关于青海省NGO的发展现状及问题研究的问卷6[小编整理]

第一篇：关于青海省NGO的发展现状及问题研究的问卷6

关于青海省NGO的发展现状及问题研究的问卷

亲爱的朋友：

您好，我们是青海大学财经学院的学生，因为课题研究需要，开展此次问卷调查活动，希望得到您的支持与合作，谢谢！

请问您是本地长住居民还是外来人员？

A、本地长住居民→请继续作答B、外来人员→请停止作答

非政府组织（Non-Governmental Organization，缩写：NGO），在下面题目中皆以NGO代替非政府组织。

1、您的性别(A)A 男B 女

2、您的年龄（B）

A 18岁以下B 18岁-28岁C 29岁-40岁D 40岁-65岁E 65岁以上

3、您受教育的程度（D）

A 小学及以下B 初中C 高中（含中专）D 大学（含大专）E研究生及以上

4、您的民族（A）

A 汉族B藏族C回族D撒拉族E土族F蒙古族G 其他（请注明）_____

5、您的职业（已退休人员请选择原职业）（H）

A、国家机关、党群组织、企事业单位负责人

B、党政机关、企事业单位一般工作人员

C、企事业单位专业技术人员D、商业、服务业人员

E、农、林、牧、渔、水利业生产人员F、生产、运输设备操作人员及相关人员 G、暂无固定职业、失业、待业人员H、其他(请注明)_学生____

6、您是否曾经参加过社团、协会等组织的活动（A）A 是B 否

7、您在参加社团、协会等组织活动时遇到过困难么（）

A 遇到过（请回答第8题）B 没遇到过（请跳至第9题）

8、您遇到过下列那些问题（）

A 资金不足 B 组织内部管理体制不健全 C 分工不明确 D 其他（请注明）______

9、您认为下列哪些组织属于NGO（可多选）（D）

A 经济性团体（行业、协会、商会、职业团体、公会等）

B 社会性团体（学会、同学会、联谊会、兴趣团体等）

C 基金会D 民办非企业单位（非营利学校医院，其他社会福利机构等）E 宗教类组织F 其他（请注明）______

10、您所了解的青海省NGO有___不知道____

11、您是通过什么方式了解的这些组织的（B）

A 网络B朋友介绍C NGO组织的宣传D 政府宣传 E其他（请注明）_____

12、您认为青海省的NGO主要是（B）

A 官办B 民间组织C 其他（请注明）____

13、您认为青海省最需要发展哪类民间组织？（请选择最迫切的三项）（AFG）

A、工商服务业B、农业及农村发展C、科技与学术研究

D、教育E、卫生和医疗保健F、文化娱乐

G、体育和健身H、生态环境I、社会保障、救灾救助等社会服务 J、宗教K、法律L、其他（请注明）________

14、您认为青海省NGO的活动资金最主要来源于（D）

A 政府拨款补贴B 社会民间集资C 海外募款集资D 企业赞助F 其他（请注明）____

15、您认为青海省NGO的资金使用情况有必要受到监督吗（B）

A 有B 没有(请跳至18题)

16、您认为青海省NGO的资金使用应该受到哪些方面的监督（可多选）（C）

A 政府B 民间组织C 社会大众D 资金捐赠人E 其他（请注明）_____

17、您认为当前青海省NGO的发展存在下列哪些问题（A）

A 宣传力不够 B资金不足 C政府政策、政府扶持力度小 D相关法规法律不健全E与其它地区组织合作不密切F公信力不高G其他（请注明）_____

18、您认为青海省NGO在那些方面发挥了作用（A）

A、弥补政府失灵（NGO能更好地把政府照顾不到的一些方面覆盖到）

B、增加了就业渠道

C、增加了资源（如人力资源、财力资源等）运用的透明度和提高了资源（如人力资源、财 力资源等）的利用率

D、弥补市场失灵E、其他______

19、您认为影响青海省NGO发展的因素有哪些（可多选）（D）

A 制度约束B社会资源约束（如人力资源、资金等）

C 社会大众的认同和合作D 区域限制（地理位置偏远）E 其他（请注明）______

20、对于青海省NGO未来的发展，您有什么建议吗或者希望？

没有

第二篇：NGO管理发展问题

关于环保NGO组织里的管理发展问题

一、我国环保NGO组织面临的问题

据中华环保联会发布的《中国环保NGO蓝皮书》,截止到2008年10月,全国共有环保民间组织3539家,其中由政府发起成立的环保组织1309家,学校社团组织1382家,草根的环保组织有508家,国际环保组织驻中国的机构有90家。

