银行业的发展

第一篇：银行业的发展

012年上市银行中报大幕徐徐开启，()和(点)半年报首先登台亮相。报告显示，兴业银行净利同比增长39.81%，华夏银行净利增长42.36%。

在报告解读上，市场观点不尽相同。有机构认为，尽管两家银行利润增长率较高，但随着利率市场化的推进以及经济增长放缓，若资产质量持续变差，则银行业将从下半年进入盈利下行期。也有不少业内人士认为，上述两家银行超预期的中报业绩透露了一个重要信息，央行连续两次降息的影响，对于银行业利润的实际冲击并没有预期的那么大。

事实上，股神巴菲特最近增持银行股的市场行为正提醒投资者，在关注银行业绩报告的同时，更应透过纷繁复杂的市场讯息，火眼金星地看到银行的长期投资价值。

2008年下半年，美国次贷危机蔓延深化，并迅速演变成一场全球性的金融危机。而全球金融危机的余波未平，2010年欧洲又爆发了债务危机。危机对银行业等金融机构产生全方位的冲击，西方很多商业银行纷纷陷入困境，甚至引发破产风险。

而我们看到，中国银行(行情 股吧 买卖点)业经受住了这些危机的严峻考验，保持了稳健发展的势头。根据《银行家》最新公布的数据，中国银行业的总资产仅占全球的13%，而整体利润占全球同业的比重由2007年的4%大幅飙升至2011年的29.3%。按2011年税前利润计算，四大国有商业银行全部进入前5名。同时，在该杂志2012年公布的全球1000家大银行排名中，按一级资本计算，四大国有商业银行全部位列前10.而受益于以下几个因素，中国银行业还将继续显现广阔的发展前景。

首先，平稳较快的经济发展是银行业持续发展的坚实基础。目前，我国仍处于经济社会发展的重要战略机遇期，我国经济在较长时期内继续保持平稳较快发展具备不少有利条件。工业化、城镇化进程将快速推进，国内投资需求和消费需求有望保持增长态势。产业结构升级加快，新的经济增长点将不断涌现。此外，改革的进一步推进与制度环境不断完善将为经济社会发展提供新的动力和保障。正如前世界银行首席经济学家林毅夫所言，“如果能够推动科技创新和结构性改革，未来二十年中国应该能够保持每年8%左右的实质经济增速”。其次，中国居民财富的增长和资产管理需求的增加，将为中国银行业发展提供重要机遇。随着中国经济的快速增长，居民收入水平稳步提高，我国居民储蓄存款余额从1978年的155亿元增加到了2011年末的超过34万亿元。随着居民财富的迅速积累，居民财富管理需求日趋旺盛。近两年来，为满足居民财富管理需求以及规避利率管制，银行业理财产品业务迅速发展。2011年，我国银行理财市场呈现爆发式增长态势，全年银行理财产品发行规模达16.49万亿元，较2010年增长了134%。

第二篇：银行业中间业务发展

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王钰锡

学生姓名：王钰锡 用户名：wangyuxi103 所属教学服务中心：河北省邯郸电大教学服务中心

指导教师：宋羽

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进一步发展我国商业银行中间业务的思考

【摘要】：

近年来，各商业银行纷纷把拓展中间业务作为战略性的经营方针，积极采取各项有效措施，使中间业务的品种和业务收入的增长出现了前所未有的快速发展态势。近年来，商业银行在加快推进中间业务发展的同时，也暴露出了与中间业务发展要求不相适应的一面，问题的表现形式和影响效果虽不一样，但都对中间业务的健康快速发展产生了重要影响，需要商业银行认真对待，积极予以解决。为此，本文理论联系实际，对进一步发展我国商业银行中间业务的问题进行了思考。【关键词】：商业银行；中间业务；银行改革 【正文】：在商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

一、商业银行中间业务概述

（一）商业银行中间业务定义

商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托办理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，能为商业银行增加融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务、理财等中间业务。

（二）商业银行中间业务的作用

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早拓宽中间业务市场，增强竞争能力，缩小与国外先进商业银行在中间业务营销管理上的差距，促进中间业务的快速发展。

（二）商业银行面临激烈的市场竞争环境，需要调整收益结构

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商业银行特别是基层行处，作为资产业务支柱的贷款业务的风险性使贷款业务营销难度加大。而中间业务低成本、低风险、收益高的特点成为各商业银行拓宽收入渠道，调整收益结构的必然选择，这种内在要求成为推动商业银行中间业务发展的最大的动力。

