信用担保行业的出路在哪里？

第一篇：信用担保行业的出路在哪里？

信用担保融资一直是中小企业融资渠道的主流。尽管每年信用担保行业里都不乏新面孔，但经得起时间考验的却只有极少数商业担保公司和部分由地方政府出资或筹建的政策性担保机构。行业整合的呼声渐高，信用担保行业的出路到底在哪里？

中小企业的发展是我国国民经济发展的重要环节，然而融资问题一直是阻碍其发展的瓶颈。事实上，国内业界对于该问题所有可能的解决办法并不陌生，其中，信用担保就是已经实践多年的重要解决途径之一。

尽管中小企业融资渠道有很多种，但信用融资无疑仍然是其中的主流。正如小额信贷业务一样，其意义在于有和无之间的天壤之别。我们知道，中小企业的信用不足显然不是诚信意识问题，而是缺乏抵押物和商业银行进行客户信用评价时所要求的信用记录。在商业银行授信时，遵循审慎风险监管和管理规则是头等重要的。这时，信用担保机构的出现填平了摆在信贷供需双方之间的鸿沟。从狂热走向沮丧

1993年，国家经贸委牵头成立了专业化担保公司，并在部分地区开始试点信用担保业务。2000年，国务院印发的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》中提出，要加快地方信用担保体系建设。在此之后各类担保机构的涌现如雨后春笋，其中尤以商业化运作的担保公司为甚。

然而，信用担保业与征信、信用评级以及其他信用服务行业一样，经历了太多的坎坷。这项新兴的事业在几年内便从狂热走向了沮丧。从变相骗贷的恶作剧到担保公司自身风险的积聚与资本金不足，不利的事实很快就破坏了担保行业的商业形象。

如今，在信用担保行业中，尽管每年都不乏新面孔，但经得起时间考验的只有极少数商业担保公司和部分由地方政府出资或筹建的政策性担保机构。按照2004年国家发改委对北京、内蒙古、广东、吉林、山西、浙江和江苏等七省市担保行业进行的信用评级，该行业整体状况被认为是很不理想。行业整合的呼声随之而出，然而，前方的路却并不明朗。

在困惑中彷徨 编辑本段

为何国际上普遍发展的中小企业融资担保在国内却水土不服呢？不仅担保行业外部感到困惑，那些踌躇满志的商业化担保公司也开始为自己的处境感到忧虑。中小企业融资担保发展到如今这一地步，在诸多困惑中彷徨是难免的。一方面，行业内外对中小企业融资担保的发展模式问题仍然模糊不清，即政策性担保和商业化担保两种模式何为主导并不明确。

如果直接对比国内外担保行业发展模式的差异，人们或许会认为，该行业应当由政策性担保机构主导。在经常被奉为楷模的美国、日本、韩国、台湾、香港等国家和地区，中小企业融资担保都是由政府主导的，且主要是出于鼓励就业、促进贸易或科技创新等目的的政策性担保。

如果政策性担保是解决中小企业融资困境的根本途径，那么对于国内的商业化担保公司而言则是一种打击，因为这意味着他们必须另谋出路。而对于监管部门或地方政府而言，只需在每个地方做一个担保中心就足够了。但是，目前人们还证明不了政策性担保就是中小企业融资的唯一解决途径。毕竟国外也存在着良好运作的商业性担保，并且在理论上也不存在商业化无效的根据。就是在两种发展模式都不够确定的条件下，面对仅有泛泛的政策没有可靠支持的生存环境，国内的商业担保机构还是没有看到自己发展的曙光。

另一方面，担保公司生存环境恶化。其原因有很多，主要是在监管上以及合作对象上存在缺陷。

监管方面，信用担保机构的主要监管方是国家发改委。除此之外，还包括地方政府与地方自律性质的行业组织。尽管融资担保可以很容易地被认为是一项金融业务，且存在资本充足率的问题，但迄今为止，它仍然没有被纳入我国金融监管体系。可以说，正是由于业务经营与监管组织的错位，担保行业混乱的经营管理才一直没有平息的迹象。

