外资银行进入对我国银行业发展的影响

第一篇：外资银行进入对我国银行业发展的影响

外资银行进入对我国银行业发展的影响

【摘要】文章介绍了中国银行业对外开放的情况分析了金融市场全面开放带给我国银行业的机遇和挑战【关键词】外资银行；中国银行；全面开放；影响中国的金融开放始于1979年2001年12月11日中国正式加入WTO后中国的金融开放被外在的规定了加速度和时间表中国金融业全方位开放的时代已经开始在2006年12月中国已经兑现承诺向外国全面开放银行业外资金融机构享受与中资金融机构同等的国民待遇外资银行与中资银行在公平对等的基础上展开各种类型的竞争中国银行业如何面对这种开放局面权已经成为学界和政府相关部门日益关注的问题

一、中国银行业的开放概况

到2006年6月底美洲银行成为中国建设银行的首家战略投资者；7月初淡马锡成为建行的第二个国际战略投资者与此同时花旗银行、汇丰银行、高盛、苏格兰皇家银行等外资金融机构也纷纷加入到追逐中资银行的行列„„外资金融机构参股中资银行其强项业务的移植将为中资银行添加鲜活的血

液在此基础上中资银行冲击上市之举还被欺予了更多的期望

据中国银监会主席刘明康在2005年12月5日新闻发布会上公布的数据截至2005年10月末已有2家境外投资者入股17家中资银行外资投资金额已超过165亿美元占国内银行总资本的15％左右其中在国有银行领域美国银行和淡马锡公司投资中国建设银行54.66亿美元苏格兰皇家银行、瑞士银行集团和亚洲开发银行投资中国银行36.75亿美元；在股份制银行领域亚行、花旗和汇丰银行等投资了交通、光大、民生、兴业、浦发、深发展以及筹建中的渤海银行等总投资额为29亿美元；在城市商业银行领域加拿大丰业银行、澳大利亚联邦银行、荷兰国际集团、德国投资与开发公司、国际金融公司等投资了北京银行、上海银行以及西安市、济南市、杭州市和南充市商业银行总投资额为5.6亿美元

总的看来外资银行在华发展呈现出以下特点(1)地域和运营门槛的限制进一步放宽外资银行已经相当广泛地参与中国金融市场竞争；(2)人民币业务开放迈出重大步伐；(3)外资银行参股中资银行速度加快比重不断加大；(4)外资银行业务逐渐拓展在许多领域体现出相当的竞争力

二、金融市场全面开放带给中国银行业的机遇

（一）有利于促进银行体制改革提高银行业的运行效率

金融业全面开放有助于国内银行服务效率的提高进而有助于金融体系的完善对金融安全起到正面作用第一外资银行的进入将打破垄断增强竞争促使中资银行服务成本的降低和服务水平的提升第二外资银行的进入通过与中资银行的竞争与合作还可以引人新的技术和理念如信用风险管理技术提高中资银行的经营管理水平这不仅有利于促进国内商业银行深化体制改革转换经营机制建立现代银行制度提升总体竞争力而且有利于促进金融资源的合理有效配臵改善银行业的营运质量提高运作效率根据相关研究证明随着外资银行进人程度的加深虽然国内银行的利差有所上升但利润率、非贷款收益率、费用率均有所下降同时呆账准备率提高从而促进我国本土银行服务效率的提高

（二）有利于中资银行拓展海外业务和建立分支机构

根据的对等互惠原则在允许大量外资银行进入中国的同时中资银行开展海外业务将会受到较少市场准入的限制这为国内一些经营状况良好、资产质量较高的商业银行在国际金融市场上争取更广泛的生存发展空间创造了良好的外部条件

有利于他们走出国门积极拓展海外银行业务扩大地域范围和业务领域培育新的利润增长点促进业务经营的多元化和国际化从而提高国际竞争能力增加市场占有率同时中国的银行业也必须遵循国际“游戏规则”即要按国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作这必然促使中国的银行业加快实施全面的风险管理完善内部控制机制和提高监管力度及有效性

（三）增强国内银行的资本基础提高抗风险能力

中国国有商业银行改革的关键点是要彻底摆脱传统体制下留下的种种包袱尤其是不良资产其中不良贷款成为制约中国商业银行提高竞争力最大的“绊脚石”外资的进入不仅能够丰富不良资产处臵的资金来源而且能够为我国不良资产处臵带来新的理念毕竟外资投行在不良资产处臵的技术、方式方法、手段等方面比我国有着更为成熟的经验外资银行的进入或参股国内银行既能最大限度地保护国有资产为国内银行增强资本基础又能大幅度降低处臵成本和信贷风险提高国内银行抵抗风险的能力

（四）有利于提高中国银行业监管水平

中国银行业必须严格遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”特别是要根据以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效

监管原则及标准和方法进行运作和管理这方面外资银行对中资银行来说具有巨大的示范效应同时也促使中央银行加强全方位和规范化的金融监管增强监管能力提高监管的有效性

三、金融市场全面开放给中国银行业带来的挑战

（一）对中资银行的管理体制和运作机制形成冲击

外资银行健全的管理和内控制度、科学的决策机制和灵活的经营机制以及先进的信息系统和发达的信息通讯设备有助于增强其防范和化解金融风险的能力提高业务拓展和规模扩张的能力同时许多通行的国际惯例和先进方法也是依据发达国家金融机构的成功经验总结出来的而中资银行在这些方面存在较大的缺陷和不足

