网络银行发展现状分析论文

第一篇：网络银行发展现状分析论文

网络银行发展现状分析

05级应用(1)班姓名:李忠友学号:2005081116

【摘要】电子商务的发展给银行业带来了机遇。论文对我国网络银行与发达国家网络银行进行了对比研究。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

【关键词】电子商务网络银行信用机制

1、引言

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。论文对我国网络银行和发达国家网络银行进行了多方面的对比，希望能从中寻找突破口，确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。

2、电子商务给银行业带来的影响和机遇

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行业带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式，成为金融发展的方向。电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面：

2．1、巨大的市场，全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，并重新构架市场竞争规则：所有银行无论实力和规模大小，在网络上一律平等，跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2．2、全新的服务模式

电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

2．3、全新的运作模式

电子商务时代的银行，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银

行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

3、网络银行的运作模式

3．1、网络银行

网络银行（E-Bank,ElectronicBank）又称在线银行、电子银行、网上银行，是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。

E-Bank目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet，开创新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网络银行业务都属于后一种。

3．2、E-Bank的运作

这里简谈一下基于SET协议的网上交易（BtoC）E-Bank的运作。

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到CA认证中心（到CA的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候跟商家与银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行在线支在线支付了。

以网上购物为例：客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后，把它放在购物车里结算，在结账单里填写姓名、地址、联络方式；接着启动电子钱包，输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付款；此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关；确认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没有马上放到商户的账户里，银行会定时自动生成一个报表，然后跟商户服务器上生成的报表进行对照，一旦确认，银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到定购要求和订单号码，可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中，客户的信息是分开走的，银行只看到客户卡信息而看不到订单信息，商户则反之，这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

4、我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较

我国网络银行起步较晚，许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时，由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等国际著名的IT企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。

4．1、经营环境比较

4．1.1、Internet的社会普及程度不同

虽然互联网在我国已经取得了很大的进步，但目前我国上网人数还不及总人口数的2%，同发达国家相比有很大的差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户少之又少，网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，单从用户角度讲，西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的，Internet的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。

4．1.2、网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

由于网络银行与传统银行存在着很大差异，现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试，并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白，没有强有力的法律保障。而标准工作制定的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时，数字签名在我国还不具有法律效力，这也使网上支付发展受到很大阻碍。

4．1.3、社会信用程度不同

由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来，主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大，在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白，这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

4．2、经营观念及内部管理制度比较

由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时，其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，5、我国网络银行发展需解决的几个问题

从上文分析可以看出，我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及问题。面对明显不相适应的经营环境，现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展，既不能急于求成，也不能消极等待。

5.1、确立我国网络银行发展的战略目标

根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要目标值：降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。我国网络银行应在借鉴国外发达国经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种方案是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。因此，我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，从而吸引高质量的黄金客户。

5.2、确立传统银行与网络银行并行发展的战略

现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，并以网络银行业务带动传统银行业务持续发展。首先应当注意到发展网络银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将其工作和网络银行业务结合起来，则在促进网络银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。

5.3、确立网络银行的科技发展战略

科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国网络银行的技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待于进一步提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了其进一步发展。

在实施科技发展战略时，我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网络银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。

5.4、确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度

在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。所以，我国商业银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心” 的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。

6、结论

以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参考文献

1、孙强．.互联网商务应用．对外经济贸易大学出版社，20002、网络财富——电子商务给我们带来什么？ 中国企业家杂志社，经济日报出版社，20003、蔡岩兵，贾素彤．电子商务——走进数字化商务时代．知识产权出版社，20004、关翔，秦琼，娄海，刘丹．中国电子商务与实践．清华大学出版社，20005、吴百福．国际贸易结算实务．中国对外经济贸易出版社，1997

第二篇：网络课程设计现状分析论文

摘要:本文通过对网络课程的抽样调查，掌握了目前远程网络课程设计的一些情况，分析了设计中存在的问题，提出了课程设计的可行性建议，为促进和提升现代远程教学实践提供了借鉴。

