第一篇：浅谈大学生理财观念及培养策略
浅谈大学生理财观念及培养策略
摘要：习近平说过：“今天的学生就是未来实现中华民族伟大复兴中国梦的主力军”。当代大学生的理财观念的正确与否也必将对中国未来产生一定影响，而理财能力也逐渐成为立足于现代社会的基本要求。然而，大学生的实际理财观念却令人颇为担忧，故文章就大学生理财观念的现状，原因及培养策略方面进行了相关探讨。
关键词：大学生 理财观念 培养策略
大学生作为当今社会的一个庞大群体，所接受的主要来自学校的教育使得他们对事物的认知仍是片面的、不成熟的，而且我国不像美国等西方国家注重理财从娃娃抓起，并非从小培养其对投资理财的敏感度，这都造成了大学生理财观念的缺失。理财观念，是指人们对财务管理的相关理解与认识。由于大学生尚且处在一个人生观，价值观，世界观的形成阶段，对其理财观念仍然有很大的可塑性。所以如何从家庭、学校、社会以及个人等各方面加强对大学生的理财观念的培养教育就成了不可忽视的问题。
一、大学生理财观念的现状
（一）理财观念中的误区
1.否认大学生理财的必要性
大部分学生以为在大学阶段就进行理财是没有必要的，因为多数人在这一阶段仍然属于“啃老族”，没有稳定的收入来源，况且作为学生他们的主要任务仍然是学习而不是创造财富和管理财富。事实并非如此，在人生的不同阶段都有理财的必要，美国人甚至从小就开始培养孩子的理财技能。如果把人生划分为单身青年期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期四个阶段的话，处于单身青年期阶段的大学生，应该在满足自身日常需要的基础上，开始注重资金的积累与习惯的养成。这种理财观念的形成不仅是对当代大学生的素质新要求，也是顺应高速发展的社会的需要，对自身今后的生活工作质量的提高都有帮助。
2.投资理财方向欠妥
以为理财就是炒股，这是更普遍存在的理财误区。处于财经类高校的环境中，更会看到身边一部分学生投资于股票，其中不乏有渴望短期内获得财富增值心理的投资者。但是理财的内容远非股票投资这么简单，它包含现金规划、储蓄规划、消费规划、投资规划、房地产规划、保险规划、税收规划、教育规划、退休规划以及遗产规划等多个方面。所以大学生应当从根本上纠正这个根深蒂固的错误观念。
（二）收入来源及消费结构
1.收入来源
大学生的主要收入来源仍然是父母供给，也有一部分学生依靠国家助学贷款、助学金以及获取的奖学金来满足日常消费需求，另外，多数学生都有过校内勤工助学和校外兼职赚钱的经历。
2.消费结构
对当前许多大学生来说，主要支出仍然是基本生活费支出。但是也有一部分学生由于家庭条件允许，更多的支出花费在衣物、旅行、娱乐和交际等方面，而且相当一部分人盲目追求品牌，增加了不合理花销。而更多有利于提升自身素质和获取知识的学习方面的投资型花费则并未在消费支出结构中占优势地位。大学生的盲从与攀比心理，也加剧了大学生群体的消费支出结构的不合理性。
二、大学生理财观念现状的原因分析
（一）外部因素影响
谈到外部因素，首先就是社会的影响了。由于我国对于理财教育这项活动远不如发达国家重视，这就从根本上造成了当代大学生理财观念缺失的现状。另外，我国城镇化率偏低，尽管近年来已呈上升趋势，但是长期以来占主导地位的农村人口的稳健保守思想，使得对理财教育的培养与规范更加棘手。随着改革开放的进程，中国经济也在高速迅猛发展，商品市场的多样化、丰富性，也正在逐渐影响着人们的生活与消费方式，大学生这一群体也更多的倾向于“奢侈消费”这样的非理性消费。
其次，家庭环境也对此有着重大影响。当代大学生的理财观念很大程度上受到上一辈人的影响，而上一代人多是秉承着勤俭节约的传统观念的，于是就会有一部分大学生小心翼翼的对待金钱以及理财这个问题。与此相反的是，在独生子女群体中，多数父母对其是有求必应，子女提出什么样的要求都会尽力满足，父母却以为这种不成熟的教育观念无可厚非，实际上却误导了这部分学生的理财观，不懂得金钱来之不易，拿父母的血汗钱肆意挥霍，从未真正参与过创造、管理金钱这一过程。
《穷爸爸，富爸爸》的作者罗伯特.清崎曾说过：“人们在财务困境中挣扎的主要原因是：他们在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。”可见，学校对此也有着不可推卸的责任。高校内部课程设置没有充分考虑对学生理财观念培养，仍然传统的偏向专业知识的教学，个人理财相关的课程严重缺位。即使有的学校开设了相关课程，但只是流于表面，课程内容单调缺乏吸引力，强调的仍是课时与学分，而不是从学生的兴趣和理财素养的改善出发。
（二）内部因素制约
从大学生个人心理特征来看，对于理财的认识存在上述分析中的误区，理财意识不强烈、积极性不够，同时又存在着消费状况与自身经济实力的脱节情况。理财，它不仅是一个经济问题，更是一个思想问题。因此，大学生必须从心理上承认正确的理财观念的重要性和理财教育的必要性，这样才能保证大学生理财观念现状有所改善。
三、生理财观念的培养策略
（一）学校方面
1.优化课程结构
各高校应该认识到自身在促进大学生理财观念形成及完善过程中的重要地位，推进课程改革，不断完善课程结构，增加理财方面课程的设置，针对学生不同的兴趣爱好，为学生提供更多的选择。作为财经类院校，我校就开设了个人理财、理财规划、风险投资学等相关课程，力求从课堂教育中提高学生理财意识，树立正确的理财观念。
