支付清算体系建设调研思考（五篇范文）

第一篇：支付清算体系建设调研思考

支付清算体系建设调研思考免费文

秘网免费公文网

支付清算体系建设调研思考2010-06-29 18:56:37免费文秘网免费公文网支付清算体系建设调研思考支付清算体系建设调研思考(2)

支付清算是支持经济、金融运行的重要基础设施。高效、安全的支付清算体系有利于提高货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对货币及其转移机制的信心，有利于维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。

一、支付清算体系建设情况

我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统

（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。

二、支付清算体系建设存在的问题

一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向。

二是现行支付系统缺乏一定的抗击风险能力，应对突发事件的能力不足,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了积极的作用，但应急备份系统的恢复能力有限，不能满足主

备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。

三是不能有效地满足金融机构灵活接入的需求，目前许多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求。

四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能及时掌握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面出现的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。

五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。

六是流动性管理功能不足，人民

银行无法实时获取所管辖金融机构的流动性情况，系统在流动性监测预警机制方面存在不足之处。

七是随着经济形式的发展和业务的变化，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特别是对一些具有突发性、关联性和不可逆转性的风险控制，存在不足之处。

八是中国的支付清算体系与国际支付清算系统(swift)尚未连接，这使得中国支付清算体系还不能成为世界支付清算体系的组成部分。

三、加强支付清算体系建设的建议

㈠加强央行支付清算组织队伍建设。建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正确的世界观、人生观、价值观。发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，在荣誉和责任面前不斤斤计较、患得患失，遵守职业道德，认真对待每一

项工作和业务。

㈡分清职责，理顺管理机制。支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统 的依赖性随之加大。人民银行作为支付清算的组织者、管理者和社会资金的最终清算者，在支付清算体系建设中人民银行应站在全局的角度，进行全盘考虑，科学、系统地研究支付清算体系与国民经济发展的关系，建设全国性安全、高效的支付清算体系；同时，研究探索科学的管理体制，防范和化解资金汇划过程中的风险。

㈣高度重视支付清算体系的风险防范。支付清算系统应用网络技术在提供方便、快捷的服务时，也给资金清算带来不同程度的风险，为了有效地防范、化解支付清算风险，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要强化风险管理意识，一是建立起以完善和落实规章制度为基础，以强化监督检查为保障的约束和调控机制，在建立各自风险防范体系的基础上，建立整体的风险防范体系。二是建立支付清算日常

第二篇：支付清算体系建设调研思考

支付清算是支持经济、金融运行的重要基础设施。高效、安全的支付清算体系有利于提高货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对货币及其转移机制的信心，有利于维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。

一、支付清算体系建设情况

我国支付清算体系建设已经初具

规模，形成了一个以中国现代化支付系统（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。

二、支付清算体系建设存在的问题

一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向。

二是现行支付系统缺乏一定的抗击风险能力，应对突发事件的能力不足,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了积极的作用，但应急备份系统的恢复能力有限，不能满足主备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。

三是不能有效地满足金融机构灵活接入的需求，目前许多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求。

四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能及时掌握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面出现的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。

五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。

六是流动性管理功能不足，人民银行无法实时获取所管辖金融机构的流动性情况，系统在流动性监测预警机制方面存在不足之处。

七是随着经济形式的发展和业务的变化，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特别是对一些具有突发性、关联性和不可逆转性的风险控制，存在不足之处。

八是中国的支付清算体系与国际支付清算系统(swift)尚未连接，这使得中国支付清算体系还不能成为世界支付清算体系的组成部分。

三、加强支付清算体系建设的建议

㈠加强央行支付清算组织队伍建设。建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正确的世界观、人生观、价值观。发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，在荣誉和责任面前不斤斤计较、患得患失，遵守职业道德，认真对待每一项工作和业务。

㈡分清职责，理顺管理机制。支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。

㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统的依赖性随之加大。人民银行作为支付清算的组织者、管理者和社会资金的最终清算者，在支付清算体系建设中人民银行应站在全局的角度，进行全盘考虑，科学、系统地研究支付清算体系与国民经济发展的关系，建设全国性安全、高效的支付清算体系；同时，研究探索科学的管理体制，防范和化解资金汇划过程中的风险。

㈣高度重视支付清算体系的风险防范。支付清算系统应用网络技术在提供方便、快捷的服务时，也给资金清算带来不同程度的风险，为了有效地防范、化解支付清算风险，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要强化风险管理意识，一是建立起以完善和落实规章制度为基础，以强化监督检查为保障的约束和调控机制，在建立各自风险防范体系的基础上，建立整体的风险防范体系。二是建立支付清算日常

信息沟通与风险动态预警制度，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要逐步建立一套完善的内部沟通机制，及时收集有关意见和建议，将其中好的意见和建议进行归纳和总结，以提高支付清算系统建设和管理的科学性、规范性。三是建立支付清算体系风险监控和评估制度，借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有支付结算单位、所有业务环节的风险监控

和评估制度，设计风险考核指标体系，按照风险系数分类管理，对风险系数较高的清算单位早期预警，达到防范和化解风险，确保支付清算资金的安全。四是加强流动性风险管理，利用现代化手段监测银行的资金流动，及时掌握市场主体和宏观经济的运行情况。

㈤不断完善支付清算体系，提高其在国民经济中的地位和作用。安全、高效的支付结算体系对于畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要意义。

为构建安全、高效的支付结算体系，人民银行应站在全局的高度，充分考虑经济金融的长远发展趋势，进一步发挥市场在资源配置中的基础作用，积极稳妥地引进新技术、新方法，增强中外支付结算体系之间的交流和合作，建立能体现国情和国际惯例相结合、现实性和前瞻性相结合、市场竞争与规范管理相结合的完善的支付结算法规体系；建立以中国现代化支付系统为核心的，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系；提高其在国民经济中的地位和作用，为我国社会主义市场经济建设做出应有的贡献。

第三篇：香港的支付清算体系

香港的支付清算体系

2011/8/11 14:34:21 来源： 中国人民银行网站 点击次数 ： 149 次

1.体制概况

1.1.法律概况

针对支付和结算系统各个方面的主要法律条款包括：

(1)行间支付系统

（a）银行业条例

银行业务的定义特别把对支票账户的操作，以及对行间支付系统的访问限定在持有执照的银行。

（b）外汇基金条例

按照该条例，财政司长可以要求被授权机构(AIs)为外汇基金在香港货币管理局(HKMA)设立账户，这为通过香港货币管理局的账簿来结算行间支付提供了法律基础。

(c)香港银行公会(HKAB, Hong Kong Association of Banks)条例

香港银行公会条例规定，在与财政司司长协商之后，香港银行公会可以制定与银行业务管理有关的条例，包括与清算账户的保持有关的条例。这些条例和规章在法律上用来约束包括香港所有持有执照银行在内的协会成员。

（2）证券清算和结算系统

涉及证券与期货（清算所）条例。该条例规定了证券与期货委员会(SFC, Securities and Futures Commission)对认可清算所的认可和管理。这些认可清算所负责清算和结算证券或期货合约交易。

1.2.提供支付服务的机构

提供不同类型支付服务的机构如下：

(a)行间支付系统

香港货币管理局是行间支付的结算机构，所有持牌银行都在香港货币管理局直接持有一个结算账户。香港行间清算有限公司(HKICL, Hong Kong Interbank Clearing Limited)负责管理行间清算与结算系统的运作。香港行间清算有限公司由香港货币管理局和香港银行公会共同拥有。

(b)证券清算与结算系统

中央货币市场单位(CMU, the Central Money Markets Unit)由香港货币管理局运营的中央货币市场单位服务为债务证券提供了一个中央清算与结算系统。

香港证券清算有限公司(HKSCC, Hong Kong Securities Clearing Company Limited)

香港证券清算有限公司由香港股票交易所(SEHK, Stock Exchange of Hong Kong)和香港五家主要的银行共同拥有，它为股票提供了一个中央清算和结算系统。

香港期货交易所清算有限公司

该公司由香港期货交易所(FEHK, Futures Exchange of Hong Kong)所拥有，它为在香港期货交易所中交易的产品，例如恒生指数期货和期权提供清算和结算服务。

香港股票期权交易所清算所有限公司

它是一个完全由香港股票交易所拥有的附属机构，为在香港股票交易所中交易的股票期权提供清算和结算服务。

2.行间支付系统

2.1.章程和参加者

2.1.1.依照外汇基金条例3A(1)节的通知

外汇基金条例3A(1)节特别规定，在财政司长认为合适的情况下，财政司长可以使用通知来要求某个许可机构在香港货币管理局设立一账户(“结算账户”)，并保持与操作该结算账户。财政司长已把该项权力授权给香港货币管理局。

在1996年11月16日，香港货币管理局总裁向所有持照银行发布通知，要求他们从1996年12月9日起在香港货币管理局为外汇基金设立一个结算账户。该通知指定，结算账户将在特定条件下保持和运作，这些条件已在通知所附的条件和操作过程中以及清算所条例的相关条款中给出了陈述。

2.1.2.清算所条例

与香港货币管理局磋商之后并按照香港银行公会条例，香港银行公会委员会已为会员银行制定了涉及清算所和清算服务的清算所条例。该条例规定，香港行间清算有限公司将提供、管理并运营清算所和清算服务，以及使得这些服务对于成员来说是可用的。

实时全额结算(RTGS)系统在1996年12月9日完成。为了与此相配合，一套新的清算所条例将在同日颁布，它具体说明了大额电子行间支付实时结算的规则和相关的变化。

2.1.3.运营者

作为行间支付系统改革的一部分，香港行间清算有限公司在1995年5月由香港银行公会和香港货币管理局共同建立。香港银行公会委任香港行间清算有限公司逐渐接管以前由香港上海汇丰银行有限公司(HSBC, Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited)提供给其成员银行的行间清算服务。香港行间清算有限公司在1996年8月着手办理清算所自动转账系统(CHATS, Clearing House Automated Transfer System)，在1996年11月着手办理大批量小额的电子清算(ECG)，在1997年4月着手办理纸支票清算(CLG)。

2.1.4.参加者

所有持照银行都是行间支付系统的直接参加者。其他的许可机构，如有限持照银行和接受存款公司不能直接参与行间支付系统。在这方面，他们类似于持照银行的其他顾客。

2.2支付类型

行间支付系统由三部分组成：纸支票清算(CLG)，电子清算(ECG)和清算所自动转账系统(CHATS)。

2.3.纸支票清算(CLG)

这里指向会员银行支取的纸支票和可转让票据，它们在批量清算基础上通过清算所清算和结算。纸支票在批量处理基础上于次日结算。它们在退票被验明和调整后结算，以减少与退票相关的结算风险。支票在前天晚上送交香港行间清算有限公司清分，并发送给付款行。付款行将检查付款人账户余额，并在次日(D+1日)把所有拒付支票退还给香港行间清算有限公司。只有那些在D日送交并未被退还的支票在D+1日结算。假如某一银行在规定的期限内不能补足其源于批量清算的债务，在批量处理中与该银行相关的交易将被解退，其他银行将在解退后根据修改后的结算数据来结算。上述有问题的银行的结算账户将被暂停，直到另行通知为止。

2.4.电子清算(ECG)

ECG被设计成用来处理小金额、大批量的交易，例如：

(a)安置于销售点(POS)的电子支付服务和安置于某些银行集团的自动提款机(ATM)。这些由电子支付服务有限公司(香港)(EPSCO, Electronic Payment Services Company)和联合电子提款有限公司(JETCO, Joint Teller Company Limited)来完成。

