探寻促进农村信用社解决支农工作矛盾的现实选择（共五则）

第一篇：探寻促进农村信用社解决支农工作矛盾的现实选择

探寻促进农村信用社解决支农工作矛盾的现实选择

“三农”（农村、农业、农民）是农村信用社（下简称农信社）赖以生存的发展的基础，与农信社存着天然的血脉关系。长期以来，作为我国农村主要的金融机构，农村信用社在支持农村经济发展、农业产业化、集约化经营的过程中，发挥了农村金融主力军的作用。但在农村经济结构调整、农村金融改革深化的背景下，农信社在支持“三农”发展中的深层次矛盾已初显端倪，支农服务工作中的信息不对称、经营取向于商业化倾向与政策等原因，使农信社在支持“三农”和谋求自身发展存在矛盾和冲突，本文试图分析解剖农信社支持“三农”工作面临的矛盾，寻找“契合”之道，探索解决支农工作矛盾的现实选择，以便进一步发挥农村金融主力作用，全力以赴做好支农服务工作，实现农业增效、农民增收、农村稳定。

一、具体对策和建议。，提高认识，增强对农村信用社改革的紧迫感。目前，国有商业银行逐步向大中城市收缩，农村信用社已基本成为农村经济发展中的主要资金融通渠道。从某种意义上来说，要搞活农村经济，必须首先搞活农村信用社，要发展农村经济，必须首先发展农村信用社。所以尽管我国金融体制改革面临的任务还很重，但农村信用社改革应作为当务之急来抓。农信社在明晰产权的基础对农村金融资源的重新配置，其目的是通过资源的重新组合提 1

高农村金融服务质量与效率，遵循这一理念，农信社始终要坚持服务“三农”放在最突出位置，以“大三农”视角审视和定位支农业务，积极创新金融产品，构建涉农业务发展新模式。

一是树立大三农理念，积极融入当地主流经济。面对市场需求变化，农信社应从大三农的视角出发，对财政税收部门、监管部门及当地政府部门的各类三农政策及时准确把握、积极争取政策支持、找准业务发展的主攻方向和着力点，深入分析城乡一体化进程中农村生产、消费新特点及其金融需求，拓宽视野，跳出农业看“三农“，加大对城乡一体化、城镇化建设和现代农业等项目的信贷支持力度，优化涉农贷款结构，推动财政资金与信贷资金协同支农，对涉农企业及农户的生产经营过程深入了解，延伸支农产业链金融体系，向上下游产业拓展金融服务领域，做大业务群，做大业务链，努力拓展当地主流市场、主流产业的优质客户，全力助推农村经济发展。

二是丰富产品，打造特色，提升“大三农”金融服务质量。面对城乡一体化过程中“三农”金融服的新需求，根据“经济环境相近、经营状况相近”的原则，确立城市发展圈、城乡结合圈、农业发展圈三圈管理和运行模式，根据大三圈所在区域经济特点和经营管理现状、，配置不同资源、制定分区域信贷政策，实行分类调控、分类管理、有针对性对打造“特色支行”，加快构建突出重点和注重特色的的区域化发展布局，要以打造支农品牌为目标，把提高金融服务水平作为“三农”金融服务的重要抓手，积极拓宽金融服务渠道，逐步构建优质高效的特急业务和服务体系，应对现有的农户贷款产品进行梳理、按照‘便利农贷“、创业农贷、温暖心农贷等进行分门别类进行归纳梳理，提高业务管理的标准化和规范化程度，丰富中间业务产品、提高结算、代理等业务收入占比，加强基金、保障产品代销推进力度，通过借鉴、引入、研发等手段，推出更加灵活和有针对性的理财产品，努力为客户提供不同风险，不同期限、不同结构、不同资产配置的理财产品，创新电子渠道产品，进一步完善网上银行、电话银行、自助终端等电子银行体系，加大农村地区ATM、存取款一体机、POS机、自助商务银行等现代金融工具的布放力度，提高农村地区金融服务的便捷性。

三是积极探索农村金融去城市化模式，努力构建支农服务长效机制。农村金融服务瓶颈的症结就在于用城市金融业务模式来套用农村金融业务，从而造成农村金融服务与三农实际金融需求严重脱节，针对这一弊病，整相关经济金融政策，尽快落实对信用社扶持政策，为农村信用社支农创造宽松的经营环境。一是调整利率和税收政策，降低农信社税收，减或免征营业税和所得税。适当提高农村信用社存款准备金利率和贷款利率浮动幅度，增加信用社自身积累和经济效益水平。二是落实化解信用社包袱政策。建议一：采取中央政府和地方政府联合出资核销，人行对等金额发放专门的无息再贷款实行资产剥离，从政策上消化沉积的包袱。建议二：

