浅谈对我国农村信用社存款业务发展的思考

第一篇：浅谈对我国农村信用社存款业务发展的思考

浅谈对我国农村信用社存款业务发展的思考

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

（一）、金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。

（二）、城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。1

Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款； M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款；

从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低，经济发展水平和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1、M2中的企业存款和机关部队存款又以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98%；农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。

（三）、财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。为农村信用社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。

（四）、电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪90年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。

（五）、业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务、信息咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有一部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。

（六）、农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票投资等相关产品的几率不断攀

升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，2007年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达371168.32亿元，比2006年全年增长了280699.41亿元，增幅为310.27%。从某种程度上也分流了农村地区的一部分储蓄存款。

二、做好农村信用社存款业务发展的对策

怎样突破农村信用社存款业务发展的制约瓶颈，是解决我国农村信用社又快又好发展的关键。要达到这一目的，要从职工思想作风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善入手来得到破解。

（一）、提高信用社为‘三农服务’的意识，改进支农作风。认真领会和宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。发扬背包银行的优良传统，推出流动储蓄、汽车储蓄、电话预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储，将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源“活”储同电子信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。注重优质企业的扶持力度，利用公司加农户的方式发展农村经济，拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。

（二）、建立农村资金回流机制。城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，企业、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引导着大量农村资金的分流。首先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；其次，政府还应减少对财政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。借此，增加农村企业、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在M1、M2中的占比，促进资金回流农村。

（三）、加快发展电子化建设。目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要，也是金融业自身行业升级换代的需要。从现实农村信用社的经营发展上看，更要彻底解决结算渠道和通兑问题，以提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科技专业人才和培养自己原有的人员相结合，统一管理者的思想认识。在引进设备方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。在实施规划的过程中，统一各地主机型号、软件版本、网络平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。

（四）、加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的。

参考文献：

[1]王克华.《货币银行学》.武汉大学出版社，2008.[2]姚小军.《农信社应对农村储蓄变局的思考》.财经界，2007，5.[3]牛志宏.《农信社新业务发展问题透析》.中国农村信用合作，2007，3.[4]冯瑞河.《农村资金供求为何失衡》.农村金融，2006.[5]谢平，《中国农村信用合作社体制改革的争论》，金融研究，2001.1

[6]陈崛，《论农村信用社立法若干制度的完善》，财贸经济，2005.3

[7]李晓美，《农村金融发展亟待法制引导和规范》，金时网，2004.6

学员：郭旺

第二篇：对我国商业银行发展个人理财业务的思考

对我国商业银行发展个人理财业务的思考

[摘 要]随着我国经济的快速发展和居民的人均可支配收入不断提高，个人投资意愿以及理财观念、理财需求也在不断增大。但由于我国个人理财业务与国外银行相比还处于起步阶段，发展明显落后。面对我国商业银行传统业务风险日趋增大，外资银行步步进逼的形势，我国商业银行应当深刻反思发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策来促进我国金融业的持续健康发展。

[关键词]我国商业银行；个人理财业务；理财产品；理财营销宣传

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-136

个人理财业务，简言之，就是将个人资产委托银行打理，实现个人保值增值的过程。具体而言，是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。我国商业银行个人理财业务的发展现状

我国商业银行个人理财业务始于20世纪90年代中期，与发达国家相比，发展历程较短。我国的理财业务虽起步较晚，但近几年各商业银行个人理财中心如雨后春笋般地脱颖而出，而且个人理财业务也已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。从而逐步形成不断完善的理财服务体系，为消费者提供便捷、高效、全方位、个性化的理财服务。但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各商业银行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。目前我国商业银行个人理财业务存在不足及限制因素

2-1 商业银行的政策体制制约

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适应性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务的发展空间。因此商业银行提供的个人理财服务，还只停留在咨询、建议或者方案设计等中间业务方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务，即个人理财增值业务大都无法办理。

