展展望。第二章为我国支付清算行业热点回顾，评析了我国2017年维护市场秩序、影响行业格局、推动支付创新的热点事件。第三章至第七章结合大量数据、图表和案例，对票据、银行卡、互联网支付、移动支付、预付卡支付等业务领域的发展概况、运行特点、行业风险和发展趋势等方面进行了全面解读，展示了一些行业调研成果和会员单位的创新产品。第八章着力于对金融科技发展现状和趋势的研究思考，提出了促进金融科技发展的相关建议。第九章梳理了我国支付清算行业政策法律环境与监管制度现状，对行业政策法律和监管环境态势进行了探讨。

《报告》安排了3个专题。专题一《支付领域检测认证业务发展》，概述检测认证制度的发展历程，简析国内外支付行业主要检测认证业务，梳理支付技术产品检测认证实施现状并展望下一步工作。专题二《支付行业对外开放新格局》，总结我国支付清算行业对外开放实现的新跨越和面临的新挑战，并对其发展提出对策与建议。专题三《支付清算行业电信反欺诈发展现状》，详细介绍了支付清算行业反欺诈工作的整体形势、开展情况、面临挑战和发展建议。

《报告》最后附有票据、银行卡、互联网支付、移动支付、预付卡等业务的主要数据统计表，以及国内主要支付清算系统业务量统计表，以方便读者查询。

第二篇：通联支付斩获中国支付清算协会

通联支付斩获中国支付清算协会“移动支付微视频大赛”一等奖

近日，中国支付清算协会“2018年移动支付安全便民宣传周启动仪式暨移动支付安全与创新研讨会”在京召开。通联支付参与该活动并斩获“移动支付微视频大赛”一等奖、优秀组织奖等多个奖项。

本次活动由中国支付清算协会主办，旨在进一步宣传移动支付在便利民生、助农扶贫和服务实体经济方面的成果，并面向城乡居民开展移动支付安全知识教育，加强消费者权益保护。

大会发布了由中国支付清算协会编撰的《移动支付安全与实践》，并邀请了业界资深人士及专家学者围绕创新实践、安全风控等话题进行了深入的探讨。

此外，大会还公布了此前开展的“移动支付安全便民宣传周”微视频征集赛的获奖名单。通联支付参赛作品《梦出发的地方》获大赛一等奖，通联支付青岛分公司选送的《移动改变生活》《通联的母亲节》获三等奖，通联支付还获得了大赛“优秀组织奖”。

除了积极参与“移动支付安全便民”宣传活动，通联支付还根据移动支付普惠金融的指示精神，在全国范围内积极开展移动支付便民示范工程，全面推进符合银联标准的移动支付业务发展，以银行业统一APP“云闪付”为载体，升级改造支付受理环境，积极拓展税务、交通、医疗、教育等移动支付便民应用场景。

未来，通联支付将会继续深化拓展民生、公共服务场景，用先进的金融科技带给人们便捷美好的生活。

第三篇：电子商业汇票系统运行管理办法 中国支付清算协会

附件5

电子商业汇票系统运行管理办法

第一章 总则

第一条 为规范电子商业汇票系统的运行管理，确保电子商业汇票系统的安全、稳定、高效运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国电子签名法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》(银发[1997]393号)和《电子商业汇票业务管理办法》(中国人民银行令[2009]第2号)等有关法律制度，制定本办法。

第二条 电子商业汇票系统是经中国人民银行批准建立，依托网络和计算机技术，接收、存储、发送电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为等相关服务的业务处理平台。

纸质商业汇票登记查询和商业汇票转贴现公开报价也通过电子商业汇票系统办理。

第三条 本办法适用于承担电子商业汇票系统运行、维护和管理的中国人民银行清算总中心、清算中心(含结算中心，下同)及单一前置机(含直连前置机和间连前置机，下同)运行维护部门；负责电子商业汇票系统网络运行、维护和管理的部门；负责再贴现前置机及其客户端的运行、维护、管理的部门。

第四条 电子商业汇票系统运行管理范围包括：

(一)电子商业汇票系统国家处理中心(以下简称国家处理中心)；

(二)电子商业汇票系统城市处理中心(以下简称城市处理中心，含部署在城市处理中心的纸质商业汇票登记查询和公开报价共享前置机以及再贴现前置机)；

(三)电子商业汇票系统单一前置机；

(四)电子商业汇票系统备份系统；

(五)电子商业汇票系统网络；

(六)电子商业汇票系统应用安全子系统。

第五条 清算总中心负责国家处理中心、电子商业汇票系统备份系统、国家处理中心与城市处理中心之间网络(以下简称主干网络)以及应用安全子系统(国家处理中心部分)的运行、维护和管理；负责对清算中心进行监督、检查和考核，并对系统运行提供业务指导和技术支持。

清算中心负责城市处理中心和应用安全子系统(城市处理中心部分)的运行、维护和管理，及对辖区内单一前置机的运行、维护进行指导和技术支持。

电子商业汇票系统网络运行维护部门负责与电子商业汇票系统相关网络的运行、维护和管理。

单一前置机运行维护部门负责本单位(或本部门)电子商业汇票系统的运行、维护和管理。

第二章 岗位管理

第六条 国家处理中心、城市处理中心及单一前置机的运行维护部门应当合理安排各岗位人员，确保电子商业汇票系统安全稳定运行。

第七条 国家处理中心、城市处理中心运行维护部门应当设置系统管理岗、业务主管岗、电子商业汇票管理岗、登记管理岗、市场拓展岗、系统维护岗、注册中心(以下简称RA)管理岗、RA审核操作岗和业务操作岗(含RA录入操作岗)。

国家处理中心、城市处理中心运行维护部门应当根据业务管理规定，设置法律合规岗。

国家处理中心运行维护部门还应设置数字证书管理岗。

单一前置机运行维护部门应当设置系统管理岗、业务主管岗、系统维护岗和业务操作岗。

再贴现客户端运行维护部门应根据再贴现业务处理需要，设置系统管理岗、业务主管岗、业务操作岗以及其他相关岗位。

第八条 业务操作岗和应用安全子系统RA录入操作岗可兼任，但不得与其他岗位兼任；系统管理岗和系统维护岗不得兼任业务主管岗、电子商业汇票管理岗、登记管理岗、市场拓展岗和法律合规岗；RA管理岗、RA审核操作岗和RA录入操作岗不得相互兼任。

第九条 系统管理员负责增加、更改和删除用户。

第十条 业务主管(再贴现客户端业务主管除外)负责系统业务运行，监控业务运行状况；设置业务参数，维护基础数据，处理或授权处理业务运行异常；组织业务操作员正确处理业务，对用户业务操作授权等；提供业务咨询、协调服务。

国家处理中心业务主管还应负责保管密押操作员卡、密押设备的登录和启动操作。

城市处理中心的业务主管还应负责审查证书绑定关系的真实性。

再贴现客户端业务主管负责用户审核、数字证书的初始设定、变更和注销等。

第十一条 电子商业汇票管理岗负责完成系统参与者加入、变更、退出和承接等相关设置；处理组织机构代码异常；识别并防范电子商业汇票运行风险，制定相关规章制度。

第十二条 登记管理岗负责纸质商业汇票登记与查询管理；建立联系渠道，管理系统参与者信息；建立服务平台，提供窗口服务。

第十三条 市场拓展岗负责统计分析业务信息，为系统参与者提供信息服务；及时通知系统参与者系统运行调整事项；研究并推动电子商业汇票系统业务发展；协调新增系统参与者；管理公开报价业务。

第十四条 法律合规岗负责按照业务管理要求，监督检查电子商业汇票系统运行管理制度落实情况；对各种票据纠纷进行取证，对票据信息泄露、篡改等事件进行评估并提出处置意见；协助司法、审计等有关机构查询举证。

第十五条 业务操作员(除再贴现客户端业务操作员)负责根据业务主管授权进行日常运行操作和监控等；按照职责范围处理业务；对违规信息进行统计；负责有关业务清单打印。

城市处理中心业务操作员除上述职责外，还负责系统参与者机构证书的初审、录入、制作和撤销等。

再贴现客户端业务操作员负责再贴现业务的签收、赎回和到期提示付款等。

第十六条 系统维护员负责安装维护计算机软件、硬件及网络设备、网络系统；解决系统运行中出现的技术问题；设置系统参数，监控系统运行状态；定期完成系统和数据备份；提供技术咨询、协调服务；为系统稳定运行提供技术保障等。

第十七条 RA管理员负责电子商业汇票系统中有关操作人员证书的管理，包括对有关操作人员授权和颁发证书等。

第十八条 RA审核操作员负责电子商业汇票系统中系统参与者机构证书的审核等。

第十九条 国家处理中心数字证书管理员负责证书下载、证书管理密钥口令更改、制定证书存放路径等。

第二十条 各岗位人员上岗前应当通过中国人民银行组织的业务技能、安全知识培训和考核。

第二十一条 岗位人员变动应当办理岗位变动交接手续，并在系统中及时注销该用户。

第三章 操作管理

第二十二条 清算总中心和清算中心应当结合本单位(或本部门)实际，制定并严格执行电子商业汇票系统业务操作管理制度和运行操作规程，做好相关记录。

单一前置机运行维护部门应当制定相应的电子商业汇票系统运行操作规程，报清算中心备案。

第二十三条 清算中心应当定期或按清算总中心要求，报告系统运行情况。

第二十四条 清算总中心、清算中心及单一前置机运行维护部门应当严格遵守电子商业汇票系统运行时间的规定。

清算总中心应当根据中国人民银行业务主管部门授权，调整电子商业汇票系统运行时间，并至少提前3个系统工作日通知清算中心和系统参与者。

第二十五条 城市处理中心运行维护部门和单一前置机运行维护部门在业务运行期间，未经国家处理中心运行维护部门批准不得退出登录。

第二十六条 清算总中心应当根据中国人民银行业务主管部门的规定或授权操作下列事项：

(一)基础数据导入；

(二)设置系统参与者的业务权限；

(三)设置城市处理中心和接入点对应关系；

(四)设置接入点和系统参与者对应关系；

(五)设置系统参与者承接关系；

(六)设置计费费率；

(七)设置业务数据联机保存期；

(八)设置规定的其他业务参数。

第二十七条 清算中心应当根据中国人民银行业务主管部门的规定或授权操作下列事项：

(一)基础数据导入；

(二)设置辖区内系统参与者的业务权限；

(三)设置本城市处理中心和接入点对应关系；

(四)设置辖区内接入点和系统参与者对应关系；

(五)设置辖区内系统参与者承接关系；

(六)设置业务数据联机保存期；

(七)为系统参与者设置纸质商业汇票登记和公开报价共享前置机的系统管理员和业务主管初始用户；

(八)为中国人民银行会计营业部门设置再贴现客户端系统管理员和业务主管初始用户；

(九)设置规定的其他业务参数。

第二十八条 各岗位人员在系统运行时间应当根据岗位要求监控系统运行状态，并填写系统运行日志。

各岗位人员发现未按时登录、报文丢失、日终业务核对信息无法下载等异常情况，应当立即报告主管人员，并按有关规定进行处理。

第二十九条 清算总中心、清算中心应对收到提示付款指令未及时发出回执、纸质商业汇票查询异常、组织机构代码异常、电子商业汇票支付信用信息以及系统运行情况进行统计监测。

第三十条 电子商业汇票系统行名行号由中国人民银行统一管理。清算总中心根据中国人民银行业务主管部门的规定进行维护；清算中心可根据需要向单一前置机运行维护部门提供行名行号等基础数据。

清算中心及单一前置机运行维护部门不得擅自对行名行号进行增加、更改或删除。

系统参与者应当及时申报行名行号的承接关系，经中国人民银行总行或承接者营业场所所在地中国人民银行业务主管部门审批同意，由清算总中心或清算中心完成变更处理。

第三十一条 清算总中心应根据系统提示的组织机构代码异常信息，协调清算中心通知相关单一前置机运行维护部门进行处理。

第三十二条 清算总中心和清算中心应当根据中国人民银行的管理要求，进行票据信息导出和补发操作。

第三十三条 清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门应当加强系统用户管理，系统初始用户应在完成系统投产工作后及时注销。

