中国农发行行长郑晖建议探索农村土地流转经营权抵押贷款

第一篇：中国农发行行长郑晖建议探索农村土地流转经营权抵押贷款

中国农发行行长郑晖建议：

探索农村土地流转经营权抵押贷款

农民没有财产可抵押，银行怎么敢轻易放贷，不要总是埋怨金融机构不给农民贷款。

【《财经》记者 王延春】“很多人抱怨涉农信贷不足，农民贷款难，农民没有财产可抵押，银行怎么敢轻易放贷。”郑晖8日表示，不要总是埋怨金融机构不给农民贷款。农民土地流转经营权能否作为抵押？如果不能，非逼着金融机构为提供农村、农民提供信贷是非常难做的事。

郑晖表示，现在监管部门对金融机构的考核很严，不良贷款率、信贷风险指标以及问责制度等等，农民没有抵押品不敢轻易放贷，搞不好一年的奖金都没有了。如果土地流转权能作为抵押品，那么涉农金融机构就有贷款的积极性。比如，农民张三有一千亩地的流转经营权，可以通过评估、折价，按照土地交易价格做抵押。现在农村土地流转的速度越来越快，作为抵押进行贷款，不仅可以促进农业产业化、规模化发展，推动农民增收，同时也是农村金融机构业务创新的一条途径。

据了解，伴随着农村土地流转的推进，租赁数百亩甚至上千亩土地的农村种养“大户”也越来越多。在生产和经营过程中，他们遇到了生产资金难以为继的问题，急需获得资金支持。所谓农村土地承包经营流转权抵押贷款，即是土地经营权人在法定许可的范围内，在不转移土地占有、不改变土地用途的情况下，将农村土地承包经营权人同意抵押的流转权及经营地上附着物作抵押担保而向金融机构申请发放的贷款。

据悉，这种贷款模式在一些地方已经开始探索尝试。浙江一些地方的农村金融机构为急需资金的种粮大户提供贷款，用于贷款质押的就是种粮户通过县农村土地流转服务中心流转的土地经营权及基地设施。伴随着土地承包权流转多元化的创新试验，承包经营权抵押贷款成为探索农村“贷款难”的途径。

郑晖表示，目前林权证抵押贷款模式就是一种很好的尝试。他还表示，未来搞农业现代化，就是要让土地大量流转，搞土地集中经营，农业集约化生产。让农民跳出土地，跳出农民身份，成为大农场的工人，8亿农民必须改变生活和生产方式，一家一户小农经济搞不成农业现代化。“有些人对农民上楼有意见，我看农民上楼是大趋势，农业发展银行支持城乡统筹，农户集中居住。天津在城南郊搞了一个行政村集中居住，上农民上楼，采取占补平衡，我看效果不错。”

不过，有些专家担心，这种模式会导致部分农民未来面临失地风险。目前的土地流转配套机制不健全，农村土地承包经营权抵押贷款在推广过程中，如何确保土地流转规范；如何保障对抵押价值评估的公平透明合理；流转抵押登记怎样程序合法等问题有待于细化探讨。

更值得关注的是，土地承包经营权负载着社会保障功能，这是农村稳定的“安全堤坝”，一些学界人士认为抵押风险待评估，同时，如果将土地流转权抵押，涉农金融机构在借款人出现经营风险，缺乏偿还能力时，对土地承包经营权及附属物如何处置也是难题。

中央财经领导小组办公室副主任陈锡文曾公开表示，根据目前实践情况看，土地承包权和宅基地抵押应该慎行。“日前各地践行的土地承包权抵押，实质上加大了农民失地风险。”

第二篇：太和县农村土地承包经营权流转探索

太和县农村土地承包经营权流转探索

一、基本情况

我县31个乡镇和经济开发区，耕地是172万亩，土地流转面积已达13.8万亩，占全县耕地面积的8%。其中：转包5.1万亩、转让1.9万亩、租赁3.1万亩、互换0.9万亩、其他形式2.8万亩，分别占流转总面积的37%、13.8%、22.5%、6.5%、20.2%；流转时间在1-2年的7.5万亩、3-5年的4.4万亩、6年以上的1.9万亩，分别占流转总面积的54.3%、31.9%和13.8%。

二、主要做法

（一）成立组织，加强领导。为切实加强对全县农村土地承包经营权流转试点工作的领导，县政府及时成立了由分管县长任组长的农村土地流转工作领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在农委。为农村土地流转工作提供了组织保障。

(二)广泛宣传，积极培育现代农业经营主体。《农村土地承包法》实施以来，我们积极引导鼓励支持有资金、懂技术、善经营、会管理的种养大户、农业龙头企业、农民专业合作社、农业科技人员等经营主体投资效益农业，采取租赁、入股等方式流转土地，推进专业化生产、产业化经营，加快现代农业发展。不完全统计，目前全县270多家农民专业合作社土地流转300亩以上的有29家，加速了农村土地承包经营权流转的步伐，提高了农村土地承包经营权流转的规模和质量。

