第一篇：浙江高利贷调查
浙江高利贷调查：银行资金违规入市抢食高利息
2011年08月25日00:48南方网我要评论(14)字号：T|T 花姐脱掉破了小洞的黑色长筒丝袜，将它像一截蛇皮一般扔到垃圾筒上。“你想问什么？我投钱的方向，还是月息、年息？”8月24日，在温州五马路一家银行门口，民间借贷业者花姐对本报记者说。最近货币政策持续收紧，每个月底资金都非常紧张，30万以内的小单子，她都推掉不做了。
这位鼎盛时期放贷高达4个多亿的温州女人抱怨称，“大银行违规放贷，搞坏了民间金融的市场环境”。
“钱荒”危机
浙江鹿邦羊绒制品有限公司总经理叶松海苦笑不已。由于银根收紧，急需扩大生产规模的他告贷无门，欲哭无泪。
“现在银行卡得很紧，中小企业通过民间借贷来垫资还款的现象快速蔓延。”中国工商银行台州分行个人金融业务部经理冯新宇说，该行要求对个人放贷一般不超过200万元，而对一些中小企业借贷规模在紧缩，放贷前要严格审核。现在到期贷款客户最关心的不是贷款价格，而是什么时候能转贷下来。“中小企业面临的生存压力，比2008年还复杂，最突出的就是‘钱荒’危机。”浙江富润集团董事局主席赵林中指出，与去年同期相比，除基准利率提高1个百分点外，利率普遍提高10%~20%，对中小企业上浮幅度达40%~50%，使得中小企业的融资成本骤增。
“缺钱”，在浙江民企中有一定的普遍性。据浙江省统计局调查，在全省230多万家大中小企业中，仅有20余万家获得了银行贷款，覆盖率不足10%。而全国工商联刚刚对17个省市中小企业的大调研结果显示，过去三年中，有90%以上的受访民营中小企业无法获得银行贷款，小型企业选择民间借贷的高达67.8%，中型企业为48.3%。
“金融危机之后，浙江省民间借贷规模总量逐渐扩大”。浙江省民间融资研究报告显示，2010年浙江省民间融资规模超过1.5万亿元。而2008年到2010年，浙江省一个地级市非法集资案件就发生61起，涉案金额18.3亿元。正规渠道的告借无门，导致民间借贷的畸形繁荣。7月21日，人行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭个人和59%的企业参与了民间借贷。
7月份，温州民间借贷综合年利率水平为24.4%，月息为4%至6%，年化收益最低可达48%，扣除资金闲置、坏账和成本，此回报率仍远远高于大多数实业企业。
温州中小企业发展促进会会长周德文调查，温州典当行3个月以上的长期借贷月利率从去年的2.2分（约合年利率26%）涨到3分（36%），而短期借贷已普遍超过8分（96%）。
“高利贷严重影响了实体经济的健康发展。”周德文忧心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果外部环境得不到改善，今年下半年，国内存量中小企业中的40%将会半停产、停产甚至倒闭。
食利“蚁族”
“我越做胆子越小！”花姐对本报记者说，两年前上亿的钱放出去，她手上都很少有借条，如今超过10万都必须收抵押了。
花姐早年靠印刷作业本起家，后来在南方某地注册了表链厂、汽配厂和外贸公司等实体企业。经过多年经营，结交了5家银行营业部经理，“投资”业务鼎盛时期每年的银行授信超过三千万元。而通过转按揭、二次抵押等一系列操作，其高利贷总量可以做到4个亿。
而作为回报，除佣金及节庆礼金外，花姐必须协助银行揽储和转贷业务。但有些银行业务员自己也做“投资”，这种“恶性竞争”影响到了花姐的“正常经营”。
最近，花姐就碰到了一起“恶意骗贷”事件。今年6月份，公务员许某带着一套排屋的房产三证来借钱，用于支付转按揭贷款，该房产已有600万的银行贷款，但按照贷款银行评估报告其价格为1100万元。花姐认为这套房的“净资产”有500万元，就决定借130万元，借期30天、日息3‰。扣除利息11.7万元，许某获得了118.3万元现金。
花姐说，按照行规，民间借贷人放款都以个人名义订立借据，走个人账户或现金交易，而且利息会提前扣除。这样不仅可以避税，也有利于在纠纷中占据主动地位。
就在一个月后，许某表示无力还钱。花姐赶去实地调查发现，这套排屋因严重质量问题，市价只有750万元，远远低于银行评估的1100万元。如果处理房产，她首先要还上银行的600万贷款，若再加各类交易税费，这笔买卖必亏无疑。无奈之下，花姐将对方告上了法院。“我敢肯定，那家做评估的银行跟许某串通一气，‘黑’了我的钱！”花姐很气愤。
当然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾为邻省一家内衣厂老板马先生牵线，以一套住宅抵押获得某银行70万元贷款。银行事先将抵押房产按9折评估，再按7折放贷款，谁料到期后还是成了“死单”。
“这个单子跟我没有任何关系，我只收了马先生几万元劳务费。”花姐说，因为担心“死单”影响她跟银行往来，她被迫为马先生垫资8天，后通过当地某夜总会大哥成功追债。
类似民间借贷债务纠纷，充斥包括个人、民企、租赁公司、典当行、寄售商投资公司及担保公司在内的各个环节。
温州市中院的一项统计数据显示，今年二季度全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件；总标的额高达9.3亿元，比去年同期多出3.15亿元。
浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达认为，大多案例背后都搅合着银行资金。尤其案件标的超过1000万的案例，基本不会例外。
问责“黑金通道”
在高利贷金字塔的顶端，那些违规入市的银行资金闪耀着冰冷的光芒。温州大学教授马津龙对本报透露，他有一位做农业高科技的朋友，从银行获得3个亿的授信，但是眼下并不需要这么多资金。这位老板算了一笔账：从银行贷出来一个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率50%算，就有2500万的利息。
