评估管理培训的六个方法

第一篇：评估管理培训的六个方法

评估管理培训的六个方法

管理培训的评估一般情况下很少去做，即使是投入了很多时间与金钱并制订了周密的管理培训计划也是一样。对培训课程进行巩固以使学习内容能转化到实际工作中是投资培训的决策者的最大期望，但期待培训的参与者会主动把学习内容转化成新的管理行为并给他们提供适当的建议与鼓励促使他们那样做只是理想化的，在大多数情况下，极少有培训参与者会那样做。

这几年来，我一直负责Northeast总部的13个地区、8个分公司的管理培训，光是旅行费用的投资就非常吓人。更重要的是，这些培训除了电话联系之外，很少有机会进行培训转化的跟进，总部很难了解培训课程结束之后到底有否产生效果。怎样才知道培训是否是有效的？我总结了以下一些培训的评估方式。

培训的跟进方式我们采用了六个跟进方法。运用哪一种方法是根据课程的内容来定的，使用这些方法的作用是评估变化及鼓励变化的持久性。跟进过程的目的不仅仅是为了评估课程或是参与者，而是鼓励他们努力改变过去的行为而采用培训课程要求的新的行为。他们的努力要得到反馈并且要让他们知道，他们做得如何，通过他们自己的努力已经有了多大的改变。这就是我们对任何课程都有一套评估与跟进方式的原因。

方法1——

自由建议/专家批评对一些技巧性培训如写作与口头表达能力，我们采用第一种方法，这种方法就是让培训的参与者给我们提一些他们过去在写作与演讲方面的较为成功的例子，通过这种方法，可使培训的参与者成为课程的一分子，调动他们积极参与到培训中来的热情。

考查写作并不难，可以让参与者写一封信或报告，描述过去写作精彩的例子，我们对这份报告进行评价并给他提供一些建议、祝贺或其他任何适当的反馈。

口头表达能力就较难评价。我们想到一个办法，让雇员把自己的陈述录像寄给我们，我们对这些录像进行评价并通过电话给予反馈，这种方式也非常有效。同时，如果可能的话，我们会坐下来让他们演练一下，并就如何提高要求所有的参与者都给出一些建议与评价。

方法2——

第三方反馈在我们的领导力课程中，课前发放了领导风格的调查问卷。在课中，他们就收到了来自老板、同职级同事与下属的反馈概要，他们使用一些数据确定他们希望改变的是什么行为以及怎样改变。我们在8-12周后发放课后调查，包括对完成课前调查问卷的培训参与人。在分析结果后会将他们的下属关心的一些希望改变的行为方式内容发送给他们，受训者面对的是必须改变行为的压力，因为他们的下属在看着他们。这对受训人员的长期的行为改变有一种激励作用。

此外，二次考查已经学习的技巧/行为的运用是非常有效的手段，同时也提供了一个努

力改变行为的优秀学员的典范。结合自我总结也是一个非常有效的跟进过程。

方法3——

自我总结报告自我总结报告由于缺乏有效性而口碑不好，甚少使用。但是，如果有效的话，自我总结报告可以作为一个非常有效的激励因素而起到加强作用，任何可资利用的自我总结都可被用于这一目的。

我们要求领导力课程班的学员完成领导方式调查问卷。这个调查问卷文本应用在上述第二种方法时由其他与学员有互相影响的人来填写。而在后面开班的调查问卷则使用另一个不同的文本。我们运用这前后不同的调查结果评估知识的获取与保持，因为调查问卷评估的是同一的信息。在课前与课后，每个人的培训笔记都会在实施第二种方式时发送给每一个学员，包括个人的与其他人的回答方式的任何变化。无论他们的自我总结显示的是什么，我们都建议他们要从与他们有联系的人当中寻求反馈。同时，因为调查问卷彼此是互相一致的，我们可以做一个统计分析并找出一个课程班学得如何，以及是否掌握了期望中的知识。

自我总结可以由学员自己掌握，并提供一些适当的鼓励以求行为的改变，实际上，这些操作起来并不困难。当你把自我总结与第三方反馈结合起来的时候，你就得到了一个系统的效果，因为课前个人感觉与希望上的差异会小于课后。

方法4——

跟进过程在我们的面谈与问题解决课程中，我们发送了一个跟进调查，询问过去的学员在课程中学到的东西是怎样应用的。因为他们在日常工作中运用培训课程中传授的方法时我们并不在场，但从他们的描述中我们还是能发现他们是否有效地应用了在课程班中学习的内容。有时我们会写下来或是致电给他们，与他们讨论跟进调查的反馈细节。这些额外的关注在鼓励他们改变过去的一些行为上收到了非常好的反馈与效果，在他们努力运用新知识后，他们在应用中也会有一些在培训课堂上从来没有碰过的细节上的问题与疑难。

方法5——

合同在时间管理课程中，我们要求所有的学员就提高时间使用效率方面做出改变签订合同。合同一式二份，包括四个问题：

1.是否考虑过我的时间问题集中在什么地方？ 我认为我面对的最为明显的时间浪费是什么？

2.这真的是时间浪费吗？为什么？

3.是什么导致时间的浪费？

4.我要为此做些什么才能改变时间的浪费？

合同的一份交给培训师，另一份用信封装好并写上学员的详细工作所在地，让他们一直保存这份合同。如果他们认为他们已经做出了改变，我们希望他们有更大的改变。同时，他们知道我们会在课程结束6个星期后把合同寄出给他们。

此外，我们将时间管理的主修课程如文件的一次处理、确立优先处理问题、电话的使用等跟进调查寄给学员。学员被要求简要说明他们在每一个课程领域上是否努力做出了改变，这些改变是否非常有效，他们是不是坚持一直这样做。最后，他们被要求估计一下因为他们

做出的改变，每周节省下了多少时间。

要特别关注的是，注意跟a进学员对跟进调查的反应。这些反应通常是一些可靠的改变，大多数都是有效的。他们的报告显示，平均每周节省下了2-3个小时，这是对于5个小时课程的巨大回报。即使你把节省下来的时间打个对折，一个班20个学员花费100个小时的培训至少也能节省下400个小时的时间。

方法6——

第三方反馈：上司或身边的同事评估技巧培训的一个传统方法是要求受训员工的上司就该位员工完成培训后的行为变化提供报告，这种方法经常用于评估写作技巧与口头表达能力的培训，尽管这种方法既不是唯一的，也不是复杂的评估方法，但却经常被忽视。