（三）积极开展农村土地流转试点。2008年我们通过积极争取，被列为全省农村土地流转试点县，试点工作至2009年结束。试点实施以来，我们经过深入调查、认真研究，精心制定实施方案，周密安排，详细部署，进行了慎重操作，初步总结了三种流转类型。一是土地合作型，代表村之一孙法试点村。该村位于太和县皮条孙镇北侧，辖10个自然村，1320户，4626口人，耕地5100亩，农民人均纯收入5000多元。为解决农户分散种植的低效益问题，由村干部牵头依法成立了“优质农产品种植专业合作社”，合作社直接把土地连片规模种植写进章程，合作社的目的很明确，就是通过614户合作社社员之间的土地合作，完成5000亩的土地连片，建立一个标准的良种繁育基地。对于基地范围内的土地承包者，如果不愿意或因其他原因不能加入合作社的，由合作社主动进行协商、调换，各取所需，或者由合作社社员直接租赁经营。合作社的生产基地实行整地、施肥、供种、机播、排灌、防虫、治病、订单生产与销售等统一操作。这些举措使合作社社员降低了生产成本，提高了农产品身价，在今年的小麦种子生产中，经测算社员每亩小麦生产投入成本降低42.5元，产出的小麦良种高出市场价10%—12%，参与合作的土地每亩增收135元。二是技术服务型，代表村之一张槐试点村。该村在村委会主任徐淙祥的带领下，牵头成立了“太和县高效农业技术专业协会”，会员1829人，集农业科学技术研究、培训、示范、推广、服务于一体，协会章程健全，会员的权利、义务明确，大部分会员能经营、善管理、懂科技。该村以协会为依托，发动和团结会员开展区域化种植、标准化生产、定单化销售、产业化经营、一体化服务。会员通过商定，统一思想，确定农作物种植类型，确定面积，统一组织，统一生产，同一品种，统一机耕，统一施肥、统一供种、统一防虫、统一收割、统一销售。这种办法操作五年来，该村小麦单产一直稳定在千斤以上。2009年以小麦亩产718.2公斤水平，刷新目前全省小麦单产纪录。三是租赁经营型，代表村之一双兴试点村。该村隶属双浮镇，村支书高东方为了让村民尽快致富，选准了高效蔬菜设施栽培作为突破点，采取“做给农民看，引导农民干”办法，以每年1000斤小麦的承租标准，租赁农户1200多亩耕地，实施蔬菜标准化生产。目前该社发展势头强劲，被省农委授予“全省蔬菜10强”企业，示范带动效果明显，部分

出租土地的农户在蔬菜生产基地参与劳动，每月可获得830元的收入，中午在蔬菜生产基地食堂免费就餐，目前直接受益农户有300多户。

（四）典型引路、推进农业规模化生产。在农村土地承包经营权流转中，我县有好多典型，值得介绍：

如：苗老集新合村流转千亩南瓜种植。新合村位于苗老集南3.5公里处，辖6个自然村，765户，3697口人，耕地6100亩。该村每年外出打工的农民在三分之一以上，在家的农户大多是老弱病残，所经营的土地虽然没有荒芜，但都是粗放式经营，经济效益不高。为进一步提高土地的产出效益，既让在家的农民有活干，又让外出的农民彻底没有后顾之忧，该村村长刘永军牵头成立了太和县泰丰种植专业合作社，入社社员101个，注册资金100万元。合作社于2009年9月开始，以每年每亩租金700元的价格，租赁农民土地1700亩，实行统一种植、统一施肥、统一管理、统一定价、统一销售。当地农民今年，该社统一种植了1700亩的南瓜、玉米，由于实行的是套种的模式，有效提高了作物的光照利用率，增加了作物单产和单位总产量，经济效益和社会效益明显提高。目前，南瓜、玉米长势良好。该镇的集喜养殖专业合作社、保誉养殖专业合作社和金地种植专业合作，三社联合，建立水产养殖基地1100多亩，吸纳成员350户；建立蔬菜生产基地2300亩，吸纳成员650户，先后购置旋耕机42台，深耕机48台，播种机174台，喷灌机510台，打药机652台，成立了农机专业队，产生了较好的产生的连锁效应和社会效益。

又如：宫集镇千亩连片烟叶种植。该镇育才、宫大两村烟叶连片种植面积逾千亩。土地流转时，镇村包点干部走村串户，挨家挨户征求村民意见，对一些不愿种植烟叶的村民进行耐心细致的劝说，反复在村民与种烟大户之间进行协调，最终以一亩地一年600元的价格与农民签订了土地租赁协议。烟草公司在育才、宫大两村出资修建了一条宽3.5米、长2.5公里的水泥路和7.9公里的沙石路，村民从中得到了实实在在的利益。对于土地流出的农户不仅从种烟大户手里得到每亩600元的土地租赁费，又可以在种烟大户那里干活打工，每年的收入大概在1000元左右，而且不用承担任何风险，也不用自己投资，群众很乐意。就种烟大户来讲，按照亩产烟叶200公斤，市场价每公斤14元来计算，大概一亩地一年毛收入在2800元左右，每亩烟叶一季的纯收入也不低于1200元，是种植小麦大豆效益的1.5倍。

