第一篇：银行进入高利贷途径分析
银行进入高利贷途径分析
http://.cn2011年09月10日 01:21中国经营报微博
王大鹏
近期民间借贷市场发展迅速，各类机构和个人纷纷参与其中。资金进入民间借贷市场的途径主要有几个方面：
第一，居民从银行和股市通过个人借贷的形式，借助一些小微金融机构诸如小额贷款公司、信托公司、担保公司、典当行等参与民间借贷。部分地方出现全民皆贷的局面，有的居民甚至将诸如房屋等固定资产以各种名义在银行抵押后贷出款来，投机于民间借贷以套取利差。
第二，小微金融机构虽然不允许公开吸收存款，但是信托等机构通过发行理财产品的方式筹得资金，部分机构有强大的集团背景，通过集团轻易的从银行获得贷款后，曲线进入民间借贷市场。
第三，在部分国际贸易较为发达的地区，海外热钱通过虚假贸易或“对敲”等方式，进入国内进行民间放贷。
第四，部分上市公司利用自身雄厚的实力和良好的信誉从银行获得贷款后转贷出去赚取差价。上半年上市公司共发布86则含有委托贷款字样的公告。央行公布的数据也显示，上半年委托贷款增加7028亿元，同比多增3829亿元。
第五，部分银行甚至是大型商业银行的资金也通过向小贷、担保公司拆借或其他方式进入到民间借贷市场中，攫取高额利润。
通过上述几种资金进入民间借贷市场的方式可以看出，这些资金均直接或间接地与银行有关。银监会主席刘明康也曾表示约有3万亿元银行信贷资金流向了民间借贷市场。如果没有银行资金直接或间接的参与，民间借贷市场发展的速度和规模也不会如此之快。还有另外一个需要注意的方面即银行的表外业务，表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，主要包括担保类业务如担保(保函)、备用信用证、跟单信用证、承兑等；承诺业务如贷款承诺和用于套期保值的金融衍生品交易业务，除此之外还包括结算、代理、咨询等业务。
从银行的半年报看，上半年A股上市银行净利润超4600亿元，占全部A股上市公司净利润46%，同比增速34%。部分股份制商业银行表外业务增长速度超过了传统业务增长的速度。在银行业信贷额度管制下，整体表外业务较年初增长超过20%。据统计，承兑汇票新增规模9200亿元，增加23%，约为同期表内信贷业务的32%；上市银行整体表外承诺14.05万亿元，相当于贷款余额的38.8%，高于去年35.6%，表外承诺特别是承兑汇票成为企业自银行融资的重要渠道；而上市银行委托贷款新增3813亿元，增幅23%。
表外业务是西方银行发展史上的一个亮点，但是也存在着比较高的风险，例如客户违约的风险、市场变化带来的风险。通常表外项目被称为或有资产和负债，并且不在资产负债表中体现，但是需要在附注中注明，尤其是资金的去向很难控制，这给央行的监管带来了很大的困难。2011年9月1日央行调整存款准备金基准，将银行承兑汇票、信用证、保函三项业务的存款保证金纳入调控范围之内，此次冻结资金在9000亿元左右。其实最重要的目的还是在于规范银行表外业务的发展，此前监管机构曾经通过多种方式警示过此类业务的风险，但是在高额利润的驱动下，各机构均置若罔闻，所以央行才不得已之下以行政规定的形式来强制执行。
今天我国银行也过多的涉及表外业务，甚至直接或间接的参与到民间借贷中，使我国银行体系承担了过多的风险。第一，银行是风险的最终承担者，资产和负债业务的表外化脱离了监管机构的监管，并且缺乏有效的对冲机制。一旦表外贷款偿付失败，风险就由表外转移到了表内。这其中受影响更为严重的又数中小银行，因为以股份制商业银行为主的中小银行此类业务发展尤为迅速。尤其是经济不景气的情况下，风险扩散的速度非常快，也容易形成连锁反应。第二，一些理财产品发行主体虽然是信托等机构，但是他们大都借助了银行的渠道，在某种程度上是借用了银行的信用。如果此类产品出现问题，则会对银行产生不良影响。第三，理财产品的增加对冲了信贷调控的效应。大量的资金通过各种途径流到了房地产等一些行业，使得在如此严厉的房产新政条件下，房地产的价格竟然还是如此坚挺，显然对我国的调控政策产生了一定的对冲。第四，如此火热的民间借贷积累的风险总有一天会释放出来，掩盖在正常民间借贷之下的庞氏骗局泡沫总有一天会破灭。泡沫破灭后市场参与各方的损失将是不可估量的。