关键词:网络课程设计;学习;现代远程教育

随着时代的发展和科学技术的进步，知识更新日新月异，教育教学的目标、方法、形式、载体也随之不断更新。传统的课堂教学模式已远远满足不了个性化的学习需求。网络课程、数字课堂是互联网时代，快速获取有效知识不可或缺的新型学习手段。

一、网络课程设计存在的问题

网络课程设计即以人本主义理论为指导思想，根据个性化学习需求、学习者、学习目标内容、环境条件等对课程呈现形式、结构模块、界面、导航进行具体计划的活动，该活动的目的是帮助学习者在线学习，满足其多元学习需求。目前国内高校的很多网络学院开发的网络课程不计其数，但真正体现人本主义学习理念，满足学习者的需求的优质学习资源却并不见多。笔者通过对国内一些高校网络学院的网络课程进行采样、分析后发现目前网络课程设计在内容、结构、功能等方面还存在着问题。如网络课程设计缺乏教学理论的指导，“重技术、轻教育”的现象较为凸出。其次，未能提供有效的自主学习资源，信息更新率低。缺乏网络课程交互设计。学习评价方式单一等等。这些问题如不科学地看待和解决，势必影响到现代远程教育今后的发展，造成资源的极大浪费。

二、优质网络课程设计的建议

针对目前网络课程设计现状与问题，本文对如何设计优质网络课程展开了深入地思考，提出以下建议:

1．重视培养复合型的网络课程开发团队

一个完整的课程开发团队应由任课教师、教育心理学家、教育技术人员、网络技术员以及学习者组成。任课教师提供学习内容，知识重难点，以及相关学习资源;教育心理学家拟定所要达到的各类目标、制定课程设计方案;网络技术员搭建课程的网络技术平台，教育技术人员制作各种媒体元素以及课程的界面。由于网络课程内容、结构的开放性，在实施推广过程中，要不断收集学习者的建议，及时进行改进和更新。

2．提供丰富、有效的自主学习资源

学习资源贯穿于学习实践活动的全部过程，影响着学习者知、情、意、行的变化。设计者在提供学习资源时，首先要针对课程内容及各类目标，详细考虑学习者要理解、吸收这个知识点或是解决相关问题需要辅助学习资源。其次，有效分析资源的学习活动支撑属性。教育心理学家加涅将人类学习活动结果分为智慧技能、认知策略、言语信息、动作技能和态度五种。对应而来的，可将学习资源分为认知类、工具类、动作技能类、情感类四大类，网络上的信息资源分秒更新，犹如浩瀚海洋，课程设计者必须及时筛选提炼出有效资源，去除冗余信息，针对不同的学习目标，学习的不同阶段，为学习者提供有效的多类型学习资源，最大程度满足不同学习者的需求。

3．开发功能完善的交互平台，进行网络课程交互活动设计

根据Moore的交互分类理论，可将网络远程交互划分为学习者与学习资源的交互、学习者与教师的交互、学习者之间的交互三种类型。学习者与数字化学习资源的交互，即P2C(peopletocontent)的学习方式，是以“认知主义学习理论为基础的，并不能反映e—learning的本质，学习或教学本质上仍然是人与人的交互，人与人的相互作用，P2P(peopletopeople)的学习方式才是e—learning最有价值的体现”。“学习就是对话:即是内部的，又是社会的协商。学习就其本质而言是一个社会对话过程。”可见，网络课程交互设计应该以P2C学习方式为基础，以P2P学习方式的设计为重点。根据学习任务的本质和学习者特征，合理设计课程内容层次、结构、多媒体元素、界面布局，同时提供诸如电子词典、笔记本、在线搜索、在线问答等个性化学习工具，方便其与学习内容交互。搭建完善的交互平台，如电子邮件、BBS、聊天室、Blog、QQ、MSN等，利于师生、生生组建成学习共同体，使学习者在社会化的交互中，通过“协作”和“会话”建构意义。

