房地产行业联姻金融将成未来发展新趋势

第一篇：房地产行业联姻金融将成未来发展新趋势

议题

一、房地产产业模式创新及产业趋势分析

1、房地产金融的未来展望、中国地产的投资趋势

2、厦门房价跻身全国第五，论厦门经济与房价

房地产与金融联姻成为未来发展趋势

据宇博智业市场研究中心了解，就在银行意识到房地产风险并试图收紧地产贷款时，求资若渴的房地产找到了与银行往来的另一种方式——参股银行。2014年1月底，恒大地产公告称，以33亿元收购了华夏银行4.522%的股份，收购后，恒大地产成为华夏银行第五大股东。不久后的2月初，越秀集团宣布以116.4亿港元完成对创兴银行75%已发行股本的收购。而早前，地产龙头万科斥资30亿港元入股徽商银行，成为其单一最大股东。2013年下半年以来，包括万科、新华联、世茂、越秀地产、恒大等多家房企已进军金融业，房企金融化呈加速态势。中国报告大厅、宇博智业市场研究员表示，据不完全统计，目前已有约30家房地产开发商涉足银行。房企扎堆参股商业银行的意图是什么?此举将给国内地产行业带来什么样的影响?

2013年10月底，徽商银行在香港路演，令人意外的是，此次路演主角竟然是开发商大佬万科。路演过程中，徽商银行向机构投资者披露，万科出资4.19亿美元，成为徽商银行的最大单一股东。对于万科参股徽商银行的原因，万科董秘谭华杰此前表示，参股是为更好地满足客户在金融服务方面的需求。相对于万科过千亿元的年规模，此次参股投资不大，但可望发挥协同效应，帮助公司率先向客户提供领先的社区金融服务，提升全面居住服务方面的竞争力。随着万科入主徽商银行，许多房地产企业纷纷与银行联姻。

2013年11月4日，另一家地产上市公司新华联公告称，其参与筹建民营银行的消息属实，相关事宜正等待国务院的正式批准。据公告，湖南省人民政府已正式行文向国务院请示，由新华联作为共同发起人之一成立民营银行，注册地在湖南长沙，注册资本为50亿元人民币。而此次并非该公司首次涉足银行业务。早在2012年11月，新华联便收购了湖南新华联建设工程有限公司100%的股权，而后者持有长沙银行股份约10358万股，占长沙银行总股份的4.48%。差不多同一时间，广东本土开发商越秀地产母公司越秀集团表示，越秀集团已向创兴银行全体股东提出部分要约收购，以每股35.69港元现金收购最多不超过75%的股份。此次要约收购总金额约为114.44亿元港币，若能实现，将成为4年来首宗内地企业对香港银行的并购案。绿地集团也于2013年8月底宣布与贵州省政府签署金融战略合作协议，拟在发起设立外资小额贷款公司、商业银行，组建金融资产交易所、金融租赁公司等方面开展合作。另外，由7家民营企业拟共同发起组建的合肥银行，其中就有5家涉及房地产，房企进军银行业迹象明显。

目前“涉银”的房地产企业已经达到了30多家。事实上，早在几年前便已有房企瞄上了金融市场，并且取得了丰厚的利润。2009年4月，华润收购珠海市商业银行，并更名为珠海华润银行。至2012年年末，该行总资产达到1030亿元，资本充足率为15.48%;而2010年，该数据仅为165.6亿元，增速高达521.98%，连续多年净利润翻倍。

2011年9月，绿地集团与辽宁省盘锦市政府签署战略合作备忘录，成为盘锦市商业银行第一大股东。绿地集团表示会使该银行走出辽宁、走向全国，力争在三五年内将其打造成为全国经营、在辽宁省最具竞争力和影响力的商业银行。

开发商的图谋

房企联姻银行的意图何在?万科创始人王石此前的言论也许可以作为注脚：“房地产的问题说到底是金融问题，将来的房地产市场如果没有几千亿元的融资平台，你就只是一个打工的。”一直以来，房企的发展很大程度上取决于与银行的关系。因为银行一直为开发商提供贷款用于买地和进行房地产开发，而且也涉及向开发商的客户提供按揭贷款。有业内人士指出，有了自己的控股银行后，房企的境遇将大为改善。对于购买本企业产品的客户，房企可以让其通过银行来办理按揭贷款，从而打造企业销售的一个核心竞争优势，同时可以大大提升企业的流动资金。因为这些企业实行多元化经营，集团旗下其他业务可与房地产业务相匹配，因此不受国家房市调控的限制。在持续的宏观调控政策背景下，房企与银行携手，一方面，可以降低融资成本，为房企融资提供便利;另一方面，可打通地产上、下游产业链，开拓社区金融等新的业务领域。因此，未来房地产联姻金融将成为趋势。此外，房企还可以借助银行平台，开发针对旗下项目的资产证券化产品，便利性更高。同策咨询研究部总监张宏伟认为，房企频频参股银行，将引领房地产行业融资模式的创新与相关金融产品的创新。以万科为例，万科看重的是通过参股银行实现自身业务与金融的深度结合。万科方面曾表示，此举是为了更好地满足公司客户在金融服务方面的需求，可帮助万科率先向客户提供国内领先的社区金融服务。所谓的社区金融服务包括以下方面：一是代理各种便民服务，方便居民生活，如代收水电费、电话费，代理非税收收入，代缴交通罚款等;二是开发销售理财产品，帮助小区业主财富增值;三是进社区开展金融知识与服务讲座，丰富物业活动;四是涉足电商，构建社区内网上银行、手机银行、电话银行、短信银行等全渠道的电子服务网络。这背后的利润空间有多大呢?

