风险预警及处置与代偿和追偿制度

第一篇：风险预警及处置与代偿和追偿制度

融资担保有限公司

风险预警及预警处置、代偿及追偿制度

一、风险预警

1、在担保业务操作监管中，发现被担保人受到外部环境政策变化，或者出现内部不利情况等风险因素的影响，自身或关联方的生产经营、财务状况、反担保措施等发生变化，或者因突发事件的影响，导致还款违约概率偏大，或发生担保贷款逾期以及引起代偿后果，对相关情况及时报告披露，并采取措施进行处置，以达到化解风险、减少损失的目的。

2、担保业务风险因素预警 1）经营管理层面的风险预警

 被担保人企业或项目主导产品市场及其市场地位发生重大变化对企业生产、营销、发展产生不利影响；

 被担保人企业或项目产权结构与经营管理体制进行调整，以及对外投资对企业经营管理带来不利影响；

 贷款建设项目停建、建设拖延或进行建设方案的重大调整对企业资金、其他生产经营活动产生不利影响；  其他被担保人非正常的经营管理活动及不利情况。2）财务状况变化预警

 被担保人未按合同规定用途使用贷款，将流动资金贷款用于进行股本投资、固定资产投资等，对企业资金周转产生不利影响；  被担保人企业主要财务指标、比率与上期、同期、贷款申请时期发生实质性变化显示企业财务状况不良或恶化；

 被担保人企业购货合同执行困难、企业产品周转积压、应收账款延长增多、欠款负债增加、或有负债增大、应缴未缴款增多等显示企业现金、资产周转状况不良或恶化；

 被担保人其他非正常的财务指标及资产周转不利情况变化。3）反担保措施变化预警

 抵（质）押物发生形态变化、失修、拆迁、毁损及价值大幅变动对其反担保能力产生不利影响；

 抵（质）押物出租、转租、赠予、被法院查封；对其处置权益产生不利影响；

 不能按照评审会决议要求的过程控制操作，在实际操作中设定的过程控制存在缺陷、不被执行而对被担保债权产生较大风险隐患；

 其他反担保条件不能落实或不能被有效执行而对反担保债权产生一定安全隐患的不利情况。4）还款情况预警

 被担保人不能按期偿还已到期贷款本息、付息或还本拖延、或多次申请实施新的授信转贷等显示现金周转状况不良或恶化；  被担保人不能支付其他债权人已到期债务、经常申请延期支付并引起纠纷、债期不能相互匹配等显示现金周转状况不良或恶化；  被担保人拖欠营运费用（如房租等）、管理费用（如工资等）支付并引起纠纷、不能按时交纳应付税金或其他应缴款等显示现金州周转状况不良或恶化；

 被担保人其他信用透支或显示现金支付困难情况。5）道德风险预警

 被担保人非保密原因拒绝提供与信用审核有关的文件及关系到企业经营管理、财务活动有关的重要信息；

 被担保人隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵(质)押品真实情况；

 被担保人的竞争者、供应商或其他客户对被担保人具有负面评价；

 被担保人有赌博、涉毒、重大偷（漏）税等违法或违反社会公德的行为； 6）突发性事件预警

 被担保人企业或其关联企业、上下游客户遭受因自然及不可抗拒力引起的灾害，如战争、地震、洪灾、冰雪、雷击等，而对企业的经营生产、材料供应、债务支付等产生不利影响；  被担保人企业或其关联企业、上下游客户因为人为因素发生重大财产或经济损失的意外事件（如生产事故、火灾等），或涉及重大经济纠纷、违法经营行为、刑事诉讼，发生大额财产变化，对企业经营活动产生不利影响；  被担保人关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；社会公众或媒体对被担保人品质、行为、产品质量反映不良或有危害行为发生的突然性事件传闻；

二、预警处置

1、在发现担保业务存在着风险因素或获悉有突发事件后，应本着快速反应、及时披露、行动协调、依法处置的原则，通过及时、稳妥的应急处置，达到：

 提前判断或及时报告风险因素、突发事件对企业经营、还款可能性的影响，向公司评委会及董事长专项汇报；

 跟进关注，采取主动、积极的措施维护被担保债权的安全；  加快处置，减少对我司债权可能造成的经济损失以及对我司发展产生的负面影响。

2、根据担保项目风险的各项情况，公司可具体采取处置措施如：

 签订还款计划。如被担保人系因临时性因素而出现资金周转困难，其反担保措施足值、有效，可考虑签订还款计划。 增加抵（质）押物、反担保人。经与被担保人协商，增加经运营公司认可的由被担保人（或第三人）提供的抵（质）押担保、保证担保，签订担保合同并办理相应的抵（质）押登记。 一揽子解决方案。为避免损失，可与对方磋商解决方案，如用保证金冲减代偿本金、利息、全部或部分以资抵债、帮助企业寻找新的资金支持等。

