大病医保升级,还需要添置重疾险吗？

第一篇：大病医保升级,还需要添置重疾险吗？

大病医保升级，还需要添置重疾险吗？ 2012年10月11日 13:34 《理财周刊》

大病保险新政的推出在一定程度上减轻了大病患者的经济压力，但要想生活更有保障，商业重大疾病险是最有效的补充。

文龚宥文本刊记者陈婷

针对“一人得大病，全家陷困境”的突出问题，8月底六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》。9月初，卫生部表示今年要全面推出尿毒症等8类大病保障，在三分之一左右的统筹地区将肺癌等12类大病纳入保障和救助试点。

保险专家表示，医保政策的密集出台，其背景之一就是重疾发病率的居高不下，而大众的健康保险保障又严重缺失，高额的医疗费用已成为普通家庭致贫的重要因素。

此次大病医保新政的推出，提高了个人就医诊疗费用方面的保障力度，加强了个人及家庭应对大病风险的能力，人们不禁会想：我现在挺健康的，我有医保，还有必要购置商业重大疾病险吗？何时为宜？多少额度为宜？本期我们不妨一起来探讨下。

还需要添置重疾险吗

说到这个问题时，首先要明确两个概念：医保和商业保险。医保全称是医疗社会保险，它与养老社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险一起组成社会保险即人们常说的社保，医保是社会保障制度的重要组成部分，是通过国家强制力执行的经济制度。

而商业保险是由专门的保险公司经营，通过与当事人自愿缔结保险合同关系，投保人根据合同约定向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定承担给付保险金的责任。例如重大疾病保险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。

从以上可以看出，医保是一种社会保障制度，它可以解决我们基本的医疗费用需求，即便这次新政的推出，也是有一定的报销比例存在；商业保险是一种商业行为，保险合同约定的情况出现即支付保险金给被保险人，它是对医保补偿范围及额度的有益补充。

重疾险多少保额合适？

近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为我们生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。一旦家庭成员罹患重大疾病，就将给家庭经济带来巨大的财务危机，使家庭因病致贫或因病返贫。

而我国现行社保医疗是“保而不包”的，并不能满足重大疾病治疗费用开支。即便此次《指导意见》提出将对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，但是仍然有报销比例的限制，比例大概在50%~70%，况且一些自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

另一方面，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。而商业重疾险确诊即可赔付，无疑是社保医疗的有力补充。通过购买商业医疗保险，把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧已成为越来越普遍的方式。

此外，无论意外身故还是疾病身故，医保只是返还当时个人账户中不多的金额，而重大疾病保险则是按合同约定全额赔付。

至于多少保额合适，鉴于人均重大疾病医疗高昂，所以重大疾病保险的保额至少在10万元以上。

附：常见重大疾病医疗费用

(单位：元)

疾病种类 治疗康复费用 备注 恶性肿瘤 12-50万 CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内 急性心肌梗塞 10-30万 需要长期的药物治疗和康复治疗 脑中风后遗症 10-40万 需要长期护理和药物治疗 重大器官移植术或造血干细胞移植术 20-50万心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物

冠状动脉搭桥术 10-30万 冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗

终末期肾病 10万/年 换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目 良性脑肿瘤 5-25万 需要长期的诊疗及药物治疗

重型再生障碍性贫血 15-40万 骨髓移植及长期药物治疗(资料来源：百度文库)

有补充医疗险还需要重疾险吗

这里要考虑两方面，第一是单位补充的重大疾病保额是否充足，风险来临时是否够用？这个问题前面已提到，这里不再赘述；第二是如果发生重大疾病，是否还能胜任或承受现在的工作压力？收入损失会有多大？

实际经验中，很多人在得病之后因为不想失去收入来源，可能稍微好转又投入紧张的工作中，结果导致疾病恶化。越是收入高地位高的人，收入的潜在损失越大，所以建议至少要为自己准备5年的生活费用作为重大疾病发生时的收入补偿。这样可以安心静养5年，康复的概率会高很多。商业保险给付的保险金可以弥补患病期间的收入损失，并可用于因病休养期间的额外生活费用。