作者为美国德州州立大学金融学院访问学者、博士
第二篇：怎样才能进入银行
天梯金融培训中心TTPX
如何进入你梦寐以求的银行？
进入银行工作是每个学习金融和会计专业同学梦寐以求的事情。每年应届毕
业生很多但是为什么能够进入自己理想岗位的同学却寥寥无几呢？
下面就让我们来总结一下进入银行你需要哪些必备的条件：
首先要明确目标和态度。了解自己的能力是否能进入自己所期盼的银行。知
道了自身与目标有多大的差距才能朝那个方向努力。态度决定一切，这句老话更
是告诉了我们端正自己的态度是首要任务。
每年毕业季，找工作大军涌向各个城市的招聘会。投简历，等电话，去面试，再面试，银行果真是个热门行业。考银行专业知识肯定是少不了的，所以同学们
一定要好好学习，天天向上。（南京天梯金融培训）银行校园招聘考试笔试内容
较广，包括宏观经济学、微观经济学、货币银行学、国际金融、商业银行经营管
理、国际结算、会计基础、财务管理、还有少量经济法、劳动法、国际贸易、管
理学、市场营销、关于本行、英语、行测等内容。（南京天梯银行招聘考试培训）
不同年份各部分比例会有变化。所以同学们都要关注啊！笔试通过了之后就是面
试了。面试时同学们要着正装，携带好简历还有有效的证件。面试通常的流程是
先自我介绍，然后测试你的应急反应，最后可能还会了解你的家庭状况。
笔试和面试都过了那就不用担心了，提醒想进银行的同学们最好早做准备，因为银行笔试考到的内容很复杂，知识面很广，临时抱佛脚效果肯定不明显。祝
同学们都能进入自己心仪的银行！
南京天梯
第三篇：银行涉及高利贷及非法集资的报告
银行涉及高利贷和非法集资相关情况的报告
随着货币政策的趋紧，企业各类风险问题日益突出。受宏观经济环境影响，加上自身经营不善，我市也发生了企业主“跑路”的事件及担保代偿问题,虽然只是个别现象，但从中反映出的问题不得不使我们引起高度重视。根据市分行要求对支行所有2011年9月末有余额的信贷客户进行了排查，现将情况汇报如下：
一、简要情况介绍
1、我支行至2011年9月末本行贷款余额为75789万元，其中公司类贷款57062万元，个人类贷款18414万元，进口押汇折人民币313万元，银行承兑汇票贴现1670万元，银行承兑汇票余额42362万元，保函8200万元。现有公司信贷客户74家，个人客户158人。经排查，目前我行企业基本面正常，尚未发现各类风险现象。截止2011年9月末，支行自营信贷业务中公司贷款余额有44600万元，用途用于购买原材料；个人贷款余额有19966万元，用途用于购买商业用房、装修、经营等。无办理委托贷款，无不良贷款情况，无涉及高利贷或非法集资的情况，没有发现信贷资金直接或间接流入民间借贷的情况。
2、受原材料、用工成本、金融环境等内外环境变化等多重因素影响，现阶段企业资金紧张现象较为普遍，一部分企业资金周转困难，面临资金链断裂危险，继而参与非法民间集资，另一部分企业涉及到对外担保连带责任保证问题，有部分涉及到代偿问题。在我行的信贷调查中，将是否涉及民间借贷作为一项重要调查内容，从目前了解的情况看，我行企业客户资金周转基本正常，尚未发现有涉及到目前已发生风险客户的关联情况。
二、预测有可能发生的金融风险事件，并提出防范措施
今年第四季度，预计整体形势依旧不容乐观，出现金融风险事件的概率有增无减，有可能在农历春节前部分企业资金链断裂，发生“跑路”现象，我行授信企业的担保圈受到波及，从而对银行的业务带来不稳定因素。防范措施：
1、增加企业贷后检查频率，实地查看企业生产经营情况，核实对外担保信息。
2、跟踪信贷资金流向，确保用于企业日常经营。
3、从多方信息渠道了解区域内企业运行情况。
4、关注整体市场变化，对优质企业客户加大扶持力度。
5、关注环境违法信息等重要信息，确保相关政策的执行。
第四篇：银行机房进入制度
XX银行 机房进入及管理制度
机房是我行各项业务和通讯的中枢，为了加强对机房的管理，保证各种设备安全、平稳地运行。特制定如下机房进入制度：
一、机房重地，敲门不开，非本部人员办理业务，请到办公室（201、202、203室），或拨打电话：XXXXXXX；
