买重疾险的大误区分析五篇范文

第一篇：买重疾险的大误区分析

买重疾险的大误区分析

【摘要】现在重大疾病保险产品卖的火热，最能激起人们购买欲望的无非两句话：

1、得癌症等大病的人越来越多；

2、医学发达，大病治愈率越来越高。这两句话使人们意识到得重疾已经不再是稀奇的事情，而一旦得了病之后，治不治的好不再是最大的问题，问题是你治不治的起！

所以，当大家一听到是针对重大疾病而设置的保险时，会顿生安慰之情，但事实上，买重疾产品是不是真如我们想象的那样有保证？投保的时候经常会步入哪些误区而使保障打水漂？这就是本文要解决的问题。

买重大疾病保险的误区有哪些？

我们约见了一些保险行业的资深代理人，也参照了网上的一些投保案例，最终总结出以下8大买重大疾病保险的误区，请投保人投保前仔细参看！

误区一：重大疾病保险有保25种大病的，有保36种大病的，那保障疾病种类越多的产品就越好？

是不是保险保障的疾病种类数量越多越好呢？很多投保人在比较重疾险的时候会拿这个数据做参考，以为保障越多就是越全，自然也就越好。事实是不是这样呢？听下专家怎么说：

据广州友邦保险资深保险人介绍，重大疾病保险最开始是保7种大病到70岁，随着各公司的竞争发展到保10种、11种，到现在保20、30多种，还有保终生的。

单从病种来看，是增加的趋势。但是，重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。而对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，几乎不存在保险的必要；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（肿瘤、脑/心血管疾病、呼吸类、损伤中毒症——2002年全国主要大城市统计数字）。市场上各公司的重疾险，在常设病种上是基本相同的。

选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的脑/心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

还要值得注意的是，从便于理赔的角度看，有些保险公司增加病种的同时，自行提高理赔标准或责任免除范围。有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这种现象很容易引发理赔纠纷和公众的反感，直接影响“保险的行业信誉”。

所以，重疾险的好坏不是要比保障范围，投保人在选择的时候要注意条款中有没有规定

常见大病为必保范围，加上产品性价比是否合理，最后，要参考保险公司的实力怎么样，不要投保那些没实力只有“噱头”的保险公司，因为如果是那样，即使他承诺保100种大病，最后你也不可能享受的到。

误区二：既然大病治疗费用那么高，那选择重疾险的时候就应该要尽可能的选择高保额，因为保额高赔的多，就越放心？

保险专家介绍，重疾保额最低以10w为宜，而10w保额的重疾险保费大约每年2-3k元左右。不少人觉得治一场大病十几万根本没有用，所以希望买保险的保额尽可能的高才好。是不是这样呢？其实不然，这也是一种误导。

某寿险公司相关人士称，保额应该根据实际情况定，并非越高越好。他建议说，除了要和自己的经济承受能力相适应以外，投保人还应该详细了解目前患重大疾病之后，所需花费的医疗费用。据了解，重大疾病的治疗费用少则7万～8万元，多则10多万元甚至更高，因此购买10万～20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。该人士同时建议说，每隔三五年，投保人就应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

要想获得利益最大化，该人士建议说，还应特别注意对于投保人年龄的明确规定。重疾险的购买不宜等到50岁以后，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。以一名24岁的男性购买一份10万元保额的险种为例，每年需缴3090元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，与保障额相差无几。“也就是说，要想获得的补偿额越多，就应该越早投保。”

小贴士：不是保额越高越好，更不是越贵越好。

以友邦保险公司产品为例，30周岁男性投保10万元重大疾病保险。若选择“守御神”重大疾病保险，缴费至59周岁，需年缴保费2840元；保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。若选择另一款附加“护身符”重大疾病保险，在30周岁时年缴保费仅需280元，其后每5年保费调整一次；保障16种重大疾病和4款手术。

两款重大疾病的保费相差10倍，但难以简单比较它们的优劣。“守御神”是一款主险，可单独购买，而且它是可返还的保险，所以保费教高。而“护身符”是一款附加险，只能在购买了定期寿险后购买，是纯消费型保险。

上述两款保险究竟选择谁？这取决于客户自己的理财需求。

若手上资金宽裕，有储蓄需求并想对家人起到保障作用，不妨选择“守御神”；若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障，则以