2.发挥集体优势
自古以来，中国人的集体主义感就是很强烈的，所以各高校可以从此处着手，引导校内社团、班级和宿舍等各层次集体，加强对大学生理财观念的培养。例如，勤工助学中心等类似组织团体可以通过校内广播台，校园网平台，宣传拦张贴简报，发单页等多样化方式，向学生普及理财知识，增强学生的理性消费意识。同时，还可以组织各类理财知识竞赛，设置一定的物质奖励，促使学生由表及里的观念转变。班级则可以不定期开展理性消费，稳健理财等主题班会，引导班级同学以个人或宿舍为单位积极参与。
3.组织优质活动
除了以上两个方面，学校还可以经常邀请校内外专业人士，为学生开展实用性较强的投资理财讲座，不断更新学生的知识库，了解最新动态，同时学习吸取专家的经验和教训。
（二）个人方面
1.学习相关的财务知识
正所谓“知己知彼，百战不殆”，因此了解相关的财务知识，对于个人理财是很有帮助的。这包括会计知识、投资知识、市场知识和法律知识等诸多方面。平时可以通过多多阅读理财类期刊杂志，逐步建立理财意识和理财观念。
2.善于储蓄，先积累后消费
大学生群体收入来源较为单一，要学会勤俭节约，古人也说过“成由俭，败由奢”。大学生应该在满足自身基本需求的基础上，尝试定期进行储蓄，为日后的投资理财积累资金，当然这也是培养良好的理财习惯。而且随着现代社会的发展，也开始涌现出各种收益较高的储蓄方式，目前在大学生群体中使用最为广泛的应该就是余额宝了，它比普通银行活期存款利率高，而且可以提现、转账都极为方便，不失为一种可取的储蓄方式。
3.培养记账的习惯
记账其实很简单，只要每天坚持简要记录收支情况即可，而且现在有很多款记账软件，加以利用，就可以分析出自己的消费习惯，看到哪些支出是可以缩减的，哪些支出有增加的必要，然后不断进行适当调整。此外，记账习惯可以培养大学生对投资理财的敏感度。
4.理性消费，分清想要与需要
电子商务的发展，使得网购形成了一种新风尚，而这也是大学生非理性消费的一个组成部分。身边经常会看到有人即使没有什么要买的东西，可是就是忍不住去逛购物网站，而结果就是冲动消费，买了并不需要的东西，造成了资金资源的浪费。所以一定要分清是“想要”还是“需要”，全球理财大师大卫.巴哈也提出过“拿铁因子”的概念，即经常性的非必要开支，大学生要学会在日常消费中缩减“想要”与“拿铁因子”部分的开支。
5.开源节流
减少支出项目已在上述论点中呈现，那么就增加支出来源来说，大学生可以努力学习，争取获得校内、国家奖学金等；可以进行校内外兼职在开源的同时也锻炼了自身能力；可以尝试自主创业赚取利润等。
第二篇：大学生理财及理财培养
大学生理财及理财培养
来源：中国期刊网时间：2010-05-27点击：
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现在大学生的理财愿望十分强烈，对理财知识的学习也兴趣浓烈，但对于究竟该如何理财，多数人仍是懵懵懂懂。即使是一些财经社团的骨干，也管不好手中每月几百元的生活费。所以，笔者认为大学生理财必须着眼于自身的理财项目，拓宽实践途径，培养理财素质。
首先，要用好助学贷款
现在，很多家庭困难的大学生，都面临申请助学贷款的问题。据浦发银行长沙分行有关人士介绍，助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款。贷款利率比市场利率更优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的责任意识，不过要记得按约定偿还，因为是否守信履约，将被收录进个人信用档案，如果信用记录好，这还会为大学生日后走进社会积累一定的信用资源。另一种是商业性助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。因此，用好助学贷款是大学生理财的重要实践之一。
其次，要搞好开源节流
大学生从走进大学校门开始，就面临日常理财的问题。其中，生活费的管理是开源节流的关键。浦发银行行长史红松建议，大学生不妨从记账开始，并经常检查删减那些不必要的支出，这样有利于收支平衡，搞好节流。特别是大学生开始与银行打交道，了解最基本的金融常识，掌握了日常开户、查询、存取款、转账及网银等相关业务。如何利用银行业务使生活费在存储中增值，规划就显得格外重要，这也是开源项目之一。同时，搞好勤工俭学，也是目前最常见的大学生“开源”方式。在实践中，大学生配合老师做研究、家教、到公司或企业兼职打工等等，都能帮助大学生增加收入。浦发银行长沙分行理财师史红松表示，在不影响学业的情况下，无论家境好坏，大学生都要想办法找到增加收入的渠道，这样既可减轻家庭压力，又能丰富自身的理财实践。据调查，美国约有 56％的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了 90％。史红松指出，大学生的综合素质较高，所需成本相对较低，社会一些工作通常也需要大学生的参与，例如浦发银行长沙分行就经常在省会大学校园专门招聘大学实习团队，让他们带薪协助做营销服务工作。大学生找一份合适的校外兼职，为日后的消费打基础，这也是大学生理财过程中的一个阶段。
