浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例

第一篇：浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例

浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策

——-以工商银行为例

摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。

关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行

目

录

引 言.....................................................................1

一、工商银行个人理财业务的现状分析........................................1

（一）个人理财业务的概念..............................................1

（二）工商银行个人理财业务的现状分析..................................1

二、工商银行个人理财业务存在的问题........................................3

（一）分业经营，难以满足客户的服务需求................................3

（二）相应专业人才的匮乏..............................................3

（三）客户关系管理能力有待提高........................................3

（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低..........................3

（五）理财产品品种单一，创新不足......................................4

三、工商银行个人理财业务发展的对策建议....................................4

（一）由分业经营向混业经营转变........................................4

（二）培养理财人员....................................................4

（三）健全客户关系管理系统............................................5

（四）加快网络化进程..................................................5

（五）加大创新，丰富个人理财产品......................................5 结 论.....................................................................5 参考文献..................................................................6

引 言

个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。

一、工商银行个人理财业务的现状分析

（一）个人理财业务的概念

所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。原指围绕客户的收入、消费、投资以及心理偏好等情况，根据客户的现金流收支状况和实物性资产，按照由客户制定的阶段性生活与投资的目标，所形成的个人资产收益最大化为原则，在人生的各个时期，比如青年期、中年期、退休期等的个人财务安排，以帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值的目的，从而满足不同客户对投资风险以及回报的多种需求。

从客户角度看来，所谓个人理财服务，就是以确定自己的投资目标与阶段性生活为基点，充分分析个人的资产承受能力和分配状况，并在专业理财师的建议下调整资产配置和投资，充分了解自己的资产账户等各类信息，以求个人资产收益最大化。相对银行的角度，即为研究并开发符合消费人群需要的个人理财产品以及提供专业化的顾问服务，以帮助客户实现生活及投资目标的长期规划。

（二）工商银行个人理财业务的现状分析

当下，经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。尤其是最近几年，国内各大银行都相继开通了个人理财服务，并取得了卓越的成绩。

中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。

1、多样化的个人理财产品

工行的理财产品主要有“稳得利”、“珠联币合”、“汇财通”以及“灵通快线”四大类：

第一类是“稳得利”人民币个人理财产品，是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。属于信托投资型理财，目前主要有固定收益类和现金管理类理财产品。

第二类是“珠联币合”理财产品，是工行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。

第三类是“汇财通”，是指银行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，向个人客户提供的外汇理财服务。币种有美元和欧元。

第四类是“灵通快线”理财产品，属于超短期的个人投资人民币理财产品，主要投资于国债、央行票据、金融债等债券，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放基金的操作方式。

2、打造个人理财品牌

“理财金账户”是中国工商银行为贵宾客户提供的一项个性化、全方位、贵宾式的新型金融理财产品，本产品以无纸化、电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。依靠我行雄厚的资金实力，丰富的金融产品，便利的网络资源，专业的客户经理队伍，客户管理金融资产、从事金融活动变得更加轻松自如，并得到前所未有的贵宾礼遇，提升自信、自然、自由的人生境界。“理财金账户”是工商银行综合性个人理财服务品牌，秉承“以客户为中心”的服务理念，精心打造新型客户服务平台，悉心构建贵宾服务体系，倡导“自信、自然、自由”的理财新主张，致力于为高端客户带来更为尊贵的定制化金融服务。

3、不断升级的理财服务模式

我国工商银行的个人理财业务在发展过程中不断升级，一方面表现在理财手段逐渐丰富，由手工记账演变为为电脑记账，品种由简单的储蓄与代理代收逐渐转变为多种产品服务体系，并建立起诸如电话银行、网上银行等完善的系统，目的是力求为客户提供最为方便快捷、准确周到的个人理财服务。

另一方面，“个人理财中心”不断升级，突破传统的柜面服务的模式，发展为在全开放式的柜台上，根据客户资产状况以及不同的金融需求，为客户量身定制理财方案，提供面对面、一对一的个性化服务，以实现帮助客户实现资产的保值乃至增值的目的，不断升级的理财服务，使一切更为周到，满足了理财者的需求。

二、工商银行个人理财业务存在的问题

（一）分业经营，难以满足客户的服务需求

当前，客户更需要的是理财“一站式”服务，从理财概念分析银行、证券以及保险之间的不同作用和不同侧重，但在现实操作过程中，并没有有效的结合银行、证券以及保险这三者的优势。原因是目前国内金融领域尚未形成一个统一的经营状态，银行、证券以及保险仍处于分业经营的状态，银行只能代销、代理买卖保险公司保险和债券之类的产品，而不能涉足证券、保险的业务，这样就导致银行无法依据客户自身赢利要求、心里素质和风险承受能力等综合条件，制定属于客户自己的个性化理财服务规划，实现客户的资金在不同领域的配置。如何跨越行业壁垒，有效组合银行、证券以及保险三项金融工具，是个人理财业务发展的一大课题。

（二）相应专业人才的匮乏

目前，国内工商银行理财人员普遍存在综合营销能力低下、素质不高的问题。由于人力资源机制以及培训体制的多方面原因，使得银行人员专业单一,复合型人才偏少，造成提供个人理财的专家都是非“标准专业出身的银行职员及有真正意义上的理师。”个人理财业务的开拓和发展，需要的是业务能力强、知识面广并且懂技术、会管理的复合型人才，但是，目前国内工商银行这方面的人才有限，在一定程度上制约了个人金融服务业务的发展。