我该在何时购买重疾险？

人生是一连串未知与不确定，我们永远不知道“风险”与“明天”哪个会先到。所以添置保障要趁年轻，趁健康，越早买，这是对自己和家庭负责人的表现。即便是目前经济实力有限的年轻客户，也应及早规划。

第二篇：医保不能全报销 得大病赔付还需重疾险

医保不能全报销 得大病赔付还需重疾险

来源： 杨勉自的日志

有了医保，还需要重疾险吗？近日有读者向羊城晚报反映，自己想买一份重大疾病保险作为医保的补充，但不知商业重疾险的赔付与社保住院医疗险的报销有什么不同。为此，记者采访了保险公司的有关专家。

案例：梁先生，30岁，有医保，于2009年投保了重大疾病保障计划，保额20万元，年交保险费6340元。去年梁先生出现头痛症状，之后在医院做CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38×34mm”，遂行脑胶质瘤手术切除，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤(脑癌)”。梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元，医保共报销35703元，个人自费50474元。保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。

专家意见：医保报销四个注意

一、不予支付的用药或项目。社保局规定统筹基金中自费药品或自费项目不予支付。梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药，该药属全自费药，300多元一粒，梁先生一共用了90粒，单这一种药就得自费29000多元；还有其他一些全自费药共花费数百元；医疗废物集中处置费、病房空调降温费需个人全自费，此项800多元，全自费共计31026元。

二、起付线。是由保险机构规定的医疗保险费用偿付的最低标准，低于起付线的医疗费用全部由病人自付，超过起付线的费用由医疗保险机构偿付。广州市在职人员在三级医院住院治疗的起付线是2000元，梁先生三次住院需自付12767元。

三、按比例分担。又称共付保险，即保险机构和被保险人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例可以是固定的，也可以是变动的。如某些药物和医用材料虽属公费范围，但个人还需自费一部分，从50%到90%不等，梁先生此项支出900多元；某些项目的治疗费用报销80%，梁先生需自费4000多元；CT、MRI检查费用医保报销70%，个人自费30%即1341元。合计自费6681元。

四、封顶线。也叫限额保险，是与起付线相反的费用分担方法。该方法先规定一个费用封顶线，医保只偿付低于封顶线的费用，超出部分由参保人或参保人与其单位共同分担。如广州市在职职工在一个社会保险内重大疾病医疗补助累计支付最高限额为15万元，基本医疗保险封顶线为2007年职工年平均工资的4倍即160752元。目前上海社会医保重大疾病赔付上限为28万。医保就是以上的偿付方式结合起来应用，以达到合理地使用医保资源，又能控制医疗费用过度增长的目的。

商业重疾险是定额给付型险种

保险专家介绍说，商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。梁先生投保的赔付的条件是：如果被保险人于本合同签发日起或最后一次复效日起90天后首次发病并经专科医生首次确诊患有任何一项符合重大疾病定义的疾病，保险公司就要按合同约定赔付重大疾病保险金。梁先生符合理赔条件，保险公司按合同约定赔付20万元重大疾病保险金，与梁先生是否住院治疗、是否转移扩散没有关系。梁先生即使不去住院、疾病没有转移扩散，保险公司也要赔付。

第三篇：重疾险不保障范围

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

重疾险不保障范围

重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。非保障范围（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。3.1.3 脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性 的功能障碍。神经系 统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主 生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。3.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

3.1.6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。3.1.7 多个肢体缺失

指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

3.1.8 急性或亚急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；（2）肝性脑病；

（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；（4）肝功能指标进行性恶化。3.1.9 良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代偿期

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；

（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。3.1.11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神 经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法 独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。3.1.13 双耳失聪

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：如果保险公司仅承担被保险人 在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.14 双目失明

指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；（3）视野半径小于5度。

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的 保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.15 瘫痪

