第一篇：低效教学的十种表现
低效教学的十种表现
轻负高质是新课改的重要目标，而实现这个目标的前提在于提高教学的有效性，关键在于实施有效的课堂教学。有效的课堂教学是指教学过程的最优化、教学方法的科学化和教学效果的最大化，旨在提高课堂教学效益，促进学生全面发展。然而，眼下一些“无效和低效”的课堂教学行为，从一定程度上降低了课堂教学的效益。笔者认为，随着新课改向纵深推进，教师应当科学理解有效教学的真谛与内涵，在教学实践中避免出现十种异型课堂。
一是浮光掠影型课堂。教学重点突出、难点明晰，这是教学的基本要求，它决定着教学过程的意义。但有的课堂教学如“雨过地皮湿”，没有明确的教学重点，也缺少明晰的教学难点，其主要表现有：课堂教学目标模糊，教学目的不明确，教师在知识传授过程中平均用力，对教学重点讲解不深入，对知识难点讲授不透彻，学生感受不明显、印象不深刻，课堂教学未能取得预期效果。究其原因，一方面在于对教学内容的钻研不深入，对知识点缺乏全面、系统理解和有效整合，另一方面在于对学生的研究不深入，对学生掌握的知识、能力缺乏有效把握。所以，唯有系统分析教材的知识点，唯有充分把握学生现有的知识、能力和智力特点，才能综合确定教学的重点和难点，才能集中精力把重点和难点讲清楚、讲透彻。 二是跑冒滴漏型课堂。完美的课堂首先在于它的完整性，在于它既有巧妙的预设安排，又有自然的生成过程。但实际教学中，有些课堂并非如此：有的虽有精巧的教学设计，但讲课时却背离初衷，甚至背离了应有的教学目标和教学方向，时有跑题、偏题、离题的现象；有的对学生学习包办代替，甚至把自己的思维当成学生的思维，把自己的思想当成学生的思想；有的违背循序渐进的教学原则，知识点过于零散、不系统，知识讲授不连贯、跳跃性大，既不符合学科知识的内在逻辑性，也不符合学生的认识过程和智力发展规律，学生学习缺少必要的台阶，也缺乏应有的基础；有的教学缺乏条理性、顺畅性，有时少了环节、忘了细节，有时漏了知识点、丢了教学点，要么挂一漏万，要么顾此失彼，不能做到环环相扣、层层递进，时有杂乱无章、支离破碎之感。课堂教学既是一门科学，又是一门艺术，因为，它既循规律又讲技巧。此类课堂既违背教学规律，又无技巧可言，它的科学性尚且不足，又何谈艺术性，何谈给人完美之感。
三是海阔天空型课堂。教无定法，贵在得法。但无论何种教法，它都必须遵循教育教学规律，理应符合学生的身心特点，最终有利于教学任务的完成。对照此，有一种现象值得关注：有的列举了大量教材以外的实例，补充了大量课本以外的内容，教师讲得口干舌燥、眉飞色舞，而学生却听得云里雾里、不知所云，名曰引经据典、旁征博引，实则漫无边际、无功而终，实际的教学效果无从保证。原因何在?在于这些实例和内容与教材的联系不够紧密，甚至完全游离于教材之外，完全脱离了教材。而更深层的缘由，在于教师没有真正领会教学大纲的教学要求，没有充分了解学生的学习需要，没有理解教材编写者的真实意图，没有准确把握知识点的要义本质。由此可见，出现“看似超越教材，实则脱离教材”的现象，势必成为一种必然。教材是教学之纲，也是学习之本。有效强化“纲本”意识，有效增强“引纲据本”的能力，这既是有效教学的眼下之需，也是有效教学的长久之需。
四是放映幻灯型课堂。现代信息技术与学科教学的整合是现代教学发展的必然趋势，它为提高课堂教学效益提供了可能。随着现代信息技术的日益普及，计算机辅助教学已被中小学教师普遍采用，但有时却未能达到提高课堂教学效益的目的，存在高耗费低效力、高投入低产出的问题。有的对多媒体的使用过频过滥，例如，不仅重要知识点和信息用课件展示，而且就连课题也用课件播放；不仅作业、训练题用课件呈现，甚至就连训练、推演结果等教学过程也用课件演示。教师用得手忙脚乱，学生看得眼花缭乱。教师就如放映员，学生如同看电影。在这样的课堂上，教师的板书没有了，解题的过程没有了，学生的板演没有了„„。快速移动的画面不仅使学生无暇思考，甚至连做一点课堂笔记都难以进行，一节课结束，往往出现课本“空白”——无补注、笔记“空白”——无记录、头脑“空白”——未吸收。当前的紧迫任务，一方面就是转变观念，正确认识多媒体的“辅助”作用，尽快走出“机器取代人”的认识误区，另一方面就是建立科学的课堂教学评价体系，有效提升对多媒体的运用能力与水平，自觉把现代媒体从演示工具转变为学生的认知工具，有效发挥现代媒体在获取信息、处理信息、认识事物等方面的教学辅助作用。
