Dslezdn_a对农业银行经济资本管理的若干思考

第一篇：Dslezdn_a对农业银行经济资本管理的若干思考

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!_ 一个人总要走陌生的路，看陌生的风景，听陌生的歌，然后在某个不经意的瞬间，你会发现，原本费尽心机想要忘记的事情真的就这么忘记了..对农业银行经济资本管理的若干思考

广西分行党委书记、行长 张军洲

目前，经济资本管理已被广泛地应用于国内外众多商业银行，并对商业银行的经营管理产生重大影响，实施经济资本管理是适应监管形势、推进全面风险管理的需要，是完善绩效考核、落实风险定价的需要，是优化业务结构、转变发展方式的需要。

一、农业银行经济资本管理现状

农业银行的经济资本管理体系是以资产风险状况为计量依据，以计划管理为手段，以控制风险资产过快增长和提高资本回报为目标的经济资本管理制度及管控机制，包括经济资本的计量、经济资本的配置、相应的考核以及贷款定价应用等内容，主要体现在以下几个方面：

一是建立了经济资本计划管理和分配制度。农业银行于2005年制定下发经济资本管理办法，传导经济资本管理理念，2006年开始在全行实施经济资本计划管理和分配制度。2010年之前主要是通过对经济资本增量计划的分配来约束分支机构风险资产的增长规模和风险增量，以达到资本与风险资产协调增长的调控目标。2010年之后改为对经济资本余额控制，存量风险资产也纳入控制范围，经济资本计划管理和分配制度进一步完善和深化。

二是确立了经济资本回报约束机制。为提高资本使用效率，提高资本回报水平，确立了以经济资本回报率为核心和导向的资源配置机制。即要求在计划的约束下，经济资本优先配置到经济资本回报率高的业务和地区上，推动业务结构的优化调整，在控制风险资产增长的同时，提高各项业务和全行整体的资本回报水平。

三是建立了以经济增加值为核心的绩效考核制度。2006年，为配套经济资本管理，各级行修改完善了绩效考核办法，并推出了以经济增加值为核心指标的新的综合绩效考核制度，突出价值创造、风险控制和竞争力三大重点，体现了过程和结果并重的考核原则。经济增加值指标的引入，突出考核经营收益在弥补资金成本、经营成本、拨备成本（预期损失）和经济资本成本（非预期损失）后的剩余价值，有利于在全行树立科学的发展观和正确的业绩观，促进经营理念和发展模式的转变。

四是建立了以风险收益相平衡为核心的贷款风险定价机制。2006年起，全行把经济资本管理引入贷款定价，制定了贷款风险定价管理办法。要求贷款定价要能够弥补资金成本、经营成本、拨备成本和资本成本，其收益要覆盖预期损失和非预期损失，贷款经济增加值要实现正值，经济资本回报率要满足最低经济资本回报要求。

二、农业银行经济资本管理过程中面临的问题和困难

农业银行自全面推行经济资本管理以来，各项工作取得了明显成效，但在推进过程中仍面临不少问题和困难。

（一）经济资本计划管理的主导性不强。经济资本计划管理

与信贷计划管理作为商业银行的有效管理手段应相辅相成，而且从风险和效益管理角度出发，经济资本计划管理应逐步发挥主导核心作用，重要性应逐步突显。但从近几年情况看，信贷计划管理因简单快捷往往成为贷款增长的首要管理手段，经济资本计划管理则下降为从属地位，主导性不强。计划管理上，经济资本配置往往反套信贷规模，经济资本计划滞后于信贷计划，资本约束和业务引导作用难以发挥。由此，各行信贷扩张以信贷计划为主，对经济资本控制重视不够，自身结构调整不足，经济资本超计划后再反过来申请追加，造成经济资本的刚性增长。

（二）资本节约导向受业务发展现实的制约。经济资本管理要求资源配置和业务拓展向低风险和高回报的业务和地区倾斜。按照我行现行的经济资本系数设置，贴现类、个人类、高信用等级、短期限的贷款经济资本系数相对较低，发放上述贷款经济资本占用较少，经济资本回报相对要高。但各行在业务拓展和经济资本管理过程中存在一些难以协调的问题：一是贴现收益、规模与经济资本占用难以协调。贴现因流动性较强常被作为规模调节的手段，规模趋紧可转贴再贴为实体贷款腾出空间，但退票进贷又使经济资本快速增长。二是高端客户拓展维护与经济资本增长难以协调。各行一些需要介入和维护的优良高端客户或项目很多是省级以上政府融资平台或国有大中型企业，还有政府主导的一些基础设施、房地产开发项目等，该类客户和项目在经济增长中占据主要地位，若各行不进行维护和拓展则将失去市场，竞争力也将受到较大影响。但这些贷款期限一般较长，经济资本系数较高，经济资本占用较大，而且由于同业竞争激烈，银行议价空间

较小，贷款利率下浮较多，资本回报不理想。

（三）部分地区经济资本增长刚性较强，压降较难。近年来，国家实施西部大开发战略，固定资产投资拉动成为西部地区经济增长的最主要力量，随着基础建设的不断投入，银行固定资产贷款快速增长，从而形成贷款的长期化趋势，加上这些地区经济发展相对滞后，客户基础相对较差，信用等级相对较低，最终造成经济资本占用过大，而且刚性较强，压降较为困难。以广西为例，广西近几年经济发展提速，国民生产总值年增长率均超过两位数，高于全国平均水平，固定资产投资增速也居全国前列。广西经济的快速发展在客观上推动了银行业务的迅速增长。但由于固定资产投资拉动经济增长的特性较为明显，广西分行贷款投放呈长期化趋势，加上客户信用等级水平不高，经济资本占用相对较大。2010年6月末，广西分行中长期贷款占比69%，在全国农行系统排11位，高于全国农行平均水平7.4个百分点；AA+以上客户贷款占比60%，在全国排倒数第5位；经济资本余额98亿元，在全国排第13位；贷款平均经济资本系数6.6%，高于全国农行平均水平0.27个百分点。