（三）客户关系管理能力有待提高

随着新经济时代已经到来，客户资源价值已经成为构成银行内在价值的基础，决定了银行未来发展的基础。所以培育客户对银行的忠信度、树立优质品牌、促进业务发展、提高银行综合竞争力应该是银行客户服务的目标。但是目前，国内工商银行尚未有一个好的定位，并没有把自己当成是服务商，或者尚未让顾客感到是在被服务而非请求服务

（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低

过去那种网点为主的服务渠道，需要大量的柜员开展业务，这种高投入岗位管理体系已然不适应当前的银行发展，电子银行业务可以有效降低经营成本。虽然电子银行业

务在我国开展了十多年，在多方的积极推进中，取得了阶段性的发展，然而，与国外电子因业务的发展，仍存在较大的差距，突出表现为电子银行各主体发展不均衡，整体上以网上银行和自助银行为主，电子银行的业务主要还是基于网点银行业务进行的，电子银行分流率低。

（五）理财产品品种单一，创新不足

全面的理财服务所要涉及的范围是极为广泛的，要求在众多投资领域的合理分配客户资金，同时要保证规避风险，尽可能实现个人资产收益最大化。但是，目前工商银行的“个人理财中心”，并不能满足这种要求，还只停留在概念推广和形象的宣传方面，推出的专业理财咨询服务及投资组合方案和建议，也仅仅停留在较为低的层次上，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，单调的服务不能令客户满意。

三、工商银行个人理财业务发展的对策建议

（一）由分业经营向混业经营转变

由分业经营向混业经营转变是推动我国工商银行发展的必然要求。

设立专门的私人理财中心，推出以理财服务主，融汇证券以及保险在内，集投资、融资、信息咨询、中介结算于一体的一揽子服务，为客户代理部分银行卡、消费信贷及储蓄业务。为了加速创新，可以客户提出的需求进行研究，任何典型的需求就可视作一种产品的设想，如通信存款、托管业务、储蓄委托存款都可应客户要求有所调整。

同时，私人理财服务建立统一标识工具的零售客户综合帐户以及理财品种的分户帐，包括实盘外汇买卖、消费信贷、代理保险、代理开放式基金等业务，作为银行初步的理财工具。理财品种服务模式包括以存款、汇款、兑换、托收为核心的基础服务，提供基金、证券、外汇交易信息的咨询服务，整合证券、保险等综合优势的增值服务，以及加强客户需求分析的关怀服务。服务定位原则是以“私人理财服务”为载体，使客户享受理财顾问提供的一对

一、面对面的一站式个人化金融服务。

（二）培养理财人员

建立起一支全面掌握银行业务、懂得营销技巧的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同文化背景、不同消费习惯的各类客户提供理财服务，就要优选一批业务熟练、责任心强,对个人理财业务感兴趣的精英员工进行强化培训。

首先，要进一步明确个人理财人员的内涵与职责，通过严格挑选和系统培训相关金融和理财专业知识以及较强业务营销与管理能力。其次，要提升个人理财人员的业务理

论知识，对先进的个人业务理念要接受，从而可以使工商银行的个人理财业务能手迅速扩充，充实工商银行的个人理财业务团队。第三，对那些新入行的年轻员工，由于其金融理论基本功底较好，所以根据个人特点，应及早做好个人职业规划；同时加强业务培训，为他们的成长创造良好氛围，为工商银行的金融理财团队准备强有力的后备军。

（三）健全客户关系管理系统一是要建立良好的管理理念，这是是客户关系管理成功的必要条件。二是向这种新的管理模式提供信息技术的支持，只有得到信息技术的支持，才能得以保证客户关系管理工作的效率，管理理念的贯彻也有了落脚点。三是信息数据的采集，信息数据是健全客户关系管理系统的基础。四是通过这种理念与模式进行深化开发营销和风险管理，只有最终落实深化营销与风险管理，一切就不会仅仅停留在空谈和梦想上。

（四）加快网络化进程

面对机遇与挑战，要不失时机地发展电子银行业务，我们如何定位与发展电子银行业务成为众多商业银行关注的焦点，工商银行电子银行业务发展，在总结国内外电子银行发展经验的基础上，紧紧结合我国电子银行的发展现状，提出有效发展电子银行，必须实施电子银行业务战略规划。

（五）加大创新，丰富个人理财产品

个性化、全方位、高品质的个人理财产品和服务，从以产品为中心的综合性金融服务向以客户为中心的财富管理服务转变。服务内容将涉及银行、证券、信托、保险、税务、收藏等各个领域，理财服务内容将不断丰富。因此，要充分体现工商银行服务全面性、主动性及人性化的特点，使其成为吸引黄金客户重要个性化服务的手段，同时，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

结 论

中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，在多方的积极推进中，如今，已经建立了先进的个人理财业务系统，取得了阶段性的发展，然而，与国外电子因业务的发展，仍存在较大的差距，由分业经营向混业经营转变、培养理财人员、健全客户关系管理系统、加快网络化进程以及加大创新，丰富个人理财产品，才能有效促进工商银行个人理财服务朝着现代化的方向发展。

参考文献

[1]王佳林，邓珊，朗志中.个人理财工具、风险和策略浅析[J]商业研究，2004，(07).[2]张金梅.商业银行个人金融理财营销策略研究[J]当代经济科学，2005，(03).[3]张静.商业银行个人理财业务发展对策[J]合作经济与科技，2007，(04).[4]李苌.国外个人理财业务的发展及其对我国银行业的启示[J]杭州金融研修学院学报，2004，(12).[5]许棣.我国商业银行个人理财业务发展探析[J]广西金融研究，2008，(08).