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。3.1.16 心脏瓣膜手术

指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。3.1.17 严重阿尔茨海默病 指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁 共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责 任，须在疾病定义中特别说明。3.1.18 严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成 六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.19 严重帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：

（1）药物治疗无法控制病情；

（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。继发性帕金森综合征不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年 龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.20 严重Ⅲ度烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

3.1.21 严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。3.1.22 严重运动神经元病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

注：如果保险公司仅承担被保险人 在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.23 语言能力丧失

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被 保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.24 重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；（2）外周血象须具备以下三项条件： ① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ； ② 网织红细胞<1%；

③ 血小板绝对值≤20×109/L。3.1.25 主动脉手术

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。

重疾险推荐

1.爱无忧防癌保障计划（中年版）

投保年龄： 41-50周岁 保障期限：25年 适合人群：个人

 产品特色： 产品特色：保障长达25年，保障癌症，保额最高可达10万；肺癌双倍给付，保额最高可...保障项目：

   1.身故保险金:有 2.癌症保险金:有 3.特殊癌症保险金:有

2.友邦智尊宝“健康无忧”计划

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

投保年龄： 18-65周岁 保障期限：终身 适合人群：个人

 产品特色： 计划特点：友邦智尊宝“健康无忧”计划除包含身故及全残保障，也加强了重疾保障，适合...保障项目：

   1.身故保险金 :有 2.全残保险金 :有 3.重大疾病保险金 :有

3.平安男女性特定癌症疾病保险

投保年龄： 符合承保条件者 保障期限：1年

 产品特色： 在本合同有效期间内，我们承担以下责任：1．男性特定癌症保险金2．乳腺癌保险金3．...保障项目：

   1.男性特定癌症保险金:有 2.乳腺癌保险金:有

3.其它女性特定癌症保险金:有

4.国寿附加绿洲团体重大疾病保险（2013版）

投保年龄： 与主合同相同 保障期限：1年 适合人群：团体

 产品特色： 若初次患重大疾病，我们按约定给付赔偿金。

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

保障项目：

 1.重大疾病保险金:有

5.太平附加财富安泰提前给付重大疾病保险

投保年龄： 0-55周岁 保障期限：终身 适合人群：个人

 产品特色： 在本附加合同有效期间内，我们承担以下责任：

一、重大疾病保险金给付

二、重大疾病康复...保障项目：

   1.重大疾病保险金:有 2.重大疾病无忧康复金:有 3.原位癌特别保险金 :有

6.平安雾霾险

投保年龄： 0-64周岁 保障期限：1年

 产品特色： 产品特色：独家雾霾专项保险；涵盖呼吸系统疾病津贴以及癌症津贴保障；保障雾霾造成的...保障项目：

   1.呼吸系统特定疾病津贴:有 2.肺癌津贴:有 3.肺癌疾病保险:有

7.人保寿险附加康乐康健提前给付重大疾病保险

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

投保年龄： 符合承保条件者 保障期限：与主合同相同 适合人群：个人

 产品特色： 提供重大疾病、癌症保障。

保障项目：

  1.重大疾病保险金:有 2.癌症保险金:有

8.民生如意金康重大疾病保险

投保年龄： 28-60周岁 保障期限：终身 适合人群：个人

 产品特色： 保障功能提供：轻症疾病、重大疾病、身故、身体高度残疾保障。

保障项目：

    1.身故保险金:有 2.重大疾病保险金:有 3.轻症疾病保险金:有 4.身体高度残疾保险金:

更多保险险种请访问：http://p.vobao.com/

第四篇：关于20元重疾险的几个注意事项

各位亲：

关于20元重疾险，结合工作实际和政策，现将需要注意的地方特别列出说明，请各位亲认真阅读。重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍；

一、20元的重疾险跟员工社保是紧密关联的，若有员工辞职，社保停交的情况，停交期间将无法享受重疾险保险待遇。而且社保是当月缴费，下月才享受医疗保险。

举例：张先生2015年11月30日前已经购买了20元的重疾险，但12月初从公司离职，离职期间，社保处于提交状态，直到2016年3月才找到新的工作单位，并续交社保。那么2015年11月--2016年4月这个期间，若张先生罹患重大疾病，产生的医疗费用将无法享受重疾险的报销政策。

