2018年重疾险测评 6种少儿重疾险测评5篇范文

第一篇：2018年重疾险测评 6种少儿重疾险测评

2018儿童定期重疾险盘点测评

一个家庭有了宝宝之后，可能一切都不一样了，无时无刻不在关注着孩子，委屈了谁，也不能委屈了孩子，这是为人父母的内心。

孩子出生以后，很多的家长往往也在考虑给孩子购买保险，儿童重疾也是成了首选。

儿童重疾，很多的保险公司都有推出，家长面对众多的儿童重疾产品，该如何抉择？这正是我们文中要讲述的重点。·

购买儿童重疾应该注意哪些点？ 六款市场热销重疾险测评，哪款好？ 少儿平安福是否值得购买？

一:儿童重疾需要考虑的点

1：儿童特定重疾

目前市场上儿童重疾险越来越多，竞争也越来越激烈。

为什么很多的保险公司把儿童重疾险单独的作为一个重疾系列，主要还是因为包含了一些特定的儿童特定重疾。

比如：白血病、手足口、川崎病等。

这个时候很多父母就开始犯愁了，到底该怎么选呢 ？今天列举了6种畅销的儿童重疾，来专门做一个分析对比。· ☑和谐健康人寿慧馨安 · ☑阳光人寿健康随e保儿童版 · ☑和谐健康大黄蜂重疾

☑国华人寿保20和30年重疾 · ☑百年人寿康惠保 · ☑平安保险少儿平安福

二:市场热销6款儿童重疾险测评

直接说结论：

保费低：建议国华保20和30年，这款产品重疾轻症都包含，疾病种类也很多，重疾该有的保障，这个产品也都包含了。

保额高：慧馨安最高可以投保80万保额，患白血病可以双倍赔付，目前市面上一款单独80万的少儿白血病专项保险也得上百元，儿童保额能一次性做到80万，所以对于追求高保额的朋友，这个产品是不错的选择。

保障全面：建议考虑大黄蜂，这款产品除了重疾、轻症，（轻症的意义不用我多讲）还可以附加百万保额的医疗险，一款保险全包含。保障期限长：百年人寿康惠保更合适，可以选择保障到70岁或者终身，可以选择20年或 30年缴费，每年保费几百元，但可以锁定70年甚至90年的保障，也是一个非常好的选择。

三:产品点评

1、国华保20和30年重疾

基础保障： 100种重疾，50种轻症，光看种类已经属于行业领先，且种类里面包含儿童高发重疾；

保额高，价格低：这款产品最高可购买60万保额，每年200多元的费用支出，我想任何一个能吃得起饭的家庭，都能够消费得起，非常亲民的一个产品。健康告知宽松：这份产品健康告知较为宽松，具体看健康告知。

2、和谐健康慧馨安

第一个大的优势就是：儿童重疾最高可投保80万，第二个优势： 8种特定重疾额外赔付双倍保额。

如果购买80万的保额，患8种少儿特疾的随便一种，可以赔付160万。高发的少儿重疾中，白血病无疑是最烧钱的一种疾病，所以如果比较看重白血病这个病种的客户，可以选择这款产品。目前来说一款单独的白血病保险80万也得一百多元钱一年。

3、和谐健康大黄蜂重疾险

这款产品包含了60种重疾、30种轻症（轻症的重要性不用我多说），轻症豁免保费。还能附加最高300万的百万医疗险，确实是一款比较全面的险种。价格也是非常亲民。

但是对于百万医疗险，需要重点注意，百万医疗只报销三种重疾导致的住院医疗报销。恶性肿瘤 严重脊髓灰质炎

重大器官移植/异体干细胞移植术 这样的一份附加医疗险的价格并不贵，恶性肿瘤本来是高发的重疾，白血病也是最烧钱的疾病之一，每年多个百把元，附加一个医疗险，医疗能报销，重疾能赔付，也是一个不错的选择，且并不影响整体的家庭预算和收入 整体来说，这款产品非常值得推荐。

