对我国锡矿业发展的几点思考

第一篇：对我国锡矿业发展的几点思考

对我国锡矿业发展的几点思考

韦栋梁1,2何绘宇1,2 夏斌1

（1.中国科学院广州地球化学研究所·广州510640;2.中国科学院研究生院·北京 100039）

摘要：我国锡矿资源具有分布集中，共、伴生矿多的特点；在对锡矿的开发利用过程中存在着集约化程度低、规模小，技术落后，产业结构不合理，产品科技含量低等诸多问题。我国锡矿业的发展必须依靠政府和企业的共同努力，通过宏观调控和政策的引导，以市场需求为导向，科技创新为手段，最终实现持续、健康发展。

关键词： 锡矿业资源可持续发展中国

Some views on the development of Tin Industry in China

Wei Dongliang1,2He HuiYu1,2Xia Bin1

（1.Guangzhou Institute of Geochemistry, Chinese Academy of Sciences·Guangzhou 510640 ,China;

2.Graduate School, Chinese Academy of Sciences·Beijing 100039 ,China）

Abstract: Tin resource in China is characterized by intensive distribution and abundant associated ores;during the tin resource exploitation, there are lots of problems, such as low collective degrees, small scale, laggard technique, irrational industrial structure and low technological products.The development of Tin industry in China depends on the joint efforts of government and enterprises, directed by macroscopical control and policy, following the market demand, eventually realizes sustainable and sound development via technological innovation.Key words: Tin industryResourceSustainable developmentChina

锡是人类最早熟悉和使用的金属之一，由于锡金属具有质软、延展性好、熔点低、易于冶炼、无毒、不活泼等化学性质，使得锡成为现代社会中重要的金属矿种，在国民经济和国防经济中有着广泛的消费基础。近年来，随着全球环保意识的增强以及微电子、化工等行业的快速发展，作为国际公认的“绿色金属”，锡的市场前景更显广阔。中国是世界上锡储量最大的国家，也是锡产量的第一大国，在世界锡市场中具有举足轻重的作用。资料显示，2002年我国锡的储量和储量基础分别为170万吨和350万吨，占世界储量的27.9％和31.8％。2001年我国矿山锡产量为7.88万吨，精锡产量9.16万吨，分别占当年世界总产量的33.9％和35.6％，居全球首位。尽管锡是我国的优势金属矿种，但近几年世界经济的不景气和锡市场的波动给国内众多锡矿企业带来巨大冲击，企业的产量及利润持续下降，如国内锡矿的龙头企业—云锡公司在2002年主营业务利润

下降了50％并首次出现亏损，我国锡矿业的发展面临严峻形势。在这样的情况下，如何更好地发挥我国锡矿的资源优势，并将其进一步转化为产业及行业优势，使我们企业更从容地应对国际市场的波动和竞争，最终促进锡矿行业的可持续健康发展，已经成为我国锡矿业必须面对的重要问题。本文总结分析了近年来我国锡矿产业的发展现状，并对锡矿业的可持续发展进行了探讨。我国锡矿资源的分布特征

1）资源分布集中

我国的锡矿资源丰富，在全国15个省（区）都有分布，但主要还是集中分布于云南、广西、江西、广东、内蒙古及湖南6省，这六省（区）保有储量占全国储量的98％。云南个旧和广西大厂是中国两个最大的锡矿产地，两地储量占全国锡矿储量的60％以上，其产量对世界锡矿市场有直接影响。大厂锡矿在2001年的“717”透水事件后停产整

顿，使得当年我国锡矿产量急剧下降，从2000年的11.24万吨减至9.16万吨，世界锡市场的价格也开始反弹。资源的绝对集中有利有弊，首先，有利于对矿产资源合理开发利用的总体规划，有利于国家对矿产资源的管理，有利于矿产资源与企业资源的整合，有利于提升锡矿企业的国际市场竞争力，将企业做大做强，但同时，锡矿资源高度集中的矿区所产生的“四矿”问题将会更为突出。

2）原生矿多、砂锡矿少，共、伴生组分多

在我国锡矿资源中，原生锡矿占总储量的90％，而砂锡矿仅占10％。原生锡矿中，锡石硫化物型多金属矿床的储量约占总量的80％左右。由于砂锡矿多为露天开采，选矿流程简单，因此生产成本相对较低。我国以原生锡矿为主，这也增加了我们开采生产的成本和难度。此外，共、伴生组分多也是我国锡矿资源的一个重要特征。我国以单一矿产形式出现的锡矿只占12%，作为主矿产的锡矿占全国总储量的66%，作为共伴生组分的锡矿占全国总储量的22%。共生及伴生的矿产包括铜、铅、锌、钨、锑、钼、铋、银、铌、钽、铍、铟、镓、锗、镉，以及铁、硫、砷等。这些共、伴生组分如能回收利用，可拓宽和延长锡矿山的产业链条，提高矿山经济效益，具有巨大的综合利用潜力。我国锡矿资源开发利用的现状