在我们的经历中，上司总是会非常主动地报告下属的员工行为是否发生了改变。这有助于我们了解技巧培训是否转化到工作中。当积极的改变被注意到时，就会强化上司鼓励下属员工参加培训的思路。当出现积极的改变时，我们也会建议上司及时给下属提供反馈，上司也会被要求指出员工已经发生的改变是什么，以强化这一变化。如果没有发生改变甚至更差，即出现消极的变化，我们就会与上司讨论，分析发生这种情况的原因，然后我们与上司一起，制定一个指导绩效改善的计划。

这种方法同时也可适用于同级的同事。在口头表达能力培训中，我们准备了一份表格提供给受训员工身边的同事，让他们观察受训员工的表达能力。表格列出了一些表达技巧如自我介绍、内容的清晰陈述、形容词的恰当使用等。观察者被要求对受训者课前与课后的表达能力从很差到很好根据1-5共五个维度进行打分。观察者的反馈表返回给我们，我们根据这一反馈表进行总结并反馈给受训员工。有时可能会收到一些非选定的观察者的主动反馈，其中包括非常详细的评论。这些反馈尽管不是正式途径的，但却非常有价值。我们可从中分析受训员工的培训效果转化的真实情况。

结论上述六个方法中任一个都适用于任何管理培训。这些方法比较有效，因为当受训员工知道别人正在看着他，特别是当他们完成培训后会有人对他进行评估时，行为改变的可能性就会增大。

第二篇：二手车评估方法

二手车评估方法

二手车 价格不像新车有个明确的定价，一辆汽车由成品出厂到使用报废的各个阶段，价值不相同。因此，对二手车的价格评估具有很好的参考意义，下面我卖我车网小编介绍两种二手车评估方法，希望对二手车感兴趣的车主不妨一试。

总的原则是：二手车的定价基础是现行市场新车的销售价格。新车的行驶费用少，随时间和行驶里程的增加，停驶周期延长，费用加大，表现在价格上就应拉开一定差距，不能以年限为唯一标准而一刀切。另外，到报废年限终了时还有一定的使用价值——残值。

二手车评估方法一：

可将新车使用10年报废视为100分，把15%作为不折旧的固定部分为残值，其余85%为浮动折旧值。可分三个阶段：3年—4年—3年来折旧，折旧率分别为11%、10%和9%。前三年每年折11%，总折27%。然后加残值，构成了折旧值，计算为：

评估价=市场现行新车售价×[15%（不动残值）+85%（浮动值）×（分阶段折旧率）]+评估值，在实际评估中要掌握两个数据：

① 当地市场新车售价；

② 使用年限，如一辆目前市场售价为20万元2000年上牌的车，在2005年销售时的二手车价格计算方法为：

该车已使用5年还剩5年，其浮动值的总折旧率为11%×3+10%×2=53%；加上现场评估出类别，如为Ⅰ类车，则需加新车价的5%（等于1万元）。最终该二手车的价格应为：20×[15%+85%（1－53%）]+1.0=11.99万元，约12万元。

二手车评估方法二：“54321法”

具体为：一部车有效寿命30万公里，将其分为5段，每段6万公里，每段价值依序为新车价的5/

15、4/

15、3/

15、2/

15、1/15。假设新车价20万元，已行驶12万公里，那么该车还值20万元×（3+2+1）÷15＝8万元。

由于我国车辆庞杂，一种模式很难适应各种车种车型，在基本因素构成公式不变的情况下，依据报废车年限改变分段折旧率，可适用于其他车型。

关于残值的概念，应该进一步明确，提供如下的参考材料：

二手车业内人士表示，在规定的汽车的合理使用年限之内，所剩余的使用价值，被称为广义的汽车残值。此外，汽车到报废年限时车主也可以领到另一种意义的汽车残值费，一般以每吨350元计算，一辆小轿车大约可以领到2000至3000元。

该人士介绍说，汽车残值的估价有许多方法，按照国家规定有四种方法：收益现值法、重置成本法、现行市价法以及清算价格法等四种，其中最为基础，也最为简便易行的是重置成本法。它的计算方法是：被评估车辆的现时价格＝重置成本×成新率。重置成本是购买一辆新的与被评估车辆相同的车辆所支付的最低成本。而成新率的计算方法也有两种，其中使用年限法是比较简单的，成新率＝(1-已使用年限/规定使用年限)×100%。比如一辆2000年的富康新自由人，规定使用年限为15年，即180个月，使用3年后即2003年进行估价，那么它的成新率＝(1-36个月/180个月)×100%＝80%，再用重置成本8.8万×80%，即计算出估价7.04万。

我卖我车网友情提示，同一种车型由于使用习惯、保养程度的不同，价格也有差异。不同的二手车评估师评估的价格也有差异，二手评估方法只能计算出车辆大概价值，具体还是要根据实际车况检测来确定。

二手车如何评估价格

发布时间：2009/12/15 13:54:42

很多买卖二手车的消费者都会问：二手车如何评估，价格是怎么计算的？不论是卖车还是买车，如果自己懂得二手车如何评估，对车辆价格做到心中有数，就不会上当吃亏了。对于不了解二手车如何评估的消费者，该怎么办呢？其实二手车价格评估是有规律可循的，我卖我车网小编整理出一些建议提供给大家参考：

以“基本型"新车最低价为参考

年份、车况、手续等都是直接影响二手车价格的因素，另外品牌知名度、新车价格变动、维修、配件、油耗也都是影响二手车价格评估时的重要因素。二手车商家如何评估价格呢？

他们在收购二手车时，是以其“基本型”即最便宜的那一款车的时下新车价为参考。车型在没有发生大改款前提下，第一年折旧率约为15%至20%，第二至五年，每年递减7%至9%之间。同系列中，二手车的收购价以基本型为基础。所以车主可以根据自己爱车所属车系，以基本型现价为准，再扣除折旧后，即可大致确定车辆的收购行情价格。

根据配置适当加价

消费者在购买新车时，发现某一车型的不同配置会有几种或十几种款式，而外形几乎是一样的。例如丰田花冠，根据配置不同花冠的价格在13.98万至18.48万元。车主的车辆并非均为基本型，配置的差异势必造成收购行情的变化。对于这类情况二手车该如何评估？