与此同时，没有对口的专业监管方，也就没有审慎的风险监管。这样不仅导致了担保机构的风险放大，同时也守旧性地限制了担保机构赖以生存的担保业务放大倍数。这一倍数是指担保机构可以担保的贷款金额相对其资本金的倍数。一般在国外，10～20倍的放大倍数是比较常见的，在日本则可以放大到60～70倍。相比较而言，商业性担保业务中，通常5倍之内的放大倍数对商业化担保公司而言是致命的。较低的放大倍数，在1%～2%的担保费率面前，商业担保公司的收益很难覆盖其代偿风险。这不仅扼制了他们的盈利空间，甚至也危及了其生存。事实上，很多担保公司仅是源于一单的担保代偿便会大伤元气。

在合作对象方面，发放贷款的商业银行还没有与担保机构形成和谐的默契。就政策性担保机构而言，由于地方政府的影响与政策支持，只要拥有客户资源就不愁找不到合作的商业银行。而且，在贷款发生违约损失时，政策性担保机构还可以与商业银行分担一定比例的代偿。

但对于可以更主动发掘客户群体的商业化担保公司而言，它与商业银行合作谈判的地位就悬殊多了。通常，担保公司要被动性地接受商业银行提出的100%代偿率的要求。在这种极不对等的合作中，商业银行将信贷风险完全转嫁给了担保公司，并加剧了后者的经营风险。同时，这种合作方式也扭曲了双方的激励机制，不仅会出现担保公司向银行骗贷的现象，而且担保公司上当为银行买单的事情也时常发生。

以客户资源较为丰富、担保业发展相对充分的深圳为例，一面是深圳市中小企业担保中心业务的蒸蒸日上，另一面则是曾经存在300多家担保公司，如今沦落到只有几家公司发生实际业务。由此，我们不难看出政策性担保机构与商业化担保公司的处境存在巨大差异。

商业化担保之道

在残酷的生存环境中，商业化担保公司终会淘汰出局吗？回答这样的问题需要更全面更深入的调查与思量。根据调查研究发现，有大量的事实表明商业化担保公司仅是一时的艰苦环境使然，其社会价值终将为市场所发掘。毕竟，真正决定担保公司命运的是现实市场的需求。人为规划担保行业的发展模式固然有所困惑，但国内中小企业的融资需求和信用补足需求，以及国内商业银行与其他信用机构的发展则是清晰的现实状况。

巨大需求创造发展空间

从中小企业的发展趋势看，中小企业的信用补足需求将随着市场规模的不断壮大而上升，矛盾也将趋于激化。这时，社会各界对于中小企业发展将更加重视，而商业化担保公司的发展则可能由此迎来历史契机。

国家发改委中小企业司2007年出版的《中国中小企业发展报告》中指出，在2001～2005年间，中小企业的经济增加值年均增速达到28%左右，远超过国民经济的增长速度。同时，中小企业数量在加快增长，创造的就业岗位也随之快速增长，其就业人员占总就业人口比例达到了82%左右。受惠于经济发展阶段的好时机，促进就业的意义在不久的未来将是空前的。因此，《中小企业促进法》的落实也将进入实质性阶段。从近几年国家推动中小企业发展的动向来看，破除中小企业发展道路的各种障碍，多辟蹊径已成未来的基本趋势。显然，信用担保机构将在这一趋势中得到巨大的发展空间。

信用机构发展共赢

从我国商业银行或整个银行业的发展状况来看，由于体制改革不久，业务能力与国外发达银行业之间还存在很大差距。而且，更为重要的是，国内的区域性银行或社区银行还没有发展起来，已有商业银行的网点分散不利于克服信息不对称对信贷业务构成的不良影响。

因此在技术上，担保机构应是当地的，或者至少其业务部门落于当地。这样的担保机构对于存在融资需求的中小企业的情况较为熟悉，可以通过采用反担保措施来保证信用水平的补足，与客户一起分担风险。在这一过程中，如果没有担保机构的介入，商业银行就很难突破自己的行规，为没有充分抵押物和信用信息的客户发放贷款。在中小企业损失发展机会的同时，商业银行也损失了一个资金运用机会。正是由于担保机构的介入，才实现了共赢。