三、启示、问题和打算

我们通过实践发现：农村劳动力转移率越高，土地流转的难度越小；经济越发达，农民对土地的依赖程度越低，土地流转越容易；承租方对土地经营的产出率越高，支付的租金就越高，土地流转越顺利；承租方对土地经营的科技含量越高，土地流转的阻力越小，如果出租方的耕作方式是“一麦一豆”，承租方还是“一麦一豆”，那么租赁双方很难结合在一块。

我们通过实践探索，也发现有些问题急需要探讨和解决。如：土地流转中介服务组织问题，土地流转信息平台建设问题，土地流转手续不健全的问题等。

下一步，我们将进一步加大土地流转工作的力度，认真开展调查研究，探索当前农村土地流转切实有效的办法，积极搭建土地流转平台，培育土地流转市场，推进农业区域化种植、规模化生产、产业化经营，切实提高农民收入，加快现代农业的进程。

一是发挥政府在农村土地承包经营权流转中的引导作用。加强经管队伍建设，发挥土地承包经营权流转指导、服务、管理的职责，使土地承包经营权流转工作健康有序进行。同时，制订农村土地利用与流转的长远规划，做好土地的集中连片和整理工作，依法规范管理农村土地承包经营权流转工作。

二是完善政策，为农民自愿参与土地流转创造条件。加大宣传力度，让农民了解土地承包经营权流转政策及相关程序。建立和完善农村就业、养老保险、合作医疗等社会保障体系，降低农民对土地的生存依赖性。积极发展农民专业合作组织，引导农民以土地承包经营权入股进行合作生产，支持农民专业合作社承接和连片开发经营农民流转的土地。大力发展农村二、三产业，加快转移农村富余劳动力。加快农村基础设施建设，推进农业产业化经营，为农民自愿参与土地承包经营权流转创造条件。

三是鼓励工商企业投资从事产前、产后等资源开发，采取公司+合作社+农户和订单农业的生产方式，带动农户发展产业化经营。

四是健全农村土地承包经营权流转管理机制，乡镇建立农村土地承包经营权流转服务中心，村建立土地承包经营权流转台账，积极为农村土地承包经营权流转提供服务，逐步建立农村土地承包经营权流转的有形市场。同时，建立土地承包经营权流转纠纷调节机制，依法调处土地承包经营权流转中出现的争议与纠纷。

第三篇：农村土地承包经营权抵押贷款案例

农村土地承包经营权抵押贷款案例

摘要

本文对全国首例土地承包经营权抵押贷款案例的相关概念、事件背景、以及具体内容等三个小节进行了分析。

目录

1.相关名词解释..................................................................................................................3 1.1 农村土地承包经营权...................................................................................................3 1.1.1 涵义...........................................................................................................................3 1.1.2 主体...........................................................................................................................3 1.1.3 权利内容...................................................................................................................3 1.2 农村承包经营权流转...................................................................................................3 1.2.1 涵义...........................................................................................................................3 1.2.2 流转的主体...............................................................................................................4 1.2.3 流转的方式...............................................................................................................4 1.3 农村土地承包经营权抵押贷款...................................................................................5 2.背景介绍..........................................................................................................................5 2.1 土地政策抑制...............................................................................................................5 2.2 中央层面开始探索改革...............................................................................................5 2.3 成都市试点先行...........................................................................................................5 3.抵押贷款具体规定..........................................................................................................6 3.1 贷款条件及范围...........................................................................................................6 3.2 贷款手续.......................................................................................................................6 3.3 贷款流程.......................................................................................................................6 3.4 贷款期限及额度...........................................................................................................6 3.5 贷款利率.......................................................................................................................6

1.相关名词解释

1.1 农村土地承包经营权

1.1.1 涵义

农村土地承包经营权是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利，包括农民集体使用的耕地、林地、草地，以及其他依法用于农业的土地

目前，耕地的承包期为三十年，草地的承包期为三十年至五十年，林地的承包期为三十年至七十年。1.1.2 主体

1）发包方

第一，农民集体所有的土地依法属于村农民集体所有的，由村集体经济组织或者村民委员会发包；

第二，已经分别属于村内两个以上农村集体经济组织的农民集体所有的，由村内各该农村集体经济组织或者村民小组发包。

第三，国家所有的依法由农民集体使用的农村土地，由使用该土地的农村集体经济组织、村民委员会或者村民小组发包。

2）承包方

根据《土地管理法》规定，农民集体所有的土地由本集体经济组织的成员承包经营，从事种植业、林业、畜牧业、渔业生产。

《承包法》规定，农村土地采取农村集体经济组织内部的家庭承包方式，因此集体中的农户为承包经营权的最基本主体。

荒山、荒沟、荒丘、荒滩等农村土地，可以采取招标、拍卖、公开协商等方式承包，可由农民集体外的个体或者单位承包。1.1.3 权利内容

根据《物权法》以及《农村土地承包法》，承包经营权人对承包地享有占有、使用、收益、处分的权利，但承包经营权的抵押受到严格限制，因此承包经营权是有限的用益物权。如《中华人民共和国担保法》规定，农民土地承包经营权不能抵押（但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押），《物权法》也明确规定除法律规定的特殊情况外，集体所有的耕地、宅基地、自留地、自留山等不能抵押。