第三十四条 清算总中心、清算中心及单一前置机运行维护部门应及时处理各待办业务事项，保证日终前当日待办业务全部处理完毕。

第四章 维护管理

第三十五条 清算总中心、清算中心和单一前置机的运行维护部门应当结合本单位(或本部门)实际，制定电子商业汇票系统维护管理制度和日常检查规程，按照规程完成日常检查和系统维护并记录维护日志，发现系统异常按规定处理。

共用设备的维护管理应避免影响其他业务系统的正常运行。

第三十六条 清算总中心根据中国人民银行的授权，负责对电子商业汇票系统应用软件版本进行统一管理。

第三十七条 清算总中心应制定维护电子商业汇票系统相关硬件和软件的管理制度，并严格组织执行。

变更城市处理中心主要设备和系统时，清算中心应当事先向清算总中心提出书面申请，经批准后方可实施，并记录变更过程，向清算总中心反馈变更过程和执行结果。

变更单一前置机主要设备和系统时，其运行维护部门应当事先向清算中心报备。

第三十八条 清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门应当定期对计算机系统、网络系统进行系统备份和数据备份，并填写备份记录。

第三十九条 清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门请外单位人员对系统进行检查维护时，须经本部门负责人批准，由系统维护人员陪同进行，并做好检查维护记录。

第四十条 清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门应当分别制定电子商业汇票系统应急预案并逐级报备，定期进行应急预案演练和备份系统测试，并做好记录备查。

第四十一条 清算总中心应当定期检查清算中心运行维护情况，并做好记录备查。

第五章 安全管理

第四十二条 为保证业务及证书的安全性，电子商业汇票系统所有用户应当严格权限管理，相关操作应当遵循“双签制”原则。

第四十三条 操作人员接到用户标识后，应当立即登录系统，修改用户口令，用户口令仅限本人使用，不得外泄；操作人员禁止使用未经修改的口令进行业务操作。

一个用户标识只能分配给一个操作人员，一个操作人员只能拥有唯一的用户标识。

用户口令应当具有一定的复杂性，至少每个季度更换一次。操作人员遗忘口令时，应当立即报告主管领导，经主管领导审批后，由系统管理员重新设定，并做好记录备查。

第四十四条 操作人员应当在规定权限内操作，禁止进行与业务无关的操作；操作人员离开操作岗位时，应当退出登录。

第四十五条 城市处理中心运行维护部门第一次登录电子商业汇票系统后，应当立即更换登录识别信息。识别信息应采用不易破解的字符串，并定期更换。

第四十六条 电子商业汇票系统采用基于公钥基础设施(PKI)的电子签名保证业务数据的完整性和不可抵赖性。

第四十七条 清算总中心委托专业、合法数字证书认证管理机构(以下简称认证中心)负责数字证书的统一管理。

第四十八条 国家处理中心RA管理员的证书由认证中心负责生成，本人负责保管。

经中国人民银行批准，国家处理中心RA管理员负责创建城市处理中心RA管理员和国家处理中心RA操作员，并为城市处理中心的RA管理员和国家处理中心RA操作员授权和颁发证书。

经中国人民银行当地分支机构批准，城市处理中心RA管理员负责创建城市处理中心RA操作员，并为本城市处理中心的 RA操作员授权和颁发证书。

第四十九条 电子商业汇票系统参与者用户证书的申请、补发、换发、撤销和冻结等管理操作，由其法人所在地的城市处理中心负责。

第五十条 电子商业汇票系统参与者必须妥善保管包含私钥的最终用户证书以及私钥保护密码。如发现包括私钥的最终用户证书文件、USBKey丢失或被非法复制，以及私钥保护密码丢失，应当及时报告中国人民银行业务主管部门，同时报告清算总中心。

第五十一条 电子商业汇票系统在与支付系统以外的其他系统连接时，应依照中国人民银行有关规定，采取必要的技术隔离保护措施。

第五十二条 电子商业汇票系统病毒防范处理应当符合中国人民银行的规定，在系统内安装病毒处理程序并及时升级；对外来数据应当进行病毒检测；定期查毒，发现病毒立即处理，并逐级报备。

第五十三条 禁止在生产设备和备份系统上进行开发和培训，以及使用非系统专用的存储介质。

第五十四条 禁止任何单位和个人泄露计算机系统和网络系统的参数、配置信息、汇票业务信息和账户信息。

系统设备因故障需外送维修时，应当进行必要的备份，并对数据进行彻底的清除处理。

第五十五条 清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门在特殊情况下，需要对后台业务数据进行变更操作时，须经本单位(或本部门)业务主管同意、本单位(或本部门)领导批准，由两名以上系统维护员共同实施，并详细记录；事后由业务主管及时核对业务数据，并向本单位(或本部门)领导和上级主管部门报告。

第五十六条 电子商业汇票系统密押设备及全国押密钥卡由清算总中心指定专人配置、维护和保管。如有丢失，应当及时报告中国人民银行业务主管部门。

第六章 机房管理

第五十七条 清算总中心、清算中心的电子商业汇票系统机房应当符合国家建设标准和中国人民银行有关机房的管理规定。

单一前置机运行维护部门的机房应当符合国家建设标准和本单位(或本部门)有关机房的管理规定。

第五十八条 电子商业汇票系统机房管理部门应当制定机房管理、门禁系统管理和进出审批登记等相关制度，运行维护部门应当遵照执行。

第五十九条 清算总中心、清算中心和单一前置机的运行维护部门应保持机房的清洁、整齐、有序，禁止将易燃、易爆、易腐蚀等危险品和与运行无关的物品带入机房；禁止在机房内使用明火或可能影响运行的设备。

第七章 设备管理

第六十条 电子商业汇票系统设备包括计算机设备、网络设备、安全设备和场地设备等。清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门应对电子商业汇票系统设备实行专人管理，建立档案，并定期检查，账实相符，禁止挪作他用。

第六十一条 电子商业汇票系统设备应当按照国家和中国人民银行制定的技术规范定期进行检查维护，并做好记录，确保生产设备稳定运行，且备份设备处于可用状态。

第六十二条 电子商业汇票系统机房应配备适量的传真机、程控电话和拨号备份线路，以满足系统运行需要。

第八章 文档管理

第六十三条 电子商业汇票系统运行文档包括技术资料、操作手册、运行维护手册，以及系统运行过程中产生的各种纸质信息和存储介质信息等。

第六十四条 应指定专人负责文档的入库保管，建立文档登记簿，保管人员调动时，须办理有关资料的交接手续。

第六十五条 电子商业汇票系统运行文档须妥善保管，并做到防火、防盗、防磁、防潮和防蛀。

第六十六条 对存储介质形式的文档，应当定期检查、定期备份，防止因存储介质损坏而丢失资料。

第六十七条 严格执行文档查阅、借用登记制度，禁止私自或越权复制和外借电子商业汇票系统运行文档。

第六十八条 电子商业汇票系统运行文档应当比照同类会计档案确定保存期限。

第六十九条 废弃或过期的电子商业汇票系统运行文档应当比照会计档案管理办法进行销毁处理。

第九章 故障处理

第七十条 电子商业汇票系统国家处理中心、城市处理中心和单一前置机发生技术故障时，其运行维护部门应当遵循“及时报告、及时处理、尽快恢复运行”的原则进行处置。

第七十一条 单一前置机发生技术故障时，其运行维护部门应向清算中心报告。

第七十二条 城市处理中心发生技术故障时，清算中心应向清算总中心和中国人民银行当地分支机构业务主管部门报告，并根据故障影响情况及时通知辖区内系统参与者。

第七十三条 国家处理中心发生重大技术故障时，清算总中心应及时处置并向中国人民银行业务主管部门报告，同时通知各城市处理中心运行维护部门。

第七十四条 电子商业汇票系统发生技术故障时，报告的内容应真实、准确，不得瞒报、漏报。

第七十五条 电子商业汇票系统故障分为常规故障和非常规故障：

(一)常规故障为故障现象和其排除方法在现有电子商业汇票系统运行文档中有明确描述的故障；

(二)非常规故障为故障现象和其排除方法在现有电子商业汇票系统运行文档中没有描述的故障。

第七十六条 电子商业汇票系统国家处理中心、城市处理中心、单一前置机发生系统常规故障时，应由其系统维护人员按照故障处理规定和排除方法进行处理。

第七十七条 电子商业汇票系统国家处理中心、城市处理中心、单一前置机发生系统非常规故障时，其操作人员应立即记录或复制设备提示信息，将故障现象报上一级岗位人员，同时交由系统维护人员对故障进行排除；短时间不能排除的，应向有关单位和部门请求技术支持或按规定启动应急预案。

第七十八条 参与故障处理的技术人员，未经本单位(或本部门)负责人批准，不得查询、调用、修改和复制业务数据。排除故障需要外部技术支持，或非本单位(或非本部门)人员排除故障时需要在生产系统上进行操作的，应经本单位(或本部门)负责人书面批准，由系统维护人员陪同并配合，同时做好记录备查。

第七十九条 电子商业汇票系统发生故障时，清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门应相互配合，排除故障，必要时应当组织外部资源提供远程或现场技术支持。

故障排除后，清算总中心、清算中心和单一前置机运行维护部门应记录故障时间、故障现象、故障处理、分析结果以及专家咨询意见(有必要时)，重大技术故障应编写故障处理和分析报告。

第八十条 电子商业汇票系统故障和处理情况的披露应符合国家有关规定。未经批准，任何单位和个人不得擅自披露电子商业汇票系统故障信息。

第十章 纪律与责任

第八十一条 电子商业汇票系统运行维护部门应当遵守本办法以及其他相关规定，加强内部控制管理，建立健全应急处理机制，保证系统安全稳定运行和业务的正常处理。

第八十二条 电子商业汇票系统运行维护部门擅自修改电子商业汇票系统基础数据，未造成资金损失的，应当追究有关责任人的行政责任；造成资金损失的，有关责任方依法承担民事责任；涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。

第八十三条 电子商业汇票系统运行维护部门未做好信息安全防范措施，影响电子商业汇票系统安全、稳定运行的，应当追究有关当事人责任。

第八十四条 电子商业汇票系统运行维护部门工作人员玩忽职守，或出现重大失误，造成资金损失的，按规定承担行政责任；伪造、篡改业务基础数据挪用票据、盗用资金的，除按规定承担行政责任和民事责任外，对涉嫌犯罪的，还要移送司法机关依法处理。

第八十五条 对电子商业汇票系统参与者未及时完成行名行号承接关系变更的，中国人民银行按规定通报处理，情节严重的，可强制其退出电子商业汇票系统。

第八十六条 电子商业汇票系统运行维护部门工作人员应履行保密职责，不得擅自查询、对外泄露相关信息。违反规定的，承担相应的行政责任；情节严重、涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。

第十一章 附则

第八十七条 本办法由中国人民银行负责解释和修订。

第八十八条 本办法自电子商业汇票系统运行之日起试行。

第四篇：评议中国的支付清算体系（本站推荐）

评议中国的支付清算体系

摘要：支付清算系统是一国经济金融最重要的基础设施之一, 其安全和效率对于经济金融运行和社会发展具有重要影响。随着信息技术的迅捷发展，支付工具的多样性不断提高，银行支付清算系统的现代化建设也不断推进。在2001年4月28日召开的中国人民银行金融服务工作会议上，行长戴相龙提出在五年内中国央行将建立统一共享的金融信息系统和现代化支付清算系统，并实现银行卡的联网通用、中央银行会计的集中统一核算管理。这也标志着我国的支付清算体系正式走向现代化。

