当前洗钱行为的主要方式及反洗钱工作的开展[精选合集]

第一篇：当前洗钱行为的主要方式及反洗钱工作的开展

当前洗钱行为的主要方式及反洗钱工作的开展

洗钱，是指将犯罪所得及其收益通过交易、转移、转换等各种方式加以合法化，以逃避法律制裁的行为。通俗的说，就是将“黑钱”清洗为“白钱”的犯罪行为。另外，国际上被纳入洗钱的还有：把合法资金变成黑钱用于非法用途；把一种合法资金变成另一种表面也合法的资金以侵占；把合法收入通过洗钱以逃避监管和税收。洗钱犯罪不仅影响到一国的政治、社会、经济和金融体系的安全、稳定与信誉，也威胁到国际政治经济体系的安全，打击洗钱犯罪已成为国际社会的共识。目前，全世界各国纷纷成立反洗钱机构，以立法的形式确立反洗钱活动的合法地位和权威性，规范反洗钱活动。同时，为加大反洗钱的力度，国际社会反洗钱合作日益紧密，成立国际性和区域性反洗钱小组，联合打击洗钱犯罪。

近年来，我国日趋重视和加快了反洗钱的法制建设和反洗钱检查、打击的力度。1990年12月28日，全国人大常委会颁布《关于禁毒的决定》，在其第四条首次将洗钱活动规定为犯罪。1997年修订的《刑法》第191条，又明确增设了洗钱罪。XX年3月，国务院颁布了《个人存款账户实名制规定》，从根本上否定了利用匿名账户进行洗钱的合法性。XX 年1月3日，中国人民银行制定颁布了主要针对金融系统反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇交易报告管理办法》等三部规章。从而初步构建了一个以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系。然而，随着经济环境的改变，洗钱的方法和途径发生了变化，洗钱手法日趋复杂化、专业化，手段也更加隐蔽，技术更加先进。面对新的形势，我国当前的反洗钱的立法尚存在诸多缺陷，技术手段严重滞后于工作需要，严重制约基层央行反洗钱工作的开展。

一、目前我国洗钱的主要方式

在一般人眼里，“洗钱”一直与黄赌毒、走私、贩卖军火等行径联系在一起，而时下我国的洗钱犯罪活动主要是把“自产”的黑钱洗白和资金外逃。有报道说，每年我国国际收支统计中都有一、二百亿美元的“误差和遗漏”，表明我国已有大量的资金外流。有关专家也曾对中国洗钱数量作过评估，认为每年的洗钱规模不小于2,000亿元人民币，大体上相当于中国经济总量的2%左右。另有报道说，国内每年通过地下钱庄洗出去的2,000亿元人民币中，走私收入约为700亿元，官员腐败收入超过300亿元，剩下最大一块竟然是一些洗“白”为“黑”的合法收入，即外资企业出于避税的目的通过地下钱庄转移境外。那么，洗钱是怎样完成的？

贪官的“隐性收入”或“灰色收入”洗“黑”为“白”

1、存入银行。其特征：亲属代为出面。自从储蓄实名制实行后，把黑钱存入银行这种洗钱方式表面上看似乎有些困难，但贪官仍可用二种方法完成洗钱过程。一种是要其亲属出面去银行存黑钱，给亲属一点好处费就可以了。另一种方法就是用假身份证或“真的假身份证”，“真的假身份证”上的名字、号码、地址为其亲属或其他人，可照片却是自己的。腐败分子拿着这样的身份证去存钱，银行工作人员难以辨别真伪。

2、先捞后洗。一些贪官在位时拼命捞钱，捞了就办企业、开公司。这种洗钱的方式有一个特点，就是他们下海后，一般都没有“呛水”。他们与有些唯恐露富的私人老板不同，无论是办企业还是炒股、期货，不管实际上是赚了还是赔了，一般都会宣传自己“大发特发”，惟恐别人不知道自己赚了钱，因为他们要给自己到手的黑钱找个“说法”。

3、边捞边洗。自己捞钱亲属经商，这种方式比较普遍，贪官自己利用手中的权力拼命捞钱，亲属则下海开娱乐场所、餐厅，办企业。如果不是与贪官本人非常熟悉，对贪官与其亲属的关系是不可能知道的，因而洗钱就显得更容易，案发的可能性就更小些。

4、连捞带洗。别人公司自己掌权。政府官员或国企老总创办私人企业，但由别人代理，企业表面上是别人的，但 大权由自己掌握。这样既可以通过经济往来把黑钱转移到自己企业的账户上，又可通过正常的纳税经营再赚一笔。