1）锡矿企业众多但规模不大，以粗放式的生产开发为主，集约化、规模化生产的局面未能形成以云南个旧为例，除了云锡几家大矿山之外，还有140多户非国有矿山企业及依托这些企业生存的众多承包、联营个体采矿者。多数中、小企业的技术、资金不足，采选冶技术水平低，综合回收率低；一些企业只顾眼前利益，片面追求短期利润，采富弃贫现象严重。这都造成了资源的巨大浪费，也使矿山的服务年限急剧缩短，如广西高峰锡矿的100号矿体，设计开采年限是30年以上，实际上开采不到10年就已进入尾声。各企业各自为战，使得矿山的开发处于无序状态。整个矿区在制定、实施统一的开发规

划上存在严重不足，不单不利于合理地开发现有资源，也给矿区的中长期发展也带来诸多负面影响。规模过小的企业不具有太强的市场竞争力，难以应对国际锡矿市场的波动，易造成竞相压价的恶性竞争和行业内耗，不利于整个行业的健康发展。

2）矿山的环境污染和地质灾害问题严重

锡矿矿山开发排出的废水、废气和废渣严重破坏着矿区环境：矿山废水主要来自采矿生产中排出的矿坑水、废石场的雨淋污水和选矿厂排出的洗矿、尾矿废水，这些废水不但污染矿山周围的农田、河流，破坏生态平衡，部分重金属有害物还会通过食物链直接危害人体健康；在矿山生产中的凿岩和爆破会产生大量的CO、NO、CO2气体和粉尘，有时还会产生SO2等有毒有害气体；此外，矿山采选过程产生的废石尾矿等固体堆积物不但占用大量土地，还成为破坏环境的新污染源。由于管理不到位、安全意识不足等多方面原因，我国锡矿业曾多次发生重大的地质灾害和安全事故，最典型的莫过于南丹“717”透水事件，而仅云南个旧锡矿区就存在10余处滑坡、泥石流、陷落、地裂等地质灾害。日益恶化的矿山地质环境给矿产开采带来安全隐患，也直接影响到矿区居民的生存环境和生命财产安全。

3）后备储量不足

尽管我国的锡储量居世界第一，但经过多年的开采，再加上勘查投入不足，许多矿山已进入资源危机时期，部分矿山已经相继闭坑或转产。以云南个旧锡矿区为例，我国最大的锡矿企业—云锡集团有限责任公司已经办理或正在办理关闭、破产的矿山有11座，占公司原有矿山数的68.8％；而广西大厂的特富矿体—高峰锡矿的服务年限也仅剩下5年。后备储量不足是我国锡矿业发展面临的首要难题。

4）开采及冶炼技术落后，综合利用率低

相比国外采选冶工艺设备的高效智能化、机械化和节能化，我国锡矿行业的技术水平总体较为落后。以云锡集团为例，该公司尽管近十几年来加大设备投入，陆续引进

和研制了部分采、选矿自动化设备，并不断改进冶炼工艺，在部分领域已经达到世界领先水平。但限于资金、技术等多方面原因，许多新工艺和设备尚未能全面推广应用。而国内大部分中、小矿山的开采和选矿手段仍然十分落后，在低效率高成本的层面上运行。我国锡矿多为共、伴生矿，锡矿开发过程中产生的尾矿及矿渣中蕴藏着丰富的共、伴生金属矿，但对共、伴生矿的利用还未能形成规模和效益。尾矿大多被用来修库贮尾，没能将资源充分利用起来，造成资源浪费。

5）生产出口多以粗加工或未加工的产品为主，深加工产业发展缓慢，科研投入不足，产业结构亟需调整

我国作为世界重要的产锡大国，也是锡消费大国。2004年，中国产锡11.7万吨，同时锡消费量达到8.4万吨。我国锡业的产品主要为精锡、焊锡、锡基合金等初级加工产品，品种较少，技术含量相对较低。作为世界重要的锡出口大国，我国每年也从日本、韩国等国进口大量的深加工锡产品，而其原料则是源自我们国内出口的初级产品。在国际市场上我们只是在低附加值的初级加工产品市场上依靠资源优势占有一席之地，但在高附加值、高科技含量的深加工产品市场，我们要远落后于日本、美国等发达国家。我国锡矿产业的结构不合理，以技术含量低的粗加工产品为主，产业链条过短，资源优势未能形成产业优势，不利于我国锡业的可持续发展。我国锡矿业可持续发展的思考

1）充分发挥我国锡矿的资源优势，以资源调配市场

以大型矿山企业为龙头，通过资源整合等手段，逐步形成行业优势，通过对资源的调配降低市场波动对锡矿企业的影响和风险。近几年以来，锡矿行业发展最显著的特点就是行业的集中度进一步提高，资源向具有竞争力的企业集中。在这种形势下，我们应加快资源整合的步伐，加大力度，尽快塑造出一批更具国际竞争力的企业来。云南省的新云锡集团即是一个典型的成功例子：在云南省政府大力推进企业整合资源、加快工业企业发展的形势下，云锡与昆明贵金属研究所两大优势企业重组为新的云锡集团，成为集研发和加工为一体的世界级稀贵金属提炼及研发生产加工的大企业，在行业内竞争能力大为增强。新的云锡集团在2004年锡产量达4万吨，销售收入40多亿元，产能已雄居全国第一、世界第二，发展态势良好。在资源整合的基础上，国内相关企业应紧握资源优势，以市场容量为导向进行开采，保持锡市场产量的稳定，避免出现无序竞争、竞相压价的情况；在销售中建立市场销售信息共享关系，在国际市场销售策略上协同作战，适当地控制销量，形成一定的市场强势，从而获得比较好的经济效益，保证我国锡矿行业的良性发展。