关键词：支付清算系统；特点；展望

近年来，我国支付清算体系建设取得显著成就，在促进经济社会发展方面发挥了重要作用。支付体系服务主体多元化发展，形成包括中国人民银行、银行业金融机构和其他机构的组织格局。人民币银行结算账户管理体系不断完善，金融账户实名制稳步落实。非现金支付工具广泛应用，形成以票据和银行卡为主体，互联网支付、移动支付等电子支付为补充的工具系列。支付清算结算基础设施不断完善，建成以中国人民银行支付系统为骨干，银行业金融机构行内支付系统为主体，银行卡跨行交易清算系统、外汇结算系统等为重要组成部分的系统架构。支付体系监督管理机制初步形成，建立了支付清算结算法律法规制度框架，确立了“安全”和“高效”并重的监管目标，明确了监管范围和监管手段，风险防范能力不断增强。农村地区支付服务广度不断拓展，农村支付服务环境持续改善。跨境贸易人民币结算和投资有序开展，跨境人民币清算渠道初步形成。

一，现阶段我国支付清算体系的主要特点

（一）支付清算法规制度建设不断完善

非金融机构支付服务制度发布实施，促进了支付服务市场的健康发展，规范了非金融机构支付服务行为，有利于防范支付风险，保护当事人的合法权益。人民币银行结算账户管理制度进一步完善。2010年9月2日，中国人民银行发布实施《境外机构人民币银行结算账户管理办法》，进一步明确了境外机构在中国境内银行业金融机构开立人民币银行结算账户的条件、办理流程、手续以及使用等方面的规定，规范了境外机构人民币银行结算账户的开立和使用，有利于加强银行结算账户管理，维护经济金融秩序稳定。

（二）支付清算基础设施建设稳步推进

中国人民银行组织建设的网上支付跨行清算系统已经成功上线运行。这有利于中央银行更好地履行清算职能，提高网上支付等新型电子支付业务跨行清算的处理效率，助推商业银行改进网上银行的服务质量，缓解营业网点柜台服务压力，更好地满足广大客户的支付需求，支持并促进电子商务的快速发展。截至2010年年底，全国已有64家银行业金融机构法人接入系统，系统运行平稳，业务量稳步上升。

面向中国人民银行分支机构和银行业金融机构的第二支付系统，中央银行会计核算数据集中系统（ACS）也进入使用阶段的准备工作中。

2010年6月28日，电子商业汇票系统在全国范围内全面上线运行。电子商业汇票系统的运行，有利于降低票据业务风险与成本、提高交易效率、拓宽企业融资渠道，对银行票据业务发展将产生巨大的推动作用。

银联跨行信息交换系统运行稳定，交易成功率稳中有升，实现成功交易84.53亿笔，交易金额11.23万亿元，同比分别增长21.77%和46.40%。

农信银支付清算系统应用成效进一步提高。农信银支付清算系统赋予社（行）名、社（行）号机构27 375家，比年初净增6 010家，增幅为28.13%。

（三）零售支付系统便利民众多样化支付需求

我国现已建成了包括小额批量支付系统、银行卡跨行支付系统、全国支票影 像交换系统、同城票据交换系统以及其他第三方支付服务组织的业务系统等在内的较为完善的零售支付服务网络, 可以为广大社会公众提供高质量、全方位的零售支付服务。今年，中国人民银行会同财政部、教育部、人力资源和社会保障部，交通运输部、铁道部、旅游总局，分别就银行卡的支付功能做了相关改进。实现了中职国家助学金的及时、真实、准确发放，缓解了铁路和旅游行业客流压力大的“瓶颈”问题，提升了高速公路收费、铁路售票、旅游门票购买等领域的服务水平。公务卡的推广应用便利了机关及企事业单位的资金管理, 对于预防腐败行为也产生了积极作用。截至2010年年底，全国31个省（区、市）全部启动了公务卡试点推广，55家商业银行正式发行了公务卡，累计发卡突破640万张，对于加强财政资金预算管理、深化财政国库集中支付改革、促进银行卡应用发挥了积极作用。

（四）境内外币支付系统业务量稳步增长

自2008年4月中国人民银行组织建设的境内外币支付系统成功上线运行后，我国境内外币支付系统业务量就呈现稳步增长态势。截至2010年年末，境内外币支付系统共有参与者31个，其中2010年新增参与者7个。按照支付业务往账口径统计，2010年境内外币支付系统共处理支付业务54.47万笔，金额折合美元1 410.94亿元；平均每笔25.90万美元，同比增长44.77%；日均处理业务2 179笔，金额折合美元5.64亿元。美元支付业务仍占据主体地位。按照支付业务往账口径统计，2010年境内外币支付系统共处理美元支付业务52.70万笔，占业务总笔数的96.74%，较2009年上升0.57个百分点；金额1 270.47亿美元，占业务总金额的90.04%，较2009年下降0.64个百分点。外币支付业务集中在经济发达地区。按照地区支付业务往来账口径统计，2010年境内外币支付系统美元支付业务交易量前10名地区中，除安徽、四川外，其他均为沿海发达地区。交易量前10名地区共处理支付业务99.07万笔，金额2 342.42亿美元，分别占美元支付业务总交易笔数和金额的94%和92.19%。

二，我国支付清算体系的展望

（一）健全支付体系法律法规制度，夯实支付体系发展的法律基础。研究制定支付系统管理法规制度。完善支付系统规则设计，明确支付指令、结算最终性和轧差安排的法律地位及法律效力，做好与《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国企业破产法》、《中华人民共和国反洗钱法》等相关法律的衔接。提升支付系统管理制度的法律层次，研究拟订《支付系统监管条例》、《非金融机构支付服务管理条例》。制定重要支付系统判断标准，提高重要支付系统监管透明度，切实防范系统性风险，保障系统参与者及社会公众的合法权益。

建立健全非现金支付工具法规制度。推动《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》和《支付结算办法》的修订工作，明确电子票据的法律地位及法律效力。推动出台《银行卡条例》，做好《银行卡收单业务管理办法》的制定实施工作。制定与完善互联网支付、移动支付等新兴支付方式的业务管理办法。整合完善人民币银行结算账户管理制度，统一规范人民币银行结算账户管理。完善外汇结算法规制度。明确外汇交易集中清算的法律地位，确保外汇交易的结算最终性，保障清算机构对担保品优先受偿权。理顺外汇交易、清算、结算机构及市场参与者的法律关系，明确各主体间市场协议的法律地位，保障各参与者的合法权益。增强交易、清算、结算过程之间的信息互通与共享。

完善债券交易结算法规制度。推动债券电子簿记法规建设，保障电子化证券的法律权利。研究明确债券结算机构、金融机构和投资者之间的法律关系。处理好《中华人民共和国证券法》与《中华人民共和国企业破产法》相关规定的衔接，落实保障证券结算优先原则，确保结算最终性。

完善支付清算结算服务收费定价机制。根据经济金融的改革与发展水平，不断完善支付清算结算服务收费定价机制，推动支付服务市场化、规范化发展，倡导风险、成本与收益相匹配的定价策略，保护消费者合法权益。协调推动农村地区非现金支付服务优惠支持政策出台，有效降低农村地区非现金支付工具使用成本。

（二）扎实推进金融基础设施建设，构建安全高效的资金、证券结算系统网络。

完善支付清算网络体系。整合中国人民银行支付系统，建成功能更完善、架构更合理、管理更先进的第二代支付系统，合理规划和部署现有应用系统迁移工作。推进支付体系灾备体系建设，提高业务连续性保障能力。充分发挥银行业金融机构行内支付系统的基础性功能。积极支持各类市场主体在零售支付系统建设中发挥作用，推动零售支付系统服务功能的持续优化，为社会公众提供更加安全、便捷、低成本的支付服务。鼓励提供灵活多样的系统接入方式，广泛支持农村地区银行业金融机构使用各类支付清算系统，推进农村地区支付环境建设。

提升外汇结算系统功能。研究推动外汇结算系统与境内外支付系统的衔接应用，提高外汇结算效率。进一步丰富外汇结算系统功能，支持外汇业务创新，努力推进外汇交易同步收付（PVP）的实施，有效防范外汇结算风险。加强债券市场基础设施建设。研究多币种证券清算结算及跨境交易的清算结算，推动实现债券市场净额结算。研究推动债券结算系统功能优化，支持资本市场发展与创新，不断满足新业务、新产品的结算需求。提高利用中央银行货币进行证券资金结算的比重，发挥支付系统与证券结算系统联合运行的优势。

协调支付系统和证券结算系统的发展。完善各系统的准入、退出标准，研究各系统之间互联互通标准，实现各系统的协调发展，进一步发挥支付系统和证券结算系统在货币政策、金融市场、金融创新和经济发展方面的支持作用。完善各系统的危机处置预案和应急计划，健全各系统安全稳定运行的评估机制和考核机制，切实提高各系统应对突发事件的处置能力，稳步提升各系统的安全性与可靠性。协调支付系统和证券结算系统之间的结算过程，有效防范跨系统风险。

（三）鼓励非现金支付工具发展创新，推动非现金支付工具的普及应用。继续推动票据业务创新。支持和推动票据影像业务和电子票据的发展，降低票据处理成本、提高票据支付效率，保障票据支付安全。充分发挥电子商业汇票系统效能，研究引入电子票据新品种，推动票据市场统一化、电子化进程。提升纸质票据防伪技术及核验水平，确保票据使用安全。

大力支持银行卡产业发展。规范银行卡发行。继续扩大银行卡受理范围，不断改善受理环境，全面促进银行卡应用，提高支农、惠农卡普及率。规范收单市场秩序，强化特约商户和受理终端管理。推动金融IC卡（金融集成电路卡）与公共服务应用的结合。建立科学合理的银行卡业务发展评估指标体系，完善银行卡业务发展量化考核机制。进一步加强银行卡风险管理，完善联合整治银行卡违法犯罪工作机制，加大打击银行卡违法犯罪活动的力度。

推动新兴电子支付业务健康有序发展。完善电子支付业务规则和风险控制措施，加强电子支付标准建设，鼓励新兴电子支付业务发展。加强银行业金融机构电子支付管理，规范支付机构电子支付平台的发展。强化对支付机构的信息安全和风险管理要求，保障客户资金安全，促进电子支付业务健康发展。积极推动非现金支付工具的普及推广。加大支付结算知识宣传普及力度，推动银行业金融机构加大非现金支付工具配套设施布放力度，引导和鼓励社会公众使用非现金支付工具。紧密结合农村实际，充分利用农村地区网络通信设施，推动切合农村实际的电子支付工具在农村地区的应用和普及。鼓励和推动非现金支付工具在国家粮食、农副产品收购以及果蔬、农业生产资料等各类专业市场的广泛应用。

（四）优化账户服务和管理，增强社会诚信意识。

推进落实金融账户实名制。加强落实账户实名制监督检查，探索建立落实账户实名制长效机制。加强身份识别手段，提高身份识别有效性，完善联网核查公民身份信息系统功能，探索建立信息共享机制，健全联网核查疑义信息反馈核实及争议处理机制。

改进银行账户管理体系。研究拟订《人民币银行结算账户管理条例》。研究完善金融账户账号编码规则，建设全国集中人民币银行结算账户管理系统。不断完善银行账户司法、税务、审计等有权部门查询、冻结、扣划制度，依法保护各方的合法权益。提高农村地区银行账户的普及率，在依法合规、防范风险的前提下，适当简化开户手续，促进农村地区银行账户的开立和使用，为非现金支付结算业务发展创造便利条件。

（五）加强支付体系监督管理，维护支付体系安全稳定运行。

明确支付体系监督管理的重点。充分发挥中国人民银行维护支付、清算系统正常运行的职能及相关金融行业监管部门在金融体系中的法定监管作用，加强对支撑金融市场运行的支付系统和证券结算系统等的监督管理。及时完整地获取金融市场的交易和风险敞口信息，加强监控同一金融机构作为多个系统参与者时所承受的信用风险和流动性风险，尽早发现、预警和防范系统性风险，切实维护支付体系的安全、高效与稳定运行。强化支付体系监督管理措施。合理设计支付体系统计监测指标，进一步完善支付信息采集、汇总、分析手段。参照《重要支付系统核心原则》、《证券结算系统建议》等国际标准，适时开展各类支付清算结算基础设施的评估工作。