4．多种评价方式的设计

评价是对教学结果及学习过程的体验、分析和判断，借此可了解教学活动各方面的情况，判断在线学习的成效与问题，对教学过程进行监督、控制、反思。网络课程所包含的评价应根据课程自身性质和学习者个人特点，以动态评价为主，动态评价与静态评价相结合;以形成性评价为主，形成性评价与总结性评价相结合;以对学习者评价为主，学习者评价与学习资源评价、教师评价相结合。实现对学生学习书面知识掌握、技能熟练程度、情感体验、实验实践、探究能力、协作精神等的多元评价。

5．重视网络设计课程导航设计

网络课程的信息组织是超媒体、非线性的，学习者可以自主安排学习进程，自由浏览学习资源，具有最大的学习自由度。有效的导航设计可以让学习者避免偏离学习重点，提高其自我效能感。常见的导航策略有:模块导航、帮助导航、线索导航、导航图导航、检索导航等，网络课程导航设计视觉上要求清晰、明确、简单，避免增加认知负担。首先，使导航具备精确便捷的定位功能，学习者可随时到达目标知识点，并且能够判断自己的位置。其次，提供全文检索功能，让学习者快捷找到所需信息。最后，对一些学习过程中经常遇到的问题，提供帮助检索，使学习者快速找到与学习相关的多种辅助性资源，方便学习者寻找、理解和操作。

参考文献:

［1］ＲM加涅．学习的条件和教学论［M］．皮连生，王映学等译．上海:华东师范大学出版社，2002．

［2］余胜泉，杨现民．辨析“积件”“学习对象”与“学习活动”———教育资源共享的新方向［J］．中国电化教育，2007(12):60－65．

［3］戴维H乔纳森．学习环境的理论基础［M］．郑太年，任友群等译．上海:华东师范大学出版社，2002．

［4］冯涛，马如霞．基于网络资源的P2P学习设计［J］．电化教育研究，2009(4):43－47．

第三篇：网络银行现状调研

摘要：随着信息技术广泛应用于金融业中，网上银行应运而生，并且迅速凭借其便捷的服务、低廉的成本等优势，受到人们的青睐。电子商务的蓬勃发展为网上银行提供了广阔的发展空间，也使得发展网上银行成为一种必要。笔者将对我国网上银行取得的发展成就、面临的局势、存在的不足之处和改进方式展开论述。

关键词：网上银行；市场格局；存在问题

1995年世界上第一家网上银行在美国诞生，随后，网上银行业务开始了爆发式的发展。网上银行的兴起，正悄然带来一场金融界的革命风暴。

一、网上银行的发展成就

1997年，招商银行在国内首开网上银行先河，并推出了企业银行、个人银行、网上证券等多项服务。2001年，网上银行用户发展到200多万户，2003年，非典的爆发，导致网上银行业务迅速发展，2007年上半年客户数达到6900万，2007年年底，８５％以上的网民购物时，采用网上支付的方式，网银用户数增长到8500万，2009年网络购物用户规模达1．08亿人，市场交易值2500亿，其中网银交易额达440至450万亿，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户。数据显示出我国网银业务的发展的丰硕成果及其发展前景一片光明。

二、网上银行当前的市场格局

从2008年网银业务的交易规模来看，建设银行电子银行交易额为77．64万亿元，工商银行为68．07万亿元，招商银行为11．43万亿元，国内网银市场形成三足鼎立之势。但到2009年之后，农行，交行等各大银行电子银行交易额也得到了很大提高，网上银行当前市场格局大有遍地开花之势。

从网银业务的品牌知名度来看，招商银行的“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌在人们心中有着比较高的知名度。

三、我国网上银行当前所处的阶段

网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在网上通过网站宣传介绍业务，为客户提供服务信息。第二阶段，传统业务在网上得以开展，网络银行提供基本的交易服务。第三阶段，网银业务基本成熟，可以提供完备的交易服务。第四阶段，丰富扩张业务品种，将经营范围扩展到非银行业务的相关领域。

目前，我国大部分网上银行处于第二阶段，其服务还不能与传统银行相抗衡。少数银行已进入第三阶段，其中，以工商银行和招商银行最具代表性。但没有银行进入第四阶段。在这一方面，国内外情况相似，我国银行的信息化建设在某些方面确实与外国银行存在较大差距，但是在网银方面差距不大。

