第一篇：回顾你的成长历程_分析影响你个人发展的各种因素？
根据自身经历分析影响人的发展的因素
个人的发展是指作为目的本身的人类能力的发展。作为主体人的发展，从根本上说就是人的主体能力的发展。从每个人的成长过程中来看，影响一个人发展的因素有很多，按因素的来源我们可以分为家庭因素、学校因素、社会因素等。对于我来说，我认为在我的成长历程中，各个因素对我的发展都有着影响。其中，家庭因素和学校因素对我的个人发展影响很大。学校对人的发展尤其重要，有很多知识是从学校才学到的。教育对一个人的发展尤其重要，学校教育在个体发展中起着主导作用。原因是学校教育具有固定场所，专门的教师和同伴互动以及明确的目标、管理制度和优选的教学内容这三个特点。在我的成长历程中，在学校里我不仅学到了很多书本上的内容，也学会了如何与人共处。由于学校教育实施的主体是人，对象也是人，学校教育的根本任务是促进人的发展，也就是促进学生身心健康成长、全面发展、充分体现人生价值。所以学校的发展对个人的发展是有很大影响的。
在每个人的成长历程中，可能大部分时间都是在学校度过的。记得读小学的时候,每天爸爸都会接我上下学,那个时候是最幸福的吧！但是上了初中之后,我就要自己上下学了，而且父母对我的关爱表面上看也减少了很多，不再有以前那种捧在手心里的宠溺啦。但是现在看来，这些都是成长的过程中必要的也是自然的改变。
到了高中，由于学校离家里比较远，所以那时我就住学校了。那是我第一次离开家，所以在高中那段时间，我学会了独立学会了吃苦。高中三年是读书时光最辛苦的三年。为了考上大学，所有的同学们都很努力的学习着。高三那一年是眼泪与汗水交织的一年！我没有经历太多的人生路，也不懂得什么叫人世的沧桑，但我知道每当那段日子在我的梦中现出影子，或者突然在我的脑际间闪过时，我就会毫无例外地潸然泪下。在高三这一年里，我付出了许多汗水才考上了现在的这所大学。对于一个人的发展来说，学校因素的影响是很大的。因为只有通过学校的专门教育，我们才可以学会更多的知识和在学校里与同学们竞争，我们才学会了如何奋斗如何挑战。总的来说，学校因素对我的身心发展中起主导作用。
家庭是我们成长的重要因素。我出生在一个普通家庭里，父母的勤劳和朴实，使我从小就懂得要做一个勤劳、节省的人。从小学到现在，父母就一直鼓励着我要好好读书，每当我在学习上遇到困难和生活上遭遇挫折时，父母都会给我很大的鼓励，也正因为父母的鼓励才使我有勇气和信心去面对生活中所遇到的困难。实践表明在家庭环境、家庭教育好的环境中成长的人，更能具备良好的个人品质。家庭也不是唯一的，很多家境优越的人不见得比那些出生平凡的人强多少，但是家庭因素对我的影响是很大的。
朋友在我们的成长中也扮演着重要的角色。在我们的成长历程中，正因为有了朋友的陪伴才使我对学习更加感兴趣并且不觉得孤单。到了大学，离开了父母，朋友对我们来说就更显得非常重要，朋友可以教会我们如何与人相处。
在我的成长历程中，接触到的人、事、自然环境对我的个人发展也是有很大影响的。人之所以为人，人和动物的根本区别之一，就在于人不是消极地适应环境。人是一个积极、能动的主体，因此，人的发展与动物的发展的显著区别之一，就在于人的主体自身，在于人的主观能动性。所以个人的发展是受各种因素影响的。
第二篇：回顾你的成长历程,分析影响你个人发展的各种因素？
姓名
王裕平
学号
0812010183
上课时间
周四19：00
回顾你的成长历程，分析影响你个人发展的各种因素？
答：个人的发展是指作为目的本身的人类能力的发展。作为主体人的发展，从根本上说就是人的主体能力的发展。从每个人的成长过程中来看，影响一个人发展的因素有很多，按因素的来源我们可以分为家庭因素、学校因素、社会因素等。对于我来说，我认为在我的成长历程中，各个因素对我的发展都有着影响。其中，家庭因素和学校因素对我的个人发展影响很大。
我们一出生就接触到了家庭的因素，家庭是我们成长的重要因素。我出生在一个普通农民家庭里，父母的勤劳和朴实，使我从小就懂得要做一个勤劳、节省的人。家庭的贫穷也让我从小就发誓一定要努力学习报答父母，让他们过上好日子。记得从小学到现在，父母就一直鼓励着我要好好读书，每当我在学习上遇到困难和生活上遭遇挫折时，父母都会给我很大的鼓励，也正因为父母的鼓励才使我有勇气和信心去面对生活中所遇到的困难。实践表明在家庭环境、家庭教育好的环境中成长的人，更能具备良好的个人品质。但家庭也不是唯一的，很多出生高级官员家庭的人最终失败，而伟人却是来自贫穷的家庭。我认为我之所以能考上大学，家庭因素对我的影响是很大的。
朋友在我们的成长中也扮演着重要的角色，他们是连接我们和社会的桥梁，带我们进入社会，了解社会。在我的成长历程中，正因为有了朋友的陪伴才使我对学习更加感兴趣并且不觉得孤单。记得在我童年的时候，有一大帮好朋友，所以在很小的时候我就知道友谊对一个人的成长也是很重要的。到了大学，离开了父母，朋友对我们来说就更显得重要了，于是我们都学会了如何与人相处。俗话说人生有一知己就知足了，足以想像到人生得到一个知心朋友是多么的不容易。所以我们一定要好好珍惜身边对自己好的人，也要好好对待自己的朋友。
