第一篇：县级人民银行开展反洗钱现场检查的难点及对策
县级人民银行开展反洗钱现场检查的难点及对策
县级人民银行作为反洗钱监管机构的基层单位，处在反洗钱工作的第一线，担负着县级金融机构反洗钱监管的重要职能，反洗钱现场检查是反洗钱监管的重要抓手，但由于受主客观因素的制约，县级人民银行反洗钱现场检查工作难以有效开展。
一、工作难点
1、监管意识不强
县级人民银行反洗钱工作起步较晚，普遍存在对反洗钱监管工作重要性认识不足的问题，不能及时认识到县级人民银行在履行反洗钱工作中的重要地位，缺乏一整套行之有效的监督管理模式，督促和检查金融机构的反洗钱工作。由于反洗钱监管理念的缺失，开展反洗钱现场检查时往往流于形式，突出表现为程序不合法，形式较随意，措施不得力，方法较简单，致使反洗钱现场检查不深入，走过场，难以达到现场检查的目的，影响了县级人民银行履行反洗钱监管职能，弱化了县级人民银行反洗钱监管工作的主导地位。
2、人员数量不足
目前县级人民银行反洗钱从业人员数量不足，这是一个带有普遍性的问题。基层央行增加了反洗钱监管职能后，没有及时配备反洗钱专职人员，在开展反洗钱现场检查时，达不到现场检查不得少于2人的规定，只好东拉西凑，成立检查组时，人员组成捉襟见肘，由于缺少专职的反洗钱人员，难以组织开展有效的反洗钱现场检查。
3、业务知识不精。
反洗钱现场检查是一项综合素质要求较高的工作，直接体现人民银行反洗钱监管队伍的水平和工作能力，要求检查人员具备较全面的法律、金融业务知识，熟悉被检查机构的业务操作流程，掌握相应的检查技能，才能保证现场检查的权威性和有效性。目前县级人民银行反洗钱知识的学习和培训工作比较薄弱，主要表现为反洗钱工作人员业务能力不强，制度执行不力，监督检查不严，工作程序不规范，尤其对证券、保险业务知识陌生、内控制度不清、业务流程不熟，现场检查总感到无从下手，心里没底，难以保证现场检查的有效性。
4、执法检查不严
反洗钱现场检查是一个严肃的执法过程，要提高到执行法律的层面来认识，要确保在法律的框架内，依法开展反洗钱现场检查。目前县级人民银行存在着现场检查程序不规范的问题，主要表现为开展反洗钱检查时，未能严格遵守《反洗钱现场检查管理办法》规定，检查没有立项审批、实施方案、工作底稿，检查时没有提交现场检查通知书，超越权限向被查机构下发现场检查意见书等法律文书，影响了反洗钱现场检查程序的合法性。另外由于县域圈子小，人缘关系重，检查组在开展反洗钱现场检查时，往往受到拉关系、说情风的干扰，不能坚持严格公正执法，使现场检查大事化小，即使查出问题也不了了之，严重的影响了反洗钱执法检查的严肃性、权威性和公正性。
二、对策建议
1、建全组织架构 调整充实人员
反洗钱是人民银行一项重要的监管职能，也是人民银行依法行政的主要抓手，为树立人民银行反洗钱主导地位，不断扩大人民银行反洗钱监管有效性，县级人民银行要从工作需要和实际出发，组建反洗钱专业部门，壮大反洗钱队伍。深挖内部潜力，优化人力资源配置，积极调整内部力量，配备反洗钱专职人员和兼职人员，缓解反洗钱业务繁重和人员紧张的矛盾，为依法开展反洗钱现场检查工作提供充分的人员保证。
2、提高队伍素质 强化能力建设
结合人员调整实际，加大培训力度，强化能力建设，提高反洗钱人员的综合素质，系统性的开展反洗钱培训工作。在培训内容上，逐步加大法律、金融知识以及与反洗钱相关的证券﹑期货和保险知识的比重，扩大反洗钱人员的知识面。在培训方式上，更加注重理论学习和实务技能训练相结合，增强工作的实用性，坚持培训方式多样化，切实增强反洗钱从业人员的工作责任心和使命感，不断提高反洗钱工作的分析处理能力，尽快适应现场检查工作，使反洗钱队伍的整体素质大幅提升。
3、县际联手检查 增强检查实效
针对县级人民银行开展反洗钱现场检查人员不足的实际，可以采取由上级行牵头统筹安排，县际协作、相互支援、联手检查的方法。这样做一是可以提高反洗钱检查级别，克服县域圈子小、人缘熟，难以公正执法的弊端，引起被查金融机构的充分重视。二是联手检查可以弥补人员上的不足，县际之间可以相互学习交流，统一执法尺度，减少执法风险，提高反洗钱现场检查的权威性、公正性和有效性。在上级行指导下，统筹各县反洗钱人员组成联合检查小组，规范开展现场检查，切实改善人员不足的状况，不断提高反洗钱现场检查的实效性。
第二篇：基层人民银行反洗钱现场检查实践中的难点及建议(新)
基层人行反洗钱执法检查的难点与建议
摘要：现阶段我国基层人行反洗钱执法检查存在着反洗钱人手不足、被检查对象范围狭窄、手工检查效率低下、缺乏明确的实施细则、检查效果不理想和处罚力度不够等难点，针对这些难点，笔者提出了相应的建议。
关键词： 基层人行反洗钱检查
监督检查金融机构执行反洗钱的规定情况是人民银行的法定职责。1反洗钱执法检查是人民银行发现金融机构反洗钱过程中存在的问题和不足的重要途径和方法，是人民银行履行反洗钱职责的重要环节。现阶段我国基层人行反洗钱执法检查尚存在诸多难点亟待解决。
一、反洗钱执法检查面临的难点与问题
1.从检查主体看，基层人行反洗钱人手不足，检查主体力量薄弱。目前，在省会中支以下一级的中支，反洗钱机构尚处于缺位状态，大多数基层人行反洗钱工作都是由会计结算部门的一至两人兼职担任，难以确保反洗钱的专业性、经常性和主动性。同时，反洗钱工作综合性强、涵盖面广，它要求工作人员和检查人员不仅对经济、金融、科技电子知识要熟悉，还要知晓国内外法律法规，基层人行现有工作人员能达到此要求的实在为数不多。