四、网上银行现存的问题

我国网上银行的发展确实取得了令人欣慰的成就，但是，与此同时，我们必须承认，我国网银的发展遇到了许多的问题。

（一）信息基础设施薄弱

当前，国内的计算机普及率还很低，网络安全防护技术发展滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。

（二）市场主体的发展不健全

当前，国内网银业务大多未建立起完善的产品创新体系，只是对传统柜台业务的电子化延伸，服务层次低，功能局限于存款、汇款、代收费、汇兑等业务，严格地说，只能算是柜台业务的“上网银行”。

（三）没有形成一套稳定的盈利机制

我国的网上银行大都采用传统银行与网上银行的综合运营的模式，在这种背景下，网银提供的只是简单的支付服务，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，网银有着较强的吸收存款的能力，但发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差赢利的机制。总之，当下，国内网上银行大都处于投入阶段，产出值还较少。

（四）网上银行的安全性有待加强

有报告显示，非现有网银用户中，71．7%的人最担心的问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主要因素。

在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系，缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风险的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风险管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使用网银的积极性。

（五）使用范围小，顾客面窄

一方面，经济总量大、人均小的现实导致我国网络普及率低，网络交易额少，网上银行缺乏基础。据调查，目前使用网络的美国成年人数已经超过一亿，约占国民人口总数的一半，而我国的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的网民是学生，他们使用网银的几率不大，大多数网民上网是为了娱乐和寻找信息。

另一方面，当前，我国网上银行业务的开展集中于东南沿海的一些经济科技力量雄厚的大城市里，而很多欠发达的边远地区很少甚至没有网上银行，这就制约了我国网上银行的服务对象、服务区域以及清算金额，导致网银业务规模不大，覆盖面低，普及率依赖于各地的经济实力和使用者的素质。

（六）在第三方的监管方面还需加强

网上业务范围广、延展性大，涉及到较多的第三方，例如网络运营商、保险经纪人、证券交易商、系统开发商、网络设备运营商等等。事实上，如果这些第三方的行为不当，给银行业造成较大损失。而银行对合伙方和第三方的依赖度正日益加深，因此，为了规避业务外包和第三方带来的风险，银行须要制定涵盖监管合伙人和第三方在内的管理程序。

（七）相关法规发展滞后

近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了一定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，一定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，为网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银行发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性不强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方面仍难以界定。

五、推动网银业务健康发展的建议

（一）加强网络化、信息化的基础建设

网上银行的发展取决于信息基础设施的水平和信息知识的普及度。据调查，美国以每年17．7％的增速加大对金融信息业的投资。我们应增强紧迫感，加快信息基础建设，更新国民理财观念，提高银行网络化水平。

（二）加快业务创新

创新是企业进步的根本动力，当前网银的主流产品仍旧局限于银行的传统业务，商业银行应该提升产品创新意识，加快创新脚步，以满足不同收入者的需要，同时，银行要充分利用网络联通全球的功能，努力拓展海外市场。

（三）加强消费者利益的保护

当前，消费者利用网络获取信息的成本大大减少，但信息量并不完备。而且，目前网银的相关法规不完善，金融机构很可能利用法律漏洞牟利，这样就使得消费者的合法权益处于危险之中。国外在保护消费者利益方面有着比较成功的例子，如美国的“100美元原则”，即

如果消费者没有明显不当行为致使其账户受损，则用户对损失的承担以100美元为上限，其余的损失交由金融机构负责。我国可以借鉴这类保护措施，确实保护消费者的合法利益。

（四）完善相关付律法规以及监管制度

政府、银行、企业要共同营造网上银行发展的良好内部环境。发展三项核心技术：建立服务平台技术、Web技术以及安全保密技术，保证支付的安全性。与此同时，政府要加快健全和完善与网上银行相关的法律法规，明确对网上银行犯罪的处罚和量刑，切实保障消费者的权益。再者，要建立起一套确实可行的监管模式，明确监管规则，确保网上银行的各项交易能购合法合规的安全进行，但是，因为不同的网络银行自身的发展方向和阶段不同，如果强制执行某一统一规范，可能会导致一些网络银行丧失创新的热情和主动性，而且会增加竞争者参与的成本，削弱市场竞争，所以，相关部门在制定规则时要兼顾公平与效益。结束语：网上银行是21世纪银行业的必争之地，网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是信息技术发展的必然结果，也是银行提高市场竞争力重要手段，这些年来，我国的网上银行业务虽然取得了较大的发展，但仍面临许多亟待解决的制约因素，相关部门应加紧完善技术和制度建设，以确保我国网银业的健康快速发展。