(b)中央清算和结算系统(CCASS, Central Clearing and Settlement System)。该系统用来处理香港证券交易所中与股票交易相关的资金转账。支付指令由中央清算和结算系统发布，该系统是由香港证券清算有限公司运营的。

(c)其他自动贷记和自动借记项目的自动支付。

电子清算(ECG)的结算与纸支票清算(CLG)的结算类似，在批量处理基础上于次日完成。

2.5.纸支票清算(CLG)和电子清算(ECG)交易的结算

在1996年12月9日实时全额结算(RTGS)系统实施之前，在D日计算结果的CHATS支付、纸支票和ECG交易都在批量处理(批量清算)基础上于D+1日早上10时15分结算。纸支票和ECG交易在退票被验明和调整之前完成清算。自1996年12月9日起，CHATS支付指令已在实时全额基础上结算。一旦付款行通过其香港金融管理局账簿完成资金转账，结算就是最终的和不可改变的。批量清算单据，即纸支票和ECG单据由银行在D日提交给清算所，在次日(D+1日)计算结果并结算。批量处理单据在每日的不同时间进行结算：

早上9：30-10：00，CCASS；

早上10：00-10：30，EPSCO和自动贷记；

早上11：30-中午12：00，JETCO;

下午3：00-3：30，纸支票和自动借记。

2.6.清算所自动转账系统(CHATS)

清算所自动转账系统(CHATS)被设计成用来完成大额的行间支付。所有持照银行必须加入清算所自动转账系统，并与香港行间清算有限公司操作的清算所计算机相连。共有两种类型的支付指令-在当天计算结果或在次日计算结果。实时全额结算(RTGS)系统的实施在相当大的程度上降低了清算所自动转账系统支付中的结算风险。通过香港货币管理局账簿完成结算的支付是最终的和不可改变的。除特殊情况之外，香港货币管理局不允许由银行保持的结算账户发生透支。那些没有足够的贷方结余或用于日间回购的合法证券以完成外发指令的银行必须将其指令在系统中排队。排队机制允许银行通过取消、重新排队和修正等来管理他们自己的支付指令队列。

在一个实时全额结算系统中，需要提及的一个重要问题就是为了减少支付堵塞而提供的日间流动资金。香港的实时全额结算系统通过提供一种行间资金转账系统和中央货币市场单位之间的无缝界面来解决这个问题。中央货币市场单位是由香港货币管理局操作的簿记债务证券清算系统，它允许银行通过外汇基金票据的日间回购协议来获得无息的日间流动资金。日间回购交易是完全自动的。如果某一银行在其结算账户中没有足够的余额来完成其发出的支付，但是它在其日间回购账户中有足够的合法证券，系统将自动引发一笔日间回购交易，以生成用来补足亏空所需的贷方结余总额。当日晚些时候，其结算账户中有足够流动资金时，那么该银行可在任何时间反向作一回购交易。无论如何，日间回购将在营业日结束之前自动完成一笔反向交易。

2.7.收费政策

香港行间清算有限公司由于提供、管理和运作清算所和清算服务而发生的所有花费都由香港行间清算有限公司承担。反过来，香港行间清算有限公司通过向使用清算服务的银行收费来收回其成本。由香港行间清算有限公司决定的收费需要征得香港银行公会的认可。

主要价格政策将用来鼓励银行使用清算所自动转账系统来完成其行间支付，不鼓励他们(和他们的顾客)使用纸支票。

3.证券结算系统

由香港货币管理局运作的中央货币市场单位是香港债务证券的中央清算和结算系统。中央货币市场单位在1990年3月建立，用来提供外汇基金票据的清算、结算和托管服务。在1994年1月，中央货币市场单位把其清算服务扩展到私营部门的港元债务证券。自1996年1月起，中央货币市场单位也接受了外国货币债务证券的清算和结算。存放在中央货币市场单位的债务证券是无纸化的，并在一个计算机簿记系统中结算。

到1996年年底，共有224家认可交易商从事于外汇基金票据的交易，259家中央货币市场单位会员从事于私营部门债务证券的交易。存放于中央货币市场单位服务机构中的私营部门债务证券的价值在1996年年末达到1340亿港元。

自成立以后，中央货币市场单位服务机构已采取了一系列措施，以使得中央货币市场单位服务包含更多的内容，并对使用者友好。截止到1994年10月1日，中央货币市场单位为私营部门的债务发行提供了一种可任意选择的代付人功能。在1994年12月，中央货币市场单位建立了与世界上两个最大的国际清算系统Euroclear和Cedel的联接。这些联接促进了海外投资者和交易者进入到港元债务市场。在1996年12月，中央货币市场单位进一步增强了其服务，引入了针对所有工具(外汇基金票据和私营部门票据)的实时和日终交付(DVP)服务，这些工具存放于中央货币市场单位，并由中央货币市场单位通过与实时全额结算系统的无缝界面来清算。所有认可经纪人和中央货币市场单位会员现在都是“交割-支付”（DVP）服务的用户(详细内容请参考第一部分的“债务市场”。从1997年12月1日起，中央货币市场单位将与澳大利亚中央证券托管人联接。

证券交易的清算和结算通过中央清算和结算系统(CCASS)完成。中央清算和结算系统由香港证券清算有限公司来运作。

4.中央银行的作用

4.1.提供结算服务

香港货币管理局具有以下作用：

(a)结算机构

在新的实时全额结算系统中，所有持照银行都直接在香港货币管理局保持一个结算账户。行间支付通过香港货币管理局的账簿来结算。

(b)中央货币市场单位的操作者

香港货币管理局运作中央货币市场单位。现在，中央货币市场单位已完全与资金转账系统连为一体，并具有了交割付款同步(DVP)功能。

(c)日间流动性的提供者和最终贷款人

为了与其作为最终贷款人的角色相一致，香港货币管理局密切监视支付流，并在适当的时候提供流动性以防止支付堵塞。香港货币管理局对许可机构没有强加储备金要求，因而没有关于使用结算账户以保持所需储备的规定。

4.2.货币政策和支付系统

在香港，货币政策的基本目标是在联系汇率系统的框架内保持汇率的稳定性。在适当的时候，为了稳定港元对美元的汇率，香港货币管理局将实施货币操作。在1988年以前，货币操作的主要渠道是外汇操作，这包括以美元买或卖港元。为了提高有效实施货币市场操作的能力，自1987/1988年起，已完成了一系列的货币改革。

在外汇基金与香港和上海银行业有限公司之间的账户安排成为香港货币管理的分水岭，这种账户安排在1988年7月实施。绝大多数的中央银行作为行间支付的结算机构，能够有效控制行间流动性。而在香港则不同，在1996年12月实时全额结算系统实施之前，行间支付通过一家商业银行(香港和上海银行业有限公司)的账簿来结算。因此，对行间流动性的控制不得不间接通过香港和上海银行业有限公司来完成。按照账户安排，香港和上海银行业有限公司被要求在外汇基金持有一个账户(“账户”)。香港货币管理局将决定该“账户”的余额水平。香港和上海银行业有限公司被要求保持除它之外的银行系统其余部分的净额清算余额，其程度不得超过“余额”。

在新的实时全额结算系统中，香港货币管理局担当了结算机构的角色。正如其他大多数中央银行的情况一样，现在香港货币管理局直接在行间市场操作，以在适当的时候调节行间流动性的总供给，代替了先前在账户安排下通过“余额”的操作。用以保护港币的方法-外汇市场干预、公开市场操作和流动性调节-在实时全额结算系统中和以前的次日净额结算系统中都是基本相同的。然而，在实时全额结算系统中，用来实施利率调节的传送机制在大多数情况下更为直接和有效。早些时候，当银行在日中的某特定时间需要流动性来完成清算所自动转账系统支付和批量清算债务时，银行就会感到流动性压力的危境，这将很可能加速利率的上升。先前，结算于次日在净额基础上完成。

4.3.在实时全额结算系统中的流动性管理措施

在实时全额结算系统中，需要提到的一个重要问题就是日间流动性的管理。尽管可以利用外汇基金票据作为合法证券来完成日间回购，某些银行担心其他银行会直到下午晚些时候仍然紧紧抓住流动性不放，同时也担心时间紧迫性的大量清算支付的技术性违约风险。因此，除了日间回购之外，香港货币管理局采用了以下措施来促进银行来加强日间流动性的管理：

(a)关于清算所自动转账系统容许能力的准则

该准则鼓励银行在日中用及时和有序的方式完成支付。银行必须按照如下的要求传送和结算支付：到中午12：00时，支付总额不得少于其当日清算所自动转账系统支付总额的35%，到下午2：30时，支付总额不得少于其当日清算所自动转账系统支付总额的65%。

(b)流动性调节窗口(LAW, Liquidity Adjustment Window)

流动性调节窗口是一种应急的流动性服务，用来帮助银行结算时间紧迫性的批量清算债务。在流动性调节窗口中，银行可以通过私营部门债务证券的回购从香港货币管理局获得日间流动性。这些私营部门的债务证券在流动性调节服务(LAF, Liquidity Adjustment Facility)中可作为合法的回购证券。流动性调节服务在香港是提供隔夜流动性帮助的贴现窗口。与使用外汇基金票据的无息日间回购不同，通过流动性调节服务提供的日间流动性是计息的。

4.4.支付系统的监管

香港货币管理局在监督香港支付系统的运作和发展方面担当了一个直接的角色，这与其提高金融系统、尤其是支付和结算安排的效率、完整性和发展的目标相一致。按照外汇基金条例3A(1)节的规定，持照银行必须在香港货币管理局规定的条件下操作其结算账户，关于这一点香港货币管理局已从财政司长那里获得授权。在香港，由于港币是由三家纸币发行银行负责发行，因此，在货币发行方面，香港货币管理局具有有限的业务方面的作用。

5.主要项目和政策

5.1.支付系统的改进

自实时全额结算系统实施后，香港货币管理局和香港银行公会一起，已与香港行间清算有限公司和软件商密切合作，以提高系统的效率。尤其是，目前已完成了如下的改进:

(a)主机系统硬件的升级；

(b)系统的良性调整以缩短反应时间；(c)软件的升级，这使得银行能以一种更为及时的方式查询其结算账户中的资金余额。

5.2.与其他金融系统的联接

除了已经建立的行间支付系统和债务清算系统之间的联接外，香港货币管理局已计划把香港的实时全额结算系统与其他支付系统联接起来，以提供同时支付(PVP)服务。

香港货币管理局原则上已与中国人民银行达成协议，当中国国家自动化支付系统(CNAPS, China's National Automated Payment System)建设成为一个实时全额结算系统时，在香港支付系统和中国国家支付系统之间建立一种“同时支付”(PVP)的联接。

第四篇：农村支付结算体系的调研思考

党的十七届三中全会审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出了建立现代农村金融制度的决策，这是实现农村发展战略目标，推进中国特色农业现代化的重大举措，人总行也提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。因此，基层金融部门如何组织贯彻落实，改革现有的服务模式，加快农村金融的支付结算体系

建设，是当前亟待解决课题之一。

一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题

我县是一个典型的山区农业县，全县农业人口11.59万人，占总人口的78.7%，共有13个乡镇、110个自然村。现有农村金融营业网点20家，其中：农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。目前，农村金融机构能办理的支付结算方式主要有：现金收付、转账、电子汇兑、委托收款，主要的支付结算工具为：银行卡（借记卡、贷记卡）、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统，没有其他的支付结算工具。据调查，当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面：

