第三方调查的价值问题研究

第一篇：第三方调查的价值问题研究

第三方调研的价值问题研究

根据陆振鑫（2011）的观点，第三方调查，就是两个有联系的主体之外的某个新的客体，可以与双方都有联系，也可以是毫无关联，关键在于它与两个主体都没有利益的冲突，是以公平、正义的非当事人的身份出现在事件中，屏蔽立场问题，独立开展调查活动，还原事实真 相。在贵静（2010）的文章中认为第三方调查一般是指当社会上发生的某些热点事件由于关系复杂，真相不明而又得不到实质查明或者官方调查的结果不能令公众信服的情况下，在官方的指导和公众的倡议下组成新的调查组对事件从新进行调查的特殊调查组织。第三方调查一般由网民、社会人士、媒体记者等中立人士组成或者参与，当让也有官方调查的参与或指导，甚至有的第三方调查本身就是在官方迫于无奈中主导成立的。在他的文章中还提到第三方调查稀罕升的原因有：1.政府公信力的丧失；2.公众政治参与意识的提升；3.网络民意的异军突起。公众都一致的认为第三方调查对于案件真相的揭露起着特定的作用，特别是对于非政府工作人员组成的调查组更值得人信赖。在丁焱（2011）中提到第三方调查应当是官方指导下的民间监督组织，是民众发挥监督权和知情权的一种必要的机制。在贵静的文章中也提到了第三方调查的类似性质。在丁焱的文章中写到了第三方调查的特征：1.第三方调查的来源特殊；2.第三方调查成员的来源广泛；3.公众对第三方调查的信任度高；4.第三方调查在中国只能算是转型期社会的半民间机构；5.缺少理发的相关支持；6.组成机构的临时性。丁焱的文章中还提到了第三方调查的意义：1.，第三方调查的出现是公众法律意识增强的表现。我国现阶段正努力构建社会主义法治社会，国家也提出了社会主义法治理念，社会主义法治理念提倡人民群众要当家作主，要有监督意识和民主意识，所以第三方调查无疑将对公众的法律意识的提

高有所帮助，使监督权和知情权能够深入人心，真正使人民群众做到当家作主的权利。从上面三个案例我们可以看出，“钓鱼执法”使人们认识到了程序合法的重要性，程序正义远比实体正义更为重要，“躲猫猫”事件使我们认识到公权力要受到公众的监督才能真正发挥它的公平正义职能，才能做到不偏不倚。2.第三方调查的出现最根本的原因在于公众对于政府的不信任，可以说是政府的原因导致了第三方调查的出现。虽然第三方调查带有临时性，被迫性的特征，但是我们也不能否认第三方调查在现阶段出现的积极意义，它弥补和完善了现阶段在法律体制不健全情况下的法律制度空白，对于我们完成社会转型期的过渡具有良好的积极作用。另外，现在的社会焦点问题突出，各种尖锐的问题考验着我们的政府部门，而第三方调查的出现正好为政府缓解这一社会舆论压力找到了突破口，它帮助政府平衡了与公众之间的矛盾，起到了维护社会安定团结的作用，所以对于政府来讲，积极作用也是很明显的。3.第三方调查让公众找到了对政府不信任的一种发泄方式，通过这种方式，公众可以满足他们基本的监督权与知情权的要求。人民群众是国家的主人，他们的眼睛是雪亮的，对于社会上出现的社会事件他们不能袖手旁观，他们有权利，有义务站出来参与进来，而第三方调查是为他们提供了参与社会事务的一种途径，让公众实现了监督权和知情权的行使。第三方调查遇到的问题：1.行政权力的干涉。2.组成人员的选择。3.第三方调查程序启动的时间。4.影响司法独立。

第二篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陈旭光[2006-05-09]

内容：摘要：网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。第三方网络支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从传统网络支付方式出发，介绍了第三方网络支付模式的概念、特点和运作流程，并就第三方支付模式存在的问题进行了探讨。

关键词：网络支付，第三方支付，银行卡，电子商务

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为了商品交易的最新模式。在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，网络支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

一、传统网络支付模式

网络支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。网络支付将消费者、商家和金融机构连接起来，使个人和企业突破了时间、空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算，实现了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，现金、支票和信用卡是三种人们最基本的支付方式。而网络支付由于采用了更灵活的技术，支付方式则更加多样化。根据支付手段的不同可以分为银行卡系统、电子现金系统、电子支票系统和移动支付系统。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM，POS机等）。银行卡相比于现金更安全和方便，现在已经成为最流行的网络支付方式。基于银行卡的网络支付主要有两种模式：

1.SSL协议模式

SSL（Secure Socket Layer）协议，即安全套接层协议，是由Netscape公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对互联网环境提出的建立在可靠的传输基础（TCP/IP）上的一项协议，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间的数据安全性。基于SSL协议进行网络支付时，客户首先到网络商店选购商品，在提交订单时用户的浏览器和网站服务器通过SSL协议进行链接向商家发送包含客户资料的购买信息；其次，商家把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后将客户账号的资金转移到商家的账号中；随后，银行通知商家付款成功，商家通知客户交易成功并发货。在这种模式中由于浏览器支持SSL协议，因此不需要额外的软件支持，节省了相关费用，但客户的信息是经过商家转发的，这使得客户资料的安全性得不到保障。具体过程如图1：

1)确认网络商店的合法性。

2)返回商家认证签名。

3)使用数字签名向商家发送订单。

4)请求交易授权。

5)交易授权回复。

6)订单确认，完成交易。

(++++图1基于SSL的网络支付过程)

2.SET协议模式

SET（Secure Electronic Transaction）协议是Visa和MasterCard信用卡组织联合制定的支付标准，其主要特点在于它要求客户、商家和银行都申请数字证书来标识身份，而且它要求在客户端、商户端和银行端都安装SET软件来产生和传递订单及支付信息。SET协议可以使订单信息和客户账号信息在互联网络安全传输，商家可以更及时判断信用卡的支付是否有效。对于客户来说，他的账号和有关私人信息不会被商家获得，这使客户更放心地进行网络支付。具体过程见图2：

(++++图2SET支付过程)

1)客户选定商品并输入订单。

2)向银行请求支付许可。

3)支付确认。

4)订单确认，交易完成。

3.传统支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要专门的软件投资，应用比较广泛，但由于交易时客户的私人信息需要通过商家传送给银行，所以交易安全程度较低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通过认证中心下载证书，因此支付过程相对复杂一些。SET支付自1997年推出以来一直没有得到广泛应用，5年后两大信用卡组织各自推出了另外的支付技术。Visa组织推出了3D-Secure，其标志为Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付应用（SPA）。这两种解决方法都把注意力集中到银行卡用户身份验证上，做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈。

但这些传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着电子商务的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付，第三方通知商家货款送达、进行发货，买方在验证货物之后，可以通知第三方付款给商家。

第三方支付模式的支付网关位于公用计算机互联网和传统金融专网之间，沟通互联网络的数据与金融系统内部的数据，完成通信、协议转换和数据加密功能，起到隔离和保护金融专网的作用。第三方支付的支付网关连接了多家银行的内部网关，形成统一的支付接口向在线商家提供服务，使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分的资金转账功能及其它增值业务。第三方支付模式的支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易，支付平台都可以为其提供更强大的技术支持。

2.第三方支付流程

(++++图3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，第三方支付模式的流程如图3：

1)客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。

2)客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账

号和支付信息传送给第三方平台请求支付。

3)第三方支付平台向客户发出支付请求。

4)客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。

5)支付确认返回给第三方支付平台。

6)第三方支付平台通知商家客户已经付款。

7)商家向客户发货。

8)客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。

9)第三方支付平台将货款转入商家的账号中。

注：在第四步中，客户从开户行将资金转入第三方支付平台中。

3.第三方支付的特点

第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：

①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。

②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。

③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。

④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。

三、第三方支付的问题分析

1.法律问题

第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。

目前，从我国电子商务领域的法律制度建设上来看，只有一个确立电子签名与手写签名具有同样法律效力的《电子签名法》；在规章层面上，信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》，中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》；另外，最近颇受关注的由中国人民银行发布的《电子支付指引(征求意见稿)》，虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，其尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。