1.2 农村承包经营权流转

1.2.1 涵义

土地承包经营权人依照农村土地承包法的规定，有权将土地承包经营权采取转包、互换、转让等方式流转，流转的期限不得超过承包期的剩余期限。

通过招标、拍卖、公开协商等方式承包荒地等农村土地，依照农村土地承包法等法律和国务院的有关规定，其土地承包经营权可以转让、入股、抵押或者以其他方式流转。1.2.2 流转的主体

承包方自愿委托发包方或中介组织流转其承包土地的，应当由承包方出具土地流转委托书。委托书应当载明委托的事项、权限和期限等，并有委托人的签名或盖章。

受让方可以是承包农户，也可以是其他按有关法律及有关规定允许从事农业生产经营的组织和个人。在同等条件下，本集体经济组织成员享有优先权。受让方应当具有农业经营能力。1.2.3 流转的方式

1）转让

是指承包方有稳定的非农职业或者有稳定的收入来源，经承包方申请和发包方同意，将部分或全部土地承包经营权让渡给其他从事农业生产经营的农户，由其履行相应土地承包合同的权利和义务。转让后原土地承包关系自行终止，原承包方承包期内的土地承包经营权部分或全部灭失。

2）转包

是指承包方将部分或全部土地承包经营权以一定期限转给同一集体经济组织的其他农户从事农业生产经营。转包后原土地承包关系不变，原承包方继续履行原土地承包合同规定的权利和义务。接包方按转包时约定的条件对转包方负责。承包方将土地交他人代耕不足一年的除外。

3）互换

是指承包方之间为方便耕作或者各自需要，对属于同一集体经济组织的承包地块进行交换,同时交换相应的土地承包经营权。

4）入股

是指实行家庭承包方式的承包方之间为发展农业经济，将土地承包经营权作为股权，自愿联合从事农业合作生产经营；其他承包方式的承包方将土地承包经营权量化为股权，入股组成股份公司或者合作社等，从事农业生产经营。

5）出租

是指承包方将部分或全部土地承包经营权以一定期限租赁给他人从事农业生产经营。出租后原土地承包关系不变，原承包方继续履行原土地承包合同规定的权利和义务。承租方按出租时约定的条件对承包方负责。

6）抵押

抵押指债务人或者第三人不转移对某财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。农村土地承包经营权抵押是指，承包方或者土地承包经营权流转的受让方，将土地承包经营权作为抵押物，向金融机构提出贷款申请。

1.3 农村土地承包经营权抵押贷款

所谓土地流转收益保证贷款，是指在不改变土地农业用途、不附带各种政策补贴的前提下，农户或农村土地承包经营权流转的受让方，本着自愿的原则，将土地承包经营权作为融资性担保公司的反担保措施，向金融机构提出贷款申请，由融资性担保公司向金融机构提供保证担保，由金融机构发放贷款的一种新型融资方式。

2.背景介绍

2.1土地政策抑制

长期以来，受制于特殊的土地政策，我国农业领域一直是金融支持的薄弱地区，出现了“金融抑制”。比如《中华人民共和国担保法》等法律就规定，农民土地承包经营权不能抵押，但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押。原因在于前者是农民生活的必需品，而后者是农民维持温饱所需之外的生产资料。这反过来迟滞了现代农业的发展，阻碍了农民增收的步伐，扩大了城乡差距。因此，要实现国家所提出的城乡统筹发展，必须逐步改革现有的农村土地制度，出台具有破冰意义的相关政策。

2.2中央层面开始探索改革

十八届三中全会《决定》对深化农村改革作出全面部署，对一些长期以来议论较多但始终没有触及的改革有了明确提法，对一些过去虽有涉及但意见并不明确又事关重大的问题有了突破性、开创性的改革意见。比如提出“三个赋予”，赋予农民更多财产权利，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，赋予农民对集体资产股份占有、收益、有偿退出及抵押、担保、继承权。

2.3成都市试点先行

2009年，成办发[2009]59号文件，涉及了“三权”土地承包经营权、集体建设用地使用权和农村房屋产权抵押”

2010年12月10日，成都市下发了“成都市农村土地承包经营权抵押贷款工作方案”

2014年1月初，中国人民银行成都分行和省农业厅等联合下发《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》，先期选择成都市（温江区）、德阳市（什邡市）、绵阳市（江油市）、泸州市（纳溪区）、南充市（顺庆区）、资阳市（简阳市、安岳县）、乐山市（井研县）、遂宁市（蓬溪县）共8个市的9个县（市、区）开展农村土地流转收益保证贷款试点。

1月24日，成都市温江区一家红花紫薇花木专业合作社与当地三联担保公司、成都银行分别签订担保合同与借款合同，122.53亩的农村土地经营权获得62万元的融资贷款。这是《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》于上月印发后，第一笔成功落地的贷款，第一次实现土地经营权单独抵押贷款，是四川省农村土地流转收益保证贷款试点区域后首例贷款案例，也是全省第一单。