1、金融机构绝对数量偏少。近年来的金融体制改革，使商业银行大部分退出农村金融市场，只留农村信用社孤军奋战，农村的金融服务机构严重不足。据调查：全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点，城区是每1668人拥有1家金融营业网点，而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。

2、农村金融支付结算工具不足。从农村金融机构的结构看，除了信用社、邮政储蓄和农业银行的少量网点外，别无其他的商业银行，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话（手机）银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军，但长期以来积存的亏损难以弥补，导致前期金融科技投入不足，支付结算工具偏少，其支付手段还主要停留在传统的方式上。由于没有自助设备和刷卡设备（全县乡镇无atm机或pos机），农村银行卡的推广使用面较小，现金支付仍是最主要的支付手段。且结算服务只能在营业时间办理，与城关的自助设备24小时服务相比，相对比较落后。

3、农村支付结算安全防范薄弱。一是支付结算知识缺乏，对支付结算方式不了解，不知道支付安全防范，根本无法使用和接受各类票据结算；二是现金支付结算安全性较低，主要表现为保管安全无保障，假币的识别能力也较差，现金结算给农户造成的损失时有发生。

4、“三农”特色支付工具缺乏。目前除“农民工银行卡”特色服务项目外，别无什么其他的特色支农支付工具，且“农民工银行卡”的受惠对象只是外出的农民工，真正服务于“三农”的特色服务还是个空白。

二、成因分析

1、结算方式偏好。长期以来，无论是农民还是城市居民都形成了现金结算的偏好习惯，现金看得见、摸得着，能够瞬间完成结算，没有信用风险和流动性风险，因此倍受人们青睐。相比之下，票据和银行卡等支付工具具有专业性强、手续繁琐的特点，再加上农村地区对此类工具认识不足，金融知识相对缺乏，因而应用程度较低。另外，银行卡的年费和工本费，以及农村地区刷卡手续费率和城市的一致性，也在一定程度上影响了农村商户对刷卡消费的热情和农民办卡的积极性。

2、设施配备滞后。农村地区银行卡受理环境建设相对落后,现代化的atm机和pos机主要集中在县城和个别重点集镇，大部分集镇及广大乡村则几乎没有机具的投放，农业银行的自动柜员机、pos机的配备率近乎零，农村金融服务全部集中在营业柜台，还有很多网点仅一台计算机，要用来办理储蓄、贷款、结算、账户管理等多种业务，造成顾客等候时间长，既降低顾客使用结算工具的积极性，也影响了金融机构人力资源效益的发挥。调查显示，截止2008年底，我县金融机构共有atm机、pos、商易通等支付结算工具386台，但真正在农村使用的机具才124台。

3、人员素质偏低。目前农村基层金融机构大都只配备了2-3名的一线临柜人员，而且大都没有经过系统的金融业务培训，操作人员专业素质的缺乏，使现代化支付工具不能物尽其用。例如大额支付系统下，一笔支付业务的平均处理时间不到一分钟，这种快速清算模式要求每一笔发送的支付业务都必须准确无误，否则将可能导致发起行垫付资金，而相当一部分柜员对该项操作不熟悉，或不遵守业务操作规定，在一定程度上影响了业务的正常办理或系统的正常运行。

三、改进农村金融结算支付体系的几点建议

1、积极建立适应新农村建设的支付结算体系。

一是结合当地经济发展的现状、农村信用状况和农村的习惯、农民的意愿，加速开发和使用适应农村支付结算需要的支付结算工具。对城乡金融机构已经推广和使用而农村金融机构没有推广和使用的支付结算工具，金融机构要加大宣传推广力度，不断丰富农

村地区支付结算的品种；对农村已经使用的支付结算工具，农村金融机构要引导农村经济组织、农户等积极使用非现金支付结算工具，提高农村金融机构的支付结算服务能力；二是建立以现代支付系统为核心，以信用社、邮政储蓄银行内部支付系统为基础，以网上银行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为发展方向的农村支付结算体系，帮助乡镇农村信用社普及和应用现代

支付系统，协助邮政储蓄机构接入支付系统，直接办理跨系统资金汇划；三是在农村金融机构积极推广和运用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构与商业银行之间的资金即时清算，提高资金运用效率。

2、加强基础设施的硬件投入。

一是加大力度支持银行卡基础设施建设, 完善银联信息处理系统, 建立全国统一、高效的银行卡信息处理系统,全面实现银行卡之间实时转账,方便持卡人的资金结算；二是针对农村地区的实际,改善银行卡受理环境,扩大银行卡受理范围,推进农村地区银行卡联网通用工作,加大银行卡在农村地区的营销力度,积极支持农村地区银行卡产业的发展；三是积极鼓励增加atm和pos机具的布放，在经济发展较快的村镇安装atm机、pos机等支付结算工具。考虑atm机投资成本较大，建议国家财政给子适当支持。在农村地区推广银行卡的最初几年，可通过免费办卡、开展刷卡有奖活动、加强银联与农家超市的合作等营销策略鼓励农民刷卡消费，减少现金使用。另外，依托农村地区的互联网，积极开发如网上银行、电话银行等新型服务体系，以推广各类支付结算业务。

3、加大农村支付结算知识宣传。

金融部门和其他有关部门应当充分认识到支付结算知识在农村地区普及和应用的长期性和重要性。在宣传支付结算知识时，要把握好宣传形式、宣传内容和宣传对象三个方面。在宣传形式上可通过新闻媒体、支付结算知识展览，通过宣传板、宣传栏、宣传单、服务公示等形式，使农村各阶层喜闻乐见、易于接受、便于了解；在宣传内容上，要宣传支付结算的一般知识，包括支付结算种类、手段、程序等；要宣传支付结算工具的使用及其规定，支付结算中的风险防范等，使农村能够了解和使用安全、高效、多层次、低成本的支付结算工具。同时，配合开展的宣传活动，制定一些优惠措施，鼓励使用非现金结算。如：免除年费和小额账户管理费、降低“特色银行卡”手续费标准等，并积极与社会劳动保障、劳务中介机构等部门建立联系机制，让众多的农民工熟悉进而乐于使用银行卡。

4、提高结算人员素质，增强结算服务意识。

农村金融机构要充分利用各种优势，努力提升支付结算服务水平。通过采取免费试用支付系统业务、制订城乡有别的支付结算收费标准等措施，积极鼓励农村企业和农民应用现代支付系统，减少现金使用。同时，农村信用社和邮政储蓄机构要结合支付结算业务的发展形势与实际情况，有针对性地进行岗位轮训和操作技能的培训，要求一线人员对金融业务知识的宣传不能仅仅局限于对产品功能的介绍，必须更注重对使用支付结算工具和结算手段的常识及现实意义进行介绍宣传，提高农村中小企业、农户、农民对非现金支付工具的认知和接受水平。在现代支付系统应用过程中，采取上岗培训、业务培训等多种措施，提升员工支付结算应用能力和业务操作水平，防范结算风险能力。

第五篇：支付清算试题

“支付清算杯”支付清算 知识竞赛题库

目 录

第一部分 综合知识„„„„„„„„„„„„„„„1 第二部分 账户管理 „„„„„„„„„„„„„ 24 第三部分 非现金支付工具„„„„„„„„„„„ 39 第四部分 支付系统„„„„„„„„„„„„„„ 81 附 1: 支付清算知识题库参考文件目录 „„„„„„112 附 2: 支付清算主要法规、规章 „„„„„„„„„115

第一部分 综合知识

1.支付结算办法中所称支付结算的概念是什么 ?

答：支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及 其资金清算的行为。

2.签发票据、填写结算凭证，单位和银行的名称如何记载 ? 答：单位和银行的名称应当记载全称或者规范化简称。3.票据和结算凭证上的“签章”指的是什么？

答：票据和结算凭证上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。

4.票据和结算凭证的哪些要素不得更改，更改后票据无效？ 答：票据和结算凭证的金额、出票或签发日期、收款人名称 不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。

5.对票据和结算凭证上其他可更改事项，更改时有哪些要 求？

答：对票据和结算凭证上的其他可更改记载事项，原记载人 可以更改，更改时应由原记载人在更改处签章证明。

6.票据和结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不 得伪造、变造。票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上哪些 签章的效力 ?

答：票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上其他当事人 真实签章的效力。

7.办理支付结算需要交验的个人有效身份证件有哪些？ 答：办理支付结算需要交验的个人有效身份证件指居民身份 证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港 澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份

证件。

8.单位、个人和银行办理支付结算必须遵守哪些原则？ 答：1.恪守信用，履约付款；2.谁的钱进谁的账，由谁支配； 3.银行不垫款。

9.我国现行票据法律体系中的票据包括哪些？

答：我国现行票据法律体系中的票据包括汇票、本票和支票。10.票据的取得必须给付对价 , 但什么情况下取得票据不受 给付对价的限制？

答：因税收、继承、赠与依法无偿取得票据的，不受给付对 价的限制。但是，所享有的票据权利不得优于其前手的权利。

11.银行汇票的出票人在票据上的签章是什么 ?

答：银行汇票的出票人在票据上的签章，应为经人民银行批 准使用的该银行汇票专用章加其法定代表人或其授权经办人的签 名或者盖章。

12.银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章是什么 ?

答：银行承兑商业汇票、办理商业汇票转贴现、再贴现时的 签章，应为经人民银行批准使用的该银行汇票专用章加其法定代 表人或其授权经办人的签名或者盖章。

13.单位在票据上的签章是什么 ?

答：单位在票据上的签章，应为该单位的财务专用章或者公 章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或者盖章。

14.支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章是什 么?

答：支票出票人和商业承兑汇票承兑人在票据上的签章，应 为其预留银行签章。

15.票据可以背书转让，但什么情况下不得背书转让？

答：票据可以背书转让，但填明“现金”字样的银行汇票、银行本票和用于支取现金的支票不得背书转让。

16.票据背书转让时，背书人应在票据背面记载的事项有哪 些 ?

答：票据背书转让时，背书人应在票据背面签章、记载被背 书人名称和背书日期。

17.持票人委托银行收款或以票据质押的，应在背书人栏记 载哪些事项 ?