2.从检查客体看，被检查对象范围过于狭窄。
在《中华人民共和国反洗钱法》尚未正式实施前所进行的反洗钱执法检查都未将保险公司、证券公司、信托投资公司、期货经纪公司等非银行类金融机构的人民币业务纳入执法检查的范畴。
3.从检查的依据看，反洗钱法律法规体系尚不健全，检查人员判断难度大。
迄今为止，我国尚未颁布反洗钱执法检查的实施细则，仅是有的省会中支制定了《反洗钱现场检查操作规程》，这些规定主要对检查程序、内容、方法作了大致规定，检查人员判定可疑交易的依据是现有的法律法规。但现有法律法规界定很模糊，如相关法规对可疑资金交易的界定大量采用“频繁”、“分散转入”等模糊字眼2，在明年1 《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条规定中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督：......(九)执行有关反洗钱规定的行为。《人民币大额和可疑交易报告管理办法》第八条中可疑支付交易的标准(八):“短期内频繁地收取来自与
即将实施的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中这个问题仍未得到有效解决。金融法律法规的不一致性也增加了反洗钱检查的难度。在原“一个规定两个办法”中要求金融机构对其下属机构进行反洗钱检查，这也是近两年基层人行反洗钱检查的内容之一，但新近颁布的《中华人民共和国反洗钱法》和新的“一个规定一个办法”中却并未明确要求金融机构对下属机构进行检查。
4.从检查手段看，尚停留在手工阶段，效率不高。
随着经济的快速发展，被检查机构的业务量普遍呈逐步增长态势，有的机构的业务量堪称庞杂，而基层人行的反洗钱执法检查依然采取的是手工方式。这种方式的检查不但工作量大，检查面窄，而且效率低，时效性差，差错率高，检查的广度与深度难以得到保证，已经不能适应反洗钱工作需要。
5.从检查效果来看，效果不够理想。
主要由于以下几方面的原因：一是基层人行检查组成员是从与反洗钱相关的业务科室选出来的，有的则是从县支行抽调而来，每个成员都有各自具体的工作，所以检查时间普遍安排得不长。对于业务量大的金融机构，检查时间明显不够，因此对这类机构，基层人行多半采取的是抽查的方式，对认为有必要进行进一步检查的才向前追溯和向后延伸。即便这样，临时都还有检查人员因工作需要不得不离开检查组，造成检查组人员变更，影响了反洗钱检查的权威性和连贯性。二是检查人员自身掌握的反洗钱知识的有限性也影响了检查的效果。三是协查机制不顺畅。首先是人行内部之间的协查机制问题。目前，各基层人行在执法检查时，基本上只能对本地金融机构相关账户的交易记录进行调查，对跨地交易涉及的账户的交易情况无法进行核查，难以全面深入掌握可疑对象的账户交易情况，从而无法判断该交易是否为洗钱。其次是与公安、税务、工商等部门的协查机制也未能有效实施。四是商业银行业务系统功能欠缺，加大了反洗钱分析核查的难度。自商业银行实行数据集中后，基层银行业务系统对本行账户交易数据的保存时间普遍较短，超过一定时间即自动更新。对于单位结算账户，人行还可通过分户账查询其历史交易，但对于个人结算账户，由于商业银行未保存纸质交易记录，数据一旦被自动更新，人行只能通过基层金融机构向数据集中所在机构提交“请求”以获取历史交易数据。这样一方面增加了被检查机构的工作，他们有畏难情绪，另一 其经营业务明显无关的个人汇款”(九):“存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符”，这两条判断起来难度较大，如果是个人结算账户，则更难掌握和判断。
方面有的数据集中机构反馈信息不够及时，也影响了检查的效率。五是网络银行、电子货币和电子交易等全新的金融产品的出现，洗钱犯罪分子可直接通过互联网、“智能卡”等进行电子货币交易，可供追寻的可疑交易记录痕迹越发隐秘，客观上增加了反洗钱执法检查的难度。
6.从检查的处理结果来看，处罚力度不够。
由于基层人行都是对当地金融机构进行检查，而非采用跨地区交叉检查，检查时检查人员尚能出于工作责任心尽心尽责，但在对被检查机构进行处罚时，地方上层层的关系网使基层人行部分干部职工放弃原则，相互之间推卸责任，人为降低处罚力度，以整改或通报代替处罚的现象较为普遍。某中支所辖县（市）支行2006年共对23家金融机构进行反洗钱执法检查，但仅对4家机构向中支提出罚款建议，占被检查机构的17.4%，其余均为整改或通报建议，由此可见一斑。
二、对策建议
l.成立反洗钱基层组织机构，加强反洗钱培训，为反洗钱执法检查提供组织保障。
各分行现已陆续成立反洗钱处，建议以宣传和实施《中华人民共和国反洗钱法》为契机，由人总行统一部署，在省会中支以下基层人行尽快建立专门的反洗钱机构，配备专门的反洗钱工作人员。反洗钱机构要建立在对基层人行的账户管理、征信管理、现金管理、外汇管理等职能整合的基础之上，避免多部门牵涉反洗钱工作，齐抓共管，却又都不能有效管理的情况（如现阶段现金管理与反洗钱工作分属两个部门，但二者未能有效结合，导致两个部门工作重复，监管资源浪费）。