2-2 理财业务的服务门槛偏高

随着居民收入与个人财富的增长，按理说个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反。导致这一现象的主要原因是我国商业银行多数个人理财项目定位于少数的高端优质客户，服务范围狭小，服务门槛过高，没有适用普通大众和工薪阶层的金融产品。例如，有些银行的人民币理财产品的起点需要达到10万元甚至20万元、50万元才能办理，通知存款的起点也要在5万元以上。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产要达到20万元等。而目前我国80%的居民仍属于低收入阶层，从现有品牌来看，能满足这一门槛条件的客户比例并不多，使得理财业务有效需求不足。

2-3 理财产品创新不足

目前，虽然我国各商业银行的个人理财产品不断增加，但各家银行推出的产品实质上大同小异，产品的创新能力不足，无法满足不同层次客户的特殊需求。各商业银行个人理财业务大多是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的个性化需要设计产品，缺乏个性化服务。由此看出，目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。

2-4 理财营销宣传不到位

目前，各商业银行理财人员缺乏主动营销意识，营销观念不强，个人理财产品的营销大多通过网络、电台、短信等渠道把理财产品的信息传达给客户，等客户主动上门，然后通过专业人员推荐以进一步吸引客户，达到销售理财产品和留住客户的目的。由于宣传力度不够，导致不少客户对银行个人理财业务存在片面了解，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。

2-5 高素质的专业理财人员匮乏

目前银行的理财人员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资、保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实物操作，若不具备全面的财务能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。发展我国商业银行个人理财业务的思路及对策

3-1 加强跨行业的合作，创新理财业务

在目前我国仍然是分业经营的情况下，商业银行应通过与证券、保险、基金等合作来整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益，逐渐形成以中等收入客户为主体，高端客户为核心的新个人客户群体。这就要求商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间跨行业合作，从现阶段互相代理业务发展到更广泛的行业间接触。随着商业银行的经营体制变化，银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与基金公司合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等。

3-2 营造品牌效应，实行个性化服务

个人理财的重点和发展方向是个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。另外，商业银行在服务好高端客户的同时，也不能忽视中低层次的客户，因此要对客户市场进行细分，有针对性地设计不同层次客户的理财产品，提供差异化理财服务，实施差别定价策略，以满足不同客户对理财产品的不同需求。

3-3 提高营销手段，加大宣传力度

商业银行在传统宣传的基础上，要采取更为主动的营销手段，通过各种媒体、各种宣传渠道把理财产品介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到的理财服务。

3-4 加强理财知识培训，打造专业理财队伍

人才是企业的核心竞争力，在银行业表现尤为突出。商业银行要不断拓展个人理财，打造知名理财品牌，当务之急就是要优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

随着我国居民财富的不断增长，以及人们对财富管理理念的不断深化，个人理财业务已逐渐成为金融业发展的新焦点，各金融机构均把发展个人理财业务作为抢占市场份额、赢取中间业务收入的重要手段。因此商业银行要增强同业竞争力，就要重视个人理财业务的创新，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。

第三篇：对农村信用社发展中间业务的思考

对农村信用社发展中间业务的思考

2014-07-22

摘 要：随着利率市场化进程的全面展开和银行业竞争的加剧，中间业务在商业银行经营中的重要性不断凸显出来，成为除传统存贷款业务之外的最重要领域。尤其是2013年7月贷款利率的全面放开，各大商业银行争先恐后的朝“零售银行”的模式迈进，不断狠抓中间业务发展。作为银行系统的一分子，市场呼唤农信社拓展更广阔的中间业务领域，农信社中间业务也应成为重要的收入来源。

关键词：农村信用社，中间业务

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。如何通过中间业务的创新拓展收入渠道、抢占市场份额、提高总体实力呢？下面以郑州市市区农信社为例，分析农信社中间业务的发展现状，探讨开展中间业务的必要性和紧迫性，进而给出中间业务的发展建议。

