银行大厅里的“灰色”误导

第一篇：银行大厅里的“灰色”误导

银行大厅里各类“误导”已成普遍现象：为博取基金公司、保险机构的灰色激励，银行等销售渠道的客户经理屏蔽正确信息、误导推荐、或明或暗诱导目标产品销售、堂而皇之地督促客户购买目标产品，做频繁交易，暗中损害客户利益。

走进银行某个网点，见面仅聊几分钟，客户经理就给客户拿出了一份理财建议：“xx强化债券保本基金，xx保本基金用于定期定投。理财经理说，这些“为你量身定制的方案”可信吗？ 交行认为指数基金最佳，但邮储和建行网点的客户经理都认为，“指数基金”容易亏钱，应该买债券基金。中行的一个客户经理表示，现在买什么基金都不适合，最好的是即将推出的某个新股票基金；而农行的客户经理也大力推崇债券基金和新基金。几步之遥，另一位银行客户经理强烈推荐“未来机会很大的指数基金

”。

而所有渠道销售人员（主要是银行）的相同点都是——优先推荐新基金。熟悉市场情况的基金业内人士一眼看出，上述理由违背基本的投资规则。无论在国内还是国外，设立期1年以内的新基金，都普遍受到专业投资者的摒弃。

所有的推荐和不推荐，都有背后的道理。除了“台面上”的基金销售费用外，一线营销渠道还将获得基金公司私底下以各种名义支付的“灰色激励”。初步统计，每年以明暗方式，基金行业向银行的销售网点输送资金达数十亿元，其中相当部分涉嫌违法违规。

《证券投资基金销售管理办法规定》第三条要求，“基金销售机构从事基金销售活动„„不得损害国家利益、社会公共利益和基金投资人的合法权益。”“遵循公开、公平、公正的原则，诚实守信，勤勉尽责，恪守职业道德和行为规范。”但实际上，在一线的销售渠道上，能做到这一点的并不是很多。

灰色激励的“体现方式”主要是两种，一种是以”教育培训”的名义请吃玩乐，另一种则是直接物品现金“相赠”。如果两者都没有，则一个”纯自然销售”的基金产品通常销量不会超过千万档级。

“基金销售的关键：第一是激励到位，第二是人情沟通到位，第三才是产品质量。”上海一家基金的营销主管掰着手指说着基金销售的要诀。有的基金公司会提供阶梯形的激励费率，单笔申购规模越高，激励比例越高，还有的基金公司提供所谓的亿元费用比，一个分行销售过1个亿，给予额外的费率奖励，等等。销售困难的时候，这个费率还会上浮。”巨大的或明或暗的销售成本，迫使曾经很舍得砸钱的基金公司开始逐步退出新基金发行。

虽然“发行成本”和“奖金”一路走高，但奇怪的是，在基金公司的账簿上，激励费用并不过于显山露水。知情人士透露，由于费用巨大，且可能涉及违规，“灰色激励”的支付经常需要“移花接木”到其他账户上。“通常，基金公司会找第三方会务或培训机构，商量好一定比例的返佣（一般8%到15%），再由其将相关激励款项转移给销售渠道。基金公司方面的支出名义是组织销售渠道培训或会务，具体活动的组织则是第三方机构。”深圳一家基金公司的内部人士告诉记者。

还有更为胆大的方式，即渠道通过第三方机构直接给予发行方“现金激励”。前两年，某家基金公司的举报信上，就出现了该公司高层为了安抚某家银行的地方支行领导，通过一家酒店辗转提现给予对方补偿的内容。虽然，上述内容最终未被监管机构证实，但在业内人士看来，这个流程并不意外。“这样的激励并不是公募基金独创的，包括券商理财产品、保险理财产品、甚至一些黄金的产品，只要通过银行发售，都会给予渠道奖励。而且，他们每一类产品的激励都比公募基金高。

基金销售的困局，关键在于银行独大格局难改。银行垄断地位难以撼动，则基金的困局也就无法修正。

第二篇：销售误导

近年来，随着中国经济的高速发展，人民的生活品质进一步得到了提升，人们越来越注重自身及家人保障问题，使得中国保险事业得到了长足的发展，但是在发展的同时，也存在很多问题，某些保险公司一味的追求保费的规模，没有确实做到以客户服务为核心，产生诸如：理赔难、销售误导等现象，从而导致国内的保险形象不佳。

中国保监会于2月份下达了“关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知”，可以说此次文件的颁布，预示着中国保险行业即将面临着一场“革命”！同时中国保监会主席项俊波2月10日主持召开主席办公会，研究寿险销售误导专项治理工作。项主席强调今年将重点解决车险理赔难和寿险销售误导问题，保险监管部门要做到下决心、动真格、出重拳，坚定不移地抓好寿险销售误导治理工作。一是强化保险公司责任。二是强化高管人员责任。三是建立评价体系。四是建立长效机制。五是做好舆论监督。