(三)客户需求的变动是银行盈利模式变革的主要推动力

根据有关数据显示，2007年的 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

专业部门的人员真正了解、掌握的通常也不多，而相应的新业务培训滞后，影响了新业务宣传营销。在业务培训上缺乏统一组织部门，没有明确的培训学习计划。

（三）业务宣传效果不明显

一是宣传方式上，柜面宣传、到企业宣传和媒体广告宣传等多种宣传方式还没有达到很好的结合，多以柜面宣传为主。二是宣传内容上，缺乏统一的宣传规范，营销人员根据自身的理解程度开展业务营销，不利于全面展示产品的功能，影响宣传效果。同时，由于每个人的理解角度和程度问题，对新业务的解释容易出现偏差，从而对客户产生误导。三是宣传注重形式，忽视跟踪问效，宣传缺乏长期性、实效性问题有待进一步加以解决。

（四）产品营销理念、营销技巧有待进一步提高

要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争的焦点和同业中间业务开展的新动态，不断拓宽中间业务范围。同时，还要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度，并且依托现有资源，来扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，以“联动”营销、“捆绑”营销等形式提高中间业务的营销实效。

（五）产品售后服务有待进一步改善

从各商业银行反映的情况看，产品售后服务是影响中间业务发展的一个重要问题。如果说产品营销是创业阶段，售后服务就是守业阶段。售后服务做不好，产品营销所付出的辛苦费可能会白费，而且会影响更多的潜在的客户。产品售后服务既包括产品售后的业务技术指导，也包括客户在使用业务产品中面临的服务效率和质量，这是影响中间业务发展中的一个不容忽视的问题。

（六）经营观念有待进一步转变

在经营理念上，我国多数银行只是把发展中间业务看作是吸收存款的一种手段和信贷业务的辅助工具，没有站在培育支柱业务的高度来推动中间业务的发展。现有的中间业务则存在着品种少、层次低等问题。多年以来，靠贷款利息收入支撑全行效益的观念在部分人的脑海中已根深蒂固，加快发展中间业务的忧患意识还没有真正形成，把中间业务收入作为将来全行业务收入支柱的经营观念还没有真正树立，这是影响商业银行中间业务发展的一个深层次的矛盾，这个问题解决不好，将会严重影响商业银行中间业务的快速发展。另外，全行员工对中间业务发展的重要性、迫切性的认识呈现为由行长、部室经理到员工的“倒金字塔”型逐级递减，作为中间业务营销主体的员工有认识而片面，有压力而缺乏主观驱动力，使全行中间业务的发展，在目前主要体现为目标推进发展阶段，一定程度上影响了中间业务的开展。

（七）中间业务收费管理有待进一步加强

中间业务仍存在“免费午餐”现象，影响了商业银行中间业务收入水平。在客观上，也有一些因素制约着商业银行中间业务的快速发展，一是对一些优质客户实行免收手续费的优惠，造成一些项目收费无法实现。这些免收基本是被动性的，是为了巩固客户而被迫付出的代价。二是受同业间个别金融企业无序竞争的影响，业务发展受到一定的冲击。三是一些业务由于没有统一的收费标准而不能收取。另外，还存在一些误收、漏收现象，影响商业银行收入的真实发展。

四、进一步发展我国商业银行中间业务的新思路

随着中间业务的进一步发展，中间业务产品品种的进一步增加，中间业务营销工作要求的进一步提高，传统的营销组织结构、营销观念和营销方式都将面临挑战，传统的结算业务束缚了各个专业职能向以营销为主方面的转变进程，员工全员营销也将会显得力不从心，这些都会影响商业银行中间业务的深入发展。现阶段，要加大发展中间业务，必须有一个总体的发展规划、有效的组织运行机制严格的考核激励机制、通畅的营销体系和灵活的宣传、培训机制适应中间业务向高深层次发展的需要。

（一）完善组织运行体系，强化考核激励机制

一是进一步完善和发挥中间业务委员会作用，做到两个明确：明确中间业务各环节的主体组织部门，如宣传组织部门、业务培训的组织部门等；明确各业务部门在发展中间业务工作中的具体职能，使每一项中间业务在业务培训、宣传、营销、业务指导检查、售后服务等各个环节都能通畅有

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效运行，更好地发挥全行整体功能优势。对一项中间业务涉及多个部门的，要明确分工，做好协调统一，保证政策规定和工作要求的连续性、一致性。二是根据区域经济发展形势，制定商业银行中间业务近期发展和长期发展规划，明确发展目标和发展重点。三是改善目前商业银行中间业务营销主题错位现象。部门的任务分别以目标推进为主，应明确目标，强化考核奖惩制度；银行员工个人营销任务则改为以利益驱动为主，加大对员工营销的奖励，以利益多配的差距产生营销动力，激发员工营销积极性。