“护身符”为宜，待日后资金宽裕时再作调整。

误区三：重大疾病的患病率随着年龄的增长而增高，那最好是能保终身的，因为谁也不知道谁哪天可能会得哪种病。终身的重大疾病保险更有保障吗？

就保障期限而言，重大疾病保险一般分为定期型（如到60周岁、65周岁）和终身型两种。定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾病，可领取保险金；而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金。

很多寿险代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常关键，一定优于定期型产品。事实上，这种说法有些夸大其辞：我们算一笔账就会发现，终身保障型产品在一定年龄后，实际保障功能已经微乎其微。

以平安保险公司的“康盛”终身重疾险为例，30周岁男性，保额10万元，30年缴费，每年2850元，30年共缴85500元。到他65周岁时，这份保单的现金价值为74860元。也就是说，如果到65周岁时退保，即可得到74860元，离保障额度的10万元已经相差不远。

而如果是选择一款保障至65周岁的定期终身重大疾病保险，到65周岁期满可领取10万元，既可储存下来作为大病治疗基金，也可活用为养老金；在灵活度方面远胜终身重大疾病险。

由此可以看出，在被保险人65周岁以后，能够得到的重大疾病保险保障已非常有限；所谓“保障到终身”更大程度上是对心理上的安慰。投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：在不发生保险事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）领取保险金；而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用。

以上三点是购买重疾险最常见的误区，也是我们选择重疾险产品的重要依据之一。以下几点同样是投保误区，不过不是那么普遍，笔者列举如下：

误区四：所有疾病重疾险都能保？

很多人一听是重疾险，就以为是重病都能保，因此投保过程或者理赔过程会纠结许多。“并不是所有疾病重疾险都能保。”保险专家说，保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。因此，消费者在购买重疾险产品时一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。

误区五：保费趸缴更划算？

有些人在投保重疾险时，愿意趸交，其实买保险不像买房子，买保险你分期付款和一次性付清有很大区别的。消费者应尽量选择期缴方式，其好处在于：

首先，选择期缴方式，消费者虽然所付保费总额比趸缴略多一点，但每次缴费较少，不会给家庭带来较大

经济压力。

其次，有的保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，而保险合同继续有效。

误区六：退保损失不大？

很多人投保的时候纯属头脑一热，总以为先投了再说，以后不想要了就退保，损失不了几个钱。事实是不是这样呢？保险专家说，重疾险第一年度的保单现金价值极少，退保的损失大约相当于投保人所缴的保费；第二年度的保单现金价值大约只是所缴保费的三成多，即如果在投保两年后退保，投保人所缴保费的六成多将被扣除。

因此，消费者投保重疾险后不要轻易退保，可以考虑以下替代措施：变更缴费方式或更改险种，如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变为低费率的其他健康险。

误区七：带分红类的返还型的重疾险更好？

很多人不买保险的原因无外乎觉得如果没有得病，保费就打了水漂。正因为人们的这种心理，保险公司推出返还型保险，所以很多人认为带有分红性质的返还型重大疾病保险更好，是不是这样呢？

重大疾病险分为几个种类：一类是消费型，保费具有不返还性；还有一类储蓄型大病保险，有的会定期分红。专家说，偏向于分红型重疾险是没有必要的，购买保险主要是为了获得保障，不要本末倒置了，而且分红型重疾险保费高，消费型重疾险在保费相同的情况下，保障更大。

误区八：投保重疾险什么时候都可以，等以后有钱了再投？

一般来讲，投保重疾险宜早不宜迟，出生满30天即可投保，但最多不超过65周岁，年老时才购买不但可能被拒保，而且保费高。还要注意的是，不同品种的重疾险保障期限不同，有终身保障也有定期保障，定期重疾险一般在65岁左右终止。因此，千万不要在意一年2-3k元的保费，晚投一年，你就多损失一些钱，只是那些钱是隐藏在你的费率里面了的，你看不见而已。