中荷人寿保险公司对14号文件的颁布极度重视，并对公司各个省市员工组织学习，通过切实的例子，让我们再次深刻领会想在这个行业扎根生存，必须切实做到合序、合规、合法。

追根揭底，销售误导产生原因主要源于以下几方面：片面追求签单成功率、图省事简化销售环节、熟人么不用说的太多、自身业务不精通错误理解保险条款、缺乏职业认同感片面追求短期利益。误导的产生对销售人员、客户、公司以及行业带来了巨大的伤害及不信任感。在以后的工作中要通过不断宣导让客户经理认识到误导的危害，做到自己及客户经理自查自纠、自负其责。把误导现象消灭于萌芽中。杜绝“误导”违规行为，是我们全体销售伙伴的共同目标，让我们一起努力！

第三篇：销售误导

最近，某公司的一位寿险营销员极力向记者推销一款寿险附加重大疾病保险的组合，并说这款组合产品是同类产品中最便宜、性价比最高的。记者不禁怀疑：寿险产品真的有性价比最高的吗？相信不少消费者也会遇到像记者一样的情况，面对寿险营销员的强力推销，对保险知识知之甚少的消费者害怕一不小心就被销售误导了。

保险产品的专业性和复杂性，使消费者很难准确解读保险产品责任及其合同条款，加上很多保险营销员在销售过程中未能充分履行“明确说明”的义务，导致销售误导行为时有发生。很多消费者在买保险时都有这样的困惑，为什么听起来差不多的产品，价格上会有差异呢？能否根据产品的价格来选？

一位寿险公司精算师告诉记者，寿险产品的定价是一个相对比较复杂的过程。产品价格的确定除了要考虑保险公司对该产品的经验假设，还要综合考虑保险公司的产品策略及定位、产品面对的客户群体、核保及风险筛选的标准和方法等因素。举一个例子，某公司对产品的核保要求比较严格，其要求对所有申请投保的客户都进行体检，只有体检合格的客户才可以承保。这样的要求使该公司的预期死亡率和逆选择风险都得以改善和有效控制，但是，也使保险公司的营运成本有所提高。所以，最终对价格的影响要综合衡量这两方面不同的因素。

事实上，我国寿险产品的定价主要是根据生命表和预定利率来测算的，但是目前各公司的预定利率存在差异，参考的生命表也并不统一，所以价格上无法比较。但是，有一点可以让消费者放心，所有产品设计出来后都要报备保监会，然后才能上市销售。

“寿险产品单纯比较价格毫无意义。”首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱表示，寿险与财产险不同，虽然一直以来说寿险产品同质化比较严重，但是市场上根本找不到两款同样的寿险产品，各公司的同类产品都存在差异，在保险期限、保险责任、除外责任等方面不可能完全相同，所以单纯比较价格没有意义。消费者在购买时可以货比三家，但比的时候不能光看价格，还要看其保障范围、期限等是否符合自己的需求。

上述寿险公司精算师也表示，如要做比较，就须做综合全面的比较，消费者在购买保险产品时不应该只简单考虑产品的价格。对消费者来说，所购买的保险产品是否能满足其保障或其他方面的需求才是最重要的。同时，购买一款寿险产品，消费者还要考虑保险公司所提供的服务及服务质量、保险公司的品牌以及保险公司的财务能力等。

其实，说到底，寿险产品之所以难通过价格比较，根本原因还是其条款没有实现标准化。一些条款设计基本实现了标准化的产品是可以比较价格的，比如车险和家财险。而寿险产品的标准化进程比较缓慢，目前，除了重疾险的基本保障疾病进行了标准化之外，只有一些简单的定期寿险可以拿过来比一比。

很多消费者在购买寿险产品时，都希望能够“明明白白买保险”，而“明明白白买保险”需要建立在产品条款标准化基础之上。保险公司在设计产品时，不能仅限于实现“通俗化”，用几个“您”和“我们”这样拉近距离的词语，更重要的是尽量实现同类产品条款的标准化，比如在具体的保障责任和理赔范围上，需要制定全行业的统一标准，不能只告知保障范围，不告知除外责任。

在2012年全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，今年保险监管工作要重点解决车险理赔难和寿险销售误导问题。而逐渐实现寿险产品在产品条款、理赔服务等方面的标准化，也是解决销售误导的途径之一。令人欣慰的是，保监会已经把保险产品的标准化放到了议事日程之上，早在2008年便提出了“定期寿险、终身寿险和年金保险等将走上标准化条款的道路”。希望相关举措能够早日推出，诸如重疾险这样的标准化保险产品能够越来越多。