4、百年人寿康惠保

康惠保这款定期重疾险，无论是对于儿童还是成人，都是性价比很高的选择。我们看一下这款产品的优势：

保障责任：100种重疾，30种轻症，轻症豁免保费。

保障范围广：对于儿童高发的重疾都是涵盖的，只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。

保障期限长：可以选择保到70岁，或者终身。能30年缴费，如果不附加轻症，40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证，很值得推荐。

如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短，那么可以考虑为孩子购买康惠保这类，可以保到70岁/终身的消费型重疾险 阳光随e保少儿版

保障期限灵活：保障年限的选择非常自由，20年 30年 70岁 80岁等随意选。特定疾病双倍赔付：10种特定疾病双倍赔付

不足：最高只能购买33万保额。（具体根据家庭情况来补充保额）少儿平安福

重点讲下平安福，因为问的人实在太多

平安福的组成

少儿平安福是一个组合型险种（最低40万起售）为了方便对比，保之君做的30万的表格。那么主险的内容也用30万的表格来吧。

主险：终身寿31万（18岁以后赔付保额）（赔付后合同结束）

附加险：平安福重疾30万（1223j）必须附加（赔付后主险等额减少后变成1万保额。）

附加重疾赔护金：5份 必须附加（25岁前被保人得了重疾住院，领取1万/月，最高可以领取6个月。）

平安福恶性肿瘤：30万 必须附加（如果第一次主险发生的是恶性肿瘤，等5年后，恶性肿瘤复发了，或者转移了，这个保险才启动,二次赔付也是5年等待期）

少儿长期意外：15万（必须最低附加15万）（意外全残和身故赔15万）少儿定期寿险：（可以选择性附加）住院医疗：（选择性附加）住院津贴：（选择性附加）对于这么一个产品是否大家觉得，这个保障很全面，什么都保，确实如此，就像大家看到的，这个产品确实什么都有，也很全面，但是细思极恐：（扒几点）1：扒-附加险重疾陪护金：每年缴费170块钱，25岁之前的保障是最多可以得到6万的陪护金。那么如果用170元钱买一个30年期重疾险，可以买到30万保额。（想通了吗？）

2:扒-附加险恶性肿瘤：510元，30万的恶性肿瘤保障，只能在第一次发生恶性肿瘤后，等待5年，第二次如果还发生才能理赔，（市面上的其它产品恶性肿瘤二次赔付的等待期只有3年）如其等得这么辛苦，一年得花510元干脆买成30万的重疾不是来得更实在？不用等，除了癌症其它重疾都有，不是更好？等五年是什么梗？

3：再扒-看附加险少儿长期意外险：555元，15万的全残和意外身故保障。如果换成每年花100元买一个20万意外+2万医疗的产品不是挺好的？我干嘛要花555只买个15万的身故还带医疗。（想通了吗？）

其它的附加险就不一一评论了。但是平安的品牌数一数二。

如果比较看重品牌，不太在乎保额，保障内容，价格等，购买的话谁也拦不住。

为什么要把平安福拿在这里来说，其实保之君并不想说平安福，因为说了，势必会糟来一片。。。，但是问的人太多了，每天都有不同的人问，平安福怎么样，少儿平安福怎么样。。。，虽然写了但还是没有深写，还有一些条款和一些高发轻症的种类没有深扒。平安福的轻症种类，高发的这几种，翻翻合同，看看平安福有几种。

新轻症理赔数据。

四：总结

目前轻症的理赔中，部分保险公司轻微脑中风的理赔占比83%，2017年的最今天写的几款产品在微信公众号菜单：精选产品，就能找到保费测算地址，可以方便快捷地测算保费。

