第一篇：卡美多介绍
卡美多全称为卡美多鞋业有限公司，是一家在业内享有较高知名度和美誉度的专业女鞋制造商，公司成立于1995年8月。
企业简介
十多年来一直致力于中高档女鞋的开发设计、生产与销售，产品远销世界各地。2002年底正式启动国内市场，现已在全国二十多个省市建立了缜密的分销网络，先后开设品牌专柜400余家。公司现有员工3000多人，在成都、广州分别建有研发中心和生产基地。公司现有生产线8条，年产女鞋400
卡美多鞋
万双以上。
“卡美多”主要服务于25—40岁具有较高收入和审美水平的都市知性女性的高档女鞋品牌。其在继承东方时尚的优雅、含蓄的同时，将西方时尚的新颖、原创风格元素加以运用和改良，创造出简约、时尚的品牌风格，诠释现代都市知性女性的完美时尚主义。简约中不失大方，变化中不失原味，令女性的风采与魅力在不经意中尽情的挥洒。
卡美多弘扬的是简约优雅、品位时尚的品牌文化。以一种积极乐观的态度盘析当今流行信息潮流，从时尚艺术的角度拉近女性与美的距离。
卡美多向你倾诉的不仅是一种美感、一种内涵，更是一种文化、一种思想、一种生活方式，她存在于生活始终……
品牌定位
品牌价值观：生命应当是快乐的。
品牌使命:传播快乐生活方式.目标消费群：25-40岁具有较高收入和审美水平的都市知性女性。
市场定位：大中城市的中、高档市场。
卡美多鞋
价格定位：单鞋类400-800元，冬靴类600-1500元）
风格定位：简约优雅，时尚品位
品牌广告语：卡美多，选择与快乐同行！
品牌阐述
现代都市生活的人们面对生活、工作竞争和压力，渴望自己拥有一个幸福、轻松、快乐的生活，渴望心灵的释放，而这一切都是一种对快乐生活方式的渴望。卡美多深刻理解他们的需求，并不断的创造着属于现代都市人的快乐生活方式。品牌以简洁流畅的线条，精致唯美的做工和高贵不凡的品位赢得了众多知性时尚人士的青昧。优质的面料，相得益彰的精品配饰，让卡美多品牌丰富的品牌内涵通过每一个细节得以完美的体现。卡美多只为现代都市生活的人们而存在，卡美多就是快乐，选择卡美多
卡美多鞋
就是选择与快乐同行。购物对于都市知性女性来说，是一种快乐的生活体验，她们喜欢琳琅满目的商品给自己带来的快乐，喜欢购物过程中发现意外时的惊喜，她们享受购物带来的每一份快乐。也许她们会提着很多自己心爱的东西，那是她们的选择，那是她们的快乐，也许最终她们什么都不会买，但那同样是她们的快乐，因为她们享受着这个快乐的选择过程。对于她们来说结果并不重要，重要的是享受购物选择的过程，所以选择本身就是快乐。卡美多用时尚的品牌内涵、体验式的终端文化以及丰富的产品，给每一位顾客都带来选择的快乐。
卡美多，选择与快乐同行！
卡美多品牌女鞋介绍及加盟介绍 鞋在天涯 / 2009-06-16
卡美多是一家集女鞋设计生产，品牌建设，销售于一体的鞋业公司，设计简约时尚、用材考究、做工精致。拥有“卡美多”、“艾贝拉”、“风景线”、“KMD”、“TT.TOP”等多个女鞋品牌，卡美多女鞋继承东方时尚的优雅、含蓄的同时，将西方时尚的新颖、原创风格元素加以运用和改良，创造出简约、时尚的品牌风格，诠释现代都市知性女性的完美时尚主义。简约中不失大方，变化中不失原味，令女性的风采与魅力在不经意中尽情的挥洒。
卡美多品牌定位：
品牌价值观：生命应当是快乐的。
品牌使命:传播快乐生活方式.目标消费群：25-35岁具有较高收入和审美水平的都市知性女性。
市场定位：大中城市的中、高档市场。
价格定位：单鞋类400-800元，冬靴类600-1500元）
风格定位：简约优雅，时尚品位
品牌广告语：卡美多，选择与快乐同行！
08年6月25日，“卡美多品牌全新蜕变发布会”在广州鸣泉居度假村举行。卡美多表示“根据卡美多鞋业未来五年的战略发展规划，把加强品牌建设作为重点，计划在未来的几年时间把卡美多鞋业打造成为国内同行业、同档次、同类别中名列前茅的品牌。
09年5月12日卡美多营销中心正式乔迁至广州市荔湾区西湾路金羊大厦，至此开启了卡美多品牌发展的崭新篇章。
第二篇：旅游卡介绍
中银·好客山东旅游信用卡功能简介
① 存款有息，透支免息期
无需预存现金，即可使用长城信用卡透支消费，并可以享受最长50天的免息还款期；如果卡内存有现金，更可享有存款利息。轻松融资、轻松理财，让您在享受免息透支消费的便利之时实现资金的保值增值。