二手车商家的评估方法是“根据配置适当加价”，很多经济型轿车，配置中增加的电动窗、电动后视镜、中控锁防盗器、真皮座椅、气囊、倒车雷达、液力式转向助力、高级音响、可调方向盘等，这些配置都会使车辆有所增值，但幅度不会很大。例如，很多旧车经纪公司明确表示，电动窗、电动后视镜加1000

元，中控锁防盗器加500元，带ABS、双气囊的加2000元，真皮座椅加1000元，带天窗的加1500元。

豪华型二手车如何评估

豪华型车，折旧率相对较高。二手车商家一般会根据发动机排量、性能，结合配置的高低确定收购价。但有一点可以肯定的是，新车基本型和豪华型即使差5万元，但二手车可能仅差2万元左右。发动机方面，二手车商家会根据每个排量中最低配置款确定收购基础价，再根据高配置车型具体情况适当增值。

另外，我卖我车网特别需要提醒车主的是，以上收车行情规律并不是一成不变的，车主还应广泛了解新车和旧车市场行情，灵活把握二手车如何评估的行情规律，卖车时才能真正做到“心中有数”。不知道二手车如何评估价格的消费者，也可以登录我卖我车网发布评估信息，让专业评估师来为您把关。

决定二手车价格的十一条因素

发布时间：2009/5/13 16:18:39

自己能够估算爱车的价值，自然可以做到心中有数，避免被人“忽悠”。高级评估师告诉记者，经过他多年的经验，总结归纳出决定二手车价格的主要因素大概有11条：

1.车辆的使用年份。在3年内的二手车折价幅度最大，大约在新车价格的20%~30%左右。然后，越往后，折价幅度越感。

2.车辆行驶里程。在二手车市场，有“新车”和“次新车”之分，1年2万公里叫“新车”，3年6万公里叫“次新车”。无论从性能还是外观来讲，这些车都不亚于新车，还省去了磨合的麻烦，而且不易贬值。

3.车辆机械状态的好坏。虽然有些二手车使用年份很长，而且行驶里程也不少，但由于车主勤于保养，车况依然很好，也能卖个好价钱。

4.车辆外观的好坏，以及有无修理的痕迹。

5.车辆配置的高低。

6.车辆排量的大

7.车辆颜色是否符合该品牌客户的普遍喜好。

8.车辆是否属于知名品牌。

9.是否符合当地车辆的环保政策。

10.同类车辆在二手车市场库存的多少。

11.同品牌新车价格波动幅度的大

警惕二手车价格水分 砍价超10%有猫腻[个人二手车交易宝典]

发布时间：2008-8-4 12:44:25

二手车不同于新车，其价格没有新车所谓的厂家指导价，车况、行使里程、保养情况等均影响其价格。正因为如此，二手车价格究竟含有多少“水分”，总是让消费者感觉是“雾里花水中月”。

二手车专家表示，在交易市场中购买的二手车价格一般分成三类，从低到高排列依次为：收购价、中间价、出售价，而每两个环节的差价一般在5%上下，也就是说从收车到出售的全过程中，二手车经营者的毛利润一般在10%左右。正因为如此，消费者砍价并不是随心所欲。

砍价超过10%小心有猫腻

对于常见车型来说，由于行业竞争日趋激烈，二手车价格的透明度越来越高，价格比较性很强，近似状况的二手车价格往往相差不多，所以消费者砍价一般在10%以内还算是比较合理，如果经销商的最终报价优惠幅度超过10%，往往就是车况有一些问题或者手续不全。

在常见车型中，特别是国产名牌热销车型来说，像夏利、奥拓、桑塔纳、桑塔纳2000、捷达、富康等车型，能比标价砍下来5%就算很不错了。比如2003年的广本雅阁旧车经纪公司标价10万元，最终成交价格在9.5万元左右，如果比这个还要低基本上车辆状况或者手续就会有一些问题。

另外，相对中低档车型来说，高档常见车型可以砍价的余地略高一点，但是也并不是无限制地“胡来”，最高砍价也就是10%左右。举例来说，2003年的宝马X5-4.4系列，旧车经纪公司标价58万元，最终成交价格最低在52至54万元，如果车况好手续齐全最终销售价格可能不低于55万元，也就是说，价格超过30万元的二手车砍价都是几万元地往下砍，但如果超过10%的砍价余地就要小心车辆的手续和状况了。

当然，不排除少数冷门车型能砍价20%左右的可能性。对于一些比较冷门的车辆，由于购买群体狭窄，所以旧车经纪公司比较急于出手，一般成交价格较低，中介利润并不是很高，只要合适还是能有不少砍价余地，比如老款美国车、法国车以及一些少见的日本车型，诸如福特野马、水星、雷诺梅甘娜敞篷、马自达RX3、富士森林人等，购买这类二手车虽然砍价余地多，但是一定要想清楚，这类车的维护保养费用不算便宜，最好事先了解本地的供应状况，正常来看年头越老的冷门车能砍价的余地越多。

提醒：砍价前需充分了解市场行情

上海二手车市专家提醒，为了在砍价时做到知己知彼，必须事先充分了解欲购买的二手车市场行情价格。首先要多逛二手车交易市场，不但可以遇到很多心仪的车辆，而且还对交易价格有个大致掌握;其次可找些权威、时效性强的有关二手车价格方面的信息资料参考。只有这样，在购买二手车时才可以更准确地判断底价，从而避免盲目性。

除了车辆自身的原因(年份、车况、手续等)和外界制约因素(品牌知名度、新车价格变动、维修、配件、油耗等)以外，其实二手车价

格行情是有规律可循的。

1、二手车车型对比

很多经济型轿车，配置中增加的电动窗、电动后视镜、中控锁防盗器、真皮座椅、气囊、倒车雷达、液力式转向助力、高级音响、可调方向盘等，这些配置都会使车辆有所增值，但幅度不会很大。

豪华型轿车折旧率相对较高。二手车商家一般会根据发动机排量、性能，结合配置的高低确定收购价。但有一点可以肯定的是，新车基本型和豪华型即使差5万元，但二手车可能仅差2万元左右。发动机方面，二手车商家会根据每个排量中最低配置款确定收购基础价，再根据高配置车型具体情况适当增值。

对于停产车型，以上谈到过给自己的车估价，通常都是参照现在的新车价格，再根据各项因素综合估算出一个价铬。但是有的时候会碰到有的车可能早几年就已经停产了，这时可以找与该车属于同一档次车的新车价格做参考。