2）加强锡矿资源开发规划的编制和实施

综合矿区内各矿床的储量、类型、分布等信息，制定合理的开发规划。应以寻求最优开采率，保持锡矿资源有序、适度开发作为矿区规划的基础，同时顾及矿区周边的生态环境。积极改善矿山布局不合理的状况，以规模化、集约化的生产方式对锡矿资源进行开发，关闭开采规模过小的矿山。对锡矿资源实行有序开采，对技术难度或开采成本较高的贫矿可先采取战略保护，根据技术、资本和市场状况制定好开发顺序。

3）整顿锡矿业开发秩序，规范锡矿业产权市场

继续完善矿产资源管理的法律法规，加大实施力度，严厉打击无证勘查和盗采。进一步加强对探矿权、采矿权的管理，提高透明度，严防违法违规审批等行为。

4）加大地质勘查投入和找矿力度

锡矿资源储量是决定锡矿企业竞争力的首要因素，积极开展地质勘查和找矿是矿产行业发展的基本。首先要制定资源枯竭矿山的补充勘探规划，努力延长危机矿山的服务年限。在大中型矿山深部和外围坚持找矿，并继续加强成矿区带的矿产勘查和预测。

5）改进采选冶工艺和设备，提高生产效率和综合利用率

根据各企业的实际状况，逐步改进生产工艺、更新过期和效率低下的设备。在积极引进国外先进工艺及设备的同时，必须加强自主研发，尽快提高我国锡矿的采选冶技术水平。重视共、伴生矿的综合开发及尾矿的回收利用，加大这方面的投入，可提升矿山的经济效益，拓宽锡矿企业的产业面。

6）调整产业结构，生产经营集约化

锡矿的开发利用应向集约型的生产方

式靠拢，加强科技研发，以资源的深度加工为新起点延长产业链条。锡矿产品的深加工能提高产品的附加值，大幅度提升经济效益，优化锡矿产业结构，将我国锡矿的资源优势转化为商品、经济和产业优势。

7）改变思维，走可持续发展路线

积极学习和汲取先进的矿业管理经验，改变过去单纯追求短期利益的片面管理思维，逐步采用清洁生产的思想和技术路线对矿山进行开发。这不仅有助于提升矿山企业的综合效益，也能在一定程度上缓解矿业开发所带来的环境污染等社会问题，是矿区可持续发展的必由之路。结语

尽管2004年以来，世界锡市场表现出复苏的迹象，锡产品从供过于求变为供不应求，价格也有所回升，锡矿企业一扫前几年的低迷。但暂时的复苏不能掩盖我国锡矿行业所面临的诸多问题，要使整个行业可持续的健康发展，就必须正视和解决这些难题。一方面，政府应加强宏观调控，积极推动锡矿企业的资源整合和锡矿产业结构调整，整顿锡矿开发秩序和矿业产权交易市场，为锡矿企业的生产经营提供健康、良性的发展环境；还要加大地质找勘查投入，重视危机矿山接替资源找矿，延长现有矿山的服务年限，为锡矿行业的发展打下坚实的资源基础。另一方面，锡矿企业也应把握住国际锡市场的动态，以市场为导向进行产业开发；改变传统思维，以集约化生产、规模化经营为目标，加强科研开发，通过技术创新提升企业的生产力和竞争力，积极拓宽和占领锡消费领域。只有通过政府和企业的共同努

力，我国锡矿业才能更好地面对机遇和挑战，实现可持续的健康发展。

参考文献

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本工作受中国科学院边缘海重点实验室开放研究基金项目（MSGL04-13）和国家自然科学重点基金项目（No.40534019）资助.韦栋梁（1981－）男在读博士从事矿产资源可持续发展及基础地质等方面的研究

第二篇：对我国投资银行发展的一些思考

对我国投资银行发展的一些思考

中国正处于一个非常关键的时期。用政府的话说就是，中国正处于和平崛起的关键时刻。南海问题愈演愈烈，好在一个极具政治天才的“搁置争议，共同开发”政策大大缓解了南海争端。两岸关系也逐渐升温，APEC峰会上，胡锦涛重申提九二共识。另一方面，以美国、日本、韩国、菲律宾、印尼、文莱、新加坡、澳大利亚等国组成的小北约对我国实施C型军事包围。经济上，2010年我国GDP达到5.7万亿美元，成为世界第二大经济体。保守估计，如果我国继续以8%的经济增长速度发展，以70法则，9年后我国GDP就将达到12万亿美元，放宽一点，15年，我国GDP将超美国，届时，中国将是世界第一大经济体。5000年的文明史中，中国何曾屈居过人下？在这两百年的衰败后，中国必将再度崛起。相应的，西方各国感到了来自中国的压力，各种中国威胁论，邪恶轴心国论不断抛出。中国一再强调中国和平崛起，不做霸权国家。15年，只要再给我们15年的和平。