完善支付体系监管机制。建立健全中国人民银行、金融行业监管部门的监管协调机制，有效形成监管合力。切实推动支付清算行业自律管理，维护支付服务市场的竞争秩序。加强人才队伍建设，提高监督管理水平。加强监管部门与社会公众的沟通，提高支付体系监管透明度。

健全支付机构监管机制。落实《非金融机构支付服务管理办法》及配套措施，明确支付机构从事网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等支付服务的资质和要求，引导督促支付机构规范发展。建立健全“政府监管、行业自律、公司治理、自我约束”的非金融机构支付业务监管体系，有效防范支付风险，切实保障消费者资金安全，维护支付服务市场的稳定运行。

（六）加强支付体系国际交流与合作。

积极参与支付结算国际交流与合作。积极参与支付清算结算国际和区域性合作组织，研究国际国内支付体系标准衔接机制，在支付结算国际规则与国际标准制定方面发挥更大作用。统筹研究跨境人民币业务处理系统建设以及跨境债券平台基础设施建设，为跨境经贸往来和金融中介活动提供更加可靠的清算结算安排。研究加强跨境人民币支付信息安全管理，确保我国金融信息安全。

推进支付服务市场对外开放。支持银行业金融机构积极开展国际结算业务，在风险可控和经济可行的前提下，推动业务、机构不断向境外延伸。畅通人民币跨境支付渠道，完善人民币跨境清算体系。推动境内及跨境外币支付系统协调发展，提高外币支付效率。

参考文献：《中国支付体系发展报告(2010)》

第五篇：支付清算试题

“支付清算杯”支付清算 知识竞赛题库

目 录

第一部分 综合知识„„„„„„„„„„„„„„„1 第二部分 账户管理 „„„„„„„„„„„„„ 24 第三部分 非现金支付工具„„„„„„„„„„„ 39 第四部分 支付系统„„„„„„„„„„„„„„ 81 附 1: 支付清算知识题库参考文件目录 „„„„„„112 附 2: 支付清算主要法规、规章 „„„„„„„„„115

第一部分 综合知识

1.支付结算办法中所称支付结算的概念是什么 ?

答：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及 其资金清算的行为。

2.签发票据、填写结算凭证，单位和银行的名称如何记载 ? 答：单位和银行的名称应当记载全称或者规范化简称。3.票据和结算凭证上的“签章”指的是什么？

答：票据和结算凭证上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。

4.票据和结算凭证的哪些要素不得更改，更改后票据无效？ 答：票据和结算凭证的金额、出票或签发日期、收款人名称 不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。

5.对票据和结算凭证上其他可更改事项，更改时有哪些要 求？

答：对票据和结算凭证上的其他可更改记载事项，原记载人 可以更改，更改时应由原记载人在更改处签章证明。

6.票据和结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不 得伪造、变造。票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上哪些 签章的效力 ?

答：票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上其他当事人 真实签章的效力。

7.办理支付结算需要交验的个人有效身份证件有哪些？ 答：办理支付结算需要交验的个人有效身份证件指居民身份 证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港 澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份

证件。

8.单位、个人和银行办理支付结算必须遵守哪些原则？ 答：1.恪守信用，履约付款；2.谁的钱进谁的账，由谁支配； 3.银行不垫款。

9.我国现行票据法律体系中的票据包括哪些？

答：我国现行票据法律体系中的票据包括汇票、本票和支票。10.票据的取得必须给付对价 , 但什么情况下取得票据不受 给付对价的限制？

答：因税收、继承、赠与依法无偿取得票据的，不受给付对 价的限制。但是，所享有的票据权利不得优于其前手的权利。

11.银行汇票的出票人在票据上的签章是什么 ?

答：银行汇票的出票人在票据上的签章，应为经人民银行批 准使用的该银行汇票专用章加其法定代表人或其授权经办人的签 名或者盖章。

12.银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章是什么 ?

答：银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章，应为经人民银行批准使用的该银行汇票专用章加其法定代 表人或其授权经办人的签名或者盖章。

13.单位在票据上的签章是什么 ?

答：单位在票据上的签章，应为该单位的财务专用章或者公 章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或者盖章。

14.支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章是什 么?

答：支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章，应 为其预留银行签章。

15.票据可以背书转让，但什么情况下不得背书转让？

答：票据可以背书转让，但填明“现金”字样的银行汇票、银行本票和用于支取现金的支票不得背书转让。

16.票据背书转让时，背书人应在票据背面记载的事项有哪 些 ?

答：票据背书转让时，背书人应在票据背面签章、记载被背 书人名称和背书日期。

17.持票人委托银行收款或以票据质押的，应在背书人栏记 载哪些事项 ?

答：持票人委托银行收款或以票据质押的，除按规定记载背 书外，还应记载“委托收款”或“质押”字样。

18.票据出票人记载“不得转让”字样的，其直接后手再背 书转让的，出票人对哪些人不承担保证责任？

答：票据出票人在票据正面记载“不得转让”字样的，票据 不得转让；其直接后手再背书转让的，出票人对其直接后手的被 背书人不承担保证责任。

19.票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的是 否可以背书转让？背书转让的，什么人应当承担票据责任？

答：票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的，不得背书转让。背书转让的，背书人应当承担票据责任。

20.持票人以什么方式证明其对已转让票据权利？ 答：以背书转让的票据，背书应当连续。持票人以背书的连 续证明其票据权利。

21.什么是背书连续？

答：票据第一次背书转让的背书人是票据上记载的收款人，前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人，依次前后 衔接，最后一次背书转让的被背书人是票据的最后持票人。

22.银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，丧失什么权利？持票人是否可以请求付款？

答：银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，丧失对出票人以外的前手的追索权，持票人在作出说明后，仍可 以向出票人请求付款。

23.通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天为准？

答：通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向开户银行提交票据日为准。

24.票据到期被拒绝付款或者在到期前被拒绝承兑，承兑人 或付款人死亡、逃匿的，承兑人或付款人被依法宣告破产的或者 因违法被责令终止业务活动的，持票人可以对哪些人行使追索 权？

答：持票人可以对背书人、出票人以及票据的其他债务人行 使追索权。

25.支付结算办法所称“拒绝证明”包含哪些事项？ 答：1.被拒绝承兑、付款的票据种类及其主要记载事项；2.拒 绝承兑、付款的事实依据和法律依据；3.拒绝承兑、付款的时间； 4.拒绝承兑人、拒绝付款人的签章。

26.支付结算办法所称退票理由书包括哪些事项？

答：1.所退票据的种类；2.退票的事实依据和法律依据；3.退 票时间；4.退票人签章。

27.支付结算办法所指的其他证明是指哪些？

答：1.医院或者有关单位出具的承兑人、付款人死亡证明； 2.司法机关出具的承兑人、付款人逃匿的证明；3.公证机关出 具的具有拒绝证明效力的文书。

28.持票人收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明以后 如何处理？

答：持票人应当自收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证 明之日起 3 日内，将被拒绝事由书面通知其前手；其前手应当自 收到通知之日起 3 日内书面通知其再前手。持票人也可以同时向 各票据债务人发出书面通知。

29.挂失止付通知书应当记载哪些事项？

答：允许挂失支付的票据丧失，失票人需要挂失止付的，应 填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应记载下列事项。1.票据丧失的时间、地点、原因；2.票据的种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；3.挂失止付人 的姓名、营业场所或者住所以及联系方法。

30.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后如何处 理？

答：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后，查明挂 失票据确未付款时，应立即暂停支付。付款人或者代理付款人自 收到挂失止付通知书之日起 12 日内没有收到人民法院的止付通 知书的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承担责任。

31.签发银行汇票除必须记载表明“银行汇票”的字样；无 条件支付的承诺和出票金额事项外，还需要记载的事项有哪些？

答：付款人名称；收款人名称；出票日期和出票人签章。32.银行汇票、商业汇票的提示付款期限分别是什么？ 答：银行汇票提示付款期限是出票日起 1 个月；商业汇票提 示付款期限是汇票到期日起 10 日。

33.申请人使用银行汇票，应向出票银行填写“银行汇票申 请书”，填明的内容有哪些？

答：填明收款人名称、汇票金额、申请人名称、申请日期等 事项并签章，签章为其预留银行的签章。

34.出票银行受理银行汇票申请书，收妥款项后签发银行汇 票，应将哪几联交付票据申请人？

答：应将银行汇票和解讫通知交付票据申请人。35.收款人受理银行汇票时，应审查哪些事项？

答：1.银行汇票和解讫通知是否齐全、汇票号码和记载的内 容是否一致；2.收款人是否确为本单位或本人；3.银行汇票是否 在提示付款期限内；4.必须记载的事项是否齐全；5.出票人签章 是否符合规定，是否有压数机压印的出票金额，并与大写出票金 额一致；5.出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的 其他记载事项是否由原记载人签章证明。

36.银行汇票背书转让以什么金额为准？

答：银行汇票的背书转让以不超过出票金额的实际结算金额 为准。

37.什么情况下的银行汇票不得背书转让？

答：未填写实际结算金额或实际结算金额超过出票金额的银 行汇票不得背书转让。

38.被背书人受理银行汇票时，除审查票据真伪外还应审查 哪些事项？

答：1.银行汇票是否记载实际结算金额，有无更改，其金额 是否超过出票金额；2.背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用粘单的是否按规定签章；3.背书人为个人的身份证件。

39.银行汇票持票人向银行提示付款时，必须同时提交哪些 单联，缺少任何一联，银行不予受理？

答：持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和解 讫通知，缺少任何一联，银行不予受理。

40.在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时应 如何处理？

答：在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时，应在汇票背面持票人向银行提示付款签章处签章，签章须与预留 银行签章相同，并将银行汇票和解讫通知、进账单送交开户银行。

41.未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时应如何处理？

答：未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时，应在汇票背面“持票人 向银行提示付款签章”处签章，并填明本人身份证件名称、号码 及发证机关，由其本人向银行提交身份证件及其复印件。

42.银行汇票的实际结算金额低于出票金额的，其多余金额 的处理方法是什么？

答：由出票银行退交申请人。

43.申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时如何处理？

答：申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时，应将银行汇票和解讫通知同时提交到出票银行。申请人为 单位的应出具该单位的证明；申请人为个人的应出具本人的身份 证件。

44.申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应如何办 理？

答：申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应于银行汇 票提示付款期满一个月后办理。

45.银行汇票丧失，失票人可凭什么材料向出票银行请求付 款或退款？

答：银行汇票丧失，失票人可凭人民法院出具的其享有票据

权利的证明向出票银行请求付款或退款。

46.在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有什么关系才能使用商业汇票？

答：在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有真实的交易关系或债权债务关系，才能使用商业汇票。

47.签发商业汇票除必须记载表明“商业承兑汇票”或“银 行承兑汇票”的字样；无条件支付的委托；确定的金额外，还需 要记载的事项有哪些？

答：还需要记载付款人名称；收款人名称；出票日期和出票 人签章。

48.商业承兑汇票由谁签发，由谁承兑？

答：商业承兑汇票可由付款人签发并承兑，也可以由收款人 签发交由付款人承兑。

49.银行承兑汇票应由谁签发？

答：银行承兑汇票应由在承兑银行开立存款账户的存款人签 发。

50.商业汇票的承兑银行必须具备哪些条件？

答：1.出票人具有真实的委托付款关系；2.具有支付汇票金 额的可靠资金；3.内部管理完善，经其法人授权的银行审定。

51.付款人承兑商业汇票附有条件的，应如何处理？ 答：付款人承兑商业汇票不得附有条件；承兑附有条件的，视为拒绝承兑。

52.商业汇票的付款期限、提示付款期限分别是什么？ 答：商业汇票的付款期限最长不得超过 6 个月；商业汇票的 提示付款期限自汇票到期日起 10 日。

53.承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付后的处理方式？ 答：承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付的，应自接到商业