（二）加强业务学习培训，打好产品营销基础

中间业务的快速发展，新的业务理论知识、新的经营理念越来越多地呈现在员工面前给传统经营观念带来了挑战，做好员工新兴中间业务知识和营销理念的培训，全面了解和掌握各项中间业务基本知识，对开展业务宣传和营销十分必要。学习方式上应该分为全行员工普及性的学习、专业部门员工专业性的学习和业务骨干重点性的学习；学习方法上应该采用全行统一组织、部门内部组织和员工自学相结合的方法；学习内容的安排上既要考虑全面性，又要针对某一项业务发展的迫切性来考虑。在学习上，分行也应确定一个职能部门把中间业务的组织学习作为当前职工教育的重点，统一安排好培训计划。事在人为，业务的发展最终取决于人的因素。中间业务是一种对人才要求较高的业务。各银行中间业务的竞争，主要是人才的竞争，管理水平的竞争。这就要求银行改革用人制度，打破传统的“论资排辈”、“重学历不重能力”等观念。建立积极的用人机制，舍得花资本引进和培养高素质人才。在人才的使用上，要把职员的工作绩效与报酬挂钩，形成经营管理人员能上能下，员工能进能出，收入能增能减的竞争机制。

（三）明确市场营销管理，提高产品营销效果

作为二级分行和基层支行，是中间业务产品的销售环节，重点是研究产品如何打开市场，扩大销售，同时了解客户新的业务需求。这就要求我们要加强营销管理和市场研究。一是要加强产品定位研究。每一项中间业务都有其产品特点和适应范围，不同经营性质和经营方式的企业，对结算方式、中间业务产品的需求和选用有各自不同的行业特点和偏好，找准适用群体，确定重点营销对象，有针对性地开展市场营销，就会增强营销效果。二是加强同业竞争情况分析，了解同业在竞争中采取的方式手段，以采取针对性的措施。

（四）加大业务宣传力度，深入挖掘市场潜力

“酒香也怕巷子深”，只有加大业务宣传力度，才能使社会公众了解、熟知商业银行中间业务产品，对比商业银行中间业务产品的优势，并由潜在购买欲望变为实际的购买行动。业务宣传要以收到实效为目的，要具有针对性，保持连续性、多样性。对一些新兴中间业务产品如资信调查、信贷衍生业务，既要积极到各开户企业开展宣传，又要加强同工商管理、审计、会计师事务所等相关部门的沟通与合作，联手开拓商业银行中间业务。各中间业务窗口都要有明确的业务标示牌，引导客户办理业务。

（五）加强产品售后服务，巩固业务营销成果

对技术性较强的中间业务产品如银证通、网上银行、代理缴费业务等要加强技术保障与系统维护，保证中间业务产品技术支持系统的稳定运行，同时加强受理客户回访，及时解决客户使用中的难题；对服务性要求高的产品，要努力提高工作效率，改善服务质量，体现商业银行中间业务产品的主体优势，巩固业务营销成果。对一次性销售的中间业务产品要做好感情服务。如对购买基金客户的行情提醒、分红提示等相关服务，进一步巩固客户关系，扩大商业银行稳定客户群体。

（六）加强业务核算管理，保证收入颗粒归仓

应对商业银行中间业务收费情况统一进行一次检查清理，对有收费依据的，严格执行收费标准，确保应收尽收。对不收费的项目要分析不收费原因，区分不收费的各种类型，对没有收费标准的认真寻求收费依据和政策支持，对免收费用的优质大户要搞好协商，做好宣传，积极实行产品组合营销，努力增加收入。另外，要做好中间业务发展的风险管理工作，坚持开展业务辅导检查工作，规范业务操作，严格规章制度，把商业银行中间业务的快速发展建立在一个健康的基础之上，实现商业银行中间业务的可持续性发展。

五、进一步发展我国商业银行中间业务的策略

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发展中间业务是我国商业银行迫在眉睫的一个战略调整，针对我国商业银行的特点，提出以下发展中间业务的策略：

（一）制定中间业务发展规划的策略

从战略的高度重视中间业务的发展，把中间业务看作银行信贷业务发展的重要工作，作为银行盈利的重要来源。像抓存款、贷款等传统业务一样抓中间业务的发展。银行要总揽全局，有长远的规划，组织专门的人才，设置专门的组织来推动、协调中间业务的发展。仔细分析和研究市场，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，根据银行自身的优势和特点，瞄准市场热点，如国家投资融资体制的改革、财政制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等，制定明确的业务发展规划，有计划、分层次地开展中间业务。

（二）产品引进与创新战略 充分利用“后发优势”。虽然国有商业银行中间业务发展起步较晚，但可以借鉴西方国家商业银行发展中间业务的经验，及时引进大量的中间业务产品和经营技术，对可能的风险可以事先加以警戒和防范。国有商业银行经济实力、金融现代化水平都远远落后于西方发达国家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索开发，这一方面面会导致开发成本过高，另一方面会延长新产品研制、开发、营销和拓展的时间。因此，中国商业银行应充分发挥中国的“后发优势”，利用世界上已有的金融创新成果，节省开发费用，降低创新风险，拓展中间业务。积极引进是国有商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，但同时应当结合创新。首先，中国商业银行中间业务经营有所区别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合中国实际情况加以改进，不断推陈出新。其次，未来商业银行的竞争是是创新的竞争，引进中间业务的根本目的是为了更好的创新，进一步步增强国有商业银行的创新能力。国有商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中取胜，确立自己的市场地位。一味的抄袭别人的产品，无法掌握市场发展的主导权。