（四）经济资本管理考核有待加强。近年来，农业银行综合绩效考核均设置了经济增加值和经济资本回报率的考核指标，但整个考核体系指标较多，考核重点难以突出。如2010年的考核办法，考核指标29项，累计分值1000分，经济增加值和经济资本回报率仅占两个指标，分值260分，考核权重不突出。而且全行综合经营计划较多，加上对具体产品、业务条线和客户经理的考核都只停留在指标完成率的考核打分上，经济资本管理对部门 的考核未能真正建立，各部门仍仅立足于条线计划的完成，全行经济资本管理的重要性难以得到体现。

（五）部门联动有待深化。经济资本管理作为一项全行性的重要工作，涉及所有业务部门，需要各部门的密切配合和联动实施。虽然各级行比较重视此项工作，也相应建立起经济资本管理分工体制，但在实际工作中仍存在实施不到位的情况。一些业务部门仍然习惯于传统管理，对经济资本管理重视不够，使经济资本管理难以真正发挥效用。例如，贷款营销的方向和信用等级的高低都是影响经济资本占用的关键因素，但目前还没有有效的机制来引导前台部门在营销中重点考虑经济资本占用和回报水平，引导管户经理积极培育客户提升信用等级，引导信贷部门加快客户信用等级评定减少未评级贷款。仅从加强监测、分析、通报来提高相关部门对经济资本的关注度，难以收到应有的效果。

（六）科技支撑有待加强。农业银行从2006年开始在全行实施经济资本管理，但相关系统一直没有建立，数据提取依靠各行手工计算，数据准确性难以保障，管理效率性难以提高。2010年总行开发了资产负债管理系统资本管理模块，提高了经济资本管理的效率，但操作风险和市场风险数据仍没有纳入其中，监测载体难以掌握，管理需求难以满足。同时，数据准确性、及时性和操作性等仍有待提高，相关管理模型未能建立，要实现经济资本管理和配置前移仍存在较大困难。

三、进一步完善经济资本约束下的经营管理机制

农业银行成功上市后，信息披露将更加透明，监管要求将进一步提高，加强经济资本管理将显得更为迫切和重要。控制经济

资本过快增长和提高经济资本回报率是实施经济资本管理的两项核心内容。在新形势下，全行的经济资本配置应当明晰三个问题：一是如何用较小的经济资本支持较大的业务规模，二是如何优化业务结构以提高全行的经济资本回报水平，三是如何实现加快发展与风险控制的协调统一。全行应围绕这三个问题，不断改进经营思维，加强资本管理，优化业务经营结构，逐步建立起“资本制约”的业务增长模式，最终实现效益最大化的经营目标。

（一）合理配置经济资本，适应资本刚性约束。由于资本的稀缺性，占用经济资本必须要支付成本，也就是必须要考虑经济资本占用的机会成本。因此，在贷款营销中，要尽可能把有限的经济资本优化配置到机会成本最小的业务、产品或区域上，以期在提高回报率的同时，适应经济资本的刚性约束。经济资本配置重点做到三个倾斜：一是向回报率高的区域倾斜，提高优势行的贡献度。要继续推进重点城市行和重点区域发展战略，通过最低经济资本回报要求，统筹安排、合理配置全行经济资本，重点向金融资源丰富、价值创造能力强、贡献度高的地区倾斜，加快培育在这些地区的比较优势，进一步提升对全行经营的贡献度。二是向低风险的业务品种倾斜，提高优质业务的贡献度。在风险可控和回报约束下，通过适当控制中长期贷款等经济资本系数高的业务，加大短期贷款、票据贴现、个人住房贷款、银行卡贷款、贸易融资贷款等低风险、经济资本系数小的业务品种营销，在规模扩张和效益提高的同时，有效弱化经济资本刚性约束。对一些刚性需求，如优质大型中长期项目贷款可采用银团方式，分散风险，逐步缓解存贷款期限错配的状况，防范流动性风险。三是向

优势行业客户倾斜，提高黄金客户的贡献度。重点拓展区域内的优势行业客户，提高高信用等级客户的群体占比，通过多元化营销带动我行存贷款、中间业务的联动发展。同时对其他行业要细分市场，积极拓展成长性较好的中小企业，培育一批忠实的黄金客户。另外，要坚决对限制、淘汰类客户及低效客户进行清退，减少经济资本占用。

（二）优化盈利模式，提高综合回报水平。经济资本回报率是拨备后的经营利润与经济资本占用的比率，提高经济资本回报主要有两个途径：一是增收，扩大分子；二是节本，缩小分母。增收除了增加贷款利息收入之外，就是提高中间业务收入；节本主要是降低经济资本的占用。不良贷款和非生息资产不产生收入或收入很少，但占用较多的经济资本。要提高经济资本回报水平就要增加中间业务收入，压降不良贷款和非生息资产。一是要重点拓展财险代理、寿险代理、基金代销、财务顾问、本外币理财业务以及银行卡消费、收单、汇划等不占用经济资本或占用系数较低的项目，在继续巩固传统项目的基础上加快新兴中间业务项目的收入占比。二是加快不良贷款清收压降。这是减少拨备支出，提高经济资本回报率和经济增加值的有效途径。三是加大非生息资产压降，减少经济资本占用。积极压缩固定资产、在建工程、无形资产、递延资产，进一步加强应收利息及其他应收款项的清收工作，减少非生息资产经济资本占用。同时，要加强全行资金统筹营运，强化对占用经济资本的存放同业款项、买入返售资产、拆放同业、金融机构债券投资、买入票据等业务的收入成本分析，提高资金营运效益。

（三）加强经济资本预算管理，增强业务发展导向性。一是加强经济资本预算，满足业务结构调整需要。要协调好经济资本计划与信贷计划的关系，保持两者的匹配，在控制经济资本的前提下实现业务结构的调整。二是加强经济资本回报分析，强化业务引导。现有的行业和产品对我行贡献如何，哪个行业和产品的贡献更大？都需要进行经济资本回报分析。要根据全行不同时期的成本和收入状况，测算不同贷款类别、行业的经济资本回报情况，不定期制定贷款营销指引，指导各业务部门和分支机构加大对综合收益高、回报率高的行业、产品和客户的拓展力度，强化全行业务的发展导向。