“我从银行总共贷了一个亿，付给银行才600万利息，净赚息差1900万。”这位老板表示。
而温州永嘉某鞋革生产商同样没闲着。他牵头多家当地企业设立某担保公司，各股东单位从银行获得贷款，向担保公司注资规模超过10亿元。这个“现金池”不仅向股东及关联企业借款，也对外放贷。
据人民银行温州支行的工业监测企业景气调查显示，二季度资金周转状况指数35.72，较上季大幅回落9.52个百分点；银行货款回笼能力指数30.96，较上季回落4.76个百分点；企业应收账款与销售产值的比重，同比提高10.8个百分点。
“这表明销售收入并未转变为当前的现金流，企业资金周转速度趋于放慢。”人行人士分析认为，企业的经营意愿在降低。有迹象表明，浙江民间借贷市场还有较多变通操作手法和“合法”收入来源。
例如，银行从中小企业贷款中所获得的不仅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企业贷款500万元，银行会“扣押”100万元作为“存款”，还会向贷款企业搭售基金、收取咨询费等。因此，一年期贷款综合融资成本普遍达12.3%左右，高的甚至超过15%。
而在绍兴，则出现了一种类似传销的“转贷”业务——当地的资金中介会雇佣人员走村串巷，以2%的额外收益揽储，再经过2.5%~4%的价格层层转卖到最上层的大庄家，汇总存放至温州、台州等地的指定银行。
知情者介绍，存款人的资金存到异地正规银行，没有任何风险；贷款人只需额外支付这部分资金的利息4%左右，即可获得授信套出资金再放贷；而资金中介也能获得大致1%的收益。
“这种情况确实存在，但不是主流。”温州市金融办主任张震宇坦言，因为银行资金便宜，国家基准利率和民间借贷之间存在利差，在利益驱动之下，企业会拿出一部分资金以高利放给那些得不到银行资金的中小企业。
而放贷者勾结银行员工的案件也不鲜见。
今年7月22日，一起由“高息揽储”引发的特大诈骗案在杭州市中级法院开庭。据了解，一个叫李阳的中间人勾结光大银行内部人员，将多名储户的4000多万巨额存款骗入地下高利贷市场。
据了解，在李阳之前同案的9名被告人（其中有两名银行工作人员和另两名在银行上过班的被告人）已被法院认定诈骗罪，并判刑。
无独有偶，8月初，中信银行乐清柳市支行一位姓高的客户经理神秘失踪，她被曝挪借客户7000万左右放高利贷。
“民间借贷已累藏着巨大的风险，应引起政府高度的关注。”被誉为温州民企守夜人的周德文认为，温州经济不会崩盘，但民间资金投向值得重视。他建议中央应适度放松货币政策，对中小企业贷款给予更多的支持，并建立民间借贷法规制度，让民间借贷走向规范化。（21世纪经济报道）
第二篇：浙江高利贷调查：银行资金违规入市抢食高利息
浙江高利贷调查：银行资金违规入市抢食高利息
花姐脱掉破了小洞的黑色长筒丝袜，将它像一截蛇皮一般扔到垃圾筒上。
“你想问什么？我投钱的方向，还是月息、年息？”8月24日，在温州五马路一家银行门口，民间借贷业者花姐对本报记者说。最近货币政策持续收紧，每个月底资金都非常紧张，30万以内的小单子，她都推掉不做了。
这位鼎盛时期放贷高达4个多亿的温州女人抱怨称，“大银行违规放贷，搞坏了民间金融的市场环境”。
“钱荒”危机
浙江鹿邦羊绒制品有限公司总经理叶松海苦笑不已。由于银根收紧，急需扩大生产规模的他告贷无门，欲哭无泪。
“现在银行卡得很紧，中小企业通过民间借贷来垫资还款的现象快速蔓延。”中国工商银行台州分行个人金融业务部经理冯新宇说，该行要求对个人放贷一般不超过200万元，而对一些中小企业借贷规模在紧缩，放贷前要严格审核。现在到期贷款客户最关心的不是贷款价格，而是什么时候能转贷下来。
“中小企业面临的生存压力，比2008年还复杂，最突出的就是‘钱荒’危机。”浙江富润集团董事局主席赵林中指出，与去年同期相比，除基准利率提高1个百分点外，利率普遍提高10%~20%，对中小企业上浮幅度达40%~50%，使得中小企业的融资成本骤增。
“缺钱”，在浙江民企中有一定的普遍性。据浙江省统计局调查，在全省230多万家大中小企业中，仅有20余万家获得了银行贷款，覆盖率不足10%。
而全国工商联刚刚对17个省市中小企业的大调研结果显示，过去三年中，有90%以上的受访民营中小企业无法获得银行贷款，小型企业选择民间借贷的高达67.8%，中型企业为48.3%。
“金融危机之后，浙江省民间借贷规模总量逐渐扩大”。浙江省民间融资研究报告显示，2010年浙江省民间融资规模超过1.5万亿元。而2008年到2010年，浙江省一个地级市非法集资案件就发生61起，涉案金额18.3亿元。
正规渠道的告借无门，导致民间借贷的畸形繁荣。7月21日，人行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭个人和59%的企业参与了民间借贷。7月份，温州民间借贷综合年利率水平为24.4%，月息为4%至6%，年化收益最低可达48%，扣除资金闲置、坏账和成本，此回报率仍远远高于大多数实业企业。
温州中小企业发展促进会会长周德文调查，温州典当行3个月以上的长期借贷月利率从去年的2.2分（约合年利率26%）涨到3分（36%），而短期借贷已普遍超过8分（96%）。
“高利贷严重影响了实体经济的健康发展。”周德文忧心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果外部环境得不到改善，今年下半年，国内存量中小企业中的40%将会半停产、停产甚至倒闭。
食利“蚁族”
“我越做胆子越小！”花姐对本报记者说，两年前上亿的钱放出去，她手上都很少有借条，如今超过10万都必须收抵押了。
花姐早年靠印刷作业本起家，后来在南方某地注册了表链厂、汽配厂和外贸公司等实体企业。经过多年经营，结交了5家银行营业部经理，“投资”业务鼎盛时期每年的银行授信超过三千万元。而通过转按揭、二次抵押等一系列操作，其高利贷总量可以做到4个亿。
