河北省新型城镇化发展现状及对策研究

第一篇：河北省新型城镇化发展现状及对策研究

河北省新型城镇化发展现状及对策研究

摘 要：通过研究“十二五”计划期间河北省城镇化的发展情况，总结了河北省近年来在新型城镇化发展过程中取得的重要成果，指出其在发展新型城镇化过程中所遇到的困难与挑战。在此基础上，依托京津冀协同发展的背景提出了加快河北省新型城镇化发展的对策及建议。

关键词：新型城镇化；城市竞争力；统筹城乡发展。

中图分类号：F291.1 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）29-0050-02

新型城镇化是中国实现全面现代化的前提和条件，同时也是解决农业、农村、农民问题的关键。《国家新型城镇化规划（2014―2020年）》于2014年正式发布。规划表明，未来将推进以人为本的新型城镇化发展，并建立了到2020年常住人口城镇化率达到60%左右、城镇化格局越发优化、实施科学发展城市模式等具体目标。2014年，为推进河北省城镇化的发展，全省推进新型城镇化工作会议于河北省会石家庄市召开，会议专题研究部署河北省新型城镇化工作。根据会议出台的推进新型城镇化意见，河北省将以建设京津城市群为载体，充分发挥疏解首都生态建设问题的作用。同时，进一步发挥石家庄市、唐山市的带动作用，加强邯郸市在接壤地区的中心城市问题，提高沧州市沿海地区的作用。积极稳妥地推进城镇化发展，对河北省整体建设有极其重要的意义。

一、河北省新型城镇化的发展现状

近年来，根据对河北省整体及各市的城镇化发展情况的研究，河北省采取加强政策鼓励、财务支持和人才保护的方法，以达到增加科技人员收入、健全新型机制的目的。

（一）“十二五”计划期间河北省城镇化的具体发展

随着河北省新型城镇化进程逐渐的加快，接连对唐山市、石家庄市、保定市、秦皇岛市四市进行行政区规划调整，四城市实现了大步发展。全省常住人口城镇化率也突破50%，初次超过乡村人口，城市带领农村、城乡一体化发展格局逐渐形成。由图1城镇化水平变化可见，河北省城镇化处于长期稳步发展中。

2015年年底，省内常住人口持续增加，?^去年同期增加了40多万人。“十二五”计划期间，人口年均增长6.35‰，说明 “十二五”期间河北省省内人口增长稳定且缓慢。从城市人口分布看，有两个设区市人口在一千万以上，分别是保定市和石家庄市；人口最少的设区市为秦皇岛市，人口小于400万人；其余各市也有显著提高。同时，城市和城镇数量逐年增加，真正实现了一部分统筹城乡一体化，如表1所示，2014年数量较2003年增加了9.34%[1]。

（二）河北省及各市综合竞争力研究

2015年，中国经济经受在“三期叠加”（增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期）的状态之下，权衡经济增长的各项指标都在不断降低，行业景气度也呈现出一定的极端分化。2015年，城市竞争力排名呈现出的变化在一定水平上反映了中国经济转型和布局调整的近况。河北省在全国的城市竞争力中稍显逊色，首先在2015年城市竞争力排行榜中，廊坊市排名全国第23位，为河北省第一，石家庄市则略微靠后，排名全国第26位。在规模竞争力排行中，河北省排名第八。在盈利竞争力排行榜中的省级排行榜中，河北省未进入前十，但廊坊市作为河北省唯一一个进入市级竞争排行榜的城市，排行第四。同时，在成长竞争力排行榜中，廊坊市依然作为河北省唯一一个入选城市，排名第九。最后，在创新企业和民间资本活跃度竞争力排行榜中，河北省并没有出现在中国前十的排行榜中。在2015年中国城市GDP排行榜中，河北省省内城市所占比重较少，为6%。同时，河北省内城市所占名次也相对较低。唐山市、石家庄市位居河北省第一和第二，同时位居全国城市排名第二十五名和第三十名。其余的河北省内城市在GDP前100名排行榜中出现的分别是沧州市第五十六名、邯郸市第五十九名、保定市第六十六名、廊坊市第九十名。

河北省政府印发《河北省新型城镇化与城乡统筹示范区建设规划（2016―2020年）》表示，到2020年，河北省实现常住人口城镇化率达到60%、户籍人口城镇化率也将达到45%左右。①

二、河北省新型城镇化的突出矛盾和发展所面临的挑战

按照上述可知，河北省城镇化与城乡统筹取得了较为成功的结果，但总体来看，城镇化质量还不高，还存在一些较为明显的突出矛盾。

（一）河北省的城镇化进程虽然持续稳定发展，但发展的进程不快

城镇化的发展明显落后于工业化发展。全省的常住人口城镇化率低于全国平均水平4.8个百分点，户籍人口城镇化率与常住人口城镇化率相差较大，有相当多的一部分人处于“半市民化”的状态[2]。另外，还有一部分人处于“半城镇化”的状态。

（二）城镇布局形态存在突出问题

全省并没有形成预期的与京津相匹配的重要影响力次级中心城市，整个河北省形成了一个城镇整体规模层次低、大城市规模小、中等城市数量少、小城镇特色不明显的一个格局[3]。城市与城市之间，城市与城镇之间，单体发展与建设的姿态比较明显，而城市间合作与城镇间合作的规模效应、集聚效应、协同效应等还有待提升。

（三）城市现代化水平相对于其他省市较低

由上述河北省竞争力分析可知，整个城市的经济还是处于全国的中低水平。城市的主要功能不完善，相对影响了辐射带动作用，基础设施与公共服务建设相对落后。

（四）资源环境问题较为突出

由于河北省近几年集中发展重工业，环境问题相对严重。首先是大气污染，大气污染程度尚未得到根本的处理；其次，河北省是明显的极度缺水省，加上地下水开采严重超标，这些资源环境问题导致城市，城镇，农村居民的居住条件较差。

（五）城镇与乡村的差距过大

虽然河北省的公共服务水平与居民收入在近年有明显的提升，但是城镇与农村还是存在明显的差距。脱贫人数少，贫困人数依然还有310万，说明城乡一体化发展的机制存在漏洞[4]，所以发展任务依然艰巨。

因为河北省在我国所处地理位置特殊，所以受周遭城市的影响，河北省在新型城镇化建设中面临很多挑战。

（六）京津“虹吸效应”依然明显存在

很多优质资源向北京市、天津市靠拢的现象短期内很难改变。虽然河北省有承接北京非首都功能疏解、优化和提升城市层级的结构的任务，但也因此原因，任务相对艰巨[5]。

（七）传统产业产能过多，新型产业发展有待提高

河北省的现代化水平较工业化水平低，很多新型产业和服务业水平较全国其他城市滞后，造成了城市经济、沿海经济、县域经济存在短板，所以，新型城镇化发展任务较为艰巨。

（八）公共服务水平不高

河北省内一贯目标是缩小与天津市、北京市的差距，推进基础公共服务均衡化，但解决“农业农民农村”突出问题所需资金巨大，使加强财政任务更为艰巨。

三、河北省新型城镇化发展对策研究

为实现“十三五”计划目标任务，更应该大力发展河北城镇化的部署，确保“十三五”的开端良好。基于河北省目前存在的问题，本文提出以下对策。

（一）将生态环境保护作为发展之要

认真贯彻落实河北省政府印发的《河北省人民政府关于贯彻〈国务院关于落实科学发展观加强环境保护的决定〉的实施意见》，通过采取区别对待、严格项目审批，提高标准等方法，优化产业布局，以加强新产业对环境的影响。通过运用高新技术，以现代化产业的发展来实现对环境低影响、高保护的改革机制，从而通过河北省新型城?化的发展过程，来保护和还原生态环境，实现河北省的绿色城镇化发展。同时，不断完善城镇环境保护的管理体系，制定科学的环境保护机制，提出新型的符合绿色环境发展的规划等。

（二）深化户籍制度改革，推进户籍改革的总体要求

为适应以人为核心的新型城镇化发展的需求，应该不断深化户籍的改革，创新户籍管理机制，全面尊重住民自主定居想法，切实保障农业转移人口和其他类型常住人口的合法权益，不得采取强制做法。在2016年颁发的户籍制度改革最新政策中，河北省降低了城市落户的门槛、缩短了纳税年限、放宽了对务工人员的条件，使得农村人口进城更加便捷。②同时，也要推出相关的配套方案，比如，推进土地和农村产权的制度改革，加快城中村的居民城市居民化，做好社会保险问题的工作等。

（三）促进城市基础设施水平的全面提升

要改善民生、保障城市安全，就应该加快农村及城市的全面基础设施的升级。首先，要加快城市交通设施的完善，积极发展公共交通和相关产业，增加公共停车场、充电站的配套服务建设。同时，完善城市、农村的内部交通网络，加强道路与桥梁的改造；为与绿色发展相协调，加强城市步行，自行车交通系统的建设等。再者，加大地下管道的建设改造，加强城市的供水、排水和防洪设施的建设，使得合理利用水资源。最后，加大污水处理系统与垃圾处理设施的建设，优化升级落后系统的建设，完全按照国家垃圾处理标准，防止二次污染。