参照商业银行做法，组建农村信用社资产管理公司，剥离不良资产。三是加大再贷款支持力度。人民银行的支农再贷款，其期限不能太短，并以一年以上为宜。要适应农产品生产周期，允许跨年度使用。且当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现中央银行对农信社的扶持。、转变观念，加大支农投放，在支农工作中，要突破旧意识、树立崭新的市场经济观念。一是要树立贷款营销观念，放下架子，转变作风。二是要树立贷款效益观念，帮助农户正确分析市场走势，确保贷款投放出去能产生效益。三是树立贷款风险观念，要把握好贷款投向，根据农村产业结构的调整相应调整信贷结构，及时避免和防范化解风险。、要梳理好地方政府与农村信用社关系。需要建立一种激励相容的制度安排，使地方政府把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素，用优惠政策支持农村信用社化解风险，而不对信用社业务过度干预。同时，端正政府行为，作农村信用社的坚强后盾，对那些有偿还能力，但逾期不还的单位和个人，政府要给信用社作主，运用宣传、整治、法律等手段，作出严肃处理。为农村信用社支农工作解决后顾之忧。、加快合作金融立法过进程，建立农村信用社健康发展的保障机制。金融体制改革深入进和农村结构调整，使业内人士对信用社立法的呼声日益高涨，因此，建议国家及早颁布《合作金融法》，若能尽早立法，对农信社风险化解，指明改革方向，促

进社会进步和农村稳定、农村经济繁荣提供政策保障。、完善支农配套措施。一是改革内部管理体制；二是积极探索法人机构治理的新路子；三是以人为本，大力实施素质教育和人才工程，增强农村信用社全面发展的内在动力；四是努力营造良好的外部环境，以增强农村信用社自我发展能力，使农村信用社逐步走出困境，重显生机和活力。

第二篇：正确认识现实矛盾，积极促进社会和谐

正确认识现实矛盾，积极促进社会和谐

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中国共产党第十六届中央委员会第六次全体会议是在我国改革发展关键时期召开的一次十分重要的会议。全面贯彻落实科学发展观，加强社会主义和谐社会建设，需要切实有效地处理当前存在的若干突出问题，着力化解一些不和谐因素。党的十六届六中全会对此提出了一系列明确的方针政策，具有很强的现实针对性和指导意义。

当前，在就业、社会保障、医疗、教育、收入分配等方面，的确存在着较为突出的问题和矛盾，由此引发的议论也比较多。这些问题都涉及人民群众最关心、最直接、最现实的利益，所以一定要在经济与社会发展的全局中，按照统筹兼顾的原则妥善处理。为此，一个重要的前提是对诸多现实矛盾要有正确的认识和分析。在这方面，经济与社会问题的研究者、理论宣传工作者及媒体工作者尤其应当以真正的社会责任感和科学态度，正确地提出并分析问题，从而正确地引导社会舆论，否则不仅无助于解决问题，而且会从消极方面影响社会和谐。

正确认识现实矛盾，首先是要实事求是地认识现状。例如收入分配，需要高度重视并正确处理收入差距扩大的问题，但对这种差距的实际状况，包括群体、行业、地区、城乡的实际收入差距及其趋势，要通过深入的调查研究作出合乎实际的分析评估，正如不少经济学家所做的那样。相反，如果笼统地以“贫富悬殊”、“两极分化”等词语和其实对之不甚了了的“基尼系数”、“国际警戒线”等等，在大众传媒上作声调高亢的空泛议论，则是颇为不妥的，是对社会情绪的一种误导。再如对与此有联系的社会阶层状况的评价。十六大提出了包括工人、农民、知识分子等以及社会各个新阶层在内的“社会主义建设者”的概念，但目前在许多“专家学者”和“媒体写作者”那里，已几乎不提这个概念，取而代之的是用一种简单化的两分法来概括当前中国社会结构的状况，所谓“弱势群体”与“强势群体”、“穷人”与“富人”，并将二者对立起来，甚至以此作为对人划线的善恶标准。应当严肃思考的问题在于：真实而不是歪曲地反映改革以来中国社会结构变动发展的状况，有利于促进社会团结与和谐而不是起相反作用的，究竟是哪一种看法？是关于社会主义建设者的分析判断，还是那种简单化的两极对立的看法？

正确认识现实矛盾，还必须实事求是地认识造成问题的原因。中国的改革很难，进入必须对旧体制的基础和核心真正进行攻坚的阶段以后，中国的改革尤其难。由于缺乏市场经济的历史与文化传统，中国经济的市场化很难，当要素市场上积累、集中了几乎一切深层次体制障碍时，中国经济的市场化尤其难。当前各方面存在的突出问题和矛盾都与这种困难有关。在这样的情况下，把问题归咎于改革和市场化，进而怀疑、否定中国改革与市场经济发展的基本方向和战略的那些议论会再次多起来，有些来自境内，有的来自境外，同声相应。随之而来的，是在意识形态上会再次引起一些复杂的情况。不是说改革不能批评，市场经济不能批评，而是说有许多问题——突出地存在于要素市场、收入分配、企业改革以及医疗、教育等等方面——实际上是由于一些具有根本意义的改革受到阻滞以至不到位、不彻底而造成的；是由于一些具体的改革措施不正确、不稳妥而造成的；是由于一些来自旧传统的非市场、反市场因素而造成的；是由于没有按照市场经济的内在逻辑和要求正确推行市场化而造成的，因此不能把事情颠倒过来，反而在一般结论上把改革与市场化指为各种问题、矛盾和弊端的根源，否定其方向、目标和基本战略。改革开放、市场经济，不仅挽救了中国经济，使之走向空前的繁荣与发展，而且挽救了社会主义，开辟出中国特色社会主义的伟大道路，并实现了中国社会的划时代的进步，这是当代中国的一个根本事实。在改革处于最紧要的攻坚阶段，建立和完善社会主义市场经济体制面临种种困难和障碍的时候，以一些很具有社会鼓动性的言词来否定改革、笼统反对市场化，会带来怎样的社会危害？是在人民群众中增强改革发展的信心和动力还是会瓦解它？是促进社会和谐还是会加剧社会对立？进一步说，果真把改革开放、市场经济批倒了，批掉了，中国还能不能有现代化？还会不会有社会主义？这些，都是要敬请人们三思的。好范文版权所有，全国文秘工作者的114!