学校对人的发展尤其重要，从小学到大学我从学校学到了很多东西，可以说，有很多知识是从学校才可以学到的。教育对一个人的发展尤其重要，学校教育在个体发展中起着主导作用。原因是学校教育具有固定场所，专门的教师和同伴互动以及明确的目标、管理制度和优选的教学内容这三个特点。在我的成长历程中，在学校里我不仅学到了很多书本上的内容，也学会了如何与人共处。由于学校教育实施的主体是人，对象也是人，学校教育的根本任务是促进人的发展，也就是促进学生身心健康成长、全面发展、充分体现人生价值。所以学校的发展对个人的发展是有很大影响的。
在每个人的成长历程中，可能大部分时间都是在学校度过的，记得读小学初中时，学校离家里很近，所以那时每天都是过着回家吃完饭就去学校的日子。由于生活在农村，所以一到农忙的时候，很小我就学会了帮家里做家务活。记得那时的生活很贫苦，为了养活一家人爸爸妈妈每天都起早摸黑的忙着农活。小时候经历的这是我很小就明白应该要比同龄的孩子更懂事一些，所以那时我不但很努力学习而且经常帮父母做家务活。虽然那时的生活贫苦，但是我觉得这锻炼了我，让我在以后的日子里，遇到困难时总是很坚强。
到了高中，由于学校离家里比较远，所以那时我就住学校了。那是我第一次离开家，所以在高中那段时间，我学会了独立学会了吃苦。高中三年是读书时光最辛苦的三年。为了考上大学，所有的同学们都很努力的学习着。高三那一年是眼泪与汗水交织的一年；是黑云将我的心全部笼罩而又让我在绝望中找寻到生机的一年；是我这20岁的年华里最充实、最幸福的一年。我没有经历太多的人生路，也不懂得什么叫人世的沧桑，但我知道每当那段日子在我的梦中现出影子，或者突然在我的脑际间闪过时，我就会毫无例外地潸然泪下。在高三这一年里，我经历了很多挫折最终才考上了现在的这所大学。那一年对我影响最深的就是，记得那时侯我刚进入高三紧张的学习生活时，上课听讲效率很低，精神又不好，每天晚上差不多12点才睡，早上很早起来，但又读不下什么书，上课老打瞌睡…那时觉得身体快倒下去了，头疼经常折磨着我，那时的我感觉真的快要崩溃了，我很用功去学，但是我觉得没效率，下午放学后作数学题，做不了几道，要想很久，我做一道别人可以做五六道，我基础又特别差！最差的就是数学了，不知道要怎么学，我一点基础也没有！但由于老师和同学的帮助加上自己的努力，我还是克服了对数学的恐惧。所以，对于一个人的发展来说，学校因素的影响是很大的。因为只有通过学校的专门教育，我们才可以学会更多的知识和在学校里与同学们竞争，我们才学会了如何奋斗如何挑战。总的来说，学校因素对我的身心发展中起主导作用。
人总是生活在现实的社会环境中，在社会环境的影响下形成和发展。社会环境指人类在自然环境基础上创造和积累的物质文化、精神文化和社会关系的总和，如民族文化、生产方式、生活方式、社区机构、家庭亲友、科学教育、公共场所、社会风气、流行思潮和各类社会教育等。它是人类世代创造的产物，也是年轻一代身心发展的基础。人从出生起就面对现实社会而不能选择，只有认识、适应这个现实的社会环境，人才能生存并获得自身的发展。
所以社会因素对人的发展同样起着很大的作用。社会环境是多种因素的复合体，其中就有积极的因素，也有消极的因素。青少年学生由于缺乏明确的信念以及辨别是非的能力，加之好奇心、模仿性、求知欲强，因而很容易接受它们的正反两个方面的影响。“近朱者赤，近墨者黑”，“昔孟母，择邻处”等教育格言，都是长期教育实践的总结。环境对人的影响是广泛的、潜移默化的，同时又是无目的、无系统、偶然零碎的，因而有时是相互矛盾、相互抵消的。但人与动物的根本不同之点在于人有主观能动性，人对环境的作用和影响不是消极被动地接受，人在接受环境影响的同时，又凭借自己的经验和创造能力，积极地改造环境，利用环境。
在我的成长历程中，接触到的人、事、自然环境对我的个人发展也是有很大影响的。记得高三毕业后，我就去了打暑期工，那是我第一次踏出社会接触来自不同地方的人。在打暑期工那段时间，我学到了很多以前不知道的东西，以前在学校的时候胆子总是特别小，但通过打暑期工的经历，我的胆子变大了也比以前更能吃苦比以前更节省花钱了，因为只有在接触了暑期工后我才知道钱的来之不易，也知道了世上有那么多因为家里穷而读不起书的人。所以那次的暑期工让我成长了很多。对我的个人发展也是有很大影响的。
人之所以为人，人和动物的根本区别之一，就在于人不是消极地适应环境。人是一个积极、能动的主体，因此，人的发展与动物的发展的显著区别之一，就在于人的主体自身，在于人的主观能动性。所以个人的发展是受各种因素影响的。
第三篇：影响你一生的因素
影响你一生的因素
一命二运三风水，四积功德五读书。六名七相八敬神，九交贵人十养生。十一择业与择偶，十二趋吉更避凶。
第一、出生时间（先天之命）：
时也，命也。孔子说：“不知命，无以为君子。”“三十而立，四十而不惑，五十而知天命……”。芸芸众生，各具其命，形形色色，千变万化。人类命运细分约五十万种相似之命，粗分六十种。从文？从武？脑力？体力？搞经济？搞政治？当老板还是打工？顺乎自己命运的特点去行动如顺水推舟，反之如逆水行舟。问一下自己是什么命？中国从古至今就爱从“甲乙丙丁戊己庚辛壬癸；子丑寅卯辰巳午未申酉戍亥”中去寻找答案。其中的原理“时间是决定事物最重要的因素；时间和空间决定事物的性质。”