而作为回报，除佣金及节庆礼金外，花姐必须协助银行揽储和转贷业务。但有些银行业务员自己也做“投资”，这种“恶性竞争”影响到了花姐的“正常经营”。
最近，花姐就碰到了一起“恶意骗贷”事件。今年6月份，公务员许某带着一套排屋的房产三证来借钱，用于支付转按揭贷款，该房产已有600万的银行贷款，但按照贷款银行评估报告其价格为1100万元。花姐认为这套房的“净资产”有500万元，就决定借130万元，借期30天、日息3‰。扣除利息11.7万元，许某获得了118.3万元现金。
花姐说，按照行规，民间借贷人放款都以个人名义订立借据，走个人账户或现金交易，而且利息会提前扣除。这样不仅可以避税，也有利于在纠纷中占据主动地位。
就在一个月后，许某表示无力还钱。花姐赶去实地调查发现，这套排屋因严重质量问题，市价只有750万元，远远低于银行评估的1100万元。如果处理房产，她首先要还上银行的600万贷款，若再加各类交易税费，这笔买卖必亏无疑。无奈之下，花姐将对方告上了法院。
“我敢肯定，那家做评估的银行跟许某串通一气，‘黑’了我的钱！”花姐很气愤。当然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾为邻省一家内衣厂老板马先生牵线，以一套住宅抵押获得某银行70万元贷款。银行事先将抵押房产按9折评估，再按7折放贷款，谁料到期后还是成了“死单”。“这个单子跟我没有任何关系，我只收了马先生几万元劳务费。”花姐说，因为担心“死单”影响她跟银行往来，她被迫为马先生垫资8天，后通过当地某夜总会大哥成功追债。
类似民间借贷债务纠纷，充斥包括个人、民企、租赁公司、典当行、寄售商投资公司及担保公司在内的各个环节。
温州市中院的一项统计数据显示，今年二季度全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件；总标的额高达9.3亿元，比去年同期多出3.15亿元。
浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达认为，大多案例背后都搅合着银行资金。尤其案件标的超过1000万的案例，基本不会例外。
问责“黑金通道”
在高利贷金字塔的顶端，那些违规入市的银行资金闪耀着冰冷的光芒。
温州大学教授马津龙对本报透露，他有一位做农业高科技的朋友，从银行获得3个亿的授信，但是眼下并不需要这么多资金。这位老板算了一笔账：从银行贷出来一个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率50%算，就有2500万的利息。
“我从银行总共贷了一个亿，付给银行才600万利息，净赚息差1900万。”这位老板表示。
而温州永嘉某鞋革生产商同样没闲着。他牵头多家当地企业设立某担保公司，各股东单位从银行获得贷款，向担保公司注资规模超过10亿元。这个“现金池”不仅向股东及关联企业借款，也对外放贷。
据人民银行温州支行的工业监测企业景气调查显示，二季度资金周转状况指数35.72，较上季大幅回落9.52个百分点；银行货款回笼能力指数30.96，较上季回落4.76个百分点；企业应收账款与销售产值的比重，同比提高10.8个百分点。
“这表明销售收入并未转变为当前的现金流，企业资金周转速度趋于放慢。”人行人士分析认为，企业的经营意愿在降低。
有迹象表明，浙江民间借贷市场还有较多变通操作手法和“合法”收入来源。例如，银行从中小企业贷款中所获得的不仅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企业贷款500万元，银行会“扣押”100万元作为“存款”，还会向贷款企业搭售基金、收取咨询费等。因此，一年期贷款综合融资成本普遍达12.3%左右，高的甚至超过15%。而在绍兴，则出现了一种类似传销的“转贷”业务——当地的资金中介会雇佣人员走村串巷，以2%的额外收益揽储，再经过2.5%~4%的价格层层转卖到最上层的大庄家，汇总存放至温州、台州等地的指定银行。
知情者介绍，存款人的资金存到异地正规银行，没有任何风险；贷款人只需额外支付这部分资金的利息4%左右，即可获得授信套出资金再放贷；而资金中介也能获得大致1%的收益。
“这种情况确实存在，但不是主流。”温州市金融办主任张震宇坦言，因为银行资金便宜，国家基准利率和民间借贷之间存在利差，在利益驱动之下，企业会拿出一部分资金以高利放给那些得不到银行资金的中小企业。
而放贷者勾结银行员工的案件也不鲜见。
今年7月22日，一起由“高息揽储”引发的特大诈骗案在杭州市中级法院开庭。据了解，一个叫李阳的中间人勾结光大银行内部人员，将多名储户的4000多万巨额存款骗入地下高利贷市场。
据了解，在李阳之前同案的9名被告人（其中有两名银行工作人员和另两名在银行上过班的被告人）已被法院认定诈骗罪，并判刑。
无独有偶，8月初，中信银行乐清柳市支行一位姓高的客户经理神秘失踪，她被曝挪借客户7000万左右放高利贷。
“民间借贷已累藏着巨大的风险，应引起政府高度的关注。”被誉为温州民企守夜人的周德文认为，温州经济不会崩盘，但民间资金投向值得重视。他建议中央应适度放松货币政策，对中小企业贷款给予更多的支持，并建立民间借贷法规制度，让民间借贷走向规范化。（21世纪经济报道）
银行资金借道国企流入高利贷 担保公司就地坐
庄
2011年08月12日22:58华夏时报吴丽华 林晓我要评论(14)
字号：T|T
近日，山东东营市河口区的一位银行业人士接受本报记者采访时表示，近期当地正在开展抵制高利转贷违法行为的相关工作。
所谓高利转贷，是指企业从银行贷出资金后，由于未能立即投入使用而使其成为闲置资金，为了减少利息损失并获取一定利益，这些企业将贷款所得资金借予他人，并收取高额利息。
货币政策一紧再紧之下，民间借贷成本不断提高，达到年率40%、50%甚至超过100%。与此同时，企业从银行获得贷款的利率只有6.31%。高额利差之下，企业贷款投资远不如高利贷市场回报率高。