一、中间业务发展现状

（一）业务种类单一

以郑州市市区农信社为例，中间业务包括代收财政罚没款业务、代发工资业务、金燕短信通业务三种，种类单一。纵观河南省农信社网站，全省的中间业务除此之外还包括信阳和新乡的代收有线电视费业务、洛阳市的代收烟草卷烟业务、新型农村医疗保险代理业务、济源市的代收学费业务和代收交警罚没款业务，仅此五中，而且只在部分县市开展。相比较而言，商业银行的中间业务种类较多，而且基本在总营业收入中的比例大于20%，但是对农信社来说，收入主要还是来源于净利差。这在利率市场化的市场化大环境中，竞争力明显不足，而且难以满足客户多样化的金融产品需求。

（二）发展层次较低

我们以经济发展较快、市场化程度高的浙江省为例，浙江省农信社除了具备河南省农信社具开展的传统中间业务以外，同时开展了跨境人民币结算、贸易融资（进口代付等）、结售汇业务等国际结算业务和其他中间业务。再例如广州农商银行作为农信社系统的一分子，除了以上的几种中间业务，同时开展了信用卡、保险、保管箱业务和理财业务。郑州市市区农信社，甚至是河南省农信社的中间业务基本还停留在代发工资、综合补贴和低收益代理方面，品种较为单

一、收益较低，难以满足客户多样化的金融需求，尤其是郑州市市民的金融需求。

（三）收益较低

我们目前的中间业务基本是低收益的代发工资和财政罚没收入，同时占用了不少的物质和人力成本。河南省农信社发行的银行卡（金燕卡）在全省范围内免收年费、小额账户管理费和省内通存通兑手续费，这虽然是我们的优势，但是在其他商业银行却是中间业务收入重要的收入来源。这样的情况使得农信社在投入产出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情况。

（四）中间业务人才匮乏

当前中间业务的拓展和办理依靠柜面人员办理，在柜面人员做好储蓄业务的同时兼职完成。柜面人员在日常业务处理过程中难以同时做好现有中间业务的柜面营销。现有的中间业务种类单一，柜面人员能掌握和处理，但是其他类型的中间业务，如理财业务，对专业人才的要求较高，目前的人员队伍中高学历、具备专业背景的人较少，这就为日后中间业务的创新提出了更大的考验。

二、发展中间业务的必要性和可行性

（一）大力发展中间业务的必要性

中间业务是商业银行依托自身的技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费，银行经营中间业务无须占用自己的资金，承担比贷款小得多的风险。近几年来，中间业务在商业银行总收入中的比重越来越大，也是各个商业银行极力拓展的领域。同时随着利率市场化的展开，尤其是贷款利率市场化对信用社经营提出了更大的挑战，对传统的依靠净利差收入的经营模式产生了较大的威胁。信用社有必要在传统业务之外大力发展中间业务，转变经营理念，调整盈利结构，向低成本、高收益的中间业务领域拓展。

（二）发展中间业务的可行性

农村信用社网点众多、遍布城乡，辐射面广，具有不可取代的网点和人力资源规模优势。同时，农村信用社自主经营空间较大，利率定价灵活、信贷权限较大，经营灵活、服务便捷。独一无二的区域优势不可模仿和替代，便于打造区域零售银行，这些优势为农村信用社开展中间业务提供了很大的优势和可为空间。农信社面对三农、服务城乡的经营理念造就了广大的客户群，有助于中间业务的广泛开展。同时，在现有客户的基础上，发掘潜在优质客户、做大做强中间业务也大有作为。

三、农村信用社发展中间业务的几点建议

（一）抓住机遇，发挥优势，提高竞争力

不断变化的市场形势要求农信社把握机遇，利用自身网点众多、客户广泛的优势发展核心竞争力，打造功能健全的社区银行形象。在整个银行业，农信社有着不可取代的差别优势，这是其他银行不可取代的，利用现有资源筛选优质客户、创新金融产品、整合人力资源、灵活经营，打造一流的社区银行是我们的愿景和出路。