（二）对中资银行的业务形成冲击

外资银行的核心优势就是良好的服务、丰富的产品用服务争夺客户用产品吸引客户对于金融产品的消费者而言无论是公司客户还是个人客户谁的金融产品好谁的金融服务周到、体贴消费者就向谁聚集在产品方面目前外资银行公司业务的重心主要放在融资、国际结算、存贷款、担保、汇款等

方面近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务相当于国内商业银行投放品种的3倍以上显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势而在个人银行业务方面外资银行善于提供信用卡、私人贷款、按揭、存款及财富管理等服务零售业务创造的利润比重往往超过50％今后外资银行将会进一步充分利用其技术、经验、品牌和人才创新和推广更多的产品与中资银行展开竞争

（三）央行货币政策的有效性下降金融宏观调控难度加大

货币政策是一国实施宏观调控的重要手段之一而货币政策的实施需要通过银行部门的传导才能对实体经济产生作用目前在华外资银行的组织形式中外资银行的分行占绝大部分比例由于分行并不是独立的法人外国银行必须对其中国分行承担无限清偿责任对中国储户和投资者的利益保护相对于子行与合资行来说较为充分但同时也意味着外资银行分行的经营管理受东道国的约束较少我国的货币政策对外资银行的控制力要弱一些某些货币政策工具的作用会被部分地抵消

（四）银行业资本流动性危机

随着金融业的全面开放管制的放松和大量外资的流入银行流动性激增授信能力膨胀面对这种局面从资产方来看银行管理者扩大资产规模、追求高额风险利润将贷款投向高风险产业或部门如房地产、证券等使这些部门的资产价格迅速上升而这些部门价格的上升反过来又会刺激贷款向这些部门集中形成泡沫造成银行资产负债结构不合理一旦泡沫破裂留给银行的则是大量的坏、呆帐从负债方来看国际资本迅速流出时造成对银行提现的压力使银行陷入流动性困境又在国内存款人中间产生“羊群效应”引发大规模的挤提使银行的流动性状况雪上加霜导致银行破产

参与金融衍生工具交易是加重银行危机的另一个原因金融衍生工具是国际短期资本的重要组成部分它本来是套期保值、发现价格的工具但随着虚拟经济与实体经济严重脱节衍生工具被过度虚拟化加上其杠杆作用往往被国际投机者利用加大了金融市场的风险助长了泡沫经济的膨胀英国老牌投资银行巴林银行由于投机金融衍生品交易亏损10多亿美元而倒闭、日本住友商社高达28亿美元的亏损等风险事故不能说不是国际资本流动风险加大的结果

第二篇：浅论我国对外资银行的监管（精选）

浅论我国对外资银行的监管

摘要：随着第一家外资银行的进入，揭开了外资银行进入中国金融市场的序幕。随着我国金融市场的不断完善，更多的外资银行来华注资。面对着新的市场环境，我国对于外资银行的开放循序渐进。同时，外资银行的进入也给我国金融市场带来许多的挑战，我国对外资银行的监管也存在许多不足。

关键词：外资银行 中国金融市场 挑战 监管

目录：

绪论…………………………………………………………………………………………1

一〃外资银行的引进的背景………………………………………………………………………1.二〃外资银行在我国的发展现状及趋势…………………………………………………2

（一）〃我国对外资银行开放的四个阶段…………………………………………………2

（二）〃全面开放条件下我国外资银行的现状…………………………………………….3.三〃我国对外资银行的监管历程……………………………………………………………

（一）〃我国对外资银行监管的两个阶段…………………………………………………..（二）〃我国外资银行监管现状…………………………………………………………… 四〃全面开放条件下我国外资银行监管面临的挑战及对策………………………………

（一）〃全面开放条件下我国外资银行监管面临的挑战…………………………………..（二）〃完善我国外资银行监管的对策…………………………………………………… 绪论.1979年，随着第一家外资银行——日本进出口银行在北京设立代表处，外资银行进入中国金融市场的序幕被拉开。伴随着中国入世后，金融市场的不断发张，更多的外资银行及其业务将通过合法程序进入中国市场。与此同时，也将给中国金融市场带来更多的挑战。许多专家学者都指出，我国的外资银行监管体系不健全，缺乏相应的法律法规，监管力度不够等问题，本文主要分析了外资银行在我国的进入与发展，我国外资银行监管面临的挑战，以及我国对外资银行监管的完善。

一、外资银行的引进的背景

1978年以来的30年中，中国的金融体系已由“大一统”体制，发展成为由中国人民银行、中国证券监督管理委员会和中国保险监督委员会分业调控和监管，以国有商业银行为主体，其他商业银行和信用合作社为辅，政策性金融与商业性金融分离，证券公司、保险公司等多种金融机构并存，分业经营，功能互补，协调发展的金融体系。金融改革也取得了世人瞩目的成就。

（1）、建立了中央银行体制，成立了中国证券监督委员会和中国保险监督委员会，金融监管和宏观调控手段日趋完善。

从1983年开始，中国计划经济时代的“大一统”金融制度正式结束。中国人民银行专司中国的中央银行职能，三大货币政策工具逐步取代了传统的信贷计划和现金管理的金融调控手段。三大货币政策工具局部取代了传统的信贷计划和现金管理的金融调控手段。人民银行的体制也随着中国金融改革开放的需要而不断调整，如1998年中国人民银行打破行政区域设置，在全国范围内成立了9家跨省市一级行政区域的分行。根据中央“分业经营、分业