2、二手车折旧率

二手车商家在收购时，是以其“基本型”即最便宜的那一款的时下新车价为参考。车型在没有发生大改款前提下，第一年折旧率约为15%左右，第二至五年，每年递减5%至8%之间。同系列中，二手车的收购价以基本型为基础。所以车主可以根据自己爱车所属车系，以基本型现价为准，再扣除折旧后，即可大致确定车辆的收购行情价格。

也有一些业内人士总结出二手车价格计算公式，通过“54321法”

估计二手车的价格。一般认为，一部车最多行驶30万公里就报废，超过30万公里后，维修保养费可能比车本身价值还高。因此将其分为5段，每段6万公里，每段价值依序为新车价的15分之5、4、3、2、1。也就是说，新车开了第一段6万公里后，就耗去了新车价值的5／15，而第二段6万公里则消耗了总价值的4／15，之后依次递减。如此类推，如果同款车型目前市场价为10万，已行驶了12万公里，那么该车还值10万×（3＋2＋1）÷15＝6万（元）。

如果不能确定二手车的行驶路程，则可以根据其使用年限来推断，一般认为一辆二手车的使用寿命为10年，同样将其分为5段，也就是说头两年将消耗5／15的价值。还是以目前市场价为10万元的车为例，如果已经开了4年，则该二手车还值6万元。对于档次低的车，可调整有效寿命。

1.二手车估价方法1．上牌后一年以内八折

上牌后两年以内折过价的价钱折价八折；上牌后三年折八五折。（注意：还要考虑车况而定的。）

2.二手车估价方法2．外观：车头、车门、后行箱

看机舱内的走线是否整齐，在电瓶上应只有两条部线走出；标志（是否有）损坏（严重）声音（有节奏感）；发动机的声音不能乱。3.二手车估价方法3．车门

从车门框B柱来观察是否为一直线： 打开车门前，先看看车门接缝处是否平整，将黑色的防水胶条打开来看是否平整，（打开前要先问过车主啊）车门附近是否留有原车接合时的铆钉痕迹，（没有的话表示此车有烤过漆）最后，可要回到开/关车门，检视车门开户的顺畅度。

4.二手车估价方法4．在未启动发动机时，先看发动机室的水箱有无水锈或漏水的情况，用机油尺来检查机油是否干净，有无水汽。5.二手车估价方法5．底盘

张力 抗力：如开启时各部位是否有异常的声响，遇到抗洞的回弹应，弯道转向时反应等到。

6.二手车估价方法6．内装

车室地板可观察员该车防火性，将车室内地毯翻开，检视车是否为

“泡水车”（因为雨水常会顺着防水胶条渗入车室地板，防水胶条的密合度不佳）

7.二手车估价方法7．避免选购经过狠用的车

加注意：计程车出除了可以从发动机里程判断外，乘客座椅的弹力，后座用的烟灰缸，后座车门拉柄，后车门开启顺畅度。8.二手车估价方法8．边角检查

第三篇：采矿权评估方法

第２章 采矿权评估方法

采矿权评估，发生在探矿权人放弃优先采矿权并依法转让探矿权和采矿权人依法转让采 矿权之时。这时，一般都探明了矿产储量，获得的地质、技术、经济信息也比较充分，其评估方法也比较固定。采用的评估方法是贴现现金流量法和可比销售法。其中，探矿权人放弃优先采矿权并依法转让探矿权，但其评估方法则应完全按采矿权评估方法进行，即可用贴现现金流量法和可比销售法。

2.1 贴现现金流量法

贴现现金流量法，即DCF（discounted cash flow）分析法，是采矿权评估广泛利用的基本方法之一。由于采矿权是企业法人财产权，属企业资产，它具备独立的能够连续获得预期收益的能力，且资产未来的收益能够用货币来计算，资产未来的收益中包含风险收益等前提条件，所以采矿权评估可以使用贴现现金流量法。国内通常将它称为“收益现值法”。国际上也普遍采用此法对采矿权进行价值评估。但在具体应用上，由于采矿权的特殊性，在现金流量分析运用和采用参数上，与一般资产评估应用有所不同。

2.1.1贴现现金流量法的方法原理

贴现现金流量法是指通过估算被评估资产的未来预期收益，并折算成现值，借以确定被 评估资产价值的一种资产评估方法。这种方法是基于：无论谁占有该资产，都能获得一定的 期望收益，而且在产权交易中，无论是买者还是卖者，所获得或支付的货币量都不会超过该 项资产的期望收益折现值。那么，究竟获得或支付多少货币量才算公平，它又基于一个最基 本的经营法则，即在未来经营中谁都应获得风险以外的超额收益，但都不能获得全部风险外 的超额收益。这就意味着交易价值是超额收益中的一部分，如何把这部分切割分离，我们采 用反算方法，即要把对方应该获得的收益（包括超额收益），都应切割过去，剩余的净收益（或称净利润）就是采矿权的价值。所以，贴现现金流量法原理也是利用现金流量的原理，反算切割剩余定价的。

2.1.2贴现现金流量法的计算方法 根据DCF的计算原理，采用与国际通用的DCF法有所不同的贴现现金流量法评定采矿权转让价格，有三种计算公式：

用上述三种方法计算的结果有差别应该说是正常的。不过从计算方法上不难看出，在评 估中，虽然对投资效益做了必要的分析，但由于所选生产规模很难最优化，所以其总投资必 然会偏大或偏小，最终影响收益，影响对矿业权价值的确定。采用扣除社会平均收益方法，不受投资大小的影响，也不受矿产品价格的影响（或者说影响幅度小），水涨船高，比较公平合理。所以，我们认为，按扣除社会平均收益的计算方法较为适宜。

２．１．３ 贴现现金流量法的参数选取

利用贴现现金流量法评估，须选取两大类参数，一类为技术参数，包括地质、采矿、选矿 各工艺环节所反映的矿床地质特征、矿体形态、矿石数量和质量、采矿和选矿生产规模及回 收利用率指标；另一类为经济参数，包括相对固定的参数，这类参数是国家有关经济、金融 部门发布的社会参数。此外，还包括相对可变的参数，这类参数是需要评估人员根据经验确 定的。