五是单线直进型课堂。教学是教师引导学生认识客观世界、改造主观世界的过程，教师必须为学生创造有效的认识条件。例如，教师要把间接经验与直接经验相结合，把理论知识与生活实践相结合，把新知识与旧知识相结合，从而有利于学生增强兴趣、掌握知识，有利于培养学生分析、解决问题的能力；教师要给学生创造探索学习的机会，让学生在探索中学会猜想、学会验证、学会推理，在探索中学会归纳、学会整理，培养多角度思考、多方向探究的习惯，培养知识迁移、举一反三的能力；教师要善于创设一种氛围，巧妙地创造情境，合理地设置问题，让学生处于期待、困惑、愤悱的心理状态，有效激发并维持学习的热情和动力，等等。纵观眼下的课堂，在教学内容安排上，有的缺少必要的铺垫和有效的关联，就理论讲理论，就新知识讲新知识，学生对新知识的理解感到吃力，难以进行有效的消化和吸收；在教学环节的设计上，有的缺少必要的悬念和应有的起伏，教学过程平铺直叙、波澜不惊，学生感到枯燥和乏味；在知识传授上，有的缺少必要的拓展和有效的迁移，教学过于死板、呆板，就教材讲教材，就章节讲章节，很少有教材以外的内容，很少有课本以外的素材，知识讲解缺少发散性，往往不能触类旁通，难以举一反三。
六是贴牌标签型课堂。在教学中，我们常常看到这样的现象：教学模式改头换面，教学方法日益新潮，课堂气氛日渐热闹，教学手段交替变化，这些似乎预示着现代课堂的勃勃生机。然而，我们却有了另一种困惑：面对如此景象，课堂教学的效益为何难如所愿?事实上，这些所谓的新课堂只是形式上的标新立异，实则有名无实、华而不实。例如，新课改倡导师生对话和师生互动。但却有人对此产生了误解，认为“多问”就是对新理念的体现，师生互动就是教师多问、学生多答。因此，“满堂问”就成为一种普遍现象，看似师生互动，实则为问而问、问而无效。再比如，新课程倡导让学生自主探究，倡导引导学生在独立思考中进行有效合作，在协作中解决问题。然而有人对此产生了误解，认为探究与合作的唯一途径就是分组讨论，似乎不讨论就不能体现出新课改的理念。从而分组讨论就成为一种潮流，但由于缺少对论题的精心设计，缺少对学生的有效引导，缺少学生讨论前的充分准备和讨论中的有效参与，课堂看似热热闹闹、气氛热烈，实则空洞无物，毫无实效可言。
七是独奏独唱型课堂。明末清初著名教育家王夫之说：“学以学夫所教，而学必非教，教以教人之学，而教必非学。”其义是：学生所学习的东西就是教师所传授的东西，但学习的过程不等于传授的过程；传授的过程就是指导学生学习的过程，但传授过程不等于学习过程。孔子有言：“学而不思则罔，思而不学则殆。”这说明，学生的主动性和思维活动对于教学的重要性。事实也告诉我们，教和学虽然相互联系，但不能互相代替。纵观现实的课堂，一些现象值得反思：有的教师俨然成为知识的权威，成为真理的代言者和垄断者，讲课时往往一人包场、一讲到底，这主要出现于高中教学，比较多地出现于高三教学，尤其出现在高三复习课教学中。课堂塞满了过度的信息量，既造成学生听觉的疲劳，也超出了学生的接受能力，既耗费教师过多的精力和教学时间，也剥夺了学生自主探究的机会，最终降低了课堂教学效益。所以，彻底改变“一言堂”现象，变多讲为少讲，变少讲为精讲，引导学生主动思考、质疑问难、探究求解，充分展现和发展学生的主体创造性，这应是当务之急，也是提高课堂教学效益的应有之道。