监管”的原则，1998年中国人民银行将证券机构的监管职能转交给中国证监会，进一步加强、规范对中国证券市场的监管，1998年11月18日中国保险监督管理委员会成立，统一了中国保险市场的监督与管理。至此，中国的分业经营和分业监管的体系正式成立。

（2）、形成了以商业银行为主体，证券公司、保险公司、等多钟金融机构并存的金融体系。

中国人民银行形式央行职能以后，随着中国工商银行的成立，中国农业银行和中国建设银行先后独立出来，工、农、中、建由传统的专业银行转变为国有独资商业银行。此外，交通银行、光大银行、招商银行、中信实业银行、华夏银行、民生银行等全国性商业银行成立，福建兴业银行、烟台住房银行等区域性银行也纷纷成立。随着国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行的成立，实现了政策性金融业务与商业性金融业务的分离。截至1998年底，除中国人民银行外，中国共有3家政策性银行，4家国有独资商业银行，10家股份制商业银行，88家城市商业银行，2家住房储蓄银行，3240家诚实信用合作社，42508家农村信用合作社。

1999年为了减轻国有独资商业银行不良资产的负担，中国先后成立了4家金融资产管理公司：中国信达资产管理公司、中国华融资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国长城资产管理公司。

（3）、金融市场发展迅速

1985年银行间同业拆借市场建立，1990年12月上海证券交易市场开业，1991年7月，深圳也建立了证券交易市场。到1998年底，全国有825家公司上市，总发行股本235.36亿元。到1999年7月底，上市公司已达900家，股市开户数达到4000万户。此外，投资基金市场也得到了较快发展。

（4）、外汇体制改革成绩显著

1994年实现了人民币汇率并轨，形成了以市场供求为基础的有管理的浮动汇率体制，总而言之，已初步建成了外汇市场。人民币汇率稳定，外汇储备大幅增加，1999年底达到1490亿美元。外商投资企业也纳入了结售汇体系，人民币已实现了经常项目的自由兑换。

（5）、金融法律体系正在健全

1995年以来，中国相继颁布了《中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》等。

二、外资银行在我国的发展现状及趋势

（一）、我国对外资银行开放的四个阶段

第一个阶段（1979-1990）:我国经济特区首先对外资银行开放。1979年2月，日本进出口银行率先在北京设立代表处，拉开了中国金融业对外开放的序幕。1981年7月，中国开始批准外国金融机构在经济特区设立营业性分支机构。1982年初，南洋商业银行率先在深圳设立了中国建国以来的第一家外资银行分行。随后，各国金融机构纷至沓来。到1990年底，在深圳、厦门、珠海、汕头、海口经济特区的营业性外资金融机构已达32家。

第二个阶段（1990-1993）：沿海城市开始对外资银行开放。1990年8月，经国务院批准，允许外资金融机构在大连、天津、青岛、南京、福州、宁波和广州等7个沿海城市设立营业性外资金融机构。

第三个阶段（1994-2001）：内陆城市开始对外资银行开放。1994年8月，北京、沈阳等11个城市允许外资银行设立营业性金融分支机构。此后，中国对外资银行的开放从沿海扩大到了内地。1996年12月，中国人民银行宣布允许符合条件的外资金融机构在上海浦东试点经营人民币业务。1999年1月，中国人民银行取消了外资银行机构在华设立分支机构的城市或地域限制，其业务范围也不断扩大。

第四个阶段（2001-至今）：加入WTO标志着我国对外资银行开放进入新阶段。2001年12月11日，中国正式成为WTO成员，同时取消了外资银行办理外汇业务的客户限制并允许其在上海、深圳、天津、大连经营人民币业务。从2003年1月起，在广州、珠海、青岛、南京、武汉的外资金融机构也被允许经营人民币业务。截止到2004年末，获准经营人民币业务的外资银行已达到111家，人民币资产总额已达到1083.21亿元。按照中国的入世承诺，到2006年底，中国已经彻底取消限制外资银行经营人民币的地域和客户限制，外资银行在中国取得国民待遇身份。

中国年鉴编辑部.中国金融年鉴【M】.中国金融出版社，1990.中国金融年鉴编辑部.中国金融年鉴【M】。中国金融出版社2006

（二）、全面开放条件下我国外资银行的现状

截至2006年年底，21个国家和地区的72家外国银行在中国23个城市设立了254家营业性机构，在华外资银行总额达到871.85亿美元，贷款余额为398.84亿美元，存款总额为269.91亿美元，均比入市前有所增长。

中国银监会不仅不断的扩大外资银行经营人民币业务的客户范围和地域，还通过颁布相关的规章制度，在政策上促进外资银行经营业务的多元化。

《中国金融年鉴》1992年—2006年统计数据。

三、我国对外资银行的监管历程

（一）、我国对外资银行监管的两个阶段

第一阶段：由中央银行负责监管。2003年4月以前，我国对外资银行的监管职能是由中国人民银行负责实施。1983年9月17日，国务院发布了《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，规定了中央银行的职能，首次明确赋予人民银行以金融稽核的职能。1984年1月1日，中国工商银行成立，中国人民银行将工商信贷业务和城镇储蓄业务移交给中国工商银行，标志着我国二元化银行体系结构基本确立。从此，中国人民银行开始行使中央银行职能，同时履行对银行业、保险业、证券业和信托业的综合监管。1986年，国务院颁布了《中国人民银行管理暂行条例》，突出了中国人民银行的监管职能。到1991年，以中央银行为核心的银行业监管体系基本形成。

