信用联社评级授信工作经验交流材料五篇

第一篇：信用联社评级授信工作经验交流材料

今年来，联社把开展客户资源调查及评级授信工作作为服务三农、巩固农村信贷市场的重要举措来抓，对全县877个村（居委会）全面进行了客户资源走访调查及评级授信，共走访客户14.06万户，评级授信13.02万户，授信金额32.02亿元，评级村授信面达100％。其具体做法是：

一、坚持四个到位，快速推进评级授信。一是认识到位。联社把评级授信工作作为一项事关加强信贷营销，拓展信贷市场，促进农村信用社业务发展，改进信贷员工作作风，改进信贷服务的重要基础工程来抓，也是为今后福祥贷记卡的发行奠定了基础性工作，切实提高了快速推进评级授信工作的责任惑和紧迫感。二是部署安排到位。联社按照省联社、市办事处的安排部署，先后召开了党委会、社务会和基层信用社主任会议专题部署安排客户资源调查及评级授信工作，明确目标，全面动员。成立了以联社理事长为组长，其他班子成员为副组长，各部室负责人为成员的评级授信工作领导小组，具体组织此项工作的顺利开展，加强评级授信工作领导。三是工作责任到位。联社明确了班子成员和部室的工作责任，明确了班子成员包片、部室负责人包社、机关工作人员联社、信贷员包村的责任制。四是奖惩措施到位。对评级授信工作按走访户数、评级授信面、建立客户资源信息、信用等级证发放面、评级授信政策宣传面等实行目标任务考核，对完成好的单位和个人实行奖励，对验收不合格的单位，全县通报批评，并实行相应的经济处罚和行政处理。

二、紧扣四个环节，扎实推进评级授信。一是调查摸底，建立档案。各基层信用社组织信贷员，并邀请村干部、群众代表组成调查摸底小组，深入农家，对农户的生产经营等情况进行全面详细的调查摸底，填写农户信息采集表，建立电子台帐，实行信息化管理。二是强化宣传，营造氛围。联社在县政府网站开设了《服务农村信用为本》专栏并在全县范围内悬挂横幅、张贴标语广泛宣传评级授信工作，办公室还专门进行调研取经，以《简报》为载体开辟专栏宣传报道基层信用社在评级授信工作中取得好的做法和经验等多形式营造工作氛围。三是搞好评定，严格授信。联社坚持不违反规定、不违背事实、不讲求情面、不看人下菜的四不原则和摸底调查、初审初评、张榜公布、审核发证的操作程序严格评级授信，对信用等级评定层层审核把关、确定额度。四是协调关系，形成合力。各基层信用社积极向当地党政汇报，争取党政部门对评级授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵铺等乡镇以专题会议、村组干部座谈会等形式对信用社评级授信工作进行了专门安排部署。

三、注重四个结合，科学推进评级授信。联社还注意利用评级授信推动其他工作，通过其他工作推进评级授信，相互促进，共同提高。一是坚持评级授信与小额贷款发放相结合。严格实行先评级、再授信、后发放小额贷款，被评级授信农户持贷款申请书、本人身份证、信用等级证在信用社营业柜台可以迅速办理额度内贷款，既方便又快捷。同时，信用社打破常规放贷模式，按农业生产季节性和周期性合理确定贷款期限，深受全县农户的欢迎。二是坚持评级授信与贷款营销相结合。联社在对农户、商户、中小企业进行全面信用评级的基础上，认真筛选黄金信用客户，确定服务重点，锁定龙头、积极营销，确定重点、支持培养，全面发展、科学投放，围绕国钦棉业、胜利化工等10多家优良企业客户积极营销，对辖内中小民营企业进行全面调查，对个体工商户进行评级授信，凡达到标准的在授信额度内给予信贷支持，做到优中选优。在全市银企洽谈会上联社与剑虹、盛源、紫艺等3家优质茶叶龙头企业客户签订了700万元的信贷合作意向。三是坚持评级授信与清收不良贷款工作相结合。通过开展客户资源走访调查及评级授信工作为契机，截止目前共收回五级不良贷款500多万元。四是坚持评级授信与信贷队伍建设相结合。联社以评级授信工作为契机，进一步加强作风建设，实行信贷员等级考核办法，强化责任，硬化考核，要求新放贷款到期收回率必须达到99％，否则严格追责。同时，经过岗位轮换、业绩考核等办法，把一批业务能力强、工作扎实的员工充实到新岗位，进一步优化信贷营销队伍结构。