（1）中华环保联合会曾对2768家环保NGO组织身份进行调查,调查结果显示,2768家环保NGO组织中,在各级民政部门注册登记率仅为23.3%。可以说很多NGO组织是非法组织。

（2）我国对环保NGO组织实行双重管理体制，是对民间组织的登记注册管理及日常性管理实行登记部门和业务主管部门双重负责的体制。

双重管理体制，行政干预过多，削弱了环保非政府组织的独立性和民间性，在职能上交叉重复，显然无法适应公民社会的发展。随着加入 WTO，随着最新的《基金会管理条例》的颁布，随着中国市场进一步对国外环保基金会和环保非政府组织的放开，这样带有明显计划经济烙印的法律必定要受到冲击。

（3）法律上对志愿者管理的缺位。

非政府组织的工组人员，大多是以志愿者的身份参加活动，参加志愿活动，内在驱动力不是利润动机，也不是权力原则，而是以志愿精神为背景的利他主义和互助主义。环保非政府组织流动性很强，志愿者流失更大。有很多NGO组织，基本上最终就是最初的组织者自己一个人在做。究其原因，是因为我国法律上缺乏对志愿者的系统管理。

2002 年，青海可可西里索南达杰自然保护站的志愿者冯勇的死，为我们敲醒了警钟。到目前为止，我国还没有就如何开展和完善志愿者工作建立一套完善的法规，还没有对志愿者的活动和志愿者的管理，提出一个系统的综合性政策，尤其是在志愿者的培训、管理和招募方面更是没有详细规定。为志愿者进行人身、医疗保险的话题也无从说起。

（4）资金短缺严重。

许多环保NGO组织都处于资金短缺状态。它们的资金来源几乎全部靠国际组织的援助，但国际组织的援助项目里都是专款专用，不能用于办公或者任何福利。

（5）社会公信度不够。

由于国内社会公众对环保非政府组织认识和理解还不够，加上政策法律环境的限制，国内很多环保非政府组织，不得不依托于国际环保非政府组织来发展。如何真正实现我们的环保非政府组织能自我发展，是新形势下环保非政府组织转型的关键所在。

二、NGO组织管理发展的尝试

（1）建立现代化企业的管理机制和民主之风。

必须针对NGO上述问题所在进行逐步进行资源整合，逐步让一些企业家理解NGO组织的重大意义，并让他们参与到中间来，让草根NGO组织慢慢像专业NGO组织靠拢，并顺利解决注册问题，也能逐步解决资金问题。

资金解决了，志愿者服务制度福利制度也能解决，那么人才流失问题也迎刃而解，所以只要先解决好注册问题和资金问题，NGO组织的管理发展问题就好办了。

值得借鉴的是阿拉善湖的生态保护NGO组织，他们就针对NGO组织的管理进行了如下尝试。

首先是制定章程：会长不能连任，下一任会长必须经过民主选出。

其次是要有专业的管理团队，或者团队中有比较专业的会员，可以进行内部培训，让大家不仅懂得环保NGO组织的非凡意义，而且还要知道NGO如何开展工作才能更有效。所以阿拉善NGO组织目前正从村庄和社区的实践着手，希望建立一种以社区发展带动环保的模式；他们还设立了针对扶植草根NGO的生态奖项。