在担保机构中，再来看政策性机构与商业化担保公司的作用差异。不难发现，政策性机构的成长，包括业务成熟和规模扩张，都还需要很长一段时间。无论是中国的地理幅员还是市场规模，现有的政策性担保都只能算是杯水车薪。再者，商业化担保公司存在治理优势，便于激励和提高经济效率。特别是在区域金融机构还远没有得到充分发展的情况下，商业化担保公司充当银行业的金融触角，发挥部分银行业功能与一些金融投资机构的功能是相当必要的。因此，在国内引入并大力发展商业性担保公司几乎是必然的。

除此之外，国内其他信用服务措施也需要相应发展。虽然央行征信局已经积累起了可观的企业和个人征信数据，但对于我国庞大的中小企业群体及其所处的复杂环境而言，这些数据根本不足为用。在反担保措施所涉及的种种问题上，还需要消除法律规范与体制方面的制度障碍，以使当前信用机构在进行业务操作时能够有据可依。

前景看好

可以乐观地预期，在中小企业融资的信用补足问题上，市场自发的推动力与政府部门的推动力最终会合为一体，使问题得到有效的解决。对于商业化担保公司而言，生存环境的改变就如整个社会变革一样，是快速演变的。

目前，地方担保体系中的行会组织与再担保组织正在形成之中。随着社会对融资担保金融性质的认识，担保机构、担保行会组织、地方政府与最高监管部门的不断协调，担保公司的恶劣生存环境在不久的将来必会发生扭转。

在短暂而难熬的当前形势下，担保公司应当做的或许就是在煎熬中等待时机。同时应该未雨绸缪，潜心修炼公司的担保业务创新与风险管理能力，等待信用评级的行业准入考验。此间不妨通过业务创新或多元化经营来支撑淡季的生存。毕竟，任何一项事业的成功都需要为历史付出一些沉淀成本，才会有历史性的收获。

第二篇：中国创新出路在哪里

中国创新出路在哪里？

中国作为一个世界大国，想要实现其伟大复兴，必须提高综合国力。而综合国力的提高，创新能力水平是一个非常重要的因素。如何提高中国的创新能力呢？中国创新发展的出路在哪？这就是我今天要论述的问题。

改革开放以来，我国科技发展水平和产业结构的技术构成发生了重大变化，劳动力素质也有了相当提高。但总的来看，面对日新月异的科学技术变革，面对日益强化的资源环境约束，面对以创新和技术升级为主要特征的激烈国际竞争，我国自主创新能力薄弱的问题已经日益成为发展的瓶颈制约。加快提高自主创新能力，是“十一五”时期引导我国经济发展的重要任务，这是加快转变经济增长方式的迫切需要，是推动产业结构优化升级的迫切需要，是增强我国综合国力和竞争力的迫切需要，也是在激烈的国际竞争中从根本上保障国家经济安全的迫切需要。

“十一五”时期提高自主创新能力的客观条件已经具备，主要体现在：一是国外技术储备急于获得新市场，这为我们发挥后发优势，进行必要的技术引进和主动选择创造了条件，使我国的自主创新有可能站在较高的起点上，并支付较低的成本；二是国内人才和科技储备已有相当基础，企业的研发能力有了明显增强，这得益于我国改革开放政策的实施；三是巨大的内需市场将提供创新的广阔空间；四是我国公共财政实力大大增强；五是激励创新的体制和机制逐步建立，对产权和知识产权保护的力度加大，按要素参与分配已成为重要的分配原则，国家在税收、折旧、财政和投资等方面支持自主创新的政策体系正在形成。

提高自主创新能力，必须坚持正确的方向和路径。要大力提高原始创新能力，形成创新的重要基础和科技竞争力的主要源泉。要大力加强集成创新能力，形成单项相关技术的集成创新优势，努力实现关键领域的整体突破。要加快引进消化吸收再创新，充分利用全球科技存量，形成后发优势加快发展。为了提高自主创新能力，必须确立企业在自主创新中的作用，加快建设产学研相结合的技术创新体系，努力实现新技术的产业化。要发挥政府的战略导向、综合协调和服务功能，创造更好的创新环境。强有力的创新激励体系是增强自主创新能力的根本性制度保障，要深化科技体制改革，加快建立以保护知识产权为核心的激励体制框架，建立和完善创业风险投资，增强税收制度对创新的激励作用，努力吸引集聚高层次创新领军人才，为提高自主创新能力提供强大的动力来源。