第二篇：2017年重疾险对比分析买什么怎么买？

2017年重疾险对比分析买什么怎么买？

随着天安人寿健康源2号的上市，在竞争激烈的重疾险市场，又给了用户另外一种选择。经常关注我们的朋友，可能会能感觉到市场的竞争程度，不断有新品发布，不断有特色的产品推出。所以我们在选择的时候除了多加对比，还要清楚自己需要的是什么，只有这样才能避免被各种噪音影响了思路，才能投过现象看本质。如果你想选择一款兼顾保障和性价比的重疾险，那么下面这几款热点产品，一定需要关注一下：华夏健康人生重大疾病保险华夏福重大疾病保险计划天安人寿健康源2号重疾险长城人寿康健人生保险计划同方全球康健一生（多倍保）对比分析1：从保障疾病种类来看购买一份保险，我们就是选择了一份保障，这几款产品无论从涵盖的重疾种类、轻症种类、赔付次数，都已经做的非常好了。从病种来讲，天安健康源2号轻症50种、重疾105种是目前国内疾病种类最多的，升级后的健康源2号轻症包含了非典型心肌梗塞，这算是不错的进步。而华夏从常青树2015开始，一直到华夏福的都没有包括非典型心肌梗塞，不过对于稍严重的冠状动脉介入手术是包括的，这点也不是特别严重的事情，只是如果家族有心梗病史，需要关注一下。另外轻症赔付，健康源2号赔付比例是最高的，起步就是30%的保额，而且最高可以赔付5次，优势也比较明显。这一项对比中，健康源2号>康健人生>华夏福>华夏健康人生>同方全球康健一生多倍保。对比分析2：保额是否增长从华夏福开始，开创了保额增长的先河，这也是非常好的创新性设计。0-18岁未成年人双倍赔付：如果买了50万保额，在18岁前发生重疾风险，华夏福和健康源2号都是赔付200%保额的，就能获得100万的赔付。这无疑是一个非常大的亮点，相信对爸爸妈妈们有十足的吸引力。虽然现在为孩子购买一份消费型的保险也不贵，但是能自己动手DIY的人还是很少，所以这2款产品直接帮助爸妈完成了，省心省力。60岁后保额120%-130%增长：华夏福是60岁后重疾赔付保额的120%，而健康源2号则是66岁后重疾赔付130%的保额，一个时间上有优势，一个是保额上有优势。老实说还是挺难选择的，要根据自己的偏好来定，有的人想尽快的保额增长，而有的人想晚一点没关系，但是保额能多增一点就好。随着重疾险市场化改革的深入，越来越多的保险公司创新动力也在加强，我们可以看到不断有好的功能和产品被开发出来，这也是我们乐见其成的。对比分析3：保费返还从长城康健人生开始，国内很多产品就走上了保费返还的不归路。下面是深蓝君整理了几款有保费返还的产品对比：健康源2号可以选择4种返还时间，长城康健人生可以选择3种，而华夏福只有88岁是保费返还一种。关于保费返还，深蓝君也和很多粉丝交流过，老实话说这种设计真的能打动一部分消费者，最简单的逻辑就是我交了那么多钱，在一定时间后可以把钱拿回来，而保障还在，何乐而不为呢？这种想法没错，但是我们也要算一下返还的成本，保险公司不是慈善机构，天上也永远不会掉馅饼的。我们以健康源2号为例，如果选择了66岁返还，30岁男性50万保额，每年保费1.8万，足足比99岁返还（99岁返还可以看作不返还）总保费多交了12万。深蓝君大致的算了一下，如果12万的本金，按照每年3.5%的利率复利增值，则30年后，利息和本金已经增值至33万。通过这个粗略的对比，我们可以直观的感觉到，我们66岁能够领取返还是以我们每年多交50%的保费为代价的，只不过多交的保费保险公司为我们进行了投资理财，才能在66岁时将保费返还给我们。保费返还未必是一件好事，要因人而异，不同人缴费能力不同、家庭结构不同、所以选择的方案也会大相径庭。如果你的保额足够高、定期寿险也买了、意外保额足够高、家庭其他人员的保障都已经足够，那么这种情况下是可以考虑较早的保费返还的。所以深蓝君还是怀念没有保费返还的华夏健康人生的日子，产品都是那么单纯，并不像现在噱头那么多，更加造成了用户选择的障碍。还有一点哦，就是应务必身体健康坚持到获得领取返还的年龄，如果提前挂了，那么不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。对比分析4：多倍赔付上述我们测评的产品中，只有同方全球康健一生多倍保是多次赔付的，这在所有的产品中也是特点比较鲜明的，又开创了竞争了另外一种思路。这款产品不关心返还、不关心保额的增长，只关心多次赔付。因为就算得了重疾，也会有一定比例的朋友会生存很久，传统的重疾险如果赔付后，合同终止了，同时也没办法购买其他重疾险。而同方全球康健一生多倍保将重疾分为4组，每组最多赔付1次，一辈子最高赔付3次。非常适合担心单次赔付不够用的朋友，这也是一种非常不错的选择。对比分析5：豁免功能、绿色医疗通道这几款产品都免费自带投保人轻症豁免，并且可以附加投保人全残、身故、轻症、重疾四项豁免，除长城康健一生外，其余都有绿色医疗通道服务。具体如何选择：如果预算充足：如果不差钱的话，选择一款终身型的重疾险是比较好的选择，今天测评的几款都是很不错的产品，相信大家看完我们的测评，应该自己心中有一个大概的答案了。如果不想缴费压力过大，个人推荐选择较晚返还的产品，可以选择健康源2号99岁返还，或者选择华夏福、华夏健康人生即可。如果预算不足：不推荐购买终身型重疾险，一定要先把大人的保障做全、保额做高才有意义。否则预算有限，一味追求终身型的重疾险，保额做不了太高，是没有意义的。预算不足的情况下，建议大家可以通过消费型的重疾险，保障到70岁或者80岁，通过产品搭配，可以把保障做的很好。目前比较好的产品有弘康健康一生A款等，选择还是很多的。如果看重品牌：上面测评中，华夏保险相对知名度会高一些，而天安人寿市场知名度较弱，另外华夏保险的分支机构也比天安人寿多一些。所以这里就需要我们问自己一个问题，到底我们看重的是什么呢？市场经济是很有意思的，永远存在各种博弈，品牌知名度和产品性价比无法兼得。如果看重多次赔付：如果过分看重多次赔付功能的话，是可以选择同方全球康健一生多倍保的，这款产品开辟了另外一种竞争策略，就是在价格基本相同的情况下，实现了多次赔付，相信能吸引到一部分的消费者。