（2）建立提高公信度的管理制度要明确。

每一位愿意做善事的捐赠人，绝对不希望中间截流，拿去谋自己的私利。建立透明公开的数据库，可以看到所有受助项目的记录，而且这些项目得到帮助以后，如何改善，现在是什么局面，都能从项目资料库里找到。得到捐赠人的信任以后，会越捐越多。比如“新长城项目”，经常组织一些捐赠人和受助学生的见面会，他可以直接的看到所帮助的人。因为有了他的爱心，改善了贫困生生活状况，使得健康成长，这是非常开心的事。很多捐赠人从项目资料库里检索出受助人的资料，然后去看望自己帮助的人。他们都是自己到实地看了以后，非常的感动，又继续捐钱，这样的事情很多。

阿拉善NGO组织的王维嘉也说： “什么叫做得好，什么叫没做好，每个人都要负起责任来，否则怎么跟捐款人交待？这方面我们今年就开始一个新的项目，我把钱给环保NGO之后，不是给了就完了，还得有跟踪、有培训，这样的话就不仅仅是颁一个奖，还有后续的能力建设

（3）做好自己项目的开展以便获得境外资金的支持。

括来自港、澳、台地区和国外的资金。它既包括海外基金会、NGO组织、国际组织、以及外国政府机构对中国非营利事业的捐赠，也包括海外NGO对中国非营利事业的直接参与。因此，作为一个国内的NGO，无论是草根的，还是其他的，都有机会获得。获得的前提就是下大力气的是做好自己的管理，就是苦练内功。当项目管理的很好，有好的业绩拿给别人看，你有很多真实的记录告诉别人事情做成什么样了，就自然的有资金进入。最近几年有很多看到中国扶贫基金会的资料的境外组织，又很想到中国发展这类事业的时候，就主动提出合作，这种情况现在越来越多，而且很多都是非常有实力的。

（4）建立健全人力资源管理制度，营造良好的NGO组织文化氛围，用绩效说话。文化氛围，这是人力资源部门工作的基础建设。绩效管理（KPI）。这也是“双刃箭”，既是衡量你制定绩效目标的水平，也是恒定你把控绩效考核管理工具的方法和尺度。

通过制度、岗位设计，每一位员工都会明确，在我的岗位上干成什么样是合格的。每年都有岗位责任合同，对你每年的任务还要有规定，每个月都有考核。所以每一个人都会很清楚，他干成什么样是一个合格的员工，什么样是能够完成任务的，哪些是可以做的，哪些是不可以做的。

此外，每个月我考核，实行打分制。打分也有处置的标准，比如你的总分在90分以上，属于优秀员工，会有一些奖励，70分以下就是不合格。在我们的条例里有规定，比如3个月考核不合格，就要下岗。如果自己干成这样，不用你说，他就自觉的走了。所以，首先是问题员工的界定，你得让他服气，要让他明白自己该做成什么样。《劳动合同法》都有规定，并且非常严格，像什么样的员工是可以辞退的，辞退之后可以给什么样的补偿。

总之，环保NGO组织的管理和发展是个大问题，不是几句话就能说清楚的，关键是，要有良好的资金来源，规范的管理制度和专业的志愿者。我相信不久的将来，我国的NGO组织会越走越好的。

第三篇：中医药NGO发展现状研究文献综述

中医药NGO的发展现状研究文献综述 陈筱倩

NGO,是英文non-government organization的缩写,直译为“非政府组织”,指的是那些独立于政府之外、不以营利为目的、志愿性的社会组织。NGO在全球范围的兴起始于20世纪80年代,它所涉及的领域十分广泛,诸如环境、卫生、经济、反战、人权等等。[1] NGO作为一种公民组织,是西方公民社会理论发展的产物。经典的西方分析理论认为:公民社会与民主巩固有着不可分割的关系, 普特南在Making Democracy Work一书中认为,公民社会推动了民主的可持续发展。而民主巩固理论研究的集大成者戴蒙德也认为,公民组织作为公民社会的一种制度选择,对监督和保障政治民主起到了非常重要的作用。

但是在中国,目前学术界对NGO的界定仍未形成共识,各种称呼并存,如非营利性组织(non-profit organization, NPO)、民间组织、第三部门(third sector)、志愿者组织(VO, volun-tary organization)等等。