三、代偿及追偿

通过采取项目预警、帮助企业寻找新的资金支持及给企业施加压力等措施，项目到期后借款人仍没有不能按期归还贷款的，我司应按照《保证合同》约定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以维护我司的担保信誉。

为有效地防范和控制风险，保护我司利益，一旦发生担保人未能履行债务偿还，由我司代偿后，我司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。

（一）代偿方案及审批：

当银行等主债权人提出代偿要求（或收到《代偿通知单》）的当日内，业务部、风险部及总经理组成项目处置小组；两个工作日内，向董事长及董事会报告；具体代偿金额、时间及代偿方案须经担保评审委员会审查和董事长及董事会审批。

代偿方案应当包括以下主要内容：

1、我司为被担保人向银行等主债权人提供担保的基本情况。

2、被担保人未能履行债务偿还的主要原因。

3、代偿的金额、时间、方式。

4、代偿前已采取和准备采取的各项应急措施。

5、追偿后可能形成的损失

6、其他需要说明的事项。

（二）追偿方案及审批：

经董事长或董事会审批后确定代偿的项目，由项目处置小组两日内提出追偿方案，由总经理向董事长及董事会报告；追偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人担保及代偿情况。

2、与被担保人签订的《委托担保合同》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况。

3、被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。

4、抵（质）押物状况及其可能变现情况。

5、拟聘请律师（视案情复杂程度而定）进行立案、诉讼保全、起诉和执行等。

（三）追偿方案的执行措施 执行措施包括：  立案

 采取财产保全措施。通过对工商部门、国土房管部门的查询以及其他方式，获取被担保人以及为被担保人提供保证担保的第三人的财产信息，采取诉前或诉讼财产保全措施，冻结、查封其财产，迫使被担保人增加担保措施或其他运营公司可接受的方式进行处理。 处置抵押物、质押物等。

 与客户签订分期还款协议、债转股等其他方式。 限制实际控制人出入境等。

（四）追偿工作责任

1、风控部为追偿工作的执行部门，对追偿工作负主要责任；业务部为追偿工作的协调监管部门。

2、对追偿工作有突出贡献的部门和个人，公司应给予奖励；因工作失职等具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员的责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第二篇：代偿后追偿处置制度

担保公司代偿后追偿处置制度

为了有效地防范和控制风险，保护公司利益，一旦发生担保人未能履行债务偿还，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权，特制定本处置制度。

一、建立代偿报告制度

当银行等主债权人提出代偿要求的当日内，市场部和担保部经理应向总经理报告；2个工作日内，总经理应向执行董事报告；3个工作日内，市场部应会同担保部制定代偿方案，经担保评审委员会审查和总经理审定后报执行董事审批（必要时经股东会审批），代偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人担保的基本情况；

2、被担保人及其担保项目运行情况；

3、形成被担保人未能履行债务偿还的主要原因；

4、公司与银行等主债权人追偿被担保人债权的主要措施与效果；

5、代偿的法律依据及金额、时间、方式；

6、代偿期间保全担保债权的应急方案。

二、提出追偿方案

在发生代偿后的当日内，项目经理、风控部经理应向总经理报告，在发生代偿的1个工作日内，总经理应向董事长报告；风控部应会同担保部制定出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报执行董事或股东会审批，追偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人担保及代偿情况；

2、与被担保人签订的《委托担保协议》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况；

3、反担保债权情况；

4、被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况；

5、抵（质）押物状况及其变现能力；

6、追偿的责任人、时间、方式及其预期效果。

三、代偿后追偿程序和方式：

1、在发生代偿后的1个工作日内，风控部和担保部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿的相关原始凭证复印件；

2、在发生代偿后的2个工作日内，公司决策机构即批准实施风控部提出的追偿方案；

3、在发生代偿后的3个工作日内，公司向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案；

4、在发生代偿后的7个工作日内，公司应进入依法诉讼程序或与被担保人（或反担保人）协调担保债权债务处置办法；

5、在发生代偿后的10个工作日内，公司应取得工商、税务、政法等相关部门和贷款银行等单位的联系，争取他们的支持和帮助；

6、追偿的方式包括：依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制执行、申请破产还债；以物抵债；委托追讨；债权转股权等。