除平安福之外的五个险种，购买了任何一个都算是选对了，因为保险产品的复杂性，保险市场的信息依然不对称，能够了解到这几个险种，其实已经挺幸运了，根本不必纠结于到底这五个中买哪种。没有完美的产品，任何产品，总有一些小瑕疵，适合就好，不必在一百或者200的差价中纠结几个月甚至几年。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给其他的父母，送人玫瑰手留余香 ：）

第二篇：重疾险不保障范围

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重疾险不保障范围

重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。非保障范围（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。3.1.3 脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性 的功能障碍。神经系 统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主 生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.4 重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。3.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

3.1.6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。3.1.7 多个肢体缺失

指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

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3.1.8 急性或亚急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；（2）肝性脑病；

（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；（4）肝功能指标进行性恶化。3.1.9 良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。3.1.10 慢性肝功能衰竭失代偿期

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；

（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。3.1.11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神 经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法 独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。3.1.13 双耳失聪

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：如果保险公司仅承担被保险人 在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.14 双目失明

指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

（1）眼球缺失或摘除；

（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；（3）视野半径小于5度。

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注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的 保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.15 瘫痪

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。3.1.16 心脏瓣膜手术

指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。3.1.17 严重阿尔茨海默病 指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁 共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责 任，须在疾病定义中特别说明。3.1.18 严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成 六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3.1.19 严重帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：

（1）药物治疗无法控制病情；

（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。继发性帕金森综合征不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年 龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.20 严重Ⅲ度烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

3.1.21 严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。3.1.22 严重运动神经元病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

注：如果保险公司仅承担被保险人 在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.23 语言能力丧失

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

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精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被 保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。3.1.24 重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；（2）外周血象须具备以下三项条件： ① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ； ② 网织红细胞<1%；

③ 血小板绝对值≤20×109/L。3.1.25 主动脉手术

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。

重疾险推荐

1.爱无忧防癌保障计划（中年版）

投保年龄： 41-50周岁 保障期限：25年 适合人群：个人

 产品特色： 产品特色：保障长达25年，保障癌症，保额最高可达10万；肺癌双倍给付，保额最高可...保障项目：

   1.身故保险金:有 2.癌症保险金:有 3.特殊癌症保险金:有

2.友邦智尊宝“健康无忧”计划

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投保年龄： 18-65周岁 保障期限：终身 适合人群：个人

 产品特色： 计划特点：友邦智尊宝“健康无忧”计划除包含身故及全残保障，也加强了重疾保障，适合...保障项目：

   1.身故保险金 :有 2.全残保险金 :有 3.重大疾病保险金 :有

3.平安男女性特定癌症疾病保险

投保年龄： 符合承保条件者 保障期限：1年

 产品特色： 在本合同有效期间内，我们承担以下责任：1．男性特定癌症保险金2．乳腺癌保险金3．...保障项目：

   1.男性特定癌症保险金:有 2.乳腺癌保险金:有

3.其它女性特定癌症保险金:有

4.国寿附加绿洲团体重大疾病保险（2013版）

投保年龄： 与主合同相同 保障期限：1年 适合人群：团体

 产品特色： 若初次患重大疾病，我们按约定给付赔偿金。

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保障项目：

 1.重大疾病保险金:有

5.太平附加财富安泰提前给付重大疾病保险

投保年龄： 0-55周岁 保障期限：终身 适合人群：个人

 产品特色： 在本附加合同有效期间内，我们承担以下责任：

一、重大疾病保险金给付

二、重大疾病康复...保障项目：

   1.重大疾病保险金:有 2.重大疾病无忧康复金:有 3.原位癌特别保险金 :有

6.平安雾霾险

投保年龄： 0-64周岁 保障期限：1年

 产品特色： 产品特色：独家雾霾专项保险；涵盖呼吸系统疾病津贴以及癌症津贴保障；保障雾霾造成的...保障项目：

   1.呼吸系统特定疾病津贴:有 2.肺癌津贴:有 3.肺癌疾病保险:有

7.人保寿险附加康乐康健提前给付重大疾病保险

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投保年龄： 符合承保条件者 保障期限：与主合同相同 适合人群：个人