建设社会主义和谐社会，意义重大而深远。当前，努力促进社会和谐，重在切实有效地针对具体问题，协调社会矛盾。为此，一定要真正把思想统一到中央的精神上来，一定要从中国改革发展的大局出发，保持战略上的清醒与坚定。只有这样，我们才能正确地观察和处理现实的具体的问题，从而真正有助于增进社会的和谐和广大人民的福祉。

第三篇：对农村信用社信贷支农工作的调查报告

对农村信用社信贷支农工作的调查报告

信合网www.xiexiebang.com 时间：2008-03-25 20:11 点击: 18次 字体设置: 大 中 小

近日，我们根据省联社关于组织开展促进农民增收改革和政策措施调研的工作要求，围绕**市农村信用社如何深化农村信用社改革，采取措施切实可行的政策措施，扩大信贷投入，支持当地“三农”发展的情况进行了一次专项调研。通过调查，**市农村信用社坚持服务“三农”的经营宗旨，以“三个代表”重要思想为指导，以支农为己任，靠支农求发展，把服务“三农”作为实践“三个代表”的出发点和落脚点，不断扩大支农资金规模，提高支农工作水平，充分发挥了农村信用社农村金融主力军的作用，为仪征市农村经济的发展和农民收入的提高做出了积极贡献。

一、信贷支农工作现状

地处两省三市交界的**是一个以农业生产为基础的小型城市，现有农户总数***万户，其中有效农户***万户，种植面积***万公顷，养殖面积***万公顷。**联社承担为全市**个乡镇、**多万农业人口的全方位的金融服务职能。截止****年**月，全市农村信用社各项存款余额达****亿元，比2000年实行统一法人改革以来增加了***亿元；各项贷款余额为***亿元，其中农业贷款余额达***亿元，分别比2000年末增加了***亿元和***亿元，农业贷款占各项贷款的比例达到**%。三年来累计投放农业贷款****亿元，农村信用社所发放的支农贷款所占市场份额达到**%，显现了农村信用社农村金融主力军的地位，连续两年被省联社评为“全省支农先进单位”。

㈠、重点支持农村产业结构调整，培育和发展县域特色农业和区域主导产业。农业产业化已经成为当前农业发展的趋势，支持农业产业化经营是农村信用社信贷支持的方向和重点。**联社根据市委、市政府关于农村产业结构调整思路，按照“一乡一品、几乡一品”的地方区域发展战略，结合地方乡镇经济特点，用信贷资金的合理配置引导农民和农村经济部门因地制宜地开展产业化、规模化经营，近年来累计投放农副业贷款**亿元，重点支持了一批品质好、效益高、能发挥地方资源优势的特色农业基地的建设和发展。**市**乡素有种植茶叶、林果的传统，但由于缺少资金投入始终没有形成规模，信用社在深入调查的基础上，向农民投放贷款***多万元，拓植茶园****亩，经济林果***亩，使该乡形成了“南茶北果”的格局，也成为了“苏中茶果之乡”。辖内**信用社根据草席生产商对传统生产工艺的改造，每年投放****多万元信贷资金，支持一批个体产席大户生产蔺草席、榻榻米等高档草席产品，扩大种植席草****亩，带动了全镇草席生产户对产品结构的调整，**镇已成为全国三大草席生产基地之一。辖内**信用社则利用小额农贷“小而灵”的特点，结合当地水广田多利于养鹅的优势，每年投入信贷资金***万元，引导和支持当地农民养殖菜鹅，目前该镇形成了年产***万只菜鹅的规模，吸引了鹅业食品生产企业落户**，形成了以“公司＋农户”为主要形式的农业产业化组织。此外，**市中山区的茶叶生产和雨花石加工业、中后山区的食品加工业、**地区的特种养殖业等一批农业生产基地的形成，农村信用社投放了大量信贷资金，给予了积极支持。

㈡、大力支持个体私营经济，培植发家致富能手和发展经济能人。

个体私营经济的快速发展正成为当前经济发展的一个重要增长点，支持个私经济已成为金融业弱化信贷风险、强化自身业务的新亮点。对此，**联社及时调整信

贷定位，不断加大对个私经济的信贷支持力度，提出了“全面占领农村信贷市场”的响亮口号，要求农民群众走到哪里，服务阵地就拓展到哪里，服务“三农”的工作就做到哪里。全市信贷人员克服对个私经济财务状况了解难、贷款额度掌握难和还贷措施落实难等方面的困难，深入实际，对辖内所有私营个体经济大户逐户进行调查摸底，建立了私营个体经济档案，掌握了个私经济的规律和特点，对效益好、有发展前景的个体私营企业给予了大力支持，促使其上规模、上档次、上水平。**镇的****有限公司在信用社先后投入近千万元的大力扶持下，该公司得到了迅速发展，经济效益良好，不仅解决了周边地区420名农村富余劳动力的就业问题，职工平均年收入超过****元，而且每年向国家上缴税款百万元。据统计，近年来**联社累计发放个私经济贷款***亿元，其中，农村个私贷款近***亿元，重点支持了玩具、服装、化工、造船、粮油贸易、食品加工等一批龙头企业，极大调动了广大农民群众发展个私经济的积极性，为农民致富和农村经济繁荣发挥了积极作用。