答：持票人委托银行收款或以票据质押的，除按规定记载背 书外，还应记载“委托收款”或“质押”字样。

18.票据出票人记载“不得转让”字样的，其直接后手再背 书转让的，出票人对哪些人不承担保证责任？

答：票据出票人在票据正面记载“不得转让”字样的，票据 不得转让；其直接后手再背书转让的，出票人对其直接后手的被 背书人不承担保证责任。

19.票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的是 否可以背书转让？背书转让的，什么人应当承担票据责任？

答：票据被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款提示期限的，不得背书转让。背书转让的，背书人应当承担票据责任。

20.持票人以什么方式证明其对已转让票据权利？ 答：以背书转让的票据，背书应当连续。持票人以背书的连 续证明其票据权利。

21.什么是背书连续？

答：票据第一次背书转让的背书人是票据上记载的收款人，前次背书转让的被背书人是后一次背书转让的背书人，依次前后 衔接，最后一次背书转让的被背书人是票据的最后持票人。

22.银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，丧失什么权利？持票人是否可以请求付款？

答：银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，丧失对出票人以外的前手的追索权，持票人在作出说明后，仍可 以向出票人请求付款。

23.通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天为准？

答：通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人或代 理付款人提示付款的，视同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向开户银行提交票据日为准。

24.票据到期被拒绝付款或者在到期前被拒绝承兑，承兑人 或付款人死亡、逃匿的，承兑人或付款人被依法宣告破产的或者 因违法被责令终止业务活动的，持票人可以对哪些人行使追索 权？

答：持票人可以对背书人、出票人以及票据的其他债务人行 使追索权。

25.支付结算办法所称“拒绝证明”包含哪些事项？ 答：1.被拒绝承兑、付款的票据种类及其主要记载事项；2.拒 绝承兑、付款的事实依据和法律依据；3.拒绝承兑、付款的时间； 4.拒绝承兑人、拒绝付款人的签章。

26.支付结算办法所称退票理由书包括哪些事项？

答：1.所退票据的种类；2.退票的事实依据和法律依据；3.退 票时间；4.退票人签章。

27.支付结算办法所指的其他证明是指哪些？

答：1.医院或者有关单位出具的承兑人、付款人死亡证明； 2.司法机关出具的承兑人、付款人逃匿的证明；3.公证机关出 具的具有拒绝证明效力的文书。

28.持票人收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明以后 如何处理？

答：持票人应当自收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证 明之日起 3 日内，将被拒绝事由书面通知其前手；其前手应当自 收到通知之日起 3 日内书面通知其再前手。持票人也可以同时向 各票据债务人发出书面通知。

29.挂失止付通知书应当记载哪些事项？

答：允许挂失支付的票据丧失，失票人需要挂失止付的，应 填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应记载下列事项。1.票据丧失的时间、地点、原因；2.票据的种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；3.挂失止付人 的姓名、营业场所或者住所以及联系方法。

30.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后如何处 理？

答：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书后，查明挂 失票据确未付款时，应立即暂停支付。付款人或者代理付款人自 收到挂失止付通知书之日起 12 日内没有收到人民法院的止付通 知书的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承担责任。

31.签发银行汇票除必须记载表明“银行汇票”的字样；无 条件支付的承诺和出票金额事项外，还需要记载的事项有哪些？

答：付款人名称；收款人名称；出票日期和出票人签章。32.银行汇票、商业汇票的提示付款期限分别是什么？ 答：银行汇票提示付款期限是出票日起 1 个月；商业汇票提 示付款期限是汇票到期日起 10 日。

33.申请人使用银行汇票，应向出票银行填写“银行汇票申 请书”，填明的内容有哪些？

答：填明收款人名称、汇票金额、申请人名称、申请日期等 事项并签章，签章为其预留银行的签章。

34.出票银行受理银行汇票申请书，收妥款项后签发银行汇 票，应将哪几联交付票据申请人？

答：应将银行汇票和解讫通知交付票据申请人。35.收款人受理银行汇票时，应审查哪些事项？

答：1.银行汇票和解讫通知是否齐全、汇票号码和记载的内 容是否一致；2.收款人是否确为本单位或本人；3.银行汇票是否 在提示付款期限内；4.必须记载的事项是否齐全；5.出票人签章 是否符合规定，是否有压数机压印的出票金额，并与大写出票金 额一致；5.出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的 其他记载事项是否由原记载人签章证明。

36.银行汇票背书转让以什么金额为准？

答：银行汇票的背书转让以不超过出票金额的实际结算金额 为准。

37.什么情况下的银行汇票不得背书转让？

答：未填写实际结算金额或实际结算金额超过出票金额的银 行汇票不得背书转让。

38.被背书人受理银行汇票时，除审查票据真伪外还应审查 哪些事项？

答：1.银行汇票是否记载实际结算金额，有无更改，其金额 是否超过出票金额；2.背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用粘单的是否按规定签章；3.背书人为个人的身份证件。

39.银行汇票持票人向银行提示付款时，必须同时提交哪些 单联，缺少任何一联，银行不予受理？

答：持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和解 讫通知，缺少任何一联，银行不予受理。

40.在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时应 如何处理？

答：在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时，应在汇票背面持票人向银行提示付款签章处签章，签章须与预留 银行签章相同，并将银行汇票和解讫通知、进账单送交开户银行。

41.未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时应如何处理？

答：未在银行开立存款账户的个人持票人，可以向选择的任 何一家银行机构提示付款。提示付款时，应在汇票背面“持票人 向银行提示付款签章”处签章，并填明本人身份证件名称、号码 及发证机关，由其本人向银行提交身份证件及其复印件。

42.银行汇票的实际结算金额低于出票金额的，其多余金额 的处理方法是什么？

答：由出票银行退交申请人。

43.申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时如何处理？

答：申请人因银行汇票超过付款提示期限或其他原因要求退 款时，应将银行汇票和解讫通知同时提交到出票银行。申请人为 单位的应出具该单位的证明；申请人为个人的应出具本人的身份 证件。

44.申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应如何办 理？

答：申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应于银行汇 票提示付款期满一个月后办理。

45.银行汇票丧失，失票人可凭什么材料向出票银行请求付 款或退款？

答：银行汇票丧失，失票人可凭人民法院出具的其享有票据

权利的证明向出票银行请求付款或退款。

46.在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有什么关系才能使用商业汇票？

答：在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，必须具 有真实的交易关系或债权债务关系，才能使用商业汇票。

47.签发商业汇票除必须记载表明“商业承兑汇票”或“银 行承兑汇票”的字样；无条件支付的委托；确定的金额外，还需 要记载的事项有哪些？

答：还需要记载付款人名称；收款人名称；出票日期和出票 人签章。

48.商业承兑汇票由谁签发，由谁承兑？

答：商业承兑汇票可由付款人签发并承兑，也可以由收款人 签发交由付款人承兑。

49.银行承兑汇票应由谁签发？

答：银行承兑汇票应由在承兑银行开立存款账户的存款人签 发。

50.商业汇票的承兑银行必须具备哪些条件？

答：1.出票人具有真实的委托付款关系；2.具有支付汇票金 额的可靠资金；3.内部管理完善，经其法人授权的银行审定。

51.付款人承兑商业汇票附有条件的，应如何处理？ 答：付款人承兑商业汇票不得附有条件；承兑附有条件的，视为拒绝承兑。

52.商业汇票的付款期限、提示付款期限分别是什么？ 答：商业汇票的付款期限最长不得超过 6 个月；商业汇票的 提示付款期限自汇票到期日起 10 日。

53.承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付后的处理方式？ 答：承兑银行存在合法抗辩事由拒绝支付的，应自接到商业

汇票的次日起 3 日内作成拒绝付款证明，连同商业银行承兑汇票 邮寄持票人开户银行转交持票人。

54.银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照多少比率计收利息？

答：银行承兑汇票的出票人于汇票到期日未能足额交存票款 时，承兑银行除凭票向持票人无条件付款外，对出票人尚未支付 的汇票金额按照每天万分之五计收利息。

55.贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并应提供 的资料有哪些？

答：贴现、转贴现、再贴现时，应作成转让背书，并提供贴 现申请人与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印 件。

56.承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加几天的划款日期？

答：承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴 现利息的计算应另加 3 天的划款日期。

57.本票有哪些必须记载事项？

答：1.表明“本票”的字样；2.无条件支付的承诺；3.确定 的金额；4.收款人名称；5.出票日期；5.出票人的签章。

58.银行本票的提示付款期限是多久？

答：银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过 2 个 月，持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

59.申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，“银 行本票申请书”应填明哪些事项？

答：申请人使用银行本票，应填写“银行本票申请书”，填 明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。

申请人和收款人均为个人需要支取现金的，应在“支付金额”栏 先填写“现金”字样，后填写支付金额。

60.收款人可以将银行本票背书转让给被背书人，被背书人 受理银行本票时，除按照规定审查票据真实性外，还应审查的事 项有哪些？

答：1.背书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用 粘单的是否按规定签章；2.背书人为个人的身份证件。

61.银行本票超过提示付款期限，持票人如何向出票银行请 求付款？

答：持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效 内向出票银行作出说明，并提供本人身份证件或单位证明，可持 银行本票向出票银行请求付款。

62.支票的哪些要素可以由出票人授权补记？未补记前是否 可以背书转让和提示付款？

答：支票的金额、收款人名称可以由出票人授权补记。未补 记前不得背书转让和提示付款。

63.支票的出票人签发支票的金额有什么要求？

答：支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人 处实有的存款金额。

64.出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应如何处理？

答：出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票、使用支付密码地区，支付密码错误的支票，银行应予以退票，并 按票面金额处百分之五但不低于 1 千元罚款。持票人有权要求出 票人赔偿支票金额 2% 的赔偿金。对屡次签发的，银行应停止其 签发支票。

65.除另有规定外，支票的提示付款期限是多长时间？超过

提示付款期限提示付款的，应如何处理？

答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民银行另 有规定的除外。超过提示付款期限提示付款的，持票人开户银行 不予受理，付款人不予付款。

66.信用卡透支期限最长为多少天？ 答：信用卡透支期限最长为 60 天。67.恶意透支的含义是什么？

答：恶意透支是指持卡人超过规定限额或规定期限，并且经 发卡银行催收无效的透支行为。

68.支付结算办法所称结算方式包括哪些？

答：支付结算办法所称结算方式是指汇兑、托收承付和委托 收款。

69.银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于什么时间寄 发？

答：银行办理结算向外发出的结算凭证，必须于当日至迟次 日寄发。收到的结算凭证必须及时将款项支付给结算凭证上记载 的收款人。

70.汇兑分为哪两种？ 答：汇兑分为信汇和电汇，由汇款人选择使用。71.签发汇兑凭证必须记载哪些事项？

答：1.表明“信汇”或“电汇”的字样；2.无条件支付的委 托；3.确定的金额；4.收款人名称；5.汇款人名称；6.汇入地点、汇入行名称；7.汇出地点、汇出行名称；8.委托日期；9.汇款人 签章。

72.汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银 行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明什么字样？

答：汇兑凭证上记载收款人为个人的，收款人需要到汇入银

行领取汇款，汇款人应在汇兑凭证上注明“留行待取”字样。

73.汇款回单的性质是什么？能否作为该笔汇款已转入收款 人账户的证明？

答：汇款回单只能作为汇出银行受理汇款的依据，不能作为 该笔汇款已转入收款人账户的证明。

74.银行将款项确已收入收款人账户的凭据是什么？ 答：收账通知是银行将款项确已收入收款人账户的凭据。75.汇入银行对于收款人拒绝接受的汇款，应即办理退汇。汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过多长时间无法交付的 汇款应主动办理退汇？

答：汇入银行对于向收款人发出取款通知，经过 2 个月无法 交付的汇款，应主动办理退汇。

76.使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是哪 些？

答：使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位必须是国 有企业、供销合作社以及经营管理较好，并经开户银行审查同意 的城乡集体所有制工业企业。

77.收款人对同一付款人发货托收累计多少次收不回货款 的，收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收？

答：收款人对同一付款人发货托收累计 3 次收不回货款的，收款人开户银行应暂停收款人向该付款人办理托收。

78.托收承付结算每笔的金额起点是多少？新华书店系统每 笔的金额起点是多少？

答：托收承付结算每笔的金额起点是 1 万元；新华书店系统 每笔的金额起点是 1 千元。

79.签发托收承付凭证必须记载除表明“托收承付”的字样、确定的金额、付款人名称及账号、付款人开户银行名称、委托日

期和收款人签章外，还须记载的事项有哪些？

答：还须记载收款人名称及账号；收款人开户银行名称；托 收附寄单证张数或册数和合同名称、号码。

80.承付货款分为哪两种，由收付双方商量选用，并在合同 中明确规定？

答：承付货款分为验单付款和验货付款两种，由收付双方商 量选用，并在合同中明确规定。

81.单位和个人使用委托收款结算方式提供哪些债务证明？ 答：单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债 务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。

82.委托收款以银行以外的单位为付款人的，委托收款凭证 必须记载哪些事项？以银行以外的单位或在银行开立存款账户的 个人为收款人的，委托收款凭证必须记载哪些事项 ?