（三）区域市场细分策略

对于发达地区的分行，应充分发挥区域经济、科技水平、建外经贸等方面的优势，在拓展传统中间业务的基础上，重点引进和开发多种层次的中间业务：

1．发挥高科技密集、高智能、高信息含量、高技术人才集中的优势，建立金融信息系统，为客户提供投资咨询、商情咨询、市场信息动态、对外经济合作等方面的真实和及时的信息咨询业务，尤其要积极参与国企改组，提供相应的金融服务；

2．大力开发以个人为服务对象的私人银行业务，拓展与资本市场有关的代理业务，如代理股票发行申购的收缴和结算、代理券商资金清算、代理基金业务等，以进一步促进资本市场发展；

3．大力开展信用卡业务，提高信用卡的知名度，增加信用卡服务对象，实现“一卡多功能”，同时加大信用卡系列产品的开发推广，不断改善信用卡使用环境；

4．积极开拓代客买卖外汇和企业结售汇业务，尽可能提高外汇业务的效率和质量，增加服务种类；

5．应利用经济发达地区的金融改革成果，高效地经营政府债券的代理发行、兑付和承销，并配合好中央银行的公开市场业务；

6．应争取成为政府试行中间业务产品的对象，尝试高层次中间业务的营销和创新，例如在严格风险防范的基础上，可为有国际竞争力的企业开办信用证业务，对位于内地不发达地区的商业银行，应以传统中间业务的拓展为主，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识，培育不同市场主体对中间业务的不同需求，包括代理保管业务、代理发行业务、信用卡业务、某些低风险高社会效益的表外业务。

（四）重点业务范围的选择策略

由于企业、公司等客户对银行服务的需求日趋多样化，从而为银行中间业务开展提供了市场基础。但银行发展中间业务不是每种业务都盲目去发展，眉毛胡子一把抓，而是有所为，有所不为。从长远来看以下领域的拓展将会为银行中间业务的发展提供契机：利率的多次下调，投资渠道的多元化，同业竞争的加剧使居民储蓄日益分流。在种情况下，银行除了要进一步完善传统中间业务之外，对市场新需求也要作出积极应，如投资理财、住房贷款、代客管理资产和进行衍生交易以及教

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育、医疗、养老都是中间业务大有作为的领域。

1．支持国有企业重组

国有企业的重组涉及到重组战略的制定、资产的评估、技术风险的评价、融资等内容，这为银行中间业务的发展提供了难得的良机。部分银行已开始从事这方面的的运作，如企业并购咨询、代理资产评估、委托拍卖、代理清欠等。

2．服务中小企业和非国有经济。

据国家经贸委统计，目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的90％，中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业的60％和40％左右。小企业提供了75％的城镇就业机会。可见，中小企业已在我国国民经济中占有相当重要的地位。推动我国下一轮经济增长的主要动力也将来源于中小型企业的发展。中小企业的发展毫无疑问会产生对金融服务的巨大的内在需求。1999年11月，中国人民银行 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次 的信贷资产和资产评估，从而有利于防范信贷风险。

总而言之，中间业务的开展，有利于充分发挥商业银行的资金实力、人力资源、信息网络、技术设备以及社会经济联系等方面优势。因此，中间业务的拓展对于我国商业银行摆脱目前经营困境，促进自身的发展和经营来尤为重要。此外，从我国商业银行所处的特定阶段来说，体制转轨、直接融资所引发的风险管理的需要，都迫使银行发展中间业务。中间业务的拓展已经成为21世纪商业银发展业务的重要举措。商业银行必须要抓住机遇，转变观念，破除羁绊，促进中间业务的快速发展。

【参考文献】：

1.邹江,张维然,徐迎红;中外商业银行收入结构比较研究[J];国际金融研究;2004年12期 2.周春喜;商业银行服务收费的国际比较及定价策略[J];价格理论与实践;2003年11期 3．黄飞鸣,吴晓丽;银行差异化服务与竞争优势塑造[J];河南科技大学学报(社会科学版);2005年02期

4.陈凌白;刘庆君;刘燕;我国银行业国际化进程分析[J];合作经济与科技;2010年03期 5.邓伟;作业成本法在商业银行中的应用[J];合作经济与科技;2010年03期 6.朱桂宾;我国商业银行存款规模研究[J];合作经济与科技;2010年04期