创新能力是一个国家持续发展的动力和标志！创新主要包含三个方面：

1、制度的创新；

2、技术的创新；

3、文化的创新。其中，制度的创新尤为重要。隋文帝建立科举制后，国家在用人上可广招贤才，千百年来中国贫寒学子也可步入仕途，养成中华民族勤于读书的传统。英国的君主立宪制，使得政权频频更叠而英王室代代相传。美国的民主制度，使得美国近百来年雄霸世界。一个好的税制，可以使国库满满当当，百姓殷殷实实。技术创新是人类生产力不断提升的动力。造纸、活字印刷，使得前人的思想、经验得以更好的传承。火药改变了战争形式。蒸汽机出现，使人类进入工业社会。计算机使人类逐步进入智能社会。文化创新关乎人们精神生活。汉赋、唐诗、宋词、元曲、明清小说都是不同历史阶段的文化创新。电影、电视、歌曲、舞蹈等等极大地丰富了人们的精神生活。文化是软力量，它潜移默化地改变人们的思想、行为、价值取向。

今天的中国，虽然是个经济大国、制造大国，但不是个创新大国。在制度、技术、文化上创新甚微，在国际上的竞争力也可想而知了（不要因IMD把我们排名提高而窃喜），实与我国的规模无法匹配。那么如何提高我国的创新能力呢？这首先在于政府的政策导向。如：在政府采购中，即使高价也优先选用国内有自主知识产权的产品，这会使企业勇于技术创新，形成风气。又如，在基层选举中，鼓励不同的方法产生，从中摸索出经验。大学、科研院所的基础研究是难产生经济效益的，国家要出钱养他们，保障他们的收益。给社会一个宽松的言论环境，鼓励不同思想、见解发表，这对文化创新至关重要（近十年来除老祖宗留下的历史剧，我们几乎看不到好的文学作品）。然而，真正保证国家创新能力的是什么？是人才！美国的强盛是世界人才流入的结果。列朝列代建立、共产党打下天下，都是时代英才聚集的结果。那么，问题的核心是如何汇聚人才（政治的、经济的、科技的、文化的）！人才的培养靠教育，人才的留存靠环境！我们的教育已被扭曲，学生成了应付考试的木头人，学生的成绩成了学校、老师名利的筹码，原本科学的殿堂成了名利场！必须改造我们的教育，使学生保持思想活力，才会在他们步入社会后有所创新。建立一个好的人才录用体制（现阶段起码是对经济、科技人才），提高他们的收入，给他们宽松的政治环境等。总之，建立国家的人才培养、使用、储备制度，这才是是提高国家创新能力的根本！

第三篇：大连市信用担保行业市场分析报告[模版]

大连市信用担保行业市场分析报告近年来，大连市信用担保行业在各级政府和相关部门的政策扶持和大力推动下，在制度建设、业务创新、银保合作、信用提升、行业自律等方面都取得了显著的成效，已经发展成为一个助推我市中小企业健康发展的新兴行业。

一、大连市担保机构基本情况

大连市担保机构的构成，从初期的主要由政府出资为主，发展到以企业、民间组织和自然人等非政府出资为主，逐步形成了市、区、县、园区多层次的信用担保体系框架。截止到2009年6月底，大连市共有担保机构107家，机构总数同比增长21％。全市注册资本金规模已达到81.36亿元，同比增长23％，其中资本金过亿的担保机构已达到31家（含一家分支机构），占机构总数的32％。

受政策推动与市场拉动双重影响，大连市担保行业在市场化程度不断提高的同时，以融资担保为主业、中小企业为主体的定位更加明确，并积极创新业务品种，以提高企业核心竞争力，这些有着鲜明特点的优势担保品种，不仅成为支撑和活跃大连市担保市场的要素，同时也表明大连市担保市场的专业化程度越来越高，市场细分越来越明确。