该区银行业人士告诉记者，许多地区都存在高利转贷这种情况。主要原因是国有企业信用好，容易得到贷款，而且成本也低，这些贷款他们用不了，就可能转贷出去。
最近一份在业内流传但未经确认的银行业监管高层的讲话稿显示，监管部门已经开始在全国范围内检查这种违法行为。
这份讲话稿明确提出，由于信贷需求旺盛，一些地区担保公司、投资公司、咨询公司纷纷转行从事高利贷业务，而放贷的资金很大一部分来自银行，是银行给大型企业的贷款。
高利贷利益链
在民间借贷市场发达的浙江，很容易找到银行资金流入高利贷行业的例证。
温州中小企业促进会会长周德文接受本报记者采访时就表示，在当地的民间借贷市场，确实存在担保公司或者企业从银行获得资金，以更高的利息转借给需要资金的民营企业。
记者了解到的一个真实的案例则是，一家农业高科技企业资信状况良好，从银行获得3个亿的授信，但是企业眼下并不需要这么多资金。
于是企业的老板算了一笔账：从银行贷出来一个亿，5000万用于企业发展，再将5000万拆借出去，以年利率50%算，就有2500万的利息。“我从银行总共贷了一个亿，付给银行才600万利息，光利息我就赚了1900万。”这位老板表示。
事实上，不少融资能力强的企业确实就是这么干的。周德文则表示，在浙江的民营企业中这应该不是主流，因为民营企业本身很难得到贷款，他们更愿意投资实业，而国有企业更容易获得贷款。普遍的情况是，民营企业通过民间借贷方式高价获得国有企业从银行借来的低成本贷款。
在商业银行、国有企业、担保公司和中小企业的融资链条中，市场的谴责都直指国有企业和咨询、担保公司。
变味的担保公司
一边是不断收紧的货币政策，另一边是中小企业对资金的饥渴，这使得民间借贷的利率水平非理性上涨。
“银根收紧的时候，银行贷款首先满足政府的项目需求和大企业需求，被挤压的是小企业，这是肯定的。因为政府的项目是压不下来的，而贷给大企业的成本和风险都远比中小企业的低。”温州市金融办的一位负责人接受记者采访时说。
银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找担保公司做担保，担保公司从中收取相应的服务费用。这个链条看起来很正常，然而记者在调查中却发现，很多担保公司看中的不是一点服务费，而是直接取代银行放起了贷款，不同的是一些担保公司放的根本就是高利贷。
记者以借款名义联系了北京的多家担保公司，服务人员无一例外地建议记者直接向担保公司借款。北京某担保公司员工甚至直接表示，其实公司变相地放高利贷。
按照国家相关行业规定：“民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”而此类担保公司放贷利率为银行的十倍，甚至几十倍。
中国投资担保有限公司行政总裁马占春说，在高额利益的驱动下，鱼龙混杂、良莠不齐的担保公司经常出现违规操作的情况，收取高额的利息是他们的主要业务。很多中小企业需要短时间内周转资金，也是迫于无奈，担保公司已经不是金融媒介，而是高利贷者。
业内人士告诉记者，担保公司的资金来源主要是来自两方面，一是民间的集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会的闲散资金等；二是通过各种方式渠道从银行流出来的资金。但是接受采访的不少人士认为，民间资本是很少的一部分，大部分的民间借贷资金是从银行流出来的。而利用银行的管理漏洞和虚构项目是银行资金流入民间高利贷市场的主要渠道。
“几乎所有稍成规模的担保公司都有银行力量的介入，大家都心知肚明，如果银行不介入，这一切无法做到。”浙江一位担保行业人士告诉记者。
据了解，在江浙一带甚至出现了代办担保公司营业执照的业务。注册资金1000万的担保公司，一个月就可以办下来，手续费只要10万元。业内人士则告诉记者，这些违规办下来的担保公司，根本不接普通的担保业务，而是私下通过在银行的人脉关系及社会资源，低息向银行拿钱，再高息放给资金需求者，也就是金融市场 里搬运资金的“二道贩子”。
谁制造了高利贷
民间借贷利息不断提高，浙江一些地区年利率达到180%甚至更高。按照价值规律，供求决定价格，更通俗地讲，什么贵一般什么东西一定缺。
但是在国家发改委对外经济研究所研究员张燕生看来，实际上银行的钱并不贵，一年期贷款利率只有6.31%，非银行金融机构的钱也不贵，最高也就是25%。民间的钱之所以这么贵，是因为现在的金融市场、金融机构和金融产品，对于民间借贷活动的满足程度很低，需要的人得不到这些钱，所以就要付出更高的价格。
北京大学中国经济研究中心教授黄益平则表示，这实际上是借贷双方都有一个官方系统的利率扭曲的问题。
扭曲的结果则是占有更多资源、规模更大的国有企业和具有更多关系和运作手段的担保公司能够更容易获得银行的低息贷款，而真正缺钱的中小企业只能以更高的成本获得资金。
一位监管高层就曾经在一次内部研讨会上表示，由于中国政府在政策制定中存在着内外有别、政府与企业有别、国有企业与民营企业有别、中央国企与地方国企有别、大小企业有别，这就存在一定的“信用配额”。政府都把资金分配给了央企和地方政府，国有银行把大量贷款给了央企。但是通过提高存款准备金率，或者信贷方面的行政收缩，只是极大地加剧了中小企业融资难的问题。
于是，在中小企融资难极大加剧之时，手握资金的体制内企业高利转贷便很好理解。本报记者拿到的一份中国人民银行长春中心支行调查报告就显示，企业存在“贷而未用”现象，潜藏一定风险，值得密切关注。报告显示，2009年全年，长春市10家金融机构累计发放企业贷款比上年增加479亿元，增长54.6%。其中贷而未用贷款比上年增加126.3亿元，增长了836.4%。占当年累计发放企业贷款的10.4%。2010年1-2月份，贷而未用贷款20.1亿元，占当年累计发放企业贷款的9%以上。“贷而未用”贷款中大中型企业最多，在规模上属于大型企业的占67%，中型企业的占7%，国有银行“贷而未用”贷款最多占86%。