第二阶段：由银监会负责监管。2003年3月10日，第十届全国人大一次会议决定成立中国银行业监督管理委员会，依法对银行、金融资产管理公司、信托公司以及其他存款类机构进行监管。银监会的成立标志着我国金融监管的三驾马车真正齐备，对增强银行、证券、保险三大市场的竞争能力，更大范围的防范金融风险起到了非常重要的作用。2003年4月28日，中国银监会正事挂牌成立，这标志着我国对外资银行监管的新阶段。原来由中国人民银行行使的外资银行监管权已改由银监会行使。至此，我国形成了银监会、证监会和保监会分工明确，相互协调的分业监管的金融监管体制。金融监管彻底与中央银行的货币政策分离，成为相互独立的、体系完整的金融业监督机构。我国目前实行的分业监管体制，面对外资银行大多施行混业经营，无形中增加了监管的难度和成本。

（二）、我国外资银行监管现状

银监会成立以后，形成了银行、证券、保险分业监管的金融体系，这一方面反映了监管当局加强监管制度建设和提高监管效率的意图，另一方面也预示着金融业分业经营和分业监管的格局仍将继续维持。银监会的成立为提升外资银行监管的专业性提供了保障。在我国，对外资银行的监管主要由国务院设立的银监会负责。从外资银行的准入、经营、退出各个环节加以监管。2004年，中国银监会明确提出了4个监管理念：管法人，管风险，管内控和提高透明度，并且出台了《外资银行并表监管管理办法》、《股份制商业银行风险评级体系》和《商业银行资本充足率管理办法》，进一步提高风险监管能力。2006年底，为了进一步适应我国金融业全面开放的新情况，银监会还出台了《中华人民共和国外资银行管理条例》、《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》等针对外资银行的法律法规，对外资银行的市场准入、运营、退出方面都提出了新的要求。银监会的成立促进了央行的独立决策和银行业监管的进一步专业化，大大提高货币决策和银行监管的透明度。随着银监会的成立，我国逐步完善对外资银行的监管，强化一风险监管为核心，坚持审慎性、持续性监管，建立了外资法人机构评价体系和外国银行分行及其母行支持度的评价体系，进一步完善了风险监管手段。

中国银行监督管理委员会网站

四、全面开放条件下我国的外资银行监管面临的挑战及对

策

（一）、全面开放条件下我国外资银行监管面临的挑战

(1)、多头监管体系难以适应全面开放需要

当前金融各业间的相互融合已成为一种世界性潮流，跨国银行的经营战略发生了很大的变化。比如，从以国内业务为主转为向全球化和区域化发展，从服务于设立分支机构的销售网络向运用多元化和电子化的传递渠道转变等。但是分业经营和分业监管的政策对银行开展多元化经营有着诸多的限制，银行、信托、证券、保险之间的业务的趋同性和可替代性削弱了分业经营、分业监管的基础。

（2）、外资银行监管的法规和制度不完善

（3）、外资银行市场准入及市场退出监管薄弱

（4）、外资银行的审慎监管不足

（5）、缺乏国际之间的合作及监管人才

（二）、完善我国外资银行监管的对策

（1）、完善我国金融监管体系

（2）、完善我国外资银行监管的法律法规

（3）、加强外资银行市场准入级市场退出监管

（4）、加强对外资银行的审慎监管

（5）、加强国际间合作，提高监管人员素质

第三篇：刍议我国对外资银行的监管

精品文档就在这里

-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有------------------------------

刍议我国对外资银行的监管

改革开放以来，外资银行在我国发展迅速。截到1994年底，已有来自33个国家和地区的跨国银行在我国20个城市设立了393家代表处，来自14个国家和地区的跨国银行在我国13个城市设立了118家业务机构。随着外资银行的不断进入，强化对其监管的重要性日益突出。本文拟就此提出一些看法。

一、加强我国对外资银行监管的必要性

10多年来的实践证明，外资银行的引入，对我国经济发展起到了巨大的推动作用，主要是：开辟了我国吸收和利用外资的新途径，弥补了国内建设资金的不足；在一定程度上带动了外商在我国的直接投资；为国内“三资”企业及进出口企业提供了较完善的涉外金融服务和国际市场信息服务；为国内金融机构学习国外先进管理经验、培育现代金融管理人才提供了有利条件；强化了我国金融业的竞争机制，促进了金融体制改革，等等。但是，由于外资银行所涉足的是我国国民经济的核心行业——金融业，它们的任何举动都可能对我国的整体经济运行产生影响；尤其是在我国当前金融体制改革尚未完善、金融业发展水平还相当落后、市场体系还很不健全的情况下，外资银行的大量进入，难免会对我国的金融业发展带来冲击，增大货币政策、贷政策和外汇管理政策的制定、实施难度。因此，在目前形势下，加强对外资银行的监管是非常必要的。