至 2010 年底，我国正式注册的全国学术性社会组织有 198 个，约占全国性社会团体的 11%，其中团体会员单位 181 个。所属分支机构 3228 个，占全国性社会团体分支机构总量的 36.8%，以上统计数字显示，虽然我国的学会组织整体上呈现出一定的上升趋势，但总体数量偏少、且大多数学会机构设置不健全、半官方化和行政化等多种问题在一定程度上阻碍了学会的健康发展。[2] 夏国美在《中国NGO的当代跨越》中分析了中国NGO发展的时代矛盾。她指出NGO的发展是中国社会发展进程中面临的时代性问题。所谓时代性问题,就是不以任何个人意志为转移的、具有历史必然性和社会结构性的问题,是社会复杂运动进程中由多元力量促进的不可避免的社会进程问题。从必然性看,中国实现现代化和市场化的进程促成了社会阶层结构和利益结构的分化,而各级政府对民众的利益和要求反映迟缓,社会矛盾和社会问题激增,出现了许多政府管不好、也管不了的事。在这种背景下,国家只有激发和调动NGO的积极性,承担起培育和完善公民社会的职能,才能弥补国家能力的不足并促进以政府-非政府合作为特征的治理和善治。于是中国NGO的发展从逻辑上讲就成为一种必然。

戴昌桥在《中国非政府组织现状探析》中运用理论与实证相结合的方法，从注册登记、草根组织、数量与发展速度、志愿性、独立性、税收制度等方面来对中国非政府组织现状进行分析。通过分析可以得出中国非政府组织发展现状为: 注册登记困难、数量少但增长快、草根式组织较多、志愿性低、独立性弱、资金来源的实质单一化、组织官僚色彩浓、税收优惠制度不完善。[3] 童红霞在《公共服务视域下我国政府与合作研究》中根据我国政府与的发展现状,指出目前我国政府在提供公共服务方面存在缺陷,而NGO在提供公共服务方面具有优势,这种优势互补为政府与开展合作提供现实的理由。[4]指出了目前我国政府与合作存在的障碍是什么，回答了政府与如何开展合作。

赵小平，王乐实在《NGO的生态关系研究—以自我提升型价值观为视角》中利用参与观察、深度访谈、焦点组座谈等方法,研究了四川地区草根组织联合体的成立与解体过程,得出两个结论。并非所 有的NGO对公民社会的发育都有积极的促进作用。如果为自我提升型价值观所主导,它将倾向于对权力、社会声望以及项目资金等资源的占有和控制,在与其他主体出现对峙、冲突或控制的情形时,组织之间亦容易形成消极型生态关系,最终对公民社会的发育产生扭曲。自我提升型价值观下,资源和互动双方彼此控制的有效性共同决定着互动双方的生态关系是否朝向“互害”关系演化。当存在自我提升型资源且一方对另一方拥有绝对控制的能力时,的生态关系类型将取决于双方的互动行为利弊情况。[5]这篇文章以NGO自我提升价值为角度从正反两反面全面分析了非政府组织的作用，辩证地得出非政府组织发展可能存在的问题。

张海夫在《非政府组织在社会治理现代化中的作用》中分析了非政府组织对社会治理现代化的推动作用。他从社会治理现代化需要非政府组织的嵌套引动和非政府组织推动社会治理方式的创新两方面论述了NGO的积极作用，即积极构建多元主体共治生态，大力推进社会治理机制创新，非政府组织可以承担公共服务的供给，非政府组织利于构建动态风险治理生态等。[6]但不足之处在于没有得出NGO在治理过程中可能出现的漏洞，以及对社会治理出现的负面影响。

龚凤兰在《NGO可持续发展的策略构想》中通过对NGO产生的理论基础、NGO的作用、NGO面临的资财困境的分析，提出NGO走出资财困境的路径，即民办公助、与企联姻、透明运作、自创财源、建立共识。[7]这些理论的提出为促进中国NGO的可持续发展有所裨益。

当前，对于NGO的理论研究主要分为以下几类：

一、宏观分析国内NGO的发展现状。

二、NGO与政府的关系及合作。

三、NGO自身发展中存在的问题。四。NGO在社会治理中的作用分析。

中医药NGO的发展现状研究将以河南地区NGO为例，运用现代管理学的相关理论，以及文献法、分析法、归纳法等研究方法，分析河南地区NGO在功能定位和可持续发展中可能存在的问题，及对特定行业的影响及作用。