㈢、积极推行和发放农户小额信用贷款，解决普通农户贷款难问题。

近年来，**市委、市政府积极引导广大农民围绕市场需求，大力发展种植业、养殖业和农副产品加工业，广大农民对资金的需求出现新的特点，迫切需要农村信用社提供方便快捷的贷款方式。对此，**联社在充分调查论证的基础上，率先在**地区开办了农户小额信用贷款业务，主要解决农民在农业生产中急需小额资金购肥料、购农药、修农机等实际困难，农户可持有效身份证件直接办贷，手续简便，无需担保。九九年初联社在辖区全面推行了小额农贷业务，对凡从事农副业生产的农户申请贷款均予积极主动支持，重点帮助经济困难、还款能力弱的贫困农户解决贷款难问题。2002年，**联社结合推广农户小额信用贷款、创建农村信用村镇活动，把推广小额农贷工作推向高潮，进一步完善了小额信用贷款管理办法，扩大小额信贷服务面，使农户小额信用贷款业务走上了日趋规范的轨道，被广大农户誉为看得见的“三个代表”。截止****年末，全市农村信用社共建立农户经济档案*****户，占有效农户的100%，评定“信用户”*****户，核发“信用户证”*****户，占已评级农户的70%，全市有效农户中已有一半以上的农户拥有“信用户证”；评定“信用村”***个，占全市行政村数的58%；评定“信用乡（镇）”*个，占**大市信用乡（镇）数的64%。全辖信用社发放贷款农户数达*****户，其中农户小额信用贷款户数为*****户，贷款余额为****万元。自开办小额农贷业务以来，累计发放农户小额信用贷款**亿元，惠及**万农户，走出了一条“政府满意、农民高兴、联社发展”的“三赢”之路。

㈣、大力支持党员干部率先致富。

**联社积极响应和配合市委、市政府“三争”活动的开展，把服务“三农”和支持“三争”紧密结合起来，在思想上进一步增强支持“三争”的光荣感，在经营上进一步增强支持“三争”的责任感，努力为辖区内广大农村党员干部和农民群众提供优质、高效的金融服务，大力扶持党员农户、专业大户、个私工商户的发展，培植发家致富能手，发展经济能人，带领农民走上脱贫致富奔小康的道路。****年末，**市*****户党员农户中，有****户与我社发生了信贷关系，贷款余额达***亿元。**市**镇**村老党员***退休后主动承包了90亩荒山种植意杨、养猪养鱼，在遇到了资金难题时，信用社主动上门服务，先后贷款**万元，扶持***开发荒山，率先致富。***致富不忘群众，对缺技术的手把手指导，对缺资金的低价转让树苗、帮助介绍贷款，带领周边群众共同致富。***有限公司法人代表、党支部书记***，在信用社先后投入***万元的大力扶持下，该公司得到了迅

速发展，经济效益良好，不仅解决了周边地区农村富余劳动力的就业问题，而且每年向国家上缴税款**万元。**联社竭尽全力支持广大农村党员干部带头致富，带领群众共同富裕，为**市全面建设小康社会做出了贡献。

二、主要做法及启示

㈠、明确的市场定位是做好支农工作的前提。

为了做好支农工作，推进农村经济发展，**联社通过比较信用社对农业和企业投放产出的社会效益及自身经济效益，看到了支农贷款风险小、易收回、效率高的优越性，逐步转变对“三农”概念的认识，树立起“大农业”观念，制定了“以农为本，与农共兴”的经营战略，把主服务对象转向入股社员和广大农民，积极拓展支农信贷市场，实现了经营观念的根本转变。在此基础上，结合**市农村经济发展特征，制定了“四结合、四为主”的经营思路及策略：一是支持千家万户贷款、扩大农贷辐射面与支持规模大户、提高投入收益率相合，以支持讲信用、善管理的农户贷款为主；二是支持粮食、油菜生产等基础农业与支持种植、养殖、加工个私经济相结合，以支持辖内有市场、有效益的农业产业化生产为主；三是支持一般性生产所需与支持科技推广应用相结合，以支持流动资金需求为主；四是支持传统农业与市场农业相结合，以市场农业为主。联社制定了详细的信贷支农计划，从广大农民从事生产经营的现实需要出发，调整服务方向，增加服务品种，提高服务质量，做到认识到位、思想重视、措施有力，充分体现出农村信用社社员贷款优先、农户贷款优先、农业贷款优先的原则。在优先满足社员生产和生活资金需要的前提下，认真执行对社员贷款优先和优惠政策，充分发挥信用社服务“三农”的主渠道作用，进一步延伸信贷支农范围，扩大信贷服务领域。㈡、健全的信贷管理是做好支农工作的基础。

俗话说：“没有规矩，不成方圆”。为进一步转换经营机制，适应市场经济新形势下农村信用社信贷管理要求，促进信贷业务操作程序化、规范化、制度化，强化贷款营销，防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，**联社大力整章建制，确保每采取一项信贷管理措施，必有与之相适应的制度或规定，通过先行制定的各项信贷管理规章制度，使信贷管理工作真正做到有法可依，有章可循，不断提高信贷管理工作水平，信贷资产质量日益改善。截止****年末，全社不良贷款总额比2000年末下降了****元，不良贷款占比为*%，比2000年末降低了**个百分点。

