贷款潜规则根子在垄断

第一篇：贷款潜规则根子在垄断

贷款潜规则根子在垄断近年来，不少企业在贷款过程中被迫接受金融潜规则，其面积之广、影响之深已到了非常严重的地步。有人认为潜规则跟政府部门没有关系，吃完饭给回扣或者打折，这跟开饭店的老板没有关系。其实不然，金融潜规则横行的终极原因恰恰在于政府部门的背景。

表面上看，金融潜规则跟政府部门并无逻辑上的关联，但若是弄清银行的种种背景及其与贷款潜规则现象的联系，我们可以发现关联很大。>>了解更多相关知识请点击合时代

从银行的权力与地位看，在过去10年，中国的银行体系主要实施由政府控制的利率体系，设定贷款的最低利率和存款最高利率，允许银行享受息差带来的稳定收益。银行处在垄断且霸道的地位，而企业处在仰脸求人的窘迫境地。

从贷款需求关系看，市场供求不平衡。因为中小企业从银行融资困难，使得民间高利贷暗流涌动，想借钱的求借无门，资金链岌岌可危，银行贷款容易滋生潜规则。

从资本市场担保体系上看，目前的担保体系很不健全。尽管社会上担保公司很多，但仍不能满足小企业的融资需求。同时，担保业务也是对流动资金的担保，对固定资产的担保还没有，也就是说不可能对项目建设进行融资担保。

从资本市场发育上看，企业直接融资渠道狭窄，中小企业发不了债，直接融资的比例在整个银行借贷中仅占1%。一方面，中小企业相对大中型企业而言信誉度较低，银行信贷部门不太“感冒”；另一方面，除了正常的、法定的程序外，多数中小企业还需跟银行信贷部门搞好关系，灰色利益链条应运而生。

从存款争夺战看，银行更多地强调业已激增的“理财产品”，名目繁多，使得“潜规则”现象迅速繁荣起来。在存款争夺战中，理财产品对银行来说变得非常有价值，但银行间的极端竞争开始推高它们必须提供的回报，导致银行越来越多地将房地产或公司贷款等高风险资产打包进这类理财产品。

潜规则有哪些？银监会三令五申对存贷款进行严格监管，发出落实“七不准”禁止性规定：不准以贷转存；不准存贷挂钩；不准以贷收费；不准浮利分费；不准借贷搭售；不准一浮到顶；不准转嫁成本。从某种意义上说，这个“七不准”实质是针对七项金融潜规则发出的。显然政府是发现了这些潜规则现象。

银监部门的介入以及明确违规责任才是潜规则得以彻底遏制的根本。对于我国种种潜规则现象，最终是由政府管理的力度决定的。贷款潜规则现象的最终消除，还需要等到金融业的充分市场化改革以后：一是贷款量的充足，二是实现买卖之间的平等，三是制度的完善。

不能不说的是，指望潜规则现象短期有较大的改变是不可能的。企业对于被潜规则的种种现象，应该以法律作为武器，正当捍卫自己的贷款融资权利。

第二篇：读《三国》《水浒》,看职场潜规

读《三国》《水浒》，看职场潜规

文学是人学，是典型化了的社会生活写照，社会百态、忠奸恶善，一应俱全，下面采撷几朵花絮以飨读者。

一，好员工要学会适时跳槽。员工一定要对公司忠诚吗？这是最大的谬误，例如林冲，作为全国最大的公司——朝廷，已经丝毫没有留林冲的意思了，跳槽是他唯一正确的选择。

二，选老板比选公司重要。请诸葛亮出山前有三大公司可选：曹操、孙权、刘备。刘备连个地盘也没有，实力最差，公司风雨飘摇，诸葛亮看重了老板的忠诚，三顾之恩感动了他，跟刘备干，才华得到最大发挥，公司也由小变大，正所谓“良禽择木而栖，贤将择主而事”。

三，利用一切关系人脉资源是成功的捷径。庞统因貌丑，被孙权摒弃，投奔了刘皇叔，刘备也以貌取人只给了他一个小小的县令，一呆几年的光阴，幸好张飞发现了这个人才，后来见到刘备才拿出诸葛亮的推荐信，早干嘛去了！这么好的资源不用，光靠自己行吗？“好风凭借力——送我上浮云”。

四，老板不一定总为公司的利益着想。宋江作为梁山在位最长的老板，他最关心的是自己能坐更高的位子，以便为自己捞取更多的社会关系，因此，梁山集团及各位职员的利益，只是宋江实现自己利益的跳板与棋子，梁山接受招安成为必然。