针对现有研究，我们需要关注以下问题：

1、中医药NGO的独立性，是指组织相对于政府的独立。因为这种独立是相对来说的，所以在人力资源的构成，组织的多样化，和经费支出等方面和政府部门有着较大的区别。中医药NGO的经费来源问题值得探究。

2、中医药NGO的成员应该是同一学科、领域的从业人员，且在学术领域有一定的优势的成员，加入和退出是自愿的，自主的吗？

3、中医药NGO的基本职能？学术交流、科学普及、宣传教育

4、中医药NGO的组织机构是如何设置的？

5、中医药NGO的推广宣传有哪些渠道？

参考文献：

[1]王名.中国NGO发展现状及政策分析，公共管理评论，2005（6）:133-150 [2] 夏国美.中国NGO的当代跨越.社会科学,2010,(3):50-57.[3]戴昌桥.中国非政府组织现状探析.求索,2012,(4):60-62 [4]童红霞.公共服务视域下我国政府与NGO合作研究

[5]赵小平，王乐实.NGO的生态关系研究—以自我提升型价值观为视角, 社会学研究,2013,(1)[6] 张海夫.非政府组织在社会治理现代化中的作用,学术探究，2016,2（2）：80-84.[7]龚凤兰.NGO可持续发展的策略构想,中国乡镇企业，2015，（6）：158-160.[8]马长山.NGO的民间治理与转型期的法治秩序，法学研究，2005,4 [9]朱健刚.草根NGO与中国公民社会的成长，开放时代，2004，6 [10]王名.中国NGO的发展现状及其政策分析，公共管理评论，2006,6 [11]陈旭清.中国 NGO 社会责任及实现模式，晋阳学刊，2010,（1）：41-45 [12]李源晙.中国特色的非政府组织:挑战与应对，世界经济与政治，2008，（9）

[13] 王玉生，罗丹.国外 ＮＧＯ 联盟研究述评，中国行政管理，2014,（30）

第四篇：关于慈善事业现状及问题调查问卷

关于慈善事业现状及问题调查问卷

尊敬的女士/先生：

您好！慈善救助，乐善好施，是社会文明进步的重要标志。为了扩大慈善参与，更好地推进慈善事业的发展，作为大学生的我们有义务为此做出自己的努力，所以我们成立调查小组展开问卷调查，希望能听到您的意见或建议，为社会更加美好贡献力量。非常感谢您对本次调研活动的大力支持！