2.资金吸存的隐患

在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？

“资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。”中国人民银行支付结算司的相关人员表示。

四、网络支付的发展前景

如今，美国的网络购物市场采用网络支付的成交金额占总成交金额的43%,美国首屈一指的第三方支付平台Paypal占据了整个网络支付市场90%的份额。中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。

参考文献：

[1] 孙森，《网络银行》[M]，中国金融出版社，2004。

[2] 杨青，《电子金融学》[M]，复旦大学出版社，2004。

[3] 陈进、付强，《网络银行服务》[M]，清华大学出版社，2001。

[4] 李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》[M]，清华大学出版社，2003。

第三篇：第三方理财商业模式研究

第三方理财商业模式研究

近几年，理财市场火爆，股票、基金、债券、保险、外汇……在这些理财产品面前，各金融机构上演一出出“王婆卖瓜”的戏，却让投资者产生了不信任，到底应该如何选择理财产品？哪里有专业的理财顾问能站在客户的角度指点迷津？

基于这种现状，一种“只卖规划不卖产品”的新兴理财业务———第三方理财近年开始火热。第三方理财卖点就是中立性和客观性。

为他人资产增值，又能让自己获利，这是第三方理财公司的目标。话虽简单，综观这几年行业的发展，能真正存活下来的公司却寥寥无几。行业光明的前景和尚在襁褓中的市场现实，令内地和进入内地的海外第三方理财公司不断求变，从而诞生了不同的商业模式。

本文选了四大类第三方理财公司（保险类、基金类、综合类、产品评价类），七家第三方理财公司（华康、世德贝、德圣、康宏、诺亚、晨星、普益），描绘了第三方理财在内地的各种不同商业模式，然而，这些公司/模式最终谁能胜出？这个问题仍很难回答。毕竟，第三方理财在内地的发展离成熟还远。

感情投入：个人客户的免费阶段

在美国，第三方理财机构的收费模式主要有两种，即向客户收费和向机构收费。其中向客户收费占了主流，一些知名的独立理财师，有着丰富的市场经验，有很多客户慕名而来，而他只需要长期为十几人、几十人做好终身理财服务，每年固定的咨询费即可使他轻松获得百万美元的年薪。例如美国知名理财公司柯契斯菲茨财富管理公司的利润来源就只来自其客户，但细分为理财规划服务费和客户资产管理费。

咨询费的收取在这家公司具备了一定的模式：客户第一次来公司做一个完整的理财规划和咨询需要15000美元；每年如果有新的问题产生或在第二年以后回顾，就采用按小时收费的方式。而资产管理费一般是所管理客户资产的0.8%-1%左右。客户资产越多，管理费率越小。事实上，理财规划服务费只占到该公司利润的10%，其余90%的收入来源于客户资产管理费。但就是这10%收入奠定了90%的利润基础。

但在内地，第三方理财公司还不能做到向客户收费，甚至在香港这种方式也还行不通。香港最大的理财公司康宏理财集团董事陈子建表示，中国投资者理财意识没有欧美成熟，他们认为理财师给他们做理财规划是义务。诺亚财富也表示，即使诺亚定位于百万阶层以上的富人，其给富人做理财规划也无法收取咨询费和会费。

而像德圣基金研究中心、普益投资顾问公司能够做到收取会员会费，也是基于它们较有实力的研究。它们不是综合型理财机构，也不向客户推荐产品，只在某个领域具有权威性。投资者在独立第三方研究机构缺乏的情况下，才愿意为研究咨询买单。至于晨星向机构收费的模式，其实也是晨星在市场权威地位已确定的情况下才能做到。

咨询费、会费这种旱涝保收的稳定收益，是每一家第三方理财机构垂涎的奶酪。只是时机是否合适，自己的市场地位是否已经奠定牢固才是收不收费的决定因素。在市场培育期，众多第三方理财公司的感情投入还是必须的。

间接销售产品获取返佣

没有了会费、咨询费，第三方理财公司靠什么生存？答案是代销产品的返佣。所谓返佣，是指会员在接受了第三方理财机构的推荐，并投资了基金、信托、私募或地产之后，销售方给理财公司返还相应比例的佣金，佣金比例视产品而定。

佣金收入已成为第三方理财机构的主要收入来源。康宏理财和诺亚财富均表示，它们的利润都来自产品供应方付的佣金，佣金占产品销售额的比例在1%-4%不等。而泛华和华康这两家保险中介巨头，近几年靠规模效应拥有了不少客户，这令它们面对保险公司时具有较强的议价能力，能拿到比其他中小保险中介机构更多的佣金。

以投资券商理财产品为例，如果客户是通过理财公司介绍过来的，券商会给理财公司返佣。即投资金额的0.8%～1.2%，最高可达到1.5%。也就是说，客户每投资1000万元，理财公司就可以拿到8万～15万元的回扣。

由于第三方理财公司广泛跟银行、券商、信托、私募等金融机构合作，当理财市场风向转变之时，它们也能根据市场变化向客户推荐不同的产品。因此，靠推销产品取得佣金是目前大多数第三方理财机构的存活之道。

提升公司在客户心中的地位

从国内外经验来看，第三方理财机构的团队配置主要分为三块：客户服务部门、理财师队伍和研究部门。其中，理财师队伍跟客户交流最频繁，是为客户直接提供财富管理规划和建议的专家团队。但一家公司不能过多依靠理财师的能力，要让客户看到理财师背后的公司价值才是第三方理财公司长久发展之道。否则理财师一旦跳槽，客户资源也随之流失。

衡量一个第三方理财机构实力强弱的一个重要指标是它的研究部门。诺亚财富表示，作为一个第三方理财机构，要中立地为客户挑选合适的金融产品，公司首先要对产品进行筛选。产品如果没有可靠的发行方，风险没有明确的测定，那么客户投资很可能因此亏损，从而砸掉了公司自身的牌子。在第三方理财尚未成熟的市场，理财公司主要靠口口相传的方式吸引新客户，品牌一旦受损，很难再有复原机会。

康宏理财陈子建也认为，第三方理财要从产品层面严格把关，再辅以客服部门对客户跟踪回访，这才能降低理财师个人对客户的影响。客户会发现，理财师虽然尽责帮他们做理财规划和资产配置，但真正让他们财富增值的是理财师背后的公司。即使为他服务的理财师跳槽了，他的资产也不受影响，新理财师照样能为其提供优质服务。

第三方理财（保险类）

华康要做保险行业的沃尔玛，用创业平台留住万名营销员

盈利模式：华康专注于寿险业务，欲打造保险行业的“沃尔玛”。此外，华康采用了“伙伴代理制”。其盈利主要是向客户提供保险产品，并向保险公司收取佣金。

从2006年7月成立至今，不到3年的时间，华康这家主要从事寿险中介业务的公司，已经在全国15个省份，设立保险代理公司，并在60多城市拥有分支机构，代理人的人数超过2万名，它自称是“全国最大的保险中介分销网络”。

如此庞大的营销队伍，并且分散全国各地，如何保证他们给客户提供统一、标准的服务呢？华康创始人兼CEO汪振武表示，华康的快速发展，源于拥有遍布全国的专业营销员队伍，专注于统一管理平台的搭建和营销体制创新。

做代理人如同开公司

“金融服务业其实可以作为终身事业来做的，但很多人在干了三五年之后就跳槽了。”汪振武对记者说，要想留住人才，就要给他们“提供新的发展空间。”

新的空间在哪里呢？华康在成立之初，就推出当时在业内被称为“创举”的伙伴代理制和终身“世袭”制。

在华康，代理人与公司之间属于“商业伙伴”的关系。他们可以在行政许可的范围内，跨城市经营，并且可以向客户提供不同险种、不同类别的保险产品，同时代理人可以组建自己的团队，其利益属于代理人个人所拥有，并且代理人的权益可以继承和转让。

为了鼓励更多创业者的加入，华康甚至还提出“打造100个中国保险营销的常青树团队”。

除了给予代理人更多自主权，华康还采取了股权激励制度，华康预期近年能在海外上市。早在成立之初，华康就获得来自风险投资机构IDG2500万美元的投资，2008年7月，又获得第二轮投资，来自经纬中国基金，同时IDG也进行了追加投资。