放眼国内。中国经济正面临的转型的剧痛，从劳动力密集型逐步转向资本密集型、智力密集型、技术密集型的经济，通货膨胀的问题，8亿农民的问题，失业的问题，社会稳定的问题。政治改革的问题，民主的问题。以及中国金融行业发展的问题。在这样的大背景下，中国的各方面才真正进入了现代化的改革。我们说美国有三大武器，军事，外交，还有就是金融。全球前十大投行美国占了5家。美国拥有全球最大的资本市场。美国是最大的资本输出国。虽然布雷顿森林体系崩溃减弱了美国在世界经济中的作用，不过美国对世界经济的主导位置从未改变。美国有发达的金融体系，完善的市场机制，完备的法律体系。与之相比，中国则是刚进入金融现代化的一个新兴国家。金融管制和政府主导是这个经济体的金融特征。

鉴于此，有人说，15年内，中美、中日必有一战。笔者认为，金融战争这一无硝烟的战争才是最恐怖最具有破坏性的战争。我们应当有危机感，假使美国发动金融战争，以我国的金融现状能够抵御么？美国有上千家银行，世界最大最强的金融机构在美国，世界最优秀的金融人才在美国，最前沿的金融理论研究在美国。而中国，除了工农中建交还有什么排的上号的银行；衍生品市场发育不全；金融创新能力低下；高端金融人才缺失。金融行业的发展迫在眉睫！首当其冲的当是投资银行。在金融行业里掀风起浪的不是普通商业银行，是投资银行和对冲基金。

时至今日，投资银行业早已不是局限在证券承销，已发展成为具有业务多样化、国际化特点的高端金融服务行业。其基本业务已发展为以证券承销、证券经纪和自营业务为主导的传统型业务；以企业兼并、咨询、委托理财等为主导的创新型业务和以金融工程为主导的引

申型业务。经过百年的发展、沉淀，美国投资银行业务发展已顺利完成了向创新型业务的转型，并正日益向引申型业务演进。相形之下，新生的中国证券市场因发展时间短促及固有的制度性缺陷等问题，使得在其中孕育、成长、发展的中国投资银行的业务品种的发展甚为稀少。目前其业务只局限于证券承销（主要包括企业债券、股票的承销）、证券经纪、证券自营业务、推荐上市和托管等传统型业务领域，基本上并未涉足创新型或引申型业务领域。

投资银行机构方面，中国没有专营投行业务的金融机构，投行业务基本被券商和银行瓜分了，信托分了一丁点羹。金融市场的不完善客观上限制了投行的发展，所以讨论投行的发展不得不讨论金融市场的发展。中国金融市场普遍存在两大问题：政府管制和金融产品单一。政府的管制限制了金融创新能力，而其自身逻辑的又存在权力寻租的问题。可能是被3·27国债弄怕了，中国衍生品市场迟迟不敢开放，股指期货刚刚推出，融资融券进入第二试点阶段。除了股指期货、权证，中国难以见到衍生品的影子。互换、远期的市场还没有形成，更别提在四大基础衍生品之上的其他衍生品，风险管理的工具单一。法治的不完善一定程度上助长了金融市场的投机风气。具体细分，我国投行业务尚存在以下问题：

1、管理机制混乱。目前，我国金融市场的管理机构众多，央行、三会（保银证）、地方政府、交易所等。如果说这些机构能够像美国那样构成金字塔形监管结构，即集中化监管模式，也就罢了。问题是我国这方面立法不完善，这些机构在法律上缺乏监管合法性，处于无法可依的状态。3·27国债事件，管京生被一个牵强的罪名送进了秦城监狱，以及中国改革开放以来的众多政策先行者的悲剧屡屡皆是。这是其一。其二，由于某些原因，这些机构之间存在利益瓜分问题，使得监管更加难以有效执行。最有名的就是央行和证监会之间的公司债利益博弈。

2、资产规模小。我国证券公司除华夏、南方、国泰君安等少数几家外，大多数资本在1亿元人民币以下，平均资本金只有3000万元人民币，而1999年美国资本金最多的美林集团资本总额已达95.67亿美元，其中自有资本为32.25亿美元，长期负债为63.42亿美元。英国商人银行规模普遍较小，但其第一大商人银行沃伯格银行的自有资本也高达13亿美元；日本野村证券公司的子公司，野村国际证券公司的资本也有30.4亿美元。我国众多的证券公司中没有一家能在资本规模上与其一争高低。资本规模小直接限制了我国证券公司的资产运行能力和业务拓展能力。根据产业组织理论的规模经济原理，任何投资银行组织在竞争的压力下，都力求把自己的经营规模扩展到最佳水平，从而最大限度地降低其生产成本和流通费用，这已经为世界