（四）进一步完善资本考核机制。针对我行经济资本管理纵向考核不突出，横向考核缺失的情况，一是要简化绩效考核指标体系，加大经济增加值、经济资本回报率等指标的考核权重，以体现经济资本管理的重要性，从力度上确保各级行对经济资本管理到位。二是在完善核算技术平台的基础上，加强对经济资本管理中涉及的部门和业务人员的考核，督促和推动经济资本管理工作的落实。如对前台部门应逐步实现事业部制管理，重点考核其经济增加值的贡献；对客户经理的考核也应突出经济增加值的考核，对发放的每笔贷款应考核其经济资本回报率，促进贷款效益达到回报要求，并突出经济资本的制约要求。

（五）进一步落实责任，强化部门联动机制。经济资本管理是否有效，关键在于各业务部门联动配合实施，只有这样才能找到着力点，才能形成合力，管理效用才能最大限度的发挥。除了资产负债管理部门和风险管理部门之外，各级行前台部门在营销

时要坚持经济资本约束和最低回报要求，坚持产品定价覆盖风险成本；信贷部门在制定信贷政策或实施信贷业务准入时也要充分考虑经济资本，着力提高高信用等级和短期贷款占比，加大低风险贷款投放；资产处置部门要加大不良资产处置，财会部门要清理闲置固定资产和非生息资产等。同时，要进一步强化科技支撑，完善经济资本管理系统，强化系统功能，满足三大风险经济资本监测、分析、管理需要，促进经济资本管理得到更好地落实。要加强对全员的经济资本管理培训，使相关业务人员充分理解经济资本与产品结构、客户结构、贷款定价、非生息资产占用、资产质量等方面的关系，自觉运用经济资本管理知识和工具，控制全行风险资产的过快增长，提高经济资本回报水平。

第二篇：经济资本管理和压降

一、如何强化资本管理，促进价值创造

经济资本管理基于资本的两个特征而建立：资本是稀缺的，因此必须将有限的资本有效地配置到最能增加银行价值的环节；资本是有成本的，因此必须强调对资本的回报，即对股东实现价值创造，并充分考虑到资本所承担的风险，实现收益、风险以及成本的统一。（两大点，资本约束和资本回报）

（一）强化理念的转变和深化。转变经营动能，让相关管理和营销人员认识到经济资本的重要性，主动将资本约束和资本回报理念融入到各行经营管理过程中，应用到实际工作中。具体工作措施有:一是领导带头，灌输理念；二是会议推动；三是巡回宣讲；四是专题培训，全员培训，个别行辅导和指导。

（二）加强资本体系建设。积极完善以经济增加值、经济资本约束和经济资本回报为核心的价值体系建设，从机制上贯彻落实经济资本管理要求。一是经济资本考核体系，如绩效考核、条线考核、个人考核、经济资本专项考核；二是资源配置体系，与工资、费用、信贷计划、固定资产等资源配置挂钩；三是资本约束机制，经济资本预算约束，通过贷款定价、客户管理、风险控制等方面进行约束。

（三）有效形成资本管理合力。经济资本管理涉及方方面面，不仅仅是某一个部门的事，最终落实要在前台和经营行，要分工负责、齐抓共管，形成管理合力。一是明确各个部门分工，落实责任；二是定期召开会议，进行有效沟通；三是落实考核机制。

（四）加强全过程精细化管理。采取行之有效的全过程控制手段，强化经济资本对业务发展的全程引导作用。一是事前测算，做好客户选择；二是事中提示，强化业务管理；三是事后分析，深度挖掘客户价值，或客户退出。

（五）加强业务结构调整。一是在增量资本约束方面

1、大力发展基本不消耗资本的业务，包括负债业务、中间业务，尤其大力发展新兴中间业务，为客户提供更丰富的金融服务。

2、优先发展资本消耗水平低的资产业务。具体来说，优先支持零售、贴现、贸易融资等信贷业务的发展；支持高信用等级法人贷款发展、支持高评分个人贷款发展。

3、择优发展资本消耗水平较高的资产业务。在区域、行业、客户、期限、担保方式等方面作优选,加强风险定价，坚持收益覆盖成本、收益与风险对称。

4、加强操作风险管控。

二是在存量资本压降方面

1、优化贷款客户质量。提升法人客户的信用等级，选择优质的担保抵押物，加大低资本占用个人贷款投放。

2、转化贷款品种。对信用等级较低、资本占用系数较高的法人贷款，采取措施转化为个人贷款，减少资本占用。

3、处置闲置固定资产。

4、清收、核销不良贷款。

5、压缩低效表外承诺。三是在资本回报方面

1、增加业务综合收入。如提高贷款定价水平。

2、调整优化业务结构。如加强低成本资金的营销；加强中

间业务收入的发展。

3、减少成本支出。如压低备付金减少资金成本支出。减少非生产性费用成本支出。加强风险管控减少减值成本支出；合理纳税筹划减少税务成本支出；强化资本约束减少资本成本支出。

六、配套优化机制

一是完善资本计量方案，减少资本计量间大的变动，保持资本引导业务发展的连续性。

二是加强资本计量的系统支撑力量和与资本运用相关的系统建设力度。

一、如何强化资本压降，促进价值创造

一是在增量资本约束方面

1、大力发展基本不消耗资本的业务，包括负债业务、中间业务，尤其大力发展新兴中间业务，为客户提供更丰富的金融服务。

2、优先发展资本消耗水平低的资产业务。具体来说，优先支持零售、贴现、贸易融资等信贷业务的发展；支持高信用等级法人贷款发展、支持高评分个人贷款发展。

3、择优发展资本消耗水平较高的资产业务。在区域、行业、客户、期限、担保方式等方面作优选,加强风险定价，坚持收益覆盖成本、收益与风险对称。

4、加强操作风险管控。

二是在存量资本压降方面

1、优化贷款客户质量。提升法人客户的信用等级，选择优质的担保抵押物，提前收回高资本占用法人贷款；加大低资本占用个人贷款投放。

2、转化贷款品种。对信用等级较低、资本占用系数较高的法人贷款，采取措施转化为个人贷款，减少资本占用。

3、处置闲置固定资产。

4、清收、核销不良贷款。

5、压缩低效表外承诺。三是在资本回报方面

1、增加业务综合收入。如提高贷款定价水平。

2、调整优化业务结构。如加强低成本资金的营销；加强中间业务收入的发展。

3、减少成本支出。如压低备付金减少资金成本支出。减少非生产性费用成本支出。加强风险管控减少减值成本支出；合理纳税筹划减少税务成本支出；强化资本约束减少资本成本支出。