（二）创新产品，培养人才，构建专业队伍

随着利率市场化的展开，尤其是余额宝和类余额宝产品的冲击，不断变化的金融需求要求商业银行高瞻远瞩、把握趋势、积极产品创新，农信社现有的较为单一的中间产品难以满

足不断变化的金融产品需求。同时，各种各样的中间业务需要具备专业知识的专业人才的参与，无论是产品设计、市场推广，还是营销服务都需要具备专业知识的理财人员的参与，构建良好的客户经理队伍就显得特别重要。积极的产品创新和人才引进以后应该也能够成为农信社参与市场竞争的特点和优势。市场呼唤高素质的从业人员，农信社需要高素质、更专业的人才队伍。

第四篇：对农村信用社发展道路的思考

农村信用社经过几年来的不断摸索前行，已经取得前所未有的成就，正逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构，活跃在各地金融资本市场上。但由于历史原因，在改革不断进行的同时，仍然不可避免地存着一系列问题，这就需要进一步探索，加快改革的步伐，以适应日新月异的金融市场。

一、吸收存款是各商业银行、农村信用社、合作银行，实现资金流动性、盈利性的主要资金来源。如果不吸收存款，单纯靠银行极其有限的自有资本作为营运资金，则银行业是很难扩展的。我省农村信用社存款突破2000亿，是我省农村信用社不断强大，不断成熟的标志。但可喜的背后，我们更应该思索潜在的危机。

就全国而言我们**经济相对比较落后，无可厚非金融业就相对不发达，对于我们信用社来说有喜有悲。

1、喜的是天时、地利、人和。地利，在我省范围内，信用社基本上可以说是活跃在农村市场中唯一的金融机构，有垄断的倾向。农村可以说是作为我省乃至全国最大的市场，其存款量虽没有城市规模大，但也不容忽视。再加上受美国金融危机的影响，房地产行业、制造业等相关产业的萎缩，国内经济生活将要发生一定的改变，大量农民工辞职、失业、返乡，再加上国家对农村土地实行“流转制”，大量资本将会涌入农村，新一轮的农村圈地即将发生，农业生产规模化必将在农村兴起，外来的农村市场必定是新型宠儿。另一方面不难发现我们信用社农村散户存款多为一年期以上的定期存款，相比较其它商业银行，散户多以活期存款为主，流动性较强，这就提升了信用社存款的稳定性，这样优质的存款在其它商业银行，是靠提高利率的金融理财产品获得的，尽管吸收的数量较大，但成本相对较高。

天时、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融资资本市场上具有明显优势，一些中小企业、农村经济合作组织、个体工商户能够受惠于我们信用社，不言而喻也就相应地有利于存款地吸收，这在我省农村信用社存款数量中应占有相应的比例。

2、悲的是我们应该看到金融机构对有限的金融市场的不断扩张、争夺。去年省银监局已批准在我省万荣县和怀仁县筹建村镇合作银行，打破农村信有社在农村市场独霸一方的格局，二级城市的争夺更是有增无减，除国有四大银行以及邮政储蓄在我省二级城市、县级区域设立分支机构，中信银行现进军吕梁地区，光大银行在阳泉正在筹建设立支行，交通银行已在晋中设立了支行，并进一步扩张。这就使我们信用社想到曾经一度时期农行在农村设立营业所，给信用社带了的巨大冲击，我们要以引以为鉴。由于前几年我们信用社发展缓慢，人员老龄化，服务质量较差，服务意识较弱，电子化程度不高，网络银行更是一片空白，我们应认识到我们的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身优势，发挥潜在优势，去应对这场争夺战。

二、贷款是银行资本运作最主要的手段，存贷差是银行的主要收入来源，随着金融产品的不断创新，专业银行的中间业务收入在逐年增加，就我们信用社而言，由于发展缓慢，中间业务基本上没有，更不能谈投资等其它项目，收入单一，抵御风险能力较弱，这就要我们加强内控制度，搞高贷款质量，降低风险。