从现行制度来看，我国目前对外资银行的管理主要体现在业务范围的限制和进入程序的管理上。业务范围的限制方面，主要是不允许外资银行经营人民币业务及吸收国内企业、个人的人民币、外币存款。进入程序的管理方面，一是要求外资银行携入资金必须达到一定标准；二是对一些国家和地区的银行进入附加对等设行的条件；三是外资银行一般只允许在沿海开放地区设立分支；四是申请在我国设立分支的外资银行总行必须出具对该分支承担税务、债务责任的担保书；等等。应该说，这些监管措施对我国外资银行的引进和发展曾经起到了相当大的促进作用。但我们也应看到，随着我国经济和金融开放的深入发展，现有对外资银行的监管措施已远远不能适应实际需要；特别是“复关”后我们将不得不逐步开放金融市场、修改和取消现行对外资银行过于僵化和严厉的管制措施，向国际惯例靠拢，短期内必--------------------------精品

文档-------

精品文档就在这里

-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有------------------------------

将对国内金融业造成较大冲击。从这一角度说，如何改善和加强我国对外资银行的监管，是关系我国金融业长远发展的重大课题。

二、强化和完善对外资银行监管的几点构想

1.逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系

70年代以来，西方在金融业高速发展的同时，出现了一股金融管制自动化的潮流，随之而来的是银行业风险的增加。为此，各国金融监管当局都加强了对银行业的风险性监管。比如日本将银行业经营所面临的风险分类、分项、分点列入“检查表”中，以此为标准对各金融机构进行检查核对，这样问题在刚出现苗头时就能被及时发现并采取相应措施，从而使各金融机构始终都处于良好的运营状态。而我国当前对外资银行的监管还停留在是否符合法规的事后检查阶段，根本没有以预防为主的风险性监管。建议我国学习西方经验，逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系，对外资银行的业务活动进行全面检查和评估，以减少其对我国金融业和国民经济发展所带来的风险，保障我国外资银行体系的正常运行。

2.建立日常报表分析、实地检查、非实地检查等多种监管方式相结合的监管制度

目前我国对外资银行的监管主要依赖日常报表分析，其他监管方式很少采用。今后除了应落实专门人员对外资银行进行日常报表分析以外，对报表分析中所发现的问题，还要根据实际需要及时进行有重点的实地检查或非实地检查。对一些规模较大的外资银行还可由人民银行总行或其分行派出常驻检查组，加强监督。

3.建立强有力的监管机构

在西方发达国家，对外资银行一般实行国民待遇，因而在监管机构的设置上并不区分国内银行与外资银行。这一模式也应成为我国金融监管机构发展的方向。但鉴于我国具体国情，--------------------------精品

文档-------

精品文档就在这里

-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有------------------------------

在今后相当一段时期内，我国对外资银行与国内银行仍需分开管理。对外资银行的集中管理，可以现有的人民银行“外资金融机构管理司”为基础，合并外汇管理局和稽核司中从事外资金融机构监管的人员，组建“涉外金融机构管理司”，作为我国负责外资银行监管及国内银行跨国经营等事宜的最高机构；对一些外资银行较集中的城市，可在当地人民银行设立“涉外金融机构管理处”，对外资银行进行监管，并且这种监管应归人民银行总行直接领导，不受地方政府的干预，以树立监管工作的权威性。

4.完善外资银行监管的法规体系

虽然我国目前已颁布了几个对外资金融机构的管理条例，但完善的外资金融机构监管法规体系远未建立，在此情况下要防止外资银行在我国的不正当行为是很困难的。必须加强立法，尽快完善我国对外资金融机构监管的法规体系，才能使我们对外资银行的监管制度化、规范化，从而保证外资银行的健康发展和我国的正当权益不受侵害。

5.建立外资银行作用评级制度

主要从以下几方面来对我国的外资银行进行信用评级：（1）在华业绩。用以评价外资银行对我国的贡献。（2）遵守我国法规情况的记录。用以评价其经营的守法程度和相关风险。（3）经营素质。用以评价外资银行的经营管理水平、内部管理质量和盈利能力。在实际操作中，将上述几方面内容细分为多个具体指标，并规定相应权重和评分标准，由人民银行或专门的资信评估机构每年定期对各外资银行进行评分，根据得分高低将外资银行分成不同的信用等级，并在全国性新闻媒介上公布，以充分调动外资银行抵御风险、提高经营管理水平的自觉性。这样不仅有利于我国外资银行体系的安全运转，而且也可减轻监管机构的工作量，在一定程度上缓解当前外资银行监管力量不足的矛盾。

6.建立定期外部审计制度

在金融监管体系较完善的国家或地区（如英国、香港），一般都要求外资银行聘用外部--------------------------精品

文档-------

精品文档就在这里

-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有------------------------------

审计师并定期公开其主要财务报告。借鉴这一做法，我国也应规定外资银行必须至少聘请一名经当地人民银行认可的中国注册会计师，并在必要时可由人民银行另行指定有关机构对其进行审计；外资银行的有关财务报告应定期由中国注册会计师审计后在指定的全国性报刊上予以公布，以使外资银行不仅接受政府金融监管机构的管理，同时也受到社会公众的监督。

7.完善监管程序，建立上诉制度

我国现行的《外资金融机构管理条例》第13条只规定了设立外资金融机构的申请者在90天内未接到人民银行的正式申请表时，其申请即自动失效；对于外方申请者或外资银行不服各级人民银行监管部门作出的处理决定时的申诉问题并未作明确规定。建议我国应建立外资银行上诉制度，在外资银行对人民银行监管部门的有关裁定不服时可以向人民法院上诉。这样一方面可从外部来监督我国监管机构的公正执法，另一方面也有利于保护外资银行的合法权益，有利于树立我国外资银行监管体系的良好国际形象。

--------------------------精品

文档-------

第四篇：刍议我国对外资银行的监管.