三、深化资本管理的策略和方法

经济资本首先是客观的，计量商业银行承受的风险总量，支持风险业务发展；同时，经济资本又是虚拟的，并不是实实在在的资源，但从未来可能对会计资本损耗的角度，虚拟分支机构对资本的消耗，进而开展价值创造评价。

（一）厘清发展脉络

面对发展中的多重约束和现实矛盾，应明晰资本约束背景下的业务发展脉络。

1、大力发展基本不消耗资本的业务，包括负债业务、中间业务，尤其大力发展新兴中间业务。

2、优先发展资本消耗水平低的资产业务。具体来说，优先支持零售、贴现、贸易融资等信贷业务的发展；支持高信用等级法人贷款发展、支持高评分个人贷款发展。

3、择优发展资本消耗水平较高的资产业务。在区域、行业、客户、期限、担保方式等方面作优选,加强风险定价，坚持收益覆盖成本、收益与风险对称。

当前，转变业务发展方式和改善盈利模式，应遵循以上思路和顺序，在有效对接经济发展方式转变过程中，优化经营资源配置，促进有限资源向资本消耗水平较低、价值创造水平较高的业务、客户、机构和区域流动。

特别应紧密结合经济结构战略性调整，加大存量结构调整力度，通过向成长性较好、资质较高的客户提供综合方案服务、价值链延伸服务，加快向资本节约型发展方式转变。

（二）推进理念落地

深化资本管理，关键在人，在于观念转变，在于现代商业银行经营理念全面落地。

建设一流现代商业银行，必须牢牢坚持价值创造、资本约束、风险控制和合规经营四大理念。其中，资本约束是先导，风险控

制、合规经营是过程，价值创造是最终目标，这四者构成有机统一整体。

针对当前员工素质，应进一步强化工作措施，通过专业培训、考试测评、工作动态、信息通报等多种形式，深入传导现代商业银行经营理念，使业务人员准确掌握经济资本计量方法特点，正确调整结构；强化新工具、新方法、新技术的推广和运用，提升队伍精细化管理和经营的能力，推进现代商业银行经营理念落实到业务经营的每个环节。

（三）统筹协同推进

在现代资产负债管理体系中，资本管理虽处于统领地位，但是其约束效能的发挥，须与综合计划、绩效管理、风险管理、信贷管理、客户管理、定价管理、内控合规、人力资源等管理手段和工具统筹协同运用，方能实现预期目标。

这种统筹协同的有效载体就是价值管理工程。价值管理工程是一个系统工程。一应充分发挥“两张表”（FTP表、经济资本系数表）的引导作用，深化全额资金管理，优化经济资本配置，引导经营结构调整和优化，促进资源配置效率提升；二应完善绩效考评体系，加强经营过程控制，强化绩效结果在经营资源配置中的运用；三应夯实管理基础，提升科技支撑能力，提高风险防控能力和工作效率；四应加强涉及信用风险、操作风险、市场风险的部门联动，全行上下形成合力，共同推进价值管理工程深入实施。

（四）完善约束机制

控制经济资本过快增长和提高经济资本回报率是实施经济资本管理的两项核心内容，须实行经济资本预算硬约束方能实现。

一是区别情况实行差异化配置。完善“压降存量、增量靠挣”的配置模式，以信用风险为重点，优化经济资本配置结构，对经济资本回报率高的分支机构优先配置经济资本；对重点业务、重点客户和重点区域战略配置经济资本。

二是增强约束针对性和约束力。经济资本限额作为上限计划，按季动态确定，超限额部分，实行惩罚性占用，扣减经济增加值。

三是开展经济资本评价。按季开展评价，评价结果用于调整经济资本占用、绩效考核和资源配置，督促分支机构深化经济资本在客户管理、定价管理、风险管理、信贷管理等领域的运用。

（五）着力调整结构

信用风险仍然是主要风险，信贷是结构调整的重中之重。

一是严格准入标准和发放贷款条件。注重长远发展、持续发展、协调发展。

二是信贷规模与经济资本双线控制。

（六）加快配套优化

一是完善资本计量方案，减少资本计量间大的变动，保持资本引导业务发展的连续性。

二是加强资本计量的系统支撑力量和与资本运用相关的系

统建设力度。

四、为何商业银行要重视经济资本的应用和管理

一、从外部因素来看

一是从全球银行体系来看，巴塞尔协议出台后，发达国家银行先后引入经济资本管理，形成了先进的风险防控体系，确立了以价值创造为核心的现代商业银行经营理念和管理体系，经济资本已是银行业发展的导向和趋势。

二是从我国外部监管来看。随着我国的金融改革和大型国有银行股份改造上市，国家对银行的监管越来越严，引入资本监管，以建立更加可靠的银行体系，提高银行抵御金融震荡和经济波动的能力。

三是从我国的经济金融来看。国家的宏观经济政策以“转方式、调结构”主调，同时利率市场化加快进程，银行利差逐步收窄，以及金融脱媒加剧，银行需要实施经济资本管理，以转变全行发展模式和经营方式，加快结构调整和经营转型。

二、从内部因素看 一是从我行总体来看。

第一是实施经济资本管理是对接内外部监管政策的客观要求。

第二是股东价值最大化的需要，我行的资本来源于股东的投入，资本的投入需要相应的回报。

第三是提升自身形象的需要。建立健全资本管理体系，提升

资本充足率，有助于提升公众对我行的信心，展示我行实力，提升品牌影响力。

第四是防控风险的需要，吸收银行的非预期损失，保护政策经营。

第五是一种先进管理工具，建立现代商业银行管理的需要。

二、从经营行来看。

第一是以经济资本管理为统领，全面提升价值创造能力，有利于提升各级行在系统内的考核位次，挣取更多的工资、费用和其他资源。

第二是实施资本管理，有助于业务经营转型，更好平衡总量与结构、速度与质量、成本与收益。

第三是为增强同业竞争力奠定基础。

第三篇：对农业银行企业文化建设的思考

对农业银行企业文化推进工作的思考

2010年1月，中国农业银行正式发布了企业文化核心理念，这标志着农业银行已经形成了完整的企业文化理念体系，企业文化建设迈入了一个崭新阶段。然而，择路易而行路难，当企业文化建设进入到推进实施阶段，面临的任务显然会更加艰巨。