② 全省存取款和转账均免费，多重收支结算功能
中银·好客山东旅游卡信用卡在山东省内中行柜台存款、取现、转账交易以及中行ATM交易均免收手续费！同时，该卡还具有全国通存通兑、汇划通（转帐）、购物消费、自助终端存取款、网上银行等多重功能。
③ 省内旅游信息面面通 出行放心无忧
持卡人可以通过山东旅游资讯网（）、中国旅游服务热线12301及随卡发行的旅游手册获得全面的旅游信息资讯，让您随时随地获得旅游资讯，放心无忧畅游齐鲁大地。
④ 衣食住行游优惠尽享，样样实惠
中银·好客山东旅游卡持卡人可享有全省1400余家餐饮、酒店、景点、旅游社类“好客山东”会员企业的优惠折扣，优惠幅度为4折--9.8折，让您畅享旅途中衣、食、住、行、玩全方位优惠。
⑤ 办卡免年费，刷五笔免次年年费
中银·好客山东旅游卡信用卡免首年年费，刷卡消费使用五笔即可免次年年费。
⑥ 短信及时通，交易尽掌握
中国银行特为您提供短信服务，实时交易通知、自动转账还款结果提示，确保您随时掌握您的长城信用卡交易情况。
⑦ 轻松支付 轻松还款
自动转账还款，轻松放心，还款无忧；ATM机、存取款一体机还款，随到随还；网银还款，随心自如；柜台还款，专人服务。众多还款渠道，轻松便捷，任您选择
⑧ 积分笔笔送 礼品随心领
您持中银·好客山东旅游卡每消费1元，可获得1个积分奖励，多张卡片积分可合并使用，累计积分可以免费兑换150多种积分礼品，在指定旅游企业刷卡消费时还可享受旅游积分回馈礼品，丰富多彩的积分礼品等您来拿！
⑨ 代缴费服务，省时省力
您可通过中银·好客山东旅游卡代缴电话费、手机费等公共事业费，免除您在网点柜台排队等候的麻烦，省时省力！
发卡热线：73***16709
第三篇：惠农卡介绍
惠农卡介绍
一、功能简介
（一）惠农卡是中国农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。
（二）农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，以惠农卡为载体，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。实现农户小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。
（三）新型农村合作医疗服务是农业银行与新型农村合作医疗管理机构签订合作协议，通过惠农卡为持卡人提供合作医疗身份识别、合作医疗费和就诊款项缴纳、医疗补偿代发等服务功能。
（四）财政补贴代理服务是农业银行与财政部门签订代理协议，以享受政府财政补贴的持卡人为服务对象，通过惠农卡直接将财政补贴款项发放到持卡人的服务功能。
二、发卡流程
（一）批量申请。对纳入批量发卡的农户，应由申请人（农户）填写金穗惠农卡申请表，并将本人居民身份证、户口簿和申请表一同提交给村委会等由发卡行认定的政府组织或机构（简称合作机构），合作机构包括村委会、公司+（基地）+农户运作模式中的公司企业、新型农村合作医疗、农村社保等公用事业组织等机构。
（二）审核确认。合作机构应对申请人提交资料进行认真审核并在符合条件的申请表上加盖公章确认；对因新型农村合作医疗、农村社保等公用事业应用需要批量申请时，应由相关合作机构根据合作协议对申请人提交资料进行审核，并在申请资料汇总清单上加盖公章；合作机构审核确认完毕后将相关资料一并交给农行受理网点。
（三）网点受理。受理网点在受理申请业务时，首先应对以下要素进行审核：
1．申请资料和申请表填写要素是否齐全；
2．申请资料是否经合作机构审核盖章；
3．主卡申请人是否为本户户主（或经户主指定）且是否申领过惠农卡；
4．借记卡开卡时需审核的其它内容。
（四）开卡处理。对审核合格的农户，农业银行受理网点应按规定进行发卡，并留存申请人的居民身份证、户口簿复印件以及申请表、经合作机构批量审核的清单资料等。
（五）卡单签收。受理网点批量开卡后，将完成开卡的卡片及卡号清单交合作机构签收，合作机构接到卡片和卡号清单后将卡片发给申领人签收，受理网点应及时从合作机构收回申领人签收完毕的卡号清单并存档。