五，后院起火永远是公司倒闭的一大根源。武大郎作为烧饼铺的老板，虽然生意微小，但能养家活命，无奈金莲红杏出墙，导致武大郎卿卿小命也没了。六，世袭制家族企业不会长久。刘备的儿子阿斗，扶不起来，孙家也是一代不如一代，曹家也被司马家族所取代，“家富不过三代”，选贤明的人接班才能保证公司兴旺发达。

七，健商比情商、智商更重要。“出师未捷身先死，长使英雄泪满襟”，如同一块木炭未燃烧就熄灭了，周郎雄姿英发，足智多谋，不假天年，吕蒙后起之秀，令人刮目相待，去是个病秧子。看人家司马懿，靠死了曹操、曹丕、曹睿三代人，谁活得长久，天下就是谁的了。

读《三国》《水浒》，看职场潜规则，不禁感慨万千。

第三篇：贷款新规心得体会

深入落实“三个办法一个指引” 促进贷款业务健康规范发展

2009年7月以来，中国银监会陆续颁布了《固定资产贷款管理暂行法》《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等规章，并称“三个办法一个指引”。通过此次“南昌市农村信用社（农村银行）中高级客户经理培训班”的学习，对“贷款新规”有了更深刻的领悟，关于如何将新规从纸上落到地上的问题也有了深入的思考。联社明确认识到贷款新规的执行，有利于银行业贷款风险管理制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

在全县员工的学习中，“三个办法一个指引”给予了明确的指导方向与可操作方法。贷款新规中明确指出需要不断强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。《个人贷款管理暂行办法》也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范了贷款支付行为，联社也将进一步确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。

《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。对于流动资金贷款的贷后管理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。

《个人贷款管理暂行办法》则在支付管理方面明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款新规使得风险管控机制进一步强化，为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。

针对于贷款新规实施是否会影响银行业和借款人成本的问题，经过县联社信贷部门对全县信用社进行的实际业务测算表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行的整体效益也将得到提高。

对于金融消费者最为关心的《个人贷款管理暂行办法》，它没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，其中提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前银行的通行做法，不会影响到借款人的资金使用。

县联社将坚定不移地按照银监部门的要求，采取切实有效措施，确保“三个办法一个指引”贷款新规的顺利实施。推进工作中我们必须统一思想认识，细化实施方案，加大对外宣传，抓好业务培训，规范执行载体。同时我们还要科学地平衡四种关系。一是要平衡政策执行与业务发展的关系。执行贷款新规已成为农村信用社的当务之急和重中之重。因此，要进一步增强适应性，将政策执行与业务发展并驾齐驱；要充分认识贷款就是农村信用社效益的“血液”，牢固树立早放早受益、多放多受益、放准放好更受益的思想，坚决防止“恐贷”现象的发生。二是要平衡市场与客户的关系。针对新规执行有可能出现农村信用社市场与客户错位的现象，信用社要建立健全新规宣传制度，做到内部培训与外部宣传并重，强化对客户的宣传引导，不断提高政策指导的针对性和有效性。三是要平衡维系老客户与发展新客户的关系。当前各金融机构在县域市场客户的竞争，特别是优质客户的竞争已经白热化。在贷款新规的推行中，决不能因政策执行不力、不到位而给对手以可乘之机，决不能因“惜贷”、“惧贷”而将客户拱手让给竞争对手，从而导致客户流失。总之，在贷款新规的推行过程中，务必找到执行政策和拓展客户的最佳结合点。四是要平衡遵守政策与业务突破的关系。制度的刚性约束不容我们超越红线。

贷款新规的全面执行对银行业将是一个利好。全省农村信用社也会更规范地控制自身的风险，并有节奏地调整自身的信贷投放。我社将用科学发展的思路，探索新实践，广泛深入基层、深入一线、深入客户开展调研，认真解决好贷款新规推动工作中发现的新问题，使贷款新规在我县农村信用社扎实贯彻落实，规范办贷行为，防范各类信贷风险，促进我区农村信用社健康发展。真正实现发展方式的转变，确保银行业持续支持经济发展的能力。

第四篇：贷款新规总结

山西河津农村合作银行

贷款新规培训推广工作总结

年初以来，我行积极响应银监会实施“三个办法一个指引”贷款新规的号召，按照省联社下发的《山西省农村信用社“三新杯”山西银行业贷款新规知识竞赛活动方案》安排部署，将践行贷款新规与“三比一创”主题竞赛活动和“三个转变”紧密结合，高度重视，统筹安排，多策并举，广泛宣传，形式多样，全员参与，在全行掀起了学新规，推新规，比新规的热潮，以信贷管理优化更好地防范了风险，支持了市域经济发展，取得了良好的经济效应和社会效应。