第二篇：浅论我国商业银行个人理财业务的发展历程、现状、问题及对策

本科生毕业论文（设计）

题 目：浅论我国商业银行个人理财业务的发展历

程、现状、问题及对策

专业代码： 经济学（020101）

作者姓名： 张群

学 号： 2008204137

单 位: 商学院

指导教师: 马中东

2012 年 5月 15 日

聊城大学本科毕业论文（设计）

原创性声明

本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，论文中不含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。

学位论文作者签名： 日期2012年 月 日 指 导 教 师 签 名：

日期2012年 月 日

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目录

摘要...........................................................I Abstract......................................................II

一、商业银行个人理财业务概述及在我国的发展历程..................1

二、商业银行个人理财业务在我国的发展现状.......................2

（一）理财产品规模不断扩大.....................................2

（二）理财产品不断推陈出新.....................................2

（三）建立个人理财品牌，中小银行异军突起，成为理财产品市场的赢家 2

（四）中短期银行理财产品占主导.................................3

三、我国商业银行个人理财业务蓬勃发展的原因分析.................3

（一）个人财富的迅速增长.......................................3

（二）金融创新导致金融产品日趋丰富.............................4

（三）金融改革和开放使金融风险不断增加.........................4

（四）商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段.........4

（五）理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径.......5

四、现阶段我国商业银行个人理财业务存在问题及障碍................5

（一）服务技能不完善，营销体系不健全。.........................5

（二）缺乏专业的理财人员。.....................................6

（三）银行理财产品业务面临诸多风险。...........................6

（四）银行理财产品设计创新度不足，同质化现象严重...............7

五、我国商业银行个人理财业务健康持续发展的策略建议.............8

（一）立足服务化营销，为客户全程跟踪服务.......................8

（二）加强专业化人才培养.......................................9

（三）建立健全各项法规制度和风险管控体系，规范理财业务发展.....9

（四）提高理财业务战略规划能力, 结合自身优势开展理财业务，走品牌化之路。........................................................10

（五）与证券、保险、基金等金融机构加强合作。..................10 参考文献......................................................11 致谢信........................................错误！未定义书签。

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摘要

商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务。近几年来，我国商业银行个人理财业务取得了蓬勃发展。本文详细介绍了我国商业银行个人理财业务蓬勃发展的原因、个人理财业务发展的现状，探究分析了我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的障碍及问题，并就如何加快我国商业银行个人理财业务持续性的协调发展提出性针对性的发展策略。

关键词：商业银行；个人理财；现状；原因；问题；对策

I

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Abstract

The commercial bank personal financial services including financial analysis, financial planning, investment advisers, asset management and other professional services provided to individual customers.In recent years, The Commercial bank personal financial services has made a booming develepment.This paper describes the reasion of the rapid development of China's Commercial bank personal financial services, the status of the development of personal financial services, explore the obstacles and problems that exist in the process of China's Commercial bank personal financial services, and gives several targeted measures on how to accelerate the coordinate development of the commercial bank personal financial services in our country.Key words: The commercial bank Personal financial services Current situation Reasion Problems Measures

II

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浅论我国商业银行个人理财业务的发展历程、现状、问题及对策

近几年来，在国内经济增长速度回落以及席卷全球的金融危机情况下, 商业银行的个人理财产品以其稳健、多样化的优势受到了个人投资者的青睐。随着我国国民经济持续快速发展, 我国居民的个人财富急剧膨胀, 相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时, 随着中国金融体制改革的不断深化, 外资银行纷至沓来, 国内外商业银行之间的竞争日益激烈，更是激发了国内金融市场出现大量的个人理财产品，银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。但与发达国家相比，我国个人理财业务起步较晚，在快速的发展过程中也涌现出很多问题，为引导投资者树立健康、正确的投资理念、进一步推动银行理财市场的长远发展，需要对商业银行理财业务进行深入的研究。

一、商业银行个人理财业务概述及在我国的发展历程

根据国际理财师标准委员会(CFPBoard ofStandards)的定义, 个人理财是利用客户的各项财务资源, 帮助实现其人生目标的过程。具体说来, 就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据, 综合考虑客户的各种财务要求、目标, 通过客户风险偏好的测试, 基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析, 帮助客户制定个性化的理财规划, 推荐需要的金融产品, 并出具理财报告。在2005年中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中第一章第二条规定：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务。根据以上定义我们可以理解为，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析财务规划投资顾问资产管理等一系列专业化服务活动，是商业银行将客户关系管理资金管理和投资组合管理等融合在一起，向个人客户提供的综合化个性化服务的一类金融理财产品。

个人理财业务最早兴起于瑞士，之后在欧美及亚洲的日本、香港等经济发达

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国家和地区获得了迅速地推广, 现已成为世界各大银行的一项主要业务。我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期，虽起步较晚，但随着中国居民个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣中国进入全民理财的时代。

二、商业银行个人理财业务在我国的发展现状

（一）理财产品规模不断扩大

2004年至今，银行理财产品在发行规模方面的几何式增长有目共睹。以2005年至2008年上半年为例，2005年刚起步的理财产品市场发行了约1775 亿元的理财产品；2006年共推出理财产品1235期，价值4046亿元，较上年增长128%；2007年发行规模达到8190亿元；2008年上半年的发行规模已超过2007年全年水平，共发行7799期，总值达23055 亿元，据北京晚报报道，截至2010年年末，我国人民币个人理财资金已达到1.50万亿元，比2009年年末猛增56%。央行相关数据显示，股票、理财产品、债券、基金等多种融资工具在我国社会融资结构中的地位正迅速上升。其中，人民币个人理财资金占储蓄存款比例从2006年年末的0.75%提高到2010年年末的4.94%。2011年，根据多家银行公布的年报显示，多家银行理财产品的发售量超过万亿元，仅工行对公和个人理财产品销售规模就突破了6万亿元。