第三，要掌握理财方法
大学生是一个特殊的消费群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征，使他们具有自己特有的消费心理和消费行为，如何为自己的消费行为理财是大学生应该掌握的技能。可是大学生在理财过程中存在很多的问题，理财能力薄弱，理财知识匮乏，针对这
些问题，大学生要从自身努力，掌握理财技能。这里，结合大学生理财实践，总结了九种大学生理财方法：
1．利用简单的会计方法来理财：学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，从而对症下药。大学生们应该给自己做一份月现金流量表，看看自己的每月支出与收入是否平衡，支出方面主要包括：饭费、电话费、交通费、衣服等相关开支，收入方面主要包括：父母的资助、兼职收入和相关稿酬等。科学的理财计划可以帮助我们实现收入大于支出，每月略有盈余，或者个别月份出现负收入，但年终总体上要保持月现金流量表是正数。
2．遵守一定的生活消费原则：学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜，动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿；有的大学生讨厌住集体宿舍，去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支，最好还是悠着点。
3．从小事做起：生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。
4．要保证良好的资产流动和富余的支付能力：现金为“王”，没有必要的现金支付能力，常常会使自己陷入一种走投无路的境地，特别是遇到意外事件时，手持必要现金的重要性就更加体现出来。
5．理财应从改变习惯开始，把钱存入银行：目前活期存款的收益只有 0.72%，税后只有 0.56%。如果了解银行的 1日通知存款和 7日通知存款产品，改变存款习惯，选择提前 1天或者提前 7天通知银行取款，收益将会达到 1.08%或者 1.62%(税前)，尽管总体收益不会太高，但仍能从中受益。
6．享受教育储蓄的优惠政策：最高额度是 2万元，利息收入是免 20%利息税的。完全可以利用这样的优惠政策，每年把下一年的学费和生活费放到教育储蓄里面，可以多出不少收益。
7．少量投入证券等高风险投资：可借此“投石问路”，资金来源可从兼职所和父母赞助两方面获得，尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用。现在国内的证券市场投资门槛已经很低了，只要能够有买 100股的钱就可以投资证券市场。目前大多数的股票价格都只有 2-3元，也就是说，只要有 200—300元，就可以玩转大多数股票，即使赔钱也不会损失太大。
8．未雨绸缪是正道：大学生一般都有公费医疗，但是大部分学校的公费医疗都给学生报销 70％大学生的日常活动非常多，如各种体育运动、外出游玩，所以潜在意外风险很大。建议大学生们为自己上一份意外伤害险和意外医疗险，作为公费医疗的补充，一旦出现意外情况，可以得到一些补助。而且意外险的费用很低，每年保费只有一百元左右，几十块钱的保费就可以保一万块钱的额度，只是一点点零花钱，就可以保一年的平安。
9．大学生应合理使用信用卡：因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支，由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。所以建议大学生要合理使用信用卡。
第四，要注重培养财商
有专家指出，大学生不应该仅仅只有智商，还应该具备一定的财商，养成良好的理财习惯。除了勤工俭学之外，大学生应该进一步学习投资，这是培养财商的重要途径。目前，很多大学生以为投资就是买股票、买基金或者炒汇，这其实是误解。从现实情况来看，当前大学生对金融知识了解太少，不懂得利用金融工具。因此，大学生必须了解投资市场，为今后步入社会后的个人理财积累一定的经验。专家认为，大学生培养财商分为三个层次：初级阶段以培养财务规划的意识为目标，可以从坚持记账和控制消费支出等入手，学会对钱的合理分配和使用；中级阶段则通过对理财知识的学习，了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验；高级阶段则是适当进行投资，无论是股票、基金、外汇，都可以从实践中摸索投资门道。因此，学校首先应当提供理财教育：
（1）学校应当为所有专业的学生在大学一年级时开设《财务管理》课程，作为其选修课程。
（2）学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。
（3）学生管理部门也可以从学生中挑选一些个人理财搞得比较好的同学给其他同学传授理财经验和心得体会，或者找一些相反的案例，吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误。
第三篇：关于大学生理财观的调查问卷
广东科学技术职业学院
关于大学生理财观的调查问卷