1）时间转变角度，角度转变空间。以北极星为中心的天体群是一个有规律运转的系统。
2）太阳系是其中一个子系统，地球月亮木星太阳等相对旋转。
其磁场引力光线射线温度湿度等均发生相应变化。
3）因此地球上不同时间出生的人们其性格、形体、神态、思维、语气等均具不同的特点，同一时间段均具相似的特点。
4）进而导致不同或相同的追求目标，生活方式，价值观念，承受能力等。
5）其命运结果的不同和相同当然可想而知了。
第二、成长时代（运气）：
命好不如运好，运气犹如春夏秋冬。天有不测风云，人有旦夕祸福。人生经历童年、青年、中年、晚年四季。有一生旺，有一生衰；有早年旺、中年旺、晚年旺等方面的不同。甘罗十二为秦相，姜太公八十遇文王。孔明初出茅庐，范蠡泛舟西湖。花开花落，日出日落。机不可失，时不再来。守得云开见日出。能进能退，能上能下；达则兼济天下，穷则独善其身。旺运时积极奋进，衰运时退壁三舍。总之，要做到等待时机，抓住机遇，功成身退。
1、时代是一种大环境。时代不断更新也是天意。战争与和平，刀耕火种与手机电脑，红楼梦与青春之歌。时也，命也，运也。同样的命在不同的时代导致不同的命运。要根据时代来决定自己的选择。顺之则昌，逆之则亡。
2、命是车，运是路。命运如舟与水。路影响车,水影响舟。先天的出生日期影响后天的运气变化。
第三、居住环境（风水）：
地吉苗旺，宅吉人旺。黄帝建城时就有：察其阴阳，观其向背。自古主张“明堂平旷，万象森罗；众水朝归，诸山聚会；草盛木繁，水深土厚”，“山清水秀出美人，穷山恶水出刁民”，“一方水土养一方人”。好风水与环保同行。
1、出生地风水：
1）领袖富豪多生于依山面水藏风聚气风景秀丽之地，脱胎刹那秉赋天地灵气。
2）近水者多智慧，靠山者多道义。苏南人多文才，江北人多政要。
2、长期居住房屋风水：
移居祖屋后另设的住宅与办公室、营业场所更为重要。要研究以下几方面：（1）形状结构（2）光线（3）空气（4）水源（5）家俱物理属性（6）家俱摆设方位（7）卫生程度（8）颜色（9）门窗方位（10）声音等等。
3、所在的城市风水：（1）地形（2）经纬度（3）温度（4）道路（5）绿化（6）水源（7）方位等等。
4、所在国家风水：国家所处的纬度经度温度地形河流及其经济政治文化情况。
5、祖先安葬之地风水：遗传基因与心理因素的互相影响。
6、玄空法：三元九运，二十年吉凶方位一个变化。二
十年中每年变化。六十年风水轮流转，一个周期。大门向吉方。
第四、建功立业积善成德（功德）：
“善有善报，恶有恶报；不是不报，时辰未到。”“德不孤必有邻。”“千夫所指，不病而死。”滴水可以穿岩，善亦如此，恶亦如此。
1、对社会的贡献叫功劳。首先是你的专职工作正面作用越大，功劳越大，回报越大，命运越好。反之则越差。
2、德高才能望重。品德越好，拥护越多，命运越好。
3、用功德去换回报，天经地义，是平衡原则，不可违背。天与不受，反受其谴。
4、莫以善小而不为，莫以恶小而为之。滴水可以穿岩。
5、命中劣根性重者尤其要积德，否则定有大难。
6、积大功德一定要立大志许大愿。
7、研究命理能发现一个人的品德高下。
第五，知识技术（读书）：
万般皆有用，唯有读书高。读儒道佛，四书五经，辩证唯物主义懂得做人的道理。青少年读科学打好基础；中青年读儒家，懂得达则兼济天下，穷则独善其身；老年读道家修生养性，希望健康长寿；晚年读佛经，明白现世的繁华已无意义，明确灵魂将去往何方。
第六，名字称号（名）：
任何人离不开名字。名字要使用一生，很重要，是生命代号，信息密码，终身广告用语。不怕生错子，就怕起错名。赐子千金，不如赐子一名。
取名标准：
1、名称含义要吉祥如意名符其实。
2、与生辰八字中阴阳五行相谐调。
3、笔划符合五格（天格、人格、地格等）。
4、音调音韵流畅和谐。
5、字相稳定疏密匀称。
6、笔划五行相生。
7、与生肖属相不冲。
第七，相貌仪表（相）：
骨格定一生之荣枯，气色看行年之旺衰。
体态丰满，红光满面，目光炯炯，吐词清晰，声如洪钟，相好得人缘。
印堂发黑，两目无神，语无伦次，东倒西歪，尖嘴猴腮，霉相讨人嫌。
一面相：十二宫，三停三才论，四学堂八学堂论，五官说，五岳四渎，五星六曜，九洲八卦，流年运气部位歌。
二手相：上帝将你的真相放在手掌之中。天纹地纹人纹，玉柱纹月晕纹旅行神密纹；
三身相：腰圆膀粗，虎背熊腰，腹拱垂体，手长过膝……
四动相：龙行虎步，狮子回头，笑不露齿行不露足，静如松坐如钟行如风……
五声相：说话有大小、清浊、快慢、虚实、厚薄、冷热等分别
六心相：心在形先，形居心后。未观形貌，先相心田。眼恶心必恶，眼善心必善。修德于心，吉凶可易。心发善端诸福集。
七衣相：服式整洁，颜色谐调，款式符合身份；有华丽朴实端庄休闲等分别。
八相自己相他人：懂得自己哪里好哪里不好；懂得别人是什么人。
九改相：相由心生。善心生善相。恶心生恶相。按摩美容都可以改相。
第八，敬神感应（神）：