八是机关枪连珠炮型课堂。著名教育家夸美纽斯说：“教师的嘴就是一个源：泉，从那里可以发出知识的溪流。”这说明，教学语言是教师实施课堂教学最重要的工具，它决定着课堂教学的质量和效率。优秀的课堂语言有鲜明的节奏感，快慢适中、疏密得当、轻重适宜、缓急可控，做到“讲”和“学”协调同步，学生听课达到最佳的思维状态。然而，一些教师对课堂语言的运用不容乐观，有时不能根据教学内容、学生情绪而巧妙地调节语言的节奏，有的语速应慢不慢、语气该重不重，吐字不清、语意不明，讲授的知识超过了学生的思维需求，学生没有琢磨消化的时间，听课时感到吃力，知识学习大打折扣；有的语速应缓不缓、声调该高不高，有时音低声小、字意模糊不清，知识讲授跟不上学生的需要，影响学生的正常思维；有的语音应低不低、声调该降不降，语言的刺激过强、过大，影响学生注意力的集中和保持；有的语音应高不高、语调该升不升，讲课声音太低、语调太弱，学生听课吃力费劲，时常引起听觉的紧张和疲劳。所以，现代教师应不断提升课堂语言修养，讲课时注意快慢适中、高低适宜，声快时字字铿锵、语意清楚，声慢时字断而情连、音拖而情激，声高时音高不噪、音强而不力竭，声低时吐字清晰、音清意明，让学生有一种独有的听觉享受。
九是惜墨如金型课堂。板书是一种传统而重要的教学手段，它以文字、符号、图象等为媒介，将教学内容直接诉诸学生的视觉，具有其它手段不可取代的作用。例如，它有利于理清教学的过程脉络，揭示教学内容的知识结构，展示认知过程和思维轨迹，帮助学生正确理解教学重点和难点，给学生留下深刻的印象；它有利于高度概括教学内容，使知识系统化、简约化、脉络化，有利于学生掌握教学要点，有助于学生记录和记忆；好的板书也是教师教学风格的凝练，对学生有一种直接的艺术熏陶，让学生有一种独有的视觉享受。但时下却有一种奇怪的现象：黑板的质量越来越好，教师的板书越来越少，能力逐步弱化。有的不重视板书甚至不会板书，有的很少板书甚至没有板书，尤其在一些理科教学中，有的要么以口述代替板书，要么以幻灯代替板书，或者干脆以课本代替板书，学生看不到题目的痕迹，看不清运算的过程和解题的思路，也缺少思考和分析的过程，缺少记录后再总结和再提升的机会。由此，教师按照突出重点、增强实效、工整美观的要求，设计好板书、运用好板书，这既是对传统教学手段的有效运用，也是构建现代新课堂的现实选择。
十是空中楼阁型课堂。知识与技能、过程与方法、情感态度与价值观是新课程的三维目标，它们构成了新课程教学的目标体系，三者缺一不可、不可偏废。传统课堂教学的一个缺陷，就是单纯强调对基础知识和基本技能的教学，多以灌输的方式让学生死记硬背，造成学生主体性的缺失，导致学生负担过重、兴趣丧失，不利于学生的可持续发展。新课改秉承“以发展为本”的理念，倡导由知识本位、学科本位向以学生发展为本转变，倡导知识、能力与态度的有机融合，注重彰显对学生生命存在和全面发展的关注与关怀。随着新课改向纵深推进，这些理念在教学实践中逐步体现，改变了传统课堂教学的面貌，也改变了学生生命成长的过程与现状。可是，有的课堂从一个极端走向了另一极端，既忽视对基础知识的传授，也不重视对基本技能的培养，课堂如空中楼阁，无根无基。基础知识是学生生命成长之基，基本技能是学生发展之需，两者也是实现其它教学目标的载体和保障。从这点来看，既强化对基础知识的传授和基本技能的培养，又重视对过程与方法、情感态度与价值观等目标的达成，使获得基础知识和基本技能的过程同时成为学会学习和形成正确价值观的过程，真正实现三维目标的深度融合，这才是新课改的要义所在，也是落实三维目标的应然取向。以上所列十种课堂，是现今低效和无效课堂的典型代表，应当引起我们的足够重视。有效教学的本质在于有效，主阵地在课堂。从落实有效性要求着眼，从改变低效和无效的行为着手，这是构建现代新课堂的应有要求，也是当前提升课堂教学效益的实践选择。
第二篇：低效学习十大表现
低效学习十大表现
1．课前准备不到位（包括课本、笔记本、练习本以及桌面条理和规范等）