“国有大型企业信贷资金闲置，中小企业嗷嗷待哺，而相对于银行存款利息，民间借贷资金高出好几倍，这些闲置资金借给中小企业一些，不但盘活了资金，而且拯救了中小企业，国有大型企业还可以从中获取不菲的收入，何乐而不为呢？”一位证券公司的人士这样调侃地说。
张燕生表示，实际上在中国经济中并不缺钱，缺的是分配到最有效、最合理地方的市场、机构和产品，说到底就是目前的金融市场、金融体系和金融产品的发展存在问题，严重扭曲。
发改委投资研究所原所长张汉亚接受本报记者采访时则指出，其实他更倾向于加息而不是提高存款准备金来紧缩货币，因为提存造成资金紧缺，实际上已经变相提高了市场的利率。
第三篇：高利贷合同范本
高利贷合同范本3篇
高利贷合同范本一
借款人(甲方)
(全称)：______
地址：________
电话：________
银行账号：______
高利贷人(乙方)
(全称)：
XXX高利贷公司_________
鉴于：甲方为经营需要，向乙方申请高利贷作为__________，双方经协商一致同意，由乙方提供双方商定的高利贷给甲方。为此，双方特订立本合同：
1、高利贷总金额：人民币__________元整(rmb_________)。
2、高利贷用途：________________。
3、高利贷期限：本次高利贷期限为______年，自_________年_______月_______日至____年_____月______日。
4、高利贷利率：本高利贷利率及计息方法，()按照同期中国人民银行公布的一年期高利贷利率执行。
5、高利贷的支取：本次高利贷为一次性支取，支取时间为本协议生效后的___日内。
6、高利贷的偿还：甲方保证在本协议规定的高利贷期限内，即分别在_________年至________年的______月______日按期向乙方支付当季或当年利息，________年________月_______日前向乙方偿还全部本金并支付当年利息。
7、本合同在乙方同意甲方提前延期还款的情况下继续有效。
签订日期：
甲方：
乙方：
高利贷合同范本二
今有甲方向乙方借款用于(用途)____________，借款不能另作他用，否则乙方可以提前收回借款并要求支付利息。
一、借款金额：人民币(小写)￥______元，(大写)____________元。
二、利息率为□无
每月__%(大写)______.每年__%(大写)______.三、本借款定有期限。
借款时间共__个月，自__年_月_日至__年_月_日，到期日一次性还本付息。到期不付则可按照约定利息继续计算，并加缴__%的滞纳金。本借款约定为无期限。乙方可随时要求甲方还款，但应给甲方一到两个月的宽限期。
五、甲方可以提前还款付息至实际还款日，不承担违约责任。
六、担保人对本息和滞纳金承担一般连带责任。
七、乙方因意外事故导致经营或生活发生重大困难;
或甲方有逃避债务之嫌，均可提前向甲方收回借款，乙方不承担违约责任。八、双方须亲自签名并按手印，借款人为法人则需法定代表人签章，法定代表人对所借款项和利息承担无限责任和连带担保责任。
九、其他约定事项___________________
甲方(借款人签章)_____乙方(出借人签章)____
身份证号码：________身份证号码：________
联系电话：________联系电话：________
法定住所及邮编：____法定住所及邮编：_______________________________
__年_月_日__年_月_日
甲方担保人(签章手印)____
身份证号码：________
联系方式：______
见证人：______签订地点：______
高利贷合同范本三
甲方：
身份证号码：
住址
今日因资金周转需要特向乙方：
身份证号码：，借人民币现金
万
仟
百元整。借款时间从
****年**月**日至
年月
日止，并支付相应的利息。逾期不还或不能及时所还及剩余部分，出借人催讨款和聘请律师代理所花费的律师费，诉讼费，保全费等全额费用由借款人全部承担。
借款人(签字)：
联系电话：
住址：
连带担保人身份证：
连带担保人签字：
联系电话：
家庭住址：
注：到期不还担保人无条件偿还全部现金和利息。
****年**月**日
第四篇：浙江金融风暴调查（范文）
浙江金融风暴调查：建行仍处漩涡广发
受累钢贸
http://www.xiexiebang.com 2012年08月06日 06:17 理财周报
理财周报见习记者 陈虹霖/文
事情已经起了很大变化。
很长时间之内，浙江，都以一个谜团的形式存在于中国的经济体系，它的生机勃勃让人难以反驳。
这主要是指浙江独特的金融生态，它强大到几乎让任何传统金融机构均在这块土地折腰，包括四大国有银行。
但现在，正如浙江一位银行界人士所指，“金融台风来了，如果任其发展，几乎所有在浙江的金融机构都会卷入进来”。
出人意料的是，这场“台风”首先刮到了以“谨慎”著称的建设银行身上。这到底是偶然的冲突，还是必然的结果？
“杭州600家企业上书”、“互保危机”、“银行不良贷款高增”、“温州金融改革争议”„„越来越多的“裸泳者”正浮出水面。
从点到面的风暴
傍晚时分，站在凤起路555号的露台上，依然可以看到夕光穿过雷峰塔，而夜色一点点从西子湖的彼岸浮起的绝色美景。
这里是西湖畔的温德姆豪廷大酒店，由杭州知名公司“中某控股”打造。2009年开业。短短三年，由它所引发的金融风暴，现在正一圈圈地蔓延开来。
与同时爆出的“虎牌控股”相比，这家公司的冲击链条似乎较小些，不过它却突如其来地将建设银行卷入其中。
事件一出，立马推高了建行浙江分行的不良率，目前已到2%左右，位居四大国有行之首。一位浙江银行业人士表示，“建行的风控要求，在四大行里其实算高的。不良率高跟它平常贷款的行业领域有关，但主要还是踩到了地雷。”
理财周报记者在杭州金融圈了解到，由于建行贷款占比最大，一直很难脱身，之前不少银行发现端倪之后，迅速抽贷，尤其是商业银行，而建行则迟迟不能脱手。