亲爱的同学：您好！想成为一名成功的大学生就要从理财开始。测您是不是一位优秀的理财专家?下面让我们社会调研协会为您测一测！
一、选择题
1.您的性别是？（）
A.男B.女
2.您每月的生活费有多少？（）
A.400以下B.400~700C.700~1000D.1000以上
3.您每月生活费是否结余？（）
A.有B.月光族C.经常入不支出
4.如果您的生活费有结余，您一般会怎样处理？（）
A.存起来B.丰富精神生活C.改善物质生活D.进行投资
5.如果您零花钱超支时，您经常会？（）
A.省吃俭用B.向父母要钱
C.做兼职赚钱D.向同学朋友借E.其他_____________
6.如果有机会，您是否愿意通过打工赚钱来养活自己？（）
A.乐意B.勉强愿意C.不愿意
7.您认为一个好的理财方法对您的主要作用是什么？（）
A.盈利B.保值C.合理花钱D.其他_______________________
8.您认为您自己的理财能力如何？（）
A.花钱没计划B.一般C.较强理财能力
9.您对个人财务管理方面知识的了解程度如何？（）
A.十分了解B.知道大概C.不太清楚D.完全不知道
10.是否希望自己有一个针对大学生的理财方案？（）
A.迫不及待B.需要C.不需要
11.您目前具备的理财知识大部分从哪里获得?（）
A.从家人那里学来B.从课堂中学到
C.自学D.其他渠道 ____________
社会调研协会团支部
广东科学技术职业学院
12.如果您在逛街的时候见到自己超喜欢的东西，但目前的财务状况不太好，那么您一般会怎样做？（）
A.这种情况不会出现，因为没钱时我不会逛街B.勒紧腰包，坚决不买
C.向别人借钱买D.制定计划，赚钱买E.这个说不准
13.对于大学生理财您持什么态度？（）
A.大学生应重视理财，培养理财的意识和习惯
B.需要有理财观，不过不用太关注
C.理财就是为了赚多点钱
D.大学生没什么钱，没有理财的必要
14.您觉得大学生应该进行炒股等投资吗？（）
A.大力支持B.可以尝试C.不应该
15.您认为具有良好的理财观对自己在未来工作生活作用如何？（）
A.没想过B.作用不大C.有一定作用D.作用很大，是必备技能之一
16.若学校有机构专门为大学生投资或创业提供相关的资金理财服务，您觉得怎样？（）
A.赞成，能帮助大学生B.不赞成，可行性不高C.中立，有待考察
二、主观题
1.在如何理财方面，您有什么好的建议或表见？
_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
社会调研协会团支部
2011-12-12主管单位：广东科学技术职业学院思想政治理论课教学部
社会调研协会团支部
第四篇：[理财]外汇理财策略
外汇投资理财策略
如今，国内个人外汇投资理财的渠道越来越多，除了传统的外币存款外，还能进行外汇买卖或投资B股；近年来，市场上又出现了种类繁多的外币理财产品。然而，外汇投资往往伴随一定的汇率及利率风险，所以必须讲究投资策略，在投资前最好制定一个简单的投资计划，做到有的放矢，避免因盲目投资造成不必要的损失。
了解自己投资需求及风险承受能力不同的外汇投资者有不同的投资需求及风险承受能力。有些人的外汇主要用于投资升值，风险承受能力较强。另一些人虽然也进行外汇投资，但极度厌恶风险，将保本作为投资底线。还有一些人持有外汇，是为将来可能有留学、境外旅游、境外考试等其他用途的需要，所以不但风险承受能力有限，连投资期限也有一定限制。因此，充分了解自己的投资需求和风险承受能力，应该成为投资的基础。
制定符合自己实际情况的投资策略在了解了自己的投资需求后，就可在此基础上制定投资策略。投资升值需求强烈，风险承受能力强的投资者，可将部分资金用于外汇买卖或投资于风险较大、但投资回报率较高的外汇理财产品，并配合一些保本型投资以控制风险；风险承受能力较差、或是以保值为主要目的，则可将大部分资金投资于一些保本型的理财产品。
一般情况下，投资者可进行适当的分散投资，将个人资产投资到不同类型的理财产品，或是不同的币种，从而有效地分散投资风险。各种理财产品或外汇币种的比重则可根据不同的偏好来决定。当然，对于资金量较小的投资者，分散投资可能不太现实。在这种情况下，选择一种最佳的理财产品就显得尤为重要。
充分了解理财产品的结构要在最合适的时机，选择最合适的理财产品，不仅应该对国际金融市场有一个基本的认识，同时还应对各种理财产品的结构特性有一个全面的了解。
目前市场上的理财产品，尽管名字五花八门，实际上它们的区别只是结构不同而已。有些理财产品与某币种汇率挂钩，汇率上涨越多，收益就越高，有些产品则正相反；有些产品与美元利率正向挂钩，利率上扬则投资收益增加，也有些产品与美元利率反向挂钩，利率下跌则收益增加。了解了产品特性以后，结合自己对市场走势的判断，选择理财产品就显得简单多了。比如，判断某一货币将持续走强，那么就可以通过外汇宝买入该货币，也可以投资与该货币汇率挂钩的理财产品以提高存款收益；在利率缓步上扬的市场中，可以考虑投资于收益递增型或是利率区间型理财产品；而在利率稳定或逐步下降的市场环境下，投资于利率反向挂钩型产品则可以为投资者带来较高的投资收益。
总之，只要投资前认真做好准备，就一定可以找到最适合自己的投资渠道，真正提高外汇理财的收益。