各国投资银行发展现实所证实。现代投资银行主要从市场规模、企业规模和业务范围三个角度入手，有效的扩大经营规模，实现规模经济。而中国长期无法形成能够媲美美林、高盛的投行的部分原因就是市场管制，从而各个券商都安于证券承销、证券经纪等传统型业务，没有竞争，没有创新。

3、业务范围窄。我国证券公司大多数在资本市场上主要充当三个角色：一级市场的承销商和二级市场的经纪商和交易商。过去，一级市场的证券承销商是证券公司高额利润的主要来源，也是各公司争夺的焦点。但是随着新股发行规模的控制及大证券公司的绝对优势，发行市场出现了明显“僧多粥少”的状况。地区性中小证券公司虽然还能依靠地方行政保护分食杯羹，但这种情况很难持久。在二级市场上，证券公司也主要从事自营交易和证券经纪业务，且业务有集中倾向。上海证券交易所统计资料表明，20名券商占全部经纪业务的41.8%，大多数中小券商只能勉强维持“温饱”。而一旦证券市场处于低迷状态，则各证券公司都会面临“无米下锅”的困难。西方发达国家投资银行业务范围已由传统型发展到创新型以及引伸型，从而实现了收入来源多元化。以美林集团为例，1993年这三种类型业务收益比重分别42.8%，11.1%，46.2%。

4、、国际化程度低。70年代末以来，国际金融市场上出现了证券化的趋势，西方大型投资银行以此为契机，大规模步入国际市场，成为在海外广泛设立分支机构进行国际经营的跨国金融企业。美国投资银行所罗门兄弟公司1992年海外资产占总资产比例已达24.2%，而海外净利润与公司总利润净值之比为127.5%，即国内亏损，海外盈利，足见其国际业务的重要性。日本的证券公司海外扩张的步伐也极其迅速，1979年公司在海外有分公司10家，办事处39家，当地金融法人40家，而到1991年底则分别上升为32家、90家和157家。目前我国证券公司的国际业务基本上是一片空白。这一方面是由于我国证券公司资本规模较小，资金实力薄弱，另一方面是由于投资银行起步较晚，缺乏国际业务方面的经验和专业化的人才，还不足以在激烈的国际竞争中站稳脚跟。

以上四点几乎是国内关于投行发展的所有论文都提到的论点，笔者也持赞同态度。这四点基本概括了我国投行存在的问题。不难发现，这些问题的根本还是在于市场管制，或曰制度性问题。由于我国的历史原因和政治取向，金融市场是处于国家严格控制之下的，随着邓小平提出“社会主义初级阶段理论”的天才理论才将走什么主义的争端解决。中国走向了事实上的国家资本主义道路。由此，工农中建交垄断银行业务，华夏（工行主办）、国泰（建行主办）、南方（农行主办）、海通（交行主办）垄断了投行业务，投行市场格局就此形成。政策上的原因，投行业务不曾发展，一直以传统型为主。于是就有了现在中国投行的以上几点问题。逻辑上的，解决上述问题自然应从制度改革入手。问题是，制度改革不是你想改，想改就能改。文章开头就分析了，中国正处于和平崛起的关键时期，任何不稳定将是无法承受的，中国现在需要的是稳！一旦放开管制，没有先进完善法律和管理制度配合，中国难免又出现3·27国债那样的事件。所以，改变不能从根本到枝末，而应由枝末到根本。由此，笔者提出以下几点中国投行发展方向和进程：

1、业务多元化发展。这个趋势清晰可见：股指期货已然推出；融资融券进入第二阶段试点；18日举行的第十四次东盟与中日韩(10+3)领导人会议提出的“加强监管领域对话合作，扩大本币互换规模”。更多的衍生品的引入，更多的兼并重组服务，更多的资产管理服务。

2、业务国际化发展。出于国家金融战略考虑，国际化是必然趋势。不过从目前取得的成绩——国家主权财富基金、中国国金等投资公司在国外的惨败——来看，还有很长的路要走。缺乏国际经验、缺乏金融高级人才是我国金融界的一大障碍。这一方面势必是未来投行一大战场，我国投行必然投入大量人力物力发展这一块。

3、股权改革。我国投行资本来源单一，基本是国有银行全资控股。这里有两个问题，一是风险，二是融资渠道单一。后者也是导致我国投行资本规模小的一个原因。而国外的投行大多是公开上市公司，从公众那里筹资。

4、竞争更加激烈。随着管制的逐步放开，国内收到政策保护的投行将有一个难过的行业整理期，经受不住市场考验的投行必将被淘汰。这种竞争压力来自两处，其一是国外投行业务在中国放开，国外先进的管理和资本运营必将对国内投行产生重大冲击；其二是在国内一直收到压迫的私营或曰民间投行，例如华兴资本、易凯资本、绿桥资本、汉能投资、贝祥投资等，一旦那些大头没有了政策支持，民间投行将飞速发展，加之其极具创造力和灵活性，也将在中国投行领域占有一席之地。

综上所述，中国投行业还处于初步发展阶段，待到其产业成熟时还将面临着资本监管的问题，以避免出现08金融危机的情况，因为投行的倒闭势必大大打击金融系统（例如08金融危机的贝尔斯登和雷曼）。路要一步一步走，饭要一口一口吃。中国金融行业必将蓬勃发展，我们期待着。