2010年底，建行对该涉案公司的贷款余额为10亿。到2011年，“中某系”已经摇摇欲坠，当交通银行在2011年6月撤出了该公司最后一笔愈1亿元的贷款之时，建行却跟进接盘，2011年更对其贷款扩大了一倍以上。由于形势持续恶化，三个月后，即2011年9月，建行为“中某系”发行了一只价值3亿元的信托类理财产品。
这让诸多金融人士备感困惑：建行难道发现不了问题吗？
“建行继续接盘还是能理解的，因为它是主办行。”一名接近建行浙江分行的人士透露说。
“建德支行、秋涛支行最早进入，历史占比较大，脱身很难。发现别的银行抽贷时，怕公司资金链断裂，接盘是一种正常举动，况且建行也是被骗贷，据我所知，这家公司老板使用虚假的他项权证、抵押评估报告等等。建行主要还是对问题估计不足，合作多年，未能有效辨别，加上主办行对它力保。同时跟这家公司强大的公关能力还是有很大关系。”
而杭州本地一家银行高管对理财周报分析称，从不良贷款产生到清收环节，有诸多的征兆和风控应对办法，但是建行显然过于乐观。“为什么这么乐观，应该是内部决策机制的问题。”
而该行另一中层人士分析，四大行长期垄断了大型企业，做惯了中长期贷款，因此反应速度跟不上其他银行。
据悉，该事件正对建行的人事系统形成新一轮冲击。事出之后，建行除了浙江分行层面的崔滨洲受牵连外，建德支行行长、宝石支行行长均遭免职。
而理财周报还独家从知情人士处获悉，建行浙江分行信贷审核部老总也被免职。“但是业内都为他叫屈，因为他是坚决反对审批通过这家公司很多贷款的。”
显然，事情更为复杂。
建行到底发生了什么？
从历史的角度，因为大量的基础建设和房地产领域的贷款投放，“不良率”一直是建设银行着力攻克的问题，因此，近年来，在四大行中，建行表现得较为谨慎。
按照理财周报采访得到的信息，改变发生于2006年。某种程度上，这是一种倒逼。
就放贷的难易程度而言，业内共识，浙江绝对全国第一。因此，2004年以后，随着大量的城商行入主浙江，放贷的风控口子开始不断被撑大。最开始是城商行，后来是工农中，最后才是建行。
一位前建行人士透露，“我记得2006年在银行当信贷科长的时候，我曾经去北京汇报工作，要求总行增加对浙江贸易流通类企业的扶持力度，当时总行要求对贸易流通企业的资产负债率控制在60%以内，但是浙江事实上的贸易流通型企业没有低于85%的，按照这个标准，如果总行不进行改变的话，浙江基本上就处于无业务可做的范畴。后来总行给予了权限，允许到85%左右。当时总行说了一句话，全国就浙江一家，别无分号。”
这句话，让这位人士回到浙江以后想了很久，他所提的要求，到底这么做是对还是不对？
这是建行放开的第一个口子。“即便如此，建行的风控也是比较高的，当时其他银行包括三大行都已经是这个标准了，我们申请了很久才批下来。”至于后面为何建行会出此事件，他不愿多讲。
而杭州不愿透露姓名的知情人士则透露，后来的事情主要出在建行的人事变更之上。“建行出问题，跟当时内部管理混乱有关。”
据了解，2011年初，建行浙江分行发生一次重要的人事更换，由崔滨洲从陕西调任浙江接替余静波任浙江分行行长。
“余静波在任时，建行还比较稳健。而崔滨洲到任时并不了解浙江，磨合不够，导致业务下滑，人心不稳。管理失当的情况下，出现了业务漏洞，所以给了省行错误的判断。”
这位匿名人士还表示，“崔在浙江的一系列动作让建行业务骨干流失，包括重要支行行长，走了很多人。他在任期间搞支行合并，很多支行合并在一起，甚至出现一正十几副的情况。”
而一位上市的城商行高管则对理财周报称，此次建行出事，主要归咎于“建行的考核机制存在问题，而建行总行又很着急”。
浙江金融系统的一位熟悉建行的人士透露了建行推行改革以来的绩效制度：
客户经理按照等级进行考核，而建行有一内部规定，县市支行一级只能有7、8级客户经理、1、2、3级业务员，而且7、8级客户经理和1、2级客户经理还有严格的人数限制，同样地，市级分行一般情况下客户经理级别最高为5级，最多只有一个4级客户经理，省行则可以有3、4级客户经理，总行可以有1、2级客户经理；而这些客户经理都有与级别相对应的绩效系数。而问题就出在绩效上。
“一线客户经理与高级别系数相差太大，很多建行的员工抱怨收入跟不上，这导致了业务量和内部管理出现问题。”
城商行风险大幕撕开，股份行广发受累钢贸
但建行可能远非风险最大的银行。
从去年10月开始，浙江银行业不良率开始一路上升。来自监管部门的数据显示，截至今年4月底，工、农、中、建的不良率分别为，0.91%、0.97%、0.91%、1.78%。其中建行、中行上升最快。
目前问题最严重的是股份制银行，尤其是广发、深发展、浦发等，其中广发银行(微博)不良率上升最快。监管部门4月底的数据显示，股份制银行不良率前四名为：广发银行2.89%，深发展2%，浦发银行1.25%，民生银行1.3%。
“广发银行占了浙江钢贸市场的百分之六七十。现在钢贸形势变成这样，不良率自然就高。”中行浙江分行一高层分析。
至于股份制银行问题普遍较大，他认为“这些银行都要去总行争取话语权，但总行都在北京、上海。要在系统内找排名的话，就得不断地扩大业务，相对激进一些。对于这些银行来说，存款靠贷款拉动，然后才有资金再去做贷款，所以放贷的压力就更大”。
据称，“靠贷款拉动存款在浙江是普遍现象，意即企业贷1000万，要先存1000万—1500万。股份制银行客户经理的绩效是看存款，所以客户经理的贷款冲动是必然的”。
相比之下，杭州银行这样的城商行反而要好一些，包括国有银行，“它们相对没有那么大的存款压力。不需要靠大量的放贷去带动存款”。
“浙江银行业不良率高增，主要还是大的经济环境导致。”上述中行浙江分行一高层表示。但另一方面，2009年的放贷潮中，业内各种不规范操作埋下了不少隐患。
据浦发银行中小企业业务经营中心人士称，银行在项目审批时，比较规范的过程应该是：“支行的风控长、和客户经理去企业做尽职调查。然后上报分行的风控长，有问题处理好了之后，再上报分行分管信贷这一块的副行长，然后由贷审会决议。”