5、转移境外。目前最普遍的洗钱方式是将黑钱转移出去，或在境外收取赃款并洗白。一种是非贸易方式，一些领导干部把子女送到国外，用支付教育费、保险费、佣金等方式套购外汇，再汇到境外。另一种是贸易方式，高报进口，低报出口。一些腐败分子勾结国外公司，在进口设备和原材料时，高报进口价格，以高比例佣金、折扣等形式支付给境外进口商，再从其手中拿回扣，然后将非法所得留存国外。再一种是设空壳公司境外投资，即先在国外设空壳公司，然后利用手中职权将非法所得以对外投资的形式汇到境外。

其他洗钱

⒈通过地下钱庄转移境外。如远华走私收入中的120亿元人民币，就是由其财务主管与晋江、石狮的地下钱庄联系后，派人开车押运到晋江化名“东石丽”家中的地下钱庄，再由“东石丽”通知香港合伙人支付外汇给香港的远华公司。

⒉贿赂金融高官将黑钱汇往境外。一般为走私、贩毒犯罪集团贿赂金融高官放松对资金结算的审查和管理，将黑钱转移出境。如XX年香港廉政公署捣毁了香港最大的跨境洗钱集团，洗钱金额高达500亿港元。罪犯在香港中银集团下属的宝生银行尖沙咀分行开设帐户，为了逃避香港法律监管，他们贿赂了该行一名高级经理，把黑钱以一般转账而非 汇兑的形式转移到不同的银行账户，再分别汇往香港和海外的有关银行账户。

⒊设空壳公司境内假投资。先在国内设空壳公司，然后将非法所得通过该公司的账户进行资金汇划，以假合法的交易将“黑”钱洗“白”。如浙江温岭最大的黑社会头目李某，在温岭独霸所有锡厂，利用这些并没有生产的工厂进行金融诈骗5亿元，并通过这些账户进行资金清算，洗“黑”为“白”。

⒋洗“白”为“黑”的合法收入通过地下钱庄转移境外。一般为外资企业出于避税目的将合法收入通过地下钱庄转移境外。中国每年因此流失的财税收入高达上千亿元。

二、目前我国反洗钱的现状

我国反洗钱尚处于起步阶段，体系不完善。一是法律体系方面，只是初步形成了由刑事立法、有关金融法规、行政法规和部门规章构成的反洗钱法律框架。二是在履行反洗钱职责方面，只有人民银行将反洗钱作为一项主要职责，制定了针对反洗钱行业的“一个规定，两个办法”，设立独立部门和专职人员开展经常性的反洗钱工作，进行“正规作战”。其他执法部门和行业，既没有将反洗钱作为本部门和行业的一项职责写进法律里，也没有针对反洗钱行业的规章。在反洗钱工作中，只是在案发时作为附属，或个别部门进行临时的专项打击洗钱犯罪，进行的都是“非常规作战”或“游击战”。各部门、行业反洗钱不能形成合力，进行“军团作战”，缺乏有威慑力的打击手段。三是反洗钱在意识形态中，人们对“洗钱”的认识模糊，甚至很多人不知道“洗钱”这个名词。

三、反洗钱存在的问题

反洗钱缺少一个权威的专门机构

《中国人民银行法》和人民银行“三定”方案虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，但至今仍没有一部专门的法律对人民银行承担反洗钱的工作职责、相关执法部门的反洗钱职责及金融机构和其他行业应履行的反洗钱的义务作出明确规定，也没有对反洗钱监督管理的措施和法律责任予以明确，实践中没有一个部门对洗钱犯罪活动的打击进行组织、领导，导致对洗钱犯罪的打击很难形成合力，缺乏有威慑力的打击手段，对洗钱犯罪无法进行有效的打击。

反洗钱立法滞后

1、刑法已不适应洗钱犯罪发展。尽管我国《刑法》经1997年、XX年两次修订，在其第191条增加了洗钱罪及相关规定，但我国反洗钱刑事立法仍存在一些问题：一是对反洗钱的规定比较原则，没有关于洗钱犯罪的界定、具体行为方式、严重程度以及具体量刑等方面的明确规定和实施细则，导致实践中操作性不强。二是对于洗钱犯罪的上游罪，该条规定仅适用于毒品、黑社会性质、恐怖活动和走私四种 犯罪，外延过窄。洗钱犯罪已经从过去仅与毒品犯罪等少数犯罪有关，发展到与所产生经济收益的犯罪有关。尤其在我国贪污腐败、诈骗和偷漏税现象十分严重的情况下，对其犯罪所得通过交易、转移、转换等各种方式加以合法化不纳入洗钱罪打击范围之内，无疑极大地纵容了洗钱活动的猖獗。由于《刑法》对洗钱在界定、量刑方面的规定的不明确，增加了反洗钱的难度。