二、大连市担保业务产品情况

随着大连市担保机构的发展，产品种类成多元化的发展趋势。目前大连市担保市场传统产品包括二手房担保贷款、个人消费贷款担保、车贷担保、房贷担保等，新兴的产品有工程履约担保、银行票据担保、出口信用证担保、工程招投标担保、融资租赁担保、军产房担保和店铺置业担保等。同时，在担保协会的组织倡导下，担保机构之间的联保、分保、第三方保证等形式的同业合作也积极开展起来，使企业的融资渠道更加顺畅，经济效益不断增加。

三、大连市担保业务开展情况

2008年，大连市担保机构累计为7675家企业提供贷款8399笔，实现年担保金额102.1亿元，首次过百亿，同比增长10％，担保责任余额85.373亿元，同比增长12％，累计保费收入1.8亿元，同比增长47％。截至2008年底，大连市担保机构已经累计为55381户中小企业进行担保60954笔，累计担保金额381.09亿元，在保余额160.43亿元。

2009年上半年，国家的金融形势仍然不够乐观，担保行业在这期间遭遇了严峻考验，大部分担保机构能够主动适应这场危机带来的挑战，及时调整经营策略。今年1—6月，我市担保机构累计为5712户企业担保6328笔，户数、笔数与去年同期相比大体持平，累计担保发生额59.04亿元，比去年同期增加28％，担保责任余额85.5亿元，累计代偿52笔，累计代偿金额1754.8万元，四、大连市担保机构机遇与挑战

当前国际金融危机还在蔓延，今年的影响还会扩大。从 国内看，经济运行情况还存在很多不利因素。经济增长放缓和效益下滑的状况从出口行业向其他行业、从中小企业向大企业蔓延。目前面临的形势十分严峻，危机到目前为止对实体经济的影响还没有最后见底。

但国际上的不利因素没有改变我国经济发展的基本面，2008年，中央提出“保增长、扩内需、调结构”的方针，拿出四万多亿拉动经济，促进经济增长。从大连市自身来说，也有保持经济今后平稳较快发展的很多有利条件，首先，大连市通过多年经济结构调整，在抗风险能力方面能力大大增强；其次是辽宁沿海经济带开发开放将会列入国家战略之中，再加上东北振兴战略继续实施，所以大连的经济发展形势和环境要比其他地区会更有利一些。

另外，国家一直高度重视对担保行业发展的政策扶持。

2006年国家发改委等五部委下发了《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》（国办发90号）作为专门文件，从财政扶持、税收减免、银保合作、抵质押登记、信息共享及组织领导等方面作了进一步明确。大连市中小企业管理部门也会同财政局、人民银行、银监局、税务局、工商局等部门加强了对担保机构运营状况的统计监测和监督管理，中小企业信用担保体系不断完善，取得明显进展。

总之，大连市担保行业面临的机遇大于挑战，相信在大 连市政府及担保协会的指导与支持下，随着担保实力的增强、产品种类的多元化、银保合作的加深，大连市担保机构将取得突破性发展，为大连市中小企业及市民提供更全面的融资服务。

第四篇：广东省信用担保行业自律公约

广东省信用担保行业自律公约

文章来源：本站原创 点击数：1135 更新时间：2009-11-9 10:50:18

第一条为促进广东省信用担保行业的健康发展，充分发挥担保机构在市场交易中的信用纽带作用，维护担保市场秩序，保护担保机构、担保从业人员以及担保当事人的合法权益，在广东省信用担保协会的倡仪

下，全体参加签约的担保机构决定以身作则，倡导自律，制定本公约。

第二条本公约所称担保机构是指经依法注册登记、具有为企业法人或自然人提供信用担保职能的各类担保公司或担保中心等担保机构；担保从业人员是指各担保机构内从事担保业务或担保管理的人员。