首先，做好贷前调查是贷款发放源头管理的重要内容。一是建立借款户经济档案。对借款户的家庭财产、资信状况、经济收入、经营规模等各方面进行深入调查，建立档案。一方面结合创建农村信用村镇活动，对全市农户全部建立经济档案，作为农村信用社的基本客户；另一方面逐步开展建立个私企业经济档案，对与信用社建立良好业务合作关系的****户个私企业也建立了经济档案，培植了一批黄金客户。另外，还充分利用政府部门“非典”期间每天发布的外出务人员返乡情况统计表，建立了外出务工人员档案，掌握了全市外出务工人员的基本情况，为今后组织资金和贷款营销工作打下良好基础。二是推行信贷员“工作日志”制度。要求每个信贷员记录每日的工作计划和结果，并交主任审阅，自此项制度推广以来，信贷员由“专家门诊”变为了“赤脚医生”，下乡调查勤了，贴近农民多了。三是建立信贷调查报告制度。要求对每一笔金额在1万元以上的贷款，信贷人员都必须提供详细的信贷调查分析报告，并明确自己的贷款意见；对15万元以上的贷款，信用社主任和联社信贷部门必须参与调查论证，促使广大信贷人员深入到一线、深入到客户中去，调查到详实情况。四是充分构建资信资产评估

体系。与评估咨询公司等中介机构合作，委托他们对申请贷款企业的资信和资产进行科学的评估，为贷前调查的真实性起到了至关重要的作用，有效地降低了贷款的风险度。

其次加强贷时审查是确保发放贷款合法合规的重要举措。一是严格执行“审贷分离”制度。根据授权授信管理制度，科学合理地确定各级机构贷款审批权限，实行“限额控制、分别权限”的管理方式。在全面实行授权授信管理的同时，仍然严格执行“三岗”运作，对大额贷款严格审批程序，坚决杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生。二是积极推行贷款操作“阳光工程”。把贷款程序、贷款手续和条件、借款人和担保人须知等内容在全辖每个网点张贴上墙，有效避免了贷款发放过程中的“暗箱操作”，提高了办贷效率。三是实行贷款会办制度。各基层网点成立由主任、副主任、信贷员、主办会计等人员组成的贷款会办小组，负责对1万元以上的贷款审查和在授权范围内的贷款审批。联社成立贷款审查委员会，有理事长、各主任以及计划、信贷、会计、审计等部门负责人组成，负责对分支机构授权授信、3万元以上的贷款和内部人员承贷、担保贷款的审查和审批，从规避贷款的风险入手，强化科学决策，完善贷款审批程序和责任制度，审贷会上充分民主，坚决杜绝一言堂，真正使得信贷管理工作更科学、更民主、更规范。四是加大信贷管理科技力度。利用网络技术，自行开发并运用信贷管理系统，实行贷款网络化管理，实现信贷业务柜面处理与内部管理监督的电子化操作，对全辖每个网点发放的每一笔贷款进行全程监控，加强了对信贷业务的监督和指导，解决多头贷款、一户多贷、跨片贷款、超权限放款等违规问题。五是实行“贷款公证”制度。与公证部门签订长年合作协议，对每个网点都派驻公证员，对每笔万元以上的贷款进行实时公证，进一步规范贷款手续和贷款合同，确保贷款合同的合法性和担保效力。

最后，实行贷后检查是实现贷款收回的重要手段。一是建立贷后检查登记制度。规定对累放在2万元以上的借款户必须每月检查一次，2万元以下的每季检查一次，并将检查情况在“贷后检查登记簿”上进行详细记录。二是加强对贷款的催收管理。对贷款到期仍未归还的，及时发出催收通知书，督促借款人偿还贷款，确保法律诉讼时效性。三是静态界定和动态考核相结合，明确清收责任人。2001年，联社对全辖所有不良贷款实行了责任界定，并在以后按季对新产生的不良贷款进行责任认定，使每笔贷款都落实了清收责任。不良贷款责任界定进一步理清了广大信贷人员的工作思路，确立了清收盘活的重点，加强了贷后检查管理，明确了贷款责任。

㈢、完善的激励机制是做好支农工作的保证。

一是信贷员工作量考核考评制度。为进一步做好信贷支农工作，充分调动信贷人员的工作积极性，切实解决信贷员干多干少一个样的问题，体现按劳分配原则，提高支农资金使用效益，促使信贷人员真正服务“三农”，主动营销贷款，**联社于2001年实行了信贷员基本业务量考核制度。对全市农村信用社年龄在55周岁以下的信贷人员进行基本业务量考核，将工作强度、风险、责任与个人收入挂起钩来。具体工作量的核定由联社在充分调查分析的基础上，结合本地区农村经济发展实际，对信贷员每的农业贷款发放额、农贷利息收入限定最低额、信贷资产质量和信贷基础管理等内容考核，低于限定额的给予处罚，高于则进行奖励。而且硬性规定2万元以下的农业贷款户数占比不能低于80%，鼓励发放小额贷款，防止垒大户。