2、没有专门的反洗钱法。反洗钱防范、监控涉及诸多部门和行业，需要反洗钱各相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和银行、证券、保险甚至工业、商贸等行业共同协作和参与。至今反洗钱只是在相关法律部分条款出现，主要针对是否为洗钱犯罪定性方面，比较原则。目前，急需一部专门反洗钱的法律对反洗钱的主体进行确认，对反洗钱的主体、相关部门在反洗钱工作中的职责、法律地位、应履行的义务、监督管理的措施和法律责任予以明确，对洗钱犯罪具体量刑予以明确。

反洗钱行业规则有待完善

目前反洗钱的行业规则只有中国人民银行颁布的“一个规定、两个办法”，其他行业和部门还没有制定相关的反洗钱的行业规则。反洗钱是一项社会系统工程，不仅是银行业应承担的一项社会责任，需要反洗钱各相关部门和行业共同协作和参与。即使“一个规定、两个办法”也缺乏可操作性，如对反洗钱内控制度建设规定的内容比较粗糙，使得基层人民银行不知该要求商业银行做什么，商业银行也不知道怎么做。又如金融机构对存款人申请开立结算账户时提交的开户资料应审查其真实性，但由于技术原因难以做到这一点。

反洗钱技术手段落后

目前比较系统的开展反洗钱是人民银行大额和可疑交易报告，商业银行向人民银行报告的只能是大额的交易，对是否可疑根本不进行分析，而且普遍存在不能及时、准确、完整上报大额报告表的现象。由于没有建立大额交易报告时时监督上报系统，大额交易报告是定期报告，即使发现可疑交易己时过境迁，资金已被转移，无法及时堵截制止。可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的审查，没有任何的技术进行支持，如储蓄实名制对身份证的鉴别只能是临柜人员凭经验进行识别。加之审查人员对反洗钱的知识不多，导致报告基本流于形式。

商业银行对反洗钱积极性不高

一方面商业银行开展反洗钱工作需要付出较高的成本和代价，却没有相应的激励机制，因此导致众多商业银行只说不做，相关制度难以落实。另一方面，商业银行的逐利性和避险性决定了其反洗钱中的“不作为”态度。目前，商业银行内控制度比较粗糙，反洗钱岗位与业务操作岗位混同，形同虚设，岗位责任制无法真正落实到位。如某市中心支行 对辖区商业银行反洗钱检查，各家商业银行反洗钱工作人员均是兼职，没有建立岗位责任制，没有建立完备的反洗钱内控制度，员工对反洗钱知悉程度和对可疑交易的识别能力不强，没有对员工进行反洗钱业务培训。另外，“一个规定、两个办法”赋予人民银行对金融机构违反反洗钱规定的处罚力度不够，处罚手段少，罚款数额低，无法引起金融机构对反洗钱工作的真正重视。据业内人士透露，XX年人民银行对金融机构反洗钱检查，全国只有深圳人民银行对违规金融机构进行了罚款。

反洗钱人才匮乏

人们对反洗钱的知识了解和掌握得甚少，专业反洗钱的人才更是凤毛麟角，对洗钱犯罪很难甄别。

四、反洗钱工作急待解决的问题

从以上洗钱的多样手段分析，洗钱中交易、转移、转换过程中采取的多种方式，只是在资金结算或转移的过程部分资金通过银行进行，洗钱的主要过程还是在生产和流通领域中。从存在的问题原因层面分析，银行业也只能是从大额和可疑支付交易进行分析、判断交易是否可疑，甄别其真假。至于法制建设、技术支持和人才培养，需要全社会共同努力来完成。基于上述分析，我们认为应从以下方面来加强反洗钱工作：

基层央行应加强对反洗钱的调查，积极反映反洗钱存在 的问题和应采取的措施。由于没有制定法规和规章的权限，技术人才少，设备也比较落后，不可能对法律、法规、规章制度进行修改，对一些高难度的技术手段无法解决。但基层央行处在反洗钱第一线，对在反洗钱实践中存在的问题和困难掌握第一手资料，感性认识多，对在什么环境中能开展好反洗钱工作认识深刻，反映的问题翔实、准确。因此，只有基层央行加强调研，真实准确地反映反洗钱的情况，决策层才能有针对性地制定法规和政策，反洗钱工作才能更有效的开展。

