第一篇：我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议
我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议 2008年似乎是中国车市不平凡的一年,先是奥运车的概念,再是12月5日出台的《成品油价税费改革方案》,再是12月19日中国宣布油价下降以及2009年起不收养路费等六项费用。在利好政策的促使下,2008年12月份的国产乘用车国内市场的终端销量创造了历史最高纪录,也使四季度的市场累计为正增长。根据全国乘用车联合会的统计数据,2008年全年乘用车累计销量为6432804辆,同比增长7.4%。而2009年由于各种政策的刺激,汽车行业仍将保持比较好的增长势头。这为汽车消费信贷市场提供了巨大的市场空间。
从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。
但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的起诉程序较漫长,一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国
内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。
因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:
1.直接面对消费者的“直客式”模式
该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效
益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。
2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式
这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下,汽车经销商直接面对客户,引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。
依照《汽车金融机构管理办法》,汽车经销商不能建立自己的汽车金融公司,且国内的汽车经销商一般经济实力比较弱,没有实力独立从事汽车消费信贷,因此,汽车经销商均会选择同商业银行或汽车金融公司合作,而银行或汽车金融公司会根据汽车经销商的经济实力、诚信度、经营状况等给予不同的金融政策和配套的金融服务,互惠互利达到共赢局面。在该模式下,银行或汽车金融公司通过贷款审批后直接发放贷款到汽车经销商的银行账户中。
第二篇：我国银行消费信贷业务
商业银行经营管理
专业：
班级：
姓名：
学号：、浅析我国银行消费信贷业务
【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。
【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险
一、我国个人消费信贷业务的现状
我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。
回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22％。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。
二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题
(一)个人信用体制不健全
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
（二）商业银行自身管理薄弱
现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
（三）银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。
在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局
限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。
（四）消费者消费信贷意识淡薄
银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。
从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量；个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。
（五）二级市场发展滞后，市场风险较大
由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
三、总结
我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。
在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉
及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。
参考文献
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[5]么金英，曹桂华.个人信贷消费业务的发展、问题与对策分析 2005.01.[7]谢炳算.我国个人消费信贷发展策略选择2006.02.[9]任壮.谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题 《财会月刊》 2003.12.
第三篇：银行信贷业务手册——汽车消费贷款
银行信贷业务手册——汽车消费贷款
14.1
14.1.1 定义
汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。汽车特约经销商由二级分行根据
经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。
14.1.2 对象
汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。
14.1.3 条件
借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。2.法人(1)具有偿还贷款的能力；(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(3)提供建设银行认可的担保；(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
14.1.4 额度