2．上课缺乏计划性、紧张感，不能及时进入学习状态。3．上课不抬头听讲，学习超市无目的，A层无拓展。4．听课和记笔记不合拍（往往因记笔记而耽误听课）。5．上课不紧跟老师思路（不积极回答问题）。
6．玩心太重，自制力差，上课说笑，精力不专一，寄希望于课内损失课外补。
7．下课前5分钟没有充分利用来巩固已学知识。
8．跟踪改错本、笔记本以及学过的知识做过的练习题不经常翻阅。
9．自习课精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬头观望，抖腿、转笔（书）、摸头、托下巴、找东西。10．遇到疑难问题，缺乏独立思考就想放过，没有经常向老师请教，有得过且过现象，治学不严谨。
低效学习十大表现
1．课前准备不到位（包括课本、笔记本、练习本以及桌面条理和规范等）
2．上课缺乏计划性、紧张感，不能及时进入学习状态。3．上课不抬头听讲，学习超市无目的，A层无拓展。4．听课和记笔记不合拍（往往因记笔记而耽误听课）。5．上课不紧跟老师思路（不积极回答问题）。
6．玩心太重，自制力差，上课说笑，精力不专一，寄希望于课内损失课外补。
7．下课前5分钟没有充分利用来巩固已学知识。
8．跟踪改错本、笔记本以及学过的知识做过的练习题不经常翻阅。
9．自习课精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬头观望，抖腿、转笔（书）、摸头、托下巴、找东西。10．遇到疑难问题，缺乏独立思考就想放过，没有经常向老师请教，有得过且过现象，治学不严谨。
低效学习十大表现
1．课前准备不到位（包括课本、笔记本、练习本以及桌面条理和规范等）
2．上课缺乏计划性、紧张感，不能及时进入学习状态。3．上课不抬头听讲，学习超市无目的，A层无拓展。4．听课和记笔记不合拍（往往因记笔记而耽误听课）。5．上课不紧跟老师思路（不积极回答问题）。
6．玩心太重，自制力差，上课说笑，精力不专一，寄希望于课内损失课外补。
7．下课前5分钟没有充分利用来巩固已学知识。
8．跟踪改错本、笔记本以及学过的知识做过的练习题不经常翻阅。
9．自习课精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬头观望，抖腿、转笔（书）、摸头、托下巴、找东西。10．遇到疑难问题，缺乏独立思考就想放过，没有经常向老师请教，有得过且过现象，治学不严谨。
低效学习十大表现
1．课前准备不到位（包括课本、笔记本、练习本以及桌面条理和规范等）
2．上课缺乏计划性、紧张感，不能及时进入学习状态。3．上课不抬头听讲，学习超市无目的，A层无拓展。4．听课和记笔记不合拍（往往因记笔记而耽误听课）。5．上课不紧跟老师思路（不积极回答问题）。
6．玩心太重，自制力差，上课说笑，精力不专一，寄希望于课内损失课外补。
7．下课前5分钟没有充分利用来巩固已学知识。
8．跟踪改错本、笔记本以及学过的知识做过的练习题不经常翻阅。
9．自习课精力不集中，室外走人或教室有人出入即抬头观望，抖腿、转笔（书）、摸头、托下巴、找东西。10．遇到疑难问题，缺乏独立思考就想放过，没有经常向老师请教，有得过且过现象，治学不严谨。
第三篇：低效课堂的表现
低效课堂的表现
低效教学的各种表现。
（一）不能维持课堂纪律
课堂秩序混乱是低效教学的首要表现形式。作为一名教师，他应该有能力保持良好的课堂纪律，防止和克服不良现象的发生。在学校领导眼里，保持良好的课堂纪律是一个最起码的上课要求。个别领导甚至认为，只要学生保持安静，教学效果一定不成问题。
当然，我们也应该辩证地看待课堂纪律问题。当学生在听讲，思考，想像和书写的时候，课堂确实应该保持安静。如果出现喧闹声，说明个别学生没有集中注意力，或者对学习缺乏内在的兴趣。可是，当学生在开展小组活动，做实验，或者相互探讨作业的时候，某些学生出于好奇的心理和新鲜的感觉，也许比平时喧闹一些，难免发出一些叽叽喳喳的声音。正是在这种所谓的“吵闹”环境中，学生吸取和消化了大量的知识。如果不分青红皂白地一味强调课堂安静，只能抑制学生的学习兴趣和学习动机。此时，教师应该考虑的是，采取何种策略才能避免过分的喧闹，譬如，采取轻声关照或小声点名的方法，让某些大声说话的学生安静下来。