后来银行放贷冲动变大，不少银行支行行长在有些项目上有直接的审批权，上述的一些风控流程都省了。
至于贷款前的尽职调查，一担保界人士透露，“客户经理去企业最先看的是有没有抵押物，也不管企业到底经营得怎么样，现金流怎么样。到后来没有抵押物也无所谓，只要能找一家比较大的公司作担保。”“一些路子比较野的客户经理甚至会帮你做表、帮你找担保、帮你找企业。贷给超出企业正常经营所需要的钱，这些钱被企业用到了投机领域。”
温州悬崖：民间信贷几近断流
日前，因各大银行对浙江民企集中催收贷款，杭州600家知名民营企业上书向浙江省政府求助，使得大量的目光聚焦杭州当地。
然而，互保危机、银行不良率高企并不只是杭州的问题，它在整个浙江区域都有体现。其中，温州、金华、绍兴为重灾区。近段时间金华地区跑路现象增多，至于绍兴，由于不少杭州企业都在此有很深的业务往来，所以情况往往和杭州呈现联动。
而温州的情况则更加严重。温州民间流行一种说法，看蓝天白云判断工业景气程度，近段时间温州碧蓝的天，从某种程度上证明了大量工厂停产减产的事实。
来自浙江省人大财经委调研数据：2012年上半年，温州市60.43%的规模以上工业企业出现减产停产，目前已停产企业有140家。
去年底爆发“跑路潮”后，温州企业老板更多的是选择硬撑。“瓯海那边的经济开发区，平常有十几家公司，大门是开着的，办公室也有人，但实际并没有生产。”温州当地一家服装企业的老板告诉记者，“门必须开着的，为了防止别人来要债。现在大部分是在硬撑，盼着形势好转，但现在这个低迷的形势，几乎望不到边。”
伴随着企业减产停产而来的，是温州银行业持续高增的不良率。
温州市银监分局公布的最新数据显示，截至2012年6月末，温州市银行业本外币不良贷款余额181.4亿元，比年初增加94.47亿元；不良贷款率2.69%，然而去年6月末，温州银行业不良率仅仅为0.37%。
理财周报记者从监管部门得到5月末的数据显示，工、农、中、建四大行分别为1.99%、1.40%、2.67%、2.74%，相比4月末，除建行下降了0.04%之外，其它三家国有行都延续上涨趋势。
股份制银行的情况显得更严重，广发、深发展甚至已高达7.41%、7.25%。温州银行和农村合作机构、村镇银行等地方性法人银行情况稍好。
“温州银行业不良贷款率居高不下主要是三方面的原因。”
一家股份制银行温州分行信贷部人士分析，“一方面，企业经营困难加剧，引发资金链断裂，这次又通过互保圈，迅速扩大了波及范围；另一方面，去年金融**发生后，温州大部分银行机构都将不良贷款率容忍度提高1-2个百分点。
第三，也是最直接的原因，目前民间借贷市场大规模萎缩，市场上很难找到转贷资金了，以前温州银行业不良率之所以低是得益于发达的民间借贷市场，企业出现资金缺口，可以通过民间借贷进行融通，垫资、过桥等方式解决。”
一年不到，温州民间借贷已由发烧变为过冷。“现在的温州，已经不谈民间借贷这个概念。企业要从民间借钱比从银行借还要难。”
温州一家资产管理公司副总向理财周报记者感叹，“前几天一个老客户让我帮忙借200万，但现在这个环境下，要从民间借200万太难了。目前最大的问题是民间信用体系崩塌，这个市场缩减了至少70%-80%。但其实民间的资金量还是不少。”
温州中小企业促进会会长周德文表示，“目前已从去年的借贷危机、企业生存危机演变成整个市场的信用危机。这场危机带来的冲击将更加可怕。”
过去温州全民放贷时，市场上不少资金来源于银行个人抵押贷款，主要用房产做抵押物，从银行贷钱再去放高利贷，这样的贷款成本并不算低。
据当地一银行零售信贷部门人士介绍，现在温州的银行放开个人抵押贷款，把利率降到月息0.6%，没有任何附加条件，却没什么人贷。
“关键是贷出来不知道干什么，找不到让人觉得安全的月收益超过0.6%的项目。现在投资的风向，第一是考虑安全，在这个基础上才去考虑收益率。”上述资产管理公司副总分析道。这直接导致民间借贷市场的资金量大大减少。
信用危机加大了借贷双方资金对接的难度。“企业融资比去年更困难。正规机构放贷越来越谨慎，没有抵押、没有担保的都不敢贷；民间借贷也不行，放贷的人怕钱收不回。” 周德文向理财周报记者表示，“当务之急，是盼望金改能出台一些实质性的措施。”
至于目前的金改，各界褒贬不一。当初被称为金改一大亮点的民间借贷登记服务中心目前陷入尴尬。
据金融办数据，其成交登记平均月利率低于1.5%，利率低但对接难度很大，借出借入登记累计金额超过19亿元，成交登记备案金额仅6000万元左右。
“目前实体经济萧条，企业经营困难，金改再怎么弄，不实现产业转型、不解决实体经济的问题也是白搭。”当地一名做贸易、投资的企业家感叹。
温州多劳动密集型的、低附加值的，没有定价权的产业，并且以出口为主，由于生产成本居高不下、国外市场不景气等因素，实业经营从2008年金融危机就变得艰难。
财政刺激政策出台之后，靠房地产炒作，温州维持了虚假的繁荣。而潮水退去后，转型的问题依然没有解决，投机做不了，实业做不了，大片企业陷入低迷，一蹶不振。
目前的温州，已经走到了资本无处安放的时刻。
第五篇：高利贷借款合同借款
高利贷借款合同借款合同
高利贷对当事人、社会和国家都具有巨大的危害。因此签订高利贷借款合同需要注意什么呢?以下是__为大家整理的高利贷借款合同，欢迎参考阅读。
高利贷借款合同1 借款人(甲方)
(全称):________________
地址：________________
电话：_______________
银行账号：_____________
高利贷人(乙方)
(全称):
_
鉴于：甲方为经营需要，向乙方申请高利贷作为__________，双方经协商一致同意，由乙方提供双方商定的高利贷给甲方。为此，双方特订立本合同：
1、高利贷总金额：人民币_______________元整(rmb_________)。
2、高利贷用途：___________________________________________。