1.借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于 20%，借款最高限额为购车价款的 80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。2.借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%。3.借款人提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。
14.1.5 期限 汽车消费贷款期限一般为1-3 年，最长不超过5 年。法人借款期限最长不超过 3 年（含 3 年），自然人最长不超过 5 年（含 5 年）。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。不同品牌的车辆其最长贷款期限不同,具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。
14.1.6 利率
贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每年1 月1 日调整为新的贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。
14.2 操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。
14.2.1 受理
14.2.1.1 受理部门和人员
各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。
14.2.1.2 受理程序
1.提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。2.资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。3.接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）； ②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件； ③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等； ④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。对于以所购汽车作为
抵押物的，不需提供上述材料； ⑥购车首期存款证明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》（附件2-14-3）； ②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件； ③贷款证（卡）； ④经会计师事务所审计的上一个的财务报告及上1个月的资产负债表、损
益表和现金流量表； ⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料； ⑦购车首期存款证明； ⑧其他材料。从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内。
14.2.2 调查
贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。
14.2.2.1 调查部门和人员
各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。
14.2.2.2 调查内容
贷款采取实地调查的方式，内容包括： 1.自然人:（1）核实借款人提供的资料是否齐全；（2）核实借款人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；（3）核实借款人的资信及收入状况，是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；（4）核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他情况；（5）申请书所列其他事项是否真实。2.法人：参照流动资金贷款操作管理办法。
14.2.2.3 形成贷款意见或调查审批报告 1.经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。在确定担保方式时，应注意：（1）应尽量选择有利的担保方式。在有多种担保方式的情况下，应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式。（2）在同时采取保证担保与物的担保的情况下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任，因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任。（3）对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标）可以设定质押担保。但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的，经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保。2.对于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）》（附件2-14-4）上提出贷款意见；对于借款人为法人的，撰写调查审批报告（法人）,具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》。3.经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门。经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责。对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好解释工作。贷前调查一般应控制在5 个工作日内。
14.2.2.4 保险审查
对于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受其投保。
14.2.3 审批
1.合规性审查。
经审查发现信贷经营部门送交的各种材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止。贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情况，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的倾向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一起送交经办行有权审批人。对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人。2.审批。审批材料主要包括：(1)汽车消费贷款审批表或调查审批报告；(2)中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料。经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷管理部门。经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好解释工作。审查和审批时间一般控制在3 个工作日之内。