地生万物养育生灵，地球是人类母亲；万物生长靠太阳，太阳是人类父亲。信息流通有如神助，感天地泣鬼神。宇宙，其大无外其小无内；人比狗蚂蚁树石头高级，比人高级的是什么呢？人无法完全理解，犹如蚂蚁无法理解人类一样，只能冠之以神或上帝之类的称谓。如果否定比人更高的层次，不符合辩证法，道理上行不通。
一、宇宙其大无外其小无内。
二、按层次人高于狗、蚂蚁，狗高于树，树高于石头。比人高级的层次肯定存在。最高层次的称之为神。
三、神由推理得出，人很难实验证明神。让人证明神如同让蚂蚁证明人的存在。不能证明神的存在不等于神的不存在。因为你不能证明神的不存在。
四、可能太阳地球及无数天体都是高于人类的生命存在。面对浩瀚的宇宙，人类只是如微不足道的细菌。圣仰之情油然而生。只有狂妄之人才会贬低宇宙。
五、万物生长靠太阳，地生万物养人；我们感谢太阳父亲，地球母亲。
六、感天地泣鬼神，头上三尺有神灵。到处是电磁场信息。
七、历史悠久的各大宗教影响巨大，都有其内在知识价值。政教要分离，历史上每当宗教过份干预政治时这种宗教就灭亡了。千万年神庙教堂的大量存在象征人类渴望与神沟通。当然这很难，是一种奢望。尽管如此，人们还是希望有如神助。
八、人的先天秉赋不同，各人意念的力量也不同。
九、三清、佛祖、上帝、真主，大同小异，都是不同信仰之神。财神、妈祖、关公等等是行业之神。
十、人有活的肉体，食人间烟火，就不是神。人不食人间烟火叫仙人（长寿者），但不是神。神学研究者也不是神，如道长、教主和僧人等。
十一、人不要冒充神，否则要遭报应。众人要学会识别真神假神。
十二、真神要用心感应，心诚则灵。
第九，结交贵人（贵人）：
近朱者赤，近墨者黑。有道德、有知识、有经济、有管理能力者，贵人也，勤交多交。酒肉朋友、狐朋狗友少交，吸毒、偷盗、犯法作乱者不交。
一、要勤交七种贵人：（1）有道德者（2）有智慧者（3）有权利者（4）有财富者（5）有健壮者（6）有美丽者（7）有信息者。
二、有缘千里来相会，无缘相逢不相识。交贵人要有缘份。用命理研究自己与贵人缘份何在。
三、用人之道
1）用业务人才（旺人缘）
2）用技术人才（旺文星）
3）用管理人才（旺官运）
四、远离凶恶的小人。
五、上级，下级，平级。要正确处理三个方面的关系。
六、人和人之间、人和物之间有相生相克。
第十，养生之道（养生）：
天有三宝日月星，人有三宝精气神。身心健康就有快乐，8
身心健康才能思维平衡、头脑冷静，才能产生正确的计划与行动，才能修身齐家治国平天下。身心健康就有快乐和福分，都与衣食住行等有关。
注意下面九个方面：
一、饮食
1)多喝清洁的天然水
2）每天食30%以上的谷物
3）每天食30%以上的素菜
4）年龄越大吃荤菜的量就越小（20-30岁是30%，30-40岁是20%，40-50岁是10%，50-60岁是5%，60岁后食素为主。）
5）忌过咸、过辣、过甜、过酸、过苦及化学制剂的食品。
二、运动
1）年龄越大运动量越小。
2）年龄越大运动时间越长。
3）阳光明媚和空气清新之地最佳。
4）有草木清水的地方。
三、静坐
1）有动必有静，动静相兼。2）黄帝内经曰：精神内守，病安从来？ 3）进而达到不动不静、不生不死、不垢不净、不加不减之境界。
四、夜卧：1）按照四季的规律。2）圣人无梦。
3）足够的睡眠
五、情绪：1）制怒。2）微笑。3）胜不骄，败不馁。
六、起居：1）有良好的规律。2）较固定。
七、衣着：1）丝棉麻天然织物。2）清洁卫生。
八、按摩、洗澡：能疏通经絡，活血化淤，减少脂肪，增加氧气。
九、习惯爱好：1）不嗜烟酒。2）不好赌不好色。
3）不痴迷于玩物。
第十一、择业择偶：
男怕入错行，女怕嫁错郎。一项事业成功少则十年多则三十年，男人先立志从事最有希望成功的行业坚定不移地干下去。夫妻协调，家和万事兴。
第一、选到合适自己的工作行业，成就会更大。
1）一定要符合命中先天长处，发挥天赋优势。财星旺者可求财，文星旺者可求文，官星旺者可求官；依此类推。
2）应用阴阳五行的原理选择工作行业。命中火多，选金水行业，依此类推。
3）大部分人事业成功少则十年多则三十年。持之以恒必有所得，精诚所至金石为开。
第二，男欢女爱，夫唱妇随，是为吉。
1）孤阳不长，孤阴不生。一个成功的男人的背后往往
有一个好女人。男女搭配，干活不累。二人同心，其利断金。
2）男女的三种结合。男主女副，女主男副，男女平起平坐。
3）用合八字的方法可以提供什么样的男人和女人与自己有缘分，旺妻旺夫。
4）选择和谐的异性伴侣： a.男人一身毛，女人一身膘。b.生肖与年命相生相合。c.男性阳刚坚强，女性柔情如水。d.精力旺盛，心情开朗，讲究卫生。e.男大女小(不超过10岁)
5）选择稳定的结婚对象：a.命中有正官正财者。b.能满足对方的经济要求。c.性生活和谐。d.性格和谐。e.容貌相近
6）命中婚姻不顺利者如何对待：
a.降低要求，谦让对方。b.顺其自然，好合好散。
c.享受寂寞，自得其乐。d.讲究八字，调和阴阳。
e.男性要稳，女性要柔。f.分手再多，童心不变。
第十二，趋吉避凶：
穷凶极恶者凶，安定团结者吉。合乎规律者胜，掌握天机者赢。经济时代，和气生财。