（二）不能正确对待学生
有些教师不能用正确的方式对待学生。他们或者将学生视为不懂事的小孩子，或者粗暴地训斥学生，或者用屈尊的口吻对学生说话，等等。这种反常现象都会导致教学质量的下降。
（三）不能取得预期的课堂效果
有时候，教师的意图和出发点是对头的，但是，教学安排和课堂管理方法不适合学生的年龄特征、学习需求和能力水平。
（四）没有掌握所教的学科知识
教师是否掌握所教的学科知识直接关系到教学质量。为了保证教学质量，教师必须刻苦钻研，力求精通所教学科的专业知识。教师对所教的学科懂得越多，就越能了解教材中每一部分的意义、地位和作用，就越能居高临下，正确地处理教材，准确他讲授教材。教师还应该积极地吸取科学文化的新成就，努力提高自己的业务水平，不断地充实和更新教学内容，以先进的科学知识与技术武装学生，提高教学质量。学校中各门学科的知识都不是孤立的。除了掌握所教的学科知识以外，教师还应该注意学习有关学科的知识，广泛地阅读科学、技术和文艺读物，掌握一定的文娱、体育和劳动技能，具有多方面的兴趣和爱好。这样，才能更快地提高教学质量。
（五）没有有效地传授学科知识
教育质量不是通过推广国家课程就能实现的，也不是单靠国家课程考试就能实现的，也不是只通过教师进一步掌握学科知识就可以实现的。一个具有广博知识的学者不一定就能成为一个优秀的教师。透彻掌握学科知识的教师并不一定能够有效地进行知识的传授。掌握学科知识与传授学科知识完全是两码事，它仅仅是有效教学的一个重要环节而己。教学是一项有规律的、充满艺术的工作。教师的传授是一回事，学生的学习又是另一回事。教师在传授学科知识时，不可能原原本本地将学科知识传授给学生，还存在一个学生能否接受知识，如何接受知识的问题。作为一个优秀教师，他还必须具备新的教学观，即教学不仅是为了传授知识，还要重视学生能力的培养。教师必须具备教学设计能力、语言表达能力、能织管理能力等。
由于生源下降和师资紧缩，学校常常要求教师担任其他学科的教学任务。有时候，管理学生、了解学生、教学方法比掌握学科知识本身更为重要。优秀的教师能把所教的学科教好，他们不仅要掌握所教的学科知识，而且要了解学生的需求。大量事实证明，学科知识和文凭一样，并不意味着高质量的教学。有些教师也许掌握了扎实的学科知识并获得很高的文凭，但是却不能教好课，原因往往在于缺乏行之有效的教学方法，没有具备传授学科知识的能力，也没有具备制定合理的教学计划的能力。
在现实生活中，一些最优秀的教师并不一定是科班出身的毕业生。有一位历史专业毕业生，他阴差阳错地承担了中学低年级的数学，结果成了一位出类拔荤的数学教师。一位非常杰出的数学教授在回忆这位教师时说：那位数学教师虽然不是数学专业科班出身，但他却是自己一生中遇到过的最佳教师。这位数学教师使他真正爱上了数学，并使他对数学的兴趣矢志不渝。这位数学教师后来也承认，他既不是一位数学专业毕业生，更不是一位数学家。在担任数学教学时，有时为了解答某些数学难题，他还不如个别学生。他之所以成为出类拔萃的数学教师，原因在于他认真地充当了学生学习数学的启发者、合作者和促进者。
英国教育部门曾经对100名攻读研究生教育证书的中、小学教师作过一次有关教师培训内容和要求的问卷调查。被调查者强烈要求更多地接受教学方法、班级管理和处理学生行为问题方面的培训。
（六）没有合理地采纳他人的意见
一般来说，校方、同事和顾问都会向不称职教师提出的合理的建议和给予有效的帮助，拒绝接受建议和帮助的教师毕竟是极少数。有些教师接受了建议和帮助，但是他们没有能力按照建议行事，或者误解了建议，从而错误地执行了建议。