在我们信用社贷款中，存在着历史包袱，不良贷款比例所占比重较大。不良贷款问题在商业银行的经营中一直是个普遍存在的重要问题，尽管我们也采用了以美国为代表的五级分法，即正常、关注、次级、可疑和损失，但我们却没有根据自身的实际情况去获得全部的信息去分析贷款，去发现隐形问题，贷款五级分类只是一种量性分析法，看到的只是一种表面现象，在实际中如果我们把1998年的一笔贷款收息贷本，转成2008年的新贷款，表面上不良贷款降低了，但实际上存在隐形的问题，风险是不能逃避的，但可以避免，我们可以重新认定，计提其呆账准备，来化解风险。

美国的金融危机爆发的根源就是贷款问题，贷款质量的好坏直接关系到银行的安全性、盈利性，对于我们信用社来说更应该加大关注力度。不能光看每年我们的盈余是多少多少，为了弥补和抵御已经得到识别或隐藏的信用分险，我们应该严格计提专项准备金，加大计提力度，走可持续发展道路。计提的方式不能以平均方式计提，应严格划分，例如美国，正常类0～1.5%，关注类5～10%，次级类20～35，可疑类50～75%，损失类100%，可以根据我们的实际情况，严格划分，重新认定，严格计提，而且在这一基础上计提比重再有所提高，以确保银行的经营处在稳固的基础之上。

三、发展中间业务，加强金融产品创新，不能只停留在靠存贷差。中间业务不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费，它是一种无风险业务，中间业务收入在股份制商银行收入中的比例在逐年增加，在金融业比较发达的西方金融机构的中间业务收入比重将近50%。而我们信用社网络

系统不建全，全省各地信用社都没有实现通存通兑，更何况全国，在加上金融人才短缺，没有任何金融产品，人员素质又相对较低，严重制约了其发展，在金融市场争夺中处于劣势。

这就需要我们去想办法，去学习，例如在我们省多数农村有信用社，而没有电信营业网点、网通网点以及移动网点，村里的老百姓需要赶好几十里路去城里办理，我们可以加强合作，去代理收费，以获得手续费。随着经济的不断发展，当你走在城市的街上，你会发现银行网点跟饭馆一样到处都是，怎么去吸引顾客，这就需要我们去思考；①提升员工素质，在其它商业银行，员工的薪水跟业务水平挂钩，经常进行员工业务水平比赛，这就是一种吸引顾客的内在措施；②改善营业网点硬件设施，当你进入其他一家商业银行网点，你会感觉到整个营业厅宽敞明亮，给人以舒适的感觉；③另一方面可以搞一些活动，比如每年给予存款5万元以上的客户一定的物质奖励，以此来加强宣传，吸引顾客，以社会效应来刺激经济效益。

金融产品方面，如小额信用贷款，是我们信用社的一种主打产品，我们可以以信用卡的方式去办理，向其它商业银行一样，专门成立一个小额信用卡部门进行监督、管理，既使顾客办理感到方便快捷，又有利于加强风险的管理，以此减少各网点的风险。金融产品很多，需要我们培养一支金融团队，不断地去创新，去适应金融市场，去满足顾客的需求。

这只是个人的一点看法而已，信用社的发展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通过几年的改革，我们已经看到了成就，但未来的道路更加艰难，尤如千军万马过独木桥，只要思想不滑坡，办法总比困难多，信用社要发展，就要用新思想，新理念，去接受新挑战。

第五篇：论文：浅谈发展对公存款业务（范文模版）

论文：浅谈发展对公存款业务

对公存款又叫单位存款，是机关、团体、部队、企事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是商业银行低成本负债的主要来源，也是商业银行的主要利润来源。加快对公存款业务发展，对进一步做大邮储银行规模，提高邮储银行盈利水平，加快邮储银行向全功能商业银行转型，具有十分重要的战略意义。

然而，在邮储银行开办对公存款业务的今天，对公存款市场已基本上被各商业银行及其他银行业金融机构瓜分，邮储银行开展对公存款业务处在“开头难”的状态。那么，如何破解“开头难”、继而做大做强这项业务呢？