一、农业银行企业文化推进中需要解决的两大问题

（一）如何能让农行的企业文化根植在每名员工的内心，形成全体企业成员共同的价值观念和行为规范。

如果企业文化不能得到员工的普遍认同和遵循，那它就只是档案室里无人翻阅的文件、墙上无人注意的标语而已。农业银行拥有中国银行业中最庞大的机构设置和遍布全国的40多万名员工，地域环境的差异、员工资历和教育程度的不同都为企业文化的落地工作带来了巨大的困难。此外，与其他大型商业银行一样，农业银行多年的国企身份，使她也不免带有一些“官本位”文化的影子，在组织内部彻底抛弃消极落后的观念也需要一个长期的过程。

（二）如何让企业文化真正发挥作用。

强力而正确的企业文化可以提升综合竞争能力，为企业带来业绩的增长，这个观点已经在世界范围内得到普遍共识。但是比起“企业文化的作用”，其实管理层更加应该关心的问题是“如何让企业文化发挥作用”。企业文化是实践的文化，即使从领导层到基层员工人人都能将企业文化的内容倒背如流，只要不去在经营管理中去实践，那么一切都是空谈。因此要将企业文化与业务经营紧密地结合起来，真正发挥出它的凝聚和调节作用。著名管理学家金克拉夫博士曾提出一个卓越的企业文化应该实现五个目标：1.每名员工都理解公司的业务、目标和愿景；2.每名员工都知道他（或她）如何为公司做贡献；3.每名员工都知道如何改进他们的流程；4.每名员工都知道如何解决问题；5.每个部门都能够精诚合作。此外，另一个需要重视的细节是，农业银行是中国境内网点规模最大，覆盖区域最广的银行，如果所有的机构都对总行发布的企业文化核心理念进行生搬硬套，是一种思维僵化的表现，一些经营环境比较特殊的行，应该在保证中心思想不改变的基础上，结合自身的特点和所处环境，对核心理念进行微调，产生与自身经营发展相适应的企业文化。

二、推进农业银行企业文化建设的策略

（一）推进企业文化建设的原则—-以人为本

人是文化生成与承载的第一要素，推进企业文化建设必须要坚持以人为本。

首先，要让每名员工接受并践行企业文化要使企业文化与员工个人发展息息相关。我国不少企业看似都拥有一套华丽的企业文化体系，但是大多数都仅仅是高层决策者的一厢情愿，大量企业基层管理的薄弱之处正是来源于员工对企业文化表面认同，而内心里却普遍抱有一种事不关己甚至是抵触的态度。要改变这种情况，必须要做的就是让企业文化与员工的职业生涯发展结合起来，让员工意识到确立与企业愿景和使命相适应的职业发展规划会给他们带来现实的收益。当每一名员工都确立了自己的职业发展目标后，再适当的引导员工用企业的价值观作为他们实现目标的思路和行动指南。

其次，要让每名员工接受并践行企业文化，必须让员工感受到被尊重。一家企业能够得到外界的尊重首先需要得到员工的尊重，而要得到员工的尊重，就必须先要尊重员工。苹果公司连续两年被《财富》杂志评选为全球最受尊敬的企业，甚至连许多已经从该公司离职的员工也依然会认为她是世界上最伟大的企业。这一切都来源于苹果公司自由、平等、推崇个性的企业文化，在这里，扁平化的组织结构让每个人的声音都能传播出来，即使最基层的员工也可以直接向CEO表达他们的想法，在这里每个人的观点只能被反对而不会被轻视，在这里领导是被员工尊敬和崇拜的榜样。反观我国的企业，长期以来的集体利益高于一切精神，严重压抑了个人需求的表达，一切的决策和创意都是从上层逐级传达下来，基层员工只有接受和执行。这样的管理文化使员工很难形成对企业的归属感和责任感，个性被逐渐消磨，变得消极而平庸。因此，农业银行在推进企业文化的过程中，一定要注意员工的个性表达，给予每个人充分的尊重，鼓励员工发挥自己的才能。

（二）推进企业文化建设的手段---教育引导与强势灌输相结合。

农业银行拥有40多万员工，要引导每名员工自主地接受企业文化核心理念，将会异常困难，且过程漫长，因此有必要采取强势灌输与引导教育并举的措施。推进企业文化建设工作首先要从领导抓起，在企业高层对企业文化理念的认知水平普遍较高，因此这里要着力抓好基层领导的思想认识。要让每一名基层领导都能深刻理解企业文化的内涵和重要意义，让他们作为第一批践行者，通过他们的行为带动广大员工关注企业文化，进而认同并遵循企业文化的精神。其次要以各种活动为载体，不断地在员工头脑中强化企业文化的内容，例如可以举办企业文化知识考试、宣讲等活动，但是特别要注意的是活动形式一定多样和富有趣味性，要能够充分调动起员工的积极性。

（三）做好企业文化品牌化

企业文化与企业品牌一样，不仅需要内部认同，同时也需要得到外部认同。企业自身以及员工的社会地位很大程度上正是来自于社会公众对该企业文化的认同，将企业文化形成品牌向社会进行宣扬，是成熟自信的表现，是有追求、有责任感的表现，有利于树立起良好的企业形象，这一点对于农业银行这样的大型企业尤其重要。有人说三流企业卖产品，二流企业卖技术，一流企业卖文化，如果企业能够得到目标客户群体在文化上的接纳，那么就等于获得了客户最高的忠诚度和信任度。农业银行打造企业文化品牌，我认为应从三方面入手：一是要统一企业形象。农业银行网点众多，遍布城乡。参差不齐的网点环境和服务水平给客户带来的是不专业、管理混乱的感觉，因此农业银行必须在所有基层网点统一形象，包括LOGO、装修设计、服务流程等等，让客户无论在哪里走入农业银行的大门都能够获得统一标准的体验，形成全国农行一个整体的规范化管理。二是要加大宣传力度。可以通过发布广告、张贴海报、散发宣传品的方式，把农业银行的企业文化与农行产品结合起来，传达给客户，增加农业银行的社会影响力和认知度。三是充分重视新媒体的作用。随着社会科技的不断发展，传统媒体的统治力再渐渐减弱，以网络为代表的新媒体日益壮大。网络是大多数年轻人获取信息的主要平台，年轻人又是企业最重要的潜在客户群体，因此如果能在网络上塑造出良好的形象，获得青年群体的认同，对于企业的长期发展具有战略性的意义。