据介绍，从2006年公司成立，华康就确立3年股权激励方案。根据这个方案，华康以公司一部分股权，通过三年的时间，按对公司贡献度的大小，分别免费赠予全体内勤人员及年创“标准保费”5万以上的普通代理人。

为营销人员建立统一的平台

“股权激励只起到锦上添花的作用，我们并不会靠这个留住人才，我们靠的是专业扎实的中介管理经验。”华康市场部负责人林华庆说。

“我们与其他公司相比，最大的不同是提供了一个统一建设的平台。”汪振武y说。

据介绍，一直以来，保险中介公司只承担了“中转站”的角色，不重视过运营体系的建设，所有根本没有章法、流程可言，靠的是口口相传的、约定俗成的习惯。

为了支撑华康业务流量和吞吐能力，公司成立不久，华康就着力为营销人员建设一个强有力的后援运营平台。并于2008年8月，推出了保险中介行业首个“代理人电子行销平台”，面向它遍布全国的2万多名华康保险代理人，提供权威、及时、便捷的信息查询和电子化办公支持。“这个平台目前运作得非常好。”汪振武透露，华康现在在重点建设“地面标准化营销服务系统”。

保险类之海外模式

世德贝欲复制瑞典经验：理财规划+投资咨询

盈利模式：世德贝在中国的业务主要集中在私人财富管理和保险咨询。它向客户提供免费的咨询服务，然后推荐金融机构的相关理财产品，并向金融机构收取佣金。

“我们目前还处在市场投入期。”在接受记者采访时，“世德贝投资咨询（北京）有限公司”（下称“世德贝”）常务副总裁兼首席运营官栾成校说。但他并不担心世德贝未来的盈利前景，这源于其母公司的经验。

世德贝是一家提供“理财规划和投资咨询”服务的公司，母公司位于瑞典，其中国的子公司成立于2007年，目前在中国开展的业务，主要集中在私人财富管理和保险咨询方面。其盈利模式同大多数同行一样，也是向客户提供免费的咨询服务，然后推荐金融机构的相关理财产品，并向金融机构收取佣金。

500只基金，只推荐20只

栾成校说，有些咨询公司做的分析报告比较专业和复杂，“个人投资者很难看懂”。他说，世德贝为了给客户提供更实用的咨询服务，在三个方面下了很多功夫。一是信息的充分性，世德贝与产品供应商都展开了充分的接触，以了解更多的一手信息；二是建立一套完善的模型，对各种产品和服务进行定性和定量分析；三是注意表达方式，让普通客户都能理解自己的报告。尽量提供少而精的分析。

面对快速成长的中国基金市场，世德贝先是分析市场上所有的大约500只共同基金，并从其中选择大约150只共同基金，然后放入他们设计的“交通灯分析系统”中进行评价，最后挑出20只股票型基金和混合型基金，作为“绿灯”产品进行推荐。

世德贝宣称：“我们没有任何自己的投资或保险产品，我们也不管理任何基金。因而，我们具有独立性。”

今年年初，世德贝又推出“客户在线系统”，让人们从不同的角度，追踪自己的收入、支出和投资收益情况。

打“瑞典”牌，用“理财说明会”培育市场

栾成校说，由于国人在理财方面跟国外的观念有些不同，更喜欢凭借从“各种关系”获取的信息，“自己操作”，市场成熟度还不够。

尽管世德贝在瑞典发展得非常好，但在中国尚处于市场开拓期。于是，在提供分析报告的同时，世德贝还与其他公司合作，推出各种“理财说明会”，既培育了市场需求，又提升了自己的品牌价值。

例如在5月10日，针对白领人士及小康家庭的理财方式，世德贝就联合瑞泰人寿，为中华理财网会员推出“理财说明会”，同时安排公司相关人员作演讲，并对瑞泰人寿的一款投连产品进行推荐。这种做法，往往能起到比广告更好的效果。

之后的5月18日，世德贝又受《大众理财》杂志社的邀请，为其读者举办“理财说明会”。这次，他们打着“瑞典经验”的口号。世德贝总裁兼CEO瑞卡约翰森亲自到场演讲。

而在会后，世德贝还安排顾问与读者进一步沟通，抓住每一个扩大影响力的机会。

除了个人财富管理和保险咨询业务，世德贝在瑞典还有一项成熟的业务是企业员工福利项目，不过，这项服务在中国还没有正式展开，栾成校说，“我们正在考虑选择适当的时机在中国全面推出员工福利咨询项目。”

保险类之海外模式

世德贝欲复制瑞典经验：理财规划+投资咨询

盈利模式：世德贝在中国的业务主要集中在私人财富管理和保险咨询。它向客户提供免费的咨询服务，然后推荐金融机构的相关理财产品，并向金融机构收取佣金。

“我们目前还处在市场投入期。”在接受记者采访时，“世德贝投资咨询（北京）有限公司”（下称“世德贝”）常务副总裁兼首席运营官栾成校说。但他并不担心世德贝未来的盈利前景，这源于其母公司的经验。

世德贝是一家提供“理财规划和投资咨询”服务的公司，母公司位于瑞典，其中国的子公司成立于2007年，目前在中国开展的业务，主要集中在私人财富管理和保险咨询方面。其盈利模式同大多数同行一样，也是向客户提供免费的咨询服务，然后推荐金融机构的相关理财产品，并向金融机构收取佣金。

500只基金，只推荐20只

栾成校说，有些咨询公司做的分析报告比较专业和复杂，“个人投资者很难看懂”。他说，世德贝为了给客户提供更实用的咨询服务，在三个方面下了很多功夫。一是信息的充分性，世德贝与产品供应商都展开了充分的接触，以了解更多的一手信息；二是建立一套完善的模型，对各种产品和服务进行定性和定量分析；三是注意表达方式，让普通客户都能理解自己的报告。尽量提供少而精的分析。

面对快速成长的中国基金市场，世德贝先是分析市场上所有的大约500只共同基金，并从其中选择大约150只共同基金，然后放入他们设计的“交通灯分析系统”中进行评价，最后挑出20只股票型基金和混合型基金，作为“绿灯”产品进行推荐。

世德贝宣称：“我们没有任何自己的投资或保险产品，我们也不管理任何基金。因而，我们具有独立性。”

今年年初，世德贝又推出“客户在线系统”，让人们从不同的角度，追踪自己的收入、支出和投资收益情况。

打“瑞典”牌，用“理财说明会”培育市场

栾成校说，由于国人在理财方面跟国外的观念有些不同，更喜欢凭借从“各种关系”获取的信息，“自己操作”，市场成熟度还不够。

尽管世德贝在瑞典发展得非常好，但在中国尚处于市场开拓期。于是，在提供分析报告的同时，世德贝还与其他公司合作，推出各种“理财说明会”，既培育了市场需求，又提升了自己的品牌价值。

例如在5月10日，针对白领人士及小康家庭的理财方式，世德贝就联合瑞泰人寿，为中华理财网会员推出“理财说明会”，同时安排公司相关人员作演讲，并对瑞泰人寿的一款投连产品进行推荐。这种做法，往往能起到比广告更好的效果。

之后的5月18日，世德贝又受《大众理财》杂志社的邀请，为其读者举办“理财说明会”。这次，他们打着“瑞典经验”的口号。世德贝总裁兼CEO瑞卡约翰森亲自到场演讲。

而在会后，世德贝还安排顾问与读者进一步沟通，抓住每一个扩大影响力的机会。

除了个人财富管理和保险咨询业务，世德贝在瑞典还有一项成熟的业务是企业员工福利项目，不过，这项服务在中国还没有正式展开，栾成校说，“我们正在考虑选择适当的时机在中国全面推出员工福利咨询项目。”