当然，有些建议只适合某一特定的学生群体或活动场合，并不适合各种教学环境；有些建议因人而异，不是任何不称职教师都能采纳的。
第四篇：信贷风险的十种表现
掩盖信贷风险的十种表现
作者：王德刚 文章来源：本站原创 点击数：
更新时间：2010-9-27
当前，地方性农村、城市中小法人金融机构有独立的经营自主权，行业管理、内控自律较为薄弱，贷款服务的对象多为农户、个体户和中小企业，贷款呈额小、户多、分散的特点，信贷管理较为粗放。一些机构为了完成责任目标、绩效考核任务、提高监管评级水平、推进改制等，在贷款风险分类管理中，没有真实地反映一些贷款的风险状况，致使机构贷款风险分类不准确，资本充足率、拨备、利润等指标失真。通常贷款风险被掩盖常见有以下十种表现。
其一，借新还旧。借款人流动资金贷款到期不能履约偿还时，贷款机构要求借款人偿还利息后，为其办理借新还旧手续，贷款形态多是划在正常中的“关注类”，有的是多年多次借新还旧。检查人员在判断该笔贷款是否符合借新还旧条件时，最主要的依据是借款人生产经营是否正常。银行提供的企业信息资料一般都是“经营正常”。因为企业给银行提供的资料有很多是人为作假不真实的信息，检查人员一般没有更多的精力和时间到企业逐一开展延伸检查，也就没有充分的理由否定银行的判断，贷款风险真实状况从而被掩盖。因此，借款人填写贷款用途时，往往无论实际用途是什么，都笼统地填写“流动资金”或“周转资金”，为以后办理借新还旧埋下伏笔。
其二，还旧借新。借款人贷款到期不能履约偿还时，有的银行要求借款人先筹资还款，然后再给办理新贷款。从表面上看，银行的贷款管理并没有严重违规，顶多是不该向还贷能力不强的借款人放贷。但借款人是贷款的最终偿还者，因这些借款人长期经营不善，导致缺乏偿债能力，最终带来贷款风险。
其三，以抵押物足值为由钻规定空子。有些借款人经营明显出现问题，资金链绷紧或断裂，资产负债率高，经营效益下滑，靠第一还款来源已不能正常履约还本付息，贷款事实上已经形成重大风险。但有的机构仍将此种情况的贷款放在正常“关注类”，其理由是：按照贷款分类核心定义，借款人第二还款来源抵押物价值超过借款额度，如果拍卖抵押物，能够补偿贷款本息。然而，现实中有些抵押物虽然足值，但变现能力差，如企业厂房、设备、土地等固定资产；有些抵押物在评估时价值虚高；有的抵押物在通过法律执行时，因受到各种干预或借款人涉及其他法律纠纷等，难以顺利执行变现，往往等到企业改制重组或破产清算时再追收贷款，普遍会造成一定损失。
其四，保证担保能力不足。一是有些保证担保贷款，保证人为关联方，相互之间连环保证，既是被保人又是保证人；二是联保垒大户，有些没有合格抵押品的农业大额贷款需求户，寻找一些无需贷款的基本农户进行联保，贷款集中到大户使用，规避了上级管理部门对大额贷款的审查报备。贷款一旦形成风险，联保农户无力履行保证偿还责任。三是“空壳”或不具备代偿能力的担保公司担保。本地监管部门2009年查处了某担保公司通过虚假注资违规注册成立，在没有担保基金保证的前提下，先后为六家企业担保，向四家行社贷款5853万元，至今绝大部分贷款已形成风险损失。
其五，甩旧债借新款。一些借款人在原贷款行难以取得新贷款的情况下，通过企业改制重组改头换面后转移到其他银行机构贷款，受理机构如果贷前调查不深入，审查把关不严，贷款放出时即意味着已经存在潜在的风险。
其六，以合法途径掩盖非法目的。一些借款人当出现负债沉重、资金链吃紧的情况后，借改革名义进行股权转让、产权变更、资产臵换、兼并重组等企业改制活动，通过合法途径隐蔽地转移优质资产，留下一个空壳企业。等到贷款风险暴露时，贷款人追收贷款已变得十分被动，法律起诉往往是赢了官司却收不回贷款。
其七，不合理延长贷款期限。一些不能履约还贷的借款人，往往通过借新还旧、还旧借新或其他贷款重组手段，不合理地延长贷款还款期限，等到贷款到期风险暴露时，贷款责任人可能已经调离，无从追究。