刍议我国对外资银行的监管

刍议我国对外资银行的监管●佟国顺李雁

改革开放以来,外资银行在我国发展迅速。截到1994年底,已有来自33个国家和地区的跨国银行在我国20个城市设立了393家代表处,来自14个国家和地区的跨国银行在我国13个城市设立了118家业务机构。随着外资银行的不断进入,强化对其监管的重要性日益突出。本文拟就此提出一些看法。

一、加强我国对外资银行监管的必要性

10多年来的实践证明,外资银行的引入,对我国经济发展起到了巨大的推动作用,主要是:开辟了我国吸收和利用外资的新途径,弥补了国内建设资金的不足;在一定程度上带动了外商在我国的直接投资;为国内“三资”企业及进出口企业提供了较完善的涉外金融服务和国际市场信息服务;为国内金融机构学习国外先进管理经验、培育现代金融管理人才提供了有利条件;强化了我国金融业的竞争机制,促进了金融体制改革,等等。但是,由于外资银行所涉足的是我国国民经济的核心行业——金融业,它们的任何举动都可能对我国的整体经济运行产生影响;尤其是在我国当前金融体制改革尚未完善、金融业发展水平还相当落后、市场体系还很不健全的情况下,外资银行的大量进入,难免会对我国的金融业发展带来冲击,增大货币政策、贷政策和外汇管理政策的制定、实施难度。因此,在目前形势下,加强对外资银行的监管是非常必要的。

从现行制度来看,我国目前对外资银行的管理主要体现在业务范围的限制和进入程序的管理上。业务范围的限制方面,主要是不允许外资银行经营人民币业务及吸收国内企业、个人的人民币、外币存款。进入程序的管理方面,一是要求外资银行携入资金必须达到一定标准;二是对一些国家和地区的银行进入附加对等设行的条件;三是外资银行一般只允许在沿海开放地区设立分支;四是申请在我国设立分支的外资银行总行必须出具对该分支承担税务、债务责任的担保书;等等。应该说,这些监管措施对我国外资银行的引进和发展曾经起到了相当大的促进作用。但我们也应看到,随着我国经济和金融开放的深入发展,现有对外资银行的监管措施已远远不能适应实际需要;特别是“复关”后我们将不得不逐步开放金融市场、修改和取消现行对外资银行过于僵化和严厉的管制措施,向国际惯例靠拢,短期内必将对国内金融业造成较大冲击。从这一角度说,如何改善和加强我国对外资银行的监管,是关系我国金融业长远发展的重大课题。

二、强化和完善对外资银行监管的几点构想 1.逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系

70年代以来,西方在金融业高速发展的同时,出现了一股金融管制自动化的潮流,随之而来的是银行业风险的增加。为此,各国金融监管当局都加强了对银行业的风险性监管。比如日本将银行业经营所面临的风险分类、分项、分点列入“检查表”中,以此为标准对各金融机构进行检查核对,这样问题在刚出现苗头时就能被及时发现并采取相应措施,从而使各金融机构始终都处于良好的运营状态。而我国当前对外资银行的监管还停留在是否符合法规的事后检查阶段,根本没有以预防为主的风险性监管。建议我国学习西方经验,逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系,对外资银行的业务活动进行全面检查和评估,以减少其对我国金融业和国民经济发展所带来的风险,保障我国外资银行体系的正常运行。2.建立日常报表分析、实地检查、非实地检查等多种监管方式相结合的监管制度

目前我国对外资银行的监管主要依赖日常报表分析,其他监管方式很少采用。今后除了应落实专门人员对外资银行进行日常报表分析以外,对报表分析中所发现的问题,还要根据实际需要及时进行有重点的实地检查或非实地检查。对一些规模较大的外资银行还可由人民银行总行或其分行派出常驻检查组,加强监督。3.建立强有力的监管机构

在西方发达国家,对外资银行一般实行国民待遇,因而在监管机构的设置上并不区分国内银行与外资银行。这一模式也应成为我国金融监管机构发展的方向。但鉴于我国具体国情,在今后相当一段时期内,我国对外资银行与国内银行仍需分开管理。对外资银行的集中管理,可以现有的人民银行“外资金融机构管理司”为基础,合并外汇管理局和稽核司中从事外资金融机构监管的人员,组建“涉外金融机构管理司”,作为我国负责外资银行监管及国内银行跨国经营等事宜的最高机构;对一些外资银行较集中的城市,可在当地人民银行设立“涉外金融机构管理处”,对外资银行进行监管,并且这种监管应归人民银行总行直接领导,不受地方政府的干预,以树立监管工作的权威性。4.完善外资银行监管的法规体系

虽然我国目前已颁布了几个对外资金融机构的管理条例,但完善的外资金融机构监管法规体系远未建立,在此情况下要防止外资银行在我国的不正当行为是很困难的。必须加强立法,尽快完善我国对外资金融机构监管的法规体系,才能使我们对外资银行的监管制度化、规范化,从而保证外资银行的健康发展和我国的正当权益不受侵害。5.建立外资银行作用评级制度