答：付款人开户银行名称；收款人开户银行名称。

83.商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担什么责任 ? 答：商业汇票的背书人背书转让票据后，即承担保证其后手 所持票据承兑和付款责任。

84.票据的保证人应当承担什么责任 ? 答：票据的保证人应当与被保证人对持票人承担连带责任。85.银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按什么标准计付赔偿金 ?

答：银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和 他行资金使用的，按人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计 付赔偿金。

86.个人活期储蓄账户如何转为个人银行结算账户？ 答：客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时，在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户。

87.单笔人民币超过 5 万元能否直接从单位银行结算账户向 个人银行结算账户划转？是否要出具付款依据？

答：从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔 超过 5 万元时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可 不再另行出具付款依据，但付款单位应对支付款项事由的真实性、合法性负责。

88.水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老 保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放，个人是 否可以选择任一银行开立银行结算账户？

答：个人可以选择任一银行开立银行结算账户，办理支付结 算业务。银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为 客户指定开户银行。

89.借记卡在自动柜员机取款的交易上限是多少？

答：借记卡在自动柜员机取款的交易上限每卡每日累计 2 万 元。

90.小额支付普通借记业务客户是否应与收、付款银行签定 协议？

答：小额支付普通借记业务客户应与收、付款银行签定协议。91.个人合法收入款项是否可以转入个人活期储蓄账户？ 答：个人合法收入款项可以转入个人活期储蓄账户。92.个人跨行转账汇款手续费收费标准是多少？

答：转账汇款范围包括向其他银行的本人、其他个人或单位 的账户进行资金转移。收费标准：每笔转账 0.2 万元（含 0.2 万元），收费不超过 2 元；转账每笔 0.2-0.5 万元（含 0.5 万元），收费 不超过 5 元；转账每笔 0.5-1 万元（含 1 万元），收费不超过 10 元； 转账每笔 1-5 万元（含 5 万元），收费不超过 15 元；转账 5 万元 以上，不超过 0.03%，最高收费 50 元。

93.个人客户未开立个人银行账户，通过交存现金办理现金 汇兑业务的收费标准是多少？

答：每笔不超过汇款金额的 0.5%，最高收费 50 元。94.对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，人民 银行的处罚标准是多少？

答：对于不以骗取财物为目的的签发空头支票的行为，由人 民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款。

95.空头支票的罚款逾期不缴纳的，人民银行及其分支机构 可采取哪些措施？

答：1.到期不缴纳罚款的，每日按罚款数额的 3% 加处罚款；2． 要求银行停止其签发支票；3．申请人民法院强制执行。

96.银行在空头支票处罚中应怎样实行告知处理？

答：银行应在收到人民银行作出的拟处罚决定和《告知书》 之日起 5 个工作日内，填写《告知书》中出票人名称、违规事实 等有关内容，并送达出票人。送达情况应在当日至迟次日（节假 日顺延）报告人民银行。

97.银行发现出票人有签发空头支票行为 , 应如何处理？ 答：银行发现出票人有签发空头支票行为的，应立即填制《空 头支票报告书》，将支票和其他足以证明出票人违规签发空头支 票的资料复印并签章后作《报告书》附件，于当日至迟次日（节 假日顺延）报送当地人民银行分支行支付结算管理部门（节假日 顺延）。

98.罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，将受 到人民银行及其分支机构哪些处罚？

答：罚款代收机构对空头支票罚款收入占压、挪用的，人民 银行及其分支机构可按《金融违法行为处罚办法》第二十二条的 规定给予警告，没收违法所得，并处违法所得 1 倍以上 3 倍以下 的罚款；没有违法所得的，处 5 万元以上 30 万元以下的罚款；情 节严重的，建议罚款代收机构或其上级行按规定对罚款代收机构 的高级管理人员及直接责任人给予纪律处分。

99.出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，将受到人民银行那些处罚？

答：出票人开户银行不报、漏报或迟报出票人签发空头支票 情况的，人民银行责令其纠正；逾期不改正、情节严重的，可建 议出票人开户银行或其上级行按照规定对出票人开户银行的高级 管理人员及直接责任人给予纪律处分。

100.对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权采取那些 措施？

答：对于屡次签发空头支票的出票人，银行有权停止为其办 理支票或全部支付结算业务。

101.人民银行收到《空头支票报告书》之日起几个工作日 内进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定？

答：人民银行收到《空头支票报告书》之日起 3 个工作日内 进行核实，并作出是否进行行政处罚的决定。

102.代收机构应于什么时候将上季代收并缴入中央国库的 各项罚款汇总，填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送相关机构？

答：每季终了后 3 日内。

103.代收机构将上季代收并缴入中央国库的各项罚款汇总，填制《空头支票罚款收入汇总表》，分送哪些机构？

答：分送财政部驻各地财政监察专员办事机构和作出行政处 罚决定的人民银行分支行。

104.人民银行分支行向举报空头支票行为的银行支付协助 执行手续费标准是多少？

答：人民银行分支行向举报空头支票行为的银行按每案罚款 的 10% 支付协助执行手续费，协助执行手续费每笔最高不超过 10 万元。

105.有关空头支票处罚的资料按会计档案管理要求进行专 项装订，保管期限是多少？

答：保管期限五年。

106.拥有对签发空头支票出票人实施行政处罚的资格主体 是谁 ?

答：依据《中华人民共和国行政处罚法》、《票据管理实施办法》 的有关规定，由人民银行及其分支机构实施对签发空头支票出票 人的行政处罚。

107.对签发空头支票的行为实施行政处罚的依据是什么？ 答：《票据管理实施办法》第三十一条规定，“签发空头支票 或者签发与其预留的签章不符的支票，不以骗取财物为目的的，由人民银行处以票面金额 5% 但不低于 1000 元的罚款”。

108.人民银行分支行于每年终了后的几个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行？

答：人民银行分支行于每年终了后的 20 个工作日内，将上 年应支付的协助执行手续费核付给举报行。

109.人民银行分支行应与委托的代收机构就罚款收入的代 收情况进行对账的频率是什么？

答：按月。

110.从电子支付指令发起方式来看，电子支付的类型可分 为哪几种？

答：电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为：网上支 付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和 其他电子支付。

111.《电子支付指引》中，关于电子支付指令与纸质支付凭

证有何规定？

答：电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有 同等效力。

112.银行应根据什么原则，确定办理电子支付业务客户的 条件？

答：银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的 条件.113.办理电子支付业务的银行应公开披露哪些信息？ 答：1.银行名称、营业地址及联系方式； 2.客户办理电子支付业务的条件；

3.所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等； 4.电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的 操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；

5.客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；

6.提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易 存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性 信息；

7.争议及差错处理方式。

114.客户申请办理电子支付业务的申请资料，银行应如何 保管？

答：银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料，保存期限至该客户撤销电子支付业务后 5 年。

115.客户申请办理电子支付业务时，银行应以哪种方式与 客户签订协议？

答：银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资料，并以书面或电子方式与客户签订协议。

116.银行为客户办理电子支付业务，认证方式的约定和使

用应遵循什么规定？

答：认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签 名法》等法律法规的规定。

117.银行为客户办理电子支付业务，当客户提供有关资料 信息时，银行应履行告知义务，具体告知内容是什么？

答：银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供 信息的使用目的和范围、安全保护措施以及客户未提供或未真实 提供相关资料信息的后果。

118.《电子支付指引》中规定，哪些情形下使用电子支付的 客户应及时向银行提出电子或书面申请？

答：有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书面 申请：1.终止电子支付协议的； 2.客户基本资料发生变更的； 3.约定的认证方式需要变更的；4.有关电子支付业务资料、存 取工具被盗或遗失的；5.客户与银行约定的其他情形。

119.客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行依据什么采取必要措施？

答：客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行应按照有权部门的要求停止为其办理电子支付业务。

120.电子支付指令的发起行，对客户身份和电子支付指令 确认的日志文件等记录的保管规定是什么？

答：电子支付指令的发起行应建立必要的安全程序，对客户 身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录，保存至 交易后 5 年。

121.客户发出的电子支付指令，在什么情况下不可撤销？ 答：发起行执行通过安全程序的电子支付指令后，客户不得 要求变更或撤销电子支付指令。

122.除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，银行

通过互联网为个人客户办理电子支付业务，其单笔和日累计金额 有什么规定？

答：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采 用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过 1000 元人民币，每日累计金额不应超过 5000 元人民币。

123.《电子支付指引》中，关于单位客户从其银行结算账户 支付给个人银行结算账户的款项有何规定？

答：银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算 账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过 5 万 元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款 依据的除外。

124.网上支付交易额度设定的标准是什么？

答：一是应在客户的信用卡授信额度内，二是不得超过信用 卡的预借现金额度。

125.银行电子支付业务处理系统的安全性包括哪些内容？ 答：银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要 交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证 数据。

126.电子支付业务的差错处理应遵守的原则是什么？ 答：电子支付业务的差错处理应遵守据实、准确和及时的原 则。

127.关于电子签名法律效力的规定不适用哪些文书？ 答：电子签名法律效力的规定不适用下列文书： 1.涉及婚姻、收养、继承等人身关系的； 2.涉及土地、房屋等不动产权益转让的；

3.涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的；

4.法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。128.数据电文需符合哪些条件才能视为满足法律、法规规 定的文件保存要求？

答：符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的 文件保存要求：

1.能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；

2.数据电文的格式与其生成、发送或者接收时的格式相同，或者格式不相同但是能够准确表现原来生成、发送或者接收的内 容；

3.能够识别数据电文的发件人、收件人以及发送、接收的 时间。

129.审查数据电文作为证据的真实性，应考虑哪些因素？ 答：审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素： 1.生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；2.保持内容完 整性方法的可靠性；3.用以鉴别发件人方法的可靠性；4.其他相 关因素。

130.数据电文有哪些情形视为发件人发送？

答：1.经发件人授权发送的；2.发件人的信息系统自动发送 的；3.收件人按照发件人认可的方法对数据电文进行验证后结果 相符的。

131.数据电文的接收时间依据什么而定？

答：收件人指定特定系统接收数据电文的，数据电文进入该 特定系统的时间，视为该数据电文的接收时间；未指定特定系统 的，数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为该数据电 文的接收时间。

132.发件人和收件人的主营业地如何界定？

答：发件人的主营业地为数据电文的发送地点，收件人的主

营业地为数据电文的接收地点。没有主营业地的，其经常居住地 为发送或者接收地点。当事人对数据电文的发送地点、接收地点 另有约定的，从其约定。

133.什么是可靠的电子签名？

答：电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名： 1.电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有； 2.签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；3.签署后对 电子签名的任何改动能够被发现；4.签署后对数据电文内容和形 式的任何改动能够被发现。

134.可靠的电子签名法律效力如何界定？ 答：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等法律效力。135.电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证

服务提供者提供认证服务。提供电子认证服务应当具备哪些条 件？

答：提供电子认证服务，应当具备下列条件：

1.具有与提供电子认证服务相适应的专业技术人员和管理 人员；2.具有与提供电子认证服务相适应的资金和经营场所； 3.具有符合国家安全标准的技术和设备；4.具有国家密码管理 机构同意使用密码的证明文件；5.法律、行政法规规定的其他条 件。

136.从事电子认证服务应当向哪个部门提出申请？ 答：国务院信息产业主管部门

137.电子认证服务提供者签发的电子签名认证证书应当准 确无误，并应当载明哪些内容？

答：1.电子认证服务提供者名称； 2.证书持有人名称； 3.证书序列号；

4.证书有效期；

5.证书持有人的电子签名验证数据； 6.电子认证服务提供者的电子签名； 7.国务院信息产业主管部门规定的其他内容。

138.电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的，应当在什么时间就业务承接及其他有关事项通知有关各方 ?