汇票的次日起 3 日内作成拒绝付款证明，连同商业银行承兑汇票 邮寄持票人开户银行转交持票人。

54.银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照多少比率计收利息？

答：银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照每天万分之五计收利息。

55.贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并应提供 的资料有哪些？

答：贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并提供贴 现申请人与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印 件。

56.承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加几天的划款日期？

答：承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加 3 天的划款日期。

57.本票有哪些必须记载事项？

答：1.表明“本票”的字样；2.无条件支付的承诺；3.确定 的金额；4.收款人名称；5.出票日期；5.出票人的签章。

58.银行本票的提示付款期限是多久？

答：银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过 2 个 月，持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

59.申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，“银 行本票申请书”应填明哪些事项？

答：申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，填 明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。

申请人和收款人均为个人需要支取现金的，应在“支付金额”栏 先填写“现金”字样，后填写支付金额。

60.收款人可以将银行本票背书转让给被背书人，被背书人 受理银行本票时，除按照规定审查票据真实性外，还应审查的事 项有哪些？

答：1.背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用 粘单的是否按规定签章；2.背书人为个人的身份证件。

61.银行本票超过提示付款期限，持票人如何向出票银行请 求付款？

答：持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效 内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，可持 银行本票向出票银行请求付款。

62.支票的哪些要素可以由出票人授权补记？未补记前是否 可以背书转让和提示付款？

答：支票的金额、收款人名称可以由出票人授权补记。未补 记前不得背书转让和提示付款。

63.支票的出票人签发支票的金额有什么要求？

答：支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人 处实有的存款金额。

64.出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应如何处理？

答：出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应予以退票，并 按票面金额处百分之五但不低于 1 千元罚款。持票人有权要求出 票人赔偿支票金额 2% 的赔偿金。对屡次签发的，银行应停止其 签发支票。

65.除另有规定外，支票的提示付款期限是多长时间？超过

提示付款期限提示付款的，应如何处理？

答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民银行另 有规定的除外。超过提示付款期限提示付款的，持票人开户银行 不予受理，付款人不予付款。

66.信用卡透支期限最长为多少天？ 答：信用卡透支期限最长为 60 天。67.恶意透支的含义是什么？

答：恶意透支是指持卡人超过规定限额或规定期限，并且经 发卡银行催收无效的透支行为。

68.支付结算办法所称结算方式包括哪些？

答：支付结算办法所称结算方式是指汇兑、托收承付和委托 收款。

69.银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于什么时间寄 发？

答：银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于当日至迟次 日寄发。收到的结算凭证必须及时将款项支付给结算凭证上记载 的收款人。

70.汇兑分为哪两种？ 答：汇兑分为信汇和电汇，由汇款人选择使用。71.签发汇兑凭证必须记载哪些事项？

答：1.表明“信汇”或“电汇”的字样；2.无条件支付的委 托；3.确定的金额；4.收款人名称；5.汇款人名称；6.汇入地点、汇入行名称；7.汇出地点、汇出行名称；8.委托日期；9.汇款人 签章。

72.汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银 行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明什么字样？

答：汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银

行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明“留行待取”字样。

73.汇款回单的性质是什么？能否作为该笔汇款已转入收款 人账户的证明？

答：汇款回单只能作为汇出银行受理汇款的依据，不能作为 该笔汇款已转入收款人账户的证明。

74.银行将款项确已收入收款人账户的凭据是什么？ 答：收账通知是银行将款项确已收入收款人账户的凭据。75.汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款，应即办理退汇。汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过多长时间无法交付的 汇款应主动办理退汇？

答：汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过 2 个月无法 交付的汇款，应主动办理退汇。

76.使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是哪 些？

答：使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是国 有企业、供销合作社以及经营管理较好，并经开户银行审查同意 的城乡集体所有制工业企业。

77.收款人对同一付款人发货托收累计多少次收不回货款 的，收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收？

答：收款人对同一付款人发货托收累计 3 次收不回货款的，收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收。

78.托收承付结算每笔的金额起点是多少？新华书店系统每 笔的金额起点是多少？

答：托收承付结算每笔的金额起点是 1 万元；新华书店系统 每笔的金额起点是 1 千元。

79.签发托收承付凭证必须记载除表明“托收承付”的字样、确定的金额、付款人名称及账号、付款人开户银行名称、委托日

期和收款人签章外，还须记载的事项有哪些？

答：还须记载收款人名称及账号；收款人开户银行名称；托 收附寄单证张数或册数和合同名称、号码。

80.承付货款分为哪两种，由收付双方商量选用，并在合同 中明确规定？

答：承付货款分为验单付款和验货付款两种，由收付双方商 量选用，并在合同中明确规定。

81.单位和个人使用委托收款结算方式提供哪些债务证明？ 答：单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债 务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。

82.委托收款以银行以外的单位为付款人的，委托收款凭证 必须记载哪些事项？以银行以外的单位或在银行开立存款账户的 个人为收款人的，委托收款凭证必须记载哪些事项 ?

答：付款人开户银行名称；收款人开户银行名称。

83.商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担什么责任 ? 答：商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担保证其后手 所持票据承兑和付款责任。

84.票据的保证人应当承担什么责任 ? 答：票据的保证人应当与被保证人对持票人承担连带责任。85.银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按什么标准计付赔偿金 ?

答：银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计 付赔偿金。

86.个人活期储蓄账户如何转为个人银行结算账户？ 答：客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时，在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户。

87.单笔人民币超过 5 万元能否直接从单位银行结算账户向 个人银行结算账户划转？是否要出具付款依据？

答：从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔 超过 5 万元时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可 不再另行出具付款依据，但付款单位应对支付款项事由的真实性、合法性负责。

88.水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老 保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放，个人是 否可以选择任一银行开立银行结算账户？

答：个人可以选择任一银行开立银行结算账户，办理支付结 算业务。银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为 客户指定开户银行。

89.借记卡在自动柜员机取款的交易上限是多少？

答：借记卡在自动柜员机取款的交易上限每卡每日累计 2 万 元。

90.小额支付普通借记业务客户是否应与收、付款银行签定 协议？

答：小额支付普通借记业务客户应与收、付款银行签定协议。91.个人合法收入款项是否可以转入个人活期储蓄账户？ 答：个人合法收入款项可以转入个人活期储蓄账户。92.个人跨行转账汇款手续费收费标准是多少？

答：转账汇款范围包括向其他银行的本人、其他个人或单位 的账户进行资金转移。收费标准：每笔转账 0.2 万元（含 0.2 万元），收费不超过 2 元；转账每笔 0.2-0.5 万元（含 0.5 万元），收费 不超过 5 元；转账每笔 0.5-1 万元（含 1 万元），收费不超过 10 元； 转账每笔 1-5 万元（含 5 万元），收费不超过 15 元；转账 5 万元 以上，不超过 0.03%，最高收费 50 元。

93.个人客户未开立个人银行账户，通过交存现金办理现金 汇兑业务的收费标准是多少？

答：每笔不超过汇款金额的 0.5%，最高收费 50 元。94.对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，人民 银行的处罚标准是多少？

答：对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，由人 民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款。

95.空头支票的罚款逾期不缴纳的，人民银行及其分支机构 可采取哪些措施？

答：1.到期不缴纳罚款的，每日按罚款数额的 3% 加处罚款；2． 要求银行停止其签发支票；3．申请人民法院强制执行。

96.银行在空头支票处罚中应怎样实行告知处理？

答：银行应在收到人民银行作出的拟处罚决定和《告知书》 之日起 5 个工作日内，填写《告知书》中出票人名称、违规事实 等有关内容，并送达出票人。送达情况应在当日至迟次日（节假 日顺延）报告人民银行。

97.银行发现出票人有签发空头支票行为 , 应如何处理？ 答：银行发现出票人有签发空头支票行为的，应立即填制《空 头支票报告书》，将支票和其他足以证明出票人违规签发空头支 票的资料复印并签章后作《报告书》附件，于当日至迟次日（节 假日顺延）报送当地人民银行分支行支付结算管理部门（节假日 顺延）。

98.罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，将受 到人民银行及其分支机构哪些处罚？

答：罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，人民 银行及其分支机构可按《金融违法行为处罚办法》第二十二条的 规定给予警告，没收违法所得，并处违法所得 1 倍以上 3 倍以下 的罚款；没有违法所得的，处 5 万元以上 30 万元以下的罚款；情 节严重的，建议罚款代收机构或其上级行按规定对罚款代收机构 的高级管理人员及直接责任人给予纪律处分。

99.出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，将受到人民银行那些处罚？

答：出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，人民银行责令其纠正；逾期不改正、情节严重的，可建 议出票人开户银行或其上级行按照规定对出票人开户银行的高级 管理人员及直接责任人给予纪律处分。

100.对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权采取那些 措施？

答：对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权停止为其办 理支票或全部支付结算业务。

101.人民银行收到《空头支票报告书》之日起几个工作日 内进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定？

答：人民银行收到《空头支票报告书》之日起 3 个工作日内 进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定。

102.代收机构应于什么时候将上季代收并缴入中央国库的 各项罚款汇总，填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送相关机构？

答：每季终了后 3 日内。

103.代收机构将上季代收并缴入中央国库的各项罚款汇总，填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送哪些机构？

答：分送财政部驻各地财政监察专员办事机构和作出行政处 罚决定的人民银行分支行。

104.人民银行分支行向举报空头支票行为的银行支付协助 执行手续费标准是多少？

答：人民银行分支行向举报空头支票行为的银行按每案罚款 的 10% 支付协助执行手续费，协助执行手续费每笔最高不超过 10 万元。

105.有关空头支票处罚的资料按会计档案管理要求进行专 项装订，保管期限是多少？

答：保管期限五年。

106.拥有对签发空头支票出票人实施行政处罚的资格主体 是谁 ?

答：依据《中华人民共和国行政处罚法》、《票据管理实施办法》 的有关规定，由人民银行及其分支机构实施对签发空头支票出票 人的行政处罚。

107.对签发空头支票的行为实施行政处罚的依据是什么？ 答：《票据管理实施办法》第三十一条规定，“签发空头支票 或者签发与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的，由人民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款”。

108.人民银行分支行于每年终了后的几个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行？

答：人民银行分支行于每年终了后的 20 个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行。

109.人民银行分支行应与委托的代收机构就罚款收入的代 收情况进行对账的频率是什么？

答：按月。

110.从电子支付指令发起方式来看，电子支付的类型可分 为哪几种？

答：电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为：网上支 付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和 其他电子支付。

111.《电子支付指引》中，关于电子支付指令与纸质支付凭

证有何规定？

答：电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有 同等效力。

112.银行应根据什么原则，确定办理电子支付业务客户的 条件？

答：银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的 条件.113.办理电子支付业务的银行应公开披露哪些信息？ 答：1.银行名称、营业地址及联系方式； 2.客户办理电子支付业务的条件；

3.所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等； 4.电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的 操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；

5.客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；

6.提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易 存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性 信息；

7.争议及差错处理方式。

114.客户申请办理电子支付业务的申请资料，银行应如何 保管？

答：银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料，保存期限至该客户撤销电子支付业务后 5 年。

115.客户申请办理电子支付业务时，银行应以哪种方式与 客户签订协议？

答：银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资料，并以书面或电子方式与客户签订协议。

116.银行为客户办理电子支付业务，认证方式的约定和使

用应遵循什么规定？

答：认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签 名法》等法律法规的规定。

117.银行为客户办理电子支付业务，当客户提供有关资料 信息时，银行应履行告知义务，具体告知内容是什么？

答：银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供 信息的使用目的和范围、安全保护措施以及客户未提供或未真实 提供相关资料信息的后果。