（二）理财产品不断推陈出新

随着我国居民理财意识的逐步建立和提高，商业银行推出的理财产品种类也更加多样化。首先，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产、奢侈品等。其次，理财产品期限更加多样化，短至 1个月，长可以到达 6 年期。最后，理财产品种类已包括保本保收益型、保本收益浮动型、非保本保收益型 3 种形式。投资方向从初期的主要投资银行债券市场，到后来通过信托计划投资于资本市场及通过信托公司发放贷款给企业，投资手段日渐丰富。

（三）建立个人理财品牌，中小银行异军突起，成为理财产品市场的赢家

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随着国内经济的不断发展和居民投资热情的不断高涨，商业银行个人理财服务理念也在不断更新，部分银行已经逐步建立起了理财品牌。有关数据表明，我国股份制商业银行在开展理财产品业务方面的积极性要高于国有商业银行。据中国人民银行北京营管部2005年统计，中、农、工、建四家国有商业银行在人民币理财产品市场份额中仅占16.35%，而11 家股份制商业银行占83.65%。一些理财品牌在市场上获得了较高的知名度，也受到了客户的好评。例如，招商银行的“金葵花”理财品牌。

（四）中短期银行理财产品占主导

自2008年开始，发行期限在6个月以内的短期产品迅速增加，占当年发行理财产品的 56% ；到2009年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的71.2%。因此，“短、平、快” 成为2009年理财产品市场的关键词。

三、我国商业银行个人理财业务蓬勃发展的原因分析

（一）个人财富的迅速增长

改革开放以来中国经济经历了突飞猛进的增长中国的GDP年均增长率达到9.5%.是世 界上增长最快的国家这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中国的经济还将会以7%-8%的速度间增长，2020年时，按不变价格计算，GDP总量将达到38万亿.伴随着宏观经济的 迅猛发展，我国人均收入也由1978年的238.5元增长到2008年的10271元.伴随中国经济的 持续快速增长和经济体制的变迁，居民家庭所积累的财富也高速增长，城市居民家庭的金融 资产增长尤为迅速，中国的中等收入阶层人数正迅速扩大，已经占全国总人口的19%左右，并且正在以每年1%的速度增长。

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随着居民财富的增长，富裕家庭拥有巨大的理财服务需求，理财意识日益增强。另椐中国人民银行最新统计显示，目前民间金融资本已经超过22.5万亿元，其中大部分得不到有效的增值服务。正是因为家庭金融资产的迅速增长，加之国民理财知识比较匮乏，客观上就需要专业的理财服务对其进行有效的管理，使资产不断保值增值，这就使得个人理财服务在中国有着强烈的市场需求。

（二）金融创新导致金融产品日趋丰富

随着中国金融体制改革的深入以及金融市场对外开放的加快，金融竞争在加剧，从而也推动了金融创新的加速，其突出表现为众多金融新产品新工具的诞生，居民拥有更多的财 富投资渠道。股票、债券、保险、基金、信托、外汇等各种投资产品纷繁复杂，甚至房产、黄金衍生金融工具和各种各样的收藏品都进入了人们的理财范围。面对日益增多和日趋复杂 化的金融产品，投资者越来越希望能够得到专业化的投资指导，选择更优的投资产品，获得更好的投资回报，客观上需要专业的理财服务，这就催生了个人理财业务的市场需求.（三）金融改革和开放使金融风险不断增加

随着利率市场化改革的逐步到位，金融业对外开放度的加大，利率汇率波动将趋于频繁，金融市场将更加具有风险性。金融资产所面临的风险将从股票、外汇等扩散到存款、贷款、债 券等各种金融工具。家庭与个人越来越需要借助于理财专家的帮助，做好金融资产风险管理，根据不同家庭与个人的风险偏好和财务状况，将不同收益和风险的各种金融工具进行组合 管理，合理配置家庭资产，从而有效防范各类金融资产所面临的风险，实现其理财目标.（四）商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段

银行业向来遵从 28定律的惯例, 在28定律指导下, 银行以争夺大客户为竞

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争策略。但是, 随着利率市场化进程的不断加深, 利差变得不确定, 银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在, 即规模大, 盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户, 他们对财产的保值、增值需求逐渐增加, 而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题, 从而保证他们的利益及更多的财产性收入。

（五）理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径

如上所说, 传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小, 甚至趋于零, 因此必须调整盈模式, 大力发展中间业务, 减轻对利息收入的依赖性。资料显示, 个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上, 成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。商业银行近两年来通过大量发行理财产品的方式来吸收存款。根据2011年商业银行披露的年报数据显示，去年多家银行理财产品的发售量超过万亿元。以销售规模来看，工行年报显示，2011年工行对公和个人理财产品销售规模突破了6万亿元。农行年报显示，去年全年农行共发行个人理财产品2002 款，发售量3.58 万亿元。以此计算，仅工行和农行两家银行去年发售的理财产品规模已经超过了11万亿元。此外招行的理财产品发售规模也超过了万亿，去年招行实现个人理财产品销售额达20635.71 亿元；公司理财产品销售额8690.53亿元。除这三家发售量过万亿元规模之外，多家银行的理财产品发售规模超过了千亿元。建行自主发行理财产品4036 期，实现收入75.70 亿元，增幅39.62%；产品余额6926.51 亿元，增幅112.34%。截至2011年末，交行理财产品余额为2743亿元。

四、现阶段我国商业银行个人理财业务存在问题及障碍

（一）服务技能不完善，营销体系不健全。

目前，国内商业银行大多是被动的等待客户来办理各种业务，缺乏主动为客户提供服务的意识。很多商业银行简单地将信贷员、柜台人员、外勤人员等聘任为客户经理，这些来自不同岗位的客户经理受原来惯性思维和业务水平制约，同