答：电子认证服务提供者拟暂停或者终止电子认证服务的，应当在暂停或者终止服务 90 日前，就业务承接及其他有关事项 通知有关各方。

139.电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息，信息保存期限是多长时间 ?

答：电子认证服务提供者应当妥善保存与认证相关的信息，信息保存期限至少为电子签名认证证书失效后 5 年。

140.电子签名人的含义是 ?

答：电子签名人，指持有电子签名制作数据并以本人身份或 者以其所代表的人的名义实施电子签名的人。

141.《中华人民共和国电子签名法》何时施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。

第二部分 账户管理

142.人民币银行结算账户管理办法所称存款人包括哪些内 容？

答：人民币银行结算账户管理办法所称存款人，包括在中国 境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户和自然人。

143.《人民币银行结算账户管理办法》对银行结算账户如何 分类？

答：银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银 行结算账户。存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行 结算账户 , 存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算 账户为个人银行结算账户。

144.对个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的 银行结算账户如何管理？

答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。

145.居住在境内或境外的中国籍华侨开立个人结算账户的 有效证件是什么？

答：居住在境内或境外的中国籍的华侨开立个人结算账户的 有效证件是中国护照。

146.哪些类型资金的管理与使用，存款人可以申请开立专 用存款账户？

答：1.基本建设资金；2.更新改造资金;3.财政预算外资 金;4.粮、棉、油收购资金;5.证券交易结算资金;6.期货交易 保证金;7.信托基金;8.金融机构存放同业资金;9.政策性房地

产开发资金;10.单位银行卡备用金;11.住房基金;12.社会保 障基金;13.收入汇缴资金和业务支出资金;14.党、团、工会设 在单位的组织机构经费;15.其他需要专项管理和使用的资金。

147.专用存款账户资金管理中，收入汇缴资金和业务支出 资金具体指什么？

答：收入汇缴资金和业务支出资金，是指基本存款账户存款 人附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入和支出的资金。

148.自然人能否申请开设个人银行结算账户？

答：自然人可根据需要申请开立个人银行结算账户，也可以 在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结 算账户。

149.存款人在何种情形下，可在异地开立有关银行结算账 户？

答：1.营业执照注册地与经营地不在同一行政区域（跨省、市、县）需要开立基本存款账户的;

2.办理异地借款和其他结算需要开立一般存款账户的;3.存款人因附属的非独立核算单位或派出机构发生的收入 汇缴或业务支出需要开立专用存款账户的;

4.异地临时经营活动需要开立临时存款账户的;5.自然人根据需要在异地开立个人银行结算账户的。150.根据人民币银行结算账户管理办法第二十条规定，合 格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特殊账户时应 出具什么文件？开立人民币结算资金账户时应出具什么证件？

答：合格境外机构投资者在境内从事证券投资开立人民币特 殊账户时应出具国家外汇管理部门的批复文件;开立人民币结算 资金账户时应出具证券管理部门的证券投资业务许可证。

151.对符合开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人

银行结算账户条件的，银行应办理开户手续，并于开户之日起几 个工作日内向人民银行当地分支行备案 ?

答：开立一般存款账户、其他专用存款账户和个人银行结算 账户的，银行应办理开户手续，并于开户之日起 5 个工作日内向 人民银行当地分支行备案。

152.哪些专用资金存款账户需要支取现金的，应在开户时 报人民银行当地分支行批准？

答：基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的，应在开户时报人民 银行当地分支行批准。人民银行当地分支行应根据国家现金管理 规定审查批准。

153.临时存款账户有效期限依据什么确定？有效期最长不 得超过几年？

答：临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存 款人的需要确定其有效期限。存款人在账户的使用中需要延长期 限的，应在有效期限内向开户银行提出申请，并由开户银行报人 民银行当地分支行核准后办理展期。临时存款账户的有效期最长 不得超过２年。

154.存款人开立单位银行结算账户，何时生效可以办理付 款业务？

答：存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起 3 个 工作日后方可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基 本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。

155.存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应怎 样办理银行结算账户的变更申请？

答：存款人更改名称，但不改变开户银行及账号的，应于 5 个工作日内向开户银行提出银行结算账户的变更申请，并出具有

关部门的证明文件。

156.银行得知存款人有哪些情况，有权停止其银行结算账 户的对外支付？

答：银行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破产或关闭 的;2.注销、被吊销营业执照的；存款人超过５个工作日未主动 办理撤销银行结算账户手续的，银行有权停止其银行结算账户的 对外支付。

157.银行结算账户管理档案的保管期限是多长？

答：银行结算账户管理档案的保管期限为银行结算账户撤销 后 10 年。

158.存款人使用银行结算账户不得有哪些行为？发现这些 行为有哪些处罚措施？

答：1.违反《人民币结算账户管理办法》的规定将单位款项 转入个人银行结算账户；2.违反《人民币结算账户管理办法》的 规定支取现金；3.利用开立银行结算账户逃废银行债务；4.出租、出借银行结算账户；5.从基本存款账户之外的银行结算账户转账 存入、将销货收入存入或现金存入单位信用卡账户；6.法定代表 人或主要负责人、存款人地址以及其他开户资料的变更事项未在 规定期限内通知银行。非经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为 的，给予警告并处以 1000 元罚款；经营性的存款人有上述所列 1-5 项行为的，给予警告并处以 5000 元以上 3 万元以下罚款；存 款人有上述所列第六项行为的，给予警告并处以 1000 元的罚款。

159.存款人撤销银行结算账户应如何处理？

答 : 存款人撤销银行结算账户必须与开户银行核对银行结算 账户存款余额，交回各种重要空白票据及结算凭证和开户登记证，银行核对无误后方可办理销户手续。存款人未按规定交回各种重 要空白票据及结算凭证的，应出具有关证明，造成损失的，由其

自行承担。

160.建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，能否开设多个临时存款账户？

答：建筑施工及安装单位企业在异地同时承建多个项目的，可根据建筑施工及安装合同开立不超过合同个数的临时存款账 户。

161.存款人为从事生产、经营活动的纳税人，在申请开立 基本存款账户时必须出具税务登记证是否正确？

答：错误。存款人为从事生产、经营活动的纳税人，根据国 家有关规定无法取得税务登记证的，在申请开立基本存款账户时 应出具无需办理税务登记证的文件或税务机关证明。

162.核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何确 定？

答：核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人民银行 当地分支行的核准日期。

163.存款人因被撤并、解散、宣告破产关闭和注销以及被 吊销营业执照等原因撤销银行结算账户的，销户顺序是什么？

答：应先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，将资金转入基本存款账户后，方可办理基本存款账户的撤销。

164.存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本 存款账户后，需要重新开立基本存款账户如何处理？

答：存款人因迁址需要变更开户银行或其他原因撤销基本存 款账户后，需重新开立基本存款账户的，应在其撤销原基本存款 账户后 10 日内申请重新开立基本存款账户。

165.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法 提供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具哪些证明材 料？

答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，但无法提 供原预留公章或财务专用章的，应向开户银行出具原印鉴卡片、开户许可证、营业执照正本、司法部门证明等相关文件。

166.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，应出具哪些材料？

答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，应出具加盖该单位公章的书面申请、法定代表人或单位负责人的 身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。

167.单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件的，应出具哪些 材料？

答：单位存款人申请更换预留个人签章，授权他人办理的，如无法出具法定代表人或单位负责人的身份证件，应出具加盖该 单位公章的书面申请、该单位出具的授权书、被授权人的身份证 件。

168.机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户，因年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委 员会的批文或登记证书的，开立基本存款账户应出具什么证明文 件？

答：机关和实行预算管理的事业单位开立基本存款账户，因 年代久远、批文丢失等原因，无法提供政府人事部门或编制委员 会的批文或登记证书的，凭上级单位或主管部门出具的证明或财 政部门同意其开户的证明开立基本存款账户。

169.机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门 或编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的，是否可以分别开立基本存款账户？

答：机关或实行预算管理的事业单位出具的政府人事部门或

编制委员会的批文或登记证书上，有两个或两个以上名称的，可 以分别开立基本存款账户。

170.外地常设机构开立基本存款账户，应出具什么证明文 件？

答：外地常设机构开立基本存款账户，应出具其驻在地主管 部门的批文。对已经取消对外地常设机构审批的省（市），外地 常设机构应出具派出地政府部门的证明文件开立基本存款账户。

171.不具有社会团体法人资格的工会组织，是否可以开立 基本存款账户？

答：不具有社会团体法人资格的工会组织，不能开立基本存 款账户，但可以开立专用存款账户。

172.不具有社会团体法人资格的工会组织，开立账户的名 称有什么要求？

答：不具有社会团体法人资格的工会组织，开立专用存款账 户，账户名称为单位名称加资金性质，即单位名称后加“工会” 字样。

173.单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称 有什么要求？

答：单位存款人因资金管理需要开立的专用存款账户名称为 单位名称后加内设机构（部门）名称或资金性质，但专用账户的 预留签章应与专用存款账户的名称一致。

174.异地建筑施工及安装单位开立的临时存款账户名称和 预留签章有什么要求？

答：异地建筑施工及安装单位只能申请开立临时存款账户。开立的临时存款账户名称，可以为建筑施工及安装单位名称后加 项目部名称，但临时存款账户的预留签章应与临时存款账户名称 一致。

175.开户银行应当对存款人提交的开户申请资料哪些内容 进行审核，并签章予以确认？

答：开户银行应当对存款人提交的开户申请资料的真实性、合规性、完整性进行双人审核，并签章予以确认。

176.银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户 证明文件的，应如何处理？

答：银行在办理银行结算账户业务时，发现伪造变造开户证 明文件的，应留置开户申请书及伪造变造的开户证明文件原件，复印留存其他开户申请资料，并及时报送人民银行当地分支行。

177.存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结 算账户，按用途分为哪些？

答：存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算 账户，其用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

178.个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银 行结算账户，是纳入单位银行结算账户管理还是个人银行结算账 户管理？

答：个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行 结算账户纳入单位银行结算账户管理。

179.存款人申请开立哪些类型的银行结算账户需经人民银 行核准？

答：存款人申请开立基本存款账户、临时存款账户（因注册 验资和增资验资开立的除外）、预算单位专用存款账户、合格境 外机构投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户和人民 币结算资金账户（简称“QFII 专用存款账户）实行核准制度。