在《刑法》中明确对洗钱罪的概念进行界定。一是应明确除了主观上有洗钱目的外，知情而不履行反洗钱法定职责的行为也构成犯罪，增强相关人员和社会公众的反洗钱法律意识。在犯罪的客观要件上，应拓展犯罪行为的范围，至少应将掩饰、隐瞒犯罪人或严重犯罪所获收益的行为纳入到洗钱罪打击之列。二是应适时扩大洗钱罪上游犯罪的范围，与有关国际条约相衔接，使清洗任何严重犯罪收益的行为都构成洗钱犯罪。三是加大对洗钱的量刑，明确洗钱罪的具体处罚力度，严厉打击洗钱犯罪。

尽快制订颁布专门的反洗钱法。目前金融系统反洗钱主要依据的“一个规定、两个办法”，其法律效力和适用范围明显不够。因此，必须尽快制定出台专门针对洗钱活动的反洗钱法。鉴于当前国际国内反洗钱斗争需要，国家立法机关 也意识到出台反洗钱法的重要性和紧迫性，全国人大常委会已将反洗钱法的制定纳入到立法规划。目前，反洗钱法也正在紧张制定之中。专门的反洗钱法不但可以为洗钱犯罪的打击、惩处提供有效的法律武器，也能够对洗钱犯罪的预防起到重要作用。反洗钱法应明确规定反洗钱主管机关和其他执法部门在反洗钱工作中的具体职责和分工，并就应承担的反洗钱法律义务和应遵循的原则作出明确规定。同时应明确反洗钱各部门间协调机制，赋予反洗钱监管机构和有关执法部门足够的监督管理措施和惩处手段，以有效打击洗钱犯罪活动。

制定、完善反洗钱行业规则。一是要完善金融机构反洗钱的“一个规定、两个办法”，使其更具有可操作性。应进一步明确细化大额和可疑支付交易的报告标准，使得金融机构反洗钱工作人员在开展不同类别业务时都能得到应有的指导；对反洗钱内控制度的内容也应该予以细化明晰，制定通用的、较原则的反洗钱内控风险评价体系标准，并要求各金融机构根据本系统的实际，制定具体的实施细则来指导本系统反洗钱工作；明确客户尽职调查的对象、范围、程度，尤其要明确对从事高风险行业人员和政治人物的特别尽职调查义务，要强调发挥客户经理在尽职调查中的作用；应补充有关电子支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱工作要求和内容；修改有关反洗钱的罚则，使违反反洗钱规定的金 融机构承担相应的法律责任，促使其重视反洗钱工作。二是要尽快制定相关行业特别是执行部门反洗钱的行业规定，形成一个较完善的反洗钱的行业规则。

加强对反洗钱专业人员的培训，推进反洗钱工作向纵深发展。对从事反洗钱工作人员进行反洗钱专业知识培训，让他们了解洗钱的常用手法和具体表现，提高反洗钱技能，尽快为基层培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍，降低洗钱犯罪的成功率。

广泛宣传反洗钱知识，提高全社会对洗钱犯罪的认识。通过举办专题讲座、上街宣传、“反洗钱日”等形式宣传洗钱和反洗钱知识，洗钱对社会、对国家乃至个人的危害，引起全社会对洗钱犯罪的广泛关注，提高全民反洗钱的意识。

加大科技投入，提高科技含量，让科学技术在反洗钱中发挥重要作用。一是金融系统组织科技力量尽快研发一套实用、便捷的大额和可疑交易监测报告系统，尽快实现支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付系统的整合，提高对信息分析、甄别的能力和效率。实现银行与公安、工商、税务、海关等执法部门的联网，相关信息共享，特别是与公安部门的关于自然人情况信息共享，使银行能够准确判断大额和可疑交易的自然人和法人代表身份是否真实。

惩治腐败，关闭洗钱方便之门。严惩贪官，使贪官不敢贪污受贿，实行真正的财产申报制度，使贪官的犯罪收入无 可隐藏，建立贪官黑名单制度，使其无处藏身，惶惶不可终日，贪官就会减少，就会公正执法，对违法案件打击力度就会加强，洗钱集团及其违法收入的生存空间就会大大减小。

第二篇：浅谈“洗钱”与“反洗钱”

浅谈“洗钱”与“反洗钱”