第三条担保机构及其从业人员应当遵守国家法律、法规及有关金融财经制度，恪守行业自律的基本理

念：诚信、守法、公平。

第四条担保机构及其从业人员应当严格遵守担保程序，热情为客户服务、为客户着想，认真负责地办

理担保业务，在国家政策指导下合理收费。

第五条担保机构及其从业人员在与银行合作时，应当恪守诚信，向银行披露真实的相关信息，包括担

保客户的信息和担保机构自身的信息。担保贷款出现逾期时，应当按合同约定代偿。

第六条鼓励担保机构之间开展合法、公平、有序的行业竞争，以提高担保机构的服务质量和风险控制水平。反对采用不正当手段进行行业内竞争，反对私下撬挖同业其他机构人才。担保机构及其从业人员应

当时刻维护行业利益和形象，密切合作，相互尊重，交流互助，共谋发展。

第七条担保机构应当建立内部业务统计制度，并将其已对工商、税务、银行等机构报送的各项报表按

季抄报一份给省担保协会，便于省担保协会开展担保行业统计分析和统计监督工作

第八条积极支持开展担保机构资信评级工作，提高担保机构的信息透明度和权威性。在此基础上，逐

步建立对担保客户的信用评价和联合征信工作，实现担保行业内的中小企业信用信息资源共享。

第九条担保机构及其从业人员在从事担保业务时不得有下列不当行为：

一、利用媒体或者其他方式夸大、虚假宣传，误导当事人；

二、故意诋毁、贬损其他担保机构、担保从业人员的声誉；

三、利用职务之便谋取不当利益；

四、干扰其他担保机构正常的担保业务；

五、给付或者承诺给付回扣或者其他利益；

六、采用不正当方式垄断担保业务；

七、串通担保当事人或金融机构，提供虚假担保；

八、忽视风险控制、低价竞争客户。

第十条担保机构及其从业人员应自觉接受行业主管部门和社会各界对担保行业的监督和批评，共同抵制和纠正行业不正之风。广东省信用担保协会负责实施本公约，接受担保机构自律情况的投诉，指导、检

查、监督和通报担保行业的资料情况，维护担保机构的正当利益。

第十一条担保机构及其从业人员违反本公约的，其他单位均有权及时向公约执行机构——广东省信用

担保协会进行检举。经查证属实的，将视不同情况给予通报或建议政府主管部门给予行政处罚.第十二条本公约已经过广东省信用担保协会理事会讨论通过，经参加签约的担保机构签字后正式生

效，并报广东省中小企业局备案。

2005年3月15日

第五篇：毕业生档案管理出路在哪里（最终版）

高陵的“马亚文事件”暴露出高校毕业生档案管理中的问题，许多论者从权力滥用、监管缺失的角度提出自己的观点，意在命中事件本身。事实上，对于众多的高校毕业生而言，档案始终是一个让人揪心的话题。

档案作为学籍的凭证，记录了高校毕业生求学生涯的每个重要过程，显然比毕业证更具效力，对于用人单位来讲，也最具参考价值。但是，国家取消高校毕业生分配以来，学生档案就始终面临一个问题，在就业难的现实语境之下，许多学生因为无法落户就业所在地，户口成了“口袋里的户口”；许多学生的档案由于所在单位不予接收得不到妥善保管，档案或被保管在人事局、人才交流中心，什么时候提取都成了一个未知数。而提取过程中的保管费用也让众多毕业生头痛不已。这个过程或长或短，短的几年，长的十几年，档案安安静静地躺在某个角落里，一张由保管单位出具的纸条凭证始终锁在抽屉里，要还是不要，取还是不取始终是一个问题。

毕业于2003年的马亚文在毕业6年之后，好不容易找到单位愿意接收户籍和档案，却不幸发现，自己的档案被人盗取。马亚文的档案之所以没有得到妥善的保存，是因为被人盯上了档案管理过程之中的漏洞，档案在就业过程中的效力被人发掘出来，成为利益黑手所相中的对象。我们可以有多种假如，假如马亚文在西安的单位始终不愿意接收其档案，假如马亚文从来没有考虑提取档案，这样的骗局就始终成为一个不为人知的秘密，到哪天是哪天，直到秘密被揭开的那一天。

无需强调档案工作的重要性，但是必须正视长期以来毕业生档案所存在的问题，能不能免费保管，能不能妥善保管，应该都是毕业生们所忧心的，政府管理部门如果能在这点上为大学生去除这一“心病”，应该说是为众多的高校毕业生来说，办了件好事。