（四）优化河北省城镇格局，提升现有中心城市功能

河北省因处于京津之边，面临较大挑战。但挑战越大，机遇越大。河北省城镇化的发展更应该向北京市、天津市靠拢。结合资源环境的承受能力，致力于打造世界级城市群。应该提升石家庄市、唐山市的中心城市功能，带动其余各市的发展。发挥张家口市、承德市的环境优势，同时促进秦皇岛市旅游产业的发展。提高城市一体化的水平，重点发展重要节点城市，精细化各个城市的分工。同时，政府应该致力于京津冀城市群协调发展，推进城市间的产业对接等。

参考文献：

[1] 彭建强.河北省新型城镇化面临形势与实现路径[J].经济研究参考，2014，（44）：4-7.[2] 夏玉森，韩立红.京津冀协同发展背景下河北省新型城镇化研究[J].领导友人.2016，（661）：67-71.[3] 王红宝，葛永红.新型城镇化视角下智慧旅游城市建设模式研究[J].河北学刊，2016，36（3）：197-202.[4] 王飞，李霞，赵芳.河北省加快推进新型城镇化进程研究[J].环渤海经济?t望，2014，（1）：12-16.[5] 刘广平，张敬，陈立文，章静敏.京津冀世界级城市群建设背景下河北省新型城镇化发展研究 [J].商业经济研究，2016，（10）：

214-216.

第二篇：新型城镇化的现状及对策之我见

新型城镇化的现状及对策之我见

中国改革开放30多年来，一方面，大中城市空间扩大了二三倍，城镇化率也达到了53.73%。但是，空间城市化并没有相应产生人口城市化，中国仍有2.6亿农民工，户籍问题使他们享受不到城市化成果，城市的繁荣，对农民工来说只能是雾里看花，水中望月，他们没有归宿感。另一方面，农村城镇化建设虽规模扩大，但有限人口数量被进一步分散，形成不了规模市场，就业机会更少，生活成本却上升，农民的经济收入还是来自于极有限的农田产值。失地农民为了便宜找事做和降低生存成本，不愿进新城；有的农民用房屋、失地补偿款进城镇购房，为补差价和装修，花去至少5-10万元，这是他们能有和能借到的最大值。“安身”容易，“立命”难，暗淡的就业形势使无法外出打工的农民生活窘迫。可见，农村城镇化不是万能的，也绝不是彻底解决“三农”问题的充分条件，要实现新型城镇化，注定是一个漫长、艰辛、曲折的过程。虽然，城镇化是人类文明进步和经济社会发展的大趋势，是落后的农业国向现代化工业国转变的必由之路，也是我国现代化建设的一个必经过程。但是我国人口多、底子薄，耕地相对不足，劳动力素质偏低，这就决定了我国的城镇化，注定制约多，重重困难。为此，我们必须找出一条适合我国国情的城镇化道路，走一条资源节约、环境友好、城乡和谐、稳定发展的新型城镇化道路。

中央在分析研究2014年经济工作时指出，要继续坚持“稳中求进”工作总基调，把改革贯穿于经济社会发展的各个领域、各个环节，保持政策连续性和稳定性，出台实施新型城镇化规划，积极稳妥推进土地管理制度改革。这要求我们要实施新型城镇化建设，本质在于以人为本，抓手在于深化改革。

一、推进新型城镇化，核心是人口的城市化。

1、推进新型城镇化，首先是城镇布局的合理化、特色化。要构建科学合理的城市格局，大中小城市和小城镇、城市群之间要科学布局，与区域经济发展和产业布局紧密衔接，与资源环境承载能力相适应。中国正确的城镇化道路应该是稳步发展特大城市和大城市，积极发展中小城市，有重点的发展小城镇，这样才能使大中小城市和小城镇协调发展，合理调节各类城市人口规模，提高中小城市对人口的吸引能力。中小城镇没有工业化的有力支撑，经济不可能良性、持续发展，城市平民的基本生存条件问题、温饱问题无法得到解决。中心城镇以工业化支撑是历史的必然，我们应避免出现拉美国家的问题：城市化进程过快，大量的农村人口进城，没有足够就业的机会，城市的服务业也容纳不了那么多人，因此出现了大量贫民窟和高失业的现象。

2、我国城镇化，核心是“人”的合理流动和有效聚集。小乡镇主要聚集着为农业生产提供技术、资金、流通的农业服务业；小城镇则聚集着农业服务业和与农业相关的工业；中小城市聚集着工业以及人口所带来的服务业；大城市基本上吸引了各种科技资源、产业资源和服务业资源，以及人才资源。乡镇和小城镇聚集人气的能力取决县域经济的竞争力，如果这些地方乡镇企业、现代农业发展的好，服务业发达，聚集人口能力强；相反，新城人气就不旺，形不成市场，甚至出现空城、“鬼城”现象。所以，我国新型城镇化的重点在盘活县域经济，加快小城镇建设，为大中城市的发展提供初级产品保障和人力资源，从低层级释放

出更多的劳动力到高层级。我国的小城镇建设，要根据小城镇的特点，以市场为导向，以产业为依托，大力发展特色经济，着力培育各类农业产业化经营的龙头企业，形成农副产品的生产、加工和销售基地。要发挥小城镇功能和连接大中城市的区位优势，兴办各种服务行业，发展各类综合性商品批发市场。要通过完善基础设施建设，加强服务，减轻企业负担等措施，加快乡镇企业发展，同时随着农村现代农业的逐步实现，农业产业的高收益逐步显现。可使社会资本流向有竞争力的现代农业，带动了高素质人口从高层级的聚集区域向低层级聚集区域回流，实现资金、技术和人才的良性、可持续的循环。不同层级的人口的合理流动，带动城乡经济的全面发展，才能实现我国新型城镇化持续、健康发展。

3、要把有序推进农业转移人口市民化作为重要任务抓实抓好。新型城镇化新在人的城镇化。只有人留到城镇，融入城市，才是实现真正的城镇化。城镇化要求农村人口不断向城镇转移，第二、三产业不断向城镇聚集，从而使城镇数量增加，城镇规模扩大。它主要表现为随着一个国家或地区社会生产力的发展、科学技术的进步以及产业结构的调整，其农村人口居住地点向城镇的迁移和农村劳动力从事职业向城镇二、三产业的转移。城镇化的过程也是一种农业人口向非农人口转变、农民向市民转变的社会变迁。这要求政府做好农民向市民的角色转换，做好农民多职业技能培训，做好农民的就业引导和帮扶。

4、推进新型城镇化的建设，不单要改善基础设施，改善居住条件、居住环境，更要注重“人”的素质的提高；不单要完成“脱鞋下地 ”到“脱鞋上楼”生活方式变化，更需追求生活品质的提升。这就需要坚持以人为本，实现以人为核心的城镇化，把为人民服务作为城镇建设的出发点和落脚点，从人的需求和发展角度出发推进城镇化建设，这样才能够进一步激活和释放新型城镇化政策红利。

二、推进新型城镇化，关键是提高城镇化质量。城镇化是我国现代化建设的历史任务，同时也是扩大内需的最大潜力所在。要围绕提高城镇化质量，因势利导、趋利避害，积极引导城镇化健康发展。中国的城市化，需要小城镇和小乡镇为基础；中国的乡镇化需要中国农业现代化的支撑；农业产业化是城镇化的重要组成部分，也是我国农业现代化实现的重要途径之一。只有通过实现农业产业化的高效率，才能实现小城镇的规模发展，才能带动中国大中城市的城市化进程。大中城市的资源配置更加合理，经济效益更加显著，实现工业反哺农业，统筹城乡经济，才能实现强国梦。

三、推进新型城镇化，途径是深化改革。从低城镇化率到高城镇化率，从传统城镇化到新型城镇化，中国社会也面临前所未有的变革。这场变革是立体式、渐进式的，需要多项配套改革同时推进，也需要所有人改变理念。

㈠改革户籍制度。户籍制度是一项基本的国家行政制度。传统户籍制度是与土地直接联系的，以家庭为本位的人口管理方式。现代户籍制度是国家依法收集、确认、登记公民出生、死亡、亲属关系、法定地址等公民人口基本信息的法律制度，以保障公民在就业、教育、社会福利等方面的权益，以个人为本位的人口管理方式。当代中国的户籍制度是计划经济体制的最深印痕，已经成为经济社会发展的桎梏，迫切需要进行改革，加快形成城乡经济社会发展一体化新格局。我们建议：