 产品特色： 提供重大疾病、癌症保障。

保障项目：

  1.重大疾病保险金:有 2.癌症保险金:有

8.民生如意金康重大疾病保险

投保年龄： 28-60周岁 保障期限：终身 适合人群：个人

 产品特色： 保障功能提供：轻症疾病、重大疾病、身故、身体高度残疾保障。

保障项目：

    1.身故保险金:有 2.重大疾病保险金:有 3.轻症疾病保险金:有 4.身体高度残疾保险金:

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第三篇：关于20元重疾险的几个注意事项

各位亲：

关于20元重疾险，结合工作实际和政策，现将需要注意的地方特别列出说明，请各位亲认真阅读。重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍；

一、20元的重疾险跟员工社保是紧密关联的，若有员工辞职，社保停交的情况，停交期间将无法享受重疾险保险待遇。而且社保是当月缴费，下月才享受医疗保险。

举例：张先生2015年11月30日前已经购买了20元的重疾险，但12月初从公司离职，离职期间，社保处于提交状态，直到2016年3月才找到新的工作单位，并续交社保。那么2015年11月--2016年4月这个期间，若张先生罹患重大疾病，产生的医疗费用将无法享受重疾险的报销政策。

若希望在医保内享受报销政策，两个做法：1.不管是否在职，都要确保个人社保账户处于正常缴费状态；2.社保停交状态时，不要患病。

二、这是深圳出台的民生政策。只要深圳市社会医疗保险参保状态正常的参保人均可自愿参加。不论你是否已经患病、不论你是不是深圳户口、不论你是不是退休老人，只要是在深圳参保状态正常的参保人都能办。

三、参保地不在深圳的不可以参加这个重疾险。

四、截止时间：

1.单位代办个人申请截止时间为11月18日；(逾期递交申请的请自行办理）

2.银行接受业务办理截止时间为11月30日，3.个人参保截止时间为12月31日。（扫描微信二维码或去社保窗口、平安银行网点办理）

五、保费与体检

在截止日期内办理，保费是20元，参保不体检。截止日期后再参保就要体检，价格也不只20元。

六、这次承保的保险单位是平安银行，承包时间是两年，每年投保一次。首个医保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可继续投保。但人社局将组织重新招标单位。

七、重疾险7月1日生效，此后的符合政策规定的报销标准的都可以累计报销。以前的不能报销。

八、这些情况都可以参保：

1.已领取养老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶籍的孩子在国外上学、深圳户籍的孩子在外地上大学； 3.外国籍、香港人士；

4.不是深户也没工作单位，自己做生意的；交够十五年已停交社保的； 5.学生已经买了是学校医疗保险的。

九、这些情况不可以参保

1.社保很久没交了；

2.社保在惠州，不是深圳户口但在深圳租房居住已超两年； 3.以前有买社保，但现在全职带孩子没有上班也没有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后来在东莞买了一年，有两个月没买； 5.医保不在深圳在外地的深户籍人； 6.没有办社保又不是深圳户口人；

7.年龄已过55岁的人，且没有买社保的老年人

第四篇：购买重疾险基础知识四

购买重疾险基础知识四

有一些朋友留言让我继续写这个系列，希望对“以正视听”有所帮助！我想一想，决定继续再写一写吧！

在写今天的内容之前，先做一下自我批判：我昨天的文章里有一个词写错了，把“解除”写成“接触”！我在这里更正，并自我检讨！

这段话的准确表述应该是这样的“保险期超过两年的人身保险合同，成立两年之后，保险公司不得再以客户不如实告知为理由解除保险合同！这就是“两年不可抗辩条款”的来源，对于这个条款有许多断章取义的解读，或者是有特殊目的性的解读，给不少人造成了困扰，未来可能引发很多保险纠纷！”