若希望在医保内享受报销政策，两个做法：1.不管是否在职，都要确保个人社保账户处于正常缴费状态；2.社保停交状态时，不要患病。

二、这是深圳出台的民生政策。只要深圳市社会医疗保险参保状态正常的参保人均可自愿参加。不论你是否已经患病、不论你是不是深圳户口、不论你是不是退休老人，只要是在深圳参保状态正常的参保人都能办。

三、参保地不在深圳的不可以参加这个重疾险。

四、截止时间：

1.单位代办个人申请截止时间为11月18日；(逾期递交申请的请自行办理）

2.银行接受业务办理截止时间为11月30日，3.个人参保截止时间为12月31日。（扫描微信二维码或去社保窗口、平安银行网点办理）

五、保费与体检

在截止日期内办理，保费是20元，参保不体检。截止日期后再参保就要体检，价格也不只20元。

六、这次承保的保险单位是平安银行，承包时间是两年，每年投保一次。首个医保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可继续投保。但人社局将组织重新招标单位。

七、重疾险7月1日生效，此后的符合政策规定的报销标准的都可以累计报销。以前的不能报销。

八、这些情况都可以参保：

1.已领取养老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶籍的孩子在国外上学、深圳户籍的孩子在外地上大学； 3.外国籍、香港人士；

4.不是深户也没工作单位，自己做生意的；交够十五年已停交社保的； 5.学生已经买了是学校医疗保险的。

九、这些情况不可以参保

1.社保很久没交了；

2.社保在惠州，不是深圳户口但在深圳租房居住已超两年； 3.以前有买社保，但现在全职带孩子没有上班也没有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后来在东莞买了一年，有两个月没买； 5.医保不在深圳在外地的深户籍人； 6.没有办社保又不是深圳户口人；

7.年龄已过55岁的人，且没有买社保的老年人

第五篇：购买重疾险基础知识四

购买重疾险基础知识四

有一些朋友留言让我继续写这个系列，希望对“以正视听”有所帮助！我想一想，决定继续再写一写吧！

在写今天的内容之前，先做一下自我批判：我昨天的文章里有一个词写错了，把“解除”写成“接触”！我在这里更正，并自我检讨！

这段话的准确表述应该是这样的“保险期超过两年的人身保险合同，成立两年之后，保险公司不得再以客户不如实告知为理由解除保险合同！这就是“两年不可抗辩条款”的来源，对于这个条款有许多断章取义的解读，或者是有特殊目的性的解读，给不少人造成了困扰，未来可能引发很多保险纠纷！”

自我检讨之后，开始今天的正题！

今天主要谈的问题是关于保险“常识”中一个最没有价值，但是又最容易被一些“大”公司的“专业保险代理人”拿来做文章的问题：你买了一家“不知名”的“小”保险公司的保险产品，非常不“保险”，小心以后你连保险公司都找不到了，就没有人给你理赔了！

因我接触的“大”保险公司的“专业代理人”比较多，所以以上的论点经常听到，而且我相信多数持有这种观点的代理人，不是诚心忽悠自己的客户，而是真的从内心上坚信这个论点！

坚信的原因也比较简单，都把时间花在拜访客户上了，没有时间进行这些保险常识的学习，难免偏听偏信（似乎听说比自己看省时间）！

其实要看清楚这个问题，真的不是太难（但是要看清也不太容易，因为需要你具有理解文本的能力，还需要你有时间，如果两样都没有，那么可以忽略这篇文章）！

一、从《保险法》的视角去看这个问题

《保险法》是一部专门针对保险行业的法律，分为八个章节，分别是：第一章 总则、第二章 保险合同、第三章 保险公司、第四章 保险经营规则、第五章 保险代理人和保险经纪人、第六章 保险业监督管理、第七章 法律责任、第八章 附则。