1、对到建制镇投资、兴办实体、购买商品房的公民及随其共同居住的直系亲属，只要有合法固定住所、合法稳定的职业或生活来源，均可申请办理小城

镇户口。

2、户口农转非不受指标限制，不收取入户费和增容费，享受城镇居民同等待遇，履行同等义务。

㈡土地使用制度改革。进镇入户农民原承包的土地只要本人意愿可以不收回，在承包期内可以进行土地转让、入股、定期租赁等处置，并承担相应的义务。

㈢财政金融政策支持。各级政府每年安排一定的专项资金以投资、贴息和补助等方式，用于小城镇特别是中心建制镇的公用基础设施建设以及编制规划和信息网络建设。政府为新型农民培训、外出农民技能培训提供资金保障。积极推进农村小额资金贷款政策，为乡镇中小企业提供更优惠、便捷的银行贷款业务。壮大乡镇企业，为更多的失地农民提供就业机会。

㈣税费政策支持。小城镇存量建设用地土地有偿使用费，专项用于小城镇基础设施建设和土地开发。对农村劳动密集型企业给予一定的减税政策。对农民自主创业，前几年给予免税政策。

㈤实现城乡公共服务均等化。农村长期以来基础设施差，文化生活缺失，社会保障体制不健全，造成农村的社会问题严峻。农村社会制度的完善和农村和谐社会的构建，需要城镇化来完成。许多农村青壮年外出打工，生产只能靠中老年人，出现许多“留守儿童”和“空巢老人”，家庭内部的很多矛盾很难协调，再加上一些基层组织管理松懈、工作制度涣散，增加了农村治安的不稳定因素。农村的养老、救助、治病等问题日趋复杂。我们应加强农村基础设施的建设和农村城镇化的建设，逐步建立起比较符合农村实际的社会保障体制，逐渐把在城市中已经相对过剩的社会文化资源引向农村，为农民提供一些卫生、文艺知识，帮助农民把各种社会文化组织发展起来，这样才能为新农村建设提供物质和精神保障。

四、推进新型城镇化，最终目的是造福百姓和城乡经济的共同发展。稳步推进新型城镇化，要走集约、节能、生态的新路子，着力提高内在承载力，不能人为“造城”，要实现产业发展和城镇建设融合，让农民工逐步融入城镇。要为农业现代化创造条件、提供市场，实现新型城镇化和农业现代化相辅相成、同步发展、相得益彰，要推进城乡一体化发展，要把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程，走集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化道路。

五、推进新型城镇化，还应留住农耕文化的根。农耕文化是我国从未间断的一种文化，是中国劳动人民几千年生产生活智慧的结晶，它体现和反映了传统农业的思想理念、生产技术耕作制度以及中华文明的内涵。因为生产生活的高度净化，构成了文化不断演变的过程，这也是农耕文化的来源。特别是在发展现代农业，以新农村建设推进城镇化进程中，更应注意借鉴和汲取农耕文化的理念，保护传统民俗、传统民居和地方特色文化，弘扬鲜明的地域文化，传承和发扬中国优良的传统人文精神，维系生产生态生活的和谐发展。

六、推进新型城镇化，不能急于求成，而要积极稳妥。目前，很多人将城镇化误认为只是建高楼大厦或者造城运动。实际上，新型城镇化之所以称为新型，就是要适度的城镇化和全面发展的城镇化。一是城镇化的进程和规模要根据当地政府的财政能力、服务能力和社会经济发展状况决定；根据城、镇吸纳人才、引进资金的能力决定，各地的政府为解决财政资金投入市政基础设施建设的短缺，纷纷成立政府融资平台，像一年只有3个亿财政收入的贫困县，一年化10个多亿借款用于城镇建设，眼前问题解决了，能有发展后劲吗？城镇化还是要量力而行。二是城镇化的进程和规模不能只简单加快城市化，更要大力提高农村城镇化水平，致力于农村的综合发展。城镇化的基石在于农村城镇化，农村城镇化的抓

手在于壮大县域经济、发展乡镇企业、推进农业产业化经营，引导搬迁农民进入小城镇，逐步形成产业发展、人口聚集、市场扩大的良性互动机制；结合我省美好家园建设，加快推进村庄建设与环境整治、建成一个经济发展、景色秀美、社会文明的社会主义新农村。

我们正在进行的城镇化不是土地城镇化，而是人口城镇化；不能拔苗助长，而要水到渠成；不能急于求成，而要积极稳妥。城镇化当然要建新城，但绝不能用建新城来取代城镇化。城镇化如果不能减少农民、富裕农民，解决中国农村发展问题，那么这样的城镇化极有可能导致社会阶层进一步分化。因此，新时期的城镇化不能以“物”为核心，而必须以人为核心。新型城镇化的核心价值就是“以人为本”的、追求人的自由全面发展的城市化。

第三篇：新型农民培训现状及发展对策研究

新型农民培训现状及发展对策研究

摘要：要建设社会主义新农村，发展现代农业，农民始终是实现这一进程的主体。本研究是以湖南省桂东县新型农民科技培训工程的现状为例，立足现实，发现桂东县新型农民培训存在的主要问题，并提出了相应的发展对策。

关键词：桂东县；新型农民培训；培训现状；发展对策

作者简介：周莉（1982-），女，湖南农业大学科技师范学院05级硕士研究生，主要从事职业教育管理、农村职业技术教育研究。沈维凤（1955-），男，湖南农业大学图书馆党总支书记，教授，硕士生导师，主要从事思想政治教育、职业技术教育和企业管理研究。

中图分类号：G720文献标识码：A文章编号：1001-7518（2008）01-００３４－０３

要建设社会主义新农村，发展现代农业，农民始终是实现这一进程的主体。针对目前中国农民平均受教育年限只有7.3年，大量农民缺乏科学素质和专业技能的现状，中央在“十一五规划”中明确提出要“大规模开展农村劳动力技能培训，提高农民整体素质，培养造就有文化、懂技术、会经营的新型农民”。2006年9月，农业部、财政部正式启动“新型农民科技培训工程”，本研究是以桂东县新型农民培训现状为例，立足现实，积极探索能促进新型农民培训更好发展的对策建议。

一、桂东县新型农民培训的现状

桂东县位于湖南省东南边陲、郴州市东部，现辖3镇、15乡、一个国营林场、155个行政村（居）委会，属于典型的低纬度、高海拔山区县，同时也是一个国家级扶贫开发重点县。因为地处山区，资源相对丰富，有玲珑茶、黄菌、花豆、草食牲畜、楠竹等多种特产，但由于交通不便，经济发展缓慢，人均收入较低。2007年中央财政共安排资金2.5亿元支持新型农民培训工程，湖南有26个县，860个村进入农业部的项目笼子，其中桂东县就安排了32个村。目前，该县新型农民培训工作已受到应有的重视，实践中也形成了一些好的经验。

（一）围绕一村一品，开展培训布局

桂东县新型农民培训领导小组按照“围绕主导产业，培训专业农民，进村办班指导，发展‘一村一品’”的思路，将农村经济发展与农民素质提高有机结合。

根据本县的资源优势和农业实际情况，把茶叶、金桔、甜玉米、花豆、反季节蔬菜、梨、水稻、养猪、草山养牛等9大产业作为今年新型农民培训的主导产业，其中经济作物占59.4%，粮食作物占15.6%，养殖业占25%。

同时依据“五有一集中”的原则，选好培训示范村。即按照“有产业特色、有发展潜力、有积极性、有强有力村（支）两委班子、有办学场所的村，各个培训村相对集中”的原则确定了沿106线及泉江流域7个乡（镇），32个村为新型农民培训示范村，其中红桥等9个村培训种植茶叶，焦原等7个村培训养猪，径口等5个村培训种植水稻，另外培训种植花豆、甜玉米、金秋梨、金桔、反季节蔬菜的各2个村，培训肉牛饲养的就是秋里1个村。围绕一村一品，开展培训工作，重在长远的区域布局规划，有利于减少小农的分散经营局面，鼓励农民逐步扩大种养规模，促进桂东农业朝集约化、产业化趋势发展。

（二）组织有序，管理规范

如上图所示，桂东县新型农民培训项目是以农业局作为主要的管理部门，根据主导产业，确定了32个培训示范村，通过公开招标，确定3个培训基地：县农业技术推广站，负责培训种植经济作物；县农科所负责培训种植粮食作物；县职业教育中心负责养殖业培训。在培训过程中，以培训基地为主体，以村为单位共同组织对40户农民的专业培训。为加强责任，项目管理办公室与培训基地，培训基地与培训教师、班主任都分别签订项目实施合同，明确了相应的责任与义务。同时，为使项目实施规范有序，确保项目实施质量，桂东县重点建立了招标制、合同制、公示制、学员凭议制、台帐管理制和淘汰制等六大管理机制。有序的组织程序，明确的权责分工，科学的管理机制，大大促进了桂东的新型农民培训工作，提高了农民培训的效率。