第三篇：对我国商业银行中间业务发展的思考

内容摘要：内容摘要： 经济 的全球化为商业银行中间业务带来了极大的 发展 空间，伴随着全球范围内 金融 自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和竞争点。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文对商业银行中间业务的现状及存在的问题进行剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业务的必要性，进而提出发展商业银行中间业务的策略，同时还阐述了发展中间业务时应正确处理的几个关系。

关键词：商业银行 中间业务 风险监控 业务创新

商业银行中间业务的内涵及种类

所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。其服务对象包括各类银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来，所以通常称之为表外业务。

参照巴塞尔委员会的分类并结合目前我国商业银行的实际情况，中间业务大体可以分为六类。代理性中间业务。它是现阶段商业银行开展的最为普遍的中间业务，主要包括：各类代收代付款项，代理性政策银行和非金融机构业务，商业银行之间的相互代理业务，代企业和个人理财以及其它代理事项等。结算性中间业务。它是商业银行为客户办理的由债券债务关系引起的、与货币收付有关的业务。如传统的结算。此外还包括结售汇、外币兑换、国际收支申报、信用卡等。担保性中间业务。包括担保、承诺、承兑、信用证等。服务性中间业务。包括提供市场信息、企业管理咨询、项目资产评估、企业信用等级评定、公司财务顾问、电子 计算 机服务等。融资性中间业务。包括租赁、信托投资、出口押汇、理财服务中的代理融通业务等。衍生性中间业务。它是由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的业务，包括金融期货、期权、远期利率协议、互换业务等。

目前我国商业银行中间业务发展存在的问题

经营观念陈旧，市场营销乏力。长期以来，国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论的影响较深，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，而单纯将中间业务作为开拓传统业务市场的工具。因此中间业务无论是在业务品种的开发上，还是在市场营销的管理方面，均缺乏总体的发展目标和规划。

业务品种单一，创新能力不足。目前我国商业银行开展的中间业务仍然以传统的接受客户委托、不占用自己的资产和收取手续费为特色。由于管理体制和创新体制的落后，同时在中间业务方面缺乏高素质的专业技术人员，所以我国商业银行创新能力不足。目前各商业银行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，但从整体看仍然以传统的结算、汇兑、代客收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴业务和高附加值的业务品种较少，金融衍生类工具则基本是空白。

规模有限，利润贡献低。我国商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸收存贷客户的一种手段，在办理结算、代理收付等传统业务时收费低廉，有时甚至是无偿服务，以获取大量的在途和低成本存款。这样的经营观念不但降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。

缺乏统一规范，管理松散。中间业务的开展往往涉及到多个部门，因此事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调。目前多数银行采取指定委托代理处作为中间业务的主要协调管理机构。然而，在中间业务的开拓缺乏统一操作规范和 科学 有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。

收费低廉，标准不统一。我国商业银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为竞争存款份额的手段，致使商业银行中间业务的开展出现随意确定收费费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。国内中间业务这种市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一的问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。

层次不高，资源投资有限，高素质从业人员严重不足。新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作以先进的电子设备为基础，这需要大量的资本、技术和人力投入。在解决中间业务科技投入的问题上一些银行往往缺乏持续性，我国商业银行系统性投入不足。中间业务领域的高素质从业人员严重不足，缺乏懂业务、会管理、善营销的复合性人才，从而制约了中间业务的深入发展。

我国商业银行中间业务的发展策略

在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，市场空间已经变得越来越小，客观上要求我们必须主动适应 现代 商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向，尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。

调整经营战略和完善管理体制

随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。为此，各商业银行必须更新经营理念，及时调整经营战略，为中间业务的发展营造良好的软环境。各商业银行要根据各自的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制订中间业务发展计划，建立中间业务的经营机构和管理部门。完善管理体制。首先要组织专门部门具体负责制定中间业务发展规划，做好新品种的研究发展和设计推广，培训中间业务的专门人才等。其次，建立健全中间业务管理制度，实行规范化管理，以确保中间业务健康持续稳定协调发展。

第四篇：对我国发展社区银行的思考

对我国发展社区银行的思

考

摘要近几年我国的社区建设发展很快对金融服务提出了新的要求社区银行经营机制灵活能有效地解决信贷中的信息不对称问题可以缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高我国银行业整体竞争力；本文在界定社区银行内涵及特点的基础上分析我国发展社区银行的现实意义就其发展思路提出相关建议

关键词社区银行；虹吸现象；区域试点；存款保险制度

一、社区银行内涵及其特征

社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小

企业和个人客户的中小民营银行

社区银行的特征具体表现在以下几个方面

在经营特色和发展战略上社区银行强调是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务与客户保持长期性的业务关系

从业务范围来看我国社区银行应是具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业

从市场定位看社区银行主要面向当地小额、分散、流动的微型企业、中小企业面向周边的家庭、农户满足这些对象的金融服务需求

从资金运用看大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区从而推动当地经济的发展

从服务特色看它摒弃了繁杂的过程手续简洁审核迅速办事效率高特别是它比大型银行更能准确有效地掌握本地 的市场变化和客户信息能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位并提供差异化的金融服务