第四篇：灰色笑话

灰色笑话

1、女秘书搭上县长的车，县长禁不住伸手摸女秘书雪白的大腿。女秘书问县长：你记得邓选第216页第7段写着什么吗？县长脸红，急忙收手。回到家后，县长迫不及待翻开邓选第216页第7段，只见上面写到：胆子要再大点，步子要再快点......县长拍腿大呼：妈呀，理论知识不强将失去多少机会啊！同志们，要好好学习业务啊！！

2、修女搭乘神父的车,途中神父把手搭在修女雪白的大腿上,修女微笑的对神父说:你记得圣经第129条说的是什么吗?神父脸红的把手拿开了.回到家神父急忙打开圣经129条,见上面写着:'再深入一点你会得到莫大的快乐!'神父大呼:上帝啊!业务不熟害死人呐!希望大家2010年,精通业务,不断进取

3、夫妻离丨婚争孩子，老婆理直气壮说：“孩子从我肚子里出来的，当然归我！”老公说：“笑话！简直是胡说八道。取款机里取出来的钱能归取款机吗？还不是谁插卡归谁！？

4、有两只乌鸦在树上闲聊，一公一母，正说着的时候，在树下吃草的羊突然就死了，那只母乌鸦也很吃惊，就指着说：“下面痒死了。”那只公乌鸦于是就骑那只母乌鸦。

第五篇：营业厅里的好人好事

尊敬的各位领导大家下午好：

让青春在奉献中燃烧 让移动与我们一起腾飞，我叫田香，来自甘肃兰州，于2012年4月应聘到柯坪县大十字移动公司，担任营业员前台工作。今天我代表柯坪县大十字移动营业厅全体员工在此演讲，我演讲的题目是：营业厅里的好人好事。

故事发生在2012年4月的一天，天色已经变暗，营业厅的大门还开着，厅经理手里拿着一个皮包不停地张望，似乎在等着什么人……

突然，一辆出租车停在了营业厅的门口，车上跳下一位中年男子，快速跑进了营业厅，那慌乱的表情、焦急的眼神，让人感觉他一定是丢了什么重要的东西。果然，当他一眼瞅见厅经理手里那个熟悉的皮包时，忍不住失声哭了起来。原来，该男子的孩子得了急病，要赶紧联系住院治疗，碰巧手机又欠费，于是他到银行提完款后便急急忙忙赶到营业厅缴手机费，由于着急，他竟把装钱的皮包丢在了营业厅，缴费后便匆匆离去。此时已是下午5点多，当营业员无意中看见柜台上的皮包时，她意识到，一定是哪位客户匆忙中丢下的，便把皮包收了起来，一边继续为客户服务，一边焦急地等待着失主的到来。

直到下班，仍不见失主的影子，厅经理开始着急起来。原来，该男子缴完费后，便匆匆打车向医院奔去，等到联系好医院准备办理住院手续时，才猛然意识到包丢了。那一刻，他的脑袋仿佛炸开了，要知道，包里有4万多元现金、两张银行卡及身份证，如果丢了，后果不堪设想。抱着一丝希望，他冲出医院，打车往营业厅飞奔而来，于是便出现了开头的一幕。

望着失而复得的皮包，男子握着厅经理的手，眼泪怎么也止不住。他说：‚我不知道用什么方式报答你，只有送你一句‘好人一生平安’。相信有你这样的好经理，移动事业一定会发展得更快、更好。‛

还有一次，有一天下午一位用户下午急急忙忙来到营业厅柜台前说：我上午来交话费时不小心把数码摄像机落在了这里，你们能帮我找一下吗？这个数码摄像机对我来说非常重要，那可是我借朋友的啊！厅经理听了之后，问我们谁见了数码摄像机，由于上午大家都很忙，都没有注意到，于是厅经理急忙带他去监控室，想通过监控录像找到拿走摄像机的人，调出那天上午的监控录像带，仔细的查找，那可是一上午近4个小时的监控录像啊，经理不厌其烦的一遍遍的帮他仔细查找，终于在近中午的时候从监控录像中找到了拿走数码摄像机的人，那个人长得高高瘦瘦的，穿了一件蓝色上衣，黑色牛仔裤，于是厅经理把大家召集到一起详细的向大家描述了拿走数码摄像机的人得外貌特征，并且问大家对此人是否有印象。亚力坤听了之后说：他上午给此人办了一张SM卡，电脑上有此人的详细资料，于是厅经理调处了此人的个人资料，依据上面的资料找到了此人，而且协助他解决了问题。

我们营业厅正如蓬勃向上的青年，处于大发展时期，每一位

员工都在用自己的爱心付出着、努力着，我们用自己的力量推动着移动营业厅的进步与发展，用朴素的行为诠释着责任，用感人肺腑的故事带给我们一次次心灵的震撼，展现了柯坪人忘我奉献的人性之美。很遗憾，在这里我无法把他们给我的感动全部表达，因为他们的感人事迹是永远也说不尽。道不完的。我坚信在大家的共同努力下柯坪县大十字移动营业厅一定会勇往直前，再创更突出的业绩！