所谓“洗钱”，就是指将严重犯罪（例如贪污贿赂、偷税漏税等）的违法所得及其收益经过清洗变成表面看似合法所得，通俗地说，就是将“黑钱”清洗为 “白钱”的犯罪行为。“洗钱”一般具有以下几个特点：预谋性，即主观上为故意的、且经过精心计划的；特定性，洗钱活动针对的是特定的资金或资产，即为上游犯罪所得的资金、资产，例如上述的贪污贿赂所得的资产、资金；隐蔽性，洗钱活动即是为了变违法所得为表面合法所得，消灭上游犯罪的证据，故洗钱活动一般都是非常隐蔽，例如最早的洗钱活动是通过洗衣店，即将违法所得的财物与正常合法经营的财物混合在一起，使其表面看似合法，且不被别人所怀疑。

随着经济的发展，国内外洗钱活动呈现出以下趋势：严重性，洗钱活动与上游犯罪分离，同时与金融产品紧密结合，发展成为独立的犯罪行为；多样性，即洗钱活动日趋呈现出多样性，例如借用金融公司、空壳公司、通过中介机构等方式洗钱；专业性，欲洗钱者往往聘用金融、会计、法律等专业人士参与洗钱过程；复杂性，洗钱活动为的是消灭上游犯罪的证据等，迫使采取的洗钱过程变为更复杂。

在上述的形势下，有效防范和打击洗钱活动已经成为许多（包括中国在内）国家的共识。我国反洗钱法在此背景下立法、颁布。《反洗钱法》颁布的意义重大：有利于及时发现和监控洗钱活动，追查并没收上游犯罪所得，遏制洗钱犯罪以及上游犯罪，维护经济安全和社会稳定；有利于消除洗钱行为给金融机构带来的潜在风险和法律风险，维护金融安全；有利于发现和切断资助犯罪行为的资金来源。《反洗钱法》颁布十周年以来，取得较为显著的成果，破获了数起洗钱犯罪，例如福建省福清侦破162亿地下钱庄案，同时牵出央企高管贪腐案；中国银行闽清六都支行成功制止一起网络诈骗事件，挽回客户资金损失11.31万元；东山县支行成功推动擅自设立金融机构案宣判等案件。同时，《反洗钱法》的颁布、实施使得各金融机构、普通民众均对洗钱犯罪的概念、特征以及手段等更深的了解，能更加准确、迅速的识破洗钱犯罪活动，遏制洗钱犯罪的发生，维护金融秩序和社会秩序稳定。

虽然《反洗钱法》颁布十周年以来取得了显著的成果，但是反洗钱工作仍然不容忽视，仍需进一步探索。反洗钱工作仍然面临着较大的风险及困难，尤其是金融行业（例如保险业）的反洗钱工作，仍需加大力度。

随着我国经济市场化程度的不断加深，通过犯罪活动谋求利益的手段日益增多，同时产生巨额的非法收益，仅通过个人窝藏、销赃等手段已无法满足“销赃”的需要，必须借助金融机构实现其来源的合法性。而保险业因其社会渗透性和独特的金融属性，已逐渐成为洗钱的重要渠道。如何做好保险业反洗钱工作已经成为保险机构以及保险从业人员工作重点之一。

若为保险洗钱者，其购买保险产品的真正目的并不是获取风险保障，而是为了掩饰资金来源、转移资金、套取现金、避税、侵占国有资产等，通常通过趸缴即领、利用中介机构等套取费用等方式进行洗钱行为。故如何通过保险洗钱的征兆，识破保险洗钱行为成为保险机构、保险从业人员反洗钱工作的重点。即可从客户自身情况存有的疑点、所购保险存有的疑点、资金来源存有的疑点、产品交易过程存有的疑点等识破客户洗钱的风险。但实际作业中，识别上述疑点的困难性较大，例如客户自身的经济情况、以及客户资金来源的真实情况。同时，因客户自身的反洗钱意识不足，部分客户对履行反洗钱工作认识度不够，提供客户身份信息资料工作主动性不够。再者，保险公司大多以业务为主，且部分业务均由中介机构代为发展，部分中介机构代理人员缺乏反洗钱工作系统的培训和学习，对反洗钱相关法律法规了解很少，又缺乏必要的业务技能，不能较好地履行反洗钱职责，甚至认为反洗钱工作可能引起客户流失，开展反洗钱工作积极性不高，以上因素为保险机构开展反洗钱工作的难点。