主要从以下几方面来对我国的外资银行进行信用评级:(1)在华业绩。用以评价外资银行对我国的贡献。(2)遵守我国法规情况的记录。用以评价其经营的守法程度和相关风险。(3)经营素质。用以评价外资银行的经营管理水平、内部管理质量和盈利能力。在实际操作中,将上述几方面内容细分为多个具体指标,并规定相应权重和评分标准,由人民银行或专门的资信评估机构每年定期对各外资银行进行评分,根据得分高低将外资银行分成不同的信用等级,并在全国性新闻媒介上公布,以充分调动外资银行抵御风险、提高经营管理水平的自觉性。这样不仅有利于我国外资银行体系的安全运转,而且也可减轻监管机构的工作量,在一定程度上缓解当前外资银行监管力量不足的矛盾。6.建立定期外部审计制度

在金融监管体系较完善的国家或地区(如英国、香港),一般都要求外资银行聘用外部审计师并定期公开其主要财务报告。借鉴这一做法,我国也应规定外资银行必须至少聘请一名经当地人民银行认可的中国注册会计师,并在必要时可由人民银行另行指定有关机构对其进行审计;外资银行的有关财务报告应定期由中国注册会计师审计后在指定的全国性报刊上予以公布,以使外资银行不仅接受政府金融监管机构的管理,同时也受到社会公众的监督。7.完善监管程序,建立上诉制度

我国现行的《外资金融机构管理条例》第13条只规定了设立外资金融机构的申请者在90天内未接到人民银行的正式申请表时,其申请即自动失效;对于外方申请者或外资银行不服各级人民银行监管部门作出的处理决定时的申诉问题并未作明确规定。建议我国应建立外资银行上诉制度,在外资银行对人民银行监管部门的有关裁定不服时可以向人民法院上诉。这样一方面可从外部来监督我国监管机构的公正执法,另一方面也有利于保护外资银行的合法权益,有利于树立我国外资银行监管体系的良好国际形象。(作者单位:东北财经大学)(责任编辑:何剑)刍议我国对外资银行的监管

第五篇：论外资银行在华发展特点及影响

国际投资学论文

论外资银行在华发展特点及影响分析

国际投资学论文

摘要：通过回顾外资银行在中国的发展历史及特点，观察分析外资银行在中国的业务和机构发展情况及影响，展望外资银行在中国未来发展的前景。

关键词：外资银行 发展特点 现状及影响

随着中国经济高速发展，金融生态环境不断改善，国际贸易总额不断扩大，中国成了外资银行业务拓展的重要目标。2001年加入WTO后，我国政府遵守入世承诺，逐步放开外资银行业务、客户和地域方面的限制，外资银行加快了进入中国的脚步。

一、外资银行发展特点、现状及趋势：

1、外资银行在华发展获得政策支持

2006年，中国银监会发布外资银行管理条例实施细则。《细则》全面体现了履行加入世贸组织承诺、取消非审慎性规定、对外资银行实行国民待遇的原则；明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限。

《细则》对实施改制的外资银行给予相应激励。在履行世贸承诺基础上，除对外资法人银行实行国民待遇外，同时也为外国银行分行提供了更加有利于发展的制度安排，外国银行分行目前的经营成本、业务范围均不受任何影响，而且简化了其业务许可层级。在现有业务范围基础上，允许外国银行分行吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。这项业务扩大不需审批，也不再要求增加营运资金。外国银行分行随时可根据自身发展战略，改制为当地注册的法人银行。

2、外资银行机构总量稳步增长，法人注册机构所占比例将逐步增加

在外资银行不同类型的机构中，代表处的数量一直多于营业性机构的数量，但是可以预计，未来营业性机构的数量将超过代表处数量。

外资银行管理条例出台后，外资银行关注的问题除了在监管指标的宽限期内，更多的是对于外国银行分行改制为当地注册法人银行的具体操作性程序的关注。《细则》明确了改制程序，并为改制银行设立高效绿色通道。对于外国银行分行改制为当地注册的外资法人银行，中国银监会已经与相关政府部门建立了沟通协调机制，将为外国银行分行改制提供便利。

3、外资银行网点相对较少，争夺高端客户

“网点少，是我们将最低余额设定较高的一个主要因素。我们希望以此来求得经营上的平衡。既然网点少，不能以客户的数量取胜，那么外资行现在的一个普遍经营原则，就是淘汰小客户，以有限的资源服务好大客户。一个社会通常是20%的人掌握着80%的财富，从银行的角度来说，谁掌握了更多的高端客户，谁就掌握了在这个市场中的取胜之道。

4、外资银行业务扩展迅速，人民币业务尤其突出，但总体市场份额仍然不高 外国银行分行在完成相关工商登记变更手续后，即可办理吸收中国境内公民每笔不少国际投资学论文

于100万元人民币的存款业务。我们将为外国银行分行改制为外商独资银行和申请经营对中国境内公民的人民币业务建立绿色审批通道，如果符合相关条件，一般可在3个月内得到获准。同时，除了简单存取款业务外，本地居民也可以到外资银行申请住房按揭及其后续推出的人民币投资理财等金融服务。但是，尽管外资银行的业务增长速度高于中资金融机构，但外资银行占全国银行业的份额仍然很低。