通过客户资源走访调查及评级授信，全县信用社初步形成了守信光荣、失信可耻的社会信用环境。如西安镇有20多户村民主动到信用社还清了拖欠多年的贷款。评级授信工作有力地推动了全县信用社各项工作快速发展，截至5月末，县农村信用社各项存款已突破28亿元，各项贷款已突破18亿元。

第二篇：评级授信申请书

.....专业合作社

天.......[2015]25号

签发人：...........专业合作社 评级授信申请书

.......农村合作银行环城支行：

根据甘肃省信用联社2011企业信用等级评定办法，我金果果品专业合作社，申请信用等级评定情况如下：

一、企业基本情况

二、经营销售、财务状况

三、公司股权结构情况

四、与天水秦州农村合作银行玉泉支行业务合作情况及信用状况

金果果品专业合作社在天水市秦州区农村合作银行玉泉支行设立基本账户，自公司成立以来在结算业务当中，未发生空头支票和支付违约行为、贷款能按合同约定还本解析。

特此申请

二O一五年九月十二日

主题词：信用等级

评定

申请

金果果品专业合作社

2015年9月12

第三篇：评级授信资料

评级授信资料

1营业执照正副本复印件

2机构代码证正副本复印件

3税务登记证复印件

4贷款卡复印件、行政延续许可书复印件

5人行征信查询授权委托书

6近三或二年经审计会计报表

7公司章程

8验资报告

9近期财务报表、11上年年底报表、(当期 报表）

10上年完税证明（缴纳增值税、所得税票复印件及纳税申报表）

11近期（缴纳增值税、所得税票复印件）

12公司简介

13法定代表人介绍

14（土地证、房产证）

15本电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

16本月电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

17监管流程

18监管人员招募及培训标准

19法定代表人身份证复印件

20签字样本

（注 ；红字部分表示暂无资料或资料不达标，且该部分资料非常重要）

第四篇：农行授信评级及授信量测算

中国农行关于印发《中国农业银行 客户信用等级评定补充规定》的通知（2002年2月4日 农银发[2002]12号）

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

为进一步完善客户信用等级评定管理，有效防范信贷风险，适应农业银行信贷业务发展的需求，科学评价房地产企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业以及事业法人等客户的信用状况，总行以《中国农业银行企业信用等级评定暂行办法》（农银发〔2000〕8号，以下简称《暂行办法》）为基础，制定了《中国农业银行客户信用等级评定补充规定》（以下简称《补充规定》），现印发给你们，请各行结合《暂行办法》和以下要求，一并贯彻执行。

一、统一思想，提高认识，继续认真贯彻执行《暂行办法》

客户信用等级评定是农业银行信贷客户准入和退出以及客户统一授信管理的前提和基本依据，是农业银行风险控制制度的重要组成部分，它贯穿信贷决策的全过程，是农业银行信贷管理的基础性工作。

《暂行办法》是农业银行客户信用评级管理的基本依据。为有效控制信贷风险，优化信贷结构，提高资产质量，各级行必须高度重视信用等级评定工作，认真贯彻执行《暂行办法》，规范内部运作，严格评级管理。

本《补充规定》在《暂行办法》基础上，适应农业银行信贷业务对象不断扩展的要求，补充了房地产企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业以及事业法人客户信用评级指标体系和评级标准。对工业、农业、商贸、综合类客户以及房地产企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业、事业法人客户信用等级评定程序、权限及有关要求仍执行《暂行办法》的规定。