第五篇：催收概念及策略1
1、什么是催收
商帐催收是信用管理行业的一个分支，是指由专业的催收机构接受银行委托，代理银行从事合法的逾期应收账款的追收活动。并根据收回的款额，收取一定比例手续费的信用中介服务。
2、商帐催收的特点
催收机构是“纠纷调解人” 催收机构是“压力制造者”
催收机构的追收是“集团军作战” 催收机构是“按劳慧酬的典型”
3、催收人员是心理医生、谈判高手、法律顾问、金融警察
4、打催收电话之前，一定要保持着一种积极的态度和正面的心情，因为能开心，心就会开，而心开，路就开。工作并享受工作，增加成就感。
5、信息查询
好的催收人员必须是一个出色的信息调查人员。催收工作时建立在可和欠款人进行对话的基础上，大量案件存在失联情况。通过信息查找，重新与欠款人及其相关联系人建立对话关系，才是催收工作开始的基础。
6、催收的基本原则
立场要明确、语调要坚定、持续的跟进
良好的EQ管理，掌握有效资料，缩短还款时间
通过与欠款人的沟通和实际掌握的情况，作出分析和判断，对欠款人进行分类。以便制定最佳催收策略
经银行多次催收，拒不还款，由代理方处理，现又拒接电话失去联系，可知无任何还款诚意，涉嫌诈骗，经与银行沟通，该案不在协商，故意侵占银行资产，要为自己恶意行为负责。即日起，即使立即还清，也必须承担一切律师，诉讼，财产保全，调查费用，调查组已展开对单位和持卡人的家中的调查，绝对要采取严厉强制措施制裁你，申请法院强制执行家中房产，财产，恶意透支，将由有关部门予以拘留，务必立即配合联系我们，自觉承担一切费用，否则，将承担一切后果
电话催收工作指引
一、电话催收言语规范
1、发音：
(1).准确规范、清晰流畅：电话催收要求催收员不能垒块、蹦字，确保对话人能明白你所叙述的事情。(2).圆润集中、朴实明朗：对声音色彩基本要求，播音员声音要润泽不干涩，吐字要玉润珠圆、声音不散、字音不瘪。(3).刚柔并济、虚实结合：发音吐字要有韧性、弹性能刚能柔、有虚有实。由于性格、性别不同，男生偏刚健、女生偏柔美。(4).色彩丰富、变化自如：人的感情不断变化，声音色彩是在对比变化中体现出来声音色彩表现越丰富、细致，就越有表现力.还需要适当提问：“您能听清楚吗？”“您理解我的意思吗？”，以确保对话人明白你所叙述的事情。
2、音量：保持一个适当的音量使你和对话人都不会感到太疲惫。声音太大，对话人的注意会被分散或者让对话人产生防备心理，不易接近；声音太小，会令对方觉得催收员缺乏信心，从而导致对催收中不够重视。除此之外还会带进很多诸如你的喘气声、键入声音等杂音，让对话人的耳朵感到不适。所以在注意发声音量的同时，对话筒的准确位置也要进行调整。
3、语速：电话催收要求催收人员保持均匀的语速，说话太快，容易让对话人听不明白；说话太慢，不仅会使对话人分散注意力，且浪费时间。在掌握语速的时候还应该注意“匹配”，即对快语速的对话人或慢语速的对话人都试图去接近他们的语速。当然语速还要根据内容的调整。若谈到一些对话人可能不是很清楚或者对其特别重要的内容时，可适当放慢语速，以给对话人时间去思考和理解。
4、语调：语调是一个比较难调节的因素。很多时候是由个人的声音特质先天决定的。所以，尽可能是你的坐姿舒适、呼吸平稳、头不要抬得太高或者压的太低，试图练习让你的自然音落在音高的中音段，以便根据表态内容适当升高或者降低。
二、电话基本礼仪POINT
1、通话时均保持端正坐姿。
2、通话时严禁嚼口香糖或吃东西，严禁边喝茶边干其他事情。
3、对习惯性违约的债务人宜坚定语气表达立场，不可过于情绪化。
4、绝对不可与对话人发生争执或口出恶言。
5、非债务人以及其亲属之外的第三个接听电话，应避免透露欠款内容。
6、非债务人来电询问欠款内容时，应确实查明查询人的身份，不可轻易透露欠款信息。
电话催收准则
1、尊重债务人
2、行为、语言得当
3、理据充分
4、不做无谓承诺
5、注意职业操守
三、电话催收遇到的情况及处理技巧
电话催收要语言得体有力，运用谈判技巧，利用心理战术，攻克对方心理防线，对不同性格的人，使用不同的催收技巧，因势利导，循序渐进，遇强不弱，心理上占据上风。
（一）、以职业划分
1、敏感人群
适应人群：政府机关、军队、事业单位
欠款原因分析：有稳定收入，生活压力不大、欠款原因是忘记还款或依仗自己身份，常规手段不能联系上，有恃无恐的欠款。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果，电话催收和信函催收。电话催收手段：
·常规的电话，尽可能的了解债务人的职务，部门和上下级关系，进行电话催收和通过信函行驶公民对政府工作人员的监督权。外访催收手段：
·债务人的身份特殊，所处单位特殊，外访由于不能进入债务人的工作单位或者住址往往效果很低
2、公司白领
适应人群：职业经理人、公司普通职员等
欠款原因分析：收入相对稳定，生活压力大，欠款原因很多。催收策略： ·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果，常规的法务施压和上门单位施压。电话催收手段：
·了解债务人的职务、收入和工作单位性质。·采取常规的法务施压。
·根据单位性质对其施压或者是通过领导施压。外访催收手段：