二、发展社区银行的意义和作用

我国经济对于资金的需求向着多层次差异化的方向发展主要体现在地区差异群体差异以及产品差异全国性银行的体系很难满足如此多层次的融资需求社区银行业的引入无疑会为不同的地区、不同的群体提供适合他们的金融产品和个性化服务发展社区银行有必要成为一种制度安排成为中国银行体系的有机组成部分以改善和优化银行结构实现融资市场化交易促进银行体系均衡协调发展

1．发展社区银行将进一步促进区域经济的发展

国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用这造成中国资金流动的“虹吸现象”即

本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络被转移到资金已经较为充裕的发达地区这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象”填补因为大型银行的战略调整所出现的金融服务真空

2．发展社区银行是我国银行体系和融资渠道的有效补充力量

改革开放以来我国中小企业得到迅猛发展在国民经济发展中越来越占据举足轻重的位臵但其所占用的金融资源仅占商业银行信贷总额的50%左右我国中小企业尤其是小企业融资难与当前我国缺少为中小企业服务的社区银行有很大关系因此发展民营性质的社区银行是完善融资结构的有效解决途径

3．发展社区银行能够满足多层次金融产品的需求和个性化金融服务

居民消费水平的提高需要多层次的金融产品和个性化社区银行服务改革开放以来我国GDP年均增长达到9%左右是世界上增长最快的国家居民消费信贷具有额小、量多、面

广的特点.根据我国消费信贷薄弱状况发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能

4．发展社区银行有利于引入竞争机制增强整个银行业的竞争力

民营企业的出现不仅促进了国民经济的持续增长而且对国有企业也形成了压力和挑战促进了国有企业的改革增加其竞争力金融开放以后竞争主要来自与外资银行外资银行进入中国市场实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看与社区银行更为接近设立社区银行能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的经营方式和经营经验使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力

三、社区银行的经营优势

社区银行是解决中小企业融资难的关键与大型金融

机构相比社区银行在很多方面具有显著的经营优势引入可以有效地改善中小企业的融资环境

1．产权优势

社区银行都是个体和企业共同投资股份制所有国家不占任何股份能够达到产权清晰的目的；社区银行可以实行股份制也可以实行互助合作的组织形式社区银行结构简单委托代理的环节比较少经营管理链比较短经营决策活动透明而迅速能够有效地适应市场经济环境的变化

2．营销定位优势

社区银行本来就是小企业在其发展过程中面临着许多和其他小型企业相类似的问题能够体谅到中小企业的融资困难和特殊需求所以能够针对中小经济的特殊需求设计特殊的产品给予特定的支持这有助于社区银行和中小企业之间保持一种长期合作的依赖关系

3．集中经营优势

社区银行结构简单能够专注于所在社区的中小企业

和家庭能够将有限的资源集中使用于所在社区这一特定的目标市场通过集中经营扩展和加深社区银行产品线的宽度和深度这样能够更加细致地满足目标客户的各种需要集中经营的策略能够使社区银行在专业领域的经营上做到效率的提高做到业务量和经验上的“规模经济”集中经营所获得的规模经济能够克服产品差异化和服务个性化所带来的高成本获得实行多元化经营战略的大型银行难以具备的比较优势

4．信息优势

贷款风险的主要来源是银行掌握的信息和企业真实的业绩信息之间的不对称社区银行的工作人员能够积极有效地参与到社区经济生活中去去了解周边每个客户的经营业绩和信用状况去了解当事人的性格、家族的历史和组成、日常的消费状况等等在搜集客户信息方面大银行致力于大规模程序化的信息收集而社区银行在对小规模的信息收集中可以做到及时、准确这是“地位卑微”的小型机构所特有的优势而在对高风险的中小企业贷款的时候信息的准确、及时是非常重要的社区银行能够利用它自身获得信息方面的优势来弥补中小企业信息纰漏的不足从而减少不良贷款的产生获得比大银行更大的安全盈利空间

5．地缘优势

大商业银行的业务管理人员一般具有很高的学历水平代表着很高的身份往往在高大的现代化办公楼中办公沉溺于安逸舒适的环境不容易也不乐意融入到当地社区环境中去社区银行的管理者和员工一般是当地土生土长的、从当地居民中聘请的十分熟悉周围环境这些社区银行员工能够积极地融入到社区经济中去了解社区经济的最新动向和社区居民和企业的信用状况的变动社区银行植根当地的地缘优势是它最大的无形资产社区银行的这些特征使得它很容易与当地的客户建立长期的业务合作关系

四、发展我国社区银行的对策

我国发展社区银行时一方面要借鉴国外发达国家的成功经验同时也要吸取以往农村合作基金会和城市信用社的教训应按照树立和落实科学发展观,从构建和谐社会的高度出发根据市场经济发展的客观要求有条不紊地推进社区银行

发展具体可考虑采取以下思路及对策

1、开展社区银行试点工作

应尽快进行发展社区银行地区试点工作同时在国务院领导下由银监会等相关部委组成权威研究机构总结理论实践经验早日明确指导意见,力争在“十一五”规划期间开始逐步推开规模性试点工作进行发展社区银行试点工作必先制定“试点规则”使试点工作规范运作