二、统一评价指标和标准，科学评定客户信用等级

农业银行信用等级评定执行统一的评价指标和标准。根据农业、工业、商贸、综合、房地产、建筑安装、外资企业、非银行金融企业及事业法人客户的行业或企业特点分设九类评价指标体系。指标设定以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营能力、发展能力等方面综合评价客户经营状况和财务状况。

各级行必须严格按照《暂行办法》和《补充规定》的指标和标准，准确评定客户信用等级，不得另行制定其他标准。对定性指标和非财务分析应高度重视，严格把关，严禁滥用定性指标提高客户信用等级；对不符合利息和信用偿付率、资产负债率、现金流量及产业政策等单项指标的客户，必须根据规定相应降低其信用等级。

三、严格信用等级评定的程序和权限管理

农业银行客户信用等级评定的程序和权限均应严格执行《暂行办法》的有关

规定，客户部门调查、初评，撰写初评报告，有权行信贷管理部门审定；客户部门、信贷管理部门和主管行长还应根据《补充规定》第十三条要求填报客户基本情况表（附件6）、客户信用等级测评表（附件7）、客户信用等级评定意见表（附件8）及客户信用等级评定清单（附件9），明确各环节经办人和负责人。

Ｂ、Ｃ级客户信用等级由开户行信贷管理部门审定，Ａ级客户信用等级由二级分行信贷管理部门审定，ＡＡ级和ＡＡＡ级客户信用等级由一级分行信贷管理部门审定后，报总行信贷管理部备案。

四、切实加强企业集团信用等级评定管理

企业集团是由多个法人组成、相互之间由产权关系连结在一起，以子母公司形式为主体的企业联合体，包括母公司和母公司能够实施控制的被投资子公司。

企业集团内各关联公司在生产、经营和财务上具有较强的关联性，但在法律上却相互独立。由于组织结构复杂、关联交易频繁、资金流向难以控制，对企业集团的风险控制成为信贷工作的重点和难点。

各级行要按照《补充规定》第十四条要求切实加强对企业集团客户信用评级的管理。企业集团客户信用等级评定既要重点评价集团内独立法人的个体情况，也要重视企业集团整体情况的研究和整体风险控制。

五、合理核定房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业、事业法人以及新建客户的最高综合授信额度

根据《中国农业银行客户统一授信管理暂行办法》（农银发〔1999〕90号）文件规定，对ＡＡ级和ＡＡＡ级客户核定最高综合授信额度后，其资产负债率不超过70％。由于房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业、事业法人以及新建客户的特殊性，以70％的负债率难以合理测定最高综合授信额度。

（一）房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业以及事业法人客户最高综合授信额度统一按以下标准进行核定：

1．Ａ级以上（含Ａ级）客户核定公式为：

Ｔ＝Ｅ×Ｌ×Ｒ－ＤＬ

Ｔ为本农行对客户最高综合授信额度；Ｅ为客户上年末或报告期有效净资产；Ｌ为负债与权益的最高控制比率；Ｒ为信用等级调节系数；ＤＬ为客户总负债减去目前对农行的负债。

负债权益最高控制比率(Ｌ)

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜房地产开发｜建筑安装｜ 外资企业

｜银行金｜事 业｜｜客户类型｜

｜

｜－－－－－－－｜

｜

｜｜

｜ 企业

｜ 企业 ｜商贸型｜生产型｜融企业｜法 人｜｜－－－－｜－－－－－｜－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜｜ Ｌ值

｜

｜2．33 ｜ 6 ｜ 3 ｜ 8 ｜1．2 ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

信用等级调节系数(Ｒ)