7.彭兴韵;闫小娜;李艳;严正;刘曙光;欧明刚;周立;张云峰;刘明彦;陈晖;2009年中国十大金融事件[J];银行家;2010年01期

8.刘艳妮;张航;当前我国商业银行资本补充机制分析[J];银行家;2010年01期

9.赵继臣;革新中小企业金融服务的探索与实践——兼谈促进中小企业外部环境建设[J];银行家;2010年01期

王钰锡，你好

论文二稿已看过，目前存在的主要问题仍然是格式还需要稍稍调整，相关意见已用黄色字体在文中说明，请查看原文。

宋羽

谢谢宋羽老师，您辛苦了！

第三篇：银行业发展征文

我与**银行共成长

五年前，我刚毕业，来到邮储银行**支行，面对陌生的人，陌生的业务，感到无所事从；

五年后，我从事过个金、公司、合规等多个岗位，在不同的岗位上有不同的收获，感到信心满满；

五年前，我们8点营业，没有叫号机，客户排队办理业务，是银行同业眼中的异类；

五年后，我们朝九晚五，高大上的自助柜员机增添了我们的风采，香港上市印证了投资者的信任，邮储银行在大型商业银行中更是独领风骚；

五年前，我们的公司余额将近1个亿，每天业务不过几笔，最喜欢的是春节前的悠闲；

五年后，公司余额13个亿，新农合、新农保、国库集中支付等各个项目竞相开花，虽然忙碌，但最喜欢业务发展带来的充实；

五年前，我们的产品有限，收入来源单一；

五年后，贵金属、定投、邮惠付、机构理财、票据、外汇等业务全面发展，共同为邮储银行收入来源添砖加瓦； 五年前，合规管理就像一个笼子，只是栏杆有些稀疏； 五年后，合规的笼子越来越紧密，规章制度进一步完善，主动合规文化深入人心。

五年前，感谢邮储银行接纳了我，我有幸见证这些点点滴滴的变化，并在邮储银行种下了希望的种子,我将用一生的勤奋去浇灌。我相信，如果愿意承担成长的责任，那么就会获得成长的收益;如果竭尽自己的才能，那么就会得到进步的机会。织网是为了多捕鱼；磨刀是为了多砍柴；播种是为了多收获；希望的种子决定了我，要用最努力的行为和最积极的态度，为邮储银行的成长尽心尽力，与邮储银行共同成长。这就是我，一个普通员工为之奋斗的目标。一颗树苗，就要长出繁密如盖的枝叶，为酷暑中的人们撑起一片休憩的浓荫；是一粒沙，就应和水泥、石子混合，为粼粼大厦添砖加瓦。邮储银行给了我们发展的空间，我们成长的每一步都与邮储银行的发展息息相关。五年来，领导和同事们兢兢业业地为了工作而努力奋斗，他们的一言一行感染着我，他们的一举一动激励着我。我的岗位是平凡的，但我会尽自己的力量，干好每一项工作，完成好每一项任务。在工作中，我时常这样勉励自己：不求轰轰烈烈，只求滴水穿石；不求闻达于世，只求无愧于心。我也许不能做到完美，也许不能做到优秀，但一定要努力去做。我要用点点滴滴的努力为邮储银行的发展添砖加瓦！一路走来一路欢喜，能在这样一个团结互助、相互鼓励的环境中工作，我感到自己很幸运。感谢这个大家庭，为我提供学习的动力，使我不断成熟。

五年时光，弹指一瞬，我感到脚下的路越走越宽，在今后的工作中，我将以严谨的工作态度，热情的工作方式，带动身边的人，和邮储一起成长！

第四篇：改革开放30年银行业发展纪实

改革开放30年银行业发展纪实

[11-02 20:49]共有0条点评

据新华社11月2日消息，新华社刊发改革开放30年银行业发展纪实，全文如下：中国工商银行、中国建设银行、中国银行近日陆续发布2008年三季度业绩报告：工行实现税后利润930亿元，同比增长45.7%；建行实现842亿元，增长47.5%；中行实现599亿元，增长31.8%。

这是几份令世界惊异与称羡的业绩报告。但就在5年前，这些银行还被普遍认为是技术上濒临破产的“问题银行”。5年来通过股份制改造、引进战略投资者、重组上市等重大举措，它们一跃成为具有广泛国际认知度的大型商业银行。

放眼改革开放30年，中国银行业更是经历了脱胎换骨式的深刻变革：从一元银行体制到多种类型银行业金融机构并存，从银行间无序竞争、高风险运行到有序发展、风险可控运行，从长期封闭发展到全面对外开放，银行业的发展历程跌宕起伏、波澜壮阔。从国家专业银行、国有独资商业银行到大型上市银行，国有商业银行改革“三部曲”，成为中国银行业改革主旋律

银行业是我国金融业的主体，工、农、中、建四大银行又是我国银行业的主体。从其成立或恢复营业，到专业化发展，再到商业化改革，不仅贯穿于中国银行业30年改革全过程，而且始终是焦点和难点。

1978年1月，从财政部独立出来的中国人民银行，既是发行钞票的中央银行，又是受理居民、企业储蓄的经营机构。1979年3月，农行恢复设立，中行从人民银行分设；8月，建行从财政部分设；1984年1月，工行成立，承接人民银行所办理的工商信贷和储蓄业务，人民银行履行中央银行职能。