·对债务人进行常规的资料核实等外访手段 ·常规的法务施压。
·上门单位施压，制作声势。
3、退休人员
适应人群：事业单位、国企退休人员
欠款原因分析：生活压力不稳定，身体状态不稳定。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果，充分了解债务人及家庭背景，确认债务人居住地，适当施压。催收策略：
·常规的对债务人查找施压。·努力争取代偿。电话催收手段：
·充分的查找和确认债务人的资料背景和债务人家人资料背景。·充分了解债务人的收入和家人的收入情况。
·在债务人失去还款能力时力争让债务人的家人代偿。外访催收手段：
·确认债务人居住地的性质。·适当施压。
4、中小企业主
适应人群：工商个体户、中小公司老板 欠款原因分析：生意周转问题。催收策略：
·对债务人进行主动和被动的财务管理。·法务施压。·单位施压。·处置抵押物。电话催收手段：
·充分的了解债务人单位的信息和业务范畴。
·对债务人进行法务施压，由债务人的还款意向决定施压的力度。·通过债务人的单位员工转告等方式。外访催收手段： ·法务施压。
·上门单位施压，制造声势。
5、工厂工人
适应人群：国企员工、中小工厂员工
欠款原因分析：收入不稳定、生活压力大。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果。·法务施压，处置抵押物。电话催收手段：
·了解债务人的还款能力和还款意向，并对债务人进行强烈的施压。外访催收手段：
·强烈法务施压，了解抵押物目前状况。
6、自由职业者
适应人群：文艺工作者等
欠款原因分析：收入不稳定，生活压力大。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果。·法务施压，处置抵押物。电话催收手段：
·了解债务人的还款能力和还款意向，并对债务人进行强烈的施压。·告知债务人拒绝还款或者不能及时还款的法律后果。外访催收手段：
·强烈法务施压，了解抵押物目前状况。
7、农民
适应人群：无第二收入的务农人员
欠款原因分析：收入低，生活压力一般，多由于家庭原因造成欠款。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果。·法务施压，处置抵押物。·诉讼方式施压。电话催收手段：
·了解债务人的还款能力和还款意向，并对债务人进行强烈的施压。·告知债务人拒绝还款或者不能及时还款的法律后果。外访催收手段：
·强烈法务施压，了解抵押物目前状况。
8、下岗职工
欠款原因分析：无收入，多由于工作变故造成欠款。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果。·法务施压，处置抵押物。·诉讼方式施压。电话催收手段：
·了解债务人的还款能力和还款意向，并对债务人进行强烈的施压。·告知债务人拒绝还款或者不能及时还款的法律后果。外访催收手段：
·强烈法务施压，了解抵押物目前状况。
9、待业青年
适应人群：刚毕业学生或无业青年
欠款原因分析：无收入，生活依靠家人，没有还款能力造成欠款。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成的不良后果。·法务施压，处置抵押物。·家人适度施压。电话催收手段：
·了解债务人的还款能力和还款意向，并对债务人进行强烈的施压。·在保密原则的范围内对家人以“情”“理”“法”方式施压。外访催收手段：
·在保密原则的范围内对家人以“情”“理”“法”方式施压。
10、学生
适应人群：在校学生
欠款原因分析：无收入，生活依靠监护人，没有还款能力造成欠款。催收策略：
·向借款人宣传个人征信实施对个人信用造成不良后果。·法务施压，家人适度施压。电话催收手段：
·了解债务人的还款能力和还款意向，并对债务人进行强烈的施压。·在保密原则的范围内对家人以“情”“理”“法”方式施压。外访催收手段：
·针对学校的特殊还款，通过老师对债务人施压，适度的法务施压。·在保密原则的范围内对家人以“情”“理”“法”方式施压。
（二）、以贷款种类划分
1、信用卡催收
（1）、情况：同意还款
对应处置：
您好，请问您是**先生吗？冒昧的耽搁您几分钟时间，我是**银行贷后管理的**。您在我**行办理了信用卡，我和您核对一下姓名和账号------您有消费，逾期透支还没有还款，我和您核对一下透支金额------这将影响您的银行信用，您是忘记了还款吗？您还是记错账号了？请赶快到银行办理还款业务，否则不仅您的信用受影响，而且还要交滞纳金，很不合算。逾期时间短或金额较小：（与他定下下一个还款日期。）您还完款后给我来个电话好吗？我好及时为您查询。谢谢您支持工作。再见。
逾期时间长或金额大：为他建议合理的还款计划，并确认他积极配合还款。（2）、不同意还款 1)情况：不想还款。
对应处置：询问欠债人，为何不能如期还款，了解下欠债人的经济情况。您的透支时间是XXX，若没有在最后还款日期之内及时还清，银行会按每日万分之五利息计算，而且每月复利一次。银行每月会给你寄清单，上边有每一笔消费的详细记录，如果你对清单明细有疑问，应该在收到清单的当月向银行提出。若过期没提出，银行将视作无异议，所以请您还是在2天之内，到银行还款。2）、情况：如果欠债人情绪不稳定，时好时坏。