5、外资银行开户无起存额要求，但收费远超中资银行

虽然对开户的个人客户没有起存金额的要求，但账户余额如果低于一定金额，银行将收取不菲的账户管理费，最高可达到300元/月。部分中资银行对贵宾理财服务也收取账户管理费，但与外资银行相比，中资银行不仅对账户余额的要求不高，而且管理费也低廉得多。例如，工商银行“理财金账户”的门槛是20万元，如果没达到该标准，银行将收取300元/年的管理费，相当于花旗银行“贵宾理财”管理费的1/12。即使是以优质服务著称的招商银行，其贵宾账户的管理费也比外资银行低许多。

6、外资银行按“人头”收管理费

与中资银行相比，外资银行对账户的收费方式更为合理。目前，国有商业银行普遍针对单个账户收取小额管理费，客户在同一家银行有多少个小额账户就收多少个账户的管理费。外资银行则是按“人头”收费，将客户名下所有账户的余额归集起来，考察总的余额是否达到相应层次的标准，而不是对各个账户分别收费。

7、外资银行努力拓展理财市场

外资银行全面开放后，围绕着高端客户的竞争将不可避免，高端客户将是外资银行理财业务的主要目标客户。在业务品种上，个人房贷、人民币和外币理财产品、信用卡产品，将是竞争最白热化的领域，中资银行目前在个人零售业务中的重点按揭贷款，亦将接受外资法人银行的强力冲击。同时，外资银行突出的强项是理财产品及服务，其在产品设计、研发等方面的深厚根基和实力，将对中资银行构成影响。

目前，中国金融资产在10万美元以上的家庭大约有300万户，持有流动性资产超过100万美元以上的人群约有30万人，富裕人士急需打理好自己的财富，需要一对一的专业顾问来提供决策所需要的独立见解，即专属的财富管理解决方案。而目前国内商业银行大多处于第一阶段和第二阶段(银行个人业务分为三个阶段，即个人理财业务、财富管理、私人银行业务)。由此可以看出，理财市场对于外资银行来说具有相当好的发展前景。

二、外资银行在华业务范围及发展

目前，世界上几乎每个国家综合实力排名前几位的银行均在我国建立机构。

1．外资银行机构资产情况。自2003年起，外资机构在我国的资产规模、所有者权益、国际投资学论文

盈利能力迅速提高。外资银行机构资产总额占比呈逐年上升趋势。

2．外资银行不良资产情况。随着外资银行资产规模的不断扩大，其不良资产规模有所上升。

3．外资银行税后利润及法人机构情况。外资银行税后利润占比与资产总额占比大致相当。外资独立法人银行逐年递增。

4.外资银行的服务对象以外资企业为主，但是随着银行业的全面开放，对人民币业务的地域和客户限制的取消，以及一些外资银行完成法人机构的注册转型，可以预期中资机构和个人的业务所占比例，尤其是存款业务比例将会提高。

三、外资银行在华发展对中国金融领域的影响

首先，外资银行的经营模式和理念会逐步影响内资银行。外资银行开业后，银行业真正的“国际惯例”就在家门口，在选择银行服务时，老百姓多了一个参照的标准，多了一份选择。消费者的自由选择将使内资银行吸收、借鉴外资银行的经营模式和理念，提升服务品质。其次，外资银行的业务创新能力将提升我国金融理财产品创新水平。在外资银行发行的理财产品中，产品类型丰富多样，金融产品不断创新发展。如荷兰银行是这方面的典范，提供了多种目标指数挂钩的产品，具有多种投资主题，例如新兴市场债券指数、奢侈品股票篮子、体育赞助商股票篮子、可再生能源股票篮子、全球房地产股票篮子、生物燃料股票篮子、水资源股票篮子、全球快递业股票篮子，这些创新的指数挂钩产品使投资者在风险相对较低的情况下能够把握资本市场最新的投资热点。外资银行的金融创新将显著促进我国金融理财产品创新水平。最后，外资银行的竞争压力会迫使内资银行加大改革和创新的力度。

外资银行的全面开放最终将导致金融产品的加快创新，金融服务效率的加快改善，市民理财将拥有更多的品种选择。老百姓财务增值的途径也将从国内延伸到国外，充分享受到国际银行业发展的成果。对于普通消费者，相对于外资银行，内资银行广泛分布的网络网点、长年基于国家信用的“信任认知”以及近年内资银行日益提高的服务和经营水平依然具有较强的吸引力。

综上所述，当前在华外资银行的经营状况良好，业务增长速度较快，但整体所占市场份额很小。营业性机构以分行形式为主，也有一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。随着中国银行业的全面开放，外资行市场准入将越来越广泛。对外资银行非审慎性监管措施的取消，外资银行将在更加平等的基础上与中资银行竞争，希望更加能够发挥促进竞争，提高银行业整体效率的作用。

国际投资学论文

参考文献: [1]中国证券监督管理委员会：《中国银行业监督管理委员会2009年报》，中国财政经济出版社，2010年

[2]夏辉、苏立峰：《入世后外资银行在华发展状况及应对政策》，2008年第05期 [3]张智慧：《在华外资银行的发展现状及监管体系》，《 财经科学》，2006年第04期[4]王新华、戴光辉:“在华外资银行解读，” 《中国统计》2005年，第8期