从此，中央银行与国家专业银行分离，四大银行分别在工商企业流动资金、农村、外汇和基本建设领域占据垄断地位，且业务严格划分。为促进银行业竞争，打破这种专业银行垄断的市场格局，1987年，交通银行等一批股份制商业银行应运而生。四大银行的业务藩篱渐被打破，专业银行展开了企业化改革步伐。

1993年12月，国务院发布《关于金融体制改革的决定》，提出“把国家专业银行办成真正的国有商业银行”。1994年，3家政策性银行――国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行先后成立，接受工、农、中、建四大银行的政策性业务，政策性金融开始与商业性金融分离。1995年，《商业银行法》颁布，将四大银行定位为国有独资商业银行。在亚洲金融危机背景下，1997年11月全国金融工作会议召开。四大银行资本金严重不足，不良贷款比例过高。清理整顿和加快国有银行商业化改革，成为防范和化解金融风险的首要内容。随后，1998年发行2700亿元特别国债为国有独资商业银行补充资本金，1999年成立4家资产管理公司，剥离1.4万亿元不良贷款。

2001年底中国加入世贸组织。注资和剥离不良贷款并未解决体制机制问题，旧的包袱没能完全卸掉，新的风险还在不断产生，国有商业银行面临更严峻的挑战。截至2002年底，四大银行账面不良贷款仍然高达2.1万亿元，不良贷款率达25%，远高于5%的国际风险水平，加上透明度不够，一时猜疑四起，一些境外媒体和国际评级机构纷纷作出四大银行在技术上已经破产的判断。

2002年召开的全国金融工作会议，强调“对国有独资商业银行进行综合改革，是这一时期整个金融改革的重点”，提出把国有独资商业银行改造成治理结构完善，运行机制健全，经营目标明确，财务状况良好，具有较强国际竞争力的现代金融企业。

2004年1月，国务院公布中行和建行实施股份制改造试点的决定，国有独资商业银行股份制改革正式进入实施阶段。

随后，按照国务院确定的“财务重组―股份制改造―引进战略投资者―公开发行上市”思路，被称为“背水一战”的国有商业银行改革相继取得突破：2005年10月27日，建行在香港上市；2006年6月和7月，中行分别在香港和上海上市；10月27日，工行在上海和香港同时上市；2007年9月25日，建行在上海上市。

2008年10月，国务院常务会议原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》，国有独资商业银行股份制改革的“收官之战”正式打响。

国有商业银行股改上市，是30年银行改革史上的最大突破。经过股改，国有商业银行一跃成为具有广泛国际认知度的大型商业银行。包括交通银行在内的工、中、建、交4家上市国有商业银行资本充足率从2003年末的2.11%增至2007年末的13.17%，不良贷款率从16.84%降为2.81%，平均资本利润率从-0.88%增至15.57%，均达到国际先进银行平均水平。从长期封闭发展到全面对外开放，中国银行业在“引进来”的同时稳健“走出去”，开始全面融入世界

“中国银行业对外开放经历了从局部地区到全国范围、从外币业务到本币业务、从外国居民到本国居民，在循序渐进中稳步推进这样一个发展过程。”中国银行业协会专职副会长杨再平说。

1979年2月，日本输出入银行在北京首设代表处，拉开了改革开放以来中国银行业对外开放的序幕。1981年，第一家外资银行营业性机构――香港南洋银行深圳分行获准设立。此后，银行业对外开放地域逐步从经济特区扩展到沿海城市和中心城市。

1994年，中国颁布全面规范外资银行的第一部法规《外资金融机构管理条例》，银行业对外开放地域由沿海城市和中心城市进一步扩展到全国范围。1996年，进一步向外资银行开放对外资企业及境外居民的人民币业务，加速了外资银行在中国的发展。

2001年12月，中国加入世贸组织。在5年过渡期内，中国有序地推进了银行业对外开放。尤其是2003年4月中国银监会成立后，秉持改革与开放并举、开放与监管并行、监管与服务并重的方针，以深化改革迎接对外开放，以强化监管防范金融风险，以优化服务改善开放环境，银行业开放不断推向前进。

截至2008年9月底，在华外资银行营业性机构总资产达1.38万亿元(约2022亿美元)，占我国银行业金融机构总资产的2.33%；在中国注册的外商独资银行和合资银行30家，下设153家分行及1家附属机构；25个国家和地区的75家银行在华设有116家分行；46个国家和地区的196家银行在华设有238家代表处。此外，28家中资银行引入了37家境外战略投资者，引进外资余额达236亿美元。

在“引进来”的同时，一些中资银行积极“走出去”，尤其是2006年以来，中资银行在境外设立分支机构、投资并购迈开了新步伐。2006年12月，建行收购美国银行(亚洲)有限公司，中行收购新加坡飞机租赁公司；2007年7月，国家开发银行收购英国巴克莱银行3%股权；2007年9月以来，工行相继收购印尼哈里姆银行90%股权、澳门诚兴银行79.93%股权、南非标准银行20%股权；2008年3月，民生银行收购美联银行4.9%股权；9月，招行