14.2.4 发放
经办人员根据贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签订《汽车消费借款合同》（附件2-14-5）和担保合同、抵（质）押登记、保险、贷款支用等手续。
14.2.4.1 签订合同及办理抵押物登记手续
1.签订合同。借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》4.2 的有关规定。借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷。经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用。同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户。借款合同经双方签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）费贷款通知书》（附件2-14-6），经办行应当督促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各种缴费凭证交给经办行。2.登记。对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记。如当地车辆管理部门未开办车辆抵押登记业务，经办行不得接受借款人以所购汽车作为抵押物。对于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运管理部门登记。以其他财产设定抵押或质押的，登记办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押登记的内容。3.保险。对于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行。保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取一定金额的续保押金。在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。经办行可以要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行根据借款人还款实际情况决定赔付款项的用途（偿还贷款本息或支付给借款人）。如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行。以其他财产设定抵押或质押的，保险办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》3.3.10 关于抵押物、质物保险有关内容。4.抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用均由借款人承担。
14.2.4.2 提款
1.前提条件。抵押（质）物已办理登记和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管。2.贷款支用。前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3 联，同时通知借款人办理提款手续。核定贷款指标通知一联送会计部门作记帐凭证的附件，一联留信贷部门归档，一联送借款人，作为通知放款的依据。提款有两种方式：（1）法人采取直接支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和合同约定的用款计划，将所借款项直接转入其在经办行的存款帐户；（2）自然人采取专项支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和借款合同约定，委托经办行按约定时间，将借款一次转入特约汽车经销商结算帐户中。提款时，借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式五联交信贷经营部门，信贷经营部门签章后，由借款人交会计部门记帐。会计部门凭借款合同和《核定贷款指标通知》为借款人开立贷款户，通过借款人送交的贷款转存凭证，直接将贷款划入借款人存款帐户或特约汽车经销商结算帐户。贷款转帐凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交汽车代理商作收帐通知，一联交信贷经营部门作台帐登记的依据。3.台帐登记。贷款出帐后，信贷经营部门及时登记汽车消费贷款台帐。
14.2.5 检查
14.2.5.1 检查时限
贷款发放后，对法人借款人每季至少检查1 次；对自然人借款人侧重于还本付息监控，对连续两期未按约定还本付息的，应在第三期重点检查。
14.2.5.2 检查内容
1.借款人是否按借款合同约定偿还贷款本息； 2.借款人资格和偿债能力是否发生重大变化； 3.贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况； 4.保证人的保证资格与保证能力的变化情况。
14.2.5.3 检查结果处理
在检查中如发现下述现象，信贷人员应认定借款人违约： 1.借款人连续两期未按合同约定的分次还款计划偿还贷款本息； 2.未经同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠与或重复抵押、质押； 3.拒绝或阻挠经办行对贷款使用的监督检查； 4.提供的文件、材料不真实，已经或可能造成贷款损失的； 5.与其他法人或经济组织签订有损经办行权益的合同和协议的； 6.保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的保证或新的抵（质）押； 7.借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同。经办人员发现上述违约现象时，应向信贷主管汇报，在征得领导的同意下，按合同约定，根据违约性质、金额、程度，采取下列一种或数种方式处理： 1.限期纠正违约行为； 2.收回部分或全部已贷款项； 3.处以罚息； 4.从借款人存款帐户中扣款，偿还贷款本息； 5.以处分抵押物所得价款或以兑现质物所得价款清偿贷款； 6.追索保证人连带保证责任。对于办理汽车消费贷款分期还款保证险的，经办行应当及时向保险公司提出索赔。
14.2.6 回收
14.2.6.1 正常回收
贷款偿还采取按月或按季等额偿还本金，按季支付利息，计算公式为： 每月还本金额=贷款本金/还款期数 利息按照实际使用天数计算。按借款合同约定，经办人员要求借款人在每次还款截止日期前，填写《中国建设银行贷款还款凭证》一式4 联，到会计柜台办理还款手续；会计柜台也可依据借款合同约定，从其存款帐户中直接按月(季)扣还贷款本息。还款凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交信贷部门归档。