作者单位：中国人民大学财政金融学院

参考文献：

[1]沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析[J].现代商业.2010，9.[2]郑延.我国网上银行发展现状及对策研究[J].金融与经济.2009,5..[3]邹湘豫.我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究[J].中国市场.2010:32.[4]兰娜.我国网上银行现状及发展前景[J].科技情报开发与经济.2009:19:33.

第四篇：论文(现状分析

农村小学数学作业现状的分析

王学强

数学作业的练习，特别是家庭作业的安排，有积极和消极的影响。能提高学生的学习技能，改善他们对学校的态度，让学生明白学习是没有时间、地点限制的，能培养学生独立性和责任心，使家长参与学校教育过程，这些是积极的一面。而消极影响也存在，如造成学生生厌，漠视学 生享用闲暇和进行集体活动的权利，家长的参与变成干扰，也可能引起欺骗行为而助长了学生的不良品性，如抄袭等。

新课标的改革是全方位的，那么农村小学学生的数学家庭作业现状如何的呢？根据深入细致了解，主要有以下情况：

（一）数学作业内容安排分析：

从分析情况看，小学生数学家庭作业在“质”和“量”方面问题较多。主要表现为小学生家庭作业形式单调，内容机械，应用实践少。具体表现为：

1、家庭作业内容多（书本、课堂作业本、一课一练等题目内容按序布置），缺少针对性。

2、家庭作业知识巩固多，应用实践少。

3、家庭作业书面作业多，口头作业少。

4、家庭作业统一任务多，自主选择少。

5、教师布置的家庭作业与学生喜爱的作业不完全相同。大部分的数学作业多为机械计算题，学生真正的数学兴趣可能会因为枯燥乏味的计算而逐渐丧失。

（二）数学家庭作业完成现状分析：

1、每个班总或多或少的学生完成不了家庭作业。

2、学生对“知识”这一概念的理解层面过窄过旧；

3、学生“等”、“靠”想法非常强，不愿花时间独立思考，遇到难题马上与其它同学“较对”甚至抄袭。

4、学生对作业存在“任务”观点，趴在窗台敷衍了事完成，作业一交空身回家。

学生渴求尝试形式新颖有新鲜感，探索性、开放性、与实践密切联系类的创新题题目；兴趣在很大程度上决定着作业完成的质量，对感兴趣的学科不仅认真做而且有时间自找题做，对讨厌的学科不认真做甚至不做；当遇到难题心情紧张、害怕，表明学生的自尊心非常强，唯恐受到教师和家长的批评。

（三）数学家庭作业评价的现状分析

学生对作业的处理方式渴求别人的评价，包括教师和同伴的评价；学生愿意表现“个性化”解法，体验学习成就感要求迫切，对一般表扬性评语表现的兴趣不浓；学生不希望只给予呆板笼统的“优、良、合格”评价法，作业本上红色的“Χ”严重打击了学生学习的自信心；有些学生对作业的质量根本不在乎，更谈不上什么检查，错一点，改了不就完了；学生之间的互相反馈则表现为互相比一下老师打的等级或分数等。但却很少有学生去进行自我反馈，查究一下错误的原因。