收购香港永隆银行53.12%股权。截至2008年9月，工、农、中、建、交5家银行共在29个国家和地区设立了70家一级境外营业性机构。

“没有银行业的开放，我国银行业改革不可能像目前这样快速、全面和深入地推进。展望未来，在全球金融一体化时代，必须进一步树立全球战略意识，实施互利共赢的开放战略，使银行业通过对外开放更好地促进自身的改革和发展。”中央财经大学教授郭田勇说。从农村中小金融机构到政策性银行，从邮政储蓄银行到其他银行业金融机构，银行业改革开放向纵深推进

随着国有商业银行改革取得历史性的突破，我国中小商业银行、农村中小金融机构以及其他银行业金融机构的风险化解和重组改革也在顺利推进，银行业整体风险状况不断改善，资本充足水平、拨备覆盖水平不断提升，服务能力不断提高。

截至2008年6月末，全国农村合作金融机构各类农户贷款余额达1.33万亿元，比2003年末增长了86.7%；股份制商业银行以国际先进银行为标杆，不断深化改革，资产质量明显好转；城市商业银行进入良性发展阶段，2007年全国124家城商行经营利润达248.1亿元，比2003年增加194.6亿元；邮政储蓄机构改革取得重大突破，全国36家一级分行、312家二级分行、2万余家支行全部挂牌成立；政策性银行和资产管理公司的商业化转型破冰启航；信托公司等非银行金融机构也已转亏为盈。

一位见证了银行业30年改革开放全过程的业内人士总结道：显著的阶段性递进并加速发展，是30年银行业改革开放的主要特征。从1979年到1993年，我国银行业从一元银行制向多元化银行体系转化，用了15年；从1994年到2002年，开始对金融系统清理整顿，启动国家专业银行商业化改革，着手化解历史风险，用了9年；从2003年到今天，基本完成对国有独资商业银行的股份制改造，化解历史积累风险，对各类银行业金融机构进行全方位的重组改革，实现银行业全面对外开放，仅用了5年左右时间。这一特征体现了我国银行业在发展中不断汲取教训，不断积累经验，不断借鉴国际最佳实践，并不断走向成熟。目前，中国银行业的整体实力和抗风险能力已今非昔比。截至2008年9月末，银行业金融机构总资产从2002年末的23.7万亿元增至59.3万亿元，主要商业银行不良贷款率则从2002年末的23.6%降至6.01%，资本充足率达标银行从2003年末的8家增至192家，达标银行资产已占商业银行总资产的84.9%。

“回顾过去的30年，我国银行业每一次大飞跃、大发展无一不是深化改革、扩大开放的结果。改革开放的历史昭示我们，只有进一步推进改革开放，进一步完善体制机制，提高免疫力，才能使我国银行业更好地把握新的历史机遇，发展具备国际竞争力的现代银行业体系。”中国银监会负责人说。

第五篇：新中国银行业的形成和发展

新中国银行业的形成和发展

1949～1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年

对资本主义银行的接管及整顿 1.接管官僚资本银行

以“四行二局一库”为主体的国民党官僚资本银行，形成了一个垄断体系，从资金上掌握了旧中国的经济命脉。根据《共同纲领》的规定，对官僚资本银行和保险公司进行了接管

2.取消在华外资银行的种种特权

政府指定有信誉的外商银行代理中国银行买卖外汇，并代理国外汇兑业务，在业务经营上受到中国银行的监督与指挥

3.整顿私营银行和钱庄

通过银行同业公会和钱业公会，宣传政府对私营银钱业的方针、政策，允许私营银钱业在遵守人民政府法令的条件下继续经营，鼓励他们开展正当业务。同时，要求私营行庄呈报组织状况和业务报表，办理登记，增加资本。规定其业务经营范围。

对私营银行和钱庄的社会主义改造 1.积极引导私营行庄的资金投放和业务经营

（1）组织私营行庄成立联合放贷银团，支持生产和商品流通。成立银团的过程也是对私营行庄进行教育改造的过程

（2）成立利率委员会。中国人民银行参与议定利率，配合市场的稳定引导利率逐步下降，掌握市场利率的主动权

（3）通过新华、四明、中国实业、中国通商等公私合营银行，组织运用私营行庄的资金。2.组织联合经营和联合管理

实行“联营”，“联管”以后，各地合营银行均受其总管理处和当地中国人民银行的双重领导。3.成立统一的公私合营银行

私营行庄实行全行公司合营后，对银行资本家除定期发给股息外，某一行庄或某一系统的代表人物，均在联合董事会及其下设的财务、设计委员会和研究室给予一定的职位。

建国初期银行的活动与国民经济的恢复和发展

1、协同有关部门，制止通货膨胀，稳定经融物价（1）、统一货币发行，让人民币占领市场。（2）、打击投机倒把，稳定金融物价

（3）、贯彻执行统一财政经济工作的决定。在贯彻这个决定中，银行通过收存款、建金库、灵活调拨资金，实行现金管理，使分散在国家机关、企业的大量先进集中到了银行。

2、支持国营经济恢复生产和开展物资交流。中国人民银行以数量较大、利率较低、条件较宽的贷款，大力支持国营经济的发展，在对公营企业的放款中又以国营贸易部门和供销社为重点。