对应处置：首先避免与他争吵，安抚情绪，然后再商讨还钱的事，如果继续失控，告诉对方现在不谈此事过段时间再联系他。3）、情况：如果欠债人借口拖欠
对应处置：在对话中攻破欠债人的借口，表示给再他最后一次机会，如果继续拖欠告知其就要安排外访。4）、情况：欠债人称已经失业，无力还款。
对应处置：您还有亲朋好友，因为信用卡的利息非常高，不还款对您真的十分不利。如果欠款金额超过5000元，就触犯刑法196条。5）、情况：我拖欠了几家银行的欠款，打算先清还其中一家银行的欠款。
对应处置：您先还一家银行的欠款，虽然保住了一家银行的个人信誉，但其他几家银行的个人信誉就没有了，同样让自己生活和工作受影响。您还是想办法还款，否则我还会继续给您打电话的。6）、情况：我没有申请过信用卡，也没有收到过月结账单。对应处置：请您再细心回想一下，您申请过此卡或者您的家人是否用您的名义申请过？确定没有，您的资料有可能被盗用了，您需要到公安局报案，并写份从未办过信用卡的声明，传真至银行，以便银行方交由公安处理，若发现您确实申请过，到时候你就要承担一切法律责任，请配合。7）、情况：我出事了，在医院。
对应处置：您在医院可一定要多保重身体，关于那笔欠款您看什么时候能还，（如果表示住院需要钱）您看能否先还一小部分，剩下的我们到时候再和您商讨。8）、情况：我现在没钱，要到公司发工资才行
对应处置：了解清楚发工资的时间，如相隔时间太长，可以明确告诉对方我们等不了那么长时间，您可以先向亲戚朋友借钱还，发工资再给他们。9）、情况：先把本金还了，利息先不还。
对应处置：您还钱时银行的系统是先扣利息再扣本金的，如果您只把本金还了，银行系统只会认为您还了利息和部分本金，您只还本金不还利息，后果也是很严重的。
2、国家助学贷款催收
（1）、情况：同意还款
对应处置：
您好，请问您是**女士吗？对不起打扰了，我是**银行贷后管理的**。占用您几分钟时间，您在**大学上学期间办理了国家助学贷款，我先和您核对一下信息------按照合同您已经有*月没有还款了对吗？您在上学最困难的时候国家资助您，现在有义务尽快给国家还款。否则将影响您今后的工作和生活。感谢您抽出时间配合我的工作，再见。
（2）、不同意还款 1）、情况：债务人反感
对应处置：请您尊重一下我，这是我的工作，在您没还钱之前，我都有权利打电话给你，您把欠款还清，那我就再也不会打电话给您了。2）、情况：可以分期还款吗？
对应处置：您现在已过了最后的还款期，必须一次全额还清，若继续讨价还价，可说：程序很麻烦，我可以帮你申请，但您必须在XX天之前，存XX元。3）、情况：你有本事上门来收款，你来我就给你。
对应处置：这不是我有没有本事的问题，而是您会不会还钱的问题，除非您把欠款还清，否则我们会一直跟进这件事，在必要的时候，我们也会派同事上门与您当面协商。4）、情况：我就是不还钱，你能拿我怎么样。
对应处置：我认为你的态度有问题，自古就有杀人偿命，借债还钱的古训，欠债还钱是天经地义的事情。如果您还是坚持不还钱的话，那我会把您的案件移交到外访组，由外访组上门与你商讨，到时候他们的处理手法会比较强硬，所以我建议您还是把事情与我在电话中解决好了，您如果还是不还钱，银行方面会把您列入黑名单，以后任何一家银行都不会批转您的信用卡或贷款申请，将来您的雇主要是在这个系统里查到您的不良记录，还会对您的工作和生活带来种种不利，到时后果就不是这么简单了。5）、情况：你老是说要过来我家外访，这不是在威胁我么。
对应处置：威胁，我有吗？来找您为何不行，您当时在办理贷款的时候已经提供家庭住址，我方是有权来核实地址是否属实，如一旦发现地址不符，我方有权怀疑你提供虚假资料给银行。来您家找您，您多次都不在家，如果您确定，我方今天会有人过去找您，您最好在家等我们。
我不是在威胁你，我只是把我们的下一步行动以及不还款的后果先告您，以免会对您和您的家人造成诸多不便，所以您还是与我们合作，尽快还款。6）、情况：你再打电话过来，我就去投诉你态度不好。
情况处置：其实我们每个电话都有录音，我是严格遵守公司各项规定开展工作，相信从开始打电话给您沟通到现在，我没有出现任何态度不好的记录。所以，还是请您尽快把欠款还清，还清欠款后我们就不会再给您打电话了。7）、情况：你再给我两个月时间吧，我真的没钱。
对应处置：我们不会再给您两个月时间，因为在我打电话给您之前，您已经欠款*个月。而且这样拖欠下去，对您也很不利，我可以帮您，您现在三天之内还一半，这是我们能帮到您的最低底线了，如果您认为这样无法做到，那我只有把您的相关资料转到外访的同事上门与您协商了。8）、情况：我就要移民了，国内的事我不想管了。
对应处置：请您在移民前先还款，您也知道国外都非常重视信用记录，您的不良信用记录会影响您的移民资格。9）、情况：联系到债务人父母
对应处置：是的，您孩子以前申请了国家助学贷款，现在一共欠XXX元，但我们联系不到他本人，如果他再不还这笔钱款的话，我们将会登报公告、将其列入黑名单，这样会对他产生很严重的后果，对他的影响很大。（如果超过5000元的债务人，可跟其父母讲触犯了刑法196条。）
（注：此应对针对已多次联系不到债务人本人或债务人比较赖的案件。）10）、情况：那是我孩子自己的事，他现在已经成年了，他的事我们不管。我们是不会替他还款的。你天天打电话来也没用，他成天不回家，我们还想找他呢。