（三）坚持以农民为中心，让培训贴近农民

桂东全县总人口18.29万人，其中农业人口有15.03万人，面对数量庞大、文化基础差的农民群体，要组织培育新型农民，这本身就是一个不易的工作。桂东县在新型农民培训过程中，根据教育活动的规律，反复研究农民、了解农民，让培训活动坚持“以农民的需要为标准”。从培训内容的选择上看，主要是专业农民从事主导产业的产前、产中、产后的生产技能及相关知识。从培训的地点上来看，以前是选取农民进城、进学校接受培训，而现在是让专家、教师直接走进各村、走进农民生产的现场。从培训的时间上来看，主要是根据主导产业的生产季节来安排，不同产业不同村的培训时间不同。从培训的方式上来看，是采取集中培训15天和现场指导15次相结合的方式，方式更加灵活。从培训的教材的选取上来看，大多是采用由培训机构自己编写的“土教材”，简单明了，农民认为更是真正适合本地实际。从培训教师的考核上来看，明确规定培训学员的满意率与教师的工资直接挂钩。正是因为桂东的新型农民培训坚持以农民为中心，让培训贴近了农民，所以很多农民对于新型农民培训有了新的认识，部分农民的实用技术有了提高，扩大了种养规模。

二、桂东县新型农民培训存在的主要问题

（一）农民教育培训潜在需求强烈，但参与培训的主动性不强

在实地走访中，我们发现农民对现行的培训工作还是基本满意，也深感自己掌握的生产实用技术相对简单、传统，对于很多的新技术、新品种也缺乏了解，亟待需要提高自己的技术水平，培训的潜在需求很大。但实际中表现出来参与培训的主动性并不强。究其原因：一是目前参与培训的对象相当一部分为妇女、老人。以焦原村为例，在该村组织的40个养猪农户中，有34个为女性，占总人数的85%；仅有6人为男性，占总人数的15%。因为妇女、老人的思想相对保守，精力有限，缺乏创新和敢试的信心，所以参与培训的主动性不强。二是农民的文化素质低，科技素质差。全县农村劳动力人口中，初中文化程度的占58%,高中及中专文化程度的占33%，小学及小学以下文化程度的占1.8%，而大专以上文化程度的约占1.8%。近两年来，全县农村劳动力中，接受过专业生产技能培训的仅为11%。文化底子薄，科技水平低，也在一定程度上制约了农民培训的现实需求，制约了农民的学习效果，大多数农民缺乏科学生产基本知识，没有掌握一技之长，对一些新品种和新技术的实验、示范，即使在技术人员的指导下也很难完成，这些也进一步影响了农民参与培训的积极性。

（二）农民培训投入不足，缺乏有效保障

桂东县新型农民培训投入不足的表现主要有三个：一是资金来源渠道单一，桂东县是一个国家级贫困县，地方财政非常有限，实施新型农民科技培训工程的主要经费来源就是中央财政,每个村1万元，专款专用，明显缺乏除政府财政以外的多元投资体制。二是人均投入低于省定标准，新型农民培训是每个村1万元，1个村组织40个专业农民参与培训，平均下来是每人250元的培训经费，而湖南省规定农民培训经费标准是每人400元。三是农民培训资金的使用范围有限，根据桂东的实际情况，为提高农民参与培训的积极性，减轻农民的负担，对参训学员，每人每天补助10元，再加上教师工资、资料（含课本）、车旅、班主任补助等基本相关费用，可见新型农民培训资金比较紧张。故对于学员提出的多请些外面的专家、种养能手来讲课，组织学员代表走出去参观、学习，进行更专业化、更系统化的现场指导等需求，培训机构深感条件有限，投入不足。

（三）培训资源利用有限，培训的后续服务不明显

桂东县的新型农民培训工程，共32个村，每个村40个人，每个村即1个班，主要教师是3人，其中能够提供和解决实用技术的教师是1-2人，有些村为相同产业，培训教师也相同。所以在调查中发现，一方面是学员在培训后争先恐后的围堵着一位专家急切地提出自己的实际问题，甚至邀请老师到家中实地查看，搞得专家晕头转向；另一方面，培训机构也反映既能讲好课又会动手操作、推广实用技术的教师数量并不多，目前在该县能够起到技术推广和良好示范作用的农民也屈指可数。受到教师数量、培训资源有限的影响，目前农民接受培训后的后续服务不明显。很多农民担心培训结束后，使用了新的实用技术，在以后的发展和成熟中所遇到的困难，以及技术更新等问题怎么解决。虽然培训文件上提到了培训的后续服务即农民遇到问题可以找培训教师，可以向培训基地反映，也可以通过新建的“农信通”信息交流平台反映，但因为有关部门对此宣传不够，所以实际中很多农民对此并不是十分清楚，使用很少。

三、桂东县新型农民培训之发展对策

（一）加大宣传，营造良好氛围

要培养和造就一大批有文化、懂技术、会经营、会管理的新型农民，改变农民思想观念落后，参与培训积极性不高，农村示范户太少的现状，各县（乡、村）及有关部门要采取多种有效方式，努力营造全社会关心农民、支持农民职业技能和农业科技培训工作的社会环境和舆论氛围，吸引更多的农民参加培训。一是可以充分利用广播、电视、报纸等新闻媒体，大力宣传培养新型农民，提高农民实用技能的方针和政策；二是认真介绍和学习各地开展新型农民培训的做法及成功经验，讨论和研究桂东县新型农民培训存在的问题和相关建议；三是引导各级各类教育培训机构、企业、社会组织积极参与新型农民培训；四是鼓励先富的农民积极自传其提高职业技能和掌握致富本领的经历，促使其他农民形成科技致富的思想意识。

（二）多方参与，健全新型农民培训的投资体制

新型农民的培育是一个长期的过程，而充分的资金投入是桂东县新型农民培训工作顺利进行的有力支持。要解决桂东新型农民培训投入不足的难题，第一，要扩宽融资渠道，除了中央财政投入以外，地方各级财政也要拿一点，另外还要鼓励农业产业化龙头企业、农民专业合作组织、农民专业协会等与农业生产密切相关的单位积极投入到新型农民培训工作中，还可以调动公益组织、社会团体和个人对农民培训给予关心和帮助。第二，实施必要的信贷支持。针对当前新型农民培训资金有限，培训机构普遍实力较弱，办学条件亟待改善等现实问题，可以考虑协调银行给予信贷支持，鼓励培训机构完善培训设施、提高培训师资力量。第三，制定有关的法律法规和政策措施。虽然近几年来中央和县级政府对农民教育工作高度重视，但农民培训的资金靠的是中央财政，靠的是有关领导嘴磨脚跑。从美国、德国、韩国等国家发展的经验来看，要保证农民培训资金的稳定性，就需要在相应的法律法规和政策措施中明确规定，使培训经费筹措有法可依，有制度可依。

（三）整合资源，完善培训后续服务机制

仅从新型农民培训这一个项目，从桂东一个县出发，实施新型农民培训的教师、信息、设施等资源是有限的。但放眼开来，整个社会在农民培训这个方面的资源却是比较丰富的。所以要提高农民培训的效果，非常重要的一个环节就是要整合资源，资源丰富了，才能加强培训的后续服务。从横向上看，桂东县有农业局、劳动保障局、扶贫办、教育局、发改办、团委、妇联、畜牧局等多个部门组织农民培训工作，应该要加强各部门的协调与合作，形成合力，实行联席会议制度，定期通报工作，实现资源共享。从纵向上看，从中央到省级再到各市州，凡进入了农业部新型农民培训项目笼子的，也可以考虑建立一个信息平台，实现培训内容、培训教师、培训教材、信息技术等方面资源的共用，至少在湖南省内建立这么一个网络中心还是可行的。对于已经建立好的政府部门与中国移动联合推出的“农信通”信息渠道更要充分利用，要鼓励农民学会利用这个平台去解决技术上的困难，完善培训的后续服务机制。

参考文献：

[1]农业部.2003―2010年全国新型农民科技培训规划[EB/OL].2003-07）[2007-06-03]，http://www.省略/ConsHtml/5/6/3/63645.html.[2]农业部.农业部与财政部共同启动新型农民科技培训工程[EB/OL].（2006-09）[2007-06-04]]，http://www.省略/news/200609/50706.htm.[3]农科教发.新型农民科技培训工程项目管理办法[EB/OL].（2006-08）[2007-06-04]]，http://www.省略/Article_Show.asp?ArticleID=2109.[4]邓明，陈翠云，白培生.桂东提高农民素质强村富民[N].湖南日报.2006-02-06第B01版.