二、非本部和非本行人员不准进入机房，如因工作需要，需经领导或值班人员批准，方可进入，进入机房要进行登记，办理完业务后，要迅速离开，不得在机房逗留，不准随意动用机房内计算机及其他设备；
三、不准在机房内闲谈、大声喧哗，不准在机房内会客、吸烟，注意保持机房卫生；
四、领取报表、办理代发业务等，请到办公室（201、202、203室），或在机房外等候，不准进入机房；
五、不准将外单位和个人的计算机及相关设备带入机房；
六、机房门要随开随锁，不准将机房门钥匙，借给非本部人员使用；
七、本部人员要做好运行日志、值班日志和外来人员进出登记等工作。
XX分行信息科技部
第五篇：进入洗车行业分析
汽车行业在2009、2010年快速发展以后，我国的汽车数量急剧增加，庞大的汽车数量给汽车后市场带来了很大的发展，也跟广大创业者创造了很好的创业机会。汽车美容、汽车用品、汽车维修、汽车配件等汽车后市场纷纷迎来创业的春天，开一家洗车行对创业者来说是一个不错的选择，下面小编就和大家介绍2013年如何成功开一家洗车行。
开洗车行需要多少钱?对该行业的分析如下：
洗车行是一个投资少，见效快的行业，那么开一个洗车行需要多少钱?只要2-3万元的资金便可启动经营，而且由于洗车的技术要求低，设备也不复杂，只要有吃苦耐劳的精神，很快就能进入状态，无疑是普通市民投资和下岗人员创业的一条理想途径。
洗车行相应的清洗设备：一般情况下，2支喷枪，2-3个人，1天起码能洗20多辆车，按照洗车的行情，大货车25元1辆、轿车和面包车10元1辆、摩托车5元1辆，除去房租、工资、用水和设备折旧等费用，效益是明显的。那么开一个洗车行需要多少钱?洗车行的清洗设备的价格相差很大，一套自动洗车线所用资金约在10多万元左右，高压泵水枪有3000元即可拿下，至于购置哪种，完全看你的需要而定。粗略计算，大致最少投入在3000元以上，最多的投入应该达15万元。
开洗车行投入资金后，如何把店开好才是关键，教你如何开个洗车行：
如何开个洗车行首先做好选址很关键，以营业地点为中心，对半径5公里内的环境、客户群、交通、市场竞争等情况进行详细考察。
◆所选营业地点周边不要有同行业经营，除非你的投资规模大于其他经营者，否则不利于吸引客户，易被竞争对手挤垮;
◆营业地点交通一定要便利，所谓便利就是要四通八达、直来直往，客户不会选择一家七拐八绕的洗车点去洗车，如果是临街店铺，应选择进得去、出得来的路段;
◆应在有车族密集的地区选址，尽可能地接近你的目标消费群体，绝大多数人会选择就近洗车，如：加油站、停车尝中高档小区等;
◆周围环境和设施也很重要，如经营地点的合法性、电力来源、下水管道、消防安全、停车空间等，如果这些方面不完备，无形中会加大你的投资成本。市场调查可通过政府咨询、实地走访、现场观察等方式进行，比如你可以考察你的目标地区有多少商务写字楼、有多少停车尝多少家加油站，咨询物业、观察居民区车辆拥有情况(实地数数儿)，等等。总之，你的目标地区(5公里内)汽车拥有量越多，你将来的生意才有可能更好。
开洗车行手续审批严格一定要耐心
北京市2000年7月14日发布的《关于清理整顿本市机动车车辆清洗业的通告》，为洗车业立下规矩。凡从事车辆清洗业的经营者，必须持工商局核发的营业执照到所在区市政管委申请办理《城市车辆清洗运营证》，方可进行车辆清洗经营活动。知道如何开个洗车行了吧，手续的审批是很困难的。
为此，需打交道的政府职能部门不下10个，大致包括工商局、税务局、政管委、节水办、城市规划部门、市政设施管理部门、公安局、交通局、供水部门、环保部门、城管部门、消防局、供电局、市容环境卫生部门等。如有不符合规定的地方，须改进方案、协调部门，重新提交材料进行审批。审批合格取得《运营证》后，施工、改建、布线、装修、设备添置、人员招聘等又花掉您大量时间。因此，洗车站的开业准备期可能是3个月，也可能是1年多。对于投资者来说，不仅要有充分的心理准备，还要预留资金，应对可能发生的预算外支出。
通过以上项目的介绍，你是否有了自己的创业想法呢？如果你有了好的创业选择，那就赶快行动吧。
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