第三篇：7款消费型重疾险特点分析

7款消费型重疾险特点分析

1、百年康惠保：

保费最便宜，保障足够，职业要求宽松，可投保地区多。

理赔有定点医院要求，或者二级甲等以上医院，需提前联系百年人寿告知。

2、昆仑健康保： 轻症保障最给力，投保年龄最高可至60周岁，没有职业类别限制，保费便宜。大小三阳不可投保，轻症保障有隐形分组，一些关联性较强的轻症仅赔付一项，不过仍比仅赔付一次有优势。可投保区域少。

3、弘康健康一生： 健康告知最为严格。

4、和谐健康之享：

第二年保额翻倍，因此为补充第一年的保额不足，可另外购买一年期重疾险。可投保区域多。包含全残保险金。

5、复星联合康乐e生： 可附加投保人豁免，因此非常适合夫妻互保，父母给孩子投保。职业要求宽松。等待期内患轻症，合同终止。可投保区域少。

6、国华华瑞2号国民定期重疾险： 健康告知最宽松。

等待期内患轻症，合同终止。

7、阳光健康随e保：

可投保区域最广，小三阳可以正常投保，大三阳需核保。等待期内患轻症，合同终止。

精选10款定期寿险对比

备注：

1、演示保费标准为保额50万，保险期间30年，交费期间20年，30岁男性/女性的年交保费。其中注意渤海人寿优选定期寿险保险期间30年，只能选择30年交费期间。

2、注意渤海人寿等待期内不管是意外或是疾病导致的身故或全残均返还100%保费，而其他产品是等待期内因疾病导致的身故或全残返还100%保费。渤海人寿这点挺坑的，假设在等待期内因意外原因导致身故或全残，其他产品是赔付50万保额，而渤海人寿仅返还已交保费。

【沃保网建议】

瑞泰瑞和定期寿险虽然是2016年推出的产品，但一点都不比后续推出的产品差，可以说是目前市面上核保最人性化的定期寿险，没有职业限制，健康告知4条，责任免除仅3条。后续推出的产品都重在打价格战，但是健康告知、责任免除却依然比不上瑞泰瑞和。对自己身体健康不自信：选择健康告知宽松的产品，推荐瑞泰瑞和定期寿险、中信保诚祯爱优选标准版、擎天柱免体检版、太平洋爱相守。