第三方理财（综合类）

诺亚：独立的类私人银行

盈利模式：目标客户锁定于百万阶层的富人群，通过理财顾问免费为客户做个性化的理财规划，赚取金融机构产品的佣金。

在众多第三方理财公司表示要做“金融超市”之际，诺亚财富管理公司（以下简称“诺亚”）另辟蹊径，开创了“金融精品店”的概念———这使它获得了风投的青睐。

免费理财

在创立诺亚财富管理中心之前，汪静波是湘财证券私人金融部的负责人。2005年，湘财证券重组改制，汪静波带领手下原班人马独立出来，创立了上海诺亚财富管理中心。

由于“前世”的背景，诺亚财富一开始就将目标客户锁定于百万阶层的富人群，进入门槛为个人资产300万以上。“我们客户的每笔投资额起码在100万以上”。汪静波说。

在客户的开拓阶段，诺亚也像其他公司那样开说明会，举办论坛等形式聚拢人气。而由理财师免费为客户提供个性化理财规划是诺亚积累客户的最主要手段。

由于目前国内金融机构，如银行、保险、基金、券商等受政策限制，不能混业经营，所以它们为客户提供的理财服务，很多只能局限于其自身产品。而诺亚作为第三方理财机构则可以提供投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等。

比如，张先生是长三角某私营企业老板，企业年收益200万以上。2007年初他准备买100多万元QDII产品，咨询了诺亚的理财师。理财师建议其放弃投资QDII的计划，改而投资私募产品。

2007年底，张先生的这笔私募投资收益竟然高于企业收益，而当年银行QDII收益走下坡路，出现亏损。之后，理财师每2-3个月定期为张先生检视资产，2008年一季度后，理财师建议张先生调低股票和偏股基金配置，增加货币和债券基金比例。在2008资本市场惨淡之时，张先生的资产基本保值。此外，诺亚还为张先生提供私人健康管理折扣、旅游规划、收藏品鉴赏等服务。

汪静波说，通过为客户免费提供有效的理财服务，最终才能让客户逐渐认可诺亚的品牌。诺亚大部分的客户都是老客户介绍。

做梅尔卡多纳一样的精品店

理财师免费为客户服务。那么诺亚的盈利点在哪里？同很多第三方理财机构一样，诺亚的收益来自金融机构产品的佣金。

不过，诺亚不是简单地把市场上的产品推荐给客户，而是严格筛选产品，甚至会根据客户的需求，诺亚自己参与产品设计和开发。

在诺亚，每个产品都要经过投资策略会、立项会和风控委员会三道关口。投资策略会每三个月召开一次，由投资策略师讲未来三个月的市场趋势，划定目标产品范围；然后经产品经理当地调研后才能立项，再由各个部门、客户进行评价；最终产品要通过风控委员会的审核后，方可最终上线。

比如，政府担保的项目一般风险较低，但诺亚在筛选这种产品时，却要求产品经理与当地政府人员见面，研究该政府的执政能力、财政实力等。

而针对部分高端客户的投资需求，诺亚也会为其专门设计产品。比如客户需要一个风险和收益适中的股权质押信托产品，诺亚会为其找到合适的投资标的，设计出产品，并贴上合作信托公司的牌子，然后推荐给客户。

曾经，汪静波也想过从产品设计获利，但最后还是放弃了。因为她意识到，一旦从产品设计中牟利，诺亚也将变成了一家产品供应商，但在这方面诺亚拼不过专业的金融公司，反而会导致诺亚丧失中立的第三方理财身份。

于是诺亚的收益来源主要来自产品募集费用的提成，比如诺亚为一款产品募集了1亿资金，产品供应商就按资金量的一定比例给诺亚佣金。据业内透露，目前这种佣金为募集资金的1%左右。

而诺亚也不参与产品管理费的提取，这令诺亚可以随时根据市场的变换向客户建议增减资产配置。比如基金公司在2008年市场较差时也不会建议基民赎回基金，因为这可能导致基金公司的基金管理费减少，但诺亚却可以向客户建议减少股票基金配置。

“诺亚现在的模式就像梅尔卡多纳。”汪静波表示，“这是西班牙一家非常有名的超市。与沃尔玛、家乐福不同，它并非什么商品都去卖。比如它只卖一种矿泉水，产品研究经理要亲自检验过这种矿泉水有什么矿物质，对人的身体有怎样的好处，商标所写与实际含量是否一致。这种严格的品质保证，让它逐步获得了高端客户的信任。”

理财师“小组模式”

国内私人理财行业兴起才短短几年，至今理财师仍属稀缺资源，很多理财师跳槽时往往也带走了客户。针对这一问题，诺亚创新了对理财师的管理方式。

首先，诺亚付给理财师底薪。在很多理财机构中，理财师都没有底薪，收入来源于产品销售佣金。而诺亚支付理财师底薪，这一定程度上保证了理财师在提供理财服务时，不以产品为导向。

此外，为了降低理财师对客户资源的影响，诺亚将个人理财中最重要的核心能力“产品和风险控制”掌握在公司手中，从而提升了公司总部在创造客户价值上的作用，也缩小了理财师的工作范围，降低了其工作难度和对经验和能力的要求。诺亚的理财师主要作用是“调查与简单的理财咨询”，包括客户的日常信息沟通、了解客户的需求、定期对客户的资产状况进行调查（许多调查最后会形成规范的表格文档并反馈到公司），以及公司产品推介等。

而且诺亚还在公司内部设立了客户服务中心与客户联络沟通中心。一些标准化的信息，如公司对资本市场的看法、产品信息、客户的投诉信息回馈等，都通过客户服务中心发送给客户。这样即使一些理财师跳槽，新的理财师也能很快接手工作，不至于引起客户满意度降低。

同时，诺亚理财师以小组的团队模式对客户进行服务。每个小组由4～6个人组成，既有擅长营销的人，也有擅长理财服务的人。理财师以小组的形式去营销和服务客户，其内部分工由各个工作组根据自己的情况灵活处理，不再由公司统一划分。这些小组都有自己的定位，比如有的团队专注于私募人士打交道，有的团队专门做房地产业，从而实现了专业化分工。

综合类之海外模式

康宏理财：用培训和升迁提升竞争力

盈利模式：通过理财顾问免费为客户做理财规划、选择合适的产品，从而赚取供应商支付的占产品销售额1.5%-4%的佣金。

在商业模式上，康宏这家香港最大的第三方理财公司，并无出众之处，它领先对手的关键是，近1500人大规模的理财顾问团队，而制定合理的理财师激励机制则是它的成功秘诀。

这是一家由产险经纪转型而来的综合型第三方理财机构，转型之初公司只有10个人，但10年后，其理财顾问发展至上千人，并拥有4万个长期客户，成为香港最大的第三方理财公司。在香港竞争激烈的金融行业，康宏理财集团（简称康宏）凭借什么取得这样的成绩？

商业模式上，康宏也是通过理财顾问免费为客户做理财规划、选择合适的产品，从而赚取供应商支付的占产品销售额1.5%-4%的佣金。

康宏执行董事陈子建表示，康宏为理财顾问创造了合理的培训、报酬和升迁体系，这让康宏的团队具有专业性，并富有生命力。

不挖角，自己培养员工

目前康宏近1500人的理财顾问规模是其领先竞争对手的关键。但陈子建表示，康宏并不主张向别的公司挖角、空降，而康宏招聘员工，对工作经验和所读专业也没有限制。康宏认为在其他公司做得好的人，未必适应康宏理财的企业文化。在康宏理财里，每名同事———包括目前的管理层，都是在相同的起跑线出发，他们要自己开拓客源，按表现拾级而上。

康宏新入职员工首先要参加8天全日制培训课程，然后接受为期半年的训练和考验，其间上司会以一对一形式传授知识和秘诀。这阶段可视为一个试验过程，康宏可以通过这阶段训练了解该员工是否适合在这行发展。同时在这期间，康宏会有内部成绩考核及要求员工获取一些专业牌照。当员工能符合康宏各种考核的要求，才获录用，真正跨入理财顾问的门槛。

进入理财顾问阶段后，员工就可为客户服务。在这一阶段，资深理财顾问会带领新理财顾问从事客户理财工作，并传授工作诀窍。资深理财顾问可以建立自己的小组团队，按照产品的复杂程度和风险级别分配给不同层次的理财顾问做。即使在理财顾问阶段，康宏也仍为理财顾问提供培训课程。据介绍，近几年，康宏每年都为员工提供总计一千多个小时的培训课程，平均每天理财顾问都要接受4小时左右的培训。