3.抵押贷款具体规定 3.1 贷款条件及范围

借款人必须具备合法的农村土地经营权，拥有权属证明。土地经营权关系清晰，无其他争议。不能改变土地的农业用途，不改变土地性质，不超过第二轮土地承包剩余期限等。将重点支持农户、龙头企业、专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等的农业生产性、经营性资金需求。

3.2 贷款手续

流转合同、营业执照、《农村土地经营权证》

3.3 贷款流程

第一步：农村土地承包经营权承包方或者流转的受让方向当地相关部门提出申请，获取农村土地经营权证，表明地块的经营面积、用途、位置等。

第二步：由房地产估价公司牵头，会同政府相关部门（如金融办、统筹委、农发局），以及担保公司、银行和农村基层干部、农户代表等，共同对土地的经营权价值进行评估。

第三步：银行根据评估价值为贷款申请方发放贷款，贷款利率在基准利率的基础上浮15%，比普通商业贷款利率明显优惠。

3.4 贷款期限及额度

按照土地流转的实际面积、流转收益评估价值、贷款期限、贷款申请人经营状况、信用条件、还款能力以及融资性担保公司担保能力等因素综合确定；贷款期限原则上为1-3年，最多不超过5年；

3.5 贷款利率

原则上最高不超过人民银行同期限档次基准利率的1.3倍；如借款人不能按时偿还金融机构贷款，由融资性担保公司代为偿还金融机构贷款，融资性担保公司代偿贷款后，可将获得的土地经营权阶段性再流转，收回代偿本息后，土地经营权退还给借款人。

第四篇：农村土地承包经营权抵押贷款管理办法

附件1

XX县农村土地承包经营权抵押贷款

管理办法

第一章 总则

第一条 为更好的适应农村经济社会发展变化和农民对金融服务的需求，进一步拓宽农民融资渠道，提高土地利用率，解决农民贷款融资担保难问题，根据《中华人民共和国土地管理法》、《中华人民共和国农村土地承包法》、《农村土地承包经营权流转办法》和《贷款通则》等法律法规，以及《中共江苏省委农村工作领导小组<关于XX县推动农村金融制度及农业科技体制创新促进农村发展改革试验方案的批复〉》（苏委农〔2012〕11号）文件精神，特制定本办法。

第二条 本办法所称土地承包经营权是农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利。

第三条 本办法所称土地承包经营权抵押贷款是指土地承包经营权人在不改变土地所有权性质、不转移土地占有和农业用途的条件下，将土地承包经营权及地上种养物和相关附着物作为债权的担保；当债务人不履行债务时，债权人有权依法处分该土地承包经营权及地上种养物和相关附着物并由处分所得的价款用于偿还所欠债务。

第四条 农村土地承包经营权可以单独设立抵押担保（必要时可追加其他担保方式），也可以作为其他担保方式的有效补充。在有其他物权担保前提条件下，应优先选择其他物权担保，农村土地承包经营权抵押作为担保补充。第五条 农村土地承包经营权抵押信贷业务坚持审慎拓展、择优准入、严控风险、讲求效益的原则。

第二章 贷款对象及准入条件

第六条 借款申请人为企业法人或农村专业合作社的，应具备以下条件：

（一）符合银行对其信用等级要求。

（二）合法取得农村土地承包经营权，其承包经营的存续期限必须在5年以上。

（三）具备专业种养殖经营的成熟技术和相关设施条件，具备有效的市场渠道，且从事种养殖及加工生产经营时间不低于2年。

（四）种植粮食面积不低于200亩；经济作物种植面积不低于50亩；养殖面积不低于20亩。

（五）企业及农村专业合作社依法注册，且主要股东、高级管理人员无不良信用记录，（六）符合农业政策性保险的产业，需参加农业保险。第七条 借款申请人为自然人或家庭农场主的，应具备以下条件：

（一）具有本县常住户口，年龄不超过60岁且具有完全民事行为能力。

（二）种植粮食面积不低于100亩；经济作物种植面积不低于30亩；养殖面积不低于10亩；价值1万元以上的农业设施大棚不低于2个。

（三）合法取得农村土地承包经营权，其经营的存续期必须在5年以上。

（四）从事种植业2年（含），养殖业3年（含）以上，有 较丰富的种养殖经验和成熟的种养殖技术，种养殖设施条件完善，产品适销对路，（五）符合农业政策性保险的产业，需参加农业保险。第八条 抵押的土地承包经营权应当具备以下条件：

（一）土地承包经营权产权关系清晰。

（二）符合依法、自愿、有偿的土地流转原则。

（三）承包经营流转手续符合国家法规政策。

（四）经营土地没有改变农业用途。

（五）有下列情况之一的农村土地承包经营权不得提供抵押：

1．权属有争议的。

2．未取得农村土地承包经营权权属证明的。

3．依法被查封、扣押、监管或者受其他形式限制的。

第三章 贷款用途、额度、期限及利率

第九条 土地承包经营权贷款用途必须为借款人从事种养殖的短期流动资金。

第十条 农村土地承包经营权抵押贷款金额由银行根据借款人资金需求、承贷能力及抵押物的评估价值综合确定，但最高不得超过其所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的50%。