企业文化的推进工作，是一个持续而又充满挑战的过程。我相信，只要农业银行

第四篇：对提升农业银行核心竞争力的思考

金融实务

对提升农业银行核心竞争力的思考

□ 严永成

行核心竞争力是指多元化、创新性、力资源面临枯竭与开发不足的矛盾，极大妨 新歌，要求农行员工们也要会唱，通过举办银全方位 快捷性 人性化等方面的竞 碍了经营管理 三是机构网点数远远超出同 歌唱会 联谊会 以增进城乡群众对农行的 争力，它一旦形成，就能够带来可持续发展 业，低效益网点偏多，精品网点偏少，成为农 了解，从而达到锁定客户的目的。的竞争优势，成为战略性资产。笔者拟对农 行机构建设的一大桎梏。四是政策性业务导

（二）把握基础业务发展，构建核心竞业银行在发展中如何突破同业竞争，提升 致历史包袱沉重。农业银行承担了相当部分 争力

核心竞争力谈几点看法。与农业有关的政策性业务，难以产生效益。1．全方位发展零售业务。零售业务是

五是农行金融创新“跟着感觉走”，分析客户 基层分支机构职能和定位的重要回归，也

一、农业银行在同业竞争中的优劣势 需求心理还不够，产品同外资银行及一些股 就是说，做好零售业务，农行才算真正找回

份制银行相比，还只是“幼稚型”和“不成熟 了自身。要从资产业务、负债业务及中间业

优势方面：一是具有相对品牌与网点 型”。客户对农行新产品不熟知，不会操作，务三大板块入手，全力发展零售业务。优势。农业银行是我国四大商业银行之一，金融产品的初级化和低级化已成为产品革 资产业务方面：资产业务要坚持以项是我国金融体系的重要组成部分。农业银 新中急需解决的问题。目贷款为突破口，以中小企业为重点，以个行与“三农”有着密切的联系，其品牌与信 人房贷业务为方向，以贴现低风险业务为誉受到广大农民的青睐。农行拥有近3万个

二、提升农行核心竞争力的对策 补充，以新区、工业园区为主阵地，在准确机构网点，在全国每一个县市都有分支机 定位、细分市场的基础上，迅速做大资产总构，网点数居全国各大商业银行之首。二是

（一）加快产权制度改革，构建核心竞 量，实现收益的最大化。一是努力以“三大具有客户资源优势。从城市到农村，农业银 争力 两高一优”项目的拓展带动信贷结构的优行有着最广大的人脉资源，特别是具有农 1．加快产权制度改革。尽快实行股份 化和优良客户的有效扩张。加大对各县业产业化客户群体资源优势。同时，农业银 制改造，在保证国家绝对控股的前提下，允（市）前20强企业、重点招商引资项目、优质行及时、安全的资金汇划系统提供了快捷、许企业集团、跨国公司参股。在此基础上，民营企业、特别是面广量大的小优客户和优质的服务，吸引了大批高质量客户。此 选择机会上市，通过在资本市场融资，增加 个人高价值客户的拓展力度，从源头培植外，由于一些城市近郊地区城乡经济一体 自身实力，并以此为助推器使农行尽快实 基本客户群，以此逐步做大各项业务，推动化发展速度加快，大量土地被国家征用征 现市场化、国际化。在财务核算机制上，要 农行整体竞争实力的快速提升。二是要积购，中青年农民已转变为产业工人，按政策 推行以管理会计为重点、预算会计为核心 极加大建筑企业固定资产贷款的营销力规定，他们的农业户口已改为城市户口，由 的财务管理机制创新，从而实现对经营管 度。三是准确把握房市走势，积极营销个人于这部分客户群体对农行具有深厚的感 理过程的超前和整体控制，实现全行基础 住房贷款。加快房贷政策的学习，掌握操作情，为城区农行拓展这部分客户提供了“天 数据、计划指标、业务考核的统一管理和系 要领和风险防范要点，把握房地产开发、开赐良机”。三是具有发展潜力优势。新农村 统管理。盘信息，加强与房地产开发企业联系，当前建设为农行业务发展提供了难得机遇，能 2． 学习同业产权制度改革的先进经 重点要把握一些地方旧城改造的机遇，对促进农行各项业务的快速发展。验。建、中、工行已进行了股改，其改革中有 重点区域、重点地块的房地产开发情况进

劣势方面：一是不良资产数额大、占比 一些经验做法值得农行学习，要采取 “拿 行走访，跟踪开发进度，适时投放信贷资高。二是员工数量庞大，竞争机制落后，缺乏 来”主义，多走捷径，少走弯路。金。四是以贴现业务为补充，继续抓好低风经营活力。目前农行多达51%的员工都在县 3．打造农业银行新名片。农行新形象 险贷款的营销。

及县以下地区。员工合同管理与考核存 包括品牌与信誉，需全体员工齐心协力共 负债业务方面：一是以星级客户为抓在脱节现象，名义上为合同制，实质上为终 同打造和维护。一是抓好对外宣传。首要任 手，全力拓展县域储蓄市场。星级客户是农身制，能进不能出，至今仍缺乏一个系统化 务就是要巧引“媒体宣传”活水，浇灌农行 行转型的客户基础，要以个人优质客户系的激励机制。一些员工因循守旧，观念落后，服务城乡双层经营体系不为人知之 “旱 统运用为基础，以建档为手段，明确客户拓不思变故。自上而下的改革在一些地区实施 田”。二是打造有声名片。歌曲是老百姓最 展目标，加强客户信息沟通，随时了解把握过程中会受到一些人的抵触。员工的后续教 易接受的方式，可请一些作词作曲家及知 客户金融产品结构的变化，从而有针对性育缺乏规划，在激烈的市场竞争形势下，人 名歌唱家，为农行改革及新产品谱新曲唱 地进行客户维护。要做到基层网点柜面与全 国 中 文 核 心 期 刊