1）什么是吉？什么是凶？漫漫人生，会面对万事万物，需要我们做出正确的判断与选择，要靠近吉人吉事吉物吉地吉方吉日；要远离凶人凶事凶物凶地凶方凶日。有利的事情
在有利的时间里到有利的地方去办方能成功；不利的事情在不利的时间不做，不去不利的地方，可以避灾。
2）做人如太极日月，圆满强健。保证健康安全，才能幸福快乐。
3）做人要遵守五行：生而有仁（木），交而有礼（火），行而有义（金），思而有智（水），言而有信（土）。“格物而后知至，知至而后意诚，意诚而后心正，心正而后身修，身修而后家齐，家齐而后国治，国治而后天下平。”
3）掌握平衡：有进有出，有来有往，有上有下，有前有后；钱财，人情，官位，处事等都应如此。不进不出是死湖；只出不进是空湖；只进不出是崩湖；有进有出是好湖。存而不忘亡，安而不忘危。
4）天时地利人和。命运学说是一个完整的系统，不能分割和孤立地看待。辩证综合分析是易经思维的生命。
合乎规律者胜，掌握天机者赢。穷凶极恶者凶，安定团结者吉，清静为天下正。
祝崇位居士 敬上
2012年2月4日立春日宣
第四篇：我国寿险业发展影响因素分析
保险与精算课程结课论文
我国寿险业发展影响因素分析
11002040101艾岸
摘要: 寿险是人身保险的组成部分，人身保险包括寿险、健康险和人身意外保险，可以说寿险是人身保险中最基本、最主要的种类，无论我国还是国外，人寿保险的业务量都占人身保险的绝大部分。
关键词：寿险业；发展。
改革开放以来，我国寿险业取得了长足的发展，寿险市场主体不断增加，市场结构不断完善，市场监管不断加强。寿险业的发展受许多因素的影响，这些因素所形成合力的方向和力度，决定着寿险业的发 展方向和速度。为扩大寿险市场，增加我国寿险业的收入，提高我国寿险业在国际上的竞争力，一个有效办法就是研究和分析这些因素对寿险业发展的作用机制，并能据环境变迁响应作出对策调整。影响寿险业发展的因素有直接因素和间接因素，直接因素有寿险价格和收入，问接因素有经济因素(如GDP，储蓄水平)，政治法律制度因素，科技进步因素，人文结构和社会变迁因素，通货膨胀因素，对外开放的压力以及相近或同行业发展快慢等诸多因素。可见衡量影响寿险发展规模因素的变量不只一个，而且有的因素很难量化。就内部因素中的寿险价格而言，寿险价格受寿险需求的影响，而需求又受收入的影响，所以有些因素不能直接作为分析寿险收入的量化指标。同时，我国对保险经济作量化研究的总体水平还不高，特别是对人寿保险的需求研究不多，且大多数仅是定性分析，使得人们对特定时期或特定区域影响人寿保险需求的因素是正面还是负面的影响及其显著性程度很难有明确地把握。
(一)直接因素
1．管理人才匮乏
我国寿险业起步较晚，虽然期间涌现出很多优秀的管理人才，但随着经营主体不断增多，机构不断扩张，造成很多寿险公司分支机构的管理者缺乏足够的经验和相应的知识，管理人才严重不足。
2．营销人才匮乏
我国个人寿险营销员有上百万的规模’，但一直没有形成一支稳定的、高素质的、高效的寿险销售队伍。目前这支队伍的特点表现了以下几个特点：
(1)营销队伍不稳定，脱落率高。目前很多寿险公司仍采取“广招勤换”的人海战术，营销员一年期的留存率仅在30％左右，营销队伍始终无法稳定。
(2)营销队伍整体素质较低，年龄结构不合理。这支队伍中低学历者占大多数，30岁以上的超过60％。加上公司没有提供系统的、针对性的培训，人员大量脱落是必然，一段时期以后就会出现增员困难、脱落率高的局面，这对寿险发展极
为不利[1]。
3．长期利益与短期利益的差异
寿险营销是在树立保险公司形象的基础上，提高消费者对企业和产品的认知度和信任度，进而达到长期销售产品的目的。寿险推销只是寿险营销中的一种方法，偏重的是短期利益，是为获得服务利润而采取的一种行为。目前寿险市场正处于人世后有限的保护期内。强烈的紧迫感使国内各家寿险公司在近几年内力拼保费规模，争取在保险市场全面开放时有较好的竞争地位。因此国内寿险公司在发展过程中更多地注重业务规模。强调增长速度，而导致了许多寿险公司经营行为短视，片面地强调寿险推销，而忽视了寿险营销的其他环节，缺乏长期发展战略的经营理念。比如：盲目地设立新机构以寻求新的业务增长点；无选择地增员，而没有给营销员提供系统、长期的培-OJl；过分依赖险种炒作等。另外，寿险公司与其代理人通过签定代理合同建立了委托——代理关系，但在保单的销售过程中，保险公司无法完全了解营销员的行动和客户情况，从经济学角度来看，这种代理合同是不完全契约，这就需要相应的制度以对付契约的不完全性。寿险推销本身就偏重于短期利益，加上公司没有有效的制度对营销员加以管理，营销员在推销过程中难免会出现一些违规行为。
4．寿险营销与寿险推销的侧重点不同
寿险营销和推销都是以盈利为目的，但前者的侧重点是通过投保人的满意而获利，而后者则是通过直接销售来获利。寿险公司不仅要在保险产品上使投保人满意。更要给投保人提供满意的服务。西方经济学家认为：70％的客户流失是因为服务水平的欠缺，争取一个新客户要比维护一个老客户的费用高6—10倍。满足客户的基本要求，便可使营业额增长20％左右。客户不满意时，可能有75．3％的人 停止或减少购买，每一位投诉的客户身后，有49位不满意没吭声的顾客。投诉后得到迅速解决会有82％的客户重新购买[2]。虽然各家寿险公司都把“客户至上”作为自己最重要的经营宗旨，但从目前很多公司的经营重点、费用预算、人员配备及员工晋升与收入的评判标准难以看出“客户至上”的经营宗旨。