信贷员业务量考核制度实行两年多来，取得了明显成效：一方面，极大调动

了信贷人员发放“三农”贷款的积极性。实行考核后，贷款营销观念逐渐深入人心，信贷人员的工作态度发生了很大的变化，全市信贷员人均“三农”贷款业务量由考核前的***万元/人提高到***万元/人。另一方面，进一步缓解了农民贷款难问题。考核办法对2万元以下贷款户数占比的规定，体现了农村信用社为“三农”服务的信贷特点，为提高农户贷款的覆盖面提供了制度保障。到****年末，全社2万元以下的农业贷款余额为**亿元，占农业贷款总额的**%。

二是风险责任追偿制度。**联社对年末信贷人员责任清收贷款中不良贷款余额（剔除信贷风险补偿金）超过10万元的、主任超过15万元的收回责任人贷款发放权，实行限期清收，限期内不能收回的实行下岗清收。同时，要求营业网点负责人不再作为第一岗直接发放贷款，只负责审批贷款。对贷款造成损失的，按调查人、审查人、审批人顺序相应承担赔偿责任，其中：责任信贷员直接发放的贷款由其承担100%的责任；经分支机构贷审委和联社审批的贷款，责任信贷员承担90%的责任，分支机构贷审委承担10%责任（审批人承担5%责任，其他人员承担5%责任）；联社信贷部门、贷审委负责对各分支机构上报联社审批贷款的审批把关责任，确因审核把关不严或主观意断造成损失的，将追究相关责任人5%以内的赔偿责任。对违规违章贷款按调查人、责任人追究经济、行政和赔偿损失责任，对违法贷款造成一定损失的追究刑事责任，对联社确认的岗位清收贷款，因工作失责而造成贷款损失的由责任信贷员负赔偿责任。

三是信贷风险补偿机制。**联社针对信贷人员害怕承担扩大贷款规模带来更大信贷风险的心态，认识到市场经济中信贷资金使用的“零风险”可遇不可求，本着实事求是的原则，建立了信贷风险补偿机制。对贷前调查属实、贷款合同真实有效、贷后检查得力、确因非主观因素造成的信贷资金损失给予一定额度的控制比例。执行比例按照每位信贷员每年末贷款余额的5‰计提风险补偿基金，由联社信贷部门分别按信贷员建立基金台账，对风险基金额度内的资金损失不再实行下岗清收。信贷风险补偿机制的建立，极大调动了信贷人员发放支农贷款的积极性，信贷规模不断扩大。

三、支农工作中存在问题和困难

㈠、资金不足是制约农村信用社开展支农工作的重要原因。

虽然**联社的组织资金工作取得了较好的成绩，存款逐年上升，但随着农村经济的快速发展，农村资金需求愈加旺盛，远远超过了农村信用社自身组织资金的增长速度。目前**联社的存、贷款比例已经超过了80%，当年增量存、贷款比超过了100%。同时，其他金融机构和邮政储蓄在基层设立网点，大量吸收农村资金，但其不发放农业贷款，给农村信用社的信贷支农工作带来较大的压力，影响了地方经济的发展。

㈡、信贷人员整体素质不高影响了信贷支农工作成效。

从调查情况来看，农村信用社信贷人员的文化素质和业务素质不高，工作还停留在传统的吸收存款和发放贷款上，满足于完成工作任务，不勤于加强对贷款市场的分析、研究和开拓，坐在家中发放贷款；平时不加强学习，特别是业务知识和法律知识，工作没有计划性，不注重平时对有关信贷资料的收集，制约了信贷工作的发展。

㈢、自身发展存在的不足制约了农村信用社开展支农工作。

通过调查显示农村信用社面临着突出问题：一是受客观经济条件的制约和前一时期行政干预的影响，信贷资产质量总体不高，信贷资产呈现劣化态势，支农资金不足。二是防范风险能力低，资金使用效率差。三是基础设施及服务手段差，竞

争能力低。

㈣、国家扶持政策较少影响了农村信用社支农工作的积极性。

在一定程度上，农村信用社实际承担着商业金融、政策金融、合作金融“三合一”的服务职能，但国家给予的优惠政策相对于农村信用社承担的责职来说显得比较少。

四、建议

㈠、多层次、多渠道解决农村信用社资金不足的问题。

一是农村信用社要加大组织资金工作力度，进一步增强组织资金工作的责任意识、大局意识和战略意识，以与时俱进的思想观念，求真务实的工作作风，吃苦耐劳的敬业精神，行之有效的工作措施，切实把组织资金作为各项业务工作的首要工作抓紧、抓实，不断提升服务手段和功能，提高存款总量和市场份额，增强支持地方经济发展的资金实力。二是由省联社组织开展县（市）级联社的资金调度，将资金富余的联社的资金适当调度到资金不足的联社，站在全省一盘棋的高度上，扩大对农业和农村经济的信贷投入，提高信贷支农工作水平。三是政府部门加大对农村信用的扶持力度，特别是资金上的支持，尽量把财政性资金存入农村信用社，增强农村信用社的支农资金实力。

㈡、提高信贷人员综合素质，改进信贷支农工作水平。

针对信贷人员自身存在的问题，联社应加强对信贷人员的培训，特别是市场营销理念的培养，把一些能力强、水平高的人员充实到信贷岗位，以便适应更高要求的信贷工作。要在外塑形象、内强素质中发挥农村信用社植根农村、贴近农民的优势，广泛了解农村党员干部和农民群众信贷资金和其它金融服务的需求状况，及时调整信贷投向，改进服务方式，从适应农村经济发展的需求出发，进一步完善服务功能，在结算、存贷款等各方面提升为“三农”服务的能力。要完善信贷支农工作的激励机制，结合农村信用社的工资分配制度改革，加大奖惩力度，进一步提高信贷人员开展支农工作的积极性。