针对上述的工作难点，个人觉得反洗钱作为保险行业的一项新职责，保险公司应当进一步明确反洗钱工作在经营活动中的重要位置，并根据自身的实际情况，明确反洗钱的工作目标，加强员工的反洗钱知识的培训，提升其反洗钱意识，引导从业人员尤其是业务员正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系、鼓励规范经营；同时，完善反洗钱内控制度。深入分析可能存在的洗钱风险点，依法制定和完善相关制度和实施细则，增强可操作性。加大客户身份识别力度、完善交易记录保存等反洗钱工作检查措施，注重操作环节，层层建立严格的岗位责任制。严格监控业务办理的过程，不断提高反洗钱工作质量。建议进一步建立有效的沟通协调机制，提高部门之间配合行动的可操作性，进一步发挥反洗钱合力作用。健全客户信息档案管理，保证保险客户身份识别信息准确有效。

随着社会经济的发展，反洗钱工作面临的形式也在不断变化，金融机构在履行反洗钱义务的过程中应该不断调整工作方向和策略。

第三篇：反洗钱征文：杜绝洗钱，人人有责

杜绝洗钱，人人有责

当今社会，反洗钱以及不再是陌生的词汇，经常在电视新闻广告宣传标语上见到，那什么是反洗钱呢？反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。

然而随着中国经济近三十年的高速发展，在为金融行业的腾飞插上了翱翔的翅膀，同时也给各家金融机构带来了严峻的考验，洗钱犯罪活动逐步出现了智能化、隐蔽化的趋势，严重地危害了国家利益、国家安全和金融机构健康有序的运行。试想，生活中萦绕在您身边的都是毒贩，黑社会组织，走私犯、金融诈骗罪犯甚至琳琅满目的洗钱机构，我们的生活还会安定吗？社会的安定还会有保障吗？备受广大人民喜爱的影视剧比如《人民的名义》、《毒枭》等，里面贪官和贩毒集团的非法收入经过大规模洗钱后，以“合理、合法”的渠道回到他们手中。观众在痛恨“坏人”的同时，在现实生活中往往因为贪小便宜或者“恶小而为之”或者事不关己高高挂起的心态助长了以上洗钱行为。因此，打击洗钱犯罪活动，社会群体和金融机构必须要两手抓。

对于广大人民群众的洗钱教育，特别是要加强有关反洗钱法规的学习教育，帮助公众走出“存款自愿，取款自由，谁也无权审查”的法律误区就显得至关重要。要做到全民反洗钱，人人都懂法的节奏，所有人都应该做到以下4点：

1、选择安全可靠的金融机构

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务，是对客户和自身负责。根据我国《反洗钱法》规定，金融机构在履行反洗钱义务中获取的客户身份资料和交易信息，应当予以保密，非依法律规定，不得向任何单位和个人提供，确保金融机构的隐私权和商业秘密得到保护。网上钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全性。一个为您频繁

“通融”、违规经营的网上钱庄可能也为犯罪分子提供便利，让犯罪的黑手染指您的账户。您能放心让这样的网上钱庄帮您打理血汗钱吗?选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构，您的资金和个人信息才更安全。

2、不要出租或者出借自己的身份证

出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果:他人借用您的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱或恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”;您的诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。

3、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾

金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。

·贪官、毒贩、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动，因为不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

4、远离网络洗钱陷阱

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。然而，法网恢恢，疏而不漏。请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

对于金融机构，首先必须加大培育反洗钱骨干队伍，不断提高一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。同时，强化现金管理，管好反洗钱重点部位。近几年，有些金融机构对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格执行审核、审批程序，但对现金存款却不够重视，而现金存款恰好是反洗钱的重要环节。为此，各网点在办理业务的过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。再者，加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。特别要加强对重点客户的业务经营、营业收入、资金使用及周转和新业务的开展情况进行详细的调查了解，真正做到了解自己的客户;加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户及现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，防患于未然;从源头上杜绝公款私存、私款公存现象;尽快建立和完善邮政金融系统与公安、税务、工商和人行的相关系统联网，以便加强对客户的身份识别和核查，完善协调机制，形成反洗钱工作合力。

反洗钱工作重要性和紧迫性的宣传力度，充分利用金融机构点多面广的优势，通过诸如悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻媒介的宣传等形式，使大家认识并树立——洗钱犯罪就在我们身边，反洗钱工作刻不容缓;反洗钱不是哪个人、哪个部门的事，它需要我们大家积极支持、协助、配合，共同承担责任的观念。通过宣传，深入普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让储户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，而形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。