（六）改密激活。持卡人领卡后应由本人及时持惠农卡和居民身份证到当地农业银行网点营业柜台办理卡片改密激活，惠农卡激活后即可正常使用。
受理网点批量开卡后也可通知申请人，由申请人持本人居民身份证到当地农业银行网点的营业柜台直接领卡并改密激活。
三、农户授信及贷款流程
（一）在农业银行网点授信的农户应满足以下条件：
1．具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件;
2．是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡;
3．所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策;
4．家庭人均可支配收入不低于所在县市农村人均家庭可支配收入，具有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力;
5．依据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定办法（试行）》，信用评级在一般级及以上（仅办理全额抵质押授信业务的农户除外）;
6．品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。
7．贷款人规定的其他条件。
（二）贷款流程：
农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、收回。
1．贷款申请与受理。农户应填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门（营业网点）提出农户小额贷款业务申请。采用联保小组方式的，还需填写《联保借款申请书》。农户贷款需要提供基本资料同授信要求资料，若无资料更新或变化的可不需另行提供。同时，对以保证方式担保的，需要提供保证方承担连带保证责任的承诺书（或联保承诺书）；以抵（质）押方式担保的，需要提供有权处分人（包括财产共有人）的有效身份证明及同意抵（质）押的证明材料；并提供书面的贷款用途证明材料。
客户部门（营业网点）收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不予受理的，经客户部门（营业网点）负责人同意后，及时通知申请人。
2．签订合同。农行客户部门或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订《最高额担保个人借款合同》。贷款采用保证担保的，应办妥保证担保手续（对采用联保小组方式担保的，必须签定联保协议书，作为保证合同的附件）；采用抵押或质押担保的，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。
3．贷款利率。农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。对抵押充足、变现能力强的贷款利率在当期基准利率的基础上上浮10%-15%；对采用农户联保方式的上浮20%-25%；对采用公司+基地+农户方式担保的上浮10%-15%；对采用信用方式的上浮30%-40%。
4．还款方式。农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。贷款期限在一年以内的，原则上要求采取利随本清的还款方式。贷款到期后，农行电脑系统自动从借款人金穗惠农卡扣收贷款。到期日之前，借款人也可按约定通过柜台或自助渠道办理提前还款。
5．农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的偏远地方，可以适当延长办结时间，但最长不得超过15个工作日。
四、农业银行对惠农卡主卡的金融服务收费实施以下优惠：
（一）免收惠农卡账户小额账户服务费；
（二）免收惠农卡和交易明细折的工本费（包括换卡和补卡）；
（三）减半收取惠农卡年费。
发卡流程
（一）确定发卡对象。惠农卡试点期间发卡对象确定为全县烟农、蚕农及龚坊镇、戴坊镇符合条件的农户。