另外，既要加强对基层人行反洗钱人员的业务知识培训，使其全面掌握有关反洗钱方面的规定、反洗钱操作规程以及发现和处理可疑交易的措施和办法，熟悉反洗钱行政调查方法的程序和方法，又要加强对反洗钱工作人员的职业道德教育，使其自觉钻研业务，强化责任意识，不断提高对反洗钱执法检查工作的认识水平和业务分析水平，为反洗钱执法检查打下坚实的基础。
2.尽快落实反洗钱法，扩大反洗钱执法检查范围。
《中华人民共和国反洗钱法》正式规定了保险、证券、信托投资业的反洗钱业务，这是一个巨大突破。基层人行应逐步将上述行业纳入到反洗钱执法检查中，把我国反洗钱执法检查的范围扩大到一个更
广的层面，促使这些机构自觉履行其反洗钱义务。
3.制定和完善反洗钱配套规章，为反洗钱执法检查提供法律保障。
以往我国采取由银行机构自己订立反洗钱牵头部门的做法，造成各银行机构的牵头部门不尽相同（有法律事务部、风险部、保卫部等等），这些部门的业务与反洗钱的关系紧密程度不一，有的根本不直接涉及反洗钱业务，作为牵头部门开展工作确实存在一定难度。因此央行应尽快联合证监会、保监会，结合保险、证券和信托投资行业等各自行业的特点，制定切实可行的针对这些行业的反洗钱实施办法和操作规定，帮助他们建立和完善反洗钱内控制度和操作规程，避免类似情况再次出现。针对越来越繁重的反洗钱检查任务，应该尽快出台我国全国性的《反洗钱执法检查操作规程》,对具体的标准应尽可能细化,以增强基层反洗钱工作人员执法检查的可操作性。
4.提高反洗钱技术手段，为反洗钱执法检查提供技术支撑。依靠先进技术手段开展反洗钱工作是国外反洗钱的一个成功经验。因此，应尽快实现可疑交易监测分析手段现代化，使可疑交易人工甄别与系统判定相辅相成，提高我国可疑交易报告的质量和效率。现阶段个别商业银行自主开发了对公数据的自动采集系统，建议人行为其提供指导，在确定有推广利用价值后，可推而广之，避免各家金融机构各自为阵开发数据采集系统所造成的资源浪费。
5.要求商业银行完善其相关业务系统，为反洗钱执法检查提供必要的第一手信息。
商业银行应根据反洗钱工作的需要完善自身业务系统。在个人客户交易记录保存上，基层银行应当延长交易记录的保存时间，或者参照单位结算账户交易记录保存方式，定期打印交易流水装订保管，便于对可疑账户的历史交易进行分析。
6.加大反洗钱执法检查处罚力度，使反洗钱执法检查切实发挥作用
人行进行反洗钱检查的目的不是为了检查而检查，而是为了使被检查机构提高对反洗钱工作的重视程度，更好地履行反洗钱义务。为了打消金融机构在反洗钱工作中存在的侥幸心理，对其违反反洗钱规定的行为要坚决依法处罚，决不姑息迁就，不得以整改或通报批评代替处罚，坚决做到依法行政，更好地发挥反洗钱执法检查的作用。
7.尽快构建有效的反洗钱社会协调机制，为反洗钱执法检查提供
良好支持。
一是要进一步探讨人行系统跨地区快速协查的方法。二是切实构筑人行、银监会、证监会、保监会、公安、海关、税务、工商等部门间的有效的反洗钱协调机制，加强各部门间的信息沟通与工作协调，形成全国性跨部门的防范、打击洗钱犯罪的强大合力。
第三篇：关于人民银行大连市中心支行开展反洗钱现场检查的通知
关于人民银行大连市中心支行开展反洗钱现场
检查的通知
各分支行、市行营业部：
根据《中国人民银行大连市中心支行现场检查通知书》（大银反洗钱现检字[2009]11号）（以下简称《通知书》）精神，人民银行大连市中心支行将于2009年11月2日至11月6日，对分行及部分分支行开展反洗钱现场检查。为贯彻落实人民银行精神，做好人民银行现场检查的协调配合，现将《通知书》）转发给你们，请各单位认真做好各项前期准备工作，确保现场检查顺利完成。
一、检查内容和范围
（一）检查内容
1、内控制度的健全性和有效性
（1）是否建立健全大额和可疑交易报告制度及操作规程、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存制度及其操作规程，业务流程和操作规范是否合理。
（2）是否定期进行内部审计，评估操作流程是否健全、有效，并及时修改和完善相关制度和内部操作规程，进一步整合和优化内部业务流程。
2、反洗钱组织机构建立及运行
（1）是否在高级管理层中明确专人负责反洗钱合规工作，该专人是否能够严格履行职责，监督指导本机构反洗钱工作的有效开展。（2）本机构反洗钱牵头部门设置是否合理，能否有效上传下达，协调各项工作。
（3）反洗钱领导小组各成员部门组成是否合理，能否全面涵盖反洗钱各项工作、各项业务。
（4）反洗钱岗位管理人员是否专职，是否经过必要的上岗前的培训与考核。
3、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存
（1）是否按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，科学划分客户风险等级；是否在持续关注的基础上，适时调整客户风险等级，并据此开展客户身份识别工作；对风险等级较高客户或者账户的业务审核是否严于对风险等级较低客户或者账户的业务审核。