出现以上现象不是偶然的。长期以来，传统作业是“教”的强化。在应试教育的教学实践中，教学论被异化为只有教而无学的“教论”，基于“教论”的作业逐渐转向了教师“教的补充”、“教的强化”。在应试教育下，作业演变为“教的补充”、“教的强化”，自然也就成了学生的沉重负担，无助于学生的真正成长，失去了作业应有的教育意义。因此，新课改呼唤生活化的作业设计和应用，多从生活实际出发，为学生设计一些符合学生认知的生活化的作业，让学生在兴趣的激励下，主动的、自愿的去完成作业，让学生真正感受到课堂是实际生活的在现，作业是解决实际生活的钥匙，让学生学得轻松，学的有意义。

第五篇：我国商业银行网络银行的发展现状和问题

一、我国商业银行网络银行的发展现状和问题

（一）我国商业银行网络银行的发展现状

从1998年中国第一笔网上支付在中国银行成交,网络银行在我国涨势迅猛｡随着银行业务的全面开放,网络银行快速发展的各项条件日趋成熟｡网络银行成为我国商业银行发展战略的重中之重。招商银行、中国银行网络银行一网通，向客户提供包括公司银行业务和个人银行业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐、网上购物等业务，继储蓄通存通兑、消费终端全国联网之后，又推出支付业务全国联网。中国银行的网络银行与其1000万张长城卡相结合，推出“支付网上行”，形成了非常明显的集成效益。中国建设银行则在其总行成立网络银行部，统筹经营，逐步实现可以日均处理业务130万笔，同时允许5万个客户访问和交易的网络银行，投入巨大。目前，招商银行一网通日处理业务400笔，中国银行“支付网上行”日均处理500笔，中国建设银行日均处理700笔。由此产生的各家银行收入甚至不足以支付其广告费，入不敷出。然而，各家银行仍然花大力气推广，看中的是它的发展前景，目前加大宣传和开展力度，目前在于抢占这个前沿市场。应该说，随着我国经济体制改革的深入以及我国社会经济的不断发展，我国的网络银行业务在近几年有了明显的发展和进步，但总体上来说与发达国家相比仍然有较大的差距，真正意义上的网络银行业务也才是刚刚起步。

从多年的发展来看，我国网络银行业务的发展形成了如下特点 ：

(1)网络银行业务持续增长｡有关报告表明:在2007年调查的我国10个经济发达的城市中,有37.8%的个人正在使用网络银行服务,较2006年增加了4.2个百分点;有31.7%的企业正在使用网络银行服务,较2006年增加了1.7个百分点｡2007年,各收入人群的网络银行成长指数均上涨｡其中,月收入500元以下和2000-2999元的人群增长幅度最多,分别为14.45%和10.36%｡个人收入在7000-9999元/月的群体网络银行成长指数最高,为68.91;个人收入在500-999元/月的群体成长指数最低,为54.96｡除安全指数外,其余一级指标基本呈现出收入越高､指数越高的趋势｡可以看出,个人网络银行成长指数随着收入增加而上升｡

(2)外资银行开始进入网络银行领域｡目前,获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行､东亚银行､渣打银行､恒生银行､花旗银行等｡另外,还有几家外资银行的申请正在审核之中｡

(3)网络银行发展空间广阔｡有关报告表明:2007年中国个人网络银行成长指数为62.07,比2006年增长6.4%｡企业网络银行成长指数为58.84,比2006年增长0.2%｡目前,不论是企业还是个人,需求指数在所有指数中都是发展最好的,而通过个人与企业指数比较,个人网银的认知指数得分排名第一,企业网银的需求指数得分排名第一,说明在现阶段的环境下,企业比个人更加需要网络银行｡

(4)网络银行业务种类､服务品种迅速增多｡2000年以前,我国银行网上服务单一,一些银行仅提供信息类服务｡但目前各大银行的网络银行业务覆盖面进一步扩大,交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容,除了覆盖传统银行柜面业务外,还包括除现金业务外的全部对私业务和对公业务,其中包括存贷款利率查询､外汇牌价查询､投资理财咨询､账户查询､账户资料更新､挂失､转账､汇款､银证转账､网上支付(B2B､B2C)､代客外汇买卖等,部分银行还开办网上小额质押贷款､住房按揭贷款等授信业务｡同时,银行日益重视网络银行业务经营中的品牌战略,出现了一些名牌网站和名牌产品｡但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行｡