（二）发卡流程。惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡，主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式可分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式，按以下流程操作。
1、批量申请发卡
第一步：进行批量发卡时，由农行业务营销组负责收集试点乡镇发卡对象相关信息。
第二步：业务营销组将资料送至公安部门（派出所）审核合格后，对合格的农户清单加盖公章，以示确认。
第三步：业务营销组根据经公安部门（派出所）审核的农户清单进行再审核，并移交至会计部门批量制卡。
第四步：会计部门批量开卡后，根据清单以村委会为单位，进行发放。
第五步：持卡人领卡后，可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通）等方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可视实际便利情况，持惠农卡和居民身份证到当地农行网点或通过指定自助渠道办理卡片改密激活。
激活流程：
①凡持有金穗惠农卡的农户户主应提供有效身份证件及金穗惠农卡，到指定的各乡镇转账电话服务或农行柜面办理登记及激活手续；
②客户经理或业务人员核对持卡人的惠农卡与有效身份证件，并登记金穗惠农卡激活登记簿；
③登记完成后，持惠农卡及有效身份证交转账电话业务人办理激活密码。
2、单独申请。单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村委会等机构对其身份证明的介绍信到当地网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并激活密码。
农户小额贷款授信与发放
（一）贷款授信
以特色农业产业链为突破口，创新农户贷款授信与发放模式。充分发挥乐安县蚕桑、烟叶等种植特色资源优势，可采用以下担保方式解决“贷款难”瓶颈：
1、抵押担保：
(1)乡镇所在地以上店面住房抵押；
(2)山林权抵押担保；
(3)其他可用于抵押的担保。
2、保证担保：
(1)“公司+农户”结构，公司可成为农户的担保人，以签订定单农业合同为前提；
(2)公务员或有固定工资收入的人员可为农户担保；
(3)乡镇所在地以上有经济实力的人员可为农户担保；
（二）申请与受理
客户填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门提出农户小额贷款业务申请。填写《借款申请书》。借款人需提供以下基本资料：
（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。
（2）抵(质)押的或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。
（3）贷款人要求的其他资料。
收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理贷款授信业务基本条件。对不予受理的要及时通知申请人。
第四篇：金善美介绍
金善美集团控股有限公司
金善美集团旗下有金善美珠宝、富豪烟厂、少华服饰有限公司
金善美（POPULAR JEWELRY）创立于上世纪九十年代初，是一家以经营高档手表、珠宝为主，兼营皮具、电器、保健品、香水、护肤品、眼镜、服装、特产等等的澳门大型综合企业。
经过十多年的潜心经营，金善美凭借着大量国际知名的手表、珠宝品牌及优质出众的售后服务，迅速成为澳门十大钟表珠宝连锁店品牌之一。公司秉承着“以人为本、尽善尽美”原则，以不断满足客户需求，为客户提供更高质量的产品及更完善的服务为宗旨，力求把每个客户需求都做到完好，“金善美”品牌已在内地乃至世界各地的旅客心目中建立起良好信誉与口碑。
发展历程
1992年，金善美珠宝创立
2000年，少华服饰有限公司成立，开始代理SOBOSOWA品牌服饰，拓展皮具业务 2001年金善美珠宝名表白云店开业 2007年金善美珠宝名表关闸店开业 2008年金善美珠宝名表殷皇子店开业