（2）在为客户提供开立账户、办理业务等金融服务时，执行客户身份识别情况；在与客户的业务关系存续期间，是否采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。
（3）在为客户办理一次性交易、境外汇出（汇入）资金中执行客户身份识别制度情况。
（4）对已经报送的可疑交易中涉及的客户，是否进行了客户身份重新识别。
（5）是否按照有关规定保存客户身份资料和交易记录。
4、大额和可疑交易报告
（1）大额和可疑交易报告报送是否及时、准确、完整，是否存在漏报、错报，是否存在明显“防御性报告”问题，是否及时补报缺项的可疑交易报告。
（2）对于我国有关部门和联合国安理会发布的恐怖组织、恐怖分子名单，是否采取有效措施进行监控。
（3）重点可疑交易报告报送情况。
5、反洗钱培训和宣传
（1）是否扎实有效开展反洗钱培训工作，培训那些内容，采取何种方式，取得哪些效果，存在哪些不足，能否经得起考核检验。
（2）是否积极主动地组织反洗钱宣传工作，内部相关部门的协调和配合情况以及宣传工作取得的效果。
6、银行卡、网上银行等非面对面业务
（1）在办理批量发卡业务时，是否严格履行客户身份识别义务，并严格按照规定保存客户身份资料。
（2）对于持有多张信用卡的客户，是否严格履行客户身份识别义务。
（3）委托第三方开展客户身份识别工作时，双方职责是否明确、是否符合相关规定。
（4）是否对特约商户有效开展客户身份识别、可疑交易监测。（5）银行机构在办理网上银行、ATM等非面对面业务过程中是否采取了必要的反洗钱风险管理措施。
7、其他反洗钱义务履行情况。
（二）检查范围：2007年1月1日至2009年6月30日
二、现场检查时间
2009年11月2日至11月6日
三、须提供数据、资料
（一）由信息科技部提供的资料
2008年2季度、2009年2季度本外币所有结算账户交易数据，交易数据保存为EXCEL格式，须具备交易日期、交易时间、收（付）款人、收（付）方账号、金额、交易类型（结算方式）等要素。如人民银行现场检查需要提供2007年1月1日至2009年6月30日期间其他时段有关数据，另行通知。
（二）由运行管理部准备并按人行现场检查要求提供的资料
1、检查期间的会计凭证；
2、个人客户开户档案资料；
3、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
4、反洗钱岗位组织机构建设资料；
5、反洗钱非现场监管报表； 6、2007年-2009年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
7、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（三）由银行卡中心准备并按人行现场检查要求提供的资料 1、2008年、2009年上半年银行卡客户明细数据。如人民银行现场检查需要提供2007银行卡客户明细数据，另行通知；
2、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
3、反洗钱岗位组织机构建设资料；
4、反洗钱非现场监管报表； 5、2007年-2009年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
6、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（四）由电子银行部准备并按人行现场检查要求提供的资料 1、2008年、2009年上半年网上银行客户明细数据。如人民银行现场检查需要提供2007网上银行客户明细数据，另行通知；
2、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
3、反洗钱岗位组织机构建设资料；
4、反洗钱非现场监管报表； 5、2007年-2009年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
6、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（五）由个人金融业务部、国际业务部准备并按人行现场检查要求提供的资料
1、本专业反洗钱制度、包括相关操作规程和控制措施；
2、反洗钱岗位组织机构建设资料；
3、反洗钱非现场监管报表； 4、2007年-2009年本专业反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
5、本专业反洗钱宣传和业务培训相关资料。
（六）由相关分支行提供的资料
1、开销户登记簿及对公开户档案；
2、反洗钱岗位组织机构建设资料；
3、反洗钱非现场监管报表（包括分支行及所辖营业网点）； 4、2007年-2009年涉及反洗钱工作行级会议记录； 5、2007年-2009年反洗钱工作报告、反洗钱检查报告；
6、反洗钱宣传和业务培训相关资料。四．要求
(一)高度重视，积极协调配合。近年来，人民银行加大反洗钱的监管处罚力度，在对其他行开展业务检查中，对检查发现的未严格执行规章制度，未认真履行职责等问题，实施了较严厉的处罚决定，包括行政处罚和经济处罚。因此各单位要对检查工作高度重视，严格按照人民银行《通知书》要求，全力配合人民银行反洗钱现场检查工作，确保检查工作顺利完成。同时请相关业务管理部门指定一名专业负责人作为本次现场检查工作联系人，主要负责做好检查前的各项前期准备、资料报送工作，以及检查期间与人民银行检查组及市行反洗钱领导小组办公室的沟通协调。联系人名单、电话请于10月16日报市行内控合规部。