自我检讨之后，开始今天的正题！

今天主要谈的问题是关于保险“常识”中一个最没有价值，但是又最容易被一些“大”公司的“专业保险代理人”拿来做文章的问题：你买了一家“不知名”的“小”保险公司的保险产品，非常不“保险”，小心以后你连保险公司都找不到了，就没有人给你理赔了！

因我接触的“大”保险公司的“专业代理人”比较多，所以以上的论点经常听到，而且我相信多数持有这种观点的代理人，不是诚心忽悠自己的客户，而是真的从内心上坚信这个论点！

坚信的原因也比较简单，都把时间花在拜访客户上了，没有时间进行这些保险常识的学习，难免偏听偏信（似乎听说比自己看省时间）！

其实要看清楚这个问题，真的不是太难（但是要看清也不太容易，因为需要你具有理解文本的能力，还需要你有时间，如果两样都没有，那么可以忽略这篇文章）！

一、从《保险法》的视角去看这个问题

《保险法》是一部专门针对保险行业的法律，分为八个章节，分别是：第一章 总则、第二章 保险合同、第三章 保险公司、第四章 保险经营规则、第五章 保险代理人和保险经纪人、第六章 保险业监督管理、第七章 法律责任、第八章 附则。

其中有助于理解这个问题的章节分别是第3、4、6章，为了节约大家的时间，我只把这些章节中最有助于大家快速理解这个问题的条款给摘抄出来！

（一）《保险法》第三章的部分条文

1、第68条 设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

2、第69条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

3、第79条 保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。

4、第80条 外国保险机构在中华人民共和国境内设立代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。代表机构不得从事保险经营活动。

5、第82条 有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：

（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；

（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。

6、第84条 保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：

（二）变更注册资本；

（四）撤销分支机构；

（七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东；

7、第89条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

8、第92条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金（小编后面有注解），必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

（二）《保险法》第四章的部分条文

1、第97条 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

2、第98条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

3、第100条 保险公司应当缴纳保险保障基金。

保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：

（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；

4、第101条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

（三）《保险法》第六章的部分条文

1、第138条 国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。

2、第139条 对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：

（一）责令增加资本金、办理再保险；

（二）限制业务范围；

（三）限制向股东分红；

（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；

（五）限制资金运用的形式、比例；

（六）限制增设分支机构；

（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；

（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

（九）限制商业性广告；

（十）责令停止接受新业务。

3、第145条 保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：

（一）公司的偿付能力严重不足的；

（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。

被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。

4、第149条 被整顿、被接管的保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，国务院保险监督管理机构可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

5、第150条 保险公司因违法经营被依法吊销经营保险业务许可证的，或者偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。

6、第154条 保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员采取以下措施：

（一）通知出境管理机关依法阻止其出境；

（二）申请司法机关禁止其转移、转让或者以其他方式处分财产，或者在财产上设定其他权利。

（四）关于以上三个章节学习的一点总结

如果你是一个非常在意自己保险利益的人（就是那些就想获得“高性价比”产品，又关心产品“安全性”的人），我相信你应该比较认真的看完了我所列举的这些法律条文！

通过这些条款的学习，我们至少可以得到以下几个结论：

1、目前可以销售保险产品的保险公司的偿付能力绝对是没有问题的，有问题的保险公司是不能销售保险产品的！

2、未来任何一家保险公司都是有可能破产倒闭的（任何一家保险公司都是由具体的人来经营的，没有神明安排好哪一家保险公司得到永生），但是每一家保险公司的保险责任准备金足已支付任何一个被保险人、受益人到期的保险金的！

3、保监会对保险公司是很严格的，保险公司想玩阴招的机会非常小！保监会每一个季度都会对各家保险公司的偿付能力进行检查，防范于未然！

二、这些重要的概念非常有助于你更进一步理解保险产品安全性的问题

（一）保险责任准备金

1、含义：是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。

保险责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产作为后盾，随时准备履行其保险责任。

2、作用：保单责任准备金表示保险人估计的用于支付未来到期保险金所需的金额，保险公司必须保持资产超过其保单责任准备金，以便它有足够的资金支付到期的索赔。另外，责任保证金必须足以支付索赔，并且保单责任准备金对应的基金必须进行安全投资。