身体非常健康：健康程度好，不吸烟，能通过严格的健康告知，那就往便宜的选啊，推荐渤海人寿优选定寿、擎天柱智能体检版/线下体检版、中信保诚祯爱优选、阳光i保定寿优选版、复星保德信星安定(也称金钟罩)。

有高保额需求选择：太平洋爱相守、中信保诚祯爱优选增强版、擎天柱、上海人寿小蘑菇、复星保德信星安定。

高风险职业人群：瑞泰瑞和定期寿险。【沃保网分析】

选择一款好的定期寿险，重点看以下4点。

一、投保门槛：职业限制、高危活动限制，最重要的是健康告知宽松或严格，如果一款产品保费很低，但是健康告知却非常严格，排除了一大部分投保人群，那么小编觉得这个产品未必称得上好产品。

10款产品除了擎天柱可以为父母、配偶、子女购买外，其他9款产品都仅限本人购买。

1、职业限制最宽松的是“瑞泰瑞和”，最严格的是渤海人寿优选定寿，仅支持1-3类职业可投保，另外“阳光i保定寿”残疾人不能投保。

2、健康告知最宽松也是“瑞泰瑞和”，弘康大白、阳光i保定寿、渤海人寿优选定寿比较严格。

①瑞泰瑞和：未问及乙肝/乳腺/甲状腺疾病，乙肝、大三阳、小三阳、甲状腺结节等均可购买。②擎天柱：比瑞泰瑞和多询问了三种疾病“脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植”，未问及乙肝/乳腺/甲状腺疾病。智能体检及线下体检版10条健康告知，比较严格，但相对的如果身体健康的话，保费会更便宜。

③中信保诚祯爱优选：不承保原位癌、不明性质的结节或肿块、慢性乙肝或丙肝、5年内住院7天以上。中信保诚祯爱优选增强版健康告知22条，严格。

④复星保德信星安定：可预核保，对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。不承保乳腺结节或包块、子宫或乳房切除等女性疾病;盲、聋、智障或痴呆;息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大等。

⑤太平洋爱相守：没有对直系亲属进行询问，不承保原位癌、不明性质的结节或肿块、慢性乙肝或丙肝，5年内住院7天以上。

⑥上海人寿小蘑菇：不承保性质未名的肿块、结节、息肉、2级或以上高血压、慢性活动性肝炎、乙肝大三阳、职业病等。(小蘑菇plus版的健康告知有11条，严格。)⑦横琴爱优宝：不承保不明的包块或肿物，1年内因健康异常发生过住院或手术。

⑧弘康大白：不承保原位癌、黑痣增大、肿块/结节/息肉/囊肿，甲状腺结节/甲状腺功能降低等，肝炎/乙肝表面抗原阳性/丙肝抗体阳性，5年内住院/2年内门诊就诊，高度近视1000度及以上/耳聋/听力下降。涉及父母相关疾病询问。

⑨阳光i保定寿：不承保职业病，体表或体内肿块/息肉/结节/黑痣增大/淋巴结肿大等，两年内住院或手术，甲状腺结节，肝炎、乙肝大小三阳，妇科超声检查异常等。⑩渤海人寿优选定寿：不承保职业病，体表或体内肿块/息肉/结节/黑痣增大/淋巴结肿大，两年内住院或手术，近视度800以上、白内障等。涉及近亲属疾病/遗传病/60岁前因病去世。

另外这几款产品在健康告知中基本上都有限制高危风险活动，如赛车、赛马、搏击类运动、攀岩、潜水、滑雪、蹦极、飞行、探险、特技活动等。

二、免责条款：定期寿险的保险责任都差不多，因此重点要关注免责条款，免责条款即“不赔”的情形，也就是对消费者理赔的限制，这种限制当然是越少越好了。需要注意的是小编发现很多产品的免责条款进行了合并，所以不能简单的看有几条免责，还要仔细看看每条免责的详细内容。例如复星保德信星安定期寿险，条款中写的是“4条”免责，但是仔细看会发现有猫腻，其实是一般产品的7条免责。