其中有助于理解这个问题的章节分别是第3、4、6章，为了节约大家的时间，我只把这些章节中最有助于大家快速理解这个问题的条款给摘抄出来！

（一）《保险法》第三章的部分条文

1、第68条 设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

2、第69条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

3、第79条 保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。

4、第80条 外国保险机构在中华人民共和国境内设立代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。代表机构不得从事保险经营活动。

5、第82条 有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：

（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；

（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。

6、第84条 保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：

（二）变更注册资本；

（四）撤销分支机构；

（七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东；

7、第89条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

8、第92条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金（小编后面有注解），必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

（二）《保险法》第四章的部分条文

1、第97条 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

2、第98条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

3、第100条 保险公司应当缴纳保险保障基金。

保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：

（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；

4、第101条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

（三）《保险法》第六章的部分条文

1、第138条 国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。

2、第139条 对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：

（一）责令增加资本金、办理再保险；

（二）限制业务范围；

（三）限制向股东分红；

（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；

（五）限制资金运用的形式、比例；

（六）限制增设分支机构；

（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；

（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

（九）限制商业性广告；

（十）责令停止接受新业务。

3、第145条 保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：

（一）公司的偿付能力严重不足的；

（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。

被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。

4、第149条 被整顿、被接管的保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，国务院保险监督管理机构可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

5、第150条 保险公司因违法经营被依法吊销经营保险业务许可证的，或者偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。

6、第154条 保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员采取以下措施：

（一）通知出境管理机关依法阻止其出境；

（二）申请司法机关禁止其转移、转让或者以其他方式处分财产，或者在财产上设定其他权利。

（四）关于以上三个章节学习的一点总结

如果你是一个非常在意自己保险利益的人（就是那些就想获得“高性价比”产品，又关心产品“安全性”的人），我相信你应该比较认真的看完了我所列举的这些法律条文！

通过这些条款的学习，我们至少可以得到以下几个结论：

1、目前可以销售保险产品的保险公司的偿付能力绝对是没有问题的，有问题的保险公司是不能销售保险产品的！

2、未来任何一家保险公司都是有可能破产倒闭的（任何一家保险公司都是由具体的人来经营的，没有神明安排好哪一家保险公司得到永生），但是每一家保险公司的保险责任准备金足已支付任何一个被保险人、受益人到期的保险金的！

3、保监会对保险公司是很严格的，保险公司想玩阴招的机会非常小！保监会每一个季度都会对各家保险公司的偿付能力进行检查，防范于未然！

二、这些重要的概念非常有助于你更进一步理解保险产品安全性的问题

（一）保险责任准备金

1、含义：是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。

保险责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产作为后盾，随时准备履行其保险责任。

2、作用：保单责任准备金表示保险人估计的用于支付未来到期保险金所需的金额，保险公司必须保持资产超过其保单责任准备金，以便它有足够的资金支付到期的索赔。另外，责任保证金必须足以支付索赔，并且保单责任准备金对应的基金必须进行安全投资。

通常保监会会要求保险公司使用稳健的生命表以保证其有较为准确的保证金。

（二）偿付能力

偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。

公司的资产必须大于负债, 认可资产总值与负债之间的差额就是保单所有人盈余。

为了确认保险公司没有夸大它的保单所有人盈余，监管者要求它们采取保守的会计程序。这些程序只允许保险公司将认可资产体现在财务报表上。

认可资产的种类有一定的规定，它们必须可以较为容易地转换为现金。保险公司必须采取的会计程序还要求保险人将损失准备金和未赚保费准备金作为负债列示。

（三）认可资产

认可资产是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的规定所确认的资产。

保险公司的资产是指过去的交易或事项形成并由公司控制或拥有的未来经济利益。在所有的资产中，只有那些可以被保险公司任意处置的可用于履行对保单持有人义务的资产，才能被确认为认可资产。

（四）中华人民共和国企业破产法第二条

企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。