2009年金善美珠宝名表金沙店、澳门广场店相继开业 2010年金善美珠宝名表新葡京店开业 2011年金善美珠宝名表大三巴店开业
2012年“金善美正品网”推向市场，开始对电子商务市场的探索
企业荣誉
澳门凤凰天空杂志授予“澳门十大品牌”
中国企业报社授予“2009中国自主创新百强企业 金善美荣获2010年最受内地游客港澳卓越品牌“星光奖” 中国传媒集团授予“澳门十大品牌”
金善美荣获2012最受内地游客欢迎港澳卓越品牌“金爵奖”
金善美网购
香水、化妆品
金善美，为您提供最新的香水化妆品价格信息与使用者使用心得，包含：香水套装，女
士香水，男士香水，心动特惠等子类；各大牌子精选香水和化妆品等你来挑选。保健品
身体的机能是否高效运作，如同木桶理论一样，取决于身体里所缺少的营养素及各种营养素在身体里的相互配比，如果他们的量平衡了，它们的作用就能充分发挥，产生最好的效果，如果营养素严重缺乏，身体如同短路一般，就算其他的营养素都充足，也不能发挥作用，效果就不会理想，所以必须把人体缺乏的营养素都补齐，让营养在身体中发挥协同作用，才能有效提升人体机能，强健体魄。进口奶粉
雅培：爱尔兰的奶源
雅培严谨125年，只为挚爱宝贝 惠氏：原产地新加坡 百年卓越，惠泽新生 澳门美食
古往今来，潮人世代相沿，迎春佳节登门拜年或探亲访友、赠别饯行，常特意携带礼品致送，以深表情意。这些随带礼物人们常惯称为“手信”。悠长岁月，“手信”便成为潮人常用的一句“口头禅”。
澳门也是一个美吃的地方，所以来到澳门好多游客都会选择购买手信，因为澳门的特色小吃实在太好吃了，我们公司经营着许多澳门的多年历史的经典小吃和手信 皮具
皮具中的每一件都是有生命的，如同伯鲁提奉行的那句“鞋是有生命的”一样，它们有各自的表情、各自的情感、各自的呼吸。按照价钱或者排行榜去选择，抑或简单追随名人的选择，都是对奢侈品的亵渎，只有真正了解它们的“人格特色”，选择与自己气质相得益彰的皮具，它们跳脱俗流的独特光芒才能得以释放。时尚腕表
我们经营着：ADIDAS，ALFEX，CASIO，CITIZEN，DKNY，ENICAR，GUESS，TITONI，ARMANI，EBOREL，BULOVE，GC，CHARRIOL等世界品牌的手表
珠宝首饰
我司在珠宝市场，享有好高的声誉，融于精湛的制作工艺，独特的款式设计，为您提供各式高贵典雅，新颖时尚的珍珠首饰。
第五篇：信用评分卡介绍
信用评分卡
信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。
虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。
一、引进信用评分卡的目的及意义
1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。
2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题：
（1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的“行业 旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。
（2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力相对薄弱。
（3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。
（4）审批效率还有较大提升空间。
3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反映了借款人信用表现的普遍性规律，在实施过程中不会因审批人员的主观感受、个人偏见、个人好恶和情绪等改变，减少了审批员过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性。
4、信用评分卡具有一致性，在实施过程中前后一致，无论是哪个审批员，只要用同一个评分卡，其评估和决策的标准都是一样的。