(二)间接因素
1.市场利率水平
市场利率水平直接影响居民对寿险保单的投资决策。寿险保单不仅具有风险的保障作用，同时也具备投资功能，可作为投资工具应用于居民的资产投资组合当中。这就出现了寿险保费收入增长与居民投资决策之间的相关性问题，因为居民投资工具还有银行储蓄、股票等。居民决定投资决策的一个重要影响因素是投资收益率。寿险保单作为一种投资工具，与银行存款相比，收益率要高一些，但是期限一般较长，流动性要差一些。由于当居民预期市场利率要下跌时会比较倾向于长
期性的投资，因此当市场利率下跌时居民对寿险保单的偏好会增加。
2.通货膨胀水平
通货膨胀是货币供给大于货币需求，从而使货币贬值、物价上涨的一种经济现象。通货膨胀可以通过影响居民购买力水平来改变居民的消费倾向，从而影响居民的实际消费行为。当居民预计物价会变化时，居民便会对未来的消费倾向做出调整。对于寿险产品来说，通货膨胀率较高时，保单实际价值就会降低，居民持有同样金融资产的未来购买力水平就会下降，因此，如果居民预计通货膨胀率上涨，居民便会减少寿险产品的购买；反之，居民会增加寿险产品的购买。作者在此选择商品零售物价指数计算的通货膨胀率指数来进行分析。当然，通货膨胀率指数是通过影响居民的消费预期而影响居民的实际消费行为的，因而有一个滞后的过程。
3．银行利率
我国保险公司的资金大部分被要求存人银行。并保证获得银行的一年定期名义利率。因此，银行利率对我国的寿险需求有影响。对于保险性和储蓄性相结合的而储蓄成分偏重的寿险保单，如果其名义预定利率低于银行的一年定期名义利率，可能出现保险不如储蓄的情况，进而阻止了保险的潜在需求向现实需求的转化，使得现实需求减少。2004年10月29日，在经过连续八次降息后。我国首次提高银行利率，其中一年定期存款利率从原来的1．98％上升至2．25％。
4.人口老龄化
社会老龄化是社会进步，是人民生活水平、健康水平提高的综合表现，也是社会文明、国家工业化、国家现代化的重要标志，但人口老龄化特别是人口高龄化使得养老保障问题越来越突出。中国国家统计局 1997 年曾在1%人口中作过抽样调查，以 65 岁作为老龄线，老龄人口已达 8700 万，占总人口的 7%。同 1982 年人口普查的数字相比，老龄人口在 15 年间增加了 3772 万，年均递增3.9%，而同期总人口年增长的速度大大超过了世界的均值。世纪之交时，中国 60 岁以上的老年人口超过 1.3亿，占总人口的 10% 以上，到 2025 年，老年人口将达到2.8 亿，占总数的 18%，到 2050 年将达到 4 亿多。也就是说，届时 60 岁以上的老年人口将占亚洲老年人口总数的 1/2，占世界老年人口总数的 1/5。中国人口老龄化速度之快，高龄人口之多，是世界人口发展史上前有未有的。面对市场风险，他们当中的大部分人，往往没有能力保护自己，也没有能力对付发生的负面后果。在市场化的过程中，这一“弱势群体”对我国寿险业发展影响最大
[3]。
5．社会保障或社会保险
直到1995年，我国占人口总数约2．5％的政府雇员或工作人员，受益于政府支
出保险费的强制养老和医疗保险。同时大约占整个人口12％的国有企业雇员或职工，也享有强制性的医疗保险保障。另外，随着我国社保体系的不断完善，这势必会影响我国的寿险需求。
6、国民收入与储蓄状况
不同收入的人对于生活有着不同的追求，而随着人们收入水平的提高，在满足了必要生活需求之后，人们对于安全、保障的需求将更加强烈，而寿险就是人们在满足必要生活之后为保障生活安定而发生的支出。国外的研究表明个人可支配收入与其购买的寿险相关性更高，且有着直接的正相关关系。从1991年到2001年的11年间期末储蓄余额由9241．6亿元增至73762．4亿元，年均增长量为63．47％，人均储蓄余额由797．9元增至5779．5元。储蓄的增加必然促使居民在储蓄结构上进行合理规划，一部分储蓄资金由银行存款转向保险账户。可见投保的前提是收入的提高而使得剩余资金的闲置。
(三)总结
从以上分析中，我们可以得出这样的结论：人口老龄化、利率水平和通货膨胀率对寿险保费收入具有很强的影响作用，另外我们还应：
1、加大城市化进程，提高社保覆盖范围；
2、加强国家对社保的投入及对统筹资金的运用；
3、降低银行利率，促进银行储蓄向保险储蓄的转化；
4、量化影响因素，注重定量分析；
5、应大力发展经济，建设小康生活。
参考文献
[1] 钟立灿.我国寿险业影响因素分析.贵州民族学院学报,2005(4)
[2] 史灏琳.影响我国寿险业发展的因素.经济观察,2004(5)
[3] 郑健壮, 孙维良.我国寿险业发展面临的困境和对策研究.武汉交通职业学院学报2007(4)
第五篇：北京市写字楼市场发展的影响因素分析.