（二）认真做好各项业务交易数据的采集和业务资料的汇总。由于我行业务数据信息量非常大，而人民银行反洗钱现场检查要求业务交易数据采集的时间较紧，请各相关部室要高度重视，尽快落实，指定专人负责业务交易数据的采集和各项业务资料的汇总，严格按照时间要求做好各项业务数据的提取，确保各项资料的完整性和准确性。信息科技部、银行卡中心、电子银行部负责准备的结算账户交易数据、银行卡、电子银行客户明细数据资料于10月29日前，以电子文本形式报市行内控合规部。如人民银行现场检查需提供2007年1月1日至2009年6月30日期间其他时段有关数据，请相关部室协调配合，按要求及时提供。
（三）各分支行应指定一名副行长负责本次反洗钱现场检查工作，及时将《通知》在全行转发，落实各部门职责，督促相关部门认真做好各项资料的前期准备工作，确保在检查组入场前准备完整、设专人保管存放待查。
执行过程中如有疑问，请及时与市行内控合规部联系。
联系人：房爱菊 辛玉君 联系电话：82378279 邮箱地址：大连反洗钱/内控合规/大连/ICBC，附件：《中国人民银行大连市中心支行现场检查通知书》（大银反洗钱现检字[2007]8号）
大连市分行内控合规部
二○○九年十月十四日
抄送：运行管理部、个人金融业务部、国际业务部、电子银行部、银行卡中心、信息科技部 附件：
中国人民银行大连市中心支行现场检查通知书
大银反洗钱现检字[2009]11号
中国工商银行大连市分行：
根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中国人民银行法》、《金融机构反洗钱规定》等法律法规规定，兹指派下列人员于2009年11月2日至11月6日对你单位及所属分支机构实施反洗钱现场检查。
一、检查组成员 检查组组长：钟 相 主查人：郭宏亮
检查人员：李 昕 王晓岩
二、被查业务时间跨度
2007年1月1日至2009年6月30日
三、检查内容
（一）内控制度的健全性和有效性
1、是否建立健全大额和可疑交易报告制度及操作规程、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存制度及其操作规程，业务流程和操作规范是否合理。
2、是否定期进行内部审计，评估操作流程是否健全、有效，并及时修改和完善相关制度和内部操作规程，进一步整合和优化内部业务流程。
（二）反洗钱组织机构建立及运行
1、是否在高级管理层中明确专人负责反洗钱合规工作，该专人是否能够严格履行职责，监督指导本机构反洗钱工作的有效开展。
2、本机构反洗钱牵头部门设置是否合理，能否有效上传下达，协调各项工作。
3、反洗钱领导小组各成员部门组成是否合理，能否全面涵盖反洗钱各项工作、各项业务。
4、反洗钱岗位管理人员是否专职，是否经过必要的上岗前的培训与考核。
（三）客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存
1、是否按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，科学划分客户风险等级；是否在持续关注的基础上，适时调整客户风险等级，并据此开展客户身份识别工作；对风险等级较高客户或者账户的业务审核是否严于对风险等级较低客户或者账户的业务审核。
2、在为客户提供开立账户、办理业务等金融服务时，执行客户身份识别情况；在与客户的业务关系存续期间，是否采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。
3、在为客户办理一次性交易、境外汇出（汇入）资金中执行客户身份识别制度情况。
4、对已经报送的可疑交易中涉及的客户，是否进行了客户身份重新识别。
5、是否按照有关规定保存客户身份资料和交易记录。
（四）大额和可疑交易报告
1、大额和可疑交易报告报送是否及时、准确、完整，是否存在漏报、错报，是否存在明显“防御性报告”问题，是否及时补报缺项的可疑交易报告。
2、对于我国有关部门和联合国安理会发布的恐怖组织、恐怖分子名单，是否采取有效措施进行监控。
3、重点可疑交易报告报送情况。
（五）反洗钱培训和宣传
1、是否扎实有效开展反洗钱培训工作，培训那些内容，采取何种方式，取得哪些效果，存在哪些不足，能否经得起考核检验。
2、是否积极主动地组织反洗钱宣传工作，内部相关部门的协调和配合情况以及宣传工作取得的效果。
（六）银行卡、网上银行等非面对面业务
1、在办理批量发卡业务时，是否严格履行客户身份识别义务，并严格按照规定保存客户身份资料。
2、对于持有多张信用卡的客户，是否严格履行客户身份识别义务。
3、委托第三方开展客户身份识别工作时，双方职责是否明确、是否符合相关规定。
4、是否对特约商户有效开展客户身份识别、可疑交易监测。
5、银行机构在办理网上银行、ATM等非面对面业务过程中是否采取了必要的反洗钱风险管理措施。
（七）其他反洗钱义务履行情况
四、你单位需提供的数据、资料：