118.《电子支付指引》中规定，哪些情形下使用电子支付的 客户应及时向银行提出电子或书面申请？

答：有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书面 申请：1.终止电子支付协议的； 2.客户基本资料发生变更的； 3.约定的认证方式需要变更的；4.有关电子支付业务资料、存 取工具被盗或遗失的；5.客户与银行约定的其他情形。

119.客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行依据什么采取必要措施？

答：客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行应按照有权部门的要求停止为其办理电子支付业务。

120.电子支付指令的发起行，对客户身份和电子支付指令 确认的日志文件等记录的保管规定是什么？

答：电子支付指令的发起行应建立必要的安全程序，对客户 身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录，保存至 交易后 5 年。

121.客户发出的电子支付指令，在什么情况下不可撤销？ 答：发起行执行通过安全程序的电子支付指令后，客户不得 要求变更或撤销电子支付指令。

122.除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，银行

通过互联网为个人客户办理电子支付业务，其单笔和日累计金额 有什么规定？

答：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采 用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过 1000 元人民币，每日累计金额不应超过 5000 元人民币。

123.《电子支付指引》中，关于单位客户从其银行结算账户 支付给个人银行结算账户的款项有何规定？

答：银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算 账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过 5 万 元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款 依据的除外。

124.网上支付交易额度设定的标准是什么？

答：一是应在客户的信用卡授信额度内，二是不得超过信用 卡的预借现金额度。

125.银行电子支付业务处理系统的安全性包括哪些内容？ 答：银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要 交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证 数据。

126.电子支付业务的差错处理应遵守的原则是什么？ 答：电子支付业务的差错处理应遵守据实、准确和及时的原 则。

127.关于电子签名法律效力的规定不适用哪些文书？ 答：电子签名法律效力的规定不适用下列文书： 1.涉及婚姻、收养、继承等人身关系的； 2.涉及土地、房屋等不动产权益转让的；

3.涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的；

4.法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。128.数据电文需符合哪些条件才能视为满足法律、法规规 定的文件保存要求？

答：符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的 文件保存要求：

1.能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；

2.数据电文的格式与其生成、发送或者接收时的格式相同，或者格式不相同但是能够准确表现原来生成、发送或者接收的内 容；

3.能够识别数据电文的发件人、收件人以及发送、接收的 时间。

129.审查数据电文作为证据的真实性，应考虑哪些因素？ 答：审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素： 1.生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；2.保持内容完 整性方法的可靠性；3.用以鉴别发件人方法的可靠性；4.其他相 关因素。

130.数据电文有哪些情形视为发件人发送？

答：1.经发件人授权发送的；2.发件人的信息系统自动发送 的；3.收件人按照发件人认可的方法对数据电文进行验证后结果 相符的。

131.数据电文的接收时间依据什么而定？

答：收件人指定特定系统接收数据电文的，数据电文进入该 特定系统的时间，视为该数据电文的接收时间；未指定特定系统 的，数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为该数据电 文的接收时间。

132.发件人和收件人的主营业地如何界定？

答：发件人的主营业地为数据电文的发送地点，收件人的主

营业地为数据电文的接收地点。没有主营业地的，其经常居住地 为发送或者接收地点。当事人对数据电文的发送地点、接收地点 另有约定的，从其约定。

133.什么是可靠的电子签名？

答：电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名： 1.电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有； 2.签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；3.签署后对 电子签名的任何改动能够被发现；4.签署后对数据电文内容和形 式的任何改动能够被发现。

134.可靠的电子签名法律效力如何界定？ 答：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等法律效力。135.电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证

服务提供者提供认证服务。提供电子认证服务应当具备哪些条 件？

答：提供电子认证服务，应当具备下列条件：

1.具有与提供电子认证服务相适应的专业技术人员和管理 人员；2.具有与提供电子认证服务相适应的资金和经营场所； 3.具有符合国家安全标准的技术和设备；4.具有国家密码管理 机构同意使用密码的证明文件；5.法律、行政法规规定的其他条 件。

136.从事电子认证服务应当向哪个部门提出申请？ 答：国务院信息产业主管部门

137.电子认证服务提供者签发的电子签名认证证书应当准 确无误，并应当载明哪些内容？

答：1.电子认证服务提供者名称； 2.证书持有人名称； 3.证书序列号；

4.证书有效期；

5.证书持有人的电子签名验证数据； 6.电子认证服务提供者的电子签名； 7.国务院信息产业主管部门规定的其他内容。

138.电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的，应当在什么时间就业务承接及其他有关事项通知有关各方 ?

答：电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的，应当在暂停或者终止服务 90 日前，就业务承接及其他有关事项 通知有关各方。

139.电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息，信息保存期限是多长时间 ?

答：电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息，信息保存期限至少为电子签名认证证书失效后 5 年。

140.电子签名人的含义是 ?

答：电子签名人，指持有电子签名制作数据并以本人身份或 者以其所代表的人的名义实施电子签名的人。

141.《中华人民共和国电子签名法》何时施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。

第二部分 账户管理

142.人民币银行结算账户管理办法所称存款人包括哪些内 容？

答：人民币银行结算账户管理办法所称存款人，包括在中国 境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户和自然人。

143.《人民币银行结算账户管理办法》对银行结算账户如何 分类？

答：银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银 行结算账户。存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行 结算账户 , 存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算 账户为个人银行结算账户。

144.对个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的 银行结算账户如何管理？

答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。

145.居住在境内或境外的中国籍华侨开立个人结算账户的 有效证件是什么？

答：居住在境内或境外的中国籍的华侨开立个人结算账户的 有效证件是中国护照。

146.哪些类型资金的管理与使用，存款人可以申请开立专 用存款账户？

答：1.基本建设资金；2.更新改造资金;3.财政预算外资 金;4.粮、棉、油收购资金;5.证券交易结算资金;6.期货交易 保证金;7.信托基金;8.金融机构存放同业资金;9.政策性房地

产开发资金;10.单位银行卡备用金;11.住房基金;12.社会保 障基金;13.收入汇缴资金和业务支出资金;14.党、团、工会设 在单位的组织机构经费;15.其他需要专项管理和使用的资金。

147.专用存款账户资金管理中，收入汇缴资金和业务支出 资金具体指什么？

答：收入汇缴资金和业务支出资金，是指基本存款账户存款 人附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入和支出的资金。

148.自然人能否申请开设个人银行结算账户？

答：自然人可根据需要申请开立个人银行结算账户，也可以 在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结 算账户。

149.存款人在何种情形下，可在异地开立有关银行结算账 户？

答：1.营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、县）需要开立基本存款账户的;

2.办理异地借款和其他结算需要开立一般存款账户的;3.存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入 汇缴或业务支出需要开立专用存款账户的;

4.异地临时经营活动需要开立临时存款账户的;5.自然人根据需要在异地开立个人银行结算账户的。150.根据人民币银行结算账户管理办法第二十条规定，合 格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特殊账户时应 出具什么文件？开立人民币结算资金账户时应出具什么证件？

答：合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特 殊账户时应出具国家外汇管理部门的批复文件;开立人民币结算 资金账户时应出具证券管理部门的证券投资业务许可证。

151.对符合开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人

银行结算账户条件的，银行应办理开户手续，并于开户之日起几 个工作日内向人民银行当地分支行备案 ?

答：开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人银行结算 账户的，银行应办理开户手续，并于开户之日起 5 个工作日内向 人民银行当地分支行备案。

152.哪些专用资金存款账户需要支取现金的，应在开户时 报人民银行当地分支行批准？

答：基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的，应在开户时报人民 银行当地分支行批准。人民银行当地分支行应根据国家现金管理 规定审查批准。

153.临时存款账户有效期限依据什么确定？有效期最长不 得超过几年？

答：临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存 款人的需要确定其有效期限。存款人在账户的使用中需要延长期 限的，应在有效期限内向开户银行提出申请，并由开户银行报人 民银行当地分支行核准后办理展期。临时存款账户的有效期最长 不得超过２年。

154.存款人开立单位银行结算账户，何时生效可以办理付 款业务？

答：存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起 3 个 工作日后方可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基 本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。

155.存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应怎 样办理银行结算账户的变更申请？

答：存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应于 5 个工作日内向开户银行提出银行结算账户的变更申请，并出具有

关部门的证明文件。

156.银行得知存款人有哪些情况，有权停止其银行结算账 户的对外支付？

答：银行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破产或关闭 的;2.注销、被吊销营业执照的；存款人超过５个工作日未主动 办理撤销银行结算账户手续的，银行有权停止其银行结算账户的 对外支付。

157.银行结算账户管理档案的保管期限是多长？

答：银行结算账户管理档案的保管期限为银行结算账户撤销 后 10 年。

158.存款人使用银行结算账户不得有哪些行为？发现这些 行为有哪些处罚措施？

答：1.违反《人民币结算账户管理办法》的规定将单位款项 转入个人银行结算账户；2.违反《人民币结算账户管理办法》的 规定支取现金；3.利用开立银行结算账户逃废银行债务；4.出租、出借银行结算账户；5.从基本存款账户之外的银行结算账户转账 存入、将销货收入存入或现金存入单位信用卡账户；6.法定代表 人或主要负责人、存款人地址以及其他开户资料的变更事项未在 规定期限内通知银行。非经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为 的，给予警告并处以 1000 元罚款；经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为的，给予警告并处以 5000 元以上 3 万元以下罚款；存 款人有上述所列第六项行为的，给予警告并处以 1000 元的罚款。

159.存款人撤销银行结算账户应如何处理？

答 : 存款人撤销银行结算账户必须与开户银行核对银行结算 账户存款余额，交回各种重要空白票据及结算凭证和开户登记证，银行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各种重 要空白票据及结算凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其

自行承担。

160.建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，能否开设多个临时存款账户？

答：建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，可根据建筑施工及安装合同开立不超过合同个数的临时存款账 户。

161.存款人为从事生产、经营活动的纳税人，在申请开立 基本存款账户时必须出具税务登记证是否正确？

答：错误。存款人为从事生产、经营活动的纳税人，根据国 家有关规定无法取得税务登记证的，在申请开立基本存款账户时 应出具无需办理税务登记证的文件或税务机关证明。

162.核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何确 定？

答：核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人民银行 当地分支行的核准日期。

163.存款人因被撤并、解散、宣告破产关闭和注销以及被 吊销营业执照等原因撤销银行结算账户的，销户顺序是什么？

答：应先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，将资金转入基本存款账户后，方可办理基本存款账户的撤销。

164.存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本 存款账户后，需要重新开立基本存款账户如何处理？

答：存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本存 款账户后，需重新开立基本存款账户的，应在其撤销原基本存款 账户后 10 日内申请重新开立基本存款账户。

165.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法 提供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具哪些证明材 料？

答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法提 供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具原印鉴卡片、开户许可证、营业执照正本、司法部门证明等相关文件。

166.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，应出具哪些材料？

答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，应出具加盖该单位公章的书面申请、法定代表人或单位负责人的 身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。

167.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件的，应出具哪些 材料？

答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件，应出具加盖该 单位公章的书面申请、该单位出具的授权书、被授权人的身份证 件。

168.机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户，因年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委 员会的批文或登记证书的，开立基本存款账户应出具什么证明文 件？

答：机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户，因 年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委员 会的批文或登记证书的，凭上级单位或主管部门出具的证明或财 政部门同意其开户的证明开立基本存款账户。

169.机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门 或编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的，是否可以分别开立基本存款账户？

答：机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门或

编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的，可 以分别开立基本存款账户。

170.外地常设机构开立基本存款账户，应出具什么证明文 件？

答：外地常设机构开立基本存款账户，应出具其驻在地主管 部门的批文。对已经取消对外地常设机构审批的省（市），外地 常设机构应出具派出地政府部门的证明文件开立基本存款账户。

171.不具有社会团体法人资格的工会组织，是否可以开立 基本存款账户？

答：不具有社会团体法人资格的工会组织，不能开立基本存 款账户，但可以开立专用存款账户。

172.不具有社会团体法人资格的工会组织，开立账户的名 称有什么要求？

答：不具有社会团体法人资格的工会组织，开立专用存款账 户，账户名称为单位名称加资金性质，即单位名称后加“工会” 字样。

173.单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称 有什么要求？

答：单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称为 单位名称后加内设机构（部门）名称或资金性质，但专用账户的 预留签章应与专用存款账户的名称一致。