对应处置：是的，您孩子已经成年了，但你们有好好教育你们孩子的义务，如果你们不愿意管的话，请你们劝你们孩子还清贷款。当初国家在你们家最困难的时候，为保障你们家孩子不因为学费问题而失学，为你家孩子发放了国家助学贷款。而现在你家孩子工作了，却不还钱，一点感恩之心都没有，太让人遗憾了。现在你孩子欠的不是私人的钱，而是银行的钱，国家的钱，欠债还钱，天经地义，烦请您劝您儿子去还款。
是的，的确是您孩子自己的事，可是作为父母，你们就不为你们孩子的前途和名誉着想吗？孩子的事你们就这样置之不理吗？你们孩子欠钱，能这样逃避一辈子吗？如果仍然这样不配合我们工作，我们将派专业催收人员上你们家，到时会对你孩子和您家造成很多不便 11）、情况：他已经离开公司多年了，找不到他。联系到债务人同事。对应处置：请您再询问一下跟他要好的同事，因为这事很急，我必须通知他，真的麻烦您了。看您能不能把对方的QQ告诉我，或通过QQ、MSN、EMAIL通知债务人与我方联系好吗？谢谢了，我方会在3天后再跟您确认一下。12）、情况：债务人已经坐牢、死亡。联系到家人。
对应处置：对此事我们表示慰问，但由于他在坐牢前（或死亡前）留下的债务我们还是要处理，请您把他的入狱（或死忙）证明传真一份到我们公司，以便我们根据具体情况解决问题。如坐牢，建议家人能否把款还清，不然，等做完牢后，又要入狱就不太划算了。
3、个人贷款催收
（1）、情况：同意还款
对应处置：
您好，请问您是**先生吗？对不起打扰了，我是**银行贷后管理的**。您在我行办理了个人贷款，我和您核对一下资料------您的贷款已经有*月没有按期还款了是吗？拖欠银行的信贷是因为忘记了吗？还是您有别的原因呢？
好的，您清楚后请您尽快到银行还款。谢谢，再见。
（2）、情况：不同意还款
对应处置：您好，您是**先生吗？对不起耽搁您几分钟时间，我和您联系过，我是**银行贷后管理的**。您的个人贷款已经逾期了*月？请问您还款有什么问题吗？ 如果继续逾期的话，银行将会起诉您到法院，并对您的抵押物进行拍卖。
我相信您一定是个明智的人，不要因为一点小问题就让自己的资产受到严重的损失。银行有可能会低于市场价成交到那时候您的损失就会比较严重，还不如现在先想办法到银行去还款，为了您的信誉和财产请您在两天内到银行去办理还款手续。
1）、情况：知道我在哪里混吗？我是黑社会你知道吗？
对应处置：您这样很可能会触犯治安管理条例或刑法，我们的电话都有录音记录，如果您坚持这种说法，我们会将此案交公安处理，到时您要承担由此所产生的一切法律后果。所以我还是建议您与我合作，尽快还清欠款。不然我们就将您起诉至法院，到时候您的抵押物受到拍卖，损失可就是您自己的了。2）、情况：对方一直拒绝接电话逃避我们，在手机联系到债务人以后。对应处置：您的信用记录取决于您的还款态度和您的还款诚意，这样一直逃避我们拒绝和我们沟通，你这样的态度只会害了你自己，只会抹黑你的个人信用记录。3）、情况：我现在在外地，这点小事等我回来在处理。对应处置：那您什么时候回来呢？若在两三天之内，我可以答应等您回来，若时间太久的话，您也可以在外地存款，这也非常方便。您要是没时间还的话，也可以让其他人代您还款。您也说这是小事情，却拖了这么长时间，这说不过去。而且为了这点小数目影响到您在银行方面的信用就非常不值，对不对？ 4）、情况：现在我公司里的货卖不出，我没钱还。
对应处置：您的货卖不出和还钱是两回事，不要混为一谈，您可以向亲人借款还钱，不然我们走法律程序您就更吃亏了。5）、情况：上次我是答应你还钱，但我现在真的没钱啊，怎么还，过两个星期吧。
对应处置：您也知道，我已经给您很多次机会了，但每次您都不能兑现承诺，我很难向公司交代的。您必须在3天之内还钱，否则我会把您的案件升级，到时我们的律师会通知您走诉讼途径解决还款问题。6）、情况：老公欠你们的钱，不要再给我打电话了。
对应处置：您好太太，我们理解您的处境，但不还钱的话，我们就不再是打电话或上门这么简单了，到时无论是对您还是你们家庭都会有很大影响。而且夫妻双方都有偿还债务的责任，您可以考虑先替你先生还一部分。根据我方婚姻法，在婚姻关系存续期间所产生的债务属于夫妻共债，所以您老公欠的款您也是要负连带责任的。7）、情况：担保人-我要求做撤销担保。
对应处置：撤销担保的前提条件是先还清欠款，你还清欠款后方可撤销担保。8）、情况：担保人-我当时只做联系人，并不是担保人，你先查清楚。
情况处置：我这有申请人的申请原件，原件上也有你作为担保人的签名，担保人对债务人的债务承担连带责任，我们无法找到债务人，你作为担保人，理应替他还钱。（未经许可，不能将申请表传真给对方）9）、情况：担保人-当时我并没有亲自到银行办理担保手续。
情况处置：先询问清楚当时申请时的具体情况，再作出相应回答。在申请原件上有你本人身份证的复印件和你的亲笔签名，且银行当时就会打电话与你核实，并要经过你本人同意，担保手续才成立，如果你对此有疑问，你可以到银行来核实，但你最好先把钱还了。解决问题
很高兴我们能解决这个问题，谢谢，再见。
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