与此同时，也更进一步促使金融机构自身认识到有义务参与反洗钱工作，认识到有责任配合反洗钱工作，对大额交易和可疑交易必须向人民银行报告，依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动。在防范洗钱工作中，金融机构始终处于斗争的第一线，必须站在维护国家金融安全和社会稳定的高度，增强责任意识，严格落实国家有关反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，不折不扣地履行好法定义务。如果仅凭个人感觉、凭经验工作，业务处理随意，那就很容易被洗钱犯罪分子利用，为他们提供可趁之机。总而言之，要防范和遏制洗钱这种智力型、知识型犯罪，不仅需要从业人员高度的责任感和工作热情，还必须培养通晓法规、熟悉业务、反洗钱经验，切实加强对金融从业人员的指导和培训力度，提高金融从业人员的反洗钱知识和技能。

显然，反洗钱对策远远不止上述这些.作为一场战斗，反洗钱任重而道远，永远没有胜利可言!随着经济快速的发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会经济发展的暗流。历史不乏这方面的案例，比如我们熟悉的震惊中外的厦门远华走私洗钱案，更是涉案人员众多，涉及金额巨大，案情极为复杂；法国巴黎银行由于客户身份识别工作存在严重失误，同伊朗苏丹古巴等受制裁国家进行支付交易，违反相关国际制裁法令，最终于2014年遭到89.7亿美元的巨额罚款。由此可见，反洗钱也不仅仅是一个国家的事，反洗钱工作要想取得成功还必须有赖于加强国际司法合作，使打击外逃腐败分子洗钱获得国际公约和外国法律保障和支持。反洗钱，是一项没有现成经验可以借鉴的全新系统工程，是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。从目前情况来看，虽然公众对反洗钱在认识上已有明显转变，但在认识的深度和水平上仍需进一步提高。作为一名银行一线员工，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，全社会都积极行动起来，高举反洗钱的旗帜!支持和配合反洗钱工作，建立起一个协调高效的反洗钱网络，为实现我国在全球化浪潮下的金融安全作出应有的贡献!

第四篇：浅谈关于当前反洗钱工作的几点思考

随着《中华人民共和国反洗钱法》修改工作正式启动，反洗钱工作纳入国务院金融委议事日程，监管部门对金融机构的反洗钱工作愈发重视。本文仅从个人从事反洗钱工作过程中思考的一些问题及规范建议等方面，简要谈谈以下内容。

一、什么是反洗钱？

反洗钱指的是为了预防通过各种方式掩盖、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其利益来源和性质的洗钱活动，依法采取相关措施的行为。

二、反洗钱工作中常见的问题

（一）社会客户认同程度较低

金融业反洗钱客户身份识别工作有一个重要原则，即“了解你的客户”，但是企业很难认同，认为股权或者控制权、股东或者董事会成员信息、经营业绩、资金流水及流向等是商业秘密,银行不能随便干涉。

（二）反洗钱工作重视程度不够

很多金融机构内部都有一个很统一的错误认识，那就是认为反洗钱工作只是反洗钱部门的职责，与自己没有多大关系。其实反洗钱工作是一项系统工程，并非反洗钱部门凭一己之力就能胜任，因为重视和认识不到位，就会导致内部反洗钱工作执行大打折扣。

（三）反洗钱岗位人员素质有待提高

反洗钱是业务性比较强的工作，工作人员的素质直接关系到整个反洗钱工作的业务成效。目前，很多工作人员的培训模式主要是系统基础流程和法律法规的学习较多，实操案例的“实战化”较少，如此难免出现“纸上谈兵”，重理论轻实践的情况。部分业务人员在没有接受反洗钱教育及相关的培训就直接上岗，在业务营销或办理过程中遇到一些隐蔽的洗钱活动时，往往难以察觉，也无法提供有效的信息支持。

三、对反洗钱工作的建议

（一）积极宣传，正确引导

通过各种方式积极宣传反洗钱知识，加强沟通，注重引导，广泛宣传，全面提高社会各界以及广大开户单位、个人对反洗钱工作的认知、理解和支持，重点是要突出反洗钱工作对“维护国家长治久安、推进国家治理体系和治理能力现代化等”的现实意义，打造良好的反洗钱工作环境，形成全社会共同预防、报告、查出、打击洗钱行为的反洗钱合力。

（二）加强协作，形成合力

反洗钱是一项系统性的工程，它同时需要各部门长期有效地重视、支持、配合，各部门应加强沟通与协作，齐心协力把反洗钱工作落到实处。同时基层反洗钱工作人员与上级反洗钱部门应有一个畅通无阻的反馈通道，一方面使上级反洗钱部门及时全面了解反洗钱风险，另一方面可以及时解决基层反洗钱工作人员实践中面临的新问题。