第四篇：林业发展现状及对策研究

林业发展现状及对策研究

此文系本人代写，稿费未付，携稿潜逃，强烈谴责欺骗行为，必有恶

报应

【摘要】改善生态环境，保护森林资源是林业产业的一项重要任务，近年来，由于多种因素的影响导致我国的林业发展存在一些弊端，本文针对当前我国部分地区林业发展的现状进行分析并提出一些林业发展的有效对策，促进我国林业产业的可持续发展。

【关键词】：林业产业；发展现状；解决对策

林业产业不仅是一项公益性事业和基础产业，更是人与自然联系的纽带，所以我们要加强对林业资源的保护。下文将以云南省为例，通过对该省的林业发展现状进行分析，并针对存在的问题提出合理有效的对策，促进现代林业产业的快速稳定发展。

一、云南省林业产业的发展现状：

云南省的森林资源丰富、植物种类繁多、达到1.7万种以上，占全国总植物种类总数的52.8%，素有“植物王国”的美誉。

“十二五”期间，云南省在坚持生态建设优先的前提下，大力发展林业产业，目前云南已经初步建成门类齐全的林业产业体系，林业整体实力有了明显提高。目前已经建立国际重要湿地4处、国家湿地公园11处、国家级自然保护区20处、国家级森林公园27处、国家沙漠公园1处、省级自然保护区38处。超过90%的国家重点保护植物、约80%的国家重点保护动物和40%上以的自然湿地得到有效保护。完成了集体林确权面积2.7亿亩和营造林3634万亩。截止2015年底，林业总产值达到了2800亿元，相比于2010年增长了3倍林区群众来自林业的人均年收入突破2000元。生态文明建设构筑了一道绿色的屏障。

（一）云南林业发展面临的机遇和挑战：

云南省是我国生物多样性最为丰富的地区之一，地理位置的优越、气候适宜、森林资源的丰富等明显优势，为云南的林业产业发展提供了物质保障。但是在林业发展中，还是存在一些问题：

1、科技力量较弱，林业资源优势未得到充分发挥 由于云南省的林业产业发展起步较晚，一些发展项目仍处于起步阶段，导致资源的利用率较低，例如：云南共有6559种天然药材，但是真正被开发出来的药物资源还是很少的。

另一方面，由于创新能力和科技力量较弱以及管理运行体制的不健全导致林业资源的开采技术还不到位，云南省一些林业资源还沉睡在深山老林中，尚未被利用。所以林业资源优势还没有转化为经济优势。

2、省内各区域之间的产业发展不平衡

目前云南省的林业产业主要集中在滇中经济圈，而其他地方的林业资源等优势没有得到充分发挥，导致林产业的发展区域分布不平衡，各地区间林产业发展的差距明显。

3、社会化服务功能不明显

环境标准体系认证、林产品质量标准认证、森林认证等都属于社会化服务的范畴。

云南省虽然有丰富的林业资源，近年来林产业发展也更上一层台阶，但是其社会化服务功能未能跟上发展的步伐，这可能会导致云南省一些林产加工企业在国际化贸易中面临着不平等待遇和关税问题。这严重的影响到云南省在国内和国际市场的发展，阻碍了林产业的可持续发展。

4、林业产权制度的不健全

目前云南省在对林产业发展的政策存在着很大的漏洞，相关林业产权政策没有得到很好的落实，省内存在着树木资源所有权和林地使用权划分不规范的现象，这可能会降低大家对投身于推动林业产业发展事业的积极性，是云南省规模化建设商品林基地的阻碍。

5、林产业发展过程中资金的短缺

随着我国经济的快速发展，人们感受到林产业发展所带来的经济效益和生态效益，国家越来越重视林业产的发展，投入的发展资金与往年相比增加不少，但是，由于由于云南的林业资源面积广且分布地区地势较为复杂，开采难度较大等原因的制约，导致国家所投入的资金和云南林业发展需求的资金数目之间还是存在一定的差距，资金的短缺是云南省林业产业发展面临的首要问题。

二、云南省林业发展中问题解决的对策：

（一）提高林业产业建设的科技含量：

“科学技术是第一生产力”，在林业发展过程中，我们要加强科技创新和技术改造，改善林业产业结构、例如：改善人工林种植和维护技术、定向单株培育技术、复合经营技术等。另一方面，我们还要加强对林业技术人员的生产培训，培养他们科学合理地使用现代化装备，全面提高云南省林业产业的科技含量和林业的综合效益，通过市场把科研成果转化为生产力。

（二）建立健全的林业产权制度和林业管理制度

完善相关林业产业的制度和加强林业产业的管理制度，对云南省的林业的采伐必须要有政策的保障，明确森林树木的产权和林地的使用权，依法保护林业户主的合法权益，调动大家的造林营林的积极性，促使林产业的生产经营更加规范化和制度化。同时，还要建立林产业的管理体制，督促森林资源的合理开发和利用，有利于加快林业产业建设的步伐，促进林地的合理流转。

（三）拓宽融资渠道，解决资金短缺的问题

云南省林业产业的资金主要是来源于国家林业专项资金的支持、银行的投资贷款以及省内的经济支持。云南省的林业产业较为复杂，所以我们在发展过程中，我们要积极争取国家的重大项目补贴经费的，把云南的林业产业作为省内首要产业，加强林业资源的开发和利用；合理地利用银行等相关金融机构的投资贷款，推动云南省林业经济的发展；同时，我们还可以通过还要大力支持和正确引导林产加工企业合理地开采林业资源，延长产业链和鼓励个体林产业经营等方法提高云南省整体的经济效益，为林业产业的发展筹集资金。

（四）积极学习现代化林业知识，改变传统理念

我们必须加强科学经营林业产业在云南省经济建设中举足轻重的地位和生态林业重要性的宣传力度，并改变陈旧的发展观念，建立适应新时代发展和需要的新理念，促使人们对林业经营理念的科学化和创新化。

（五）完善现代林业产业体系

首先要加快云南省二、三产业的发展，积极引进先进的设备，促进产品的升级换代，提高产品的其他价值从而达到提升产品精加工的能力，以湿地公园、自然保护区等为例，加快湿地生态旅游项目的开发，有利于推动云南省林产品电子交易市场的建立，带动其他产业的发展。

其次，建立特色园区，发挥产业园的整体优势，推动附近产业的发展，有利于促进林业产业的集群式发展。

（六）建立林业产业的预警信息系统

要随时注意市场的动态并加以分析，及时掌握投资动向、价格变化、原材料信息等市场发展信息的变化趋势，同时也要向省内乃至社会发布实时信息，有效的规避市场风险，帮助相关林业企业和个体经营户了解投资信息和争取的做出决策。

（七）科学的建立林产业工作队伍

在林业产业建设中，劳动者起到主导作用，我们要加强对林业农户的专业知识和实践操作的能力鼓励大家将先进的科学技术融合到林业培育等技术中，达到事半功倍的效果从而提高林业农户种植的积极性。

另外，我们还要打造一批专业的林业管理和技术人员队伍，对云南省的林业建设提供人才保障。

（八）充分发掘云南省林地开采的潜力

云南省有丰富的森利资源，我们在大力发展商品林的同时，还要充分地利用云南丰富的森林资源和地理优势，大力发展黄连木等树种，成立林木能源示范基地，推动云南省生物柴油项目的发展，带动整体经济效益。

另外，我们还要充分发挥林下土地资源的优势，发展林草、林药、林菌等相关产业，提高林业资源的循环再利用率，促进云南省生态和经济的可持续发展。结语：

林业产业是我国国民经济的基础，它的发展有利于保护自然生态环境和推动经济的发展。林业产业的建设离不开科学技术的指导，在今后发展中，我们要把林业科学研究和林业生产结合在一起，全面推动林业产业的发展。参考文献：

[1]周会娥.浅议云南林业发展的潜力[J].内蒙古林业调查设计,2016,02:133-134.[2]王利芳.关于我国林业发展现状的分析探究[J].北京农业,2011,36:102-103.[3]何小洋,蔡春梅.浅谈我国林业发展的现状及解决对策[J].绿色科技,2013,12:133-134.