一、加强组织领导，周密安排部署

为保证贷款新规普及推广活动有序开展，我行专门成立了以董事长原建昌任组长，班子其他成员为副组长和有关部室负责人参加的活动领导组，负责组织领导贷款新规普及推广活动。同时统一制定、下发了《山西河津农村合作银行“三个办法一个指引”普及推广活动实施方案》，并召开了全员参加的动员大会，对此项活动进行强调安排，周密部署，在全行上下迅速掀起学习、贯彻、落实“三个办法一个指引”的热潮。

二、强化学习教育，提高思想认识

我们把贷款新规普及推广活动与建设学习型单位紧密

结合，开展了多轮次、多方位、多渠道的学习教育活动。一

1是及时搜集整理相关资料，编印、下发了“三个办法一个指引”学习手册，做到辖内员工人手一册，并采取自学和集中学习的方式，人人撰写了10000字的学习笔记和2000字的心得体会。二是先后邀请金融、财务、法律等方面的专家、学者对全员进行相关知识培训4次，参训人员达300余人次；我行培训师积极参与银监部门、银行业协会和省联社组织举办的贷款新规培训授课工作，并对30名高管人员和96名业务人员进行了集中培训。三是组织举办了全员参加的“三个办法一个指引”考试，并将考试成绩与工作岗位和评比挂勾。

三、积极宣传推广，营造实施环境

我们一是在笔试、面试和现场竞答后，择优选拔了20名员工进行强化培训，其中8名代表我行参加了银监局组织的“三新杯”山西银行业贷款新规知识大奖赛笔试，取了较好的成绩,1名代表省联社参加了“三新杯”山西银行业贷款新规知识大奖赛，并受到省联社表彰。二是通过报纸、电视、网站等媒体加大宣传力度；在所有营业网点门头、繁华街道共悬挂宣传横幅40余条；在电子显示屏上全天24小时飘字宣传；在各营业网点设立了宣讲台，班子成员带领有关人员走上街头，深入企业，散发宣传资料6000余份，向公众详细讲解与“三个办法一个指引”有关的知识和问题，面对面地与群众交流，扩大宣传的覆盖面和影响力，营造良好的实施环境。三是寻找工作亮点，及时总结经验，积极参与“三

个办法一个指引”培训推广评比系列活动。

四、坚持执行到位，确保取得实效

我们进一步加强客户关系的维系和管理，定期拜会、约见重要客户，先后深入山西宏达集团、鑫升集团、博翔铝业、龙门购物广场等企业通报新规要求和了解实施情况，加强与客户的交流沟通，从而使贷款新规得到社会认知、企业理解和客户支持。为积极适应贷款新规，我们深入调查研究，消除梗阻因素，并通过反复研讨，优化组织架构，完善信贷管理制度，重新制定了贷款审批发放和支付管理实施细则，下发了贷款资金支付管理办法，对贷款相关操作流程予以明确和细化，进一步提升了贷款风险防控能力，优化了信贷结构，保障了贷款业务健康发展，使信贷资金真正投入到支持“三农”发展和经济建设中。

第五篇：贷款新规演讲稿

各位领导，各位同事，大家晚上好： 今天我演讲的题目是

落实贷款新规，走稳健强盛之路

最近一段时间以来，银监会接连发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、项目融资业务指引》、《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》。这就是大家俗称的三个办法一个指引，他初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，也将在我行贷款风险监管方面长期处于指导地位。

对我行而言，三个办法一个指引有着极其重要的现实意义。首先，有利于我行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。我行开办小额贷款的过程就是风险监管不断完善的过程。我行信贷管理模式在不断发展中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我行的稳定与安全，需要不断加以引导和改善。面对我行金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为我行面临的严俊问题。

其次，有利于我行员工个人把控风险，提高个人业务质量。当前我行小额贷款逾期的势头有所抬升，各位同事也是加班加点 来催款，控制逾期。如果我行信贷流程中各个岗位的同事能够严格执行贷款新规中的调查、审查审批环节的具体要求，在贷款发放后把握资金流向，运用受托支付等手段，一定能够更好地控制好逾期等问题。

再次，三个办法一个指引不仅是银监会的要求，更是我们建行强行的必要步骤。要把我行建设成为一个强盛的商业银行，贷款的发放与安全回收是重中之重。贷款新规的出台，有利于我行不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障我行贷款业务安全运行和长远发展。新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范我行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，也将为我行贷款的顺利回收打下坚固的基础。

总之，落实贷款新规，走稳健强盛之路；落实贷款新规，我行前途辉煌。