通常保监会会要求保险公司使用稳健的生命表以保证其有较为准确的保证金。

（二）偿付能力

偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。

公司的资产必须大于负债, 认可资产总值与负债之间的差额就是保单所有人盈余。

为了确认保险公司没有夸大它的保单所有人盈余，监管者要求它们采取保守的会计程序。这些程序只允许保险公司将认可资产体现在财务报表上。

认可资产的种类有一定的规定，它们必须可以较为容易地转换为现金。保险公司必须采取的会计程序还要求保险人将损失准备金和未赚保费准备金作为负债列示。

（三）认可资产

认可资产是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的规定所确认的资产。

保险公司的资产是指过去的交易或事项形成并由公司控制或拥有的未来经济利益。在所有的资产中，只有那些可以被保险公司任意处置的可用于履行对保单持有人义务的资产，才能被确认为认可资产。

（四）中华人民共和国企业破产法第二条

企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。

第五篇：购买重疾险基础知识三

购买重疾险基础知识三

一、为什么重疾保险金赔付之后不再赔付身故金

被这个问题困扰的人不少，这个问题的答案其实很简单：因为这份保险产品的重疾保险金和身故保险金是共用保额的，只要给付其中一项保险责任的保险金，则另一项保险责任的保险金等额减少，当减少后的保额是0时，该项保险责任自然终止！

在《购买重疾险基础知识二》中讲到“提前给付”和“额外给付”，就是用来解释这个问题的。

如果希望自己的保障方案里的重疾保险金赔付之后，身故保险金依然可以赔付，那么就要使两种保险责任的保额是独立的，这里告诉你两个解决方案：

1、第一种：产品组合中，附加重疾险是额外给付类型的，主险和附加险不共用保额！这样的组合中，如果先发生重疾保险金赔付，再发生身故，依然可以获得身故保险金赔付！

2、第二种：重疾险和寿险是两个独立的产品，重疾险保额和寿险保额是独立的！这种设计在保障规划中很常用，比如弘康健康一生A只有重疾保险金责任，如果在投保弘康健康一生A的同时，再投保一个定寿或者终身寿，这个组合中也是重疾保险金赔付之后，再身故依然赔付身故保险金。

这样的组合相比第一种方案，更灵活。因为重疾险和寿险是独立互不影响的产品，可以设置独立的保障期间，以解决不同的保障需求！二、一定要购买终身型重疾险吗？

这个真的不一定！

是不是买终身型重疾险，取决于客户的保费预算和保额需求，如果某款终身型重疾险的保费和保额需求均能满足客户，那么可以考虑终身型产品；如果任何一款终身型重疾险，都不能根据客户的保费预算买到相应的保额，那么非常建议客户购买定期型重疾险产品！

相较于保障期长短来说，保额足够才是更需要特别关注的，因为任何一个人都不能准确预知到自己什么时候会罹患重疾，而一旦罹患重疾，绝大多数人的想法又都是希望获得尽可能高的赔付，所以先考虑保额足够，再考虑保障期长短！

如果没有把保额做足，一旦发生了重疾，保障期再长都失去了保障意义！三、一年期重疾险比长期重疾险更便宜，是不是买一年期重疾险就行了

一年期重疾险并不是每一个年龄段都“便宜”！

一年期重疾险采用的是自然费率，而不是均衡费率。这意味着，同一个客户会随着年龄的增加保费不断升高，到了一定年龄这个保费可能就让客户“望而却步”了。

长期重疾险采用的是均衡费率，同一个客户在缴费期内，需要支付的保费是不变的！

另外一个必须注意的问题是，任何一款短险产品都存在“停售”和“不能续保”的问题，如果客户在短期重疾险保障期间发生了身体条件恶化，但是有没有达到重疾险的赔付标准，那么一旦这款短险产品停售，客户就必须面临两种非常不利的现实：