3、高利贷期限：本次高利贷期限为_________年，自_________年_______月_______日至________年 ______月______日。
4、高利贷利率：本高利贷利率及计息方法，按照同期中国人民银行公布的一年期高利贷利率执行。
5、高利贷的支取：本次高利贷为一次性支取，支取时间为本协议生效后的_________日内。
6、高利贷的偿还：甲方保证在本协议规定的高利贷期限内，即分别在_________年至________年的______月 ______日按期向乙方支付当季或当年利息，_________年_________月________日前向乙方偿还全部本金并支付当年利息。
7、本合同在乙方同意甲方提前延期还款的情况下继续有效。
甲方(公章)：_________ 乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________ 法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
高利贷借款合同2 借款人(以下简称甲方)：
贷款人(以下简称乙方)：
保证人(以下简称丙方)：
根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及相关法律、法规之规定，甲、乙、丙三方在平等、自愿、协商一致的基础上，就甲方向乙方借款事宜达成协议如下：
一、借款用途
甲方向乙方借款用于
。甲方不得以任何理由将借款挪作他用，不得用借款进行违法活动。如甲方未按本合同约定的用途使用借款，乙方有权就挪用借款部分自挪用之日起按本合同约定的借款利率上浮
%计收罚息。
二、借款金额
甲方向乙方借款金额为人民币(大写)________元整。
三、借款期限
借款期限为
月，自
****年**月**日起至
****年**月**日止。实际借款日与到期日以借款收据为准，借款收据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。
四、借款利息
4.1借款利息自放款之日起计算，按实际放款数计算利息。在合同约定的借款期限内，年利率为%。
4.2借款利息从借款放款之日起按月结息。甲方应按期偿还借款，如甲方未按本合同约定偿还借款本金，乙方有权自逾期之日起至本金实际偿还之日止按本合同约定的利率上浮
%计收罚息。
五、借款的偿还
5.1乙方须在合同生效的当日，将合同约定借款金额交付甲方。
5.2甲方必须按照合同的约定支付本息。本合同下甲方还款顺序为：先利息后本金。
六、借款保证
丙方根据甲方的请求，同意为甲方在本合同项下的借款提供保证担保，丙方承诺并遵守本合同的如下条款：
6.1保证方式：本合同的保证方式为连带责任保证，丙方对本合同中的甲方的债务承担连带责任。如果本合同履行期限届满，甲方没有履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求丙方承担保证责任。
6.2保证担保的范围：借款的本金及利息(包括逾期付款的利息)、甲方应支
6.3保证期间：自本合同生效之日起至本合同履行期限届满之日后两年止。借款合同延期的，以延期后所确定的合同最终履行期限之日为届满之日。
七、违约责任
7.1甲方、丙方均应履行本合同约定的义务，如甲方、丙方不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方、丙方应按照本合同借款金额的%支付违约金，如果不足弥补乙方的，应赔偿乙方实际遭受损失。
7.2在合同履行过程中，如因甲方违约没有按期还本付息的，乙方为实现借款债权而支出的合理费用(包括但不限于律师费、诉讼费等)由甲方承担，丙方对此项费用承担连带责任。
八、合同的变更和解除
8.1本合同生效后，各方不得擅自变更或解除合同。
8.2任何一方需变更或解除合同时，应及时书面通知对方，并就合同的变更或解除的有关事宜协商一致达成书面协议。变更或解除合同的协议达成后，甲方已占用乙方的借款和应付利息应付给乙方。
8.3甲方确因客观原因不能按期还本付息的，应当在合同约定的借款到期前
天向乙方提出书面展期申请，经丙方同意后由乙方决定是否延期。同意延期还款的，签订延期还款协议。
8.4在本合同有效期内，甲、丙任何一方变更法定代表人、住所、通信地址及联系电话时，应在变更后天内书面通知乙方。
九、其他
各方约定的其他事项
十、争议的解决方式：
甲、乙、丙三方在履行本合同过程中发生的争议，由各方当事人协商解决;协商不成的，向合同签订地
人民法院起诉。
十一、附则
11.1本协议的附件为本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等的法律效力;
11.2本协议经乙方提供借款并且丙方签字后生效。本协议一式三份，甲、乙、丙三方各执一份，均具有同等法律效力;
11.3
本协议未尽事宜，经甲、乙、丙三方协商可签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。
甲方(公章)：
乙方(公章)：
丙方(公章)：
年月日：
高利贷借款合同3 甲方(借出人)：
乙方(借入方)：
丙方(担保方)：
丁方(担保方)：
甲乙双方经协商就乙方从甲方处借款一事达成如下协议：
1、20xx年11月12日乙方因资金周转需要从甲方处借款￥1120万元(壹仟壹佰贰拾万元人民币)，依约打入乙方的银行账户：，开户行：，开户名：
2、借款期限：20xx年11月12日-20xx年11月15日
3、借款利息：日息4.5万，合同到期一次性还本付息，如不能按时还清则持续计息直至全部还清。
4、担保条款：如乙方不能到期清偿以上债务丙方、丁方自愿代为清偿。
5、担保物：乙方将房产证原件暂押甲方处，待以上债务消灭后予以归还。
甲方：
乙方：
丙方：
丁方：
年月日：
点击咨询 