北京市写字楼市场发展的影响因素分析
从九十年代初起步至今，北京的写字楼市场经历了初期的由于严重紧缺而价格飞涨的阶段，经历了2002年前后几年的市场供给量持续走高、以供给增长为显著特点的爆炸性供给时期，直到2004年以后才发展到供求两旺的平衡状态。这个过程中，这个市场的各方包括政府、投资者、购买者和租赁者都在不断地借鉴、摸索和积累经验，以一种日渐成熟的运作模式在写字楼市场中博弈，使之进入一个稳定的良性循环。
据统计，仅就甲级写字楼而言，北京地区2005年的写字楼市场总供给量约为110万平方米，而2006年和2007年每年的总供给量估计也都在200万平方米左右，如此庞大的供给量，再加上原来没有被市场消化的400多万平方米的市场存量，可以说北京的写字楼市场供给是明显高于需求的，这在前两年也曾经使得一些行业人士对之后的市场发展怀有悲观的心态，但几年以来“有惊无险”的市场发展状况使人们彻底打消了原来的疑虑和担忧，纷纷换以乐观和充满信心的心态去预测未来的北京写字楼市场发展。
很多人认为，在中国这样一个“看得见的手”和“看不见的手”共同作用、并且前者的作用似乎更大的市场中，不确定的因素实在太多，以至于在政府行政力量这只“看得见的手”的强大干预下，任何有关未来写字楼市场发展的经济学预测结果都会显得苍白无力。然而，随着市场的日益规范和成熟，“看不见的手”将逐步占据主导地位，而且分析未来写字楼市场发展的影响因素对于有效把握市场环境、进行综合决策依然是非常必要和有效的。
本文将从宏观经济和政策的影响、市场竞争的影响、项目楼盘本身的影响和需求方的影响四个方面对影响写字楼发展的因素进行分析。
一、宏观经济和政策的影响
宏观经济状况
作为一个与其他行业发展高度依存的市场，写字楼市场的发展受到整个宏观经济发展状况的决定性影响。因为对于消费者来说，写字楼是一种弹性非常强的消费品，经济发展好则租赁高档写字楼的企业相对会更多。十多年来北京写字楼市场的迅猛发展与中国经济总量的迅速增长是密切相关的，而2001年北京在申奥成功后向世界展示的强大的发展潜力也是保证这几年北京写字楼市场在供给量足够大的情况下依然能保持平稳发展的重要因素。
优惠政策
为鼓励企业进驻特定地区的写字楼，很多优惠政策应运而生，这些政策不仅在吸引和引导企业遵循规划分布方面起到了显著作用，而且还为地区内的写字楼带来了无限的商机。
从提供这些优惠政策的施益人方面看，优惠政策基本可以分为国家层面、北京市层面、地区层面和具体项目层面四种类型。
国家层面：如北京经济技术开发区和中关村科技园区等国家重点规划发展区的企业所享有的一系列国家给予的优待政策；
北京市层面：如北京市发展和改革委员会、北京市财政局、北京市国家税务局、北京市地方税务局和北京市人事局等五个部门联合公布的北京市政府《关于促进首都金融产业发展的意见》。“意见”提供了12项相当诱人的优惠政策，鼓励和吸引全国各地机构入京创办金融服务企业。
地区层面：如2006年初，金融街商会、CBD管委会先后召开新闻发布会，针对新设立或新迁入驻的金融企业公布了一些优惠政策。另外由于西城区政府也推出了一系列优惠租赁政策吸引了大量国内外金融机构入驻金融街。
具体某个项目楼盘层面：很多楼盘都有自己争取客户的手段，但最常见的还是给予重要客户以经济上或其他方面的优惠政策，以争取更多更好的客户入驻。
从受益方来看，有些优惠政策是针对入住企业的，大多属于利益方面的优惠；而有些则是针对企业员工的，这些政策则大多与身份认同方面有关。比如前面提到的北京市政府针对入京金融服务企业的优惠政策中就同时包括这两个方面的内容。
针对企业：入京创办金融企业，最高可获补助1000万；入住金融街，买办公楼可获补助每平方1000元，租写字楼3年可减免租金；
针对员工：入京金融企业的高管、专业人员享有多重减免个税优惠；从外地引入高级人才，户口可入京；外地户籍高管子女高考、入学与北京籍学生同等待遇等等。
对外资的引导
随着中国加入WTO日见深入，中国的经济正日益紧密地融入到世界经济发展的整体中，中国政府对于外商投资也提供了一系列的鼓励和吸纳措施，这对于北京地区写字楼市场的发展的促进作用尤其明显。一方面，在北京建立办公地点的跨国企业越来越多，为北京的写字楼的需求不断注入新鲜血液，同时已经进入北京的跨国企业也在不断的扩张，对写字楼面积的需求也在飞速增长，据业内专家分析，2006年下半年市场，随着跨国企业的扩张，尽管有大量新供应出现，但写字楼市场的空置率在未来两年内仍会略微下降。另一方面，大面积甚至整栋购买新建写字楼的案例频频出现，这在近两年尤其明显，这种现象不仅出现在国内外大企业用于自身使用方面，如以摩托罗拉和三星电子为主要代表的很多跨国公司，打破了以往在海外不购买不动产的惯例，开始在北京整幢地购买写字楼，同时也发生在国外的投资者身上，比如摩根斯坦利购买富力城双子座B座30000平方米的案例，新加坡凯德置地购买中环世贸中心A座和B座106000平方米等案例就是境外资金进入北京写字楼市场的典型代表。这些都无疑为北京的写字楼市场注入了一针强心剂。