180.临时存款账户开户许可证应载时的事项除“开户许可 证”字样、开户许可证编号、开户核准号、核准日期、存款人名

称、存款人的法定代表人或单位负责人姓名、开户银行名称、账 号外，还应记载哪些事项？

答：还应记载人民银行当地分支行账户管理专用章、账户性 质、临时存款账户的有效期限。

181.账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是什 么？

答：账户管理系统中用于识别银行身份的唯一标识是银行机 构代码。

182.单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，应怎样 办理？

答：单位存款人申请更换预留公章或财务专用章，可由法定 代表人或单位负责人直接办理，也可授权他人办理。

183.对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币 结算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单 位银行结算账户，银行应如何处理？

答：对按照《人民币银行结算账户管理办法》和 《人民币结 算账户管理办法实施细则》规定应撤销而未办理销户手续的单位 银行结算账户，银行应通知该单位银行结算账户的存款人自发出 通知之日起 30 日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转 款项列入久悬未取专户管理。

184.存款人不得以营业执照正本复印件、基本存款账户开 户许可证复印件、身份证复印件代替营业执照正本、基本存款账 户开户许可证原件、身份证原件申请开立银行结算账户（人民银 行另有规定的除外），是否正确？

答：正确。

185.单位设立的哪些独立核算的附属机构可以开立基本存 款账户？

答：单位附属独立核算的食堂、招待所、幼儿园。

186.其他组织申请开立银行结算账户时应提供其主管部门 或相关管理部门出示的证明，其他组织是指什么样的组织？请举 例。

答：其他组织是指按照现行法律法规规定可以成立的组织，如业主委员会、村民小组等。

187.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证 金、信托基金和基本建设资金专用存款账户不得支取现金，是否 正确？

答：错误。财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易 保证金、信托基金专用存款账户不得支取现金。基本建设资金经 人民银行当地分支行批准可以支取现金。

188.财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金、信托基金、社会保障基金、住房基金专用存款账户中哪些专用存 款账户可以支取现金？

答：社会保障基金、住房基金专用存款账户可以支取现金。189.单位银行结算账户的“正式开立之日”为银行为存款 人办理开户手续的日期，是否正确？

答：错误。核准类单位银行结算账户“正式开立之日”为人 民银行当地分支行的核准日期；非核准类单位银行结算账户“正 式开立之日”为银行为存款人办理开户手续的日期。

190.存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同 一证明文件，是否可以开立多个专用存款账户？

答：存款人凭《人民币银行结算账户管理办法》规定的同一 证明文件，只能开立 1 个专用存款账户。

191.非核准类单位银行结算账户的“正式开立之日”如何 确定？

答：非核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为银行 为存款人办理开户手续的日期。

192.银行开立个人银行结算账户应严格核对存款人身份证 明的哪些内容 ?

答：存款人申请开立个人银行结算账户的，银行应严格核对 存款人身份证姓名、号码及照片，防止存款人以虚假身份证件或 者借用、冒用他人身份证件开立个人银行结算账户。对于存款人 出示居民身份证的，应按照规定通过联网核查公民身份信息系统 进行核查。

193.柜员受理代理开立个人结算账户业务时，是否要与被 代理人联系 ?

答：对于代理开立个人银行结算账户的，银行应严格审核代 理人的身份证件，联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联 系资料。

194.代理开立个人结算账户，如被代理人之前在本行办理 过业务，银行是否可以使用已留存的被代理的联系方式？

答：可以

195.法定代表人授权他人办理对公开户的，被授权人有何 要求，银行应如何审核？

答：对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行 结算账户开立业务的，被授权人应是授权单位工作人员，银行应 采取审核被授权人工作证件等措施予以核实。

196.同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计多 少户以上的，应加强监测？

答：对于同一自然人在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合 理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可

疑交易按规定报告中国反洗钱监测分析中心，明显涉嫌犯罪活动 的，应同时向人民银行当地分支机构报告。

197.什么情况发生时 , 结算账户营销部门应落实专人，采 取一项或多项措施核实客户开户信息？

答：对于同一自然人作为具体经办人员办理两个以上单位的 银行结算账户开立业务的，或者同一自然人为两个以上单位的法 定代表人或者单位负责人的，或者两个以上单位银行结算账户信 息中的联系电话、地址等相同的，银行除审核存款人提供的开户 证明文件外，还应采取回访、实地查访、向公安、工商部门核实 等一项或多项措施进一步核实存款人身份，并重点关注相关账户 的支付交易情况。

198.对于注册验资的临时存款账户如何管理？

答：对于注册验资的临时存款账户，在验资期间只收不付，注册验资资金的汇缴人与出资人名称应一致。

199.新开对公结算账户 , 几个工作日生效？

答：新开立的单位银行结算账户，银行应严格执行 3 个工作 日生效制度。

200.存款人被吊销营业执照的，银行是否有权要求存款人 撤销银行结算账户？

答：银行得知存款人注销或被吊销营业执照的，如存款人超 过规定期限未主动办理撤销手续的，银行有权停止其银行结算账 户的对外支付，并要求存款人撤销银行结算账户。

201.存款人重要开户证明文件不符合银行结算账户开立规 定情形的，银行是否可以撤销结算账户？

答：对于存款人未参加年检，存在工商营业执照、法定代表 人或者单位负责人身份证件等重要开户证明文件超过有效期等不 符合银行结算账户开立规定情形的，银行应撤销银行结算账户。

如该账户为基本存款账户，银行应停止账户的对外支付，待其他 银行结算账户撤销后，再撤销基本存款账户。

202.银行如何确定存款人单位银行结算账户网上银行转账 限额？

答：银行应根据存款人注册资金大小，结合企业正常经营需 求，分别核定存款人单位银行结算账户网上银行转账限额。

203.单笔交易多少元以上的现金支取，银行应按规定向反 洗钱中心报告？

答：对于单笔或当日累计人民币交易 20 万元以上的现金支 取、现金票据解付及其他形式的现金支取，银行应按规定向中国 反洗钱监测分析中心报告。

204.银行结算账户出现那一种或多种特征的可疑交易，银 行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能或拒绝办理转账 业务？

答：具有下列一种或多种特征的可疑交易，银行应关闭单位 银行结算账户的网上银行转账功能，要求存款人到银行网点柜台 办理转账业务，并出具书面付款依据或相关证明文件；如存款人 未提供相关依据或相关依据不符合规定的，银行应拒绝办理转账 业务：1.账户资金集中转入，分散转出，跨区域交易；2.账户资 金快进快出，不留余额或者留下一定比例余额后转出，过渡性质 明显；3.拆分交易，故意规避交易限额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑 情形。

205.单位客户从其结算账户支付给个人结算账户的款项，每笔超过 5 万元的，是否需要出具付款依据？

答：对于单位银行结算账户向个人银行结算账户转账单笔超 过 5 万元的，存款人若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再

另行出具付款依据。

206.客户账户资金快进快出，不留余额或留下一定比例余 额后转出，过渡性质明显的，银行是否能关闭账户的网上银行转 账功能 ?

答：人民银行《关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知》规定，具有下列一种或多种特 征的可疑交易，银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功 能，要求存款人到银行网点柜台办理转账业务，并出具书面付款 依据或相关证明文件，如存款人未提供相关依据或相关依据不符 合规定的，银行应拒绝办理转账业务：1.账户资金集中转入，分 散转出，跨区域交易；2.账户资金快进快出，不留余额或者留下 一定比例余额后转出，过渡性质明显；3.拆分交易，故意规避交 易限额；4.账户资金金额较大，对外收付金额与单位经营规模、经营活动明显不符；5.其他可疑情形。

207.存款人通过 ATM 支取现金 , 每人每日不得超过 2 万元 吗？

答：错误。存款人通过自动柜员机（ATM）支取现金，每卡 每日累计不得超过人民币 2 万元。

208.个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存 款账户都必须以实名开立吗？

答：正确。《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行 存款账户实名制的通知》规定，各类个人人民币银行存款账户(含 个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个 人通知存款账户等，以下简称个人银行账户)必须以实名开立，即存款人开立各类个人银行账户时，必须提供真实、合法和完整 的有效证明文件，账户名称与提供的证明文件中存款人名称一致。

209.银行为存款人开立个人银行账户，存款人应出具除身

份证等法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具哪 些能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身 份？

答：除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款 人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公 用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证 明文件，以进一步确认存款人身份。

210.居住在中国境内 16 岁以下的中国公民，开立个人银行 账户应如何办理？

答：居住在中国境内 16 岁以下的中国公民，应由监护人代 理开立，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份 证或户口簿。

211.个人存款实名制制度何时开始实施？ 答：从 2000 年 4 月 1 日开始施行。212.法定有效证件主要有哪些？

答：居民身份证 或临时身份证、军人、武装警察身份证件、护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外 国人永久居留证等。

213.注册验资的临时存款账户，注册验资资金的汇款可以 与出资人名称不一致吗？

答：不可以。对于注册验资的临时存款账户，在验资期间只 收不付，注册验资资金的汇缴人与出资人名称应一致。

214.存款人出示居民身份证的，应如何进行核查？ 答：对于存款人出示居民身份证的，应按照规定通过联网核 查公民身份信息系统进行核查。

第三部分 非现金支付工具

215.票据法对票据权利是如何定义的？

答：票据法所称票据权利，是指持票人向票据债务人请求支 付票据金额的权利，包括付款请求权和追索权。

216.票据法对票据责任如何定义的？

答：票据法所称票据责任是指票据债务人向持票人支付票据 金额的义务。

217.票据法对票据上的签章有何要求？

答：票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。法人和 其他使用票据的单位在票据上的签章，为该法人或者该单位的盖 章加其法定代表人或者其授权的代理人的签章。在票据上的签 名，应当为该当事人的本名。

218.票据上的哪些要素不得更改，更改后票据是否无效？ 答：票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效。对票据上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原 记载人签章证明。

219.票据法规定哪些行为不享有票据权利？

答：以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有 前列情形，出于恶意取得票据的，不得享有票据权利。持票人因 重大过失取得不符合票据法票据的，也不得享有票据权利。

220.票据丧失，失票人应办理什么手续？失票人在通知挂 失止付后如何处理？

答：票据丧失，失票人可及时通知票据的付款人挂失止付，但未记载付款人或者无法确定付款人及其代理付款人的票据除 外。失票人应当在通知挂失止付后 3 日内，也可以在票据丧失后，39

依法向人民法院申请公示催告，或者向人民法院提起诉讼。

221.票据权利在什么期限内不行使而消灭？

答： 票据权利在下列期限内不行使而消灭：1.持票人对票 据出票人和承兑人的权利，自票据到期日起 2 年；见票即付的汇 票、本票，自出票日起 2 年。2.持票人对支票出票人的权利，自出票日起 6 个月；3.持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或 者被拒绝付款之日起 6 个月；4.持票人对前手的再追索权，自清 偿日或者被提起诉讼之日起 3 个月。

222.背书和背书连续的定义各是什么？

答：背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的 票据行为。背书连续是指在票据转让中，转让汇票的背书人与受 让汇票的被背书人在汇票上的签章依次前后衔接。

223.挂失止付通知书应记载哪些事项？

答： 票据法规定可以办理挂失止付的票据丧失的，失票人 可以依照票据法的规定及时通知付款人或者代理付款人挂失止 付。

失票人通知票据的付款人或者代理付款人挂失止付时，应当 填写挂失止付通知书并签章。挂失止付通知书应当记载下列事项： 1.票据丧失的时间和事由；2.票据种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称；3.挂失止付人的名称、营 业场所或者住所以及联系方法。

224.付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书时应怎样 处理？

答：付款人或者代理付款人收到挂失止付通知书，应当立即 暂停支付。付款人或者代理付款人自收到挂失止付通知书之日起 1 ２日内没有收到人民法院止付通知书的，自第１３日起，挂失 止付通知书失效。