㈢、加大对农村信用社金融政策扶持力度。

建议允许农村信用社开办支农专项储蓄，利率适当提高，免征利息税；适当提高农村信用社的存款准备金利率；常年对农村信用社开办不同期限的特种存款，提高农村信用支农的工作成效和积极性。同时，农村作用社肩负着支持“三农”的任务，带有明显的政策性因素，但农村信用社组织资金成本高，加之还有历年积累的呆账，是否对农村信用社实行税收优惠政策，下调营业税税率和免征农业贷款利息收入所得税。

㈣、设立贷款风险基金，提升农村信用社的抗风险能力。

由于农村信用社的信贷资产质量较差，特别是又接收了农村合作基金会的一些不良贷款，削弱了农村信用社的抗风险能力，加大了农村信用社的风险度。国家相关部门应就合作基金会并入的贷款设立专门的风险防范基金，用于以后就此部分贷款出现风险时的补救，加大农村信用社抗风险能力，保障农村金融的稳定和发展。

第四篇：临县农村信用社的信贷支农工作剪影

临县农村信用社的信贷支农工作剪影

山西这片大地，曾经孕育了辉煌灿烂的中华文明，秦晋之好，三家分晋这一个个耳熟能详的故事诉说着这片古老土地的沧桑和变迁。明清之际，晋商遍布大江南北，作为现代银行业的开启者和领航人，时有“一纸风行，汇通天下”之盛誉。而数百年后，山西大地再次焕发出新的活力，临县农村信用社沐浴着改革之风，经受着新时代的洗礼，在充满挑战和机遇的舞台引领发展的舞步，临县农村信用社传承薪火，秉承晋商的经营理念，实现了既定的营业额，盈利不断创新高，在全省金融行业名列前茅，成为临县金融行业的巨擘。临县信用合作联社于1987年组织了由基层38个信用社共同参与的社社往来结算业务，方便了城乡客户的汇兑业务。

盛夏时节，铄火流金，酷暑难耐，笔者本次的信贷支农工作就此开始了，在这次信贷支农工作中，从始至终流淌在笔者心间的不仅仅是炎热的汗水，更是农村信用社的同志倾心为民，爱岗敬业的浓浓情意，这不由得使笔者感触万千，记录于笔端，让这次工作的一些片段得以真实再现。

农村的生活淳朴真诚，有一户家住偏远小村的农民为了勤劳致富，去年从农村信用社借贷了2万元钱用于开办养殖，凭借自己辛勤的付出和政府政策的帮扶，到今年为止，不仅还清了贷款，而且赚了三五万元，他来还款时的神情我至今历历在目，难以忘怀，那热情洋溢的笑容，那紧握着工作人员的双手，无不透露出他对新生活的向往和对农村信用社的感激，相信这样依靠临县农村信用社摆脱贫穷，走向富足殷实生活的农民不在少数。

单体的优势需要整体的规模才能得到放大，这条现代农业经济的客观规律越来越为人所认知。农业的发展需要调整结构，走农业特色发展道路，惠农政策就是要农民谋出路，想办法。提高农业效益，惠及千家万户，临县农村信用社信贷工作充分贯彻执行了国家的惠农政策，与人民心贴心的服务，实现信用社和农民的互惠共赢。在2012年，依据县委、政府扶贫发展规划的要求，对于领导干部住村包村的工作安排，对玉坪乡李家塔村扶贫点完成了有机肥生产厂、日光集能致富大棚的扩建，对田间公路硬化了5公里，并新建了图书馆综合楼与党员活动室各一处。

放眼山西境内，无论是矗立在巍巍太行的历史名城—晋城，抑或是承载着悠久文化的人文故乡—运城，从河东之滨到闻名遐迩的平遥，笔者都能真切感受扑面而来的凉风，这是来自朴实而又热忱，平凡却不平庸的临县农信人，他们在生活的点点滴滴，他们在工作的一言一行，发自肺腑的彰显出对山西的热爱，对农民朋友的关爱。在广袤的农村，笔者的眼前是一幅欣欣向荣，百业俱兴的场景，扎根于黄土坡上的一排排果树，田埂上的一排排大棚，阡陌两旁的村镇，一栋栋农民的新房......这些无不透露着山西新农村的面貌，无不倾注着农民辛勤努力的汗水，无不述说着农信人服务于民，全力支持新农村建设的心声。

临县农信社始终立足于农村，对农信社而言，农村利润菲薄远不及城市，但农信人永远记得，历经60余载的风风雨雨，农信社的根本就是为农民服务，为了广大农民朋友的福祉。为了支农，惠农，农信社的信念不曾改变，行动说明一切，笔者在农信社信贷支农工作的这段日子中，经常听到农民朋友的赞誉之声，有一家开办小商店的农民告诉我：“多亏乡农信社在小商店安装了POS机，很多年迈的老人才避免了去县城取钱的麻烦，实实在在的惠及了农民的日常生活。”这虽是一件小小不言的事情，但要知道，那个小商店距离最近的县城也有几十里的山路，对于老人的出行是相当不便的。临县农信社紧紧依托农村，提升服务，完善管理，控制风险，实现金融业的跨越发展，为社会主义新农村的建设再立新功！