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜客户信用等级｜

得分

｜信用系数｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜ ＡＡＡ

｜90－100

｜1．0 ｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜85－89

｜0．9 ｜｜

ＡＡ

｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜80－84

｜0．8 ｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜75－79

｜0．6 ｜｜

Ａ

｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜70－74

｜0．4 ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

客户技术改造、基本建设项目贷款，经有权审批行审批同意后，视同增加授信额度；增加授信后，其授信额度应控制在最高综合授信额度之内。

Ａ级及以上级别客户的最高综合授信额度也可根据不超过客户可提供有效抵押物变现值的70％、质押物变现值的90％以及他人100％保证担保核定。

2．Ｂ、Ｃ级客户

对现有Ｂ、Ｃ级客户最高综合授信额度按年初实际余额掌握，但必须作出当年信用压缩计划，授信额度核定的手续可适当简化。

（二）对经营期不足两个会计或虽然经营期已满两个会计但根据经营计划远未达产的新建客户以及其他难以提供两个完整会计会计报表的客户可不评级；授信额度可根据不超过客户可提供有效抵押物变现值的70％、质押物变现值的90％以及他人100％保证担保核定。针对特定项目设立的项目公司可不评级，发生信用关系时根据项目具体情况和母公司实力综合评价，执行项目贷款管理的有关规定，经有权审批行审批同意后，视同授信。

六、进一步加强信用等级的动态监测和检查调整

农业银行客户信用等级每年评定一次，内动态调整；新建立信用关系的客户信用等级可随时评定。经营行要结合贷款五级分类管理，加强信用等级的动态监测，发生《补充规定》第十七条规定的情况之一的，或者按照贷款五级分类管理方法贷款形态恶化的，要及时调整客户信用等级；可能危害到我行债权的，立即采取保全措施。一级分行要加强辖内信用等级评定工作的检查力度，对评级结果不准确的，要做相应调整；发生《暂行办法》第二十一条规定情况之一，或者存在超权限或逆程序操作的，根据《中国农业银行关于规范信贷决策行为的若干规定》（农银发〔2000〕47号）和《中国农业银行员工违反规章制度处理暂行办法》（农银发〔2001〕153号）追究相关人员的责任。

各行在执行本规定过程中遇到问题，请及时向总行（信贷管理部）报告。

附：

中国农业银行客户信用等级评定补充规定

第一章 适用说明

第一条 为适应信贷业务发展的需求，科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，根据中国农业银行信贷管理制度，以《中国农业银行企业信用等级评定暂行办法》（农银发〔2000〕8号，以下简称《暂行办法》）为基础，制定此补充规定。

第二条 本规定仅对房地产企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业、事业法人客户信用等级评定的指标体系及等级设置，以及《暂行办法》未明确的信用等级评定管理的有关事项进行补充。农业银行各类客户信用等级评定管理的程序、权限及有关要求仍执行《暂行办法》的有关规定。

第二章 评定对象和指标设置

第三条 农业银行对房地产企业和建筑安装企业信用等级评定分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营能力评价、领导者素质及管理评价、与我行相关业务合作评价等方面（详见附件1和附件2）。

第四条 本规定所称外资企业是指依照中国有关法律在中华人民共和国境内设立的工业及商贸类外商独资企业或由外国投资者控股的工业及商贸类中外合资企业。农业银行对外资企业评定分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和综合评价等方面（详见附件3）。

第五条 本规定所称非银行金融企业指在中华人民共和国境内依法定程序成立的具有法人资格的证券公司、租赁公司、财务公司、信托投资公司、保险公司等非银行类金融法人。农业银行对非银行金融企业信用等级评定分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和管理素质评价等方面（详见附件4）。

第六条 本规定所称事业法人是指依法从成立之日起具有法人资格或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。农业银行事业法人评定分为信用履约评价、偿债能力评价、经营及发展能力评价和综合评价等方面；完全企业化经营的事业法人客户适用企业法人评价指标（详见附件5）。

第三章 信用等级设置

第七条 农业银行信用等级评定实行百分制。各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、Ｂ、Ｃ五个等级。