14.2.6.2 提前回收 1.借款人主动提前全部还款。经经办行同意，借款人可主动提前全部还款。经办人员要求其应在准备还款的1 个月前，向经办行送交《中国建设银行提前还款申请书》，申请提前还款。2.要求借款人提前归还贷款。按合同约定，贷款期间，借款人有下列情况之一的，经办行应要求客户提前归还贷款：（1）拒绝接受经办行贷后检查的；（2）提供的文件、材料不真实，拒不改正，情节严重的；（3）保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人不按要求落实新的保证或新的抵（质）押；（4）借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同的。
14.2.6.3 清户撤押
借款人还清全部贷款本息后，会计部门办理贷款销户手续。信贷经营部门及时办理登记台帐。并按规定将执管的抵押或质押权利证明退还抵押人或质押人，请其到原抵押物登记处办理抵押注销手续。
14.2.7 不良贷款管理
借款人当月未按合同规定日期、金额还款的，经办人员在还款截止日后的 3 个工作日内向客户发送《中国建设银行催还逾期贷款/欠息通知书》，同时抄送贷款担保人，并取得回执。会计部门于还款截止日次日将当月应还款金额转入逾期贷款帐户。催还逾期贷款通知书及回执由信贷部门归档。借款人连续3 期未按合同约定还本付息的，该借款人全部未还贷款应认定为不良贷款。借款人连续两次未按合同规定时间和数额还款的，由信贷经营部门牵头，按合同约定，对以抵押或质押方式担保的贷款，通过依法处分抵押或质押物，收回贷款本息；对以保证方式担保的贷款，要求保证人履行保证责任，代偿全部贷款本息。
14.2.8 资料管理
贷款资料包括：借款人申请材料、调查审批表、各类会计凭证、通知书等，贷款资料管理参见本《手册》第三篇第三章《信贷档案管理》。
附件 2-14-1
甲方:中国建设银行 行 联系电话: 地址: 乙方： 联系电话： 地址： 为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：
一、甲方指定乙方为开展汽车消费贷款业务的特约经销 商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。
二、乙方在甲方开立基本结算帐户，营销资金通过甲方 结算。
三、对同意发放汽车消费贷款的借款人，甲方应当向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。
四、乙方收到《汽车消费贷款通知书》后，应当协同借款人办理缴纳车辆购臵附加费、领取牌照等手续，并在 15 个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证（复印件）提交甲方；对于逾期未提供上述资料的，甲方有权取消对借款人的贷款承诺，后果由乙方承担。
五、乙方应当保证提供给甲方的上述资料真实无误，否则，由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责。本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权。
六、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在 5 个工作日内将相应的购车款划转给乙方。
七、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息。乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。
八、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。
九、双方发生纠纷时,首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼。
十、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期 1 年，到期后经双方协商可续签合作协议。
十一、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据。
甲方：法定代表人或授权代理人（签章）乙方：法定代表人或授权代理人（签章）年 月 日
附件2-14-2
中国建设银行汽车消费贷款申请书（自然人）申请人姓名 出生年月 年 月 工作单位 身份证号 性 别 联系 电话 户口所在地派出所 婚姻状况 现家庭住址 工作单位 配偶姓名 家庭电话 单位电话 身份证号 家庭邮 政编码 拟购汽车 情况 售 车单 位 名称 品 牌 车牌号码 汽车 型号 底 盘 号 购 车总 金额 万元 汽车 颜色 发动机号 存款情况 存 款帐号 存款 金额 存款日期 贷款期限 及金额 申请贷款金额 元 申请贷 款期限 贷款占购车价款比例 % 还款资金 及 还款计划 家庭月平均经济收入 元 每月还款额占收入比例 % 易变现资产 元 每月可归还借款 元 抵押方式 抵 押 物品名称 抵押物价值 元 有无估价文件 质押方式 质 物 名称 质物价值 第三方保证 保 证 单位名称 保证金额 元 借款申请人申明： 申请人申明：以上信息完全属实。无论银行是否贷款，银行都将保留此贷款申请书，本人同意：银行可以审查本人的收入、财产状况及就业经历。签名： 年 月 日 借款人 配偶意见： 配偶意见：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申请贷款。本人同意用本申请书所列的抵押物（质物）抵押（质押）。借款人配偶签名： 年 月 日
注：1。易变现的资产指有价证券、金银制品等。2．售车单位指从事汽车买卖的经销商。3．车牌号码、底盘号、发动机号由经办行填写。附件2-14-3 中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）企业基本情况 单位性质 联系电话 主管部门 邮政编码 注册资金 资产负债率 法定地址 信用等级 通讯地址 法定代表人 拟购车情况 品 牌 型 号 购车总金额 元 售车单位名称 在本行存 款帐号 贷款金额、期限 申请贷款金额 元 申请贷款期限 月 贷款占购车价款比例 担保方式 抵（质）押物 名称 抵（质）押物 价值 元 保证人名称 保证人地址 保证人通讯地址 保证人联系电话 借款申请人 申明： 以上情况完全属实。银行无论是否贷款，都可以保留此申请书。本单位同意，银行可以为贷款之目的审查本单位资信及其他情况。法定代表人（或授权代理人）签名（章）年 月 日 附件2-14-4 中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）申请人姓名 性别 出 生 年月 婚 姻 状况 身份证号码 存 款 帐号 家庭月收入 联 系 电话 售车单位 品 牌 型号 保险公司 贷款金额 利率 期限 每期还款 担保 方式 抵押：□汽车 □房产 □土地使用权 □其他（注明）质押：□存单或国债 □出租汽车营运指标 □其他（注明）保证：□银行 □保险公司还款保证险 □其他（注明）保证方式调查评价意见： 经办人意见： 信贷经营部门负责人意见： 审批人意见： 附件2-14-5 _________________公司： 购车客户 欲利用我行汽车消费贷款购买 牌 型汽车 辆。经审查，符合我行贷款条件，同意向其发放汽车消费贷款 元（大写），请贵公司协同购车客户办理汽车牌照等手续，并在本通知书发出之日起 个工作日内直接将该客户购车发票、缴费单据（原件）及行驶证（复印件）等移交我行，逾期后本通知自动失效。特此通知 中国建设银行 行 一九九 年 月 日