174.异地建筑施工及安装单位开立的临时存款账户名称和 预留签章有什么要求？

答：异地建筑施工及安装单位只能申请开立临时存款账户。开立的临时存款账户名称，可以为建筑施工及安装单位名称后加 项目部名称，但临时存款账户的预留签章应与临时存款账户名称 一致。

175.开户银行应当对存款人提交的开户申请资料哪些内容 进行审核，并签章予以确认？

答：开户银行应当对存款人提交的开户申请资料的真实性、合规性、完整性进行双人审核，并签章予以确认。

176.银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户 证明文件的，应如何处理？

答：银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户证 明文件的，应留置开户申请书及伪造变造的开户证明文件原件，复印留存其他开户申请资料，并及时报送人民银行当地分支行。

177.存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结 算账户，按用途分为哪些？

答：存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算 账户，其用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

178.个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银 行结算账户，是纳入单位银行结算账户管理还是个人银行结算账 户管理？

答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。

179.存款人申请开立哪些类型的银行结算账户需经人民银 行核准？

答：存款人申请开立基本存款账户、临时存款账户（因注册 验资和增资验资开立的除外）、预算单位专用存款账户、合格境 外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民 币结算资金账户（简称“QFII 专用存款账户）实行核准制度。

180.临时存款账户开户许可证应载时的事项除“开户许可 证”字样、开户许可证编号、开户核准号、核准日期、存款人名

称、存款人的法定代表人或单位负责人姓名、开户银行名称、账 号外，还应记载哪些事项？

答：还应记载人民银行当地分支行账户管理专用章、账户性 质、临时存款账户的有效期限。

181.账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是什 么？

答：账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是银行机 构代码。

182.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，应怎样 办理？

答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，可由法定 代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。

183.对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币 结算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单 位银行结算账户，银行应如何处理？

答：对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币结 算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单位 银行结算账户，银行应通知该单位银行结算账户的存款人自发出 通知之日起 30 日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转 款项列入久悬未取专户管理。

184.存款人不得以营业执照正本复印件、基本存款账户开 户许可证复印件、身份证复印件代替营业执照正本、基本存款账 户开户许可证原件、身份证原件申请开立银行结算账户（人民银 行另有规定的除外），是否正确？

答：正确。

185.单位设立的哪些独立核算的附属机构可以开立基本存 款账户？

答：单位附属独立核算的食堂、招待所、幼儿园。

186.其他组织申请开立银行结算账户时应提供其主管部门 或相关管理部门出示的证明，其他组织是指什么样的组织？请举 例。

答：其他组织是指按照现行法律法规规定可以成立的组织，如业主委员会、村民小组等。

187.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证 金、信托基金和基本建设资金专用存款账户不得支取现金，是否 正确？

答：错误。财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易 保证金、信托基金专用存款账户不得支取现金。基本建设资金经 人民银行当地分支行批准可以支取现金。

188.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金、社会保障基金、住房基金专用存款账户中哪些专用存 款账户可以支取现金？

答：社会保障基金、住房基金专用存款账户可以支取现金。189.单位银行结算账户的“正式开立之日”为银行为存款 人办理开户手续的日期，是否正确？

答：错误。核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人 民银行当地分支行的核准日期；非核准类单位银行结算账户“正 式开立之日”为银行为存款人办理开户手续的日期。

190.存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同 一证明文件，是否可以开立多个专用存款账户？

答：存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同一 证明文件，只能开立 1 个专用存款账户。

191.非核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何 确定？

答：非核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为银行 为存款人办理开户手续的日期。

192.银行开立个人银行结算账户应严格核对存款人身份证 明的哪些内容 ?

答：存款人申请开立个人银行结算账户的，银行应严格核对 存款人身份证姓名、号码及照片，防止存款人以虚假身份证件或 者借用、冒用他人身份证件开立个人银行结算账户。对于存款人 出示居民身份证的，应按照规定通过联网核查公民身份信息系统 进行核查。

193.柜员受理代理开立个人结算账户业务时，是否要与被 代理人联系 ?

答：对于代理开立个人银行结算账户的，银行应严格审核代 理人的身份证件，联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联 系资料。

194.代理开立个人结算账户，如被代理人之前在本行办理 过业务，银行是否可以使用已留存的被代理的联系方式？

答：可以

195.法定代表人授权他人办理对公开户的，被授权人有何 要求，银行应如何审核？

答：对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行 结算账户开立业务的，被授权人应是授权单位工作人员，银行应 采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。

196.同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计多 少户以上的，应加强监测？

答：对于同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合 理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可

疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动 的，应同时向人民银行当地分支机构报告。

197.什么情况发生时 , 结算账户营销部门应落实专人，采 取一项或多项措施核实客户开户信息？

答：对于同一自然人作为具体经办人员办理两个以上单位的 银行结算账户开立业务的，或者同一自然人为两个以上单位的法 定代表人或者单位负责人的，或者两个以上单位银行结算账户信 息中的联系电话、地址等相同的，银行除审核存款人提供的开户 证明文件外，还应采取回访、实地查访、向公安、工商部门核实 等一项或多项措施进一步核实存款人身份，并重点关注相关账户 的支付交易情况。

198.对于注册验资的临时存款账户如何管理？

答：对于注册验资的临时存款账户，在验资期间只收不付，注册验资资金的汇缴人与出资人名称应一致。

199.新开对公结算账户 , 几个工作日生效？

答：新开立的单位银行结算账户，银行应严格执行 3 个工作 日生效制度。

200.存款人被吊销营业执照的，银行是否有权要求存款人 撤销银行结算账户？

答：银行得知存款人注销或被吊销营业执照的，如存款人超 过规定期限未主动办理撤销手续的，银行有权停止其银行结算账 户的对外支付，并要求存款人撤销银行结算账户。

201.存款人重要开户证明文件不符合银行结算账户开立规 定情形的，银行是否可以撤销结算账户？

答：对于存款人未参加年检，存在工商营业执照、法定代表 人或者单位负责人身份证件等重要开户证明文件超过有效期等不 符合银行结算账户开立规定情形的，银行应撤销银行结算账户。

如该账户为基本存款账户，银行应停止账户的对外支付，待其他 银行结算账户撤销后，再撤销基本存款账户。

202.银行如何确定存款人单位银行结算账户网上银行转账 限额？

答：银行应根据存款人注册资金大小，结合企业正常经营需 求，分别核定存款人单位银行结算账户网上银行转账限额。

203.单笔交易多少元以上的现金支取，银行应按规定向反 洗钱中心报告？

答：对于单笔或当日累计人民币交易 20 万元以上的现金支 取、现金票据解付及其他形式的现金支取，银行应按规定向中国 反洗钱监测分析中心报告。

204.银行结算账户出现那一种或多种特征的可疑交易，银 行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能或拒绝办理转账 业务？

答：具有下列一种或多种特征的可疑交易，银行应关闭单位 银行结算账户的网上银行转账功能，要求存款人到银行网点柜台 办理转账业务，并出具书面付款依据或相关证明文件；如存款人 未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行应拒绝办理转账 业务：1.账户资金集中转入，分散转出，跨区域交易；2.账户资 金快进快出，不留余额或者留下一定比例余额后转出，过渡性质 明显；3.拆分交易，故意规避交易限额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑 情形。

205.单位客户从其结算账户支付给个人结算账户的款项，每笔超过 5 万元的，是否需要出具付款依据？

答：对于单位银行结算账户向个人银行结算账户转账单笔超 过 5 万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再

另行出具付款依据。

206.客户账户资金快进快出，不留余额或留下一定比例余 额后转出，过渡性质明显的，银行是否能关闭账户的网上银行转 账功能 ?

答：人民银行《关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》规定，具有下列一种或多种特 征的可疑交易，银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功 能，要求存款人到银行网点柜台办理转账业务，并出具书面付款 依据或相关证明文件，如存款人未提供相关依据或相关依据不符 合规定的，银行应拒绝办理转账业务：1.账户资金集中转入，分 散转出，跨区域交易；2.账户资金快进快出，不留余额或者留下 一定比例余额后转出，过渡性质明显；3.拆分交易，故意规避交 易限额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑情形。

207.存款人通过 ATM 支取现金 , 每人每日不得超过 2 万元 吗？

答：错误。存款人通过自动柜员机（ATM）支取现金，每卡 每日累计不得超过人民币 2 万元。

208.个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存 款账户都必须以实名开立吗？

答：正确。《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行 存款账户实名制的通知》规定，各类个人人民币银行存款账户(含 个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个 人通知存款账户等，以下简称个人银行账户)必须以实名开立，即存款人开立各类个人银行账户时，必须提供真实、合法和完整 的有效证明文件，账户名称与提供的证明文件中存款人名称一致。

209.银行为存款人开立个人银行账户，存款人应出具除身

份证等法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具哪 些能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身 份？

答：除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款 人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公 用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证 明文件，以进一步确认存款人身份。

210.居住在中国境内 16 岁以下的中国公民，开立个人银行 账户应如何办理？

答：居住在中国境内 16 岁以下的中国公民，应由监护人代 理开立，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份 证或户口簿。

211.个人存款实名制制度何时开始实施？ 答：从 2000 年 4 月 1 日开始施行。212.法定有效证件主要有哪些？

答：居民身份证 或临时身份证、军人、武装警察身份证件、护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外 国人永久居留证等。

213.注册验资的临时存款账户，注册验资资金的汇款可以 与出资人名称不一致吗？

答：不可以。对于注册验资的临时存款账户，在验资期间只 收不付，注册验资资金的汇缴人与出资人名称应一致。

214.存款人出示居民身份证的，应如何进行核查？ 答：对于存款人出示居民身份证的，应按照规定通过联网核 查公民身份信息系统进行核查。

第三部分 非现金支付工具

215.票据法对票据权利是如何定义的？

答：票据法所称票据权利，是指持票人向票据债务人请求支 付票据金额的权利，包括付款请求权和追索权。

216.票据法对票据责任如何定义的？

答：票据法所称票据责任是指票据债务人向持票人支付票据 金额的义务。

217.票据法对票据上的签章有何要求？

答：票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。法人和 其他使用票据的单位在票据上的签章，为该法人或者该单位的盖 章加其法定代表人或者其授权的代理人的签章。在票据上的签 名，应当为该当事人的本名。

218.票据上的哪些要素不得更改，更改后票据是否无效？ 答：票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效。对票据上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原 记载人签章证明。

219.票据法规定哪些行为不享有票据权利？

答：以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有 前列情形，出于恶意取得票据的，不得享有票据权利。持票人因 重大过失取得不符合票据法票据的，也不得享有票据权利。

220.票据丧失，失票人应办理什么手续？失票人在通知挂 失止付后如何处理？

答：票据丧失，失票人可及时通知票据的付款人挂失止付，但未记载付款人或者无法确定付款人及其代理付款人的票据除 外。失票人应当在通知挂失止付后 3 日内，也可以在票据丧失后，39

依法向人民法院申请公示催告，或者向人民法院提起诉讼。

221.票据权利在什么期限内不行使而消灭？

答： 票据权利在下列期限内不行使而消灭：1.持票人对票 据出票人和承兑人的权利，自票据到期日起 2 年；见票即付的汇 票、本票，自出票日起 2 年。2.持票人对支票出票人的权利，自出票日起 6 个月；3.持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或 者被拒绝付款之日起 6 个月；4.持票人对前手的再追索权，自清 偿日或者被提起诉讼之日起 3 个月。

222.背书和背书连续的定义各是什么？

答：背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的 票据行为。背书连续是指在票据转让中，转让汇票的背书人与受 让汇票的被背书人在汇票上的签章依次前后衔接。