第八条 房地产企业信用等级设置：

ＡＡＡ级企业：得分在90分以上（含90分），且贷款资产形态、到期信用偿还记录、利息偿还记录、资产负债率四个指标为满分，经营性现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为ＡＡ级。

ＡＡＡ级房地产开发企业的所有者权益指标的实际数值超过2亿元（含）的，可在原得分基础上再加5分，利润总额指标的实际数值超过1亿元（含）的，可在原得分基础上再加5分，但加分后总分不超过100分。

ＡＡ级企业：得分在80分－89分（含80分），且资产负债率不得高于80％，到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为Ａ级。

Ａ级企业：得分在70分－79分（含70分），且资产负债率不得高于85％，利息偿还记录为满分。

Ｂ级企业：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ级企业：得分在60分以下，或得分在60分以上，但已资不抵债、或已停产半年以上，或存在逃废银行债权的行为。

第九条 建筑安装企业信用等级设置：

ＡＡＡ级企业：得分在90分以上（含90分），且贷款资产形态，到期信用偿还记录、利息偿还记录、资产负债率四个指标为满分，经营性现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为ＡＡ级。

ＡＡ级企业：得分在80分－89分（含80分），且资产负债率不得高于75％，到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为Ａ级。

Ａ级企业：得分在70分－79分（含70分），且资产负债率不得高于80％；利息偿还记录为满分。

Ｂ级企业：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ级企业：得分在60分以下，或得分在60分以上，但已资不抵债、或已停产半年以上，或存在逃废银行债权的行为。

第十条 外资企业信用等级设置：

ＡＡＡ级企业：得分在90分（含90分）以上，资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，经营性现金净流量大于零，净资产不低于1000万美元。有一项指标达不到要求，最高只能评定为ＡＡ级。

ＡＡ级企业：得分在80分－89分（含80分），资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为Ａ级。

Ａ级企业：得分在70分－79分（含70分），且资产负债率不得高于90％。

Ｂ级企业：得分在60分－69分（含60分），资产负债率不高于95％。

Ｃ级企业：得分在60分以下，或得分在60分以上，但属国家明令禁止的行业，或已资不抵债、或已停产半年以上，或存在逃废银行债权的行为。

第十一条 非银行金融企业信用等级设置：

ＡＡＡ级企业：得分在90分（含90分）以上，资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，经营性现金净流量大于零，净资产不低于10亿元。有一项指标达不到要求，最高只能评定为ＡＡ级。

ＡＡ级企业：得分在80分－89分（含80分），资产负债率、到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分，现金净流量大于零。有一项指标达不到要求，最高只能评定为Ａ级。

Ａ级企业：得分在70分－79分（含70分）。

Ｂ级企业：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ级企业：得分在60分以下，或得分在60分以上，但属国家明令禁止的行业，或已资不抵债、或已停产半年以上，或存在逃废银行债权的行为。

第十二条 事业法人信用等级设置：

ＡＡＡ级：得分在90分（含90分）以上，到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分。有一项指标达不到要求，最高只能评定为ＡＡ级。

ＡＡ级：得分在80分－89分（含80分），到期信用偿还记录、利息偿还记录为满分。有一项指标达不到要求，最高只能评定为Ａ级。

Ａ级：得分在70分－79分（含70分）。

Ｂ级：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ级企业：得分在60分以下，或得分在60分以上，但属国家明令禁止的行业，或已资不抵债，或存在逃废银行债权的行为。

第四章 信用等级评定管理

第十三条 客户信用等级评定应严格执行《暂行办法》规定的程序和权限，内容评级应填报客户基本情况表（附件6）、客户信用等级测评表（附件7）、客户信用等级评定意见表（附件8）及客户信用等级评定清单（附件9），明确各环节经办人和负责人。