１．矿产资源工业指标参数

工业指标包括两个方面：一是对矿石的某些有用、有害组分含量（品位）方面的要求；二 是对某些矿石或矿物物理技术性能方面的要求。采用贴现现金流量法评估时，需对下列工业 指标参数进行必要的动态分析：①边界品位；②工业品位；③综合工业品位；④矿石品级；⑤伴生有用和有害组分；⑥矿区（床）平均品位；⑦有害杂质允许含量；⑧精矿质量要求；⑨矿石或矿物物理技术性能方面的要求。

上述参数中的关键指标是边界品位和工业品位（即人们常说的“双品位指标”）。就评估 而言，并不需要参与对工业指标的选择。任何矿床勘查，都要选择一套工业指标，据此圈定 矿体，确定储量。在过去和现在选择的工业指标，一般都是经上级主管部门或储量委员会批 准及征求矿山读者论坛部门意见而确定的。但由于双品位指标较少考虑地理条件与当时的经 济环境（如矿产价格、贴现率）影响，特别是早期勘探的矿床，完全没有考虑经济因素，所确

定的指标，或由于未能考虑经济因素，或由于时间久远，经济情况已发生较大变化，往往不 能反映现在技术经济条件下的矿产储量规模和质量要求。经常是在不同勘探阶段给出不同的 工业指标，因而导致出现不同的储量规模。

［例２－２－２］ 山东某金矿床，在详查阶段下达的工业指标为：边界品位为２克／吨，单

工程最低工业品位为３克／吨，矿体最低工业品位为４克／吨，最低可采厚度为１．２米，求得

金金属储量为５０．５４吨。在勘探阶段下达的三项工业指标分别为１．５、３．５、５．５克／吨，求得

金金属储量为４３．６２吨。后来，为了某种目的做计算时，将工业指标改为１、２、２．８克／吨，求得金金属储量为７４．９２吨。从而可以看出，对同一矿床确定的工业指标不同，获得可供开

发利用的资源量是不一样的。随着国内外经济环境的变化，科学技术的发展，冶炼技术也在 逐步提高，相对应的是提取有用组分的能力也在增强。显而易见，这些工业指标要求也会随 之变化。同时，市场需求和矿产品价格的变化，由于利益驱动，也使这些指标发生变化，因 而不能死搬硬套已定边界品位。也就是说，在市场经济中，矿产储量是动态的。这就使在评 估时不得不考虑矿产储量可信度问题，即在哪种工业指标下，可达到最大可利用储量，这对 采矿权价值评估至关重要。因此，在用贴现现金流量法评估采矿权时，要对工业指标进行认 真分析，特别是对边界品位指标要作动态分析，选择最优的边界品位，确定在当前技术经济 条件下最佳经济效益的资源储量。

边界品位与开采成本及矿产资源总量的关系，虽然是一个复杂的资源经济问题，但必须 要求通过边际成本和边际效益分析来确定边际品位，最大限度地保证矿产储量的可靠性和矿 山经济寿命，使采矿权获得合理收益，确保使用贴现现金流量法的科学性和准确性。２．采选指标参数

在现金流的计算中，选在矿产开发的哪一个环节上，确定流入流出量，是用好贴现现金第２章 采矿权评估方法１５５

流量法的关键。为此，需要正确选择采选业两个环节的各类参数。这类参数主要有：①原矿 品位；②入选品位；③精矿品位；④采矿回收率；⑤选矿回收率；⑥贫化率；⑦设计生产规 模；⑧实际生产能力；⑨共生、伴生矿石入选品位；⑩剥离比。

这些参数的内涵和计算方法早已明确，这里无须赘述。但长期以来，由于各矿、各地区、各部门的资料封锁，始终没有一个全国统一的标准，这给矿权评估工作带来了很大的困难。之所以要有统一的标准，是因为在评估中也要坚持达到保护资源和充分利用资源的目的，低

于这个标准的评估是对资源的浪费，也是不允许的。

在上述参数中，生产规模的确定是应用贴现现金流量法的关键参数，因为它直接影响投 资规模和销售收入的大小。为此，在评估计算中，首先要结合“工业要求指标”共同确定合理 的生产规模。

３．社会经济技术指标参数

在应用贴现现金流量法评估采矿权时，其收益能力受矿产品市场、金融市场、股票市场 的影响，变化较大，因此要合理地选择社会经济技术指标参数，包括：①矿产品市场价格；②贴现率；③安全利率；④风险溢价（风险利率）；⑤行业各类利润率；⑥行业投资回报率；⑦各种税率；⑧资源补偿费率；⑨采矿投资；⑩选矿投资； 采矿成本； 选矿成本。其中安全利率、风险利率、各种税率及资源补偿费率等由国家有关金融部门和经济管理部门发布。这些指标在一定时期里具有相对稳定性，评估时不需要对其进行选取，只需注意使用有关部门发布的最新数据即可。其中投资和成本参数受时间因素、地区因素及技术方案因素影响较 大，需要评估人员认真选取。因为这类参数不可能产生类似标准性的数据供评估人员套用，它需要评估人员考虑上述各方面因素，在调查研究的基础上，根据经验加以确定。目前这类 经验数据没有统一的标准资料，有关科研、设计和咨询机构均依据长年的经验逐渐积累，并 主要供内部使用。在当前情况下，具有一般参考意义的当属《矿床技术经济评价方法与参数》（地震出版社１９９１年版）。其中，矿产品市场价格，在我国传统计划经济时期，可以视为相对固定国家参数，但随着经济化程度的提高，其在不同地区、不同企业的价格亦有所变化。因此，此参数虽可在一定时期使用，但确定时，还要对矿山所在地价格进行具体调研。其中，贴现率反映的是资金时间价值，是对社会投资收益的预期。这个参数不可能被计算出来，在市场经济较为发达的国家，由中央银行等权威机构定期发布。在我国，该参数的选取尚无统一规定，一般认为，不能低于银行存款利息率和风险溢价之和。２．１．４ 贴现现金流量法的使用条件和适用范围

（１）具有主管机构批准的地质勘探报告和储量审批机构审批的矿产储量报告。已开采矿 山还应有储量审批机构审批的矿产储量增减报告。

（２）采矿权转让和探矿权转让的目的是申请采矿权时要具备矿山建设项目可行性研究 报告。

（３）具有完备的原探矿权人、采矿权人投资财务决算报表。

（４）适用范围：二级市场中的买断性转让；合资（合作）性转让（以采矿权作价作为合资 股本）；破产清算、出租、抵押采矿权；探矿权在勘查工作结束后放弃优先采矿权时的探矿权 转让。