现代金融２００８年第８期 总第３０６期

金融实务主任联动，客户经理与产品经理联手，上下 助终端等各种理财功能，为客户提供更加 测，每月警示；行业条线管理部门负责落实联动，有目的、有针对性地识别、发现潜在 便捷的服务。三是在基金托管业务方面，充 与督导，使监管与管理有机结合。特别要注优质个人客户，通过提供综合理财服务，使 分发挥农行整体机构网络的优势，做大做 意人为掩盖风险与听任风险转化的倾向，其成为农行忠诚客户。二是农村基层网点 强该项业务。由于金融风险暴露的滞后性，更应强化化要全面落实大堂经理制，配备专人营销个

（三）把握产品服务创新，构建核心竞 解风险考核，同时加紧培养本行的风险管人业务，切实建立起星级客户的信息储备、争力 理人才。

工作流程、定期沟通于一体的服务机制，切 １． 依靠信息技术、互联网技术，通过 2．注重城区和县域服务协调发展，力实做到综合营销，提高储蓄大户的综合回 加大科技投入，开发出一系列技术创新型 促双层经营一路高奏“大风歌”。继续将城报率。三是处于县域集镇的网点要将村组 的核心产品，如网上银行、网上清算收付系 区业务作为加快发展、提高质量的高效增划片包干到人，建立定期联络制度，发挥村 统、银行卡等。要积极实施好“农”字牌产品 长点，加大对黄金客户、重点客户和优良客干部与农行联动的效应，以抓住储源。四是 的创新，实施好金穗产品消费放心工程。可 户的拓展力度，进一步做大做强城市业务，多策并举，猛攻对公存款。要加大源头营销 在大型商场、店铺、大中型企业内建立产品 提高农行在城区的综合竞争力。同时，通过力度，培育对公大户。积极抢抓财政改革机 走廊，以实物或宣传画等形式向群众推介，合理配置资源、一行一策分类指导，加强县遇，做好尚未拓展的县(市)财政集中支付业 每月固定日期派员去各有关单位现场演 域基层行业务的发展。要从推进农村城市务的拓展工作，加强公务卡、国库集中支付 示，使大家都了解农行新产品特点优势及 化发展出发，稳妥地支持以农村小城市化业务、财政非税收入收缴业务的联动营销。操作要领。为目标的基础设施建设，以推动地方经济五是继续做好全额保证金银票和全额保证 ２． 通过制度和组织创新，创造出许多 快速增长，启动内需，服务新农村，促进农金开证业务的拓展，对业务量大的商贸、纺 不依赖电子信息技术的核心产品，如中间 民增收。

织、化工等企业逐户进行营销，通过算经济 业务产品、理财类产品、融资类产品等。农 3． 注重改革人事制度，力促为经营发账、加强服务等方法，激发其对农行全额保 行可组织新产品打擂，把特色金融产品以 展提供智力支持和人力支持。以人为本，加证金银票的需求。六是不断创新工作举措，全国巡回展览的形式进行摆擂，请客户提 强员工素质培训，真正落实合同制，建立能加强与证券公司的合作，认真做好第三方 出改进意见，以达到设计完美。同时，对有 进能出机制，实行优胜劣汰，加快优秀人才存管业务的拓展，充分利用证券公司的优 价值的意见进行适当奖励。培养进度。

势客户资源，拓展高价值个人客户。七是大 ３． 可考虑与国内银行同业牵手，加强 4． 注重加快精品网点建设，力促网点力拓展卡存款。八是抓好外币存款的组织 证券、保险联姻，以消除无序竞争，共享资 建设迈向康庄大道。增强网点的综合竞争工作。要通过各种途径，建立完整的客户信 源，减少一些投资开发费用，提高产品市场 力。完善所有营业网点档案信息资料库，息网，尤其是出国工作人员，积极向其宣传 占有率。优势互补、互利互惠是同业走向联 制定网点分类评价标准。将营业网点基本西联汇款和个人汇款的优势，逐步形成自 合的驱动力量。分类为骨干网点、精品网点、普通网点和身的个人外汇客户群体。

（四）把握多面协调发展，构建核心竞 淘汰网点，根据网点分类情况，形成全行

中间业务方面：强化中间业务收入，平争力 统一营业网点建设标准，同时加大网点建衡各项新业务的进度，切实使电子化产品 1． 注重加强行业协调，力促资产负债 设投资力度。要巧变劣势为优势，稳打双成为市场营销的有效手段。一是要求员工 比例管理关口前移。面对市场竞争带来风 层经营体系特色牌，力促普通网点向精品熟悉银行卡、电子银行的所有产品，单位负 险增加的不利因素，农行应实行资产负债 网点靠拢。

责人带头使用产品，增强对产品特点、功能 比例管理的前移，由央行监管部门定期预（作者单位：农业银行如东县支行）的了解，做到人人都是产品的营销员，进一

步提高产品的市场占有率，提高电子银行

金融性业务占比。二是多元化地推动收费

业务的发展。在大力拓展银行卡、电子银行

产品的同时，注重由数量型向质量型的转

变，确保此项工作高起点、高标准、健康快

速发展。三是坚持全行办外汇业务的思想，逐层逐人盯信息、盯招商部门，不断扩大新

增资本金账户的市场份额。

2．加快发展资产管理业务。农行有点

多面广的优势，应把握机会，发展资产管理

业务。一是加强理财中心建设，打造理财产

品品牌。二是以客户服务平台为基础，通过

增加网上银行功能、整合电话银行、增加自

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第五篇：对农业银行企业文化建设的思考

对农业银行企业文化推进工作的思考

2010年1月，中国农业银行正式发布了企业文化核心理念，这标志着农业银行已经形成了完整的企业文化理念体系，企业文化建设迈入了一个崭新阶段。然而，择路易而行路难，当企业文化建设进入到推进实施阶段，面临的任务显然会更加艰巨。