5、信用评分卡具有准确性，它是依据大数原理、运用统计技术科学地发展出来的，预测了客户各方面表现的概率，使银行能比较准确地衡量风险、收益等各方面的交换关系，找出适合自己的风险和收益的最佳平衡点。
6、运用信用评分卡可以极大地提高审批效率。由于信用评分卡是在申请处理系统中自动实施，只要输入相关信息，就可以在几秒中内自动评估新客户的信用风险程度，给出推荐意见，帮助审批部门更好地管理申请表的批核工作，对于业务批量巨大、单笔业务金额较小的产品特别适合。
二、信用评分模型的简介
信用评分模型的类型较多，比较使用的3个如下：
（1）在客户获取期，建立信用局风险评分，预测客户带来违约风险的概率大小；（2）在客户申请处理期，建立申请风险评分模型，预测客户开户后一定时期内违约拖欠的风险概率，有效排除了信用不良客户和非目标客户的申请；（3）在帐户管理期，建立催收评分模型，对逾期帐户预测催收策略反应的概率，从而采取相应的催收措施。
三、信用评分卡的开发
信用评分模型开发流程包括模型的设计与规划、样本的选择、预测变量的选择和确定、模型的制定、模型效果的评估和检验、模型的实施、模型表现的跟踪和监控等。
（1）建立开发目标、方法及业务问题的定义
开发目标：
1、确保决策的一致性，减少人工干预，提高信贷政策的执行力；
2、准确反映并量化客户的风险级别，用科学的方法管理风险以控制和减少信贷损失；
3、提高市场竞争能力，在控制可接受的风险水平的同时争取更多优质客户，有效地提高市场占有率；
4、实现审批流程自动化，减少运营成本。
模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，业内通常使用逻辑回归方法建立贷款申请评分模型。
好、坏客户定义：好、坏客户的定义必须与银行总体政策、管理目标一致，综合考虑风控策略、催收策略、业务历史、样本数量的需要，如定义曾经有90天以上逾期不良记录的客户为坏客户；定义满12个月，未出现90天以上逾期记录的客户为好客户。
（2）确定数据源，选取样本
数据来源：内部信用卡核心系统数据库和其它相关业务系统；
样本总数量：选取某地区从2004年1月开始2006年6月的所有申请人，总数120，000人（包括好、坏客户及拒绝的申请客户）；
样本空间：
1、坏客户样本空间：2004年8月至2006年2月之间开户的客户；
2、好客户样本空间：2004年6月至2005年5月之间开户的客户；
3、被拒绝客户样本空间：2005年7月至2006年6月之间申请被拒绝的客户。
（3）数据抽取、清理和整理，建立数据集
这一步是开发申请评分模型中最重要、最耗时的步骤之一。数据质量好坏是决定开发的模型成功的关键因素。在确定数据来源后，由于需要采集的数据资料来源不一，数据量大，抽取时耗时较多，就需要在原始数据的基础上，根据业务需求、数据性质、结构及内在逻辑，对数据进行归类、合并、分组，最终建立数据集（或数据仓库）。
（4）数据分析、变量选择及转换
数据经过整理后下一步进行数据资料的分析，找出其内在关联性，并经过对样本变量的分组、合并和转换，选择符合建模条件、具有较强预测能力的变量。
如果是连续变量，就是要寻找合适的切割点把变量分为几个区间段以使其具有最强的预测能力。例如客户年龄就是连续变量，在这一步就是要研究分成几组、每组切割点在哪里预测能力是最强的。这一步是评分模型非常重要也是最耗费时间的步骤。如果是离散变量，每个变量值都有一定的预测能力，但是考虑到可能几个变量值有相近的预测能力，因此分组就是不可避免而且十分必要的。
通过对变量的分割、分组和合并转换，最终剔除掉预测能力较弱的变量，筛选出符合小额贷款实际业务需求、具有较强预测能力的变量，使建立的模型更加有效。
（5）创建评分模型
利用上面分组后形成的最新数据集进行逻辑回归运算得到初始回归模型。在回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数进而得到初始评分卡。下一步要将初始评分卡经过拒绝推论，所谓拒绝推论，即申请被拒绝的客户数据未纳入评分系统，导致样本选取的非随机性，整体信用情况因此被扭曲，信用评分模型的有效性降低。