（４）在选择上述参数时，要区分地采、露采两种采矿方式的参数，特别是同一个经济矿 床，同时采用地采、露采时，要采用两种参数同时计算。

（５）货币贴现率与混合贴现率的确定。货币贴现率是指现货币时间价值的贴现率，因为 矿产资源价值的实现，需要勘查、采选等行业共同完成。在它们中间由于矿种的不同，又存 在冶金、有色、建材、化工、石油等不同部门和企业，其收益率千差万别，而且较为复杂，所

以，一般不管企业与行业的收益率如何，贴现率都以不低于国家债券和银行存款利率为准，都选取安全利率加风险溢价或国家规定的贴现率。混合贴现率是指由货币贴现率和计入切割 比例的收益率组成的贴现率，由于计入切割比例的收益率，一般采用投资收益率或者社会平均收益率，而它们都随着国内和国际金融市场的变化而发生变化，两种贴现率也会发生变 化，评估中要根据变化的利率或收益率取值。例如，在前述例子中，我们是按照１９９４年金融

市场状况选择的贴现率，到１９９８年１０月，长期（五年）存款利率４．５０％，风险溢价接近３％，有色采选业社会平均销售收入收益率为２．５％，投资收益率为４．０％，而物价指数比１９９４年

下降了１８个百分点，黄金价已下降到７８．５２元／克，按前述三种方法计算，第一种扣除社会

平均收益后为７３４４．６９万元，第二种扣除投资收益后为６３３６．５０万元，第三种按混合贴现率

计算为５０１７．９７万元。

（６）在预期收益中，肯定有风险收益。风险收益的变化幅度大于一般资产，有时风险收 益远远超出“安全”收益，所以，它有很强的投资吸引力。但是，负效益风险收益出现的概 率，大于正效益风险收益出现的概率。因此，事先确定风险收益额，是应用贴现现金流量法 的一个十分重要的前提条件。２．１．６ 参数柱状表

我国使用的现金流参数柱状表有财务现金流参数柱状表、技术经济评价现金流参数柱状 表、投资评估（或可行性论证）现金流参数柱状表等等，虽然都是为了测算未来收益，但所采

用的参数有所不同。矿业权评估的目的是为了确定矿业权转让价格，不是为项目效益及风险 评价。为此，我们建议采用如下参数柱状表形式，以区别上述不同目的所采用的现金流参数 柱状表形式。销售收入：

减：经营成本（不含折旧）

基本建设投资（含贷款利息）

流动资金（含贷款利息）

税前收入小计

减：增值税

资源税 所得税

税后收入小计

减：资源补偿费（土地使用费）净利润小计

减：社会（投资）平均收益

加：回收固定资产余值 回收流动资产余值 剩余净利润小计 折现系数（ｒ，％）剩余净利润现值 ２．２ 可比销售法

可比销售法与类比法、现行市价法大致相同，国际上称可比销售法。利用可比销售法评

估采矿权转让价值，应该说是最接近市场价值的一种有效方法。目前，采矿权交易在我国并

不普遍，寻找一对相同的采矿权交易对象还很困难，采用可比销售法时机不太成熟，所以，人们还不习惯利用可比销售法。但随着市场经济的发展，矿业产权交易会逐渐增多，当市场

发育比较成熟时，大致相似的参考对象逐渐增多，利用可比销售法进行评估的条件逐渐成

熟。在西方国家的矿权评估实践中，对黄金、石油、煤炭少数矿种，比较广泛地使用可比销

售法。

２．２．１ 可比销售法的方法原理

可比销售法是利用已知采矿权转让中的市场成交价，来评估未知采矿权转让价的评估方

法。前者称“参照的采矿权”，后者称“被评估的采矿权”。评估时将被评估的采矿权所具备 的经济的、地质的、采选矿的各类经济技术信息差异要素进行对比，由专家评判，得出差异

要素评判值，再将评判值进行加权平均，得到差异要素调整系数（详见表２－２－６差异调整

系数差异要素评判表），然后利用调整系数计算被评估的采矿权转让价格。

［例２－２－３］ 评估西北某铜矿资源采矿权的价格，其参照的采矿权资产为华东某铜矿。参照的采矿权资产评估价格为６１５０．２５万元，当期评估基准日（１９９６年６月３０日）矿产品精矿铜金属价为１６５１２．００元／（吨·铜），而被评估采矿权评估基准日（１９９８年７月３０日）矿产品精矿铜金属价为１３２３９．００元／（吨·铜）。两项资产的有关参数和差异要素情况见表

２－２－７。根据两项采矿权所具有的参数项，获得： 规模调整系数（μ）：１．７３５８ 品位调整系数（ξ）：０．９１２９ 价格调整系数（φ）：０．８０１８ 差异要素调整系数（θ）：０．８３３３

据此，西北某铜矿资源采矿权的评估价格为：６４６３．８９万元。

２．２．３ 可比销售法的主要参数

在可比销售法的计算公式和差异要素评判表中，已经明确了所需的参数，实际上只有四

项主要参数： １．规模调整系数

这里主要是指矿床规模，矿床规模大小是以矿产储量来划分的，由于矿床的成因不同，其类型也有很大区分，如沉积矿床、热液矿床、变质岩类矿床、金属矿床、非金属矿床、单一

金属矿床、多金属矿床等等。在确立规模调整系数时，对单一矿种矿床而言，以其探明储量

进行计算，如果是共生、伴生多金属矿床，则要以共生矿种的探明储量进行计算；如果是伴生多金属矿床，则以主矿种探明储量进行计算。

２．品位调整系数 矿石品位之重要，在贴现现金流量法中已经作了充分的阐述，这里采用品位调整系数这

个参数，是鉴于品位影响转让价值较大。为此，将被评估的采矿权与参照的采矿权的品位之

比，作为品位调整系数。矿产开发中的矿石品位有四种，即地质品位、原矿品位、入选品位、精矿品位，那么应采用哪种品位作为计算参数，则要根据评估的要求和获得的资源信息情况