第十一条 贷款期限根据借款人生产经营周期、实际经营需求和综合还款能力，由借贷双方共同协商确定。以农村土地承包经营权单独设立抵押担保的贷款，不得设定为最高额抵押循环。单笔贷款期限要根据农产品生产周期合理设定，且期限不得超过农村土地承包经营权剩余使用期限，原则上不得办理展期。第十二条 农村土地承包经营权抵押贷款利率按照银行利率定 价办法，根据借款期限、风险状况等综合确定贷款利率，参照同档次抵押类贷款利率给予适当优惠。

第四章 贷款流程

第十三条 贷款申请。

（一）借款人为企业法人或农村专业合作社的，应提供以下资料：

1．符合要求的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证。

2．公司章程、验收报告、股权证明等； 3．有权部门颁发的贷款卡（证）。

4．法人代表身份证明，对委托办理信贷业务的，须提交书面授权委托书；企业公章与法定代表人、财务负责人签字样本。

5．根据法律、法规及公司章程要求，应由股东会、董事会或其他有权机构提供的同意申请贷款及抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

6．对有财务报表的需提供上年及近期财务报表。7．贷款用途及还款来源证明材料。

8．《XX县农村流转土地经营权证》（并附农村土地承包经营权流转合同和XX县农村产权交易所出具的交易鉴证书）。

9.银行要求的其他资料。

（二）借款人为自然人或家庭农场主的，应提供以下资料： 1．借款人及财产共有人有效身份证明。2．借款人婚姻状况证明。

3．贷款用途及还款来源证明材料。

4．《XX县农村流转土地经营权证》（并附农村土地承包经营权流转合同和XX县农村产权交易所出具的交易鉴证书）。5． 借款人及财产共有人同意抵押的承诺书。6．银行要求的其他资料。

第十四条 贷款受理。银行接到客户申请后，采用面谈或电话联系，收集客户相关基本信息，做出是否符合贷款准入的基本判断，确认是否受理。确认受理的，与客户约定贷款调查的时间和方式。

第十五条 贷款调查。调查的主要内容必须包括以下几个方面：

1．客户从事种养殖生产经营经历，生产场所、生产技术等情况。

2．客户种养殖产品的市场状况，是否适销对路，是否有固定销售市场或订单。

3．承包情况和各项费用的情况、自有资金情况； 4．种养殖设施条件及生产经营情况。5．贷款用途等。

6．银行受理申请后认为明显不符合贷款条件的，终止信贷程序并及时通知申请人。

第十六条 贷款审查、审批。审查岗对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行认真审查后出具审查意见，对调查资料不全、内容不完整的贷款业务，可要求补充完善。有权审批人根据调查、审查结论等因素对贷款事项予以审批。

第十七条 调查、审查、审批环节认为不符合条件的，可以按规定终止信贷程序，并及时通知申请人。

第十八条 在签订《个人借款合同》或《流动资金借款合同》、《抵押合同》后，必须由贷款银行和抵押人共同向登记机关办理 登记并取得《土地承包经营权抵押登记证》后，银行方可发放贷款。

第五章 抵押登记管理

第十九条 提供抵押的农村土地承包经营权必须是借款申请人所有，并符合本办法第九条规定的条件。

第二十条 农村土地承包经营权抵押实行登记制度。登记机构为XX县农村产权交易所。

第二十一条 办理农村土地承包经营权抵押登记，应当由权利人提出书面申请，在抵押权人和抵押人签订抵押合同后，双方共同持以下资料到县农村产权交易所办理抵押登记：

（一）农村土地承包经营权抵押登记申请书。

（二）借款申请人、抵押人基本资料。

（三）借款合同和抵押合同。

（四）《农村土地承包经营权证》或农村土地承包经营权流转合同。

（五）抵押人对地上附着物一并抵押及同意处置抵押物的承诺。

（六）抵押物共有权人同意抵押的书面资料。

（七）登记机关要求的其他资料。

第二十二条 农村土地承包经营权抵押期间，抵押人不得将抵押物再次抵押或流转。

第二十三条 以农村土地承包经营权抵押，其地上附着物在征得银行同意后方可变卖，变卖所得价款优先偿还银行贷款本息。

第二十四条 加强抵押物监管，对抵押物价值发生较大变化的，要及时追加其他担保，确保贷款资产安全。第二十五条 加强流转土地承包经营权抵押的租金管理，督促借款人及时足额交付租金，确保支付，对因租金支付纠纷影响贷款安全的，要及时采取措施。

第二十六条 抵押人在抵押期间或抵押期届满要求变更或注销抵押登记的，必须由抵押权人出具债务履行完毕或其他同意变更、注销证明。

第二十七条 债务履行期届满，借款人应按借款合同规定及时偿还贷款本息；无法正常偿还的，贷款银行及时进行依法处置，对抵押的土地经营权及附着物，可以采取以下方式：

（一）转让。依法通过交易市场将抵押物进入流转市场，通过获取转让收益清偿贷款本息。

（二）变更。依法通过交易市场将抵押物进入流转市场，通过变更方式，在不改变土地用途的情况下，变更土地经营人，由新的土地经营人履行还贷义务。

（三）变现。发生借贷双方约定的实惠抵押权的情形，抵押权人与抵押人依法协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。