其八，政府融资平台贷款隐藏的风险。在“三个办法一个指引”出台实施前，各地方性中小金融机构向政府融资平台发放的贷款，“三查”管理比较粗放，发放的“打捆”贷款没有明确具体的用途，贷款被随意挪用的现象普遍，有些贷款资金流入非实体经济，风险难以监控，隐患大。
其九，虚假或难以变现的不良贷款置换。有些农村信用社进行统一法人改革和城市信用社改制为城商行的过程中，为了满足银监会的监管指标要求，当地县（市）政府往往会采取用土地臵换不良贷款的做法。但从目前的情况看，至今没有几家能完全落到实处，真实的贷款风险并没有得到彻底化解。
其十，假证骗贷。一些借款人利用伪造的假土地证、假权证、假土地承包合同、假身份证、假交易合同等，趁中小金融机构贷款高峰期人力不足、贷款审查粗放的时机，骗取贷款。
针对中小金融机构信贷资产存在的上述风险问题，提出以下建议及对策：
第一，风险排查，整改补救，准确分类，提足拨备。建议各机构深入开展贷款风险分类真实性及偏离度检查，真实暴露被掩盖的各种贷款风险。
一是按法规制度要求严格规范借新还旧及还旧借新行为；二是对抵押、保证不实有缺陷的要采取补救保全措施；三是密切关注集团客户、关联方客户之间相互挪用贷款隐含的风险，加强对公司重大变更事项的动态监控，防范利用改制、重组等隐蔽手段逃废债务或转嫁风险情况的发生；四是及时掌握借款人生产经营状况，重视还款第一来源，合理确定贷款期限；五是对政府融资平台贷款，要按照银监会“逐包打开，逐笔核对，重新评估，整改保全”的要求，采取风险防范化解措施；六是对于机构改制过程中，政府承诺和采取的不良资产臵换措施，要加快落实，早日变现入账；七是做实贷款“三查”，依法打击假证骗贷行为；八是对存在风险隐患和已经形成风险的贷款，要按照“三个办法一个指引”的要求进行贷款重组，重新补充修订贷款合同，牢牢把握主动权；九是按照风险排查真实状况，补提或加提拨备，提高消化吸收和抵御风险的能力。
第二，加大贷款违法违规行为问责力度。对贷款管理严重违规，以及内外勾结弄虚作假、掩盖贷款风险造成不良贷款形态严重失真、偏离度过大的机构，要严肃追究单位和相关负责人的责任。
第三，进一步做实做细贷款风险监管工作。监管部门要加大风险贷款监管力度，通过现场检查和非现场监管等手段，充分运用企业延伸检查权，及早暴露和真实反映各机构被掩盖的贷款风险。密切监控，适时把握风险状况，及时进行风险预警，相机采取监管措施，遏制风险进一步加重。
第四，指导各机构完善科学考核机制。应正确处理好业务发展和风险防范之间的关系。按照积极可行的原则，合理调整制定经营考核目标，加强考核指标真实性监督。牢固树立风险为本和审慎经营的理念，认真实施贷款新规，推动中小法人金融机构又好又快发展。
第五篇：“十种表现”的实施方案
关于集中整治形式主义官僚主义
“十种表现”的实施方案
根据《。。。。。2018年集中整治形式主义、官僚主义“十种表现”的实施方案》的通知（。。发〔2018〕。。号）及（。。发〔2018〕。号）文件要求，结合。。实际，制定本方案。
一、指导思想
坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕中央、自治区的重大决策部署和自治区纪委的安排部署，对照总公司及分公司实施办法具体落实措施，针对形式主义、官僚主义“十种表现”，强化监督执纪问责，巩固和深化作风建设成果，为营造风清气正的良好整治生态，全面建成小康社会提供坚强有力的纪律保证。
二、目标要求
通过集中整治、日常监督，坚决防止和纠正“四风”问题，确保全所形式主义、官僚主义“十种表现”得到有效解决，人民群众获得感明显增强，党内政治生态得到进一步净化和修复，促进全系统的党风政风行风进一步好转。
三、整治重点 紧盯“十种表现”
1.调查研究方面。整治调研走过场、搞形式主义。
2.服务群众方面。整治“门好进、脸好看、事难办”。
3.项目建设方面。整治一些地方注重打造领导“可视范围”内的项目工程行为。