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时又缺乏全面的金融服务理念、业务知识，尤其是缺乏相应的市场营销技能，加之又没有系统培训，很难在短期内胜任工作。虽然，银行在营业网点外的电子屏幕显示理财产品名称、收益率、期限等信息，并在营业厅摆放着宣传册子，但实际情况表明这种宣传手段并不能引起客户的注意，这就需要国内商业银行必须转变营销服务理念，需要客户经理主动发现潜在目标客户，并向客户介绍适合他们实际情况的理财方案。

此外，客户群体定位不合理，对理财业务在商业银行金融业务发展中的重要地位认识不够，品牌意识不足。清晰的市场定位有助于确定目标客户群,针对目标客户的需求设计出有特色的产品和服务, 使产品在市场中具备竞争优势。在国外,各商业银行根据客户的地理位置、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面,站在客户的角度,为客户量身订做,开发了多式多样的理财产品, 满足不同客户的不同需求, 真正做到了以客户为中心。而目前国内的商业银行对个人金融业务没有明确的市场定位,没有结合自身的经营优势和特色锁定相应客户群体,对于不同需求、不同特点的客户, 缺乏有针对性的产品和服务,提供的理财产品不能满足客户多样化需求。此外，部分商业银行对个人理财业务的重要地位认识不足，没有做好思想上、理论上的准备，没有大力开拓这一领域的决心，因而缺乏科学的长远规划，影响了产品的推广及健康发展。

（二）缺乏专业的理财人员。

银行在开展个人理财业务时配备专门的即注册理财规划师和服务区域对专业理财人员应进行定期培训，以适应金融市场的不断变化。专业理财人员应着重具备以下知识和能力，强效的公关能力、完备的业务知识、良好的个人素质、不断开拓创新的勇气和勇于进取的精神。个人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。对员工的考核重点应放在客户满意度、业务知识、工作绩效以及新产品开发等方面。

（三）银行理财产品业务面临诸多风险。

商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险、信用与信誉风险和制度风险三个方面。我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。此外，银行在发行一些保本保收益型理财产品时，为吸引更多的客户资金，占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险，聊城大学本科毕业论文（设计）

这也在一定程度上增加了银行面临的风险。正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。此外，我国刚刚起步的理财产品市场还存在着许多制度上的缺陷，例如，银监会《商业银行个人理财业务风险管理指引》中明确规定了商业银行向投资者提供投资服务时应对投资者进行评估和分析, 且评估和分析都应包括相应的风险揭示内容。商业银行在向客户说明有关投资风险时, 应使用通俗易懂的语言,配以必要的示例, 说明最不利的投资情形和投资结果。然而在实际操作中, 银行的理财销售人员通常在推销理财产品的时候风险揭示不足, 向投资者介绍产品时过分强调产品的本金相对安全以及预期收益率, 甚至夸大产品预期收益率以吸引客户, 追求销售业绩,而对产品存在的风险却揭示不足。此外,很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂, 没有以醒目、通俗的文字进行表达,导致投资者在理解上存在障碍。这些缺陷往往导致银行与客户之间信息不对称，地位不平等，从而埋下制度风险的种子。对于投资者还面临着商业银行个人理财产品披露不充分、购买和赎回限制条款较多等问题。根据普益财富数据显示，2011年上半年共发行8588款理财产品，其中有1040只产品未公布到期收益率。投资者在选择购买商业银行个人理财产品时，一定要认真阅读产品说明书，了解产品的投资标的收益率计算依据流动性设计等细节，并在此基础上根据自己的财务状况投资目的投资经验风险偏好来决定是否购买。

（四）银行理财产品设计创新度不足，同质化现象严重

与世界各大银行两万多种金融产品相比，目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人客户的理财需求。现有的各类理财产品大多数还停留在产品咨询、建议层面, 几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，如定期提供国内外经济形势及股市、汇市行情等金融信息，造成产品雷同；有的产品在设计上技术含量不高，仅局限于储蓄、证券、外汇、保险、基金等投资品种的简单组合，投资期限和收益率基本相同，附加价值相近。如目前许多银行推出的理财产品多为短期投资期限，设计极为相似，均与港股挂钩，计算方法也相似；有的产品在开发设计时只是一味地模仿发达国家商业银行的理财产品，连营销模式都十分相似，没有考虑国内市场情况，缺乏个性化。纵观国外商业银行个人理财产品, 其划分十分细化。以美国花旗银行为例,其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合, 并且从生命周期、客户心理等多方面对产品进行设计。我国商业银行的个人理财业务尽管起步时间晚，聊城大学本科毕业论文（设计）

从业人员经验不足，专业水平不高，但最重要的还是因为银行业务转型的失败：传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。

五、我国商业银行个人理财业务健康持续发展的策略建议

（一）立足服务化营销，为客户全程跟踪服务

1、细分银行个人理财业务市场，提供个性化服务。

商业银行应尽快建立客户信息档案，依据客户的年龄、性别、偏好、职业、教育程度、收入水平、对银行利润的贡献程度及潜力等指标进行客户细分，从而确定个人理财业务的目标客户，配备专门的客户经理为其量身定制理财方案。例如，可以根据客户收入高低进行市场细分。对高收入阶层主要提供高费用、高智慧、高科技、高附加值的如投资理财、代客管理个人资产、家庭银行、网上银行等多样化理财服务;对低收入阶层则以提供费用低廉, 与日常生活紧密相关的代收代付、代保管、代保险、存款组合等实用型理财服务为主。其次, 可以根据客户不同年龄层次进行市场细分。如中老年客户一般收入水平较高, 应着重向他们推销理财咨询、代客投资、遗嘱信托等服务;对年轻客户可着重推销各类消费信贷、信用卡等业务。