（四）诉讼。当贷款人与借款人、抵押人不能通过协商处置抵押的流转土地经营权时，通过诉讼方式解决。

（五）其它合法形式。

第六章 抵押物的评估及保险

第二十八条 农村土地承包经营权的价值认定。农村土地承包经营权的价值为：年租地平均收益×经营期限+地上种养物价值+附着物价值，由县农工办、各乡镇经管站与贷款银行共同认定，并填制《土地承包经营权价值评估表》，必要时可以聘请专业评估公司，协助农村经营管理部门与银行进行农村土地承包经 营权价值的认定。经营期限应该是通过依法、自愿、有偿流转取得，并据实交付流转费用后的现有剩余经营年限。地上种养物和附着物价值应按照近三年市场平均价值，结合抵押物的地理位置、设施等条件以及种养殖存续期的预期经营收益确定。

第二十九条

按照《XX县政策性农业保险管理办法》，XX县人民财产保险公司，可以对地上的种养物和附着物办理保险，对申请银行贷款并自愿参加农业保险企业和个人，保险第一受益人必须是贷款银行，且保险期限不得短于贷款期限。对抵押前已办理相关保险手续的，应将保险标的第一受益人变更为贷款银行，并约定保险到期后续保，保证保险期限不得短于贷款期限。在政策性农业保险办理的基础上，适当引入商业性农业保险进一步增强农作物及养殖物抵御风险的能力。

第三十条 建立风险共担机制，成立专项风险基金。县政府按比例安排一定的财政资金设立农村土地承包经营权抵押贷款风险基金，风险基金实行财政专户管理；贷款到期农民无法偿还贷款，政府将启动风险基金来保障银行权益，以提高银行办理农村土地承包经营权抵押贷款业务的安全性和积极性。

第七章 贷后管理

第三十一条 银行可以利用自身的信息优势和客户资源，争取种养殖技术部门的支持，为借款人提供种养殖技术和相关的培训机会，指导借款人科学种养殖，提高借款人的生产效率和质量，确保借款人的生产经营持续安全、健康、长效。

第三十二条 贷后检查。银行在贷款业务发放后，应根据借款人生产经营周期特点对借款人进行现场检查，了解借款人的资金使用和生产、经营状况是否正常，在一个生产经营周期内至少检查一次。第三十三条 在种养殖收获期，密切关注种养殖产品的市场价格波动，及时跟进种养殖产品下游加工购销的金融链接服务，监督借款人产品回笼资金归还银行本息。

第三十四条 贷款收回。银行在每笔贷款到期前30、15、5天应分别采用电话、书面、短信等方式向借款人发出贷款业务到期通知信息，通知借款人及时组织资金履行还款义务，其中至少有一次书面催收通知回执存档。

第三十五条 贷款逾期处理。对逾期的贷款，银行要及时发出逾期贷款催收通知书并妥善保管回执，以保证贷款的诉讼时效，保全资产安全。贷款逾期超过一个月的，应积极采取与借款人协商以种养产品偿还贷款、公开拍卖抵押的农村土地承包经营权、依法处置抵押资产等有效途径等方式收回贷款。

第三十六条 有下列情况之一的，应采取包括终止发放贷款、提前收回已发放贷款、要求实现抵押权利等在内的有效措施控制风险：

（一）种养殖产品市场发生重大变化，影响到借款人经营收入骤减，又未落实偿还还款来源的。

（二）借款人在贷款申请过程中有提供虚假证明材料，或故意隐瞒调查事实行为的。

（三）贷款已逾期，或连续三次或累计六次未按时归还贷款利息的。

（四）种养殖户在还款期内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，而贷款债务未得到落实的。

（五）借款人遭受重大自然灾害，对生产经营活动造成重大不利影响的。

（六）借款人家庭分立，而贷款未随之分立或未明确债权债 务关系的。

（七）其他影响贷款安全的情形。

第三十七条 银行应加强对农村土地承包经营权抵押贷款的管理，对未按规定办理抵押贷款，未履行应尽职责造成损失的，将追究经办人及其他责任人的责任。

第三十八条 本贷款实行按月动态监测，若贷款逾期率达到5%时，应暂停办此项业务，并对此项贷款管理措施进行完善整改，直至风险目标可控后再办理该项业务。

第八章 附则

第三十九条 本办法未尽事宜，按国家法律法规、行政规章及银行有关制度规定执行。

第四十条 本办法自2016年9月30日起实行

第五篇：农村土地承包经营权抵押贷款管理办法

济宁市农村土地承包经营权抵押贷款管理办法(试行)发布日期：[10-10-08 16:20:28] 点击次数：[71 ]

第一章 总则

第一条 为更好地适应农村经济社会发展变化和农民对金融服务的需求，解决农村融资担保难问，推动农村经济发展，根据《中华人民共和国土地管理法》、《中华人民共和国农村土地承包法》、《农村土地承包经营权流转管理办法》、《贷款通则》等有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称的农村土地承包经营权抵押贷款是指农村居民以农村土地承包经营权及地上（含地下）附着物作为抵押物，向贷款银行申请贷款的信贷方式。