2、应以“区域试点”作为起点

目前,我国发展社区银行不宜采用以个别机构试点作为起点因为个别机构试点风险较大,尤其是在现行体制下通过个别试点难于推行全面配套改革措施难度较大这不利于推进试点工作不利于试点社区银行的生存和发展为稳健起见,应选择“区域试点”模式即选择条件较为成熟的市作为试验区在试验区内全面配套改革措施这样才有利于推进试点工作,有利于试点社区银行的生存和发展

3、建立社区银行市场准入与退出制度

我国发展社区银行必须实行社区银行市场准入与退出制度建立社区银行市场准入与退出机制在实行市场准入制度方面应做到(1)依法准入凡是达到法律规定的要件就应当允许组建社区银行(2)资本金下限不宜高同时规定上限(3)对大额贷款等重要指标制订严格的制度保证

在实行市场退出制度方面应做到(1)允许经营稳健、业绩优良的社区银行做大甚至升格为城市商业银行(2)及时掌握随时控制降低风险由监管部门根据银行资本充足率和核心资本充足率的比例提出增资、兼并或重组建议和要求

4．完善社区银行配套措施,建立存款保险制度

建立强制信息披露制度和自主信息披露制度以县城或市域为单位按月披露全部银行机构的经营和财务信息便于公众了解当地所有银行机构的经营与风险状况同时为了提高社区银行的信誉、防范流动风险必须建立存款保险制度存款保险是指为从事存款业务的金融机构建立专门的保险机构当金融机构面临支付危机或经营破产时保险机构向其提供支持或者给予补偿的制度目的是为金融体系建造一道安全“堤

坝”防止存款者因个别金融机构的支付危机而造成挤兑引发银行恐慌和金融危机

随着我国金融机构不断增多和竞争日趋激烈,从长远来看少数金融机构（包括社区银行）因受经营不善或外部条件的变化等因素影响出现支付风险是难以避免的过去我国金融机构是以国家信用作后盾的但在将来为了保护存款人的利益、促进金融机构改善经营管理,防止金融危机应建立存款保险制度发展我国社区银行建立存款保险制度应立法先行对保险机构设臵、存款保险范围、投保方案、保险额度和费率、保险公司对投保银行的管理、保险资金的筹措以及对危险银行的处理等作出明确规定

参考文献

1翟建宏,高明华.中小企业贷款难与社区银行发展.金融理论与实践2005（3).2中国人民银行西安分行课题组.我国社区银行的培育与发展问题究.西安金融2005（10).3钱水士,李国文.社区银行及其在我国发展.金融理论与实践2006(2).12

第五篇：浅谈对我国农村信用社存款业务发展的思考

浅谈对我国农村信用社存款业务发展的思考

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

（一）、金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。

（二）、城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。1

Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款； M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款；

从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低，经济发展水平和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1、M2中的企业存款和机关部队存款又以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98%；农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。

（三）、财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。为农村信用社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。

（四）、电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪90年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。

（五）、业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务、信息咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有一部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。

（六）、农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票投资等相关产品的几率不断攀

升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，2007年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达371168.32亿元，比2006年全年增长了280699.41亿元，增幅为310.27%。从某种程度上也分流了农村地区的一部分储蓄存款。

二、做好农村信用社存款业务发展的对策

怎样突破农村信用社存款业务发展的制约瓶颈，是解决我国农村信用社又快又好发展的关键。要达到这一目的，要从职工思想作风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善入手来得到破解。

（一）、提高信用社为‘三农服务’的意识，改进支农作风。认真领会和宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。发扬背包银行的优良传统，推出流动储蓄、汽车储蓄、电话预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储，将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源“活”储同电子信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。注重优质企业的扶持力度，利用公司加农户的方式发展农村经济，拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。

（二）、建立农村资金回流机制。城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，企业、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引导着大量农村资金的分流。首先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；其次，政府还应减少对财政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。借此，增加农村企业、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在M1、M2中的占比，促进资金回流农村。

（三）、加快发展电子化建设。目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要，也是金融业自身行业升级换代的需要。从现实农村信用社的经营发展上看，更要彻底解决结算渠道和通兑问题，以提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科技专业人才和培养自己原有的人员相结合，统一管理者的思想认识。在引进设备方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。在实施规划的过程中，统一各地主机型号、软件版本、网络平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。

（四）、加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的。

参考文献：

[1]王克华.《货币银行学》.武汉大学出版社，2008.[2]姚小军.《农信社应对农村储蓄变局的思考》.财经界，2007，5.[3]牛志宏.《农信社新业务发展问题透析》.中国农村信用合作，2007，3.[4]冯瑞河.《农村资金供求为何失衡》.农村金融，2006.[5]谢平，《中国农村信用合作社体制改革的争论》，金融研究，2001.1

[6]陈崛，《论农村信用社立法若干制度的完善》，财贸经济，2005.3

[7]李晓美，《农村金融发展亟待法制引导和规范》，金时网，2004.6

学员：郭旺