而定。原则上采用地质品位和精矿品位为佳。３．价格调整系数

矿产品价格的变化，对矿业权评估影响之大，是评估界公认的，这与其他资产评估苦苦

询价的道理是一致的。由于可比销售法是采用两个不同时期的矿产品价格，为此，要将两个

不同时期、不同评估基准日时点上的矿产品价格进行对比，找出影响评估价格的系数，借以

调整被评估采矿权价格。该系数大于１，说明被评估采矿权的当期矿产品价格高于早期交易 的参照采矿权矿产品价格。４．差异要素调整系数 差异要素为四类２０项，每项都作为影响转让价值的参数，但每项参数影响的幅度不是相

同的，为此将其分为四类，每类设立权重，其中地质采选条件权重最高。在此强调了专家评

判，其目的是用资源经济专家的智慧和经验，来对每项参数进行评判。被评估的采矿权与参

照的采矿权的各项参数，都是相对的，判值没有固定的标准，当给出一项判值时，则必然考

虑同项的判值。专家专业结构越合理，给出的判值就会越趋近实际区域值。２．２．４ 可比销售法的使用条件和适用范围

采用此法进行评估时，关键是选择合理的调整系数，同时还要具备如下条件： １．资源条件

在市场调查中，要坚持寻找矿种相同、自然成因类型相同、工业类型大致相仿的参照采

矿权，规模可以不要求一致。同时，为了准确对比分析被评估采矿权与参照采矿权的差异，要求矿石品位、有用有害组分的构成、采选性能等参数清晰、准确。２．市场条件

参照采矿权成交价是在正常交易下形成的，不存在任何行政干预，也不存在不利因素支

配下形成的成交价。同时要求参照采矿权的成交时间、成交地点、使用情况、预期效果以及

有关资料完备、可靠。３．评判条件

差异要素评判是专家对被评估采矿权和参照采矿权交通条件、自然条件、经济条件、地

质采选条件差异程度的主观判定。如果专家人数较少和专业结构单一，往往做出的判断不容

易接近客观实际。因此，使用该评估方法，应尽可能使较多的专家参加评判，而且要充分注

意专业结构、年龄结构搭配，从长远角度看，各评估机构都应注意人才积累，与有关各方面

专家保持联系，逐步形成专家人才信息系统，以备聘用。４．适用范围

这种方法一般适用于矿业产权转让市场比较成熟时期。但在初期阶段，也可以使用该方

法，只是要注意把握好选择参照采矿权评估的条件。事实上，应用该方法具有简捷、快速等特点，在具有可比案例条件下，不失为一种好的方法。采矿权评估影响因素较多，差异要素

评判的主客观标准很难说是一致的，评估结果的准确性必然受一些影响，因此，采用此法要

慎重。如果被评采矿权所处区域条件很好，采选性能较佳，矿产品价格变化不大，各项资源

信息较多，与参照的矿业权评估基准相差不远，则利用此法，评估效果将会很好。２．２．５ 使用可比销售法需要注意的几个问题（１）不要选用不同成因类型的矿床采矿权作参照；

（２）在不易取得地质技术参数情况下，也就是说在差异要素无法取舍的情况下，不要采

用可比销售法；

（３）对所取的每项参数要给予充分的说明；（４）要作充分的市场调查；

（５）要尽可能向评判专家提供尽可能详尽的有关资料信息。

第四篇：房地产评估方法

房地产估价方法

1、成本法（1）成本积算法，即对取得土地或已实现的土地开发的各项成本费用进行核算，剔除不正常因素影响的价值，对于正常成本费用累积后取一定的资本利息和合理的投资利润，得出土地使用权价值的方法。该方法常用于对正常程序取得的土地的评估。

（2）重置成本法，它是对现有的房屋按照正常市场标准下的重新建造房屋所需成本的测算，然后考虑资金的利息并计取一定的开发（或建设利润）得出完全重置成本价，然后根据实际情况和法律规范确定房屋成新率，二者相乘后得出房屋的评估价值的方法。

2、市场比较法

挑取市场上相同用途、其他条件相似的房地产价格案例（已成交的或评估过的、具备正常报价的）与待估房地产的各项条件相比较，对各个因素进行指数量化，通过准确的指数对比调整，得出估价对象房地产的价值的方法。这种方法具有较强的实际意义和准确性，在市场较为成熟、成交透明、比较案例易找的时候常常使用，并且估价结果较为准确。

3、剩余法

房地产总价知道或者可以测算出来时，因为房地产总价＝土地使用权价值＋房产价值，因此测算出土地使用权价值或房产价值，用总价值扣除它后即可得出房产价值或土地使用权价值。这种方法常用于房屋或土地的单项估价。

4、收益法

不同的地区、不同用途、类型的房地产收益率也有所不同，根据待估房地产的收益返算其价值的方法即为收益还原法。房地产价值＝房地产纯收益÷收益还原利率。

5、假设开发法

对于一个未完成的房地产开发项目（纯土地或在建工程等），通过测算正常开发完毕后的市场价值，然后扣除剩余开发任务的正常投入，即得出待估房地产价值的方法。

6、基准地价法

针对到某一地块的土地使用权价值评估，可以参照已有的同级别、同用途的基准地价，进行一般因素、区域因素、个别因素的调整，最后得出估价对象土地使用权价值的方法。这种方法有一定的政策性。

7、路线价法

土地使用权的价值跟土地所处位置（临街状况：宽度深度）有很大的关系，对于同一街区，土地的价值具备相对的稳定性，如果知道该街区土地的平均价格，通过临街宽度、临街深度的调整得出估价对象土地价值的方法即为路线价法。

第五篇：个人信用评估方法

个人信用评估方法比较分析

摘要：个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心问题。随着我国经济的发展和经济运行中不确定性的增强，信用评估在经济中的作用和地位越来越重要。如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文介绍了个人信用评估的方法及其比较分析。

关键词：信用评估 评估模型 神经网络 评估系统 正文：

一．何谓个人信用评估及其内容

目前的个人信用评级方法，就是在对个人资信状况全面考察的基础上，根据统一的评级指标体系和相应的评级程序，对其在各种商业往来、合作中履行承诺条件的兑现状况，以及信誉程度所进行的全方位评价。此外，还必须实时监控影响个人信用质量的重大事件，及时调整对个人的信用评级结果。一般认为，不同的等级符号代表了不同的违约概率。

1.个人信用评级指标：（1）人基本情况（2）个人资产规模和质量（3）个人偿债能力（3）个人盈利能力（4）个人信誉状况（5）个人发展前景 2.个人信用评级理念

（1）定性与定量分析相结合，以定性分析为主，定量分析作为定性判断的重要依据。定量与定性都量化为分值，并与级别相对应。

（2）注重分析个人信用记录，对个人的信用品质予以重点关注。（3）注重个人的还贷风险分析--对个人抵押物、固定资产、金融资产、无形资产、个人所在单位及其所处行业均进行深入调查和分析。