225.票据法中所称“退票理由书”应当包括哪些事项？ 答：票据法所称“退票理由书”应当包括下列事项：1.所退 票据的种类；2.票的事实依据和法律依据；3.退票时间；4.退票 人签章。

226.票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，有什么处罚措施？

答：票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，由人民银行处以压票、拖延支付期间内每日票据金 额 0.7‟的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给 予警告、记过、撤职或者开除的处分。

227.持票人行使追索权，可请求被追索人支付哪些金额和 费用？

答：1.被拒绝付款的汇票金额；2.汇票金额自到期日或者提 示付款日起至清偿日止，按照人民银行规定的利率计算的利息； 3.取得有关拒绝证明和发出通知书的费用。

228.票据法所称“保证人”的含义是什么？

答：票据法所称“保证人”，是指具有代为清偿票据债务能 力的法人、其他组织或者个人。

229.对违反人民银行规定，擅自印制票据的行为如何处 罚？

答：违反人民银行规定，擅自印制票据的，由人民银行责令 改正，处以１万元以上 20 万元以下的罚款；情节严重的，人民 银行有权提请有关部门吊销其营业执照。

230.持票人提示承兑或者提示付款被拒绝的，承兑人或者 付款人必须出具什么材料？

答：持票人提示承兑或者提示付款被拒绝的，承兑人或者付 款人必须出具拒绝证明，或者出具退票理由书。未出具拒绝证明

或者退票理由书的，应当承担由此产生的民事责任。

231.支票的概念是什么？

答：支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行或 者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持 票人的票据。

232.支票必须记载哪些事项？

答：支票必须记载下列事项：1.表明“支票”的字样；2.无 条件支付的委托；3.确定的金额；4.付款人名称；5.出票日期； 6.出票人签章。支票上未记载前款规定事项之一的，支票无效。

233.支票的提示付款期限是多长时间？超过提示付款期限 的，付款人应如何处理？

答：支票的持票人应当自出票日起十日内提示付款，超过提 示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票 人仍应当对持票人承担票据责任。

234.支票上的金额是否可以补记？

答：支票上的金额可以由出票人授权补记，未补记前的支票，不得使用。

235.支票上收款人名称是否可以补记？ 答：支票上未记载收款人名称的，经出票人授权，可以补记。236.什么是支票影像交换系统？ 答：影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票

影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户 银行提示付款的业务处理系统。

237.支票影像信息包括哪些内容？

答：《全国支票影像交换系统业务处理办法》所称支票影像 信息包括支票影像及其电子清算信息。

238.通过影像交换系统处理的支票影像信息具有什么效

力？

答：通过影像交换系统处理的支票影像信息具有与原实物支 票同等的支付效力，出票人开户银行收到影像交换系统提交的支 票影像信息，应视同实物支票提示付款。

239.支票影像业务处理遵循什么原则？

答：支票影像业务处理遵循“先付后收、收妥抵用、全额清算、银行不垫款”的原则。

240.支票影像系统中的提入行采用什么方式对支票影像信 息进行付款确认？

答：提入行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支 票影像信息进行付款确认。采用印鉴核验方式的，可使用电子验 印系统，付款确认以签章为主，支票影像其他要素为辅。采用支 付密码核验方式的，应与出票人签订协议约定使用支付密码作为 审核支付支票金额的依据。

241.支票影像信息一经影像交换系统发出，是否可以更改 或撤销？

答：支票影像信息一经影像交换系统发出，不得更改或撤销。242.对发出有误的支票影像信息如何处理？ 答：对发出有误的支票影像信息，提出行可以通过影像交换 系统向提入行申请止付。

243.提出行受理持票人提交的通过影像交换系统处理的支 票时，应审查哪些事项？

答：1.票面是否记载银行机构代码；2.支票金额是否超过规 定金额上限；3.支票是否按统一规定印制的凭证，支票是否真 实，是否超过提示付款期限，是否为远期支票；4.支票填明的持 票人是否在本行开户，持票人的名称是否为该持票人，持票人的 名称与进账单上的名称是否一致；5.出票人的签章是否符合规定；

6.大、小写金额是否一致，与进账单的金额是否相符；7.支票 必须记载的事项是否齐全，出票金额、出票日期、收款人名称是 否更改，其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明；8.背书 转让的支票其背书是否连续，签章是否符合规定，背书使用粘单 的是否按规定加盖骑缝章；9.持票人是否在支票的背面作委托收 款背书。

244.提入行收到支票影像信息，应审查哪些事项？ 答：1.票面记载的银行机构代码是否为本行机构代码；2.支 票的大小写金额是否一致；3.支票必须记载的事项是否齐全； 4.出票人签章与预留银行签章是否相符，与客户约定使用支付 密码的，其密码是否记载正确；5.持票人是否在支票的背面作委 托收款背书；6.电子清算信息与支票影像内容是否相符；7.出票 人账号、户名是否相符；7.出票人账户是否有足够支付的款项。

245.影像交换系统运行过程中出现非常规故障，操作人员 应当如何处理？

答：影像交换系统运行过程中出现非常规故障，操作人员应 当立即记录或复制设备提示信息，并将故障现象报主管人员，由 主管人员依据故障程度逐级上报，同时由系统维护员对故障进行 排除；短时间不能排除的，应当请求技术支持或经批准后启动应 急预案。

246.什么是本票？

答：本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确 定的金额给收款人或者持票人的票据。

247.银行本票是否在全国范围均可使用？

答：不可以。单位和个人在同一票据交换区域需要支付的各 种款项均可使用银行本票。

248.以直联方式接入小额支付系统的银行和以间联方式接

入小额支付系统的银行办理本票业务的区别是什么？

答：以直联方式接入小额支付系统的银行可以办理小额支付 系统银行本票出票和代理兑付业务。以间联方式接入小额支付系 统的银行可以代理方式办理小额支付系统银行本票的出票业务，但不能办理小额支付系统银行本票的代理兑付业务。

249.依托小额支付系统签发银行本票时，对密押有哪些要 求？

答：出票银行签发银行本票时，应当加编密押，并将密押记 载在“出纳 复核 经办”栏内，密押不得更改。

250.银行本票的大、小写金额记载有什么要求？

答：银行本票的大、小写金额必须同时记载。小写金额可使 用压数机压印、计算机打印或手工记载在“人民币（大写）”栏右端。

251．出票银行收到代理付款行发来的银行本票信息，应在 什么时间内应答？

答：出票银行收到代理付款行发来的银行本票信息，应在 10 秒内及时应答。

252.代理付款行解付他行银行本票后，本票凭证如何处理？ 答：代理付款行解付银行本票后，银行本票凭证留存在代理 付款行。

253.小额支付系统银行本票是否可以申请挂失止付？失票 人办理挂失止付到什么银行办理？

答：小额支付系统银行本票可申请挂失止付；失票人办理挂 失止付时需到出票银行办理。

254.小额支付系统的出票银行签发银行本票时，银行本票 专用章上银行机构代码为几位数？

答：小额支付系统的出票银行签发银行本票时，银行本票专 用章加盖的是 12 位银行机构代码。

255.小额支付系统银行本票业务，代理付款行是否计收垫 付利息？

答：小额支付系统银行本票业务，代理付款行不计收垫付资 金利息。

256.代理付款行受理持票人提交的银行本票时，除按支付 结算制度有关规定审查外，还应审查哪些内容？

答：1.银行本票专用章是否启用 12 位银行机构代码，如未 启用，票面是否记载银行机构代码； 2.银行本票是否填写密押，密押是否更改；3.单位持票人是否在本行开户；4.个人持票人身 份证件是否真实有效。

257.代理付款行发出银行本票信息后，在 60 秒内未收到业 务回执的，应如何处理？

答：代理付款行发出银行本票信息后，在 60 秒内未收到业 务回执的，可发起冲正指令，撤销未纳入轧差的银行本票业务。

258.代理付款行办理银行本票业务时，由于系统故障无法 确定业务终结的，应如何处理？

答：代理付款行办理银行本票业务时，由于系统故障无法确 定业务终结的，应留存银行本票并向客户出具业务处理待定凭证，俟系统恢复正常后将业务处理结果及时告知客户并办理相关业务 处理手续。

259.代理付款行拒绝受理银行本票，或者出票银行拒绝付 款时，代理付款行应分别向持票人出具何种通知书？

答：代理付款行拒绝受理银行本票时，应向持票人出具拒绝 受理通知书。出票银行拒绝付款时，由代理付款行根据出票银行 的拒绝付款回执代为向持票人出具退票理由书。

260.银行使用的拒绝受理通知书、退票理由书、业务处理 待定凭证的格式如何确定？

答：银行使用的拒绝受理通知书、退票理由书、业务处理待 定凭证的格式由各银行按照规定的记载事项自行确定。凭证既可 直接输出打印，也可采用手工填写方式。

261．小额支付系统自动处理银行本票业务的时间为多少？ 答：7X24 小时自动处理小额支付系统银行本票业务。262.什么是汇票？

答：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定 日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分 为银行汇票和商业汇票。

263.汇票必须记载哪些事项？

答：汇票必须记载下列事项：1.表明“汇票”的字样；2.无 条件支付的委托；3.确定的金额；4.付款人名称；5.收款人名称； 6.出票日期；7.出票人签章。汇票上未记载前款规定事项之一 的，汇票无效。

264.什么是承兑？

答：承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的 票据行为。

265.向银行申请承兑的商业汇票出票人，必须具备哪些条 件？

答：1.在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织；2.与 承兑银行具有真实的委托付款关系；3.资信状况良好，具有支付 汇票金额的可靠资金来源。

266.承兑商业汇票的银行必须具备哪些条件？

答：1.与出票人具有真实的委托付款关系； 2.具有支付汇 票金额的可靠资金；3.内部管理完善，经其法人授权的银行审定。

267.承兑、贴现申请人存在哪些不合格情况的，承兑人和 贴现人可暂停对其办理商业汇票承兑和贴现？

答：1.未支付或未足额支付其签发商业汇票票面金额的； 2.未以商品交易为基础签发商业汇票的； 3.以非法手段骗取金 融机构承兑、贴现的。

268.金融机构存在哪些不合格情况的，同级人民银行暂停 对其办理再贴现，情节严重的，由其上级行责令其暂停承兑、贴 现业务？

答：1.对未以商品交易为基础的商业汇票办理承兑、贴现的； 2.将未以商品交易为基础的商业汇票用于申请再贴现的；3.越 权承兑商业汇票的；4.未按规定办理票据查复或查复内容不真实 的。

269.承兑、贴现申请人采取欺诈手段骗取金融机构承兑、贴现，情节严重并构成犯罪的，由司法机关依法追究其什么责任？

答：承兑、贴现申请人采取欺诈手段骗取金融机构承兑、贴现，情节严重并构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。

270.电子商业汇票业务管理办法依据哪些法律法规制定 的？

答：电子商业汇票业务管理办法是依据《中华人民共和国中 国人民银行法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国电 子签名法》、《中华人民共和国物权法》、《票据管理实施办法》制 定的。

271.电子商业汇票的概念是什么？它分为哪两类？ 答：电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统、以数 据电文形式制作的、委托付款人在指定日期无条件支付确定金额 给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇 票和电子商业承兑汇票。

272.电子商业汇票业务主体的类别有哪些？

答：电子商业汇票业务主体的类别分为：1.直接接入电子商