10款定期寿险免责条款对比

因为部分产品免责条款有“合并”的坑，因此小编将每条免责分开来进行对比。

点击查看大图 备注

唐僧保(中信保诚祯爱优选定期寿险)身故和全残的免责条款不同，身故3条免责，全残12条(条款是11条，按表格为12条)。

①中信保诚祯爱优选第4条免责为：服用、吸食或注射违禁药品，成瘾性吸入有毒气体，醉酒或斗殴。

②复星保德信星安定第5条免责为：仅酒后驾驶(无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车是可以赔的)。

③复星保德信星安定第6条免责为：战争、军事冲突、被保险人主动参与**或武装叛乱(注意是主动参与)。

④弘康大白第6条免责规定：恐怖活动以政府宣告或认定为准。

分析：免责条款最少的是“瑞泰瑞和定期寿险”，仅有3条，“中信保诚祯爱优选”身故免责也是仅有3条。其次是“擎天柱、太平洋爱相守”为5条免责，“复星保德信星安定、弘康大白、渤海人寿优选定寿”7条免责，最后“横琴爱优宝、上海人寿小蘑菇、阳光i保定寿”8条免责。

三、免体检保额：线上免体检保额越高，越能满足更多人群的需求，就这10款来看，免体检保额一般是100万，最高的是上海人寿小蘑菇定期寿险，高达300万。当然免体检保额也有地区和年龄之分，一般就是所在城市越发达免体检保额越高。

四、保费：其实定期寿险本来就便宜，因此每年的保费差异并不会差太多。对比10款产品下来，价格便宜的，健康告知相对较严格，投保门槛也较高，免责条款也不会少；而价格相对高一些的，健康告知较宽松，免责条款也少。

本文最后更新时间2108年6月11日

平安福2018PK泰康健康百分百C+

特别说明：平安福首创轻症发生后身故及重疾保障额度增加，70周岁前每发生一次轻症，身故及重疾保额增加20%保额，最高可增加60%保额。另外还可通过达成运动标准实现主险及重疾险保障额度增加：①达到运动标准一，身故、重疾保额提升5%，轻症保额提升1%。②达到运动标准二，身故、重疾保额提升10%，轻症保额提升2%。

【沃保分析】

备注：以下平安福2018简称“平安福”，泰康健康百分百C+简称“百分百”。

1、轻症保障：

(1)保障病种：平安福20种，百分百60种，从数量上来看，百分百保障更多。小编认为保障数量多固然好，但重点还是要看对“高发轻症”的保障情况：

由图可见，很明显百分百对高发轻症的覆盖要比平安福更加全面。

(2)赔付次数：平安福可赔付3次，百分百可赔付6次。世事难料，也许就由患轻症超过3次呢，反正赔付次数多，消费者也不吃亏。

(3)赔付比例：平安福每次轻症的赔付比例为20%基本保额，百分百为30%基本保额。10%的差距还是蛮大的，假设基本保额为50万，平安福轻症每次赔付10万元，百分百每次轻症可赔付15万元。

(4)等待期内非意外原因导致患轻症处理方式：平安福对此的规定为“返还保费，合同终止”，这种处理方式是目前最常见的，但会导致被保险人因为有既往症很难再买到其他重疾险。百分百的条款明确写明“不承担保险责任，本合同继续有效”，虽然轻症保障不再有，但是其他的重疾、身故、高残、疾病终末期等保障依然有效。

2、重疾保障：

平安福和百分百的重疾都是单次赔付，赔付比例都是100%保额，疾病保障数量虽然有些差距，但因为保险协会统一对前25种高发重疾(约占重疾理赔95%)做了规范，因此保100种和保80种并不需要太纠结。

3、其他保障：

百分百比平安福多了高残及疾病终末期保障;平安福比百分百多了长期意外保障及恶性肿瘤保障，但都是需要另外附加的，且长期意外是必须附加的，但这份长期意外算起来保费可不算便宜。