1、您的性别（）A、男B、女

2、您目前从事的职业（）

A、政府机关 B、事业机构 C、企业单位 D、慈善机构 E、学生 F、农民

3、您参加过慈善活动吗（）

A、经常参加，积极主动B、偶尔参加C、从未参加，不感兴趣

4、您对慈善理念的认识（）

A、只在于奉献不求回报B、从同情怜悯或者宗教信仰出发对贫弱者以金钱或物品相助

C、对少数人的一种暂时的、消极的救济D、应成为每人生活的一部分

5、您参加的慈善活动是通过什么方式捐赠的（）【多选】

A、工作单位或学校组织B、慈善组织募捐C、街道募捐或公共场所所募捐箱

D、短信、网络方式E、以志愿者的身份参与捐助活动

6、如果捐款您一般的金额是多少（）

A、1—50B、51—100C、100—500D、500元以上

7、您认为富人应该要多捐款吗（）

A、当然要多捐，他们赚得多

B、大家都有责任，多捐少捐看经济实力

C、个人选择权，别人无权干涉

8、您如何看待和对待现今社会上的乞讨者（）

A、很可怜，大多时会捐款给他们B、对他们是否真的贫困产生怀疑心理

C、认为他们有自力更生的能力，不会捐款D、怕脏害怕或不敢捐给他们

9、许多富豪还有明星章子怡、余秋雨、成龙等都曾陷身诈捐门，您对此有什么看法（）

A、大部分富豪或明星具有爱心、真心捐款，很有意义，支持他们

B、目的引起社会公众注意，在商业利益驱使下做出的，未获得名誉

C、款额流向透明度不足，不值得信任

D、不关心，没什么看法

10、您觉得捐献的钱款物资能否落到实处？A、能B、否

11、如果愿意献爱心而没有做是什么原因（）【多选】

A、慈善机构数量少，质量不好，组织不规范、慈善透明度不高，公信力低

B、政府重视不够，形管法律制度不完善

C、慈善活动宣传力不足，无法调动人们参与的念头

D、募捐方式单一，缺乏足够吸引力

E、人们参与慈善事业的热情一向不高

12、您有什么好的建议可以改善开发区的慈善事业？（非常感谢您的合作）

第五篇：互联网银行发展现状及问题研究(期末论文)

互联网银行发展现状及问题研究

摘要：互联网银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，互联网银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快互联网银行建设步伐。面对互联网银行业务的迅猛发展，互联网银行的监管和立法、建设，以及风险防范将成为互联网银行快速健康发展的重要保障基础，而互联网银行在中国的发展过程中面临种种困难。关键词：互联网银行；发展现状；问题

随着科学技术的迅猛发展，互联网得到了迅速普及，不仅为我们提供了快捷的通讯手段和丰富多彩的信息生活，也为在互联网上进行商务活动提供了极大地便利，互联网银行也日益发展起来。

一、互联网银行发展现状

1、互联网银行高速发展

目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站,并且网上银行已成为各银行实现业务创新、提升品牌形象以及提高综合竞争能力的主要方式。2015年中国电子银行调查报告显示 中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头。第三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注；个人网银用户比例稳步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高；企业网银用户比例保持稳定；柜台业务替代率有所增长。

2、互联网银行功能不断完善

目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财、咨询、账户查询、账户资料更新与挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付代客外汇买卖等；部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务；同时银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

3、互联网银行竞争日趋激烈

在金融一体化和经济全球化大背景下，大大小小的银行都开始建立自己的网上银行，这无不增加了我国互联网银行发展的竞争力。

4、互联网银行业务量不断扩大

刚开始的网上银行单纯地为客户提供信息类服务，随着不断地竞争和发展，网上银行的业务范围得到了非常大的扩展，使得互联网银行业务量不断地扩大。

5、我国网上银行地域不均衡突出

由于我国经济发展的不平衡，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。无论是网民的比例还是www.xiexiebang.comNIC发布的中国互联网络发展状况。

二、互联网银行存在的问题

作为一种新的银行组织形式,网上银行在其发展的初期阶段,遇到一些问题是在所难免的。相对于发达国家而言,我国发展网上银行有着更多的制约条件。

（一）网上银行使用业务具有局限性

目前,网上银行发展得比较好的地区多集中在沿海开放地区的一些科学力量 雄厚、经济发达的大城市,边远或落后的山区很少或没有网上银行。而且网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约,业务量规模不大。

（二）信息基础设施薄弱

目前,我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低,网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题,网络安全防护技术和设备的研制严重滞后,如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。金融信息化工程——“金卡工程”推进的速度较慢,效果也不理想,其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机构之间的地方保护主义等。

（三）网上银行赢利机制尚未形成

虽然网上银行发展势头很猛,但由于上网人数与网上消费不成正比因此企业 和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例,网上银行的客户层面比较狭窄,人数较少，平均成本又较高,难以产生规模效应。同时,网上银行所提供的只是简单的支付服务,中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强,而发放贷款的功能较弱,难以形成靠存贷利差赢利的机制。目前,国内大部分网上银行均处于投入阶段产出还较少。

（四）网络安全存在隐患

网上银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连 接,使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象,很多客户对网络安全心存顾虑,不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息,这就严重制约了网上银行业务的发展。据调查,消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考虑。