第五篇：农村信用合作社发展现状及对策研究

题目：农村信用合作社发展现状及对策研究

【摘要】 农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能加强和改善服务，达到加强农业基础地位，增加农民收入的目的；四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行综合发展能力建设。本文主要从我国农村信用合作社的发展现状及其发展过程中遇到的问题进行浅谈的研究，并且运用所学的知识来分析问题，找到根本原因，进而做出对农村信用合作社发展有促进作用的切实可行的对策。本文主要有七大结构，主要为：一.目录； 二.对农村性用社的浅谈。其中有农村信用社的三大目标（合作制目标、经营制目标、“三农”目标）;三.浅谈农村信用社的发展现状；四.农村信用合作社改革和发展的思路；五.管理体制及监管模式的确立问题；六.结束语；七.参考文献。

关键字： 农村 信用社 合作制 改革 目标

目

农村信用合作社的浅谈.........................................1

1.1 合作制目标..................................................1

1.2 经营制目标..................................................21.3 “三农”目标.................................................2 农村信用合作社的特点...........................................32.1 以资金互相合作为基础........................................3

2.2 以资金为媒介实行成员间的联合................................3

2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构......................3

2.4 不以单纯的赢利为目的........................................3

2.5 以民主的方式进行管理........................................3

2.6 以灵活的方式进行经营........................................4

浅谈农村信用社的发展现状......................................43.1 农村金融体制现状............................................4

3.2 农村经济社会发展现状........................................4

当前农村信用社改革应予关注的问题..............................5 4.1 进一步明确信用社改革的目标..................................5 4.2 管理体制及监管模式的确立确题„„„„„„„„„„„„„„„..5 4.3 信用社改革应采取分策„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..6 4.4 对信用社的扶持和经营限制应予权衡............................6

4.5 地方政府承担职责应以储蓄保险体系的建立为前提................6

4.6 应逐步扩大贷款利率自由化改革的试验..........................7 4.7 信用社改革与整个农村金融体系相配套..........................7

农村信用合作社改革和发展的思路………………………………………….7

5.1 产权改革是农村信用社改革的首要环节…………………………………..7

5.2 对农村性用合作社的政策支持应加大力度………………………………..7

5.3 实施人才战略和科技兴社战略……………………………………………..7 6

对农村信用合作社的发展建议和研究对策………………………………….8

6.1 注重人员的选拔及对员工的激励机制…………………………………….8 6.2 巩固镇农村信用社与社员(客户)之间的密切关系……………………….8

6.3 加快不良贷款消化吸收…………………………………………………….9

6.4 整治农村信用环境，增强贷款诚信保障………………………………….9 结束语

录

农村信用合作社浅谈 1.1 合作制目标

随着市场经济的深入发展，社会财富明显分化，一些弱势群体事实上难以获得商业金融的眷顾，如果他们能够志愿加入合作金融组织，实现互助自救，就可以在一定程度上缓解社会矛盾，维护社会稳定。农民中的大多数无疑属于弱势群体，他们所需的资金融通，很难从政策金融机构、商业金融机构和资本市场获得，只能依靠民间借贷。农村信用社本应担此重任，但由于计划经济体制的惯性作用，农村信用社不恰当地充当了“官办银行”的角色。在与农业银行脱离行政隶属关系之后，农村信用社由人民银行实施监管和行业管理，农村信用社的独立法人地位也未能得到有效体现，原本应该属于民营银行的农村信用社，蜕变成了被动执行人民银行各项政策的附属机构，比如它们需要负责落实收编农村合作基金会、城市信用社，推行信用镇、信用村、小额农贷等政策。

挑战合作金融存在的一个普遍观点是：金融业具有风险集中并延期爆发的行业特征，不适宜由受教育程度不高、对金融业知之甚少的农民通过一人一票的方式行使管理权力。问题的关键不在农民的素质高低，而在农民一人一票的选举是否受到他人不恰当的干预，比如：来自宗族的或者基层政府官员的干预。

事实上，实行合作制将使股权结构更加分散、服务对象相对固定、经营目标更加清晰、民主管理更加深化，合作制的组织形式不可能构成金融企业管理混乱的理由。改革开放20多年来，企业制度改革的实践表明：企业依靠所谓的“精英管制”只能维系一段时间，只有建立在私有产权和民主监督基础上的法人管理机制才能确保企业的存续经营。金融业作为风险集中的行业，需要特别的法规和独立的机关进行监管，但这并不能说明金融业不能沿用现代企业的多种组织形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企业具有股权分散、进出自由、一人一票、主要为社员服务和不以盈利为主要目标等特征，相对于股份制企业而言，合作制企业需要更严格的法律监管。合作制企业需要通过既类似又有别于《公司法》的专门立法来加以规范，特别要对下列问题给予清晰的法律界定：合作制企业是否只限于自然人出资入股？是否应该通过限制个人出资比例来保证其股权分散？进出自由(如《农村信用合作社管理规定》第十九条)导致合作制企业资本流失又如何保证存续经营？一人一票又如何吸引人们更多地出资入股？由于合作制的经营宗旨，从本质上看不是以盈利为目标的企业组织，而是半企业、半事业，带有一定慈善性质的弱势群体自救组织。因此，国家应给予一定的政策扶持。比如，美国的信用合作社就是由独立于银行体系的专门立法、监管机构、保险机构、清算体系实施监管和服务，享受一切税收豁免，董事及部分经理人员由不在信用社计取报酬的志愿人士担任。

农村信用社的改革应当因地制宜，分类指导，不搞“一刀切”。在发展市场经济的今天，经济基础和国家管理体制已经发生了深刻的变化。因此，把农村信用社改革定位为“恢复”合作制，显然脱离了现实情况。因地制宜的农村信用社改革可以有两种出路：一是将大部分农村信用社根据自愿原则在一定的区域范围(如：县域)联合改建为合作制的合作银行；二是在农村城市化地区，将经营管理达到相当水平的农村信用社改建为股份制的民营银行。

1.2经营制目标

农村信用社作为集体所有制的合作金融组织，在执行国家各项方针政策、服从宏观调控大局要求的前提下，实行独立核算、自负盈亏。农村信用社实行经营目标责任制的指导思想是：在服从国家宏观调控和严格执行国家金融政策的前提下，按照所有权与经营权分离的原则，以业务经营为中心，以利润为目标，充分调动经营者的积极性，努力开拓业务，优化资产负债结构，大力增收节支，不断提高经营效益，以切实增强信用社自我生存和发展的能力。

农村信用社实行经营目标责任制是一项综合性工作。要在农业银行领导下，由县（市）联社统一组织实施，并充分发挥信用社民主管理组织的作用。信用社经营目标责任制的各项指标要分解落实到社内各职能部门和岗位，切实做到各司其职、各负其责。作为法定代表人的信用社主任和作为共同经营承包人的信用社职工，其责、权、利应有明确区分。各项经营指标的确立与考核必须坚持实事求是、切合实际的原则，严禁弄虚作假；必须打破分配上的“大锅饭”，切实将责、权、利挂起钩来，按劳分配，奖优罚劣，落实各项考核奖惩措施，真正做到经营成果与经济利益挂钩，达到预定的经营责任制目标。1.3 “三农”目标

农村信用社的存在是以能否促进农村经济发展为前提的。有利于农户增收、农业发展和农村经济增长的金融需求的满足，是应当赋予农村信用社的基本功能。农村信用社作为支农的主力军，无论怎么进行改革，都应当有利于实现上述功能。只要是有利于促进农村经济发展的产权制度和组织形式，都是信用社发展的可行方向。例如，实现产权组织形式的多样化，投资主体多元化，甚至其它战略投资者愿意进入农村信用社，如商业银行的入股、收购兼并等，只要能改善信用社的经营绩效，能促进农村经济发展，都不失为一种好的形式。在农村贫困地区，现存的信用社组织形式如果不适合农村经济发展的需要，也可突破现有的各种形式，进行有益的探索。因此，改革不能在现有的机构与组织既定的前提下推行，首先要确定其功能，然后据此考虑来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构与组织。构造农村信用社改革后的制度框架，主要和首要考虑的应该是其功能作用，而不是其“出身”。民间借贷和合作基金会，从制度安排的角度来说，不是正规的安排，特别是缺乏有效的约束机制和监管保证，风险性大。但从功能角度来说，其生命力恰恰在于替代了正规金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求农村信用社改革的制度安排，必须首要考虑功能因素，特别是通过改革要能够提供目前被非正规制度安排金融所替代的功能供给；另一方面，把正规安排之外的金融行为，通过引导和规范纳入到正式制度安排中来，扬其功而避其险，这是考虑农村信用社改革的制度安排应当具备的视野。农村信用社的改革中，难免会产生各种矛盾和问题，甚至在短期内会影响经济的发展与稳定，我们必须坚持农村信用社支持和服务“三农”的制度特征，并通过相应的制度约束，保证其功能实现。这些制度特征和约束至少应当包括：(1)是立 2 足于农村社区的金融组织；(2)这个组织的功能是聚集农村、农民和农户的资金，并通过金融手段在“三农”发展中进行配置；(3)这个组织应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力自觉并不可选择地在“三农”中寻求资金出路；(4)这是个能够自动进化的、开放的和动态的制度安排，随着各地“三农”需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向；(5)这个组织体系应当具备自我风险控制能力，并受相应必须的监管约束。农村信用合作社的特点

2.1 以资金互相合作为基础

农村信用社产生和起源的基础理社员的股金，股金的筹集是人们出于相互资助的动机，用群体的资金合力，资助其成员克服经济困难，促进成员及其所处社区的经济和社会进步。这种合作，既能有效抵制高利贷剥削，又能以优惠、灵活的方式为成员提供服务，是受群众欢迎的金融形式。

2.2 以资金为媒介实行成员间的联合

农村信用社是市场经济里中小生产者和经营者的联合，其中成员的联合是主体，资金的联合是客体。在内部管理上以人为本，实行“一人一票”的民主管理，作为社员代表的个人（含团体社员的法人代表）在信用社是平等的，资金的数量失去了特权，成员联合的本质则是体现了人的联合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构