第十四条 企业集团信用等级，由企业集团各关联公司所在地行按规定程序评定；对企业集团的整体评级原则上由管辖行组织评定，也可由母公司所在地行直接评定。

（一）母公司和子公司均在我行开户的企业集团的评级采用整体评级和独立评级相结合的方式。

企业集团整体评级依据相应的评价指标体系和客户合并报表进行，评定时应

充分考虑企业集团组织机构、关联交易等风险因素。

对企业集团中与我行有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人，应根据独立法人所属行业及经营财务状况分别进行评级；评级时应首先向母公司开户行或管辖行查询企业集团整体信用等级，企业集团中各独立法人的评级原则上不超过企业集团的整体评级；生产经营独立性较强的，其信用等级不超过企业集团整体评级的上一个信用等级。

（二）母公司不在我行开户，子公司在我行开户的，对子公司评级；评级时应充分考虑企业集团的整体财务、经营、信用等状况以及被评级公司和企业集团其他独立法人之间的关系等因素对被评级客户履约能力的影响。

第十五条 客户有下列情况之一的，可在评分基础上下调客户信用等级：

（一）客户提供的报表有明显失实的；

（二）母公司发生财务危机或经营出现重大滑坡；

（三）行业发展前景不乐观的；

（四）企业资本金不能按期足额到位的；

（五）企业直接或间接控股公司所在国家或地区有政局不稳或宏观经济波动较大或汇率不稳或政府干预等潜在风险因素可能对国内企业造成不利影响的；

（六）可能严重影响客户履约能力的其他情况。

第十六条 经营期不足两个会计或虽然经营期已满两个会计但根据经营计划远未达产的新建客户可不评级；需评定信用等级的，由经营行客户部参照现有指标体系进行初评，并提交客户评价报告、信用等级初评建议及本规定第十三条所列表式，信贷管理部提出审查意见，并根据《暂行办法》第十二条报有权行信贷管理部审定，主管行长同意后确定信用等级；拟评为ＡＡ级或ＡＡＡ级的，还需同时满足以下条件：

（一）注册资本在1000万元（含）以上（其中外商独资企业、中外合资、合作企业现汇资本金在500万美元以上）；

（二）资本金按期足额到位；

（三）符合国家产业政策，发展前景良好。

一级分行信贷管理部可在评分基础上适当调整新建客户信用等级。

第十七条 信用等级评定后，经营行客户部每季末复测一次客户信用等级。客户发生下列情况之一的，经营行客户部应立即调查核实，并提出下调客户信用等级的建议报告同级行信贷管理部门；信贷管理部门审定后，报原审定行信贷管理部门备案。

（一）客户财务指标明显恶化，评级分数降低10分以上（含10分）；

（二）客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件；

（三）客户出现重大经营困难或财务困难；

（四）客户对我行有重大违约行为；

（五）客户发生或涉入重大诉讼或仲裁案件；

（六）客户对其他债权人发生重大违约行为；

（七）客户主要管理人员发生变更，可能对我行债权造成重大不利影响；

（八）母公司或其他关联企业发生重大经营或财务困难，可能对我行信贷客户产生重大不利影响的；

（九）农业银行认为应下调客户信用等级的其他情况。

第五章 附则

第十八条 本规定由总行负责制定、解释和修订。

第十九条 本规定自发布之日起施行，原《中国农业银行房地产开发企业信用等级评定办法（试行）》（农银发〔1999〕147号）同时废止。

附件1：中国农业银行房地产开发企业信用评级指标体系（略）

附件2：中国农业银行建筑安装企业信用评级指标体系（略）

附件3：中国农业银行外资企业客户信用评级指标体系（略）

附件4：中国农业银行非银行金融企业信用评级指标体系（略）

附件5：中国农业银行事业法人客户信用评级指标体系（略）

附件6：客户基本情况表（略）

附件7：客户信用等级测评表（略）

附件8：客户信用等级评定意见表（略）

附件9：客户信用等级评定清单（略）

第五篇：濉溪县扶贫小额贷款评级授信管理办法

附件2

濉溪县扶贫小额贷款评级授信管理办法

第一章总则

第一条为认真贯彻落实《安徽省创新发展扶贫小额信贷实施意见》（皖扶办〔2015〕37号）和《关于印发安徽省扶贫小额信贷工作实施方案的通知》（皖农信联发〔2015〕84号）等文件精神，有效解决建档立卡贫困户（以下简称贫困户）产业发展资金短缺难题，促进贫困户增收脱贫，结合安徽濉溪农村商业银行股份有限公司（以下简称濉溪农商银行）实际，制订本办法。