升迁由业绩话事，最快两年五级跳

康宏理财的升迁制度是“有能者居之”。员工的升迁和所得回报，全部依靠业绩来度量，而不是根据年资或与上级的人事关系。

依靠业绩来升迁的制度会否令理财顾问在给客户做规划时推销不合适的产品呢？陈子建表示，尽管不同产品的供应方给康宏的佣金不同，但康宏给理财顾问同类产品的佣金却是统一的。同时康宏还有客户服务中心，在客户获得投资建议，并打算购买这些产品后，客服中心人员会联系客户。只要客户对产品有一丝不了解，康宏也不会为客户下单购买产品。

陈子建表示，由于理财顾问工作薪酬以营业额计，多劳多得，因此对工作是否积极进取，便决定了其事业发展的速度。据悉，康宏员工年薪报酬是业界平均数的三倍。

据了解，康宏的理财顾问大致可分为5级，分别是理财顾问（Consultant）、高级理财顾问（Senior Consultant）、首席理财顾问（Principle Consultant）、襄理（Associate）、联席董事（Associate Director），其中襄理以上属管理职级，可建立和统领自己的理财顾问团队。如果按部就班，从理财顾问晋升至联席董事大概需要4年。但若业绩出众，大约2年就可从最低级升至最高级。

第三方理财（产品评估类）

普益财富普益标准，玩的就是“学院派”测评

盈利模式：向投资者出售服务终端，收取服务年费。

一流企业定标准、二流企业做品牌、三流企业卖技术、四流企业做产品。第三方理财公司也是如此，谁掌握了“标准”，谁就掌握了这个行业的话语权，甚至成为行业的定义者。上海普益投资顾问有限公司（以下简称“普益财富”）图谋的就是建立这样一个“普益标准”评价系统。

2007年成立的普益财富，它的起点很高，与西南财经大学信托与理财研究所的研究团队进行了整体“联姻”；它的目标也不低，要做中国理财市场权威的数据服务与评价机构，为理财市场的参与者提供独立、客观的第三方服务，是个名副其实的“学院派”理财产品测评机构。

“学院派”理财

去年10月，当人们对外资行销售的QDII理财产品究竟有多大规模，盈亏情况如何摸不着头脑时，普益财富对正在运行的252款银行系QDII理财产品跟踪分析后宣布了一份颇具市场冲击力的报告：截至2008年10月16日，渣打、汇丰、东亚三家外资行的206款QDII产品全部亏损，其中有58款亏损超过50%……

一石激起千层浪：“真的吗？之前都是跟风瞎买，早看看普益以往的产品分析就好了。”

类似这样的事已经经历太多，而这样的结果既是普益财富首席执行官罗志华乐于看到的，又是他不愿意见到的。听起来矛盾，其实也很合理。

“我国金融体制转型和国民理财意识的觉醒，国内理财市场快速发展。不过这个市场遵循的不是„你理财，财就理你‟的游戏规则，交易双方往往由于自利动机导致信息不对称，对处于信息弱势的投资者利益会造成损害。”他说，理财市场需要独立的第三方中介服务机构参与，以弥补投资者的专业缺陷和信息不对称。

不过，与其他同业竞争者相比，罗志华心里很有“谱儿”，因为他知道自己团队的核心优势———背靠着西南财经大学信托与理财研究所这棵研究风格严谨的大树，重要的是它还避开了其他枝枝蔓蔓缠绕，这让普益财富“大树底下好乘凉”。

“普益财富是基于数据研究与分析作出判断，坚持独立，站在投资者立场研究和评判理财机构与理财产品。”罗志华介绍说，“普益标准”评价系统既包括对理财机构业绩的评价，也包括对理财团队业务能力的评价；既包括对理财机构在某一业务领域的能力与业绩评价，也包括对每一款理财产品的单项评价。在普益财富的官网上，每周银行产品投资指南、开放式基金周评、券商集合理财产品2009年一季度收益一览等理财产品测评分析报告，都是在独立于商业纠葛的学院派孕育下而出炉的。

那么，普益分析报告的数据是来源于哪里呢？“我们的评价基于公开资料和收集的非公开资料。”罗志华说，普益接受理财机构提供的评价补充资料，但不接受任何理财机构付费委托的评价服务，以保持评价的独立性、客观性和公正性。

目前，普益对信托公司和银行理财行业的评价工作正在进行中，该评价完成后将成为普益对新发信托和银行产品风险和收益水平评价的重要依据。

盈利来自服务年费

王小姐今年30岁，年收入60万元，面对众多理财产品，她选择了普益的理财服务终端。

过程很简单。王小姐只需购买全国统一价格的服务终端。每年花费固定的年费，普益便会在电脑平台上根据她的理财目标和风险偏好提供最接近其理财目标的产品选择和配置建议，无需付费。

“普益向客户收取的年费是固定的，全国统一定价。普益公司拥有针对不同人群的系列终端产品，具有不同标准的定价。”罗志华说。由于普益的理财服务终端主要向个人投资者提供服务。但普益公司也通过数据终端，向机构用户提供理财市场的数据服务。

“首先，我们不帮客户代理任何资金；其次，只为其提供理财信息与分析、评价服务，帮助他们选择理财产品，防范和降低理财风险；最后，我们收取的是服务年费。”罗志华表示，普益财富的营利模式很简单，就是向投资者出售服务终端，收取服务年费，既不向任何理财产品发行机构收取费用，也不向任何评价对象收取费用。

而据了解，得益于与拥有强大渠道资源的泛华保险合作，利用其市场渠道联名发行VIP会员卡，普益财富获得了不小的会员拓展优势。罗志华透露说，普益财富拥有覆盖珠三角、长三角、环渤海和川渝等地的市场营销渠道，已经拥有数万稳定高端客户，它将用一年的时间使客户规模达到20万以上，用三年的时间使客户规模达到100万以上。“普益正在招募有实力、诚信的第三方理财服务机构作为当地城市的加盟商和代理商。”

名词解释

第三方理财：是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险等金融机构，一般来说，第三方理财机构并不直接销售理财产品，而是在分析客户的理财需求和实际的财务状况以后，给客户提供理财建议和理财报告书，并帮助客户筛选理财产品，就如同带着客户在传统金融机构的“超市”里认真挑选以找出最合适的产品。

背景

统计显示，第三方理财占据了国外基金营销约40%的份额。在美国，第三方理财机构拥有60%的市场，中国香港大约占30%，但是在中国内地，1%都不到。

内地第三方理财市场呈现出了巨大的发展潜力。据有关部门在京沪穗三城市开展的理财需求调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41%的被调查者表示需要个人理财服务。有业内人士还估计，2007年全国的个人理财市场规模达到了5000亿元人民币。

第四篇：第三方支付收费状况调查

第三方支付收费状况调查

(中国电子商务研究中心讯)曾经高举“免费”大旗的第三方支付如今也开始收费了。通过拉卡拉向部分银行信用卡还款需缴纳手续费，快钱、支付宝等机构推出的转账汇款功能也打出了收费牌。那么，消费者在生活中常用的公共缴费、代购车票等支付业务是否还可享免费转账？

转账1信用卡还款

除拉卡拉外均免费

使用第三方支付平台进行信用卡还款无需手续费，这是网上流传已久的省钱小窍门，但目前通过拉卡拉还款不一定能享受到这一免费大餐了。

记者了解到，通过拉卡拉向中国银行、交通银行(除深圳外全国其他地区)的信用卡还款，客户每笔交易要缴2元的手续费。在持卡人还款时，每笔手续费从借记卡账户中一次性扣除。据悉，这2元钱手续费将分摊给付款行(即借记卡发卡行)、银联、拉卡拉公司等。

业内人士表示，通过拉卡拉偿还信用卡，实际上是借助银联渠道完成了一笔跨行交易，每笔都是有成本的。只不过各家信用卡发卡行为鼓励持卡人使用这个渠道，一直以来都在替客户垫付这笔手续费。

拉卡拉创始人孙陶然曾表示，拉卡拉的收入一是来自于向银行或用户收取的交易手续费；二是来自于向便利店收取的加盟费。该公司八成交易来自于信用卡还款。2010年的交易额达到200亿元以上，但年收入仅为1.6亿元。“赔本赚吆喝”毕竟不是长久之计，拉卡拉模式或许成为第三方支付平台对部分项目从免费到收费的必然趋势。