万科通过近30年的积累，目前其社区居住人口截止到2012年年底，已经达到了300万人。这是一个庞大的资源，以每个人年消费1万元计算，一年消费额将达到300亿元，如果收取3%的佣金，每年收益高达9亿元。而到了2017年，万科入住业主预计将达到800万人，届时这部分收益将达到24亿元，而且是长期的、稳定的收益。

社区金融服务不仅可以给开发商带来可观的佣金收入，同时未来面向个体的小微金融服务也可能成为新的增长点。目前，花样年联合光大银行推出的彩生活e卡通、恒大联手中国邮政推出的金融便利店等社区金融服务已经开始运作了。降低综合融资成本也是万科在“城市配套商”定位之下的考量。在万科社区商业、购物中心、写字楼、旅游地产等业务不断增持的状况下，原来以单纯的住宅业务开发为主的融资模式已经不能满足新需求，万科必须拓展更为多元的融资。

“参股银行”对于万科来说，其意义堪比万科B转H。兰德咨询总裁宋延庆则认为，房企入股银行，一是借助金融业投资对冲日后可能遇到的房地产下滑风险，二是从银行业发展中获得更多的资本回报。尤其在目前，银行股估值偏低，房企可以从股权投资中获益。而对银行来说，通过与房企联姻，不仅能获得大客户的资源，还可以充实资本金。房企银行联姻，将会对行业造成怎样的影响?据权威人士透露，由住建部牵头制订的“住宅产业化行动方案”目前已经形成框架，有望于2014年出台。据透露，到2015年，政府将在全国培育20个左右的试点，其中，东部地区发展10个左右，中西部各发展5个。

当前一些有远见的企业已经开始尝试住宅产业化，比如万科、远大等，这些企业正在引领整个房地产开发模式的变革，也将逐渐改变当前房企主要依靠土地升值、房价上涨的盈利模式。同策咨询研究部总监张宏伟认为，从房地产行业发展趋势来讲，住宅产业化模式将成为房地产行业经历暴利之后新的盈利模式。因此，房企频频收购银行，将引领房地产行业融资模式的创新与相关金融产品的创新。与此同时，随着明年住宅产业化试点的逐渐推进，房地产行业也将呈现出“ 加工业” 的特征，未来房地产行业将呈现出“金融业+加工业”的发展趋势，整个行业也会因此逐渐发生变革。

房企急需转型

一个不可忽视的事实是，随着银行对于房地产业风险担忧的加剧，开发商从银行能拿到的贷款越来越少。根据银监会2013年上半年公布的数据显示，在新增房地产贷款中，房地产开发贷款占24.55%，同比下降12个百分点。也就是说，开发商能从国内银行拿到的钱越来越少，而且越来越难，这对于在A股上市的企业而言，境况更加窘迫。一位国有银行人员表示：“很多房企都自身难保，除了某些大型房企，其他的都是欠了一屁股的债。钱都拿来买地了，拿着地再贷款。”2014年2月11日，国土资源部发布《2013年国土资源有关统计数据》。

中国报告大厅、宇博智业市场研究员表示，数据显示，住宅类地价为5033元/平方米，同比增幅最大，达到9.0%。地价方面，全国105个主要监测城市综合、商业、住宅、工业地价分别为3349 元/平方米、6306元/平方米、5033元/平方米和700元/平方米。四类用地价格环比增长率分别为2.1%、2.3%、2.6%和1.3%，同比增长率分别为7.0%、7.9%、9.0%和4.5%。也就是说，房地产政策频繁收紧的同时，土地价格却在持续攀升，在成本上涨与需求下降的背景下，房地产企业利润率终会下降。在这样的格局下，房企拿钱显然要比拿地更急迫，而银行正是较好的投资对象。事实上，利润率下滑也逼迫房企进行多元化投资。2014年 1月底，德勤发布研究报告显示，受政策环境收紧和经济增长回落的影响，房地产企业开始进入盈利能力下降周期，近60%的上市内地房地产企业在2012年出现净利润率下滑的局面。此前中房协发布的《房地产开发企业经营管理状况蓝皮书2013》也显示，随着市场竞争越来越激烈，房地产行业的平均利润率也将越来越低，预计“年均净利润率降低1个百分点”的趋势将会持续下去。《蓝皮书》预计，到2015年，房地产行业平均净利润率将触及“10%警戒线”。张宏伟表示，由于在房地产利润下滑的同时，银行业盈利水平却长期保持较为平稳的高水平，因此，企业投资银行业本身就可以获得稳定的投资回报。从当前来讲，银行估值