（三）提升素质，奖惩分明

应重视反洗钱人才培养，着力提升软实力，改变重理论轻实践的培训模式，结合业务实际推行案例教学，详尽展示、剖析国内外经典适用案例，同时积极与属地监管机构沟通，获取本地区洗钱手段及趋势的第一手资料。通过组织反洗钱岗位人员及各级业务人员有针对性的学习，结合新媒体的新兴作用，注重业务培训指导和警示教育方式的多样化，持续提高反洗钱工作的敏锐性。建立奖惩制度，强化奖惩措施，将反洗钱工作纳入所有专业部门、营业机构的绩效考核中，明确兼职反洗钱岗位人员工作量的考核标准。

第五篇：严防犯罪分子利用电子支付的洗钱行为 2012兰溪支行反洗钱信息

严防犯罪分子利用电子支付的洗钱行为

——兰溪支行反洗钱工作信息

在今年大额可疑交易的排查工作中，我行反洗钱工作遇到新的难题。随着我行电子银行业务的不断发展，电子支付工具种类不断增加，非柜面交易已呈现出“双刃剑”的趋势。电子银行一方面使金融服务便捷而高效，另一方面又不利于监管。这一点在反洗钱工作中的表现得尤其明显。电子银行的开放性，电子现金的匿名性、银行服务的不间断性客观上为犯罪分子利用电子银行业务进行洗钱带来了可能。这种洗钱方式有利于犯罪分子的隐蔽，不利于反洗钱的发现与侦查防止。犯罪分子可以利用网银业务的内控制度漏洞，不必到银行柜台办理业务，轻松规避大额可疑资金报告和现金管理等规定，在最短时间迅速完成资金交易，即使被发现也是事后很长时间，很难追查。另外，网上银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。利用这一渠道洗钱不仅成功率高，且不容易被发现。

在今年的排查工作中，我支行上报的可疑交易兰溪市佳讯电工器材有限公司就存在大额资金从其他帐户中转入后即于当天或次日即以网银形式转出的现象，例如2012年5月3日由宁波亿泰控股集团转入货款81万元，上海银畅国际贸易有限公司转入货款744万元。当日即将其中的70万通过网银转入其法人周海账户

中，用途为往来，剩余的700余万也于次日通过网银往来款形式转入周海账户。该单位注册资金仅为50万元,但自今年开户以来交易额达1.3亿。上述情况的大额交易多次发生,均使用单一的网银转账形式,用途多为货款和往来款,其中转入个人账户周海1100余万元,用途均为往来款,用途模糊可疑。该单位是自行前来开户，法人周海为台州人，业务基本上通过电子银行办理，所以支行柜员对该客户并不熟悉，支行反洗钱专管员只能在每天的反洗钱系统中的大额交易中进行可疑排查，无法落实“了解你的客户”的原则。另外通过大额排查，发现有少数客户通过网上银行汇出大额资金，未注明资金用途，例如个人账户吕世德，通过网银POS消费780万元，均无用途显示，经了解该客户为兰溪市五一植保机械有限责任公司法人，支行反洗钱专管员通过管户客户经理对该客户进行了解，最终排除了洗钱嫌疑。反洗钱专管员在大额可疑资金的鉴别中，资金用途非常关键，我行电子银行不要求输入汇款用途的特点给反洗钱工作也带来了一定困难。电子银行的发展，在带给客户方便快捷的同时也造成了反洗钱专管员对交易金额流向、性质进行监控和分析识别的难度。

几点建议

一要高度重视网上银行的反洗钱工作。要改变过去那种“高科技的洗钱案件不会发生在小城市”的观念，特别是要对网上银

行洗钱资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的随意性予以高度重视，按照反洗钱预防监控制度的要求，真正落实反洗钱责任制，做到岗位和人员职责清晰、任务明确、要求具体、奖罚分明。

二要严格执行客户身份识别制度。在为客户办理网上银行业务时，要根据客户特点和所属行业的资金交易情况等因素，对客户资料进行建档和类别划分，严把客户网银准入关。配合账户年检工作，网银客户回访工作，做好客户身份持续识别工作。同时，要建立监控识别机制，客户通过网上银行进行业务往来时，一旦客户行为或资金交易行为出现异常情况，立即对以前建档的客户身份资料进行重新审核，重新确定客户身份。

三要改进业务模式，建立专项管理流程。建议设计一套符合本单位实际需要的网上银行交易后台人工数据分析程序，并适当向基层机构开放功能，允许本行反洗钱人员对本级网上银行业务交易数据进行查询，定期开展监测分析，确保所有的交易纳入反洗钱监控范围，保证金融运行安全。

兰溪支行