（五）法律法规体系不完善

目前，网上银行在我国还处于发展阶段，政府的立法还比较模糊，还在探索之中。1997 年修订的《刑法》增加了计算机犯罪的内容，1999 年实施的《合同法》中有关于电子合同有效性的法律原则。但总体来看国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，也无法对网络交易中出现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。而一些基础性的法律，如《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，只有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在与客户发生纠纷时可能处于无法可依的地步，客户利用网络提供或接受金融服务、签订经济合同时面临很大的法律风险。与此同时，电脑黑客却可能利用法律的空隙进行各种欺骗客户迁罪银行以牟取利益的行为。上述种种情况，都将影响网上银行业务的正常发展，打击客户使用网上银行业务的积极性。

（六）产品种类不够丰富

目前，我国网络银行产品多是传统业务在互联网上的实现, 网络银行主要起到一个增加传统银行业务服务渠道的作用，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然比早期网络银行，银行业务有了一定的重组和再造创新，比如账务查询、转账服务、代理交费、为集团客户进行内部资金调拨等，但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用。而且，国内各银行所推出的网上银行业务差异化程度小，以个人金融产品为例，国内个人网上银行产品同质化严重，基本上都是账户服务、投资服务、信用卡服务、资讯服务等无差别化产品，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层 次的客户群。这样必会降低客户对网络银行的兴趣，制约网络银行发展速度。

三、完善互联网银行发展的对策建议

（一）采取安全防范措施

网上银行采取更严密的安全措施,确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性。如多种防火墙、SSL协议、128比特加密、电子认证技术、SET双重校验标准等;安装操作系统和中间件产品的补丁程序;随时与软件厂商保持联系,取得最新的补丁;对整个网络进行经常性扫描,随时发现安全隐患;为用户提供相关的计算机安全知识,使用户更好地保护自己的信息。

（二）加快金融产品创新

加强银行金融产品创新意识,建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系, 借助电子渠道优势,加快创新步伐,挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中, 只有不断创新,才能满足消费者的各种需求,才能在激烈的竞争中取得优势,而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务功能的束缚。在金融产品创新过程中,商业银行要充分利用互联网连通全球的特点,积极开拓海外市场。

（三）完善法律体系，为网上银行持续发展提供保障

1.立法机构要和银行部门密切联系，随时关注网上银行发展的动态和漏洞，及时的制定出完善的法律法规。

2.尽快制定电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据。3.明确对网络犯罪的界定和处置，制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪（特别是电脑网络黑客）提供保障。4.明确电子交易各方的权利和义务，明确法律判决的依据，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善网络系统安全保护条例,加强网络系统安全的监督管理,发展网络安全产品,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全。

6.制定完善的社会网络使用信用制度，促进网上银行的规范发展，逐步降低各种风险。

7.加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任 承担的国际条约。

（四）提供个性化服务

细分客户群体,有针对性地提供客户需要的服务,提高客户满意度,增加网上银行的吸引力。建立以客户为中心的信息库,全面把握每个客户的金融交易特征和投资个性,提供个性化的服务，扩大网上银行客户面。针对大型企业而言,目前企业的资金流向管理、内部现金管理都是网上银行重点考虑的方向。许多大型企业已经建成自己的财务系统或者是ERP系统，他们迫切需要银行与之对接,实现企业对资金的一条龙管理。对于中小型企业而言他们对企业理财服务的关注程度更为密切。

（五）拓宽赢利手段

商业银行要转换经营理念,实现网上银行从免费服务向有偿服务的转变。经 过几年的发展,随着客户和市场日趋成熟，免费服务将不再是网络服务的主流,网上银行已经开始考虑赢利问题。银行不可能永远提供免费的午餐。网上银行在技术上也有很高的投入,只有获取了适当的收益,才具有可持续发展的基础,才能进一步发展壮大。

总之,互联网银行是21世纪银行业的必争之地,其把银行业的经营拓展为一个新的领域。尽管由于各种原因,目前互联网银行还存在一些问题,但全球很多银行都加快了开发互联网金融服务的步伐,不断推出新的网上业务品种。

参考文献: [1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).[3]舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究.[4]谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报(社会科学版), 2002,(01).[5]范万生:电子商务基础.人民邮电出版社,2013 [6]中国网络银行现状分析.信息产业报道,2005