第三条 本市范围内的农村居民，因调整农业产业机构，发展农业产业化经营、发展个体私营经济而向金融机构申请贷款时，可以依照本办法规定，以其自有土地承包经营权设定抵押担保。

第二章 贷款发放原则和条件

第四条 农村土地承包经营权抵押贷款发放以“办理自愿、风险自负、收益自理”为原则。

第五条 借款人依照本办法设定土地承包经营权抵押，必须取得由当地人民政府颁发的土地承包经营权证书和村委会与农户签订的土地承包经营合同。

第六条 借款人申请贷款应向贷款银行提供下列资料：

（一）借款人个人情况及有效身份证明；

（二）家庭年经济收入情况；

（三）借款用途及效益分析；

（四）当地政府颁发的土地承包经营权证书和村委与 农户签订的土地承包合同；

（五）抵押人对抵押物的权属状况、抵押状况、同意处置抵押物等作出的承诺；

（六）所在地村集体经济组织出具的同意抵押的书面证明；

（七）金融机构需要审查的其他有关资料。

土地合作社等以农村土地承包经营权入股成立的经济组织还须提供工商

注册登记文件、组织机构代码证书、组织章程等文件。

第七条 农村土地承包经营权抵押以户为单位，用于抵押剩余的农村土地，不得低于该户人均0.2亩的标准。

第三章 土地承包经营权抵押价值评估

第八条 农村土地承包经营权抵押价值可以由抵押当事人共同协商确定，也可以由中介机构评估确定，并向所在村委会或乡镇农村经济经营管理部门备案。

第九条 农村土地承包经营权抵押价值的确定应综合考虑土地所在区域、种植、养殖品种、土地承包经营权及租金实际支付剩余期限、流转价款、支付价款、地面作物的预期收入、受让双方意愿等因素，评估的一般原则：农村土地承包经营权评估价值=年租地平均净收益*经营期限+地上（含地下）附着物价值。

第四章 农村土地承包经营权的登记、变更及注销

第十条 县市区农业行政主管部门为土地承包经营权抵押登记机关。

第十一条 农村土地承包经营权抵押登记可由抵押双方当事人共同向登记机关办理，也可以委托代理人向登记机关办理。抵押合同自抵押登记之日起生效。

借款人办理农村土地承包经营权抵押登记，应当向登记机关提交下列资料：

（一）农村土地承包经营权抵押登记申请书；

（二）抵押人身份证；

（三）抵押合同；

（四）土地承包经营权权属证明资料（《农村土地承包经营权证》和《土地承包经营合同》）；

（五）地上种养物情况说明；

（六）所在地村集体经济组织出具的同意抵押的书面证明；

（七）抵押登记部门要求的其它材料；

委托代理人办理农村土地承包经营权抵押登记的，还应提交代理人身份证明文件和授权委托书。

第十二条 抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也随之消灭。

第十三条 债务履行期届满抵押权人未受清偿的，抵押期限自动后延至债权实现之日止。

第十四条 抵押合同发生变更或者终止时，抵押当事人或者其委托的代理人应当在变更或者终止之日起十五日内，到原办理登记和记载部门办理变更或者注销抵押登记和记载。

委托代理人办理农村土地承包经营权抵押变更、注销登记的，还应当提交代理人身份证明文件和授权委托书。

第五章 贷款流程及管理

第十五条 农村土地承包经营权抵押贷款业务受理后，贷前调查人员除应按照一般的调查方式和内容对借款人、主体资格、经营状况等进行调查外，还应对土地流转合同的真实性、合法性和有效性进行深入细致地调查了解。

第十六条 农村土地承包经营权抵押贷款的操作程序：

贷款申请→贷款调查→抵押物价值评估→贷款审查、审批→办理抵押登记手续→签订抵押借款合同→贷款发放→贷后检查→贷款归还。

第十七条 贷款人应把好贷款用途关，防范信贷风险和用地政策风险，借款人取得贷款取得贷款必须用于农业生产、农业开发。

第十八条 农村土地承包经营权抵押权贷款金额不超过土地流转经营权抵押确认价值的70%。

第十九条 贷款期限按承包期限和生产周期确定，期限不得超过土地承包经营权剩余年限，一般以短期为主。

第二十条 贷款利率上浮原则上不得超过人民银行规定同档次基准利率的30%。

第二十一条 贷款形式由借贷双方约定。单笔贷款金额超出土地承包经营权抵押认定价值的可以采取其它担保方式作为补充。鼓励农业产业化龙头企业、农民专业合作经济组织等单位及个人提供补充担保。

第二十二条 借贷及抵押当事人发生争议的，可通过协商调解解决，也可向人民法院起诉。

第二十三条 本办法未尽事宜，依据相关法律法规办理。

第二十四条 本办法由中国人民银行济宁市中心支行、济宁市农业委员会负责解释。第二十五条 本办法自印发之日起施行。