不过，记者调查发现，目前通过支付宝、快钱、财付通等第三方支付平台对所有银行的信用卡还款都是免费的。支付宝相关负责人介绍，目前正在同更多银行合作，推动还款网络化，提供多样化的还款入口，使网络还款更加方便快捷。正是因为还款网络化且免收手续费，消费者可以告别排队等候还款的烦恼，可以节约时间。

转账2转账及汇款

均收费

随着第三方支付市场交易量成倍增长，使用人群迅速扩大，第三方支付平台已经出现了跟银行“抢生意”的苗头，其中就包括转账、汇款业务。例如支付宝、快钱都推出了跨行转账业务，使用者只要登录平台，在跨行转账业务中输入收款银行名称、收款人姓名、付款行名称、卡号、付款人姓名、转账金额等内容，就能将资金直接支付到对方银行账户，堪比银行卡之间的转账。

这一业务虽然方便，但并不是免费的。如快钱跨行转账手续费0.5%，每笔最低5元、最高50元，允许多次付款，每笔付款额最高1.5万元。

支付宝的跨行汇款业务根据到账时间、会员种类分为四种收费标准。其中，普通会员选择次日到账的，服务费率为0.25%，最低0.9元/笔、最高50元/笔；若选择2小时内到账，服务费率为0.5%，最低1元/笔、最高50元/笔。金账户会员若选择次日到账，服务费率为0.175%，服务费下限0.9元/笔、上限35元/笔；选择2小时内到账，服务费率为0.35%，服务费下限1元/笔、上限35元/笔。另据了解，支付宝跨行转账业务目前正在优惠期，使用者有3次免费体验机会，转账时服务费全免，有效期到今年12月31日。

银联平台的同城跨行转账，金额不超过5000元的，每笔手续费2元；金额在5000元以上、5万元以下的，每笔手续费3元；金额大于10万元的，手续费8元/笔。异地跨行转账，按交易金额的0.5%收取手续费，最高不超过50元、最低不少于5元。

拉卡拉特有的手机号汇款业务，需要收款人开通手机号收款业务，如此一来，手机号就等同于收款人在拉卡拉的银行账号。任何人使用拉卡拉输入收款人手机号，就能完成汇款。该业务仅支持银联标记借记卡付款。单笔付款限额1万元；1%交易手续费，2元起，单笔40元封顶。交易手续费由付款人承担。

转账3第三方平台账户间转账

均收费

“跨行转账本来就要缴手续费，就跟在银行转账一样。不过，我可以通过支付宝把钱打给亲友，不就免费了吗？”网购达人小琴表示。记者了解到，目前通过第三方支付平台账户之间转账，节省转账手续费的这条捷径已然行不通了。

例如通过支付宝的“我要付款”业务将资金划拨到对方的支付宝账户，也是要缴纳服务费的。根据规定，支付宝金账户用户每月的免费交易流量为2万元、实名认证用户每月的免费交易流量为1万元、非实名认证用户每月的免费交易流量为1000元。如果用户的交易量超出以上金额，超出部分就要按0.5%付服务费，服务费最低为1元/笔、最高为25元/笔。

支付宝的“我要收款”、“付货款”、“送礼金”等账户之间转账的交易也是要记入交易流量的，若超出流量，也要按照0.5%收取服务费。

拉卡拉近期推出的新一代便携式个人终端拉卡拉超级盾除了具备手机充值、购买游戏点卡、缴纳公共事业费等功能之外，还可以为财付通、支付宝充值，为支付宝交易付款，这属于第三方支付平台之间的资金划拨。

记者了解到，使用者若想通过拉卡拉超级盾给支付宝充值，需要先购买充值码，手续费按交易金额的1%收取，2元起、10元封顶；给财付通充值的手续费按照交易金额的1%收取，手续费2元起步；为支付宝交易付款的手续费按交易金额的1%收取，2元起、50元封顶。

转账4生活缴款

均免费

随着城市生活节奏的不断加快，繁琐的公共事业缴费已经成为居民的日常负担，在一些大中城市，排队缴费难的问题突出，便民支付成为各第三方支付平台的竞争热点。易观国际的分析数据显示，到2013年中国便民金融服务市场交易量将达到2350亿元。

通过第三方支付平台的便民缴费业务，只需登录相关页面，按照提示进行非常简单的网上操作，在几分钟内即可完成。目前，支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等多家机构推出的生活缴费，如水、电、煤气、供暖费、固话、宽带费等民生服务都是免费的。

记者发现，各家机构在开通地域、业务类别上有所不同。例如财付通目前支持上海、重庆、南京等地区用户缴纳水费、电费、燃气费、手机费、宽带费、固定电话费，但只支持北京地区用户缴纳供暖费。

支付宝可支持北京地区用户缴纳燃气费、供暖费、手机费，但水费、固话、宽带等缴费业务未开通；拉卡拉支持北京、上海、青岛、成都等地区用户缴水、电、燃气费、固话及宽带费用，但不支持南京地区用户缴水费。具体细则需要使用者提前在网上查询。

转账5：代理业务

均收费

除了以上公共事业缴费业务，第三方支付平台如今又推出了代理业务。例如，支付宝此前开通了交通罚款代缴业务。对于有车一族来说，这不仅可以帮助他们节省去交管部门缴罚款的时间，而且许多异地违章的处理也不必再往违章地跑了，只需在网上便可很便利地完成。

用户只需在登录支付宝后，选择“交通罚款”业务，然后输入车牌号、车辆识别代号的后4位，即可查询到自己的违章记录列表。在确认自己的罚款项目和金额后，用户可将罚金通过支付宝支付到指定账户，即完成了缴费。支付宝目前暂不受理扣分违章。

需要提醒车主的是，该业务需要收取少许手续费，不同城市的手续费有所差别，以北京为例，每单收费19元。用户可以在一单交通违章缴费业务中录入多条违章记录，这样就可以一次性支付并处理。如果车主需要邮寄回执和发票，每个代办订单需缴运费29元(快递)。

此外，火车票也可以通过第三方支付平台代购，目前财付通代购火车票需要网上支付的费用有预付全额票价、客票代售服务费5元/张，如果是快递送票，需先支付快递费；支付宝代购火车票除了要支付票面价、铁路客票代售点服务费5元/张、快递费，还需要支付网络服务费，服务费是前三者费用的1%。(文/孟凡霞 编选：中国电子商务研究中心）

本文转载自中国电子商务研究中心:

第五篇：城市设计价值研究

城市设计价值研究

【摘要】城市设计作为城市规划与建筑设计及其他工程设计之间的衔接，它有着承上启下的作用，本文从城市设计与城市规划、建筑设计之间的区别，以及城市设计过程中涉及的诸多要素和要求来探讨城市设计的价值。

【关键词】城市设计；差异；要素；价值。

当代任何一个城市规划者，都必然要认真的考虑目前日趋严重的城市环境问题。现代城市设计就是作为寻求解决这一问题的途径在西方率先崛起的。

城镇规划的基本目标，始终是为人们创造优化宜人的生存环境。它通过城市规划的不同阶段、层次和各项专项规划加以体现，其中包括城市设计和各项城市基础设施的工程规划和设计，同时，还要依靠建筑设计和园林设计等来相辅构造。城镇是物质的实体。城镇的环境是由具体的、人造的物质环境构成，它又要和自然环境得到尽可能完美的结合。因此，规划设计层面的大量问题，又要与工程技术、环境科学、建筑学、造园学、美学、经济学、管理科学等相联系，是一种综合性、多学科交叉性质的科学技术，需要多种专业的人员来共同完成。

目前，我国城市设计的发展各地还很不平衡，认识程度和专业理解也有差距，同时还与现行规划和建筑管理体制存在深刻的矛盾。从实践方面看，今年许多城市相继开展了不同规模的城市设计工作，但工作中出现的一些不良倾向值得关注和反思。如远远超过正常尺度和实施可能的城市设计，纯粹追求单一景观效果而不顾实际生态效益的城市设计、为房地产经济利益包装炒作而编制的城市设计等等。客观上这些“城市设计”既未能表达社会的需要、公众的一致和审美的理想，也没有很好地与城市规划相协调一致。在社会经济持续发展的背景下，目前我国许多城市的建设和发展速度仍然与这种“规划的指引”不相协调，使得城市设计未能起到承上启下的作用，未能全面的、完整的表达出城市设计的价值。