水平为较低阶段，现在万科入股徽商银行、恒大入股华夏银行等企业行为可视为“抄底”投资转投金融行业的最佳时机，未来房企可以据此获得溢价收益。可以预见，地产和金融联合将是大趋势。未来中国房地产企业更多会采取美国模式，而美国模式的基础就是地产和金融的合作。

房地产企业最重要的任务就是进行现金流管理，融资途径必须打开。而银行作为最低廉的融资途径，入股银行具有战略意义。同时，地产企业庞大的物业管理载体，也为社区金融提供了最良好的平台。不仅是开发商，以地产服务为主营业务的世联地产近期也提出了金融化的口号。随着中国金融业的改革和开放，房地产的金融属性越来越成为行业至关重要的因素，无论对开发商还是置业者，要进行开发资金筹措、项目投资、住宅消费、商业地产开发、集合信托(REITs)等活动，专业地产金融服务都是必不可少的、越来越重要的一环。谨防衍生风险

房企参股银行是否存在风险?从金融“国十条”发布以来，不少企业逐渐介入金融业，这既可以缓解民营企业的资金链风险，又可以为大量过剩的民间资本找到出路，减少民间资本高利贷化的倾向和对理财产品的依赖。但房企参股银行，需要防止房企对于银行业务的干预。地产与金融互相渗透和融合，既为双方带来便利和利益，也可能由此形成更加复杂的新风险。一旦某一方遭受危机，另一方可能也会迅速受到冲击。银行资产若配置不当，地方债与影子银行都有可能拖累金融业，从而会对房地产业造成冲击;而房地产市场一旦陷入低迷、发生紊乱，也势必会影响金融安全。两者捆绑在一起会让风险成倍放大，因此需要特别警惕。也有业内人士认为，房企经营比银行更显脆弱。商业银行的金融管制很严，基本上在风险控制方面有成熟的一套流程。但是，大型房企入股商业银行，会将房企的经营模式和习惯带到银行的日常决策上来。当房企遇到资金链问题时，很可能会倾向于向商业银行“求救”，削弱商业银行信贷政策、利率政策的独立性，这对于银行系统的稳健性可能是一个打击。

中国报告大厅、宇博智业市场研究员表示，对房企而言，此举可能会丧失融资渠道拓展的积极动力，而依赖于银行。房企在商业银行的温室下成长，获得了苛刻调控政策下的庇护，但很难提升未来的竞争能力。从日本房地产泡沫破灭的原因来看，日本地产公司与银行等金融机构的互相参股、交叉持股，造成了地产市场和金融市场之间风险的快速传递，造成大量房企以及金融机构倒闭，形成了巨额不良资产。东方证券银行业分析师金麟认为，为了避免由于大股东干扰银行正常经营和由此产生的风险，银行业监管机构对于发起人和大股东有着严格的监管细则。有银行业专家表示，万科即便成为徽商银行的最大股东，也只能是战略投资者，不会影响到银行的正常业务开展，也很难用银行资金投资房地产。中国报告大厅、宇博智业市场研究员认为，适合投资银行的地产商必须具备几个条件，首先要求本身的资金链相对宽裕，不会从银行抽离资金;其次要求具有良好的内控系统和管理能力，企业运作规范;最后还要求拥有较大规模，并且拥有较好的信用记录和资源。

第二篇：浅谈未来幼儿教育发展新趋势

浅谈未来幼儿教育发展新趋势

自80年代以来，加强幼儿教育成为世界未来教育的主要目标之一。许多国家把幼儿教育作为整个教育的基础，并依据教育学、心理学、生理学和保健学等方面取得的科研成果，尝试新的改革，以促进该国幼儿教育的发展。幼儿教育逐步被纳入义务教育和终身教育体系，在幼儿教育的目标、制度、内容、方式和方法等方面，都出现一些新的趋势。了解并研究这些新的动向，将有助于我们借鉴别国的经验，促进该国幼儿教育的发展。目前,世界各国都在研究探索幼儿教育的发展规律,我国也正在把中小学素质教育作为提高国民综合素质的头等大事提到日程上来。

一、幼儿教育中心的转移

80年代以来，世界发达国家幼儿教育目标有一个明显的变化，那就是由“智育中心”向注重整体发展方向转变，即从“智育中心”转向幼儿个性的全面发展。人们意识到，智育和整体综合发展之间是相互联系的，社会和情感问题应被看成智能发展的一个重要组成部分。美国幼儿教育界也普遍重视通过社会教育促进幼儿智力、社会交往能力、价值观和自我意识的发展。但是，智育中心的问题并没有因此而得到根本的解决。由于家长们望子成龙心切，社会也要求高层次的人才，成人仍对幼小的孩子寄予过高的期望。因此，在儿童很小的时候，家长就对他们进行某一学科或某一方面如计算、阅读、体操、芭蕾、钢琴、健美、武术等方面的教育。这种单一的技能技巧训练虽然在短期内会取得一定的成绩，使得家长得到暂时的心理满足，但不容否认的是它有着明显的片面性，并且在教学过程中无视儿童的兴趣，强制行事，过于正规和严格，对幼儿个性的发展产生不良影响。因此，各国教育专家认为，尊重、研究和了解幼儿的特点，提供适合他们发展的教育，仍然是摆在教育工作者面前的一项重要任务。他们主张让儿童通过自然经验、社会交往和游戏等方式自发地、自主地去学习。从世界发达国家幼儿教育发展趋势来看，未来幼儿教育的工作方式上，以教师讲解为主的课堂教学形式将会在幼儿园慢慢消失，幼儿在园里的生活应更为自由欢快，所有的教育活动都将以游戏为主，因为游戏是幼儿最喜欢的方式，他们乐于从游戏中学习。众所周知，实践出真知。教师在课堂教授的知识幼儿可能会忘记，但若让幼儿自己去亲身实践，亲自动手，其效果无疑是教师灌输知识的百倍。