第二条扶贫小额信贷工作原则：精准扶贫、信用贷款；政府引导，市场运作；加强宣传，尊重意愿；规范运作，防范风险。

第三条本办法所指评级授信对象为有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源、并选择了适合的发展项目的贫困户。

第四条扶贫小额信贷评级是指濉溪农商银行按统一标准，以借款人还款意愿和偿债能力为核心，从社会诚信度、家庭劳动力状况和上年人均收入三项指标对辖内贫困户进行信用状况的综合评价。

第五条扶贫小额信贷授信是指濉溪农商银行以贫困户信用等级、家庭财产总值或净资产、风险承受能力和产业项目发展前景等为基础，核定贫困户扶贫小额信用贷款最高限额。

第六条贫困户评级授信遵循“统一标准，全面评级；余额控制，周转使用；动态管理，适时调整”的原则。

“统一标准，全面评级”指扶贫小额信贷评级授信工作

组以统一的评级指标和方法对辖县内的所有贫困户进行评级授信。

“余额控制，周转使用”指濉溪农商银行对贫困户的授信实行余额控制，有效期内周转使用。

“动态管理，适时调整”指濉溪农商银行根据贫困户家庭情况、产业发展状况和风险状况的变化，适时调整贫困户信用等级及授信额度。

第二章评级授信工作组

第七条成立县、镇、村三级评级授信工作组，按照“村级评议、镇审查、县级审核”的程序，对所有贫困户进行公开规范评级授信。

村评级授信工作组由村两委、驻村扶贫工作队(支行行长参加）和村民代表组成，其中村民代表应德高望重、公道正派、有广泛代表性，且人数必须占2/5以上。负责对所辖村的贫困户逐户采集评级授信信息，真实、准确、完整填列申请人基本情况、贫困户家庭成员信息，对照评分项目打分评级、提出初评意见（包括信用等级和授信额度），填制“贫困户评级授信表”有关栏次。

镇评级授信工作组由当地濉溪农商银行支行行长、镇人民政府抽调人员组成，负责对村评级授信工作组初评意见进行审查，提出公开授信金额建议，将“贫困户评级授信表”（一式三份）报县评级授信工作组审定。

县评级授信工作组由濉溪农商银行、县扶贫办及相关部门抽调人员组成，负责核定贫困户信用等级和授信额度，并建立信用档案，将确认的贫困户评级授信情况，通过政府门户网站或主要媒体进行公告、公示。第三章贫困户评级授信

第八条贫困户信用等级采用记分方法评定，总分为100分，分为“很好”、“较好”、“一般”三个等级。根据“贫困户评级授信表”对贫困户信用等级进行测算，各等级贫困户

应达到如下分值：“很好”信用贫困户得分值≥90分、“较好”信用贫困户得分值≥80分、“一般”信用贫困户得分值≥70分、70分以下的评级无评级结果。

第九条濉溪农商银行授信分为总体授信和单户授信。总体授信是授信管理委员会根据国家扶贫政策和县政府扶贫小额信贷工作安排，结合濉溪农商银行实际情况，按照市场规则评估确定授信限额。包括全县扶贫小额信贷授信、乡镇扶贫小额信贷授信和行政村扶贫小额信贷授信。濉溪农商银行对评级得分70分以上、评级结果为“一般”以上贫困户全部一次性公开授信。