四、追偿工作责任制：

1、业务经理为代偿项目追偿的第一责任人，对追偿工作负主要责任，市场部所有成员协助部门经理追偿，对追偿工作负次要责任；

2、风控部为追偿工作的执行部门，对追偿工作负主要责任；市场部为追偿工作的协调监管部门，对追偿工作负次要责任；

3、公司风险控制委员会每位成员负一定的责任；

4、对追偿工作有突出贡献的部门和个人，公司应给予奖励，因工作失职等具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员的责任，并按公司的有关规定进行处罚。

五、附则

本制度自董事会通过后实施。

第三篇：腐败风险预警处置制度

腐败风险预警处置制度

一、根据腐败风险不同等级，及时采取处臵措施，有效化解腐败风险；

二、腐败风险化解时限为：一级风险3个工作日内化解，二、三级风险5个工作日内化解；

三、一级风险处臵措施必须报经同级党组或纪检部门审定；

四、预警处臵措施分为：国家公职人员采取谈心疏导、批评教育、信访约谈、发函询问、诫勉谈话等方式；部门和单位采取对相关领导诫勉谈话、下发问廉问责或监察建议书、限期整改等方式；

五、纪检监察机关可直接对相关单位及其工作人员实施预警处臵。

兰音村便民服务室服务制度

一、坐班制度。每周一至周五对外办公，周六周日实行电话预约。村干部轮流坐班

二、首问责任制。群众办事问及的第一位工作人员为首问责任人。首问责任人对群众咨询的事项能当场答复的必须当场答复；不能当场答复的，应详细记录咨询内容并承诺答复时间，限期答复。

三、一次性告知制度。对群众申请办理或咨询的事项，应一次性准确告知事项办理部门、办理流程、所需材料、办理时限等。对不符合政策，确定不能办理的，应耐心细致做好解释工作。

四、代办服务制度。受理群众代办事项申请后，对符合受理条件、资料齐全的必须在规定时限内予以办理；资料不全的，及时告知补齐有关手续，事项办结后，应及时主动回复办事群众。

五、责任追究制度。对违反法律法规或有关制度，给国家集体利益、办事群众合法权益造成损害或其他不良后果，服务态度差，办事超时等造成不良影响的，办事群众有权投诉举报。经查属实的，按有关规定追究相关责任人的责任。

第四篇：预警处置制度

县档案局（史志办）腐败风险预警处置制度

一、加强预警信息收集

预警信息收集的主要方式有：

（一）依据预警信息员采集报送的信息，分析掌握存在的苗头、倾向性问题；

（二）利用信访举报、行政投诉、政风行风热线等手段，了解群众举报、社会反映的情况；

（三）利用民主生活会、民主测评等方式，发现相关人员存在的问题；

（四）利用述职述廉，掌握相关人员暴露的缺点与不足。

二、确定预警处置对象

腐败风险信息收集员将收集的信息汇总后报机关支部，支部通过信息分析进行信息处置，提出初步处置意见后报送纪委常委会讨论，确定预警对象。

三、明确预警处置方法 预警信息处置的主要方式有：

（一）三级（C类）预警：警示提醒。立足于强化对责任领导或党员干部的主动教育和监督，本着有则改之、无则加勉的原则，对群众有反映，可能出现违纪问题的党员干部进行警示提醒。