作为幼儿园来说，应给幼儿提供最大限度的自由和更多的选择机会,比如幼儿可以自主选择

伙伴,不同年龄的幼儿之间也可以自由交往;幼儿可以自由选择玩具,他们可以选择做任何一种游戏活动,愿意学什么就学什么,丰富多彩的内容吸引着他们,新鲜的形式刺激着他们,在以上内容和形式都兼备的条件下，教师再去循循善诱，去引导和启发他们,指引他们在正确的道路上发展进步。

二、幼儿园教师工作的转移

从幼儿园的教师来说，幼儿教师备课不能局限于写到纸上，而应该从物质准备入手，以物质准备为主，从而实现让幼儿亲自动手，主动学习。教师要善于营造学习环境,比如把图片贴在墙壁靠下的地方,让幼儿自己去看、去学。教师在教学活动中应注重布置活动室,创设游戏情景等。在幼儿园里, 教师应该让幼儿从游戏中去学习，去分析然后由幼儿自己得出结论，不断培养其主动认识世界、探索世界的能力。尽管这种认识在初期有可能是错误的，肤浅的，但当幼儿学会如何去分析去探索周围的事物的时候，其实在某种程度上，他已经学会了如何学习。在教师的教学环节中，教师的要求都将是建议性质的，不应强迫幼儿，教师对幼儿的指导是随机进行的，就像远足一样，教师掌握大的方向，幼儿是活动的主体，而教师的角色是朋友、玩伴，前进的路上大家一起走。

三、幼儿心理健康教育和德育并重

从另一方面来说，世界发达国家已经非常重视幼儿的心理教育这一课题，作为幼儿园来说，幼儿园的教育工作更是不能脱离幼儿心理发展水平的实际情况去按中小学模式进行，而应主要以游戏为主，寓教育于游戏之中。这一性质决定了其教学内容应尽可能地具体化、形象化，具有新颖性。如通过幼儿所熟悉的动画人物、故事等来完成教育活动及功能。此外，幼儿在这一时期已开始形成最初的个性心理倾向，使得我们在这一阶段通过幼儿心理健康教育来培养幼儿良好的个性品质、道德行为等成为可能。孩子健全的人格和优秀的品质培养要从幼儿抓起，从现在开始。幼儿期本身就是开发智力、发展能力的重要时期，尤其是幼儿良好品德形成的关键时期。因此，教师可以紧紧抓住这个关键时期，及时培养幼儿从小热爱祖国、热爱人民、热爱家乡；讲文明、懂礼貌、遵纪守法和爱学习、爱科学、爱劳动的良好习惯。幼儿的心理健康教育和道德教育对于幼儿个性的发展以及良好行为习惯的形成具有至关重要的作用，幼儿园的教育工作也应充分把幼儿心理健康教育和道德启蒙纳入其中。只有这样，我们的工作才能真正从注重“智育中心”向注重整体发展方向转变，从“智育中心”转向幼儿个性的全面发展。

四、多形式和多功能的幼儿教育机构

各国幼儿教育事业在战后虽然有较大发展，但一般说来，正规的幼儿教育机构如幼儿园和保育学校等仍难以满足社会上的各种不同需要。近年来，许多国家幼儿教育机构的办学形式日益多样化和灵活化。

未来社会需要有个性特色的创新人才，21世纪的信息化社会突出的特点就是个性化、多样化。幼儿阶段，我们不应该过分强调知识的学习，而应让幼儿从游戏中去学习，不断发挥其主动性和创造性，在尊重个体差异的同时，进一步培养幼儿良好的生活习惯和道德品质，保持其对新事物的强烈好奇和探索的态度，从而建立以培养创造力为核心目标的个性化教育模式，来适应未来社会发展的需要。

第三篇：中国房地产行业发展与未来

中国房地产行业发展与未来

自1998年中国正式放开房地产市场后，原来公民享有的福利分房正式告别历史舞台，而“房子”也从原来的“非卖品”变成“商品”。当时流行的“厂长楼、主任楼”等当时按资排辈分房的流行词汇也逐渐从人们嘴边离开，随之而来的是人们不断的抱怨房价怎么越来越高？怎么当初没敢多压套房子？当随便拿个楼盘营业额就可过亿元，当统计部门核算卖房子已是当地最大经济命脉时，地方政府的首脑们视乎找到了那个他们梦寐以求的搞活地方经济、提高GDP最简单可行的办法。与此同时，国内一些具有眼光的其它行业的带头大哥们也再也安奈不住寂寞，纷纷下海；还有那个掌握国民血液命脉的金融系统，一下就发现的新大陆：用储户的钱，给玩房子的人弄个魔术，一下就让储户变成银行半辈子的奴隶。于是中国的百姓的钱越来越少，银行的钱也越来越少，而且可怕的是银行的血液视乎开始凝固了，血液正被房子“钙化”…….有一天，中央首脑发现了这个问题，开始了一系列的疏通工作，可是越疏通发现越拥堵，因为总有人先出来喊疼痛、叫苦，让疏通工作很为难。更有经济专家以支柱产业为噱头大为其主子报不平。百姓抱怨、官员抱怨、连专家都跑来抱怨…….真是唉生一片！