我认为，首先要找到资金源头，这是发展的前提。应加大市场调研力度，系统地收集资金信息；找到了资金，也就找到了客户。一旦客户在邮储银行开立基本账户，只要维护得好，一般不会轻易变动，最终会成为邮储银行的忠实客户。对于原来已有的单位客户，可以详细地了解他们的情况，并分析竞争对手的长处与不足，扬长避短，找出一部分可以争取[：http://www.xiexiebang.com]过来的客户，进而制定相应的营销方案。从法律的角度看，资金掌握在所有者手中或使用者手中，前者如企业、个体工商户等，信息的收集可从当地工商行政部门获得；后者如机关、团体、部队、事业单位等，典型如财政、社保、医保、教育、住房公积金等。如果找到了对公存款的资金来源，就如同渴者找到了甘泉。

其次，对客户进行分级管理，将收集到的客户信息进行分类分级整理。可根据客户资金量的大小及客户发展前景，将客户划分为一般客户、中端客户、高端客户；要注意，分类不是静止的，可根据客户情况的变化而变化。要对不同层级的客户采用不同的营销策略，尤其在对公存款业务的发展上，服务营销和关系营销极为重要。

对于一般客户，可由网点进行公关、维护，这类客户因其自身价值不大，同业竞争较小，所以，应侧重于服务营销，辅以关系营销，只要服务得好，一般来说是不会流失的。但这类客户也是对公存款业务的基础客户，因此，也不能忽视，在对网点绩效考核中应以发展户数多少作为量的标准进行考核。

对于中端客户，应由专门的营销部门或营销人员进行客户管理，因其自身具有一定的价值，会引起同业者的竞争，因此，应在服务营销与关系营销上并重。很多网络型企业也属于这一类客户，省、市、县联动也很重要。

对于高端客户，因其含金量大，地位重要，因此同业竞争最为激烈，而且绝大多数这类客户是资金的使用者，他们在邮储银行开办对公存款业务之前，已经与各商业银行、农信社有着千丝万缕的关系。因此，对此类客户的有效营销是目前对公业务发展的瓶颈。

我认为，要突破这个瓶颈，实现对高端客户的有效关系营销，是发展对公存款业务的关键。可采取以下几个步骤：

一是要善于发现关系。生活处处皆关系。在人际交往中，很多人只与类我者（指那些在经历、教育、经济等方面与自己相近的人）相交，或同邻近者（指上班族的社交网络中多是和自己待在一起时间最长的人，如部门同事）相交，关系不够广泛，这样，在做业务尤其是对公存款业务中，是有局限性的。我认为，要以一种开放的理念，通过各种会议、各种活动来有意识地扩大单位及个人的交往范围，积累人脉，并从中发现各种有用关系。

二是要建立关系。一旦锁定目标客户，找到有用关系，尤其是找到关键的人，就应该加强沟通，逐步建立一个良好的关系。在这方面，主动性及沟通技巧尤为重要。

三是要使用关系。在业务发展的过程中，发现关系、建立关系，目的是为了使用这些关系，以期达到业务发展的目的。在使用这些关系中，要本着真诚以待、互利互惠的原则，实现双赢。我们邮储银行霍邱县支行在这方面做了有益的探索，并取得实效。在争取财政存款过程中，一直进展不利。一次偶然的机会，与当地人民银行的领导聊天时诉说苦衷，他们主动提出帮忙，牵线搭桥，使我们和财政坐到了一起，让财政在邮储银行开设了专户，目前合作良好，一季度存款日均2000万元。

四是要维护关系。对公存款业务的做大做强，关键在于有一批稳定的高端客户，并逐步提高客户的回报率。这些高端客户是同业竞争中最为激烈的争夺对象，因此，需要有耐心的、勤而不懈的维护。在长期维护中，银行自身练好内功，锻造一支精干高效的营销队伍，并做好服务营销、个性化营销尤为重要。