银行贷款政策
国内的写字楼开发商融资的渠道单一，大多依靠银行贷款。以前北京房地产的开发的模式大体都是，前一开发项目在获得立项并取得销售许可证后，就可以通过预售回收部分资金，其余的资金缺口可以通过银行贷款、企业流动资金以及其他方式来弥补，然后再开发下一个项目，这样就将风险分散到了银行和客户。而央行的一纸禁令，使习惯了转移开发风险给他人的开发商们顿感资金周转不灵，2005年以后，鉴于央行对与开发商贷款政策的紧缩，房地产开发商特别是实力相对薄弱的中小开发商面临着很大的资金压力，纷纷寻找其它融资渠道。
人民币汇率的变化
人民币汇率的上升以及上升的预期都会对写字楼市场产生影响，前者的影响主要表现在价格上升，而后者的价格则主要表现在房地产泡沫的产生。在2005年人民币汇率有所上升之后，三季度北京写字楼整体租金水平也有所上升，这与很多写字楼的租金都转而采用了人民币报价也存在一定关系。2005年出现人民币的持续升值，很多业内人士预测2006年很有可能是外资投资中国房地产市场的高潮。随之而来的是房地产市场泡沫的膨胀，其中的关键原因是外商对人民币未来的升值预期。
地块供给面积控制和地价控制
类似于住宅市场，土地的供应会直接影响到写字楼市场供求关系的变化。一旦政府对写字楼地块的供给面积实行限量控制，必然会引起土地价格的上涨，继而导致写字楼供给紧张和价格上涨。
相关产品市场的变化
很多相关产品市场的发展状况发生变化也会给写字楼市场带来明显的影响。比如住宅市场。2005年和2006年5月，国家六部委联合发布了旨在抑制住宅市场价格上涨过快的“国六条”和“九部委意见”，由于住宅市场的投资受到比较直接的影响，而写字楼投资门槛较低，且风险较小，导致很多原本投向住宅的资金都转而投向了写字楼市场。
另一个比较明显的产品是原来广泛使用的商住楼。随着市场秩序整顿力度的增加，行业规则更加严谨，那些原来位于政策边缘的项目将遭遇前所未有的尴尬。6月19日，市工商局颁布的第14号文件规定，登记注册时凡提交的《房屋所有权证》写明房屋用途为“住宅”，购置的商品房购房合同中写明房屋用途为“住宅”（公寓、别墅)的，《房屋所有权证》和购房合同中房屋用途的表述无法辨别为住宅或商业用的(如商住、综合等)，均不予登记注册。商住楼遭遇的尴尬境地使中小型企业转而入住中低档写字楼。
二、竞争对手的影响
对特定写字楼的销售存在明显影响的竞争对手主要来自于三个方面。首先是之前累积的市场上写字楼的存量，第二个是与该写字楼同时入市的其他写字楼，第三个是出于需求方对未来市场的预期，在未来可能出现的写字楼，而第四个方面则是来自更广范围的竞争，即地域间或城际间的竞争。
已有市场存量
很明显，写字楼市场的已有存量越大，对于当期出现的写字楼楼盘的压力会越大，他们将共同争夺目前的需求市场。
本期供应量
上市时间越靠近、档次越接近的写字楼之间的竞争自然是最为激烈的，而且由于单个写字楼的体量一般都比较大，所以一个地区如果有某个项目楼盘刚竣工而没来得及入住时，会使得该地区的空置率迅速上升。有报告显示，虽然北京房地产市场在2006年上半年总体走势稳健，甚至大多数分区市场的空置率轻微下降，但随着凯德大厦的竣工，北京市的写字楼市场的整体空置率上升了两个百分点。
未来可能（新）出现的供应量
这个方面的影响可以从两个角度来衡量，一方面是企业出于对未来写字楼市场的预期，而导致其目前的租赁或购买决策发生改变；另一方面是新出现的写字楼对原来写字楼已入住企业客源的争夺。
对于CBD的一些写字楼来说，2005年下半年至今北京写字楼市场出现与上海市场最大的差异现象在于：企业办公地点的搬迁是从未有过的频繁，在大量的企业离开CBD之后，又有大量其他企业进驻CBD。三元桥佳程广场的主要客户都来自于CBD迁出的大型跨国公司，摩托罗拉也搬出自己独立的写字楼，从CBD迁往新开发区，其他很多传统制造行业和科技行业公司则纷纷从CBD迁往望京和中关村科技园区；大型的国有公司也纷纷迁址，原位于招商局大厦的51job也迁往商务环境尚不充分的北三环环球贸易中心。在这次较大规模的搬迁中，写字楼市场展现的是双向的流动，在规模庞大的传统制造业离开CBD之后，填充着CBD的是小而精悍的服务业。
在“CBD将成为服务业中心，传统行业将分散到其他办公成本更低的区域”的预言下，当原有传统写字楼无法跟随企业发展的步伐，而新一代高档写字楼层出不穷时，竞争的推力和拉力将使得迁移潮在所难免，各区域也将面临重新定位
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