于是中国就出现了很多的世界奇迹，2008年全球的经济都出现的问题，就是个经济大萧条的场面，唯独中国，它的房地产市场却是高歌猛进。连见惯了经济战争的华尔街的经济对冲高手都看昏了头脑。

“钱聚人散、钱散人聚”是中国文化当中很重要的一笔，当欧美将藏富于民的政策坚定不移时，中国想“散富于民”的政策却很难推广，那中央只能取信于民的路线走下去了，于是新一轮抑制房价的政策不断出现，住宅房产受到前所未有的冲击，树大招风，一线城市首先被刺激，由被降价变成我要降，因为他们都发现了，以往火爆得售楼处变得异常冷静，投资炒房的客户渐渐留恋于其它投资。当二级市场、三级市场都感到风暴来袭时，二手中介机构开始关门了，再后来，投资客中的房源成了烫手山芋，一二手经常会有倒挂现象。

但房地产毕竟是关系国民经济的产业，也是金融机构的最好搭档，住宅市场的发展越来越明朗化，以自用居住为目的的客户将是市场的主流，房价会逐步向理性化发展。同时，商业地产和工业地产是很多大型企业开发的新内容，将主导未来5年的行业发展！

第四篇：浅议房地产行业的发展现状及未来趋势

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浅议房地产行业的发展现状及未来趋势 作者：郭 旻 陈虹坤

来源：《沿海企业与科技》2006年第03期

【摘 要】文章主要对当前我国房地产行业的发展与现状、市场形势及未来发展趋势进行了初步探讨与评述，并提出了看法和观点，具有一定的实际意义。

【关键词】房地产；发展现状；销售；市场

【中图分类号】 F293.30

【文献标识码】 A

第五篇：金融行业发展前景和未来职业规划

金融行业发展前景和未来职业规划

金融业是一个传统行业，同时在我国也是一个发展中的行业，与我们的生活息息相关。首先社会各阶层各行业所有人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的现金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业都可以满足这些需要。其次赚到一点钱的企业或个人，他的金钱需要有个存放或运用的去处，金融业正可以满足这个需要。而且随着中国金融业的开放，外资银行的进入，国内金融机制的改革，民营的金融机构、保险机构也会在增加，金融业在我国具有很好的发展前景，受过比较好的金融专业教育的学生，将会有很多的发展机会。

一，九类金融人才的需求：

前国内金融市场，对金融人才的需求很大，尤其是急缺金融分析师、金融工程师、特许财富管理师、基金经理、精算师、副总裁级高管、稽查监管人员、产品开发人员、后台工作人员（在财务、结算、税务方面有经验）等九大类人才。

金融分析师（CFA）：在欧美等发达国家和地区，获得CFA资格几乎是进入投资领域从业的必要条件，全球至今仅有3.55万人通过考试，而我国大陆，目前约50人拥有此资格，未来3年对CFA的需求量将超过5000人。金融工程师：注重金融市场交易与金融工具的可**作性，将最新的科技手段、规模化处理方式（工程方法）应用到金融市场上，创造出新的金融产品、交易方式，从而为金融市场的参与者赢取利润、规避风险或完善服务。

特许财富管理师：5年以上金融机构工作经验，有良好的经济学基础和至少精通两个投资领域，其要求之高，很少人能通过。

投资管理人才：市场急需大量的投资管理人才，这些投资管理人才主要包括风险投资人才、融资租赁人才、金融业务代表、个人投资顾问等。

稽查监管人员：有能力胜任者，只有在薪水能高于原先30%到40%才愿意跳槽。

二，金融业的资格证书和考试

1、证券从业资格证书：此为入门证书，是进入证券行业的必要证书。共考五科：基础，交易，发行与承销，技术分析和基金。

2、期货从业资格证书：同证券从业资格证书一样，也是入门所需证书。高中学历以上报考即可，共考两科，基础和法规。金融期货即将推出，俱期货人才应该会变的抢手。

3、保险中介人从业人员资格考试：可分为（1）保险代理从业人员资格考试 ；（2）保险经纪和保险公估从业人员资格考试

4、个人金融理财人员(Financial Advisor)也被称为金融理财师、金融策划师、金融顾问等。他们的主要职责是根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，为客户提供购买适合客户需要的金融产品的建议。

5、金融投资分析人员(Financial Analyst)也被称为金融分析师、证券分析师或投资分析师。他们一般就职于银行、保险公司、基金公司、证券公司等金融机构，帮助这些公司或公司客户作出理性的投资决定。