4、保费价格：

以30周岁男性，投保30万基本保额，交费期间30年为例： 百分百：年交保费6270元，总计保费188100元。

平安福(必须附加意外)：年交保费8552.72元，总计保费256581.6元。两款产品总计保费差距68481元，将近7万元。【沃保总结】

平安人寿和泰康人寿都是消费者所熟知的“大公司”，两款产品都是当家花旦，百分百更专注于疾病保障，保费比较便宜，更适合普通阶层投保。平安福更像是一款“全家桶”型的产品，涵盖重疾、意外，首创的保额增长规则是最大亮点，但是保费上就不那么亲民了，更适合中高端人士的保险规划。

第四篇：重疾险不保障范围

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重疾险不保障范围

重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。非保障范围（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。3.1.3 脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性 的功能障碍。神经系 统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主 生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。3.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

3.1.6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。3.1.7 多个肢体缺失

指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

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3.1.8 急性或亚急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；（2）肝性脑病；

（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；（4）肝功能指标进行性恶化。3.1.9 良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代偿期

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；

（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。3.1.11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神 经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法 独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。3.1.13 双耳失聪

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：如果保险公司仅承担被保险人 在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.14 双目失明

指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；（3）视野半径小于5度。

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注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的 保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.15 瘫痪

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。3.1.16 心脏瓣膜手术

指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。3.1.17 严重阿尔茨海默病 指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁 共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责 任，须在疾病定义中特别说明。3.1.18 严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成 六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.19 严重帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：

（1）药物治疗无法控制病情；

（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。继发性帕金森综合征不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年 龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.20 严重Ⅲ度烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

3.1.21 严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。3.1.22 严重运动神经元病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

注：如果保险公司仅承担被保险人 在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.23 语言能力丧失

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

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精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被 保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.24 重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；（2）外周血象须具备以下三项条件： ① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ； ② 网织红细胞<1%；

③ 血小板绝对值≤20×109/L。3.1.25 主动脉手术

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。

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第五篇：关于20元重疾险的几个注意事项

各位亲：

关于20元重疾险，结合工作实际和政策，现将需要注意的地方特别列出说明，请各位亲认真阅读。重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍；

一、20元的重疾险跟员工社保是紧密关联的，若有员工辞职，社保停交的情况，停交期间将无法享受重疾险保险待遇。而且社保是当月缴费，下月才享受医疗保险。

举例：张先生2015年11月30日前已经购买了20元的重疾险，但12月初从公司离职，离职期间，社保处于提交状态，直到2016年3月才找到新的工作单位，并续交社保。那么2015年11月--2016年4月这个期间，若张先生罹患重大疾病，产生的医疗费用将无法享受重疾险的报销政策。

若希望在医保内享受报销政策，两个做法：1.不管是否在职，都要确保个人社保账户处于正常缴费状态；2.社保停交状态时，不要患病。

二、这是深圳出台的民生政策。只要深圳市社会医疗保险参保状态正常的参保人均可自愿参加。不论你是否已经患病、不论你是不是深圳户口、不论你是不是退休老人，只要是在深圳参保状态正常的参保人都能办。

三、参保地不在深圳的不可以参加这个重疾险。

四、截止时间：

1.单位代办个人申请截止时间为11月18日；(逾期递交申请的请自行办理）

2.银行接受业务办理截止时间为11月30日，3.个人参保截止时间为12月31日。（扫描微信二维码或去社保窗口、平安银行网点办理）

五、保费与体检

在截止日期内办理，保费是20元，参保不体检。截止日期后再参保就要体检，价格也不只20元。

六、这次承保的保险单位是平安银行，承包时间是两年，每年投保一次。首个医保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可继续投保。但人社局将组织重新招标单位。

七、重疾险7月1日生效，此后的符合政策规定的报销标准的都可以累计报销。以前的不能报销。

八、这些情况都可以参保：

1.已领取养老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶籍的孩子在国外上学、深圳户籍的孩子在外地上大学； 3.外国籍、香港人士；

4.不是深户也没工作单位，自己做生意的；交够十五年已停交社保的； 5.学生已经买了是学校医疗保险的。

九、这些情况不可以参保

1.社保很久没交了；

2.社保在惠州，不是深圳户口但在深圳租房居住已超两年； 3.以前有买社保，但现在全职带孩子没有上班也没有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后来在东莞买了一年，有两个月没买； 5.医保不在深圳在外地的深户籍人； 6.没有办社保又不是深圳户口人；

7.年龄已过55岁的人，且没有买社保的老年人