第十条评级授信操作流程：村工作组进行贫困户信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定→形成初评意见→镇工作组审查初评意见并提出授信额度建议→县工作组核定信用等级和授信额度→县工作组公告、公示评级及授信结果

第四章贫困户的用信管理

第十一条扶贫小额信贷办理实行“阳光办贷、五项公开”原则。即贷款流程和时限公开、评级授信原则公开、贷款违约责任公开、贷款金额方式、用途利率公开、贷款政策条件公开。

第十二条申请用信的评级授信贫困户须具有完全民事行为能力、有生产发展意愿和项目，遵纪守法、诚实守信、无不良信用记录。

第十三条扶贫小额信贷利率按照人民银行颁布的同期同档次贷款的基准利率执行。

第十四条扶贫小额信贷用途为支持贫困户发展特色种养业、农产品加工业、休闲农业、光伏发电、乡村旅游业等生产经营项目，支持贫困户带资入股参与农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体经营。

第十五条扶贫小额贷款具体期限根据所选项目生产周期合理确定。一年期还款方式为“利随本清”，二年期、三年期贷款还款结息方式为“按年结息、到期一次还本”。

第十六条扶贫小额信贷审批实行绿色通道，在授信额度内由所在地一级支行自主调查评审放贷。

第十七条扶贫小额信贷贷款申请资料：《贫困户评级授信表》，身份证、户口簿、婚姻状况证明、生产经营项目资料、贷款申请、贷款用途资料或说明、贷款审批表。

第十八条扶贫小额信贷办理流程： 借款人申请----客户经理（信贷员）受理---核实用途、评估风险---贷款审查----贷款审批---签订合同---贷款发放--↓--贷款收回---贴息申请

↓→→借款人出现死亡和意外伤害的---申请保险理赔 ↓→→贷款逾期且符合风险补偿条件的--申请风险补偿—濉溪农商银行继续追偿损失

第五章评级授信后续管理

第十九条支行要严格按照信贷管理制度，建立扶贫小额贷款台账，做好跟踪监测工作。对年内到期贷款回收率连续3个月低于98%的镇、行政村，停止该项贷款业务，查明原因，除符合风险准备金补偿条件的根据相关规定进行补偿外，农商银行应继续追偿剩余贷款本息，镇、行政村协助，直至年内到期贷款回收率达到或超过98%，经过一定时间的考察后，再行在该镇、村开展扶贫小额信贷业务。

第二十条濉溪农商银行经办支行信贷员（客户经理）要加强贷后管理，贷款到期前一个星期提示客户按约还款，贷款人因丧失还款能力造成贷款逾期的，应及时向当地镇人民政府报告，由镇人民政府审查汇总相关补偿资料，以书面形式向县扶贫办和财政局提出风险补偿报告，经县主管部门按相关程序审批后，濉溪农商银行在风险补偿资金中进行扣划处理。

第二十一条借款贫困户恶意拖欠或不归还贷款的，由支行负责追偿，扶贫部门及镇人民政府、村两委协助配合，必要时通过法律途径予以追偿。总行信贷管理相关部门对贫困户贷款进行管理和检查，授信管理委员会负责对支行上报的评级授信业务的组织、审查、审批。

第二十二条对借款人发生死亡、意外伤害情况的，无论贷款是否到期，信贷员（客户经理）要在借款人发生伤亡事故的24小时内，帮助贷款人申请保险赔付。

第二十三条信贷员因对贫困户经营状况变化掌握不准、反馈不及时等原因导致的信贷风险承担相应责任，责任追究按濉溪农商银行贷款责任追究办法执行。

第二十四条贴息申请。贷款还清后，由贷款户按照《濉溪县扶贫小额信贷贴息资金管理办法》要求申请贴息。

第二十五条保险赔付按签约的保险公司要求办理。

第六章附则

第二十六条信贷管理部要建立扶贫小额贷款台账，计财部要做好扶贫小额贷款单独核算工作。

第二十七条本办法由濉溪农商银行负责制订、解释、修改。