因为申请风险评分模型是用来评估未来所有借款申请人的信用，其样本必须代表所有的借款申请群体，而不仅代表信用质量较好、被批准的那部分客户的信用状况，所以样本必须包括历史上申请被拒绝的申请人，否则，样本空间本身就会出现系统性偏差。因为样本排除了较高信用风险的申请人群体（即历史上申请被拒绝的客户）。如果仅仅依靠被批准申请人群体的样本开发评分模型，并将其运用到整个申请人群体中去，而被批准和被拒绝群体的行为特征和“坏”的比例往往大相径庭，那么这种以被批准群体代表被拒绝群体的做法将必然在很大程度上弱化模型的预测精度。
进行拒绝推论时，由于这部分被拒绝申请人的好坏表现是不可知的，必须以一定的统计手段来推测。推测的方法有很多，可以利用初始评分卡对这部分被拒绝客户进行评分，从而得出每个被拒绝客户如果被审批成为好客户的概率和坏客户的概率，再按其权重放入模型样本中，这样会尽量减少样本的偏差，同时兼顾拒绝样本的不确定性。我们利用拒绝推论后形成的样本（包括核准和拒绝的）重新对每个变量进行分组，其原理和方法与初始分组相同。然后对第二次分组形成的数据集建立逻辑回归模型。最后在第二次回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数，进而得到最终评分卡。
（6）模型检验
模型建立后，需要对模型的预测能力、稳定性进行检验后才能运用到实际业务中去。申请评分模型的检验方法和标准通常有：交换曲线、K-S指标、Gini数、AR值等。一般来说，如果模型的K-S值达到30%，则该模型是有效的，超过30%以上则模型区分度越高，本例中模型的K-S值达到40%以上，已经可以上线使用。
（7）建立MIS报表，模型的实施、监控及调整
模型实施后，要建立多种报表对模型的有效性、稳定性进行监测，如：稳定性监控报表，比较新申请客户与开发样本客户的分值分布，监控模型有效性；特征分析报表，比较当前和开发期间的每个记分卡特征的分布，监控模型有效性；不良贷款分析报表，评估不同分数段的不良贷款，并且与开发时的预测进行比较，监控客户信贷质量；最后分值分析报表，分析不同分数段的申请人、批准/拒绝以及分数调整的客户分布，监控政策执行情况等。
另外，随着时间的推移，申请评分卡的预测力会减弱，因为经济环境、市场状况和申请者、持卡者的构成在不断变化，同时，银行整体策略和信贷政策的变化也要求评分模型适时调整，所以，申请评分卡在建立后需要持续监控，在应用一段时间（一般2-3年）以后必须适当重新调整或重建。
四、运用信用评分卡需要注意的问题
1、开展贷款业务的历史要长。
评分卡的发展必须以历史数据为依据，如果公司开展小贷业务的历史太短，数据不充分，则不具备开发评分卡的条件。
2、发展信用评分卡需要大量的数据，而且数据的质量要好。
如果数据很少，不具有代表性或数据质量很差，有很多错误，那么基于该数据的评分卡就不会准确，那么申请评分卡的发展就会受到制约。
3、数据的保存要完整
小贷公司必须把历史上各个时期申请贷款的客户申请表信息、当时的信用报告记录等数据保存起来，不仅所有被批准的客户的数据要保存，被拒绝的申请者数据也应该保存，以进行模型的表现推测。而且，保存的数据不仅要足以提炼出各种预测变量，还要能够辨别其表现（好、坏等）。
4、信用评分卡只是提供了决策依据，不是决策本身。
信用评分卡并不能告诉审批人员某个客户一定是好的或坏的，它只是告诉我们一定的概率，因此，对于有些客户的申请审批决定就必须综合信用报告等其它信息作出判断。
5、一张申请评分卡很难满足整个人群，需要针对不同人群建立单独的评分卡。
由于爱投在外地其他省份还有好几家分公司，存在着较大的地域差别，各地区经济发展也存在着较大差别，客户消费习惯有较大差异，如果使用一张申请评分卡就会造成信用评分的不真实。
6、时间越久，信用评分卡的有效性会降低，因为经济环境、市场状况和申请者、借款人的构成、业务的来源渠道在不断变化，使得样本人群的特质和属性发生改变，特别是在经济高速发展的阶段（或是股市大牛市阶段），人群的生活方式、消费习惯、经济状况等变化很快，申请评分模型在应用一段时间后通常会与初期模型产生偏移，所以需要适当重新调整，必要时还要重新开发，以保证信用评分卡的有效性。
点击咨询 