CFA是“注册金融分析师”（Chartered Financial Analyst）的简称，也称“特许金融分析师”，它是证券投资与管理界的一种职业资格称号，由美国“注册金融分析师学院”(ICFA)发起成立。有“全球金融第一考”之称的CFA证书是证券投资与管理界的一种职业资格认证，是由美国投资管理与研究协会AIMR现名为CFA INSTITUTE于1963年设立的，是目前全球规模最大的职业考试，也是全美及全球重量级财务金融机构投资及分析从业人员必备的证书。鉴于CFA考试的正规性、专业性和权威性，其资格在全球金融领域内受到广泛的认可，是进入银行、投资、证券行业的从业通行证，被戏称为“华尔街的入场券”。(newstarnet.com)CFA考试侧重于投资和财务分析理论，比较适合金融机构研究和投资管理人员、金融专业的博士或硕士。CFA资格授予广泛的各个投资领域内的专业人员，包括基金经理、证券分析师、财务总监、投资顾问、投资银行家、交易员等等。CFA要求持有人建立严格而广泛的金融知识体系，掌握金融投资行业各个核心领域理论与实践知识，包括从投资组合管理到金融资产估价，从衍生证券到固定收益证券以及定量分析。

CFA考试内容涉及职业道德准则、数理统计学、经济学、财务报表分析、企业融资、证券市场分析、股票投资分析、金融衍生产品分析、替代金融产品分析、房地产投资分析、投资公司分析、货币或外汇交易投资分析、基金管理学以及基金回报计算与统计等。CFA持有者要求具有大学本科以上学历并获得学士或以上学位，四年以上被CFA协会所认可的金融投资相关工作经验，顺序通过三级每级6小时总共18小时的考试，遵守CFA 协会的职业道德和专业人员行为准则。目前，全球有约10万人通过全部三级考试并获得特许金融分析师(CFA)资格。CFA资格持有人分布在120多个国家和地区，其中加拿大有8000多名CFA资格持有人。

6、注册国际投资分析师（CIIA）考试简介

注册国际投资分析师（Certified International Investment Analyst, 简称CIIA）考试是由注册国际投资分析师协会（ACIIA）为金融和投资领域从业人员量身订制的一项高级国际认证资格考试。通过CIIA考试的人员，如果拥有在财务分析，资产管理和/或投资等领域三年以上相关的工作经历，即可获得由国际注册投资分析师协会授予的CIIA称号。自CIIA考试于2001年正式推出以来，全球已经有5000多人参加了终级考试，迄今为止，2800多专业人士已经获得CIIA称号。随着各个区域和国家/地区协会的推广，CIIA将会吸引更多的专业人员参考，并扩大其在国际范围内的影响；一个更加广泛的全球CIIA联盟也将逐渐形成。

7、特许金融规划师CFP（CERTIFIED FINANCIAL PLANNER）： CFP证书是国际上金融服务领域最权威的个人理财职业资格。CFP证书授予机构是美国CFP标准委员会，在加拿大则由美国总会授权的加拿大金融策划标准委员会负责授予。特许金融规划师CFP，这是一个包括银行、投资公司、保险公司等整个金融界及税务界在内唯一得到国际权威认证认可的金融理财业专业资格人士。CFP证照无论在世界各地如美、加、英、德、法、意、瑞士、日本，还是在两岸三地，都受CFP国际总会统一授权管理，为国际间金融理财规划业界最高的荣耀，CFP证书就是理财专家的身份证明。

CFP是为客户进行理财的金融理财规划师，主要根据客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，包括投资、保险、税务及资产转移等，以确保其资产的保值与增值。(newstarnet.com)欲取得CFP特许金融规划师资格，在全球世界范围内都必须具备4“E”，即Education教育、Experience经验、Examination考试和Ethics职业道德规范。第一个“E”（教育）：教育训练--作为CFP，必须具备跨行业的知识，即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等，而且需要对本国和国际的法律法规都必须比较清楚地了解和掌握。第二个“E”（考试）：必须成功通过极其严格的全国统一CFP专业考试，CFP考试实行强制大幅度淘汰制。加拿大考试主要涉及：理财过程、现金和预算规划、现代金融投资理论与投资产品规划、税务规划、退休计划、员工福利、风险管理和保险产品规划、遗产规划及职业**守等106个专业知识课题。第三个“E”（经验）：通过全国统一考试的申请人要求最少有三年的理财规划及相关工作经验，以金融学博士等直接参加全国考试并通过者要求最少有三年的相关工作经验。第四个“E”（职业规范）：证书申请人签署同意遵守第四个“E”（职业规范**守）的规定和要求。确保CFP在专业服务中，固守职业**行守则，做到公正、以客户利益为导向。

此外，每位CFP特许金融规划师必须终身接受每年有30 小时及以上认可的金融课程培训及考试之后，并且不能有违反专业道德之情形下，证照才可以通过审核。

8、精算师：在中国属稀缺资源的精算师，其薪酬因所聘精算师成本和国际惯例也变得内外有别。如现在中国身价最高的精算师——平安保险公司的Steven.Mile，据估计，他的身价至少为每年300万人民币，国内精算师的身价仅为50万至60万人民币。