1、旧产品停售，不能再续保，失去保障！

2、由于身体条件恶化，不符合新产品的投保条件，没有办法获得新的保障！因此，短期重疾险只能作为一定时期内增加重疾保障的临时手段，而不能作为长期重疾保障的基础！

对于中青年人，短期重疾非常值得买，保费便宜、保额高，与自己所负担的家庭责任相匹配！

四、人一生中真的有72.18%的概率发生重疾吗？

错的！

人的一生中发生重疾的概率是0和100%，二者只能是其一！

72.18%的说法来自于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，这个表依据的是大数据样本的统计得来，对于保险公司有意义，因为保险公司要依据这个表来设计自己产品的费率！对于个人而言，只有发生重疾和不发生重疾两种情况，与整体人群的发生率高低无关！

如果您认为自己的家庭经济责任重，并且一旦自己罹患重疾会给家庭造成极大的财务损失，这种经济损失是自己家庭难以独自承受的、造成长期影响的（家庭生活水平严重下降、家庭负债无法偿还、子女后续的教育费用来源困难），那么非常建议你买重疾险，而且应该买够保额（具体多少保额是够，真的没有统一标准，具体的客户具体分析）。

如果您认为自己一旦罹患重疾造成需要负担的医疗费用，不会给家庭造成明显的财务压力！那么您可以不用考虑购买重疾险！

因此，买不买重疾险，与72.18%无关，与你对自己家庭责任的看法有关，与你的家庭经济基础有关！

五、我买保险的时候可以不如实告知吗？

绝对建议你如实告知，不要对保险公司询问的事项进行有意的隐瞒。保险合同是一种契约，成立的基础是涉及到的当事人都遵守了“最大诚信原则”，对合同的另一方做了如实告知。

保险并不是一项慈善，而是一种商品销售行为，对买卖双方的合法权益都应该保障，而不应该蓄意损害其中一方合法权益！

保险公司同意承保，意味着保险公司把本来属于客户的财务风险转嫁到了自己身上，因此保险公司有权利对于自己可能面临的风险有一个客观、真实的了解，以做出是否承保的决定！

如果客户恶意隐瞒，那么非常有可能构成骗保的行为，触犯的是刑法，是一种犯罪行为！

当然，客户对保险公司的告知不是一种“无限告知”的形式，不需要翻老底的把任何有关于自己的信息都告诉保险公司；而是采用一种被动的“询问告知”形式，客户只需要如实向保险公司告知“健康告知”内询问到的事项，对于保险公司未询问的问题，一律可以不回答，也不需要承担“不如实告知”的后果！

保险期超过两年的人身保险合同，成立两年之后，保险公司不得再以客户不如实告知为理由接触保险合同！这就是“两年不可抗辩条款”的来源，对于这个条款有许多断章取义的解读，或者是有特殊目的性的解读，给不少人造成了困扰，未来可能引发很多保险纠纷！

六、所有保险公司的健康告知都一样吗？

不是，不同保险公司的健康告知的询问细节上是会有不一样的地方，如果你确实是一个有某种身体症状的“准被保险人”，我建议你要了解不同保险公司的“健康告知”细则和不同保险公司的核保规则，找到一家最能保障你合法保险权益的公司的产品进行投保！

如果盲目的选择一家保险公司投保，那么你就有可能面临拒保、加费承保、延期承保或者次标准体承保，损害你的保险利益！

以下是三家不同保险公司重疾险的“健康告知书”，你可以自己研究看看，他们的询问事项是不是一样：

关于“购买重疾险的基础知识”已经写了三篇了，认真看了的朋友应该具备了选择重疾险的基本思路和能力，至少也不再那么轻易的被别人忽悠了！

如果你还有其他关于购买重疾险的疑问，欢迎留言，或者加我微信私聊！