（4）注重个人现金流量分析，判断个人偿还债务本息的能力。（5）进行个人财务报表数据真实性分析，在与个人沟通的基础上采用实际合理的数据。

二．个人信用评估模型的的种类及其比较

当前，我国个人业务的飞速发展使商业银行积累了一定量的数据，商业银行纷纷进行数据集中，建立数据仓库，开始应用数据挖掘技术建立科学的个人信用评估模型，进面建立完善的个人信用评估机制，以降低个人信贷业务成本和风险。但是我国银行业在个人信用评估模型的建立和应用方面仍处于起步阶段，对各种方法建立的个人信用评分模型的准确性和适用性的研究还有待深入。最常用的评估模型有以下几种。

1.神经网络 2.Logistic回归法 3.分类树 4.判别分析法

由于Logistic回归具有假设条件少、具有可解释性和操作简单的特点，这里将其作为线性方法建模的代表，将其与非参数方法（分类树和神经网络）进行比较。

1.比较之一：错误分类率

实际上，以总的损失最小为标准是衡量模型优劣最合适的评价方法。但是在实际问题中,上述两类错误造成的损失往往是未知的而且难以精确的估计出来。因此,这里将综合考虑总错分率、第一类错误比率和第二类错误比率，以此作为弥补。

(1)3种模型的总错误分类率均高于总错误分类率。说明仅用训练样本计算的错误分类率还不能真正地反映模型的预测能力，对测试样本的错分率才是对模型预测能力的一个较好的评估。

(2)就总错误分类率而言,Logistic回归、分类树、神经网络的总错误分类率均在15%～17%之间，差别不大。这说明所比较的3种方法均具有一定的分辨能力,能够在相当程度上判别个人信用的高低。

(3)Logistic回归、分类树法和神经网络3种方法的第二类错误的比率均较高。就模型的稳健性而言，理论上Logistic回归作为一种线性建模方法其稳健性应优于非参数方法，而我们的实证结果表明神经网络方法最优。因此,综合总错分率、第二类错误比率和稳健性看,神经网络方法是一种较好的方法。

2.比较之二：模型验证的全程比较分析

神经网络模型要比其他两个模型的分类效果更好些，因为其在研究中的曲线更加平滑；而分类树模型比回归模型要好一些。

综合来讲，神经网络模型在判别个人信用方面要优于Logistic回归法。

由于我国个人征信工作刚刚起步，信用记录有限，导致信用数据的信息缺失和我国目前还没有形成经过验证的信用指标体系。基于上述原因，虽然Logistic回归被国外证明为一种相当成熟的评估模型，却不能很好的适应我国现阶段的个人信用指标的多样性、不确定性和大量信息缺失等特点。相比之下神经网络方法由于其所具有的自学习能力、容错能力和泛化能力，更适用于我国目前个人信用问题的研究。

三．完善个人信用评估系统

个人信用制度建设是一项错综复杂的系统工程,仅仅依靠市场力量的推动和“ 提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的,它需要政府和社会的,需要制定相关的政策和措施来为其发共同参与展与完善提供相应的制度和组织保障。

1.健全个人信用的法律法规体系

(1)修改现有法律。修改民法通则,对公民隐私权不受侵犯、信用权及债权人权利享受保护作出明确、具体的规定;修改《商业银行法》,对银行个人信息数据开放和保密作出平衡规定,明确可以开放的条件、范围、方式及其它措施;修改行政法规或规章,明确个人信用制度的管理部门,强化职责与权限,消除各自为政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公开法,对个人信用数据公开制定统一的法律,明确公开的范围、程序与对象,确保征信机构能合法、快捷地获得个人的相关数据;个人数据保护法,强化个人隐私权免受非法侵害;公平信用报告法,规范个人资料的收集、利用、传播及权利、义务与责任等等。

(3)健全失信惩戒机制。

2.引入科学的个人信用评级指标

个人素质在很大程度上决定着个人信用,能不能还贷是银行能够度量的问题,而是否有还贷意愿相对来说,更难以测度,不过在这里我们可以用个人素质来反映这一变量。同时还需要考察的指标有个人资产规模和质量,个人偿债能力、个人盈利能力、个人信誉状况。

3.创建必备的外部环境

（1）大力普及电子化支付手段,推行我国金融电子化建设。提高全社会的信用程度,最大限度地减少社会上的现金流通,就需要大力推行银行卡、电子钱包、个人支票、网上支付等先进的支付手段,完善自助银行、电话银行、网上银行的推广普及,最大限度地提高支付方式的现代化。

（2）建立健全个人有形资产的评估体系。如房地产评估、长期投资评估,包括债券、股票、实物资产的长期投资,以及汽车、高档耐用消费品等,按照有关资产评估的原则、原理、办法进行科学评估。（3）建立个人破产制度。在个人资产远远小于个人负债、无偿还可能的形势下实施个人破产制度,是对社会经济的有效调整,也是重建个人信用的重要方法和对个人信用制度的必要补充。

（4）建立对违背个人信用制度者的制裁措施。首先进行金融制裁,银行不再继续贷款;其次结合社会信用制裁,降低个人信用等级;再次应采取舆论制裁,使其难以立足;最后对情节严重者动用法律制裁,维护社会信用。

结束语：本文简单的介绍了个人信用评估方法和模型，并比较各种不同模型的利弊，探讨了我国在这方面的不足之处，提出了完善评估系统的对策和建议。个人信用体系是一个庞大的系统工程，涉及到政策、法律、制度、技术以及全社会的消费观念、信用意识等一系列软硬基础设施的配套建设，并非一朝一夕所能为，但是也必须认识到该体系的建立不可能是“万事俱备，只欠东风”，很多配套工作实际上是在体系建设过程中不断提出要求、不断加以完善的。

参考文献:

[1]艾洪德、蔡志刚,《个人信用制度:借鉴与完善》,《金融研究》2001,(03).[2]顾伟,《关于构建我国个人信用体系的建议》,《财经研究》,2000,(07).[3]秦东宇,《浙江经济发达地区银行消费信贷个人信用评估体系的理论分析和实证研究》,浙江大学出版社,2003.