农村信用社讲究互助合作，讲究民主意识和集体主义，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社员要求忠实可靠、正直勤勉、恪守信用。作为信用机构和金融企业，农村信用社还必须坚持在服务中实现效益。2.4不以单纯的赢利为目的

农村信用社的首要任务是为社员服务，不是单纯为赚取利润而存在。同时为了不断地满足社员日益增加的服务需求，农村信用社还必须具有一定的盈利能力，必要的盈利是实现更好地为社员服务的必要前提。2.5以民主的方式进行管理

农村信用社按照章程和管理规定，由社员入股设立，实行民主管理，社员代表大会是最高权力机关，并设理事会、监事会等民主管理组织，受社员代表大会的委托开展民主管理，实行对重大事项按照“一人一票”制实行民主决策、民主管理，由理事会聘任主任管理日常社务，并推行社务公开，接受社员监督。2.6以灵活的方式进行经营

农村信用社因其性质的不同，一般在经营上享有一定的灵活性，具体的灵活性因国情域情不同而有所不同。浅谈农村信用社的发展现状

3.1 农村金融体系的现状

金融体制改革,明确了四大国有银行的改革方向,即建立制度下的国有商业银行,以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向,各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略,不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点,同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行,在其他国有商业银行撤出农村金融市场后,非但没能填补网点与业务上的空白,相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是,不论是国有商业银行还是股份制商业银行,在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目,直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。据调查,1995-2004年各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11.27%下降到3.1%。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限,以及不良资产等问题,难以满足农村资金需求,资金缺口呈现出愈来愈大之势,“贷款难”的问题目前在农村极为普遍,银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。为此,有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的,有的乡镇企业因向金融部门借贷无门,也转向社会集资和民间借贷。

3.2 农村经济社会发展的现状

农业贷款和乡镇企业贷款不足,严重地影响了农村地区的发展。资本的不足将导致农村经济的发展陷入不良循环的境况。因此,农村地区后续经济实力不强,将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是,农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门,一旦失去发展的源泉,转移农村剩余劳动力的难度将大大增强,不但影响和谐社会的建立,而且危及社会的长治久安。长期以来,金融资源不断从贫困地区流向发达地区,从农村流向城市,从农业流向非农产业,导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整,影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设,农民增产增收的难度将加大。具体表现在:（1）农村金融服务功能整体弱化。县以下金融机构数量和业务快速萎缩。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。而民间金融长期被排斥在体制之外,现行农村金融具有明显的金融抑制特征。长期以来,民间金融作为非正式金融,不能见光,只能在“地下”活动。（2）农村金融机构功能定位不明确。目前,县域经济发展中金融服务体系单一,信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主,从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不 4 到位。农业发展银行作为政策性银行,其业务范围相对较窄,机构设置较单一,难以起到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难,担保难,分散风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视,但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。农村金融机构撤并继续延伸,一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”,问题十分突出。现行的农村金融体系是一个服务于城市化的制度安排,没有充分体现“工业反哺农业,城市支持农村”的战略思路。（3）竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目,无法解决困扰农村金融市场的四大问题。将民间金融排斥在外的竞争性金融体系,无法克服农村金融市场固有的四大难题,结果很可能是将灰色金融推向黑色金融。这四大难题分别是: 信息不对称问题。调查表明,由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为,农村放款人通常需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息,用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小,正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息,无法承担信息采集的时间和成本；

抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等),而且双方在估价上差距甚大,这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。

特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类风险、社会风险和市场风险,相对于较小的贷款本金而言,他们的信贷成本太高,高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定利率上限的限制)。

非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中有很大一部分是用于满足日常生活之需,这与正规金融机构贷款的生产性用途是相悖的。而竞争性金融体系将民间金融排斥在体制之外,无法适应农村金融市场的固有特性,间接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融(合理不合法,对社会有益)的发展,隐藏着巨大的金融风险,尤其当民间金融与地下经济和不恰当的行政干预紧密结合时,情况尤其危险,随时都可能向黑色金融(不合理也不合法,对社会有害)转化。不仅使国家税收大量流失,宏观调控的政策效果受到干扰,更深层次地说,是对整个国家金融安全和经济安全的严峻挑战。当前农村信用社改革应予关注的问题

4.1 进一步明确信用社改革的目标

根据各个地区的实际情况，逐步满足多样化的农村金融需求是信用社改革 的根本目标，而暂时解决信用社的经营困难，处理目前的累计亏损和不良资产 只应是阶段性目标。由于地区的差异，强调统一的管理模式或必须是什么样的 所有制形式，显然不是一种符合实际的改革思路

4.2 管理体制及监管模式的确立问题和信用社的监管体制如何设置，是改革中的一大难题

建立全国统一的联社 管理体制是一种集聚风险的制度设计。继续保持 3.8 万家产权独立的信用社由 中央银行监管并负责业务管理、指导也不现实。既然设立全国联社体制存在障碍，中央银行集中担负监管和业务管理又面 临各种实际困难，那么地方政府承担信

用社经营管理和部分监管责任显然就成 了信用社改革的题中之义。如何建立地方金融管理 及监管体系，确立中央与地 方即统一又分散、各负其责的金融监管体系，又不仅仅只是信用社改革所能够 解决的问题，这将涉及整个银行业监管体系的改革及银行业自身如何重组的问 题。比如国有商业银行是否拆分和如何拆分、中小型银行的发展、现有地方商 业银行的管理和监管问题、储蓄保险制度的建立等等。“地方金融”已经成为我们经济生活中不可回避的现实问题，因此适时地 提出地方金融管理与监管体系建设问题已经成为当前金融改革的一项重要内 容。地方政府不仅对辖区内的金融体系的安全和稳定“守土有责”，建立地方 金融管理和监管体系也体现了实事求是和因地制宜的改革方针。因此，信用社 的地方管理问题并不是简单的下放管理和监管权限的问题，而是涉及到整个银 行业的改革战略和制度创新的问题。

4.3 信用社改革应采取分散决策

近来，不少改革建议都提出了要求地方政府承担管理信用社责任的问题。但是如果信用社改革始终采取中央制定统一方案，地方政府负责实施的模式，显然不符合权利与义务对等的原则。分散风险应该与分散决策相结合，只是分 散风险而不分散决策，难以真正达到风险分散的目的。

4.4 对信用社的扶持和经营限制应予权衡

政府对于未来信用社的经营是否要给予政策扶持，各个方面的意见分歧较 大。一些同志认为市场经济条件下，所有的金融机构应该处于同等的竞争地位，政府不应予以扶持。我们同意信用社在机制改革完善之后应该具备可持续发展 的能力。但是，信用社在目前的经营活动中还受到各种限制。比如监管的时候 完全依照商业银行的法规进行管理，但在业务开展方面却又无法享有一般商业 银行的待遇。像金融工具应用的限制、只能给农户农业生产贷款的经营范围的 限制等。一些行政事业机构下发文件明确规定不允许其基层机构将资金存于信 用社，也不允许委托信用社进行代管、代收、代付等业务。此外，信用社地处 乡村地区，经营活动具有金额小、活动半径大、经营成本高的特点，而信用社 的资金来源中个人储蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其资金成本也高于其 他的商业银行。地方政府要负担起信用社未来的管理和监管责任，一个基本的前提是：过 去的不良资产和累积亏损如何解决。中央政府必须对当前信用社近4000 亿元的 累积亏损和呆坏帐提出有效的解决办法，地方政府才具备改革信用社、建立新 的管理和监管体系的基础。现有的改革方案中对此已经提出了一些解决的办法，比如通过中央财政逐年补贴、给予税收优惠、中央银行给予再贷款等等手段都 应是值得考虑的。在实施过程中还应依据各省市自治区的实际情况分步实施，可以采取对不同的改革模式、不同的经济发展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的经营特点，未来政府是否对信用 社给予政策扶持还取决于其产权制度如何重构、如何定性、管理体制如何设置 等问题。但是，需要明确的是：如果不对信用社经营进行补贴，那么在监管和经营管理方面就应取消其已经设定的各种限制，并应根据其特殊的经营环境给 予更为灵活的利率决定条件及储蓄动员的空间。如果鉴于部分地区信用社的实 际状况而必须对其经营活动进行一定限制，那么政府就应该给予相应的政策扶持，否则，这些限制会成为一些信用社的借口，使其不愿意为农村经济发展提 供优质、有效的服务。否则将会影响信用社动员资源为“三农”服务的积极性，使其在竞争中失去可持续发展的条件。

4.5 地方政府承担职责应以储蓄保险体系的建立为前提 与地方金融管理体系建设相配合的一条重要措施是： 应尽快建立多层次存款保险制度和金融风险防范基金，以降低和分散中央银行(其实是中央财政)所担负的银行机构的全部风险。

4.6应逐步扩大贷款利率自由化改革的试验

在改革试验过程中应允许并鼓励国有商业银行参与贷款利率自由化的试验，只要国有商业 银行愿意参与到对农户和农业生产的贷款之中，也允许其利率依据资 金供求状况浮动。4.7信用社改革与整个农村金融体系相配套