附件2-14-6
合同编号: 贷款人（全称）：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信贷业务电话：＿＿＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企业法人营业执照号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 电 话：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下称甲方）： 贷款人（以下称乙方）： 本借款合同由当事人根据中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》和《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》经协商一致签署，双方承诺恪守信誉，严格履行。
第一条 借款金额 人民币（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿元。
第二条 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。
第三条 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（经销商）购买＿＿＿＿牌汽车。
第四条 贷款支用 贷款支用是指将贷款从贷款帐户划到甲方指定的存款帐户。本合同项下借款有效支用期为本合同生效之日起＿＿＿个工作日，在有效支用期内,甲方协助乙方落实担保手续后，应当一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/专项支用）方式，乙方将借款直接转入＿＿＿＿＿＿（甲方/经销商）在乙方处开立的存款户内。若由于甲方原因导致在有效支用期内未落实担保手续,则乙方有权取消甲方未支用的借款。
第五条 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期长于一年的，借款期内遇国家法定利率调整，则于下1 年年初，根据当时人民银行确定的相应档次的贷款利率确定下1 年的借款利率。借款期不超过一年的，执行本合同利率，不受国家法定利率调整的影响。
第六条 还本付息 甲方采用月均还款法。经计算，甲方从支用借款的次月开始按月等额归还借款本金__________ 元，还款日为每月__日至__日,最后一期还款不能迟于本合同期限届满日。贷款利息自贷款转存到甲方指定帐户之日起按实际使用天数计算，实行按月付息，甲方应在每一付息日（每月20 日）如数支付该期借款利息。甲方未按本合同约定的还款计划按时偿还的贷款部分视为逾期贷款。甲方全部提前归还借款本息，应当提前 30 个工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已计收的利息不随期限、利率的变化而调整。
第七条 合同的变更与解除
（一）本合同生效后，借贷双方任何一方不得擅自变更和解除。
（二）甲方如将本合同项下的权利和义务转让给第三方，应事先经乙方书面同意，其转让行为在受让单位和乙方重新签订借款合同后生效。
（三）甲方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，要事先征得乙方的书面同意。
（四）本合同项下当事人变更住址（地址）、电话或传真号码应当事先通知其他当事人。
（五）甲方死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，甲方的财产代管人或合法继承人应当继续履行借款合同约定的还款义务。
第八条 借款担保
（一）对于本合同项下的借款本息，甲方应当选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保； 2.抵押方式担保； 3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。
（二）甲方以抵押方式提供担保的，需办理抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确乙方为被保险人。保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，甲方不得以任何理由中断或撤消保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由甲方负全部责任；如保险中断，乙方有权代为保险，所需一切费用由甲方负担。
第九条 甲、乙双方的权利与义务
（一）甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；
（二）甲方应当按合同约定的还款计划按时归还全部借款本息；
（三）甲方应当按合同约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；
（四）甲方应当按照乙方的要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；
（五）乙方有权对贷款的使用情况进行检查；
（六）乙方有权对甲方的经营情况进行监督；
（七）乙方应当按照合同约定及时足额发放贷款。
第十条 违约责任
（一）甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息。
（二）甲方未按本合同约定偿还借款，乙方从贷款逾期之日起按日利率万分之＿＿计收利息。
（三）甲方未按本合同约定按时偿还借款本息，乙方有权从甲方在乙方处开立的任何帐户直接扣收。如果帐户中款项的货币与贷款货币不同，乙方有权按当日外汇牌价折算成贷款货币清偿贷款本息。
（四）甲方同意在发生下列情况之一时，乙方有权停止甲方用款，提前收回已发放的贷款本息或依法处臵抵押物或质物： 1.甲方违反本合同第七条
（一）、（二）、（三）、（四）款约定； 2.甲方违反本合同第九条
（二）、（三）、（四）款约定； 3.甲方收入或经营状况明显恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼（仲裁）程序，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为； 4.设有抵押、质押或第三方保证的借款合同，抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同，抵押物、质物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，甲方又无法落实符合贷款人要求的新担保时； 5.甲方违反本合同第十一条约定的。