223.挂失止付通知书应记载哪些事项？

答： 票据法规定可以办理挂失止付的票据丧失的，失票人 可以依照票据法的规定及时通知付款人或者代理付款人挂失止 付。

失票人通知票据的付款人或者代理付款人挂失止付时，应当 填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应当记载下列事项： 1.票据丧失的时间和事由；2.票据种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；3.挂失止付人的名称、营 业场所或者住所以及联系方法。

224.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书时应怎样 处理？

答：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书，应当立即 暂停支付。付款人或者代理付款人自收到挂失止付通知书之日起 1 ２日内没有收到人民法院止付通知书的，自第１３日起，挂失 止付通知书失效。

225.票据法中所称“退票理由书”应当包括哪些事项？ 答：票据法所称“退票理由书”应当包括下列事项：1.所退 票据的种类；2.票的事实依据和法律依据；3.退票时间；4.退票 人签章。

226.票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，有什么处罚措施？

答：票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，由人民银行处以压票、拖延支付期间内每日票据金 额 0.7‟的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给 予警告、记过、撤职或者开除的处分。

227.持票人行使追索权，可请求被追索人支付哪些金额和 费用？

答：1.被拒绝付款的汇票金额；2.汇票金额自到期日或者提 示付款日起至清偿日止，按照人民银行规定的利率计算的利息； 3.取得有关拒绝证明和发出通知书的费用。

228.票据法所称“保证人”的含义是什么？

答：票据法所称“保证人”，是指具有代为清偿票据债务能 力的法人、其他组织或者个人。

229.对违反人民银行规定，擅自印制票据的行为如何处 罚？

答：违反人民银行规定，擅自印制票据的，由人民银行责令 改正，处以１万元以上 20 万元以下的罚款；情节严重的，人民 银行有权提请有关部门吊销其营业执照。

230.持票人提示承兑或者提示付款被拒绝的，承兑人或者 付款人必须出具什么材料？

答：持票人提示承兑或者提示付款被拒绝的，承兑人或者付 款人必须出具拒绝证明，或者出具退票理由书。未出具拒绝证明

或者退票理由书的，应当承担由此产生的民事责任。

231.支票的概念是什么？

答：支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行或 者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持 票人的票据。

232.支票必须记载哪些事项？

答：支票必须记载下列事项：1.表明“支票”的字样；2.无 条件支付的委托；3.确定的金额；4.付款人名称；5.出票日期； 6.出票人签章。支票上未记载前款规定事项之一的，支票无效。

233.支票的提示付款期限是多长时间？超过提示付款期限 的，付款人应如何处理？

答：支票的持票人应当自出票日起十日内提示付款，超过提 示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票 人仍应当对持票人承担票据责任。

234.支票上的金额是否可以补记？

答：支票上的金额可以由出票人授权补记，未补记前的支票，不得使用。

235.支票上收款人名称是否可以补记？ 答：支票上未记载收款人名称的，经出票人授权，可以补记。236.什么是支票影像交换系统？ 答：影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票

影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户 银行提示付款的业务处理系统。

237.支票影像信息包括哪些内容？

答：《全国支票影像交换系统业务处理办法》所称支票影像 信息包括支票影像及其电子清算信息。

238.通过影像交换系统处理的支票影像信息具有什么效

力？

答：通过影像交换系统处理的支票影像信息具有与原实物支 票同等的支付效力，出票人开户银行收到影像交换系统提交的支 票影像信息，应视同实物支票提示付款。

239.支票影像业务处理遵循什么原则？

答：支票影像业务处理遵循“先付后收、收妥抵用、全额清算、银行不垫款”的原则。

240.支票影像系统中的提入行采用什么方式对支票影像信 息进行付款确认？

答：提入行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支 票影像信息进行付款确认。采用印鉴核验方式的，可使用电子验 印系统，付款确认以签章为主，支票影像其他要素为辅。采用支 付密码核验方式的，应与出票人签订协议约定使用支付密码作为 审核支付支票金额的依据。

241.支票影像信息一经影像交换系统发出，是否可以更改 或撤销？

答：支票影像信息一经影像交换系统发出，不得更改或撤销。242.对发出有误的支票影像信息如何处理？ 答：对发出有误的支票影像信息，提出行可以通过影像交换 系统向提入行申请止付。

243.提出行受理持票人提交的通过影像交换系统处理的支 票时，应审查哪些事项？

答：1.票面是否记载银行机构代码；2.支票金额是否超过规 定金额上限；3.支票是否按统一规定印制的凭证，支票是否真 实，是否超过提示付款期限，是否为远期支票；4.支票填明的持 票人是否在本行开户，持票人的名称是否为该持票人，持票人的 名称与进账单上的名称是否一致；5.出票人的签章是否符合规定；

6.大、小写金额是否一致，与进账单的金额是否相符；7.支票 必须记载的事项是否齐全，出票金额、出票日期、收款人名称是 否更改，其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明；8.背书 转让的支票其背书是否连续，签章是否符合规定，背书使用粘单 的是否按规定加盖骑缝章；9.持票人是否在支票的背面作委托收 款背书。

244.提入行收到支票影像信息，应审查哪些事项？ 答：1.票面记载的银行机构代码是否为本行机构代码；2.支 票的大小写金额是否一致；3.支票必须记载的事项是否齐全； 4.出票人签章与预留银行签章是否相符，与客户约定使用支付 密码的，其密码是否记载正确；5.持票人是否在支票的背面作委 托收款背书；6.电子清算信息与支票影像内容是否相符；7.出票 人账号、户名是否相符；7.出票人账户是否有足够支付的款项。

245.影像交换系统运行过程中出现非常规故障，操作人员 应当如何处理？

答：影像交换系统运行过程中出现非常规故障，操作人员应 当立即记录或复制设备提示信息，并将故障现象报主管人员，由 主管人员依据故障程度逐级上报，同时由系统维护员对故障进行 排除；短时间不能排除的，应当请求技术支持或经批准后启动应 急预案。

246.什么是本票？

答：本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确 定的金额给收款人或者持票人的票据。

247.银行本票是否在全国范围均可使用？

答：不可以。单位和个人在同一票据交换区域需要支付的各 种款项均可使用银行本票。

248.以直联方式接入小额支付系统的银行和以间联方式接

入小额支付系统的银行办理本票业务的区别是什么？

答：以直联方式接入小额支付系统的银行可以办理小额支付 系统银行本票出票和代理兑付业务。以间联方式接入小额支付系 统的银行可以代理方式办理小额支付系统银行本票的出票业务，但不能办理小额支付系统银行本票的代理兑付业务。

249.依托小额支付系统签发银行本票时，对密押有哪些要 求？

答：出票银行签发银行本票时，应当加编密押，并将密押记 载在“出纳 复核 经办”栏内，密押不得更改。

250.银行本票的大、小写金额记载有什么要求？

答：银行本票的大、小写金额必须同时记载。小写金额可使 用压数机压印、计算机打印或手工记载在“人民币（大写）”栏右端。

251．出票银行收到代理付款行发来的银行本票信息，应在 什么时间内应答？

答：出票银行收到代理付款行发来的银行本票信息，应在 10 秒内及时应答。

252.代理付款行解付他行银行本票后，本票凭证如何处理？ 答：代理付款行解付银行本票后，银行本票凭证留存在代理 付款行。

253.小额支付系统银行本票是否可以申请挂失止付？失票 人办理挂失止付到什么银行办理？

答：小额支付系统银行本票可申请挂失止付；失票人办理挂 失止付时需到出票银行办理。

254.小额支付系统的出票银行签发银行本票时，银行本票 专用章上银行机构代码为几位数？

答：小额支付系统的出票银行签发银行本票时，银行本票专 用章加盖的是 12 位银行机构代码。

255.小额支付系统银行本票业务，代理付款行是否计收垫 付利息？

答：小额支付系统银行本票业务，代理付款行不计收垫付资 金利息。

256.代理付款行受理持票人提交的银行本票时，除按支付 结算制度有关规定审查外，还应审查哪些内容？

答：1.银行本票专用章是否启用 12 位银行机构代码，如未 启用，票面是否记载银行机构代码； 2.银行本票是否填写密押，密押是否更改；3.单位持票人是否在本行开户；4.个人持票人身 份证件是否真实有效。

257.代理付款行发出银行本票信息后，在 60 秒内未收到业 务回执的，应如何处理？

答：代理付款行发出银行本票信息后，在 60 秒内未收到业 务回执的，可发起冲正指令，撤销未纳入轧差的银行本票业务。

258.代理付款行办理银行本票业务时，由于系统故障无法 确定业务终结的，应如何处理？

答：代理付款行办理银行本票业务时，由于系统故障无法确 定业务终结的，应留存银行本票并向客户出具业务处理待定凭证，俟系统恢复正常后将业务处理结果及时告知客户并办理相关业务 处理手续。

259.代理付款行拒绝受理银行本票，或者出票银行拒绝付 款时，代理付款行应分别向持票人出具何种通知书？

答：代理付款行拒绝受理银行本票时，应向持票人出具拒绝 受理通知书。出票银行拒绝付款时，由代理付款行根据出票银行 的拒绝付款回执代为向持票人出具退票理由书。

260.银行使用的拒绝受理通知书、退票理由书、业务处理 待定凭证的格式如何确定？

答：银行使用的拒绝受理通知书、退票理由书、业务处理待 定凭证的格式由各银行按照规定的记载事项自行确定。凭证既可 直接输出打印，也可采用手工填写方式。

261．小额支付系统自动处理银行本票业务的时间为多少？ 答：7X24 小时自动处理小额支付系统银行本票业务。262.什么是汇票？

答：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定 日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分 为银行汇票和商业汇票。

263.汇票必须记载哪些事项？

答：汇票必须记载下列事项：1.表明“汇票”的字样；2.无 条件支付的委托；3.确定的金额；4.付款人名称；5.收款人名称； 6.出票日期；7.出票人签章。汇票上未记载前款规定事项之一 的，汇票无效。

264.什么是承兑？

答：承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的 票据行为。

265.向银行申请承兑的商业汇票出票人，必须具备哪些条 件？

答：1.在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织；2.与 承兑银行具有真实的委托付款关系；3.资信状况良好，具有支付 汇票金额的可靠资金来源。

266.承兑商业汇票的银行必须具备哪些条件？

答：1.与出票人具有真实的委托付款关系； 2.具有支付汇 票金额的可靠资金；3.内部管理完善，经其法人授权的银行审定。

267.承兑、贴现申请人存在哪些不合格情况的，承兑人和 贴现人可暂停对其办理商业汇票承兑和贴现？

答：1.未支付或未足额支付其签发商业汇票票面金额的； 2.未以商品交易为基础签发商业汇票的； 3.以非法手段骗取金 融机构承兑、贴现的。

268.金融机构存在哪些不合格情况的，同级人民银行暂停 对其办理再贴现，情节严重的，由其上级行责令其暂停承兑、贴 现业务？

答：1.对未以商品交易为基础的商业汇票办理承兑、贴现的； 2.将未以商品交易为基础的商业汇票用于申请再贴现的；3.越 权承兑商业汇票的；4.未按规定办理票据查复或查复内容不真实 的。

269.承兑、贴现申请人采取欺诈手段骗取金融机构承兑、贴现，情节严重并构成犯罪的，由司法机关依法追究其什么责任？

答：承兑、贴现申请人采取欺诈手段骗取金融机构承兑、贴现，情节严重并构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。

270.电子商业汇票业务管理办法依据哪些法律法规制定 的？

答：电子商业汇票业务管理办法是依据《中华人民共和国中 国人民银行法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国电 子签名法》、《中华人民共和国物权法》、《票据管理实施办法》制 定的。

271.电子商业汇票的概念是什么？它分为哪两类？ 答：电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统、以数 据电文形式制作的、委托付款人在指定日期无条件支付确定金额 给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇 票和电子商业承兑汇票。

272.电子商业汇票业务主体的类别有哪些？

答：电子商业汇票业务主体的类别分为：1.直接接入电子商