一、城市设计的定义及相关知识

（一）城市设计的定义

城市设计（又称都市设计，英文Urban Design），很多设计师和理论家对这一名词的定义都有自己独特的看法。现在普遍接受的定义是“城市设计是一种关注城市规划布局、城市面貌、城镇功能，并且尤其关注城市公共空间的一门学科”。相对于城市规划的抽象性和数据化，城市设计更具有具体性和图形化；但是，因为二十世纪中叶以后实务上的城市设计多半是为景观设计或建筑设计提供指导和参考架构，因而与具体的景观设计或建筑设计有所区别。城市设计的复杂过程在于以城市的实体安排与居民的社会心理健康的相互关系为重点，通过对物质空间及景观标志的处理，创造一种物质环境，既能使居民感到愉快，又能激励其社区精神，并且能够带来整个城市范围内的良性发展。

（二）城市设计的研究范畴

城市设计的研究范畴与工作对象在过去仅局限于建筑和城市相关的狭义层面。但是，与城市规划、景观建筑、建筑学等较有历史传统的范畴类似点，城市设计这一范畴在二十世纪中叶已经开始变化，除了城市规划、景观建筑、建筑学等范畴的关系日趋绵密复杂，也逐渐与城市工程学、城市经济学、社会组织理论、城市社会学、环境心理学、人类学、政治经济学、城市史、市政学、公共管理、可持续发展等知识与实务范畴产生密切关系，因而是一门复杂的综合性跨领域学科。其衍生出来的城市设计理论主要专注于城市公共空间的设计实践和理论发展。

（三）古代的城市设计

中国古代有大量的城市设计的优秀实例，例如明清北京城以位于中心轴线的宫殿建筑群，同在其西侧“三海”(北海、中海、南海)为主的水面、绿地相结合，创造出帝王都城既严谨雄伟又生动丰富的空间环境,是城市设计的杰作。在中国许多古代城市中,诸如建筑、街道、广场、影壁、牌坊、寺塔、亭台等，在空间布局、视线对景、体型比例等方面都经过精心的设计，构成各具特色的城市空间环境。古希腊的卫城、古罗马的城市广场，中世纪和文艺复兴时期欧洲一些城市所创造大型宫廷花园以及独具风格的城市建筑同道路、广场、喷泉、雕塑等的完美结合，也都是古代城市设计的范例。现代城市的出现，带来了城市功能的多样化和复杂化，促使城市设计的指导思想和设计方法发生重大变化。现代城市所进行的城市设计，在内容、规模、技术水平以至形式、风格的丰富多彩等方面，都是前所未有的。20世纪开始以来,尤其是第二次世界大战以后,各国在城市设计上进行了丰富的实践。例如现有城市中心区、成片旧城区和旧街道的重建和改建，各种类型的新城（包括卫星城镇）、新居住区、城市广场和公共活动中心、大型交通运输枢纽、大型绿化地带（包括河滨、湖滨、海滨绿带等）的建设，都是经过城市设计建立起来的。

二、城市设计其他城市规划活动的差异比较

城市设计不同于城市规划和建筑设计，它可以广义地理解物质要素，诸如地形、水体、房屋、道路、广场及绿地等进行综合设计。包括使用功能、工程技术及空间环境的艺术处理。城市建设常常由于在城市规划、建筑设计及其他工程设计之间缺乏衔接环节，导致城市体形空间环境的不良，这个环节就需要做城市设计，它有承上启下的作用，从城市空间总体构图引导项目设计。城市设计的重要作用还表现在为人类创造更亲切美好的人工与自然结合的城市生活空间环境，促进人类居住文明和精神文明的提高。

（一）城市设计与控规的差异比较

城市设计要在三维的城市空间坐标中化解各种矛盾，并建立新的立体形态系统。

城市设计侧重城市中各种关系的组合，建筑、交通、开放空间、绿化体系、文物保护等城市子系统交叉综合，联结渗透，是一种整合状态的系统设计。

城市设计具有艺术创作的属性，以视觉秩序为媒界、容纳历史积淀、铺垫地区文化、表现时代精神，并结合人的感知经验建立起具有整体结构性特征、易于识别的城市意象和氛围。

控制性详细规划的重点问题是建筑的高度、密度、容积率等技术数据，依然是数据平衡问题，例如底层架空奖励容积率的做法就是一种典型的规划做法，而城市设计的重点是建筑高度（不同于规划中的高度规定）、室外空间、街墙界面、人车分流的解决方案、整体材质色彩等等，例如深圳城市中心区城市设计中的“街墙”、南京河西新城区中心地区城市设计中的“绿轴”等。

（二）城市设计与建筑设计之差异

城市设计处理的空间与时间尺度远较建筑设计为大，它处理街区、社区、邻里，乃至于整个城市（虽然当代都市设计绝少至一整个城市的范围，除非城市规模较小），其实现的城市设计多半设定在十五年至二十年间。相对于建筑设计，仅需处理单一土地范围内的建筑工作，建筑物完工至多仅需三或五年，城市设计在空间时间方面有着相当大的尺度差异。

城市设计所面对的变量也较建筑设计为多。一般城市设计的工作范围涉及都市交通系统、邻里认同、开放空间与行人空间组织等，需要顾及的因素还包含诚市气候、社会等，变量众多，这使得城市设计的内容较为复杂，另外加上实现城市设计案所必需的漫长时程，其结果是，城市设计方案与实现成果之间充满著高度的不确定性。

事实上，也由于城市设计涉及因素的复杂性，城市设计的手段较为间接，不像建筑设计可以对个别建筑物进行直接掌控。也因此，城市设计这门专业中，所应用的工具与策略与建筑设计差异极大。

（三）城市设计与城市规划之间的差异

在城市空间规划设计实践上，城市规划与城市设计虽然都处理城市空间问题，但是，两个领域在实践中所产生的效能差异非常大。

当代城市设计的主要处理对象是“城市的一部份”。非常常见的情形则是，城市设计工作被镶嵌在更大范围、更长期的城市规划工作之中。当城市规划将城市区域中的各种主要机能区域（商业区、住宅区、文教区、自然或历史保存区等）予以选址之后，城市设计专业便得以接手城市规划未能更为详细处理的工作，在各个特定区块之中，建立其空间组织与其所属建筑量体的整体形构。

城市规划所处理的空间范围较城市设计为大。城市计划工作的空间尺度，不仅超越城市中的分区，还涉及整个城市的整体构成、城市与周边其他都市乡村的关连。城市计划工作经常需要考虑都市在更大范围中的定位，此处所指更大范围，可以指涉都市群、区域（以区域计划专业角度所认定的区域）、省、邦、国家，甚至国际政经网络，而这些往往是都市设计较少着墨的问题。

举例而言，在处理城市交通系统时，城市设计所面对的问题经常是公交车站或轨道与社区的关系，例如社区居民如何便利安全地往返于住家与公交车站、公交车站在社区生活中的服务功能与其他社会意涵，轻轨轨道与社区景观如何和谐地共构、公交车辆行驶对社区生活的妨碍与防范等；相对的，城市规划专业经常需要考虑大众运输路线所延伸服务的其他城市、郊区或乡村，以及这些地区透过大众运输路线与城市所串连而产生的整体社会现象。

城市设计与城市规划还在其他几个方面有所差异：城市设计不需要在互相冲突的城市机能之间决定城市内各分区的土地使用问题，这是城市规划的核心工作。城市设计专业者比城市规划专业者较少涉入城市政策制定的政治过程。城市规划专业者与城市设计专业者，都需要面对相当广泛的社会、文化、实质空间规划设计议题，其差别主要是在于对象、尺度、程度等的差异。