（五）乙方未按本合同约定按时足额发放贷款，影响甲方按本合同规定使用借款，乙方应当按日息万分之__支付甲方违约金。
第十一条 其他约定事项
1、____________________________________________________
2、____________________________________________________
3、____________________________________________________
第十二条 合同争议解决方式 甲、乙双方在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，也可以直接向乙方所在地人民法院提起诉讼。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款双方仍须履行。
第十三条 本合同经双方签字或盖章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本与正本具有同等法律效力。第十四条 合同附件 甲方的借款申请书、贷转存凭证和其他乙方认为应当成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日
第四篇：个人汽车消费信贷业务操作指南
个人汽车消费信贷业务操作指南
个人汽车消费信贷业务包括乘用车和商用车消费信贷业务两大类。由于两者的购车目的不同，前者偏重于代步、消费。而后者则是为了经营。也就造成了不同的产品设计和不同的管理方法。严格的说可以分为贷前和贷后两个阶段。贷前阶段主要侧重于用户的资信调查，与产品的融合性，最主要是与用户建立良好的伙伴关系，为贷后阶段的工作打好基础。贷后阶段的主要工作应该是风险控制。我觉得风险控制工作执行的效果如何绝大部分取决于公司的服务水平，众所周知，目前国内的相关法律法规并不完善、人们的整体信用意识也比较淡薄，信用体系更是极不健全，所以国外的许多管理经验和方法在国内并无用武之地。所以，开发符合我国国情的金融服务产品就显得尤为重要。特别是客户关系营销，我个人认为目前国内风险管理的误区是风险管理方式方法与用户出于极端对立的状态，导致无法得到用户的配合。所以，我觉得完善的金融服务产品不能只在用户完成购买前的服务，而要把业务整体看待，真正的以车辆实物为中心，不断拓展服务，成为用户可以信赖的朋友和车管家。而衡量的标准应该是用户在违约时有多大的比例愿意主动交给我们来处理。
以下是一个业务的基本流程，代表了我的一些看法。
第一部分
业务前期调查与分析
业务前期调查与分析是信贷业务基本操作和风险控制的第一阶段，是信贷审查和信贷决策的基础。这一阶段的主要工作任务是：调查客户，获取信用分析资料，进行风险分析与评估，提供信贷调查结论，为审查、审批出具完备的文件和资料。第一节
受理业务
第一条
借款人向公司申请个人按揭业务时，销售人员应依据公司个人消费信贷业务的相关规定，审查借款人是否符合基本的申请条件，并向借款人介绍我公司的业务操作流程及借款人应提供的相关资料。
第二条
具备以下条件的个人用户可以向我公司提出贷款申请：
1、具有完全民事行为能力，年龄在20—55岁之间的自然人；
2、有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所；
3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；
4、客户须无犯罪前科，诚实守信，无不良信用记录；
5、客户须同意并且愿意接受银行、厂家和经销商的监督管理；
6、家庭具备一定的抗风险能力；
7、厂家、经销商和银行认为必须具备的其它条件。
第三条
个人用户应向我公司提出书面申请，并提供以下材料：
1、本人及配偶身份证、户口本复印件；
2、结婚证复印件；
3、个人收入证明；
4、个人房产证明复印件或由居委会开具的居住证明；
5、提供配偶或财产共有人的承诺函；
6、其他能够证明偿还能力的材料；
第四条
对于符合基本条件的用户，业务员将用户的资料进行复印，并在复印件上签章证实资料的知识性。同时填写用户受理单，经销售经理确认后向资信调查部门传递。第二节
贷前调查
第五条
资信调查部门在收到材料后，安排资信调查人员与用户约定时间，准备进行实地考察。贷前调查实行双人调查制度，并明确主、协办关系，调查人员必须对借款人资料的真实性负责。
第六条
对借款人的调查和评估，重点是对其身份、收入、偿债能力、信用记录、借款用途和项目盈利能力等进行审查。
1、对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性和时效性进行审查。
2、身份证件的审查。身份证明是借款人是否具有主体资格的依据，主要审查是否经过有权部门签发/是否在有效期内/与户口簿上的有关要素是否一致/证件所提供的借款人身份、年龄情况是否符合我公司的贷款条件/如果借款人已婚，则要核查结婚证和配偶的身份证、户口簿等。
3、对借款人偿债能力等材料的审查。包括： ⑴个人用户的薪金、工资收入证明的真实性，检查如工资单、工资卡或存折； ⑵财产情况证明，如房产证、营业执照、存单、股票、债券等； ⑶信用记录审查，如信用卡的对账单、既往的信贷业务往来记录、贷款偿还情况等资料的审查； ⑷对用户提供的收入证明的真实性进行调查，要根据用户提供的材料，进行认真的核实和查访，保证偿债能力的真实、稳定。
第七条 在调查过程中，如发现下列情况，应立即终止业务。
1、客户提供虚假的个人或单位情况、收入或营业收入证明材料及其他资料；
2、提供虚假的抵（质）押物或抵（质）押物权属不清；
3、借款人作为一方当事人的任何其他合同项下出现重大违约、导致重大赔 偿行为；
4、借款人出现重大经营变动或工作变动；
5、借款用途与合同约定不符；
6、其他重大变动。
第三节
风险分析与调查报告的撰写
第八条 风险分析包括借款人情况分析和担保能力分析。主要通过对借款人进行资信评级、担保情况分析、实地考察来分析。
1、对个人用户借款人资信情况分析。即对借款人的基本情况、申请贷款情况、营运稳定性和收入情况的分析。⑴借款人的基本情况主要从购车人的年龄、婚姻状况、住房情况、供养人口、社会关系、家庭气氛、健康情况等方面进行调查。这一部分是资信调查中最基本的部分，通过这些情况的调查分析能够得到购车人目前的状态是否适合进行营运，家庭是否稳定，主要可以考察到购车人的生活经营是否成功。⑵申请贷款情况主要从购车人首付款来源、比例、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。⑶收入稳定性主要从购车人从事工作年限、工作性质、工作前景等方面开展调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人的实际收入如何、是否可以得到稳定的收益、所从事工作的风险性如何，这方面的判定对客户今后能否正常还款至关重要，收入相对稳定的用户往往风险系数很低，同时，他们解决问题的能力普遍很强，是相对容易维护和管理的客户群体。⑷收入情况主要从购车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。