3、公私兼顾，复制私营工商业。人民银行本着公私兼顾的精神，在增加对国营企业贷款的同时，也相应地增加了对私营工厂的贷款，以支持他们如期完成国家下达的任务。

4、配合土地改革，支持农业生产。

新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。

1953～1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了“大一统”的银行体制。“一五”期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。

“一五时期”高度集中的银行体制

1、形成高度集中的银行体制。

（1）、撤销大区、加强了中国人民银行总行对全国金融活动的同意领导和管理。

（2）、公私合营银行纳入中国人民银行体系。公司合营银行最初主要经营对私营工商业的经融业务，由于私营工商业逐步走上国家资本主义道路，加强了与中国人民银行的业务联系。公私合营银行就转为代理中国人民银行办理储蓄业务。

2、建立纵向性的信贷资金管理体制。即全国银行的信贷资金，不论是资金来源还是资金运用，都由中国人民银行总行统一管理，实行“统存统贷”的管理办法。

3、取消商业信用，集中信用与国家银行。当时认为，商业信用扩大了企业流动资金的占用，不利于国家对流动资金的集中管理和资金分配假话的贯彻执行，不利于银行对生产和商品流转计划执行情况的监督，因此有必要取消商业信用，集中信用与国家银行。

4、建立现金出纳计划制度，加强对货币发行的管理。

1956～1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年

1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958～1962年为第二个五年计划时期，经历了“大跃进”和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。

大跃进时期银行体制的变革

1958年—1960年的“大跃进”时期，“左”倾思想在经济领域的严重发展和泛滥，使经济决策的指导思想发生了许多重大失误，其中包括对银行体制进行盲目的、不适当的变革。

1、下方银行信贷管理权。实行中央和地方两级管理，在农村实行“两方（放机构，放人员）、三统（统一政策、统一计划、同意流动资金的管理）、一包（包财政任务）”的财政贸易体制。

1.许多地区把商业和粮食部门归还的贷款，大量挪用于工业，并随意抽出流动资金用于基本建设、商品赊销和预付货款。2.许多地区的银行存款数字不实。“水分”很大。

2、改革经融规章制度。原有的规章制度制度破除了，新的规章制度又没有及时建立，结果造成了银行工作上的混乱，尤其是正常的会计工作秩序被打乱，造成了各地银行错账错款的情况相当严重。

3、充分供应信贷资金。

4、鼓励吸收存款和收回贷款“放卫星”

1963～1965年，中共中央决定实行“调整、巩固、充实、提高”方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长5.5%，各项贷款年均增长6.8%，基本解决了“大跃进”时期遗留的通货膨胀问题。

1966～1976年：银行业遭受“文化大革命”重创的10年

在“文化大革命”的10年里，党、国家和人民蒙受了重大的灾难和损失，银行的制度被废除，业务活动无法正常开展，银行的作用被削弱，货币被批判，商业性金融机构被撤销，中国人民银行并入财政部。

新中国成立以来银行工作所取得的成绩被否定，社会主义银行被视为“”经济衙门“，银行管理体制上的统一集中被当成“条条专政”来批判，把坚持银行信贷工作的原则斥为“管钱不管线”。“见物不见人”，把多年来行之有效的财政金融规章制度与专业管理想结合的工作方法，斥为“依靠专家理财”，并且把一些传统的经融业务活动划到了资本主义的范畴。这种是非上的混淆，给银行工作造成了极大的混乱。

1976年10月至1978年12月：历史的伟大转折，银行系统开始恢复

1976年10月，“四人帮”反革命集团被粉碎，我国进入了新的历史发展时期。银行业在党和政府的领导下，整顿规章制度和各项金融工作，认真贯彻经国家批准的信贷计划，取得了显著成效，有力地促进了国民经济发展。1977年12月，国务院召开了全国银行工作会议，决定恢复银行独立的组织系统，强调要发挥银行的作用。

改革开放前我国银行体制的特征

1、金融机构上的大一统单一格局。各类金融机构的集中统一，各种金融业务只能的集中统一，银行内部上下级的集中统一。

2、中国人民银行既是金融行政管理机关，又是具体经营金融业务的经济组织。商业性的表现1.遵循信用的偿还2.利息3.全国的结算中心

3、高度集中的计划经济把银行变成了“出纳机关”