三、城市设计的目标价值取向

（一）城市设计的目标

现代城市设计的目标是为人们创造舒适、方便、卫生、优美的物质空间环境。城市设计是对一定地域空间内的各种物质要素，在实现预定统一目标的前提下进行综合设计，使城市达到各种设施功能相互配合和协调，空间形式的统一、完美，综合效益的最优化。具体做法有两种：一种是在统一领导下进行多专业的总体设计；另一种是在统一设计纲领的基础上，分别进行专业设计，然后进行综合。这样就要求从事城市各种工程设计的人员，都自觉地按照城市设计总体意图进行各自的工程设计。

进行现代城市设计除了学习、借鉴传统的和现代的优秀实例以外，尤其应该深刻理解现代城市生活所产生的各种问题，并用现代的技术和手段予以解决。重视功

能,包括人的流动和交往,是城市设计的重要课题。城市的物质空间是人们进行各种活动的“舞台”。正如设计舞台必须了解戏剧一样，设计城市必须熟悉和研究城市生活，并对理想的城市社会有所探索的追求。适应时代，是城市设计的另一个重要课题。汽车时代的道路景观设计与马车时代不可同日而语；群众性活动的公园、广场与为少数人享用的古代私宅园林，在设计方法上也迥然不同。城市设计者要创造与时代相适应的城市体型环境。

（二）城市设计的客体要素构成1、建筑形态及其组合建筑是城市空间最主要的决定因素之一。

城市中建筑物的体量、尺寸、比例、空间、功能、造型、材料、用色等对城市空间环境具有重要影响。建筑物的高度和空间应与人本比例有一定关系，令使用者感到方便、易于适应，并认同其设计。其主要手段是透过不同空间、园景美化和街景的综合利用来改善公共屋和私人屋苑的设计，同时在建筑群中加入一些设计独特的建筑物和枢纽区。城市设计虽然不是直接设计建筑物、但却一定程度上决定了建筑形态的组合、结构方式和城市外部空间的优劣，直接影响着人们对城市环境的评价，尤其是就视觉这一基本感知途径而言。

城市空间环境中的建筑形态至少具有以下特征：

建筑形态具有支持城市运转的功能；

建筑形态具有表达特定环境和历史文化特点的美学含义；

建筑形态与人们的社会和生活活动行为相关；

建筑形态与环境一样，具有文化的延续性和空间的相对稳定性。

2、交通与停车

从城市设计的角度出发，城市设计还必须解决停车问题和机动车交通路线的视觉景观问题，应提供一个舒适的行人环境，以确保行人可以充分享。

停车因素对环境有两个直接作用：一是对城市形体结构的视觉形态产生影响；二是促进城市中心商业区的生存。通常可采用：

1、在时间维度上建立“综合停车”规划，2、集中式停车，3、采用城市边缘停车或城市人流汇集区的外围边缘停车方式，4、在城市核心区建立限制停车数量和时间为基本的控制手段。

道路景观亦十分重要。当它与城市公共道路、步行街区和运输换乘体系连接时，可直接形成并驾驭城市的活动格局，限定城市形态。

3、街景

街景一词泛指街道的整体外貌及在街道上所见的一切景物，涵义甚广。就城市设计而言，街景有以下几个重要目标：

尽可能确保街道的所有组成部分无论在设计、用料和建造上均素质优良； 尽可能在核心区开发以行人为本并能吸引行人的空间；以及配合人本比例的设计及残障人士/长者的需要。

街景与一个地方的整体性是有关连的。凡在街上所见的景物及所获得的体验，均涵盖在内。

（三）文化遗产的保护与改造

城市有丰富的文化遗产，既有欧陆式的建筑物，传统的中式建筑设计，亦有各种文物(例如堡垒、石刻、墓穴、纪念碑、古等)及古树。这些文化遗产是城市的重要地标，影响地方性以至中型规模的整体城市设计。这些尚存的文化遗产，应予以保护，并通过有效的城市设计创造一个适当的四周环境。主要有如下措施：

1、将文化遗产改作新用途

城市设计中对于文化遗产的保护与改造的措施之一是鼓励保存具历史意义、建筑特色及文化价值的建筑物，并将相关的建筑物翻新和改变用途，使其与周围的环境相协调。达到环境、建筑、色彩统一。

2、依据历史文物的环境为主调，统筹考虑城市设计

单独或群组形式存在的历史文物，是重要的组景元素，在城市设计中应对其环境或布局予以配合：（1）在可行的情况下，保留和扩阔眺望历史文物的景观，毗邻新建筑物的高度应朝历史文物的方向渐次降低；（2）为尽量减轻毗邻新建筑物对历史文物的负面影响，较大型的应该远离文物，较小型的则较近文物。新建筑物采用梯级式及园景平台的设计，务求在规模上或甚至连风格上也与历史文物融汇一致。新建筑物(特别是较低楼层)的规模、比例、色彩、用料或建筑设计，均应尽量与历史文物相协调。

四、现阶段我国城市设计存在问题

（一）城市设计的操作主体存在分歧

城市设计作为一门新兴的边缘学科，它主要通过两种途径来实现：一是通过直接设计具体的城市建筑物及其外部空间，其操作主体是建筑师；二是通过拟订城市设计指导大纲对具体的空间设计提出建议或规定，其操作主体是规划师。因此，将不可避免地涉及这样两个问题：

1、建筑师设计城市空间，如何超越建筑专业本身的视野，克服无系统性，使之不流于建筑空问的简单相加；

2、规划师拟订的城市设计指导大纲，如何才能在实践中得到相对具体的贯彻落实。

事实上在具体实践中，不同的专业角度必然会使得建筑师和城市规划师在从事城市设计研究中有着各自的相对局限性。对于建筑师而言，单纯从建筑角度出发设计城市空间，往往流于建筑空间本身的自然膨胀，各个建筑单体之间往往缺乏有机的联系，由此形成的城市空间给人的感觉往往是切割的片断，被动的形成，而非有意识的主动创作。在目前大量缺乏城市设计的状况下，建筑整体效果的成败，往往寄希望于建筑师的素质，建筑师的视野。这种完全依靠建筑师的方式毕竟是一种冒险的选择，何况建筑师可以对现状的建筑和地形作出判断，却难以了解今后规划的情况，即今后规划对该项目的形体要求。从这个意义上讲，建筑师在实践中很容易将城市设计狭隘地“建筑化”，城市设计的范围也就此被硬性地缩小。另一方面对规划师而言，相对广阔的知识背景使得他们往往把城市看成是一个由经济社会、文化等因素在空间的综合立体投影，从而能够从一个相对宏观的角度来把握城市，做出的城市设计往往更能够在整体上突出城市这个复杂统一体的大致轮廓。但由此形成的城市空间有时仅仅停留在虚空、形而上的层面上，细节的缺乏常常使得城市空间显得苍白、空疏、无着落。无疑，在这里，大量的经济学、社会学等方面的术语仍有待建筑形态层面上的具体化。于是常常会看到，建筑师和规划师相互诉说对方的不是，前者说后者空对空，不着边际，后者则讥讽前者一叶障目，不见泰山，可最终却无任何结果。

（二）城市设计存在的问题

当前城市设计普及的热潮下，随着研究实践的深入和城市功能的日益复杂化，以前许多被忽略的问题逐渐显露出来，成为制约我国城市设计研究进一步深化、降低城市设计实效性的主要原因。

一个设计究竟是一般意义上的建筑外部空间设计还是真正意义上的城市设计，有无一个相对明确的城市设计大纲的引导是一个关键环节，而我国相当一部分建筑

师从事的“城市设计”实践恰恰是在大纲欠缺或大纲的内容尚不十分明确的情况下进行的，所以他们的实践至多只能算是建筑的外环境设计，还不是真正意义上的城市设计。

我国的城市规划仍未摆脱物质规划的束缚，从“城市规划设计”的用语中即可见一斑。在实践中，规划和设计往往融合在一起，在大多数的详细规划中，或多或少地包含了城市设计的某些内容，如控规制定的关于建筑形体的一些指导性指标，而总体规划中的一些分项，如城市景观、城市风貌的规划也类似于城市设计。

在大规模建设过程中，传统规划轻三维形态的工作方法显现出弊端，城市设计因三维整体形态的模型或图纸展示易使人产生直观感和新鲜感而受到推崇。但是将来一块块分而开发的基地如何与漂亮的设计模型取得一致，规划管理如何实施等核心问题没有得到解决。