临县农村信用社始建于1950年，当时信用社支持的对象是生产队，职能是支持集体农业生产的发展，重点支持生产队购买化肥，耕牛、种子等。与改革开放之后，实行了家庭联包责任制，信用社职能是支持以家庭承包的种植业，养殖业、加工业及农村经济。随着农村产业结构的调整，专业户、重点户、贫困户发展商品生产和农业生产作为重点支持对象，同时加大了乡（镇）村连户办企业的资金投入。随着农村经济体制的改革，近年来，农村信用社重点支持规模特色种养殖业、设施蔬菜大棚、农业产业化龙头企业、农村创业青年、供销流通企业，促进社会主义新农村建设。

农民的需求就是农信社的工作方向，在临县，农信社提供的金融服务普惠了广大农民，被农民誉为“农民的贴心银行”，全省农信社的农业贷款每年都逐步增长，带动了农民创业和农业转型，这种效应是彰明较著，立竿见影的，各项农业贷款的增速也在提高，在全省支农贷款方面，金融机构的比例中，临县农信社占据了最大的比重。农信社的生存土壤在农村，农村也成就了农信社辉煌的业绩，为临县农信社赢得了社会各界的好评，临县农信社的口碑长留在临县的农民心中。

在2012年7月27日的特大暴雨灾害中，县联社领导班子于车辆不通行，道路被冲毁的情况下，带领工作人员徒步进入一线重灾区（克虎镇杜家圪垛村），对其受灾情况进行了摸底调查，将大米、雨伞等急需的救灾物品亲自送到灾民手中，并号召全县信合员工共捐款、捐物总价值6万余元。

短暂的临县农村信用社信贷支农工作很快就要结束了，相比来时工作的艰苦。临走之际，更增添了不舍和留恋，这也许就是一方水土养育一方人，一方人情呵护一方水土吧。临县农信社扎根在茫茫的农村，用自己的惠农情怀浇灌了一方水土，而反过来，临县的农民，临县的水土也养育了临县农信社。临行话别，情系三晋，相信这片富有历史和韵味的土地在新时代下，必然再次绽放出光辉。

第五篇：如何解决顾问与美容师之间工作矛盾？

如何解决顾问与美容师之间工作矛盾？

通常，美容院为了实现现金业绩和客源进店的稳定性，会分别给美容顾问下达硬性的销售指标、给美容师下达硬性的服务人头指标(也就是实耗指标)。当顾客进店时，经常会发生美容顾问想让顾客购买新项目以达到业绩指标，而美容师为完成本月的人头指标，而建议顾客选择实耗，这样的结果就会让顾客不知所从，业绩好时互相争功，业绩差时互相指责。出现这种情况的主要原因有两个：

一是岗位职责的差别。美容顾问是美容院业绩指标主要的完成者和责任者，在日常工资结构中现金销售提成是主要组成部分，由于业绩目标的压力，美容顾问往往紧盯着顾客的“钱袋子”，这也就是顾客最讨厌美容顾问的原因之一。美容师是美容院对顾客进行服务的实施者，由于美容师与顾客经常的“肌肤相亲”必然会“日久生情”，所以美容师获得顾客认可的主要手段之一就是要与顾客建立“感情”，“讨顾客喜欢”是美容师最重要的日常工作，二是工资结构的差别。美容顾问只有现金提成。所以美容顾问要想多赚钱就只有让顾客多消费。美容师则不然，尽管现金提成会受到影响，但由于有手工提成的存在，相对于美容顾问来讲就不会很大。同时，在“硬性推销伤客”的理念下，美容师怕顾客反感而不愿意配合美容顾问推销，这样就会影响美容院的整体现金业绩。

很多大型美容会所将美容顾问与美容师分别归属不同的部门，由于彼此间不存在隶属关系，就会增加对方彼此工作协调的成本。凡是同时拥有顾问与美容师的美容院，影响业绩提升与稳定的最重要原因之一就是顾问与美容师配合出现了问题。美容师是通过服务来与顾客建立良好的关系，顾问是通过项目推销来建立同顾客良好的关系，销售的终点就是销售的起点，因此我们完全可以让美容师与顾问建立起良好的合作关系。

如何能够让美容师与美容顾问保持良好的工作合作关系?是很多大型美容院老板头疼的问题。对于美容院来讲顾客消费主要有三个部分，一是对过去储值项目的消费;二是对已消费过项目的再消费;三是对新项目的消费。在传统的美容院奖金提成中，美容顾问只能对现金消费进行提成，美容师则可以对实耗与现金进行双重提成。这种制度就会造成美容顾问与美容师工作压力及目标点聚合的不同。

其实，如果我们通过反向思考，就会很好的解决这个问题，那就是“美容顾问与美容师二合一法”，这里所指的二合一是指将美容顾问与美容师两种不同的岗位统一合并进行管理的方法，将顾问与美容师组成一个利益组，同进退，同受益。在我的工作实践中，通过调整美容顾问与美容师的利益点，很自然的将美容顾问与美容师的利益并在一起，这样美容师与美容顾问就会努力按照共同的目标来进行协作，很好的避免了美容师与顾问互相指责影响工作效率的现象。