2、建立科学的激励机制，提高营销质量，扩大客户群体。

商业银行要建立一套行之有效的激励机制，充分调动营销人员的积极性，同时加强专业营销人员与理财经理的协调配合，提升服务质量。

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3、加大对投资者的宣传教育力度。

在客户日常的业务中，加强对投资者的教育，一方面，提升他们的投资理财意识，拓宽理财产品市场，另一方面使他们了解理财产品的产品属性以及自己的投资偏好，防止因客户知晓不清而带来的矛盾，影响理财业务的正常发展。

4、加强理财业务售后服务管理，建立理财业务的投诉处标准和程序。客户投诉处理机制，包括处理客户投诉流程、回复等。

（二）加强专业化人才培养

通过银行内部选拔和外部竞聘等方式选拔一批理财业务精英。坚持高标准高起点，优化理财人员知识结构，努力打造一支熟悉证券、保险、债券、股票等多领域知识的专家团队。同时持之以恒的强化营销队伍建设和职业道德教育，防范道德风险。

完善我国的个人理财规划师认证制度。目前国内具有官方背景的理财规划师资格认证只有四种，分别是CFP、AFP、RFP和理财规划师。在巩固已有认证基础的同时，要不断开阔理财师认证市场，引进国际理财规划师认证，建议符合我国国情、本土化的认证制度，规范理财师的执业行为，壮大我国的理财业务市场。

（三）建立健全各项法规制度和风险管控体系，规范理财业务发展。《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》是制定商业银行个人理财产品相关法规的主要依据。2005年11月1日，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 开始生效，这是我国规范商业银行个人理财业务的第一部法规。该办法对理财业务进行了分类和定义；强调商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度；并应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。根据普益财富数据显示，2011年上半年共发行8588款理财产品，其中有1040只产品未公布到期收益率。对此，为更好地保护客户合法权益，进一步加强对理财业务的监督管理，银监会于2011年6月底发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，其中特别强调了商业银行必须在产品存续期间和终结之时进行充分的信息披露。

在实际操作中，商业银行必须建立和完善个人理财业务风险管理体系。首先，在进行理财产品的研发时要确定可能带来的风险、风险的大小程度，建立自己的产品模型和对冲技术，完善损失抵补机制；其次，商业银行应加强对员工的风险合规教育，使他们在业务中做到合规合法，防止留下认为操作隐患。

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（四）提高理财业务战略规划能力, 结合自身优势开展理财业务，走品牌化之路。

银行个人理财业务的发展必须和银行的整体发展战略相适应，如中国银行过去是外汇方面的专业银行，在外汇市场上有竞争优势，它推出的外汇理财产品自然具有先天的市场优势。个人理财对银行的整体发展意义巨大，需要结合银行的市场定位、银行未来发展战略和银行的资源优势，从整体上规划个人理财的发展战略。例如，花旗银行放手个人理财业务而将主要力量集中于加强证券经纪业务，与巴耳的摩置换了高达37 亿美元的证券经纪业务。

（五）与证券、保险、基金等金融机构加强合作。

在分业经营管理的体制下，银行证券、保险三大市场相互割离，个人理财业务的发展空间受到限制。虽然目前大的股份制银行通过金融控股公司在相当程度上绕过了分业经营监管，例如中国银行和光大银行，但这种迂回方式势必提高理财成本和不可控风险，同时也造成了监管上的尴尬。

个人理财市场的运作需要商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行业合作，增强市场信息的透明度，共同开发新产品，发展交叉性金融业务，以共同应对外资金融机构的竞争。

总而言之，我国商业银行个人理财业务的发展还处于新兴阶段，但依托商业银行的信用优势，其市场潜力十分巨大。为优质客户提供全面的、个性化的理财服务作为为商业银行带来丰厚利润的中间业务之一，将成为我国商业银行未来竞争的主要手段之一。但也要看到，正因为它仍处于起步阶段，银行还需要不断提高自身的理财专业水平和技术水平，明确个人理财服务的发展战略、客户定位、服务定位及品牌定位。随着银行业、证券业、保险业的相互渗透融合以及以网络技术为代表的高新技术的快速发展，商业银行个人理财业务在我国必将拥有可持续发展的空间与广阔的前景。

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参考文献

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致谢信

四年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，我收获满囊，在论文即将付梓之际，回顾几个月来的写作过程及大学学习生活，思绪万千，心情久久不能平静。

衷心感谢我的指导教师，马中东院长。在我的论文写作过程中，从论文的选题、体系到段落安排、语句的措辞，他都一丝不苟的进行修改、辅导，对我的论文提出了很多建设性的意见，使我深受启发，思路豁然开朗。除了论文写作，在课余生活中，马院长还经常与我们学生聊天，询问关心我们日常的学习生活情况，给予了我们很多热情的帮助，授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，我自己也在马院长的指导下学会了很多做人做事的道理。他渊博的知识、诲人不倦的精神、勤勉的工作作风以及谦和的处事态度，都令我由衷的敬佩，他对我的指导让我终身受益。在此，谨向马院长致以最深的谢意！

感谢聊城大学商学院的所有领导、老师，感谢你们的辛勤付出，是你们的传道授业、答疑解惑，让我走出了迷茫，走向了理想，让我四年的大学学习生活充实完整，收获满怀。

感谢我的父母及家人，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入大学到论文的顺利完成，有多少可亲可敬的同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚谢意！