精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。精算师传统的工作领域为商业保险业，主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作。

1999年7月16日，中国举行首次精算师资格考试。考试分为准精算师和精算师两部分。考生通过全部九门课程考试后，将获得准精算师资格。获得准精算师资格的考生，通过五门精算师课程的考试并满足有关精算专业培训要求，答辩合格后，才能取得《精算师考试合格证书》。

目前,国内已有40名学员获得了准精算师资格。据了解，上海10家人寿保险公司仅有精算专业人员30多人,远不能满足保险业发展的需求。专家认为,精算在中国发展存在的一个问题是能否支付精算师高昂的薪水并且公平地雇用精算师。另外，精算师在利用现有条件提高技能水平的同时,更应注重职业标准的维护。

精算师的诱人之处首先表现在精算师有较高的社会地位,有人说,按英国标准来讲,中国只有两个精算师,而按美国精算师学会的名单,中国尚不存在一个合格的精算师。事实上,中国有些具有不同资格的精算师,但整体水平仍需加强。据预测,我国未来五年急需5000名精算人才。

三，金融业就业情况

1、商业银行

包括四大行和股份制商行、外资银行驻国内分支机构。

2、证券公司

含基金管理公司

3、信托投资公司、投资咨询公司

4、四大资产管理公司、金融租赁、担保公司

5、保险公司

6、中央（人行）银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会。这是金融监管管理机构。

7、国家开发银行、中国农业发展银行等政策性银行

8、社保基金管理中心（或社保局，通常为保险方向）

9、国家公务员序列。政府行政机构

如财政、审计、海关部门等；高等院校金融财政专业教师；研究机构研究人员。

10、上市（或欲上市）股份公司证券部、财务部、证券事务代表、董事会秘书处等

分析:

1、一九九八以来，银行及证券、保险行业管理机构加大了对金融专业毕业生的需求，进入行业管理部门做金融公务员，对于金融毕业生而言应是首选，因其一中国金融学是立足于宏观经济学，基于金融市场宏观调控，专业应用较易入手，其二是在行业管理部门做上三五年再入行到实践机构至少能给个中层以上的职位。局限是:要进入这几个行业主管部门难度较大，可能还需要背景依托，本科生想进较难，研究生也要有一定的关系。

2、进入国有四大商业银行是很好的选择。具备一定的银行业从业经验，专业背景，到股份制商行或外资行的可能性会更大。

3、政策性银行如开发行、农发行亦是较佳选择，但其工作性质类似公务员，金融业务并不突出，是靠政策吃饭的地方，若想在金融领域成一时气候最好不要，但目前工资水平待遇等都较商业银行为好。

4、证券、信托、基金这三家均是靠风险管理吃饭，存在行业系统风险因素，但一旺俱旺，赚钱相对较易，短期回报较高（风险亦大），且按真正的企业管理机制运行，如果想在专业方面有所发展，有所建树，在这一行业做是极佳选择，很多基金经理、投资银行经理人员都年薪过百万。难点是学历要求在逐步提高，相对于银行等金融机构其个人投资管理、金融运营能力要求更。

5、保险公司可以参照对商业银行的分析、社保以及财政审计部门等等是养老的地方，稳定有余，灵动不足。

6、四大资产管理公司类似于政策性银行，金融租赁担保这个行业发展迅速，可以考虑进入。

7、上市公司证券部工作亦可，先天上横跨证券产业两行，再要发展有立脚点。

8、高校、研究所是有志于做学术的同学的首选。

金融业就业机会综述(分析)：

1998年以来，由于东南亚金融危机的影响，国家高度重视金融体系的安全与稳健发展，对于金融业从业人员的素质提出了较高要求，由此，银行及相关证券、保险等行业管理机构加大了对金融专业毕业生的需求，开启了在国家统一分配制度打破之后的新一轮对金融专业大学毕业生、研究生的增量需求，金融行业监管部门的人才举措，影响着所辖行业内的商业银行、证券、保险等金融机构加大了对金融专业毕业生的需求。

一、进入行业监督管理部门做金融官员，对于金融研究生而言应是首选。

首先，中国金融学是立足于宏观经济学，基于金融市场宏观调控，专业应用较易入手，政策把握比较到位；其次，在行业管理部门做上三五年再入行到实践机构至少能给个中层以上的职位。其局限在于：要进入这几个行业主管部门难度较大，可能还需要背景依托，本科生想进较难，除非本人确实非常优秀。

二、进入国有四大商业银行是很好的选择。具备一定的银行业从业经验、专业背景，到股份制商行或外资银行驻华机构的可能性会增大。我的几个大学同学起初就是投身于国有四大行中，在城市股份制商业银行迅速发展起来之后，纷纷跳槽，并成为城市商业银行、股份制商行的中坚力量，很多成为中层管理人员，少数成为高层领导。城市商行、股份制商行的灵活务实、不论资排辈的干部任用方式，使得四大行成为其专业人才的“黄埔军校”，至今这种情况仍在延续。虽然国有四大行有一些遗留的官僚积习，但其稳定的收入，较轻的压力，较高的福利水平还是有一定吸引力的，尤其对于女同学来说是个不错的选择。建议对四大国有商行感兴趣的朋友把专业方向集中在商业银行经营管理、国际金融、货币政策等方向上。