4.召开会议方面。整治层层重复开会，用会议落实会议。
5.改进文风方面。整治写材料、写文件机械照抄，脱离实际，出台制度规定“依葫芦画瓢”。
6.责任担当方面。整治一些干部办事拖沓敷衍、懒政庸政怠政，把责任往上推等不担当行为。
7.工作实效方面。整治一些单位或部门不重实效重包装，把精力放在“材料美化”上，搞“材料出政绩”。
8.履行职责方面。整治一些领导干部将责任下移，“履责”变“推责”。
9.对待问题方面。整治一些干部知情不报、听之任之，态度漠然。
10.贯彻落实方面。整治一些干部贯彻落实上级决策部署表态多调门高，但行动少落实差，说一套做一套、台上台下两个样。
严查“四种行为”
（一）严查“不作为”9种表现 1.处置矛盾回避问题、推诿扯皮。2.接受任务拈轻怕重、挑肥拣瘦。3.面对困难退避三舍、左推右挡。4.推动工作蜻蜓点水、瞻前顾后。5.履行职责玩忽职守、讨价还价。6.推行改革虚于应付、缩手缩脚。
7.履行管党治党责任爱惜羽毛、充当好人。
8.对违规违纪违法行为不抵制、不斗争、不敢较真碰硬。9.服务承诺不兑现，态度冷硬、推三阻四等行为。
（二）严查“假作为”4种主要表现
1.不从实际出发，不顾民生民力、不顾长远利益，搞“形象工程”“政绩工程”等行为。
2.落实上级安排部署“轮流圈阅”“层层转发”，虚张声势不干活等行为。
3.“喊口号很积极，行动上难见影”，热衷于开会等于落实、发文等于做过，表太多、调门高，摆姿势、做样子等光说不练的行为。4.大事小事层层请示汇报，貌似卖力、实则装样，蒙骗上级、糊弄群众、消极应付等行为。
（三）严查“乱作为”4种主要表现
1.用权任性、放纵妄为，暗箱操作、权利寻租，充当不正之风和腐败问题“保护伞”等行为。
2.不守纪律、不守规矩。3.吃拿卡要，乱收费、乱摊派。
4.拿红包、收回扣，不给好处不办事，给了好处乱办事等行为。
（四）严查“慢作为”3中种主要表现
1.对上级安排部署贯彻不及时、落实打折扣，敷衍塞责、行动迟缓、推进不力等行为。
2.思想墨守成规、精神萎靡不振，工作安于现状、事业随意而为，怕麻烦、怕多事、怕得罪人，不求有功、但求无过等行为。
3.遇事等待观望、议而不定、决而不行，作风拖沓、贻误工作落实时机等行为。
四、方法措施
（一）、加强学习，提高思想认识。加强收费所干部员工政治学习、业务学习，开展纪检教育，达成纪律意识。
（二）、坚持“全覆盖、不遗漏”。全体党员干部各环节干部既是整治形式主义、官僚主义问题的整改主体，又是整改责任人，要积极主动参与到集中整治活动中，确保整治活动“全覆盖、无死角”。
（三）、坚持问题导向。不回避、遮掩问题，有什么问题就解决什么问题，既集中整治共性问题，也要整治个别部门及个人存在的个性问题。
（四）、坚持综合治理。既解决主观思想问题，又要解决客观具体问题；既着眼当前，又立足长远，在查找解决具体问题的同时，也要查漏补缺、建章立制，实现长效管理。
（五）加强监督检查。成立稽查小组，不定时随机对各科室、各收费班组进行抽查，及时掌握一线动态。对查处中发现的典型案例、重大问题给予公开通报并处理，做到问题不整改不纠正不放过，并形成长久震慑力。
（六）坚持快查快结。对发现的问题立即查处、及时整改，不拖拉、不瞒报。对所有违规问题保持零容忍态度。
（七）畅通反映问题渠道。所内建立信访举报信箱，公开举报电话及电子邮箱，充分发挥信访渠道作用。
（八）自检自查，互检互评。定期开展自检自查，互检互查报告会。群众的眼睛是雪亮的，在自检自查的同时，所有员工互相点评互相纠察，以旁观者的角度去发现问题并提出整改意见。
五、领导小组 组 长：。。副组长：。。副组长：。。
组员：。。。。。。
六、举报电话及电子信箱 举报电话：。。。。电子信箱：。。。。。。。
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