最后，请再次允许我向所有给予我关心、指导和帮助的领导、老师、家人和同学好友表示最诚挚的谢意！感谢你们在人生最关键的时刻给予我的指引！感谢你们！

张群 2012年5月15日

第三篇：我国商业银行个人理财业务发展现状与对策

吴莉云

（浙江工业大学之江学院，浙江杭州310024）

摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、缺乏专业人才、市场营销滞后等，并针对这些问题提出了相应的对策及建议。

关键词：商业银行；个人理财；产品创新

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。

2、理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

3、产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

1、缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜

在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

2、产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

3、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

4、科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

1、更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。

2、创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3、建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

4、增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等

管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献：

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[2] 何泰康.商业银行发展个人理财业务的问题探讨[J].当代经济，2010;(14)

[3] 喻强.商业银行个人理财业务新趋势[J].中国金融，2007;(21)

第四篇：银行个人理财业务发展中的问题及对策 罗涛

银行个人理财业务发展中的问题及对策

【本文摘要】近年来,我国商业银行已成为个人理财的主力军。商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。

但是理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文介绍了我国商业银行个人理财业务的主要内容，分析了目前我国商业银行的发展状态，提出了我国商业银行个人理财业务的问题和发展对策。

【关键词】个人理财业务;发展现状;问题;对策

一、个人理财业务的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

二、我国商业银行理财业务发展现状

1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因

20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。

2006以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，2005到2007年分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模 1 式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。

2、我国商业银行理财产品运作模式的演进

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。

反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。今年夏季，美林集团发布的全球财富报告显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人，比上一年的21万增长了12%，这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。若以人民币计算，即将近24万人成为了千万级别的富翁。而根据波士顿咨询公司（BCG）的最新研究报告，在2003年亚洲理财市场（不包括日本）6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时，大中华区的财富增长率将达到27%，为4.2万亿美元，且中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。

而国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海：该次抽样调查表明,大多数上海市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民“最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计”；40%的人认为“应增加代理客户投资操作,提供专家服务”,并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。由以上调查结果可见，如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。

面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

三、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1、缺乏高素质理财人员。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合业务, 涉及到银行、保险、证券、会计、财务、税收、投资、法律等方面的知识,因此对从业人员的专业素质要求相当严格。它不仅要求理财人员要有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验,还要求理财人员应掌握资本、证券、保险、房地产等方面的金融知识。而在国内,传统的商业银行业务人员,由于内部职能分工的限制,往往只注重于提供传统的银行信贷业务,他们大多数只能指导客户填写存取单或者提些理财的原财性建议,而对保险、股票、期货等业务较陌生,大多数人不具备全面规范的财务分析能力。目前全国具备AFP认证的不足400名,具有CFP认证的则更是凤毛麟角。

2、服务门槛高。个人理财业务服务门槛高的现状造成客源稀少需求不足。在国外,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,但是我国商业银行的眼光却主要放在高端优质客户上。一般情况下,我国商业银行个人理财业务都设置了一定的门槛,国内银行一般规定在20万元以上,基本上都属于贵宾理财。而实际情况是我国仍是发展中国家,总体收入仍然比较低,能满足这一条件的客户是相当有限的。

3、缺乏创新的理财产品和服务,同质化现象严重。我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力

4、认识偏差。目前大部分工作人员缺乏对个人理财的正确认识。有的认为,个人理财无非是向客户推销基金,要客户买保险,至于风险的大小、理财计划的制定、投资规划的设立等就不管了。银行工作人员未建立起“以客户为中心”的理财理念,个人理财业务的开展仍处于“关注产品比关注客户更重要”的初级阶段。

5、对客户风险提示及信息披露不充分。部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。

6、营销宣传不够。个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等 3 投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。

三、完善我国商业银行个人理财业务的对策

1、完善理财业务发展的市场环境

a是进一步完善利率、汇率形成机制。目前，我国人民币理财市场已经有了一定的发展，但进一步发展尚需要利率和汇率机制上的进一步完善。

b是继续推动金融市场发展。目前国内的商业银行普遍都面临流动性困境问题，要解决流动性过剩的问题，唯一的出路就是从金融创新入手，大力发展理财业务。因此，必须创新人民币市场金融产品和工具，完善金融市场体系，大力发展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场。

c是拓宽商业银行投资渠道。目前商业银行的存贷差巨大，如果不能充分有效解决资金出口的问题，商业银行理财业务将受到较大影响，建议合理有序地拓宽商业银行投资渠道。

2、商业银行要规范开展理财业务

目前，国外商业银行已进入高级竞争阶段，一站式全面服务、市场细分与目标客户科学界定、产品创新能力强弱、风险管理能力的高低已成为银行核心竞争力的主要方面。我国各银行业金融机构应从战略高度做好理财业务产品创新、风险监控工作，按照符合客户利益和风险承受能力原则开展理财业务。首先，要组织员工加强对银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和同业理财业务经验的学习，加快理财队伍建设，提高从业人员素质；其次，要规范产品研发程序，完善风险管理体系。在开发设计环节，应制定新产品的开发设计管理规定，事前评估和管理业务风险，充分考虑业务对系统资源、专业人才和业务支撑能力的要求；在投资顾问环节，客观评估客户的风险认知和承受能力、投资意向，提供符合客户利益的投资顾问服务，并充分揭示风险；在营销环节，要切实注意防范法律风险和合规风险，防止错误销售和不当销售；在投资操作环节，要严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动；在后续服务环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息；在风险控制上，要建立有效的风险识别、计量、监测和控制体系。