（一）电子数据
1、请你单位提取2007年1月1日至2009年6月30日期间本外币所有结算账户交易数据，须具备交易日期、交易时间、收（付）款人、收（付）方账号、金额、交易类型（结算方式）等要素；
2、检查期间你单位报送的反洗钱大额交易和可疑交易报告明细。
（二）业务资料
1、检查期间的会计凭证；
2、开销户登记簿及全部开户档案；
3、银行卡、网上银行客户明细。
（三）其他资料
1、反洗钱内控制度，包括相关操作规程和控制措施；
2、反洗钱岗位组织机构建设资料；
3、反洗钱非现场监管报表； 4、2007年-2009年涉及反洗钱工作会议记录； 5、2007年-2009年反洗钱工作报告、稽核审计对反洗钱工作的检查报告；
6、反洗钱宣传和业务培训相关资料；
7、检查需要的有关资料。
请你单位积极配合人民银行检查组的工作，准备好相关资料并提供必要的办公条件。
特此通知。
二○○九年十月十二日
第四篇：反洗钱现场检查管理办法
反洗钱现场检查管理办法（试行）
第一章 总
则
第一条 为规范中国人民银行及其分支机构反洗钱现场检查工作，维护金融机构的合法权益，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国行政处罚法》、《金融机构反洗钱规定》等有关法律法规和规章的规定，制定本办法。
第二条 中国人民银行及其分支机构对金融机构进行反洗钱现场检查，应遵守本办法。
中国人民银行及其分支机构包括中国人民银行总行，上海总部，分行、营业管理部，省会（首府）城市中心支行，副省级城市中心支行，地（市）中心支行和县（市）支行。
第三条 中国人民银行及其分支机构反洗钱执法部门负责反洗钱现场检查。
第四条 反洗钱现场检查包括现场检查准备、现场检查实施和现场检查处理等。
第五条 中国人民银行及其分支机构应当对反洗钱现场检查中获取的信息保密，不得违反规定对外提供。
第六条 现场检查工作结束后，检查人员应将现场检查过程中的所有资料按照《中国人民银行反洗钱监督检查及案件协查档案管理办法（试行）》（银办发〔2006〕160号文印发）立卷归档，妥善保管。
第二章 管
辖
第七条 中国人民银行对下列金融机构执行反洗钱规定的行为进行现场检查：
（一）金融机构总部；
（二）中国人民银行认为应当由其直接检查的金融机构。
第八条 中国人民银行分支机构对下列金融机构执行反洗钱规定的行为进行现场检查：
（一）辖区内金融机构的分支机构和地方性金融机构；
（二）上级行授权其现场检查的金融机构。
第九条 上级行可以直接对下级行辖区内的金融机构进行现场检查，可以授权下级行检查应由上级行负责检查的金融机构；下级行认为金融机构执行反洗钱规定的行为有重大社会影响的，可以请求上级行进行现场检查。
第十条 中国人民银行分支机构之间对管辖权有争议的，应当报请共同上级行指定管辖。
第三章 现场检查准备
第十一条 中国人民银行及其分支机构（以下简称检查单位）应了解和分析所管辖的金融机构反洗钱工作情况，确定被检查的金融机构（以下简称被查单位）。
第十二条 检查单位对被查单位进行现场检查应当立项。检查单位的反洗钱执法部门就每个被查单位要分别填写《现场检查立项审批表》（附件1），制定《现场检查实施方案》（附件2），经本行（部）行长（主任）或者主管副行长（副主任）批准后组织实施。
第十三条 检查单位在现场检查实施前应成立现场检查组。检查组成员包括组长、主查人和检查人员。
根据实际情况，可在检查组下成立若干专项检查小组，每个专项检查小组成员不得少于2人。
第十四条 检查组组长负责现场检查的全面工作。职责如下：
（一）主持进场会谈和离场会谈；
（二）确认现场检查结果；
（三）决定现场检查中的其他重要事项。
第十五条 主查人的职责如下：
（一）决定现场检查进度；
（二）组织起草《现场检查报告》和《现场检查意见书》等检查文书；
（三）管理被查单位提供的业务档案和有关资料；
（四）决定现场检查组织和实施中的其他有关事项。
第十六条 检查人员按照分工具体实施现场检查。
第十七条 检查单位应制作《现场检查通知书》（附件3）一式2份，1份于进场5天前送达被查单位，另1份由检查单位留存。对需要立即进场现场检查的，可在进场时出示《现场检查通知书》。
需要被查单位于检查组进场前报送或进场时提供有关数据、资料的，检查单位应在《现场检查通知书》中具体列明所需数据、资料的内容、范围。
第十八条 检查组进场前，检查单位应对检查组成员进行专项培训，要求检查组成员掌握现场检查实施方案、现场检查要求和被查单位有关情况，遵守工作纪律等。
第四章 现场检查实施
第十九条 检查组应向被查单位出示《中国人民银行执法证》和《现场检查通知书》，按《现场检查通知书》确定的时间进驻被查单位。
检查组应与被查单位举行进场会谈，会谈由检查组组长主持。会谈内容包括：
（一）检查组组长宣读《现场检查通知书》，说明检查的目的、内容、时间安排以及对被查单位配合检查工作的要求；
（二）听取被查单位的反洗钱工作介绍（被查单位应提供文字材料交检查组归档）。
主查人负责编制《现场检查进驻会谈纪要》（附件4），并由检查组组长和被查单位负责人签字确认。