一、农业银行企业文化推进中需要解决的两大问题

（一）如何能让农行的企业文化根植在每名员工的内心，形成全体企业成员共同的价值观念和行为规范。

如果企业文化不能得到员工的普遍认同和遵循，那它就只是档案室里无人翻阅的文件、墙上无人注意的标语而已。农业银行拥有中国银行业中最庞大的机构设置和遍布全国的40多万名员工，地域环境的差异、员工资历和教育程度的不同都为企业文化的落地工作带来了巨大的困难。此外，与其他大型商业银行一样，农业银行多年的国企身份，使她也不免带有一些“官本位”文化的影子，在组织内部彻底抛弃消极落后的观念也需要一个长期的过程。

（二）如何让企业文化真正发挥作用。

强力而正确的企业文化可以提升综合竞争能力，为企业带来业绩的增长，这个观点已经在世界范围内得到普遍共识。但是比起“企业文化的作用”，其实管理层更加应该关心的问题是“如何让企业文化发挥作用”。企业文化是实践的文化，即使从领导层到基

层员工人人都能将企业文化的内容倒背如流，只要不去在经营管理中去实践，那么一切都是空谈。因此要将企业文化与业务经营紧密地结合起来，真正发挥出它的凝聚和调节作用。著名管理学家金克拉夫博士曾提出一个卓越的企业文化应该实现五个目标：

1.每名员工都理解公司的业务、目标和愿景；2.每名员工都知道他（或她）如何为公司做贡献；3.每名员工都知道如何改进他们的流程；4.每名员工都知道如何解决问题；5.每个部门都能够精诚合作。此外，另一个需要重视的细节是，农业银行是中国境内网点规模最大，覆盖区域最广的银行，如果所有的机构都对总行发布的企业文化核心理念进行生搬硬套，是一种思维僵化的表现，一些经营环境比较特殊的行，应该在保证中心思想不改变的基础上，结合自身的特点和所处环境，对核心理念进行微调，产生与自身经营发展相适应的企业文化。

二、推进农业银行企业文化建设的策略

（一）推进企业文化建设的原则—-以人为本

人是文化生成与承载的第一要素，推进企业文化建设必须要坚持以人为本。

首先，要让每名员工接受并践行企业文化要使企业文化与员工个人发展息息相关。我国不少企业看似都拥有一套华丽的企业文化体系，但是大多数都仅仅是高层决策者的一厢情愿，大量企业基层管理的薄弱之处正是来源于员工对企业文化表面认同，而内心里却普遍抱有一种事不关己甚至是抵触的态度。要改变这种

情况，必须要做的就是让企业文化与员工的职业生涯发展结合起来，让员工意识到确立与企业愿景和使命相适应的职业发展规划会给他们带来现实的收益。当每一名员工都确立了自己的职业发展目标后，再适当的引导员工用企业的价值观作为他们实现目标的思路和行动指南。

其次，要让每名员工接受并践行企业文化，必须让员工感受到被尊重。一家企业能够得到外界的尊重首先需要得到员工的尊重，而要得到员工的尊重，就必须先要尊重员工。苹果公司连续两年被《财富》杂志评选为全球最受尊敬的企业，甚至连许多已经从该公司离职的员工也依然会认为她是世界上最伟大的企业。这一切都来源于苹果公司自由、平等、推崇个性的企业文化，在这里，扁平化的组织结构让每个人的声音都能传播出来，即使最基层的员工也可以直接向CEO表达他们的想法，在这里每个人的观点只能被反对而不会被轻视，在这里领导是被员工尊敬和崇拜的榜样。反观我国的企业，长期以来的集体利益高于一切精神，严重压抑了个人需求的表达，一切的决策和创意都是从上层逐级传达下来，基层员工只有接受和执行。这样的管理文化使员工很难形成对企业的归属感和责任感，个性被逐渐消磨，变得消极而平庸。因此，农业银行在推进企业文化的过程中，一定要注意员工的个性表达，给予每个人充分的尊重，鼓励员工发挥自己的才能。

（二）推进企业文化建设的手段---教育引导与强势灌输相结

合。

农业银行拥有40多万员工，要引导每名员工自主地接受企业文化核心理念，将会异常困难，且过程漫长，因此有必要采取强势灌输与引导教育并举的措施。推进企业文化建设工作首先要从领导抓起，在企业高层对企业文化理念的认知水平普遍较高，因此这里要着力抓好基层领导的思想认识。要让每一名基层领导都能深刻理解企业文化的内涵和重要意义，让他们作为第一批践行者，通过他们的行为带动广大员工关注企业文化，进而认同并遵循企业文化的精神。其次要以各种活动为载体，不断地在员工头脑中强化企业文化的内容，例如可以举办企业文化知识考试、宣讲等活动，但是特别要注意的是活动形式一定多样和富有趣味性，要能够充分调动起员工的积极性。

（三）做好企业文化品牌化

企业文化与企业品牌一样，不仅需要内部认同，同时也需要得到外部认同。企业自身以及员工的社会地位很大程度上正是来自于社会公众对该企业文化的认同，将企业文化形成品牌向社会进行宣扬，是成熟自信的表现，是有追求、有责任感的表现，有利于树立起良好的企业形象，这一点对于农业银行这样的大型企业尤其重要。有人说三流企业卖产品，二流企业卖技术，一流企业卖文化，如果企业能够得到目标客户群体在文化上的接纳，那么就等于获得了客户最高的忠诚度和信任度。农业银行打造企业文化品牌，我认为应从三方面入手：一是要统一企业形象。农业

银行网点众多，遍布城乡。参差不齐的网点环境和服务水平给客户带来的是不专业、管理混乱的感觉，因此农业银行必须在所有基层网点统一形象，包括LOGO、装修设计、服务流程等等，让客户无论在哪里走入农业银行的大门都能够获得统一标准的体验，形成全国农行一个整体的规范化管理。二是要加大宣传力度。可以通过发布广告、张贴海报、散发宣传品的方式，把农业银行的企业文化与农行产品结合起来，传达给客户，增加农业银行的社会影响力和认知度。三是充分重视新媒体的作用。随着社会科技的不断发展，传统媒体的统治力再渐渐减弱，以网络为代表的新媒体日益壮大。网络是大多数年轻人获取信息的主要平台，年轻人又是企业最重要的潜在客户群体，因此如果能在网络上塑造出良好的形象，获得青年群体的认同，对于企业的长期发展具有战略性的意义。

企业文化的推进工作，是一个持续而又充满挑战的过程。我相信，只要农业银行