三、政策性银行如开发行、农发行亦是较佳选择，但其工作性质类似公务员，金融业务并不突出，是靠政策吃饭的地方，对于个人职业生涯的益处相对于行业监管部门、商业银行来说还是较弱的，若想在金融领域成一时气候最好不要选择这样的单位。不过目前这类单位的工资水平待遇等比商业银行好，而这也成为吸引毕业生眼球的亮点所在。

四、证券、信托、基金这三家均是靠风险管理吃饭的，存在行业系统风险因素，但一旺俱旺，赚钱相对较易，短期回报较高（风险亦大），且按真正的企业管理机制运行，如果想在专业方面有所发展，有所建树，在这一行业做是极佳选择，很多基金经理、投资银行经理人员都年薪过百万。难点是学历要求在逐步提高，最低要求硕士学历，相对于银行等金融机构其个人投资管理、金融运营能力要求更高，如果对这些行业有兴趣，可以选择证券投资、金融市场、金融工程专业方向，如果是学财务管理、法律硕士专业（本科是金融经济）的，这也是不错的选择。最近信托业重新崛起，对于金融专业以及其他专业的毕业生来说又添一新的选择，而其大投行的操作方略，又使其在人员使用上奉行“精英路线”，在投行业有一句话是“公司80%的利润是不到5%的员工所创造的”。上述三家当下用人思路是积极“挖角”，在金融行业内人员流动性最强的当属这三家。有志于风险管理、终日奔波、常年胃痛、居无定所的“精英人才”不妨选择这个行业。当然，调侃之余，不能否认，这个行业给你的回报与投入相比还是成正比的。建议男同学选择此行业，应该更有发展。

五、保险公司可以参照对商业银行的分析，做上数年，有保险营销、风险管理经验之后，在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的契机下，还是大有可为的。保险精算专业是非常吃香的。社保中心以及财政审计部门等是养老的地方，稳定有余，灵动不足，当然，希望获得稳健回报的朋友不妨作为一个选择来考虑。

六、四大资产管理公司类似于政策性银行，目前其设立之初的目的和作用在逐渐消退。金融租赁、担保这个行业发展迅速，可以考虑进入，当然，如果有在银行、证券的从业经历，进入到这个行业中应该更有作为。

七、在上市公司证券部的工作经历亦可，先天横跨证券产业两行，再要发展有立脚点。如果全程做过“IPO”筹备工作，对未来的职业生涯将更加有益，它对财务、产业分析能力要求较高，要加强这方面的学习。

八、高校、研究所是有志于做学术的同学的首选，这显而易见就不多说了。

金融业就业的主要有利因素：

1.在各行业的薪酬横向比较中，金融业的平均薪酬与福利最高。

2.在全民市场经济的氛围中，金融业的从业者可以感受到正在从事着一份“体面”的职业。

3.每日都工作在完全动态化的市场环境中。

4.有才华的员工可以得到快速的晋升。

5.优厚的待遇和休假福利。

6．低损耗率，行业平均志愿周转率为16%。

金融业就业的主要不利因素：

1.工作时间长，工作压力相对较大。

2.容易受商业及股票市场周期的影响。

3.大公司高度结构化的环境容易让人有被隔离和被忽略的感觉。

4.有些大公司不愿意改变程序和尝试新想法。

5.时常会面临“道德”与“利益”的两难选择。

6.金融业的体制完善，规章制度严格，不需要创新，只需要遵守。

金融业招聘综述： 1.招聘过程正规，尤其是投资组合经理和分析师工作职位的竞争激烈。

2.金融市场仍处在经济萧条和丑闻的双重打击所造成的不景气时期。虽然招聘仍在进行，但是力度不大。

3.拥有优秀的分析技能和技术技能的竞聘者受到广泛关注。

4.丰厚深蕴的人际关系是金融业职业发展的重要基础之一。

5.该行业需要的是非MBA学位毕业生，尤其是同时具有数学和统计学学位的金融专业毕业生，可以从事量化分析工作。

尽管全球经济仍未全面复苏，但中国金融企业在这次的冲击中却因祸得福跑到了整个行业的前茅，面对这新一轮的洗盘，中国的金融企业很可能因为走向世界的需要而扩大对于行业人才的招募。

---------------结论：天生我材必有用，关键是相信自己。专业现在并不是局限一个人求得发展的瓶颈了，在一个现代投资银行中甚至有一半以上的人士是非金融经济财务专业的人员，他们专业各异，有机械、通信、物理、法律，然而有一个相同点，他们都是相信自己，不服从命运安排，努力奋斗的人！这样的人，不论他是本科生也好，研究生也好，海归也罢，专业在这里并不能说明什么了，实际上大学所学的东西与我们的实际工作脱节太大，大到根本无法照搬来用，不具有可**作性，那么最重要的显然已经不是专业了，而是对一个职业、一个行业的热爱、勤奋、执着，这才是最重要的！在这里希望即将走向工作岗位的朋友们努力奋斗，自强不息！