3、要切实加强对理财业务的监管

a是对理财业务实行专业化监管。随着利率、汇率越来越市场化，资产证券化业务的开展，及金融监管的逐步放松，我国金融业综合经营成为可能，理财业务也就日益成为各银行竞争的焦点和核心内容之一。受专业人才的局限，虽然我国先后出台了金融衍生产品管理办法、市场风险管理指引，但客观而言，目前还停留在政策层面，对包括个人理财业务在内创新业务的监管尚未付诸于实践，影响了监管深度和广度。鉴于个人理财业务等创新业务的复杂性，大面积培养这方面监管人才既不经济，也不现实，建议借鉴国外经验，在有一定基础的监管人员中有选择性地进行培养。同时，要根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制，通过进一步加强对理财业务的监管，特别是对各商业银行总行的监管，引导商业银行提高理财业务风险管理水平，稳步发展高端客户和改善银行客户结构，为金融消费者提供更丰富的投资工具，不断提高综合竞争能力。

b是适时出台理财人员从业资格规定。个人理财业务是商业银行从“融资”服务拓展到“融智”服务的标志，客户最感兴趣的是“优化投资”服务和“专家”服务。个人理财客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，直接影响到客户的忠诚度和信任度，加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财专家，对发展个人理财业务至关重要。建议银监会在“暂行办法”、“管理指引”的基础上，出台《个人理财从业人员 资格管理办法》。

c是尽快建立金融理财师认证体系。为认证合格的金融理财人员，建议借鉴国外“特许金融分析师”考试制度和我国香港、台湾地区经验，尽快建立金融理财师制度，由专门机构负责从业人员论证考试，颁发从业人员执照、制定职业操守、从业行为监督规范，创建符合我国国情的从业人员资格认证体系。目前，中国金融教育发展基金会金融理财专业委员会、劳动和社会保障部国家理财规划师专业委员会等机构已在国内进行AFP和理财规划师资格认证，建议有关监管部门在此基础上指导有关部门进行改造完善，建立非政府、非营利、权威的理财专业中介组织。

d是积极鼓励银行发展理财业务。监管部门应按照“暂行办法”的有关规定，检查督促商业银行建立相应的规章制度，明确管理部门，配备必要的专业人员，审慎审批，保证收益理财产品或计划的销售；对于风险管理能力较强的商业银行，积极鼓励进行金融产品创新，大力促进商业银行发展各具特色的理财业务，鼓励、支持国有商业银行有条件的省级分行在总行授权范围内自主开办理财业务。

4、按功能性监管原则统一监管标准

目前，我国商业银行、证券公司、信托投资公司和基金公司等机构都开办了名目各异的理财业务，其实质都是基于信托原理所形成的信托法律关系。不同金融机构的理财产品，差异只是市场主体而不是产品功能，各类金融机构的委托理财产品具有很强的替代性，存在直接的竞争关系；但不同监管主体分别出台不同监管标准、措施，政出多门、标准不一，缺乏协调，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等，给理财市场带来一些混乱。如有银监会出台的针对商业银行和信托公司的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《信托投资公司资金信托管理办法》；证监会出台的针对证券公司和基金公司的《证券公司客户资产管理业务试行办法》和《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保监会出台的针对保险公司的《保险资产管理公司管理暂行规定》等各种规章。鉴于委托理财业务中的信托关系属性，应该按照信托关系统一理财业务的监管标准，实行功能性监管，协调银行、保险、证券、基金和信托理财业务监管标准。建议相关监管机构在银监会“暂行办法”和“管理指引”的基础上，按功能监管的原则共同研究、联合出台《金融企业个人理财业务管理办法》，统一银行、保险、证券、基金和信托理财业务监管标准，对理财业务实行联合监管，并打破理财业务资金运用分业经营的限制，可在货币市场、股票市场、债券市场、期货市场、外汇市场和黄金市场之间自由流动。

5对市场参与者进行系统风险教育

个人理财产品是金融企业与投资者之间的信托法律契约。银行、证券、信托、基金等机构及其各监管部门，在业务实践和监管工作中，要通过多种形式加大对市场参与者的风险教育，培养金融消费者的风险意识。让投资者充分认识到金融机构理财顾问服务和综合理财服 5 务活动中，金融机构的角色是为投资提供顾问服务或接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或按双方约定的方式承担，金融机构收取的只是提供中间业务服务的佣金，并不对投资损失负有责任，除保证收益理财计划外，投资收益由客户享有，投资风险与亏损由投资者承担。

【参考文献】

[1] 徐栋立：浅析个人理财业务发展瓶颈及解决对策[J].上海金融，2004（9）.[2] 刘嵘：我国商业银行个人理财业务发展控析[J].经济师，2005（5）.[3] 百度百科

[4]彭博,范钊.商业银行开展个人理财业务的现状及发展对策研究[J].河南广播电视大学学报,2009,22(4):37-38.罗涛 10806040116 6

第五篇：我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

我国个人理财业务中存在的问题和对策分析

（通过商业银行为例）

摘 要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

关键词：商业银行；个人理财；问题；发展；对策

一．发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。

由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。

2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配臵，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

二．存在的主要问题

1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。

一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来，我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨，上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点，上涨20.45%.债券指数已在高位运行，债券收益率曲线整体下移，债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品，也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品，有的与香港红筹股挂钩，有的与新兴市场债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前，美国联邦储备基金利率已达4.5%，且市场普遍有进一步上升的预期，随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种汇率、利率工具，投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配臵效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，也存在一定风险。

二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。

三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设臵专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

三．对策建议 要加快我国金融市场的发展步伐 

（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。

（2）完善我国的资本市场。

（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。 要加大理财市场的培育

（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。

（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。

 要提高理财人员的整体素质

（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。

（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。

（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。

 要加快金融创新

我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：

（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。

（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

［1］谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，（1）

［3］程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9)

［4］刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).

［5］刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策［J］.辽宁经济管理干部学院学报，2008，(2).

［6］邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究［J］.经济师，2008，(2)