第二十条 检查组调阅被查单位会计凭证等资料应填制《现场检查资料调阅清单》（附件5）一式2份，由主查人和被查单位负责人签字确认，1份交被查单位，1份由检查组留存。现场检查结束后，检查组应将调阅资料退回被查单位，由主查人和被查单位负责人分别在《现场检查资料调阅清单》上签字确认。
第二十一条 检查组进行现场检查时，应对检查工作进行记录，编制《现场检查工作底稿》（附件6）。检查组应对所编制的《现场检查工作底稿》的真实性负责。
第二十二条 检查组应就检查中发现的问题进行取证。取证材料包括被查单位有关凭证、报表和反洗钱工作档案等原件或复印件。取证时检查组应不少于2人在场，并填写《现场检查取证记录》（附件7）。
《现场检查取证记录》上应载明证据的来源和取得过程；证据的编号、名称、证据原件或复印件等情况。
《现场检查取证记录》由检查人员、主查人及证据提供人、被查单位负责人分别签字或盖章，并由被查单位在所附的证据材料上加盖行政公章或业务章。证据提供人、被查单位负责人拒绝签字或者盖章的，检查人员应当在《现场检查取证记录》上注明。
第二十三条 在证据可能灭失或以后难以取得的情况下，经检查单位行长（主任）或者主管副行长（副主任）批准，检查组可对有关证据材料予以先行登记保存。
登记保存时，检查组需填写《现场检查登记保存证据材料通知书》（附件8）一式2份，1份由检查组留存，另1份加盖检查单位行政公章后送被查单位签收。被查单位拒绝签收的，检查组应在《现场检查登记保存证据材料通知书》上注明。对先行登记保存的，检查单位应当在7日内及时作出处理决定。
第二十四条 检查组应按《现场检查通知书》确定的时间离开被查单位。如需延期，应报本行（部）行长（主任）或者主管副行长（副主任）批准，并于《现场检查通知书》确定的离场日3天前告知被查单位。
第二十五条 离开被查单位前，检查组应退还全部借阅材料，并与被查单位举行离场会谈，由检查组组长通报检查的有关情况。
第五章 现场检查处理
第二十六条 检查人员应对《现场检查工作底稿》进行分类整理，拟写现场检查总结，并将现场检查总结和《现场检查工作底稿》一并交主查人审核。
主查人应组织检查人员对有关检查内容进行复核、综合分析，制作《现场检查事实认定书》（附件9）。检查组组长应在《现场检查事实认定书》的每1页签字。此项工作应于现场检查离场次日起15个工作日内完成。
第二十七条 检查组应将《现场检查事实认定书》发给被查单位。被查单位应在收到之日起5个工作日内，以书面形式对《现场检查事实认定书》所述事实进行确认或提出异议。对《现场检查事实认定书》所述事实没有异议的，被查单位应在每1页加盖行政公章，并由被查单位主要负责人签字确认；有异议的，被查单位应提交说明材料及证据，检查组应予以核实。被查单位超过时限未反馈的，不影响检查单位根据证据对有关事实的认定。
第二十八条 在核实现场检查事实并确认检查程序符合法律规定后，检查组应起草《现场检查报告》（附件10），报本行（部）行长（主任）或者副行长（副主任）。报告的主要内容包括：
（一）现场检查基本情况，包括检查内容、范围、时间以及检查方案的执行情况等；
（二）被查单位执行反洗钱规定的基本情况；
（三）被查单位涉嫌违反反洗钱规定的具体情况（所述事实应与《现场检查事实认定书》的内容相一致）；
（四）提出依法应当给予行政处罚、不予行政处罚、移送等情况的建议及其依据；
（五）其他值得关注的问题。
第二十九条 现场检查结束后，对被查单位执行有关反洗钱规定的行为符合法律、行政法规或中国人民银行规章规定的，检查单位应当直接制作《现场检查意见书》（附件11），经本行（部）行长（主任）或者副行长（副主任）批准，并加盖本行（部）行政公章后，送交被查单位。
《现场检查意见书》应当包括检查时间、检查事项、检查内容、对被查单位执行有关反洗钱规定行为的认定、检查结论。
第三十条 现场检查结束后，中国人民银行县（市）支行发现被查单位执行有关反洗钱规定的行为不符合法律、行政法规或中国人民银行规章规定的，应将现场检查取得的全部材料报告其上一级分支机构，由上一级分支机构按照有关规定进行后续处理。
第三十一条 现场检查结束后，中国人民银行及其地市级以上分支机构根据现场检查情况或者中国人民银行地市级分支机构根据县（市）支行报送的材料，发现金融机构执行有关反洗钱规定的行为不符合法律、行政法规或中国人民银行规章规定的，应先制作《现场检查意见告知书》（附件12），经本行（部）行长（主任）或副行长（副主任）批准并加盖本行（部）行政公章后，送交被查单位。
《现场检查意见告知书》应以检查事实为依据，符合反洗钱法律法规和规章规定，内容应包括检查时间、检查事项、检查内容、对被查单位执行有关反洗钱规定行为的认定和对被查单位处理的初步意见。
第三十二条 被查单位对《现场检查意见告知书》有异议的，应当在收到《现场检查意见告知书》之日起10日内向发出《现场检查意见告知书》的中国人民银行及其地市级以上分支机构提出陈述、申辩意见；被查单位陈述的事实、理由以及提交的证据成立的，发出《现场检查意见告知书》的中国人民银行及其地市级以上分支机构应当予以采纳；被查单位在规定期限内未提出异议的，不影响发出《现场检查意见告知书》的中国人民银行及其地市级以上分支机构根据现场检查相关证据对被查单位有关行为的认定和处理。