3、担保情况分析。即对抵（质）押物的价值及变现能力，抵押率、质押率是否符合公司的相关要求。
4、实地考察分析
贷前调查员对借款人所提供的证件进行整理和核对，列入日程联系借款人商定时间进行走访和了解。主要包括了解和记录其家庭主要成员的资料、借款人的阅历和资料、其购车的目的和业务渠道、家庭债务、债权及易变现财产、购车人的住址和电话、住所环境、房屋状况、装修状况、家庭气氛、家庭成员对贷款的了解及支持程度等。并要在家庭现场照相留影。借款人的既往经历有非常重要的参考价值，对夸大收入渠道和前景的借款人，应严格禁止与其合作，以杜绝欺诈现象的出现。到达现场后不要直接接触借款人，要注意观察借款人相关地址的交通路线，通过侧面渠道（邻居、居委会或村委会及其他与借款人相关联的单位）了解借款人的梗概情况，包括当前经济状况、平常为人处事及社会关系等，而后直接向借款人闻讯，通过相互间的印证来对借款人的身份和情况进行核实并在购车人家中留影，对借款人提供的联系电话要在出现后及时佐证。
第九条 调查报告的撰写。根据调查状况和风险分析情况，调查人员完成《个人业务资信调查报告》并签署明确意见后，向业务审查、审批部门提报。
第二部分
业务审查、审批及贷款发放与车辆交接
该阶段是信贷的第二阶段，是信贷风险控制的关键阶段。信贷审查是对信贷调查的补充，又引导着信贷审批的最终决策。贷款发放则是信贷审批结论能否被正确落实的关键一环。而车辆交接则是信贷业务向贷后管理转移的标志。第一节
业务审查、审批
第十条 业务审查是对借款人提供的资料和信贷调查资料的复审，原则上审查人员只对合格的资料审查贷款风险，并提出自己的意见，各审查人员必须按照本人负责审查部分的制度要求进行审查。
第十一条 在审查、审批过程中，由资信调查部门负责人和业务主管领导分别对按揭业务是否符合公司要求进行审查，审查人和审批人也要重点审核市场部提供材料的完整性和授信的可行性，并在《个人业务审批表》相应栏目签署明确的审查、审批结论。
第十二条 审查人审核资信调查人员提供材料的完整性和授信的可行性，要对以下内容进行重点审查。
1、此项业务是否符合我公司的信贷政策；
2、申请人是否符合我公司要求的各项条件；
3、借款人提供的各种资料是否合法、有效，购车用途是否真实；
4、业务经办人员提供的各种资料是否合法、有效、完整；
5、还款来源是否有保证；
6、担保人是否有担保资格、担保能力；
7、抵（质）押物是否足值、估价是否合理、是否易变现；
8、核定的客户资信情况是否正确；
9、该笔业务能给我公司带来的业务收益；
10、对业务分析是否客观合理，对有可能出现的信贷风险是否能够采取有效的防范措施；
11、是否同意该笔业务，以及业务授信的具体金额、利率和保证方式等。
第十三条 如资信调查部门报送的资料不全或未能明确说明有关情况或不符合我公司贷款条件的，审查人共同出具《个人业务审查反馈通知书》。资信调查人员在收到反馈通知书2个工作日内，必须以书面形式向审查部门做出答复。
第十四条 各审查、审批部门以收到齐全、有效的资料的日期为正式受理日期，并在2个工作日内出具审批结论。
第十五条 对经审批符合我公司开展业务条件的，准备向用户发放贷款。第二节
车务手续办理与贷款发放
第十六条 销售部门在收到公司财务部门提供的《放款承诺函》，并确认客户的购车首付款已经足额到帐后，同意销售部门向用户发出车辆，由业务员协同用户进行车务手续的办理。
第十七条 用户在收到车辆并验收完毕后，会同市场部专人在3个工作日内将车辆上完牌照、按照银行的规定上齐各项车辆保险、办理完毕各项车务手续、对车辆进行抵押登记，并公正抵押合同后，由业务专管员将车辆发票、保单、车辆登记证、购置附加税收据等手续上报至公司备案，公司审核无误入库后与用户签订借款合同等各项相关合同、单证，在两个个工作日内向用户发放贷款。第三节
车辆交接
第十八条 财务部门在收到车辆的贷款后，通知销售部门正式向用户交付车辆。第十九条 在交付车辆时同时填写《车辆交接单》，并由贷后管理人员向用户介绍贷后管理的内容和方法。向用户提供完整的贷后服务指南和售后活动内容。
第三部分
贷后管理
贷后管理是业务开展后对有关业务事项进行的管理，是信贷风险控制的又一重要阶段，其重要目的是进行贷款的风险防范控制和风险转化，确保业务顺利进行。
第一节 业务回访与实时监控
第二十条 贷后业务员负责制订用户的月回访计划并在每月定期对用户进行回访，了解用户的车辆使用状况、提醒用户还款和了解用户在使用中遇到的问题，并积极协调处理。并向用户介绍公司为用户设计的相关活动。并在计划中规定的回访时间顺延5个工作日内形成报告向相关部门上报。详见《个人业务月度回访实施计划报告》。
第二十一条 贷后业务员根据用户的工作情况对用户进行分类，负责收集相关行业的市场信息，做到实时监控，对于发生逾期的用户更要及时了解原因，向相关部门提报。并关注可能会影响用户还贷的潜在问题，及时加以解决，以便风险管理部能够及时掌握用户的实时情况，对是否存在风险隐患做出判断，并能够及时予以防范和解决。详见《个人业务监控信息反馈表》。
第二十二条 贷后业务员要监控贷款的抵押物、质押物的变动情况。如抵押物发生意外损失，应要求用户及时提供公司认可的其他担保方式。实时监控要求专管员及时了解用户的职业、收入、住址、电话的变化情况，并对上述情况作书面记录，放入贷款原始档案，尤其是发生
用户死亡、失踪、严重伤残、被依法追究刑事责任等情况，应迅速填写个人风险事项报告表，向风险控制部门报告。
第二节
业务风险预警
第二十三条 风险控制部门根据银行提供用户的还款情况和自身监控用户发
现的问题建立相应的风险预警机制，根据不同情况、不同类型的潜在风险和已经 发生的欠款状况进行四级分类管理、根据不同的风险级别按公司相关规定的要求 分别处理、保证及时发现潜在风险。
第二十四条 白色预警：是针对那些非故意欠款，忘记在还款日前还款或出现财务问题但在短期内可以解决的，适用于逾期后经电话催收在5天内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理业务人员负责实施；处理方法主要施加强对该 类用户的预先催收力度。第二十五条 黄色预警：适用于逾期后经电话催收无效后上门催收并在1个月内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理经理协助业务员负责实施；处理方法主要是重点了解该类用户的欠款原因，并实施相应的处理办法，加强预先催收力度，并收取合同约定的违约罚金。
第二十六条 橙色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期不超过三个月的用户，此类风险监控由风险管理部经理直接负责实施；处理方法主要是对车辆进行监管和控制，要求担保人履行代偿义务，准备车辆扣收。