（二）、我国商业银行网络银行发展存在的问题

大多数商业银行发展网络银行的主要动力在很大程度上是为了争取传统客户,而将网络 1

银行作为一种宣传工具和稳定客户的手段｡网络银行的发展缺乏科学的规划,投入高,效益差,管理水平有待提高｡具体而言，我国商业银行的网络银行业务存在一下问题： 1.安全问题。安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网络银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。2.法律问题。由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。3.监管问题，我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。4.社会信用环境问题，近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。5.规划问题，缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题。目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。

二．我国商业银行网络银行问题产生的原因

（一）银行自身的原因

银行运用现代通信、电子、软件技术发展网络金融，在很大程度上依赖于网络的稳定性。另外，我国银行运用网络开展金融业务，还缺乏经验，操作不当会引起客户对银行的网上服务不满。作为网络银行识别用户身份的一个重要手段，数字证书的作用、正确的使用方法首先应该清楚地向用户说明。在实际使用过程中，大多数网络银行已经提供了数字证书的使用，但事实上大多数用户很难了解具有相当技术含量的数字证书的完整含义。在大多数使用数字证书的网络银行网站上，只有在类似“热点问题解答”的网页中才有客户证书的介绍，而对其重要性、法律效力等却未充分说明。这样，一旦银行与用户之间因为安全问题发生纠纷，网络银行将会因为没有明确告知用户数字证书的重要意义而处于十分不利的境地。而那些没有使用数字证书的网络银行，并没有充分提醒用户单一密码认证的安全性问题，这种不负责任的态度，也值得各家银行反思。各家网络银行应当从为用户服务的角度出发，切实保障用户资金转移的安全性。比如，今年8月份发生的国内知名电子商务网站——淘宝网两大诈骗案，对网上交易支付安全提出了严重警告，为此，我国某大银行悄悄关闭了其在淘宝网上的支付功能，这种治标不治本的作法，严重损害了银行自身的形象。

（二）客户方面的原因

网络银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险，而信用风险源于社会信用体系不够健全。因此，应尽快建立我国的社会信用体系，以促进网络银行的发展。根据《电子签名法》第二十七条规定，电子签名的持有人应当妥善保管电子签名的数据。这就意味着传统意义上

以ＩＥ浏览器作为介质存放数字证书的做法已经不能适应相关法规的要求。网络银行应尽量减少数字证书的下载而采用较为安全的以ＩＣ卡或ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质的数字证书的存储方式。目前很多家网络银行提供以ＩＣ卡和ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质存储数字证书，由于要收取一定的费用，再加上很多客户对数字证书的安全性认识不足，广大的个人客户极少采用。

（三）网络系统方面的原因

从技术角度来分析，如何通过网络真实表达交易双方的意愿，即如何确保数据的真实性、保密性和可*性是网络金融面临的主要问题。而网络本身的脆弱行和隐秘性又使得银行在处理网上安全问题时更加棘手。

（四）法律方面的原因

网络银行在现在来说还是一个新事物，它的发展还需要国家的新商业法律法规的保护。它先进的信息技术也要一系列的法规相配套。但是我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银行采用的规则都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。随着网络银行的发展，各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、网络银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对网络银行的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。因此，及时出台相应的法律是非常必要的。加快电子商务和网络银行的立法进程。

三、我国商业银行网络银行发展问题的解决措施

（一）商业银行网络银行内部解决措施

1.加强网上支付安全

为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。

2.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才

我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。

3.加大网络银行业务的营销力度和创新力度

由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

4.进行网络创新, 发展网络银行业务

建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

（二）商业银行外部解决措施

1.强化网络银行的立法和监管

一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网络银行监管和风险防范

2.加强社会信用体系建设

银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

3.加强与外资金融服务公司的合作

管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。

网络银行作为金融服务信息化最集中､最突出的表现形式,代表着银行业发展的未来,是大势之所趋｡无论国际还是国内,网络银行都面临着不少亟待解决的问题｡网络银行发展的关键就在于如何打破安全这个最大的瓶颈,在这个方面,显然还有很多工作要做｡