第三十三条 中国人民银行及其地市级以上分支机构应当根据被查单位对《现场检查意见告知书》陈述和申辩的意见以及《现场检查事实认定书》和其他相关证据制作《现场检查意见书》，经本行（部）行长（主任）或副行长（副主任）批准并加盖本行（部）行政公章后，送交被查单位。
本《现场检查意见书》的内容除检查时间、检查事项、检查内容、对被查单位执行有关反洗钱规定行为的认定外，还应当包括对被查单位的处理意见。
第三十四条 中国人民银行及其地市级以上分支机构根据现场检查记录、《现场检查事实认定书》、《现场检查意见书》以及其他证据材料初步认定被查单位执行有关反洗钱规定的行为不符合法律、行政法规或中国人民银行规章规定，且依法拟给予行政处罚的，应当按照《中国人民银行行政处罚程序规定》（中国人民银行令〔2001〕第3号）对被查单位进行处理。
第三十五条 对于检查中发现的涉嫌洗钱犯罪的线索，检查单位应依法移送公安机关。
第六章 附
则
第三十六条 本办法由中国人民银行负责解释。
第三十七条 本办法自发布之日起实施。
第五篇：县级人民银行反洗钱工作的难点与建议
县级人民银行反洗钱工作的难点与建议
县级人民银行的反洗钱监管工作主要由现场检查、非现场监管和行政调查三方面组成，以此评估各金融机构的反洗钱合规情况以及防范和打击洗钱犯罪行为。反洗钱工作涉及面广，面临的形势错综复杂，各项制度初步建立。随着金融工具、金融产品和金融服务的不断创新，洗钱的手段呈多样化、复杂化的发展趋势，给反洗钱监管提出了严峻的挑战。特别是银行机构改革后，县级人民银行反洗钱工作面临着很多的困难，亟需关注。
县级人民银行的反洗钱监管工作主要由现场检查、非现场监管和行政调查三方面组成，以此评估各金融机构的反洗钱合规情况以及防范和打击洗钱犯罪行为。反洗钱工作涉及面广，面临的形势错综复杂，各项制度初步建立。随着金融工具、金融产品和金融服务的不断创新，洗钱的手段呈多样化、复杂化的发展趋势，给反洗钱监管提出了严峻的挑战。特别是银行机构改革后，县级人民银行反洗钱工作面临着很多的困难，亟需关注。
一、县级人民银行反洗钱工作的难点
（一）金融机构对反洗钱工作认识程度有限，观念陈旧。一方面作为处在反洗钱第一线的金融机构，有反洗钱意识，但主动性不足，尤其是开展反洗钱工作时间不长的证券期货和保险业金融机构，认为抓客户、促绩效是“主业”，而反洗钱更多是人民银行的事，反洗钱工作流于形式。另一方面，为开展反洗钱工作，金融机构需要投入成本，但并不创造直接的经济效益，这与金融机构追求利润最大化的原则相背离，金融机构缺乏反洗钱工作动力。同时，开展反洗钱工作必然要求加强对客户的审查力度，在同业竞争日趋激烈的今天，极有可能造成金融机构客户的流失。
（二）县级人民银行反洗钱专业人员不足，反洗钱手段较为落后。当前，人民银行反洗钱工作呈现一种自上而下的组织模式，县级人民银行缺乏具有专业知识的人才，特别是在县支行改革后原有的反洗钱工作人员大部分脱离了此岗位，而新的人员对反洗钱工作的业务知识一无所有，给反洗钱监管工作带来了很大的困难。目前县级人民银行的反洗钱手段较为缺乏，面对金融机构日益采用的电子交易，难以进行有效监管。具体操作时，也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查，工作量大且效率低，监管的时间跨度和检查面也较狭小，时效性较差，难以有效防范洗钱行为。
（三）金融机构反洗钱义务落实难到位。一是客户身份识别手段未充分运用，客户信息核查有难度，如：客户职业、实际控制人等信息难识别，影响风险状况的判断；二是客户风险等级划分未全面落实，风险等级划分标准不尽完善，等级更新不及时；三是金融创新业务风险控制措施滞后，未与金融产品同时跟进，控制措施存在漏洞。
（四）监管的绩效激励不足。目前，金融机构反洗钱工作的开展普遍以避免处罚的自我防卫为主，缺乏积极性和主动性。合规为本的监管制度没有建立相应的激励机制，金融机构反洗钱工作的内在动力未被激发出来。
二、加强反洗钱工作的建议
（一）完善行业规定。现有的反洗钱“一法四规”是框架性规定，不能满足如证券、期货、贵金属、房地产等新兴行业和金融创新业务的需要。因此应充分调动“一行三会”的监管职能，按照行业特点制定反洗钱工作的指引或实施意见，促进各行业行为自律。
（二）建立反洗钱监管风险评估体系。2009年3月中国人民银行总行明确提出我国要建立和完善风险为本的监管体系，为此，制定好实施风险为本的反洗钱分类监管制度，成为防范洗钱风险发展的必然和现实需要。
（三）加强反洗钱宣传，提高社会各界的反洗钱意识。县级人民银行应积极争取地方政府对反洗钱工作的重视和支持，牵头组织金融机构做好宣传，充分利用大众广播、网络、电视报纸等媒体，采取多形式、多渠道的方式宣传反洗钱法规，扩大社会影响面，全面提升民众的反洗钱意识。
（四）加大人才培养与科技创新，提高县级人民银行反洗钱监管工作水平。一是选拔一批既懂金融、管理，又懂法律、计算机、外语的人才，充实到反洗钱队伍中，建立定期业务培训和人才交流机制；二是加强网络前沿技术，增加电子支付、计算机、英语等方面知识的培训，以实现对可疑交易数据的精辟分析和准确判断；三是要完善反洗钱软硬件设施建设；四是要通过加强内控建设，推进管理创新，规范县级人民银行反洗钱工作流程。
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