就目前农村发展的金融需求来看，仅仅是信用社还难以独立支撑。满足农 村经济发展的多样化的金融需求，需要多样化的服务供给组织。因此，认为只 要解决了农村信用社的问题，农村金融问题就可以迎刃而解是一种过于简单的 政策思路。况且，信用社问题的彻底解决还将受到整个银行业和监管体系改革 的影响。

农村信用合作社改革和发展的思路

5.1 权改革是农村信用社改革的首节

只要农村信用社存在产权不明晰的问题，则无论采取何种组织形式，其法人治理 结构扭曲的现状都难以得到真正改变，经营困难的局面就不可能有根本性的扭转。因 此，产权改革是农村信用社改革的首要环节。要改革产权制度，使农村信用社产权明晰，必须做到：（1）理顺股权结构。对农村信用社长期遗留下来的每股几元、几十 元的股金进行妥善核算量化，并按照法人运作的标准重新明确并落实出资者的权利和 义务。（2）完善法人治理结构。农村信用社要按照现代企业制度的要求建立完善的法人治理结构，确保出资者的所有权得到明确，股东权利得到全面保证，防止经营者 滥用权力，并使所有者和经营者的责、权、利相一致，通过改革，使农村信用社真正 成为自主经营、自负盈亏的法人实体。

5.2 加大对农村信用社的政策支持力度

农村信用社目前沉重的历史包袱大多是由国家政策制度安排、地方政府干预以及 信用社自身经营管理不善等多方面因素共同造成的，但在解决这个问题的时候也应因 地制宜，要对农村信用社的历史包袱进行认真鉴定，然后根据具体情况采取中央和地 方财政按比例补偿的政策。其次，实行优惠的税收政策，对农信社发放的“三农”贷款 应免征营业税，对贫困地区的农信社免征所得税，从而降低其经营风险，提高竞争能 力。第三，适当降低农村信用社法定存款准备金率。适当降低农村信用社法定存款准 备金率、扩大其贷款规模也是农村信用社增加收入的一个来源。但是应当注意到，准 备金的减少意味着风险的增大，所以在降低农村信用社法定存款准备金率时一定要掌 握适度的标准。第四，加大再贷款支农力度。人民银行的支农再贷款，要适应农产品 生产周期，允许跨使用。当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现 中央银行对农信社的扶持。第五，引入竞争机制，打破农村金融的垄断局面，开展多 种形式的互助组织。允许农信社跨乡镇经营，扩大竞争面，并允许不同区域的农信社 跨区域兼并收购，实现优化组合。5.3 积极实施人才战略和科技兴社战略

由于多种原因，农村信用社的职工素质和电子化程度都较低，是影响农信社发展 壮大的一个重要

因素。因此农信社应以人为本，大力实施素质教育和人才工程，加强 信用社员工的现代金融知识和业务技能培训，将各种优秀人才吸收到农信社队伍中 来，提高农信社职工的整体素质，增强农村信用社全面发展的内在动力。同时，积极 采取有效措施，加快农信社结算和联行业务的电子化进程，增强竞争能力。

6针对镇农村信用社存在问题的对策与建议

6.1 制定人员培训计划，提高职工队伍素质，同时建立有效的激励机制

（1）人员选拔与培训

人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，笔者认为镇农村信用社应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构，提高大专以上学历比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由主管部门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知识补习，增强他们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多种形式，加强业务和技术学习，努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。

（2）多样化的激励机制

农村信用社在某种意义上作为一种企业而言最终的竞争力来自员工，在“以人为本”的经营时代，只有不断开发出新的激励模式，才能够带动农村信用社员工在经营中不断创新。具体而言，笔者认为应该从以下入手：第一，利用分配机制来调动员工的积极性。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细致，始终坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，做到公开公平公正。第二，用工作自主激励来调动员工的积极性。让经营者知道自己的岗位职责和权利，在工作中赋予他们一定的决策权，用工作本身来激励经营者，通过参与工作目标的制定，自主制定自己的工作计划、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 巩固镇农村信用社与社员(客户)之间的密切关系

（1）转变经营方式，调整经营策略。农村信用社在坚持“三农”服务过程中，要结合实际，在经营管理上尽快实现三个转变：一是从注重支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变；三是从资金分散使用、粗放经营向资金集中投放、集约经营转变。从目前情况看，农村信用社资金投向的重点应为：一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增长方式转变的基本途径，是农民增收的根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制和社会化服务体系建设。三是支持特色农产品商品建设，尤其要重点支持专业村、专业镇产业市场以及农副产品龙

头企业的生产经营。在确定重点时，要坚持因地制宜、区别对待，应根据自身实际和特点，确定符合自身发展的主攻方向，实现信贷投向定位的微观化、科学化。

（2）转变信贷方式，推广小额贷款业务。要深入调查，抓住当前新的经济增长点，找准信贷投入的最佳切入点，寻找贷款对象、培育和扩展信贷投放空间。同时，要转变信贷观念，改变只片面强调保全信贷资产而惧贷、惜贷的现象。对万元以下小额贷款要放宽条件，简化手续，特别是对信誉好，无拖欠贷款记录的农户，可采取信用贷款方式；对农户大额贷款，在确保信贷资产真正用于支农的前提下，采取质押、抵押、联保等不同方式。同时，要认真研究新的、更有效的信贷投入方式和资产保全方式，适当扩大贷款范围。加大新增贷款投入，以增量带动存量。一是实行农户贷款证，简化贷款手续。通过对农户贷款最高限额的合理界定，落实农村信用社对农户的贷款授信，密切信用社与农民的联系，最终形成一批以分层次授信为主体的优质客户群体。二是推行农户联保，解决担保难的问题。在此基础上，开展“信用村”建设活动，培育良好的信用环境。三是实施小额贷款上柜工程，把储蓄所升格为分社，方便农户借贷需要，达到贷款、存款的同步服务。四是推行客户经理制度，使客户经理成为联接农民与信用社的桥梁和纽带。五是继续加强对“三农”的支持。农村信用社在支持“三农”的活动中的地位和作用,是其他任何的金融机构所不能代替的。现在国家逐步取消了农业税,极大地提高了农民的生产积极性,农村所需的资金量也在不断上升。鉴于农民的贷款回收率很高,我们可以结合实际,简化手续,增加信贷投入,从而真正的达到支持“三农”发展的目的。

6.3 加快不良贷款消化吸收

（1）自身逐步消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年的陈旧贷款。对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把这部分贷款收回来。

（2）积极做好央行不良贷款置换工作。央行不良贷款置换工作就是为了减轻信用社的历史包袱，以“花钱买机制”的办法来促进信用社逐步走向良性发展的道路。信用社应抓住这难得的机遇，积极创造条件，促进信用社自身的发展，以达到洋行的要求。同时加强自身信贷管理工作，加大贷款第一责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案，并采取一厂一策、一户一方、区别对待、重点消化，降低不良贷款发生率，尽早实现不良贷款置换。

（3）加大对置换后的不良贷款的清收力度。除了按正规手续走账外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏；另外对专夹保管的借据，一一列出清单分给包片信贷员让他们做到置换不死账；最重要的还要信贷员通过下发催收通知书、起诉、抵贷等方法进行处置，真正使置换的不良贷款没有置于账外。联社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取使不良贷款的比例达到央行票据置换考核标准。报告期不良贷款比例与基期相比降幅不低于50%；或报告期不良贷款比例不高于5%。这样从根本上使信用社摆脱不良贷款的制约，向良性发展。

6.4 整治农村信用环境，增强贷款诚信保障。

加强农村信用环境的建设，培养农民的信用意识，提高农民的信用观念，改变农民对农村信用社的负面看法，有利于农村信用社业务的进一步拓展。一方面要重视制度性变迁，信用社可以充分利用或借鉴人民银行新发展的征信管理系统，将农户的借贷信息录入征信

系统，出台各项规章制度，建立健全奖惩机制；另一方面也不可忽视非制度性变迁，积极进行政策的宣传教育，使诚信还贷的观念深入人心。而改变农户的信用观念并非一朝一夕的事情，这需要金融部门、法律部门、政府部门的共同努力来实现。同时在宣传的同时，还可以通过对农户贷款进行商业化管理，逐步培养农户的信用意识。

总 结

近年来,随着金融制度改革的深入,我国农村信用社取得了较大的成就,已经成为 我国农村金融体系的主导力量。然而,在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体 制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。这些问题主要有支农力 度弱、网络资源不足、新业务发展平台尚未建立,治理结构残缺、工作人员素质较低等。只有通过明确信用社的性质及产权治理结构,明确规定农村信用社的服务方向、经营宗旨,建立新的体制框架,培养高素质的从业人员等措施,对农村信用社体制进行 改革,才能使其不断提高自身实力,并在激烈市场竞争中求得发展。┊

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