第二十七条 红色预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期超过三个月、担保人也未履行代偿义务的用户，此类业务主管领导直接负责协调实施；处理方法主要是终止合同，进入诉讼阶段，清收欠款车辆，要求担保人履行代偿义务。第三节
档案台帐管理
第二十八条 贷款档案台帐管理，是信贷管理的重要组成部分，个人业务部要将用户的各项材料和车务手续存档管理，并对信息定期进行更新，各管理部门要分别建立台帐，将用户、车辆信息和还款信息按月分别汇总、上报，以备查询和分析管理。
第二十九条 相关管理部门为用户建立用户档案，其中包括客户信息和车辆的信息。客户信息包括用户的资信调查材料、各种证明材料；车辆信息包括车辆的型号、价格、发票、登记证、缴纳各种费用的情况和每月的还款情况等，档案息要每月及时更新，并可以从更新的项目中发掘问题。要定期核对用户的信息是否发生变化，如发生变化，要及时更新，随着用户的开始还款，也要把用户的还款记录和还款情况及时归档，并定期生成用户信用记录。并据此方式将相应资料输入电脑，进行规范管理。详见《用户及车辆档案明细表》。第四节
售后服务
第三十条 厂家要发挥自己的专业优势，不断提升自身的售后服务水平，为用户解决后顾之忧，有效保证不因车辆的服务问题而影响到用户正常使用，从而使用户的还款受到间接影响。如车辆的保险理赔、保养提醒、知识培训等。
第三十一条 贷后业务员负责协调服务经理要针对用户设计售后服务方案，针对用户和车辆的特点，细化服务方案，做到在情况发生前积极预防、情况发生后积极处理、情况解决后积极回访总结。
第三十二条 相关部门应依据用户的特点设计合适的活动方案，加深公司与用户的相互了解和沟通，要建立起一套风险解决方案，站在用户的利益立场上，尽力帮助非恶意违约的用户解决问题，如提供展期、提供对等服务偿还机会、二手车收购、代租赁、二手车处理等服务，把用户的损失降到最低，并逐渐形成自己的风险管理体系，从而减小风险损失成本。第五节
业务检查
第三十三条 业务检查由风险管理部牵头、联合各相关部门组织实施。按时间划分为定期检查和不定期检查两类，分别针对个人业务的具体执行部门和人员的检查和是对用户履约情况和资信情况进行跟踪调查和检查，目的是发现业务开展过程中存在的问题，对从业人员进行考核评价，尽早发现预警信号，采取必要的措施，控制不良贷款的产生。按目的划分又可分为日常检查和针对出现的特定因素所作的特别检查。
第三十四条 对个人业务开展的具体执行部门和人员的检查内容主要包括业务操作是否规范、对用户情况的了解程度、回访与监控是否到位、风险的预判能力、解决能力、市场的熟悉程度等方面，并做出相应的评价和调整。
第三十五条 对用户履约情况和资信情况检查的内容包括用户的实际盈利能力、偿还能力、从事工作的持续发展性、如果发现用户的资信状况或担保情况发生重大变化，应及时联合银行等合作单位调整或中止用户的授信并做好相关的管理工作。
第三十六条 业务检查结束后，风险管理部必须牵头进行总结，对业务操作部门和人员的工作做出评价，对于不符合管理要求的要及时做出整改、调整和考核。对于表现出色的要给与激励。并针对业务检查中出现的各种问题及时予以解决。并出具《个人业务管理状况检查报告》。
第四部分
债权保护和不良贷款处理
该阶段是信贷业务的保护、处理环节，实施的好坏直接影响到贷款业务 的最终结果，管理水平也直接影响到业务能否长期顺利的开展，只有把这个环节的问题解决好，信贷业务才能真正实现健康、长期的发展。第一节
一般风险处理
第三十七条 是指在不满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取电话催收、上门催收、车辆重点监控的方法来进行处置。
第三十八条 对于满足该类风险但属于非恶意欠款的用户，专管员要加强监管力度，寻找分析用户违约的原因，如采取定期催促、对于车辆出现问题的制定专项服务解决方案等方法，尽量将风险化解。并填写《用户欠款催收记录》。
第三十九条 对于满足该类风险属于非恶意欠款的用户，专管员要及时向公司风险管理部门汇报，同时要求担保方履行担保责任，并对涉及的车辆进行动向监控，形成专项计划，为清收车辆做好准备工作。并填写《欠款用户风险评估报告》。第二节
清收风险处理
第四十条 是指在满足清收条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取要求担保人履行担保义务、车辆清收、法律诉讼、申请强制执行的方法来进行处置。
第四十一条 对于满足该条件的用户，一方面，风险控制部门要要求担保方积极履行担保责任，并对涉及车辆进行动态控制，准备处理。另一方面，银行要配合公司对用户进行法律诉讼，申请法院实施强制执行，以便获得车辆的处理权力。第三节
清收车辆处置 第四十二条 是指对满足清收条件并已清收回的车辆处理，一般由申请执行、车辆评估、拍卖、转移产权、解除抵押、损失清算组成，或要求用户一次性买断。车辆清收后，风险部门要制定《清收车辆处理计划》。
第四十三条 对于满足清收条件并且已经实际控制涉及车辆的情况，公司要求用户在一定期限内进行一次性债权买断，在用户买断后，结清全部款项，解除抵押，车辆所有权向用户转移。
第四十四条 对于无法买断车辆的情况，在经过法律诉讼，获得车辆处置权后，由公司对车辆实行二次销售，用于弥补回购款项，如处理收入无法全部弥补回购损失，公司有权向用户继续追索损失。
第五篇：我国村镇银行发展现状及建议
我国村镇银行发展现状及建议
谢卫星
摘 要：自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年3月末已成立了97家。针对村镇银行在设立过程中出现的各种趋势进行分析，提出了促进村镇银行发展的几点建议。
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。2 我国村镇银行的发展趋势2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。
建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单
一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
3、2 村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式
村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。
3、3 村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。
3、4 监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。
参考文献
[1]阮勇，村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J]，安微农学通报，2008，14(23)
[2]蒋桂波，闻一文，尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示[J]，海南金融，2007，(3)
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