1.适用范围：

①群众有举报，社会有反映的；

②党员干部廉洁自律民主测评或考核满意率较低的； ③工作生活中自我要求不严，干部职工有议论的；

④在工作中不认真履行职责或有其他问题，组织认为有必要提醒的。

2.实施方式：

①组织谈话。根据群众反映，对思想、工作、生活、作风等方面存在一般性问题的党员干部，由机关支部决定对其谈话，要求其对组织需要了解、核实的问题如实作出回答或说明。

②重点提醒。针对党员干部岗位变动、职务升降、婚丧嫁娶以及因生活习惯、性格特点等因素影响，可能发生腐败风险的事项进行提醒谈话。

③函询整改。对举报、测评反映出的问题比较严重，但又不构成违纪或有违纪倾向的干部，发出询问函，要求其在规定的时间内作出书面说明或提出整改措施。

3.实施期限：一般在作出警示提醒决定后一周内完成。

（二）二级（B类）预警：诫勉纠错。立足于帮助和督促党员干部及时发现自身存在的腐败风险问题，及时纠正其工作中的失误和偏差，帮助引导，终止其错误行为继续发展。

1.适用范围：

①警示提醒后仍未改正的；

②未履行岗位职责或履行不到位，有失职渎职、不作为或者滥用职权行为，尚未造成损失的；

③执行方针、政策、决定中出现苗头性、倾向性问题的。

2.实施方式：

①诫勉谈话。对警示提醒后仍未改正的，未认真履职或履行不到位的党员干部，进行诫勉谈话，指出其存在的问题和不足，提出今后努力的方向；

②纠正偏差。对在执行方针、政策、决定中出现苗头性、倾向性问题的党员干部通过书面或面谈等方式，告知其存在的问题，要求其纠正错误倾向，终止错误行为。

3.实施期限：

诫勉纠错的期限根据诫勉纠错对象存在问题的轻重程度确定，最长不超过1个月。诫勉纠错对象应当在10个工作日内制定措施并及时纠正错误行为，机关腐败风险预警防控工作领导小组负责监督检查其纠错落实情况并备案。

（三）一级（A类）预警：责令整改。立足于保护和挽救党员干部，对已实施错误行为，构成轻微违规违纪，但可以不予处分的党员干部，通过限期责令整改，避免问题进一步恶化。

1.适用范围：

①诫勉纠错后仍未改正的；

②对职责范围内发生的不正之风或违纪违法案件负有责任，但不够纪律处分的；

③具有《中国共产党纪律处分条例》、《行政机关公务员处分条例》中所列举的行为，但情节显著轻微，不构成纪律处分，或者情节轻微，可不予处分的。

2.实施方式：

①限期整改。对已实施错误行为，构成轻微违规违纪，但可不予处分的党员干部，指出存在的问题及其危害，要求其在规定期限内及时改正。

②责令整改。对诫勉纠错仍未改正的，或对职责管理范围内发生违纪违法案件负有责任，但可不予处分的党员干部进行批评教育，剖析其错误根源，责令其认真履行职责，并进行跟踪督导。

3.实施期限：责令整改的期限根据责令整改对象存在的问题的轻重程度确定，最长不超过1个月。责令整改对象应当在10个工作日内制定整改措施并及时纠正错误行为，机关腐败风险预警防控工作领导小组负责监督检查其纠错落实情况并备案。

四、根据需要，可对预警对象适时下发《预警通知书》和《整改通知书》，予以警示提醒和限期整改。

五、预警处置督办和结果反馈

机关腐败风险预警防控工作领导小组要加强对预警处置的督办，腐败风险信息收集员要建立好预警处置台帐，收集整理相关资料，将处置结果反馈，确保预案处置的时效性和有效性。

第五篇：担保业务代偿与追偿管理办法

担保业务代偿与追偿管理办法

第一条

代偿时，本公司按照与贷款银行合作协议严格履行保证责任。在实际代偿之前，有关责任部门、责任人员应充分开展风险化解工作。第二条

偿项目风险处置原则

一、取银行支持原则。涉险项目无论是否处于逾期或代偿阶段，均应加强与银行的信息沟通，争取银行支持和理解，充分利用银行优势化解风险，如提前收贷、冻结结算账户、先行提起诉讼。

二、刚柔相济原则。根据客户经营情况、配合程度、风险严重程度采取相应措施，诉讼手段追偿和非诉讼手段追偿相结合。

三、效率和效益相统一原则。以降低担保代偿损失为宗旨，注重追偿成本与收益分析。一般以专门人员追偿、诉讼代理为主，但对债权债务关系复杂、法律争议较多、回收难度大的项目，可以采取外聘律师风险代理。

四、灵活应变、反应迅速原则。形成定期、不定期风险报告制度，上下信息畅通、快速决策，一把钥匙开一把锁，注重捕捉化解风险的有力时机。

五、保密原则。涉险项目资料建立严密保管制度，有关信息不张扬，不外泄，不传播。第三条

事故分析及风险处置调查

一、涉险项目，无论项目是否处于逾期催收、代偿、非诉讼追偿、诉讼追偿等阶段，项理均为第一责任人，须认真负责，按风险管理、债务追偿等主管部门部署，配合、落实、推进风险化解工作。

二、处置调查内容包括：

（一）托保证、反担保等法律文件。核查所签合同是否完整、方式是否正确、法律文件的签署是否符合国家的相关法律规定证抵（质）押登记是否在有限期内。如发现法律文件存在无效或效力不足的情形，检查人员应立即报告。

（二）评估客户以及抵（质）押物。通过查阅项目评审报告、保后检查报告、财务报表等客户档案资料，了解客户历史关系、信用状况、掌握其经营及财务状况的基本情况。咨询专业评估人员，了解抵（质）押物的有关情况，包括所有人、抵（质）押的处置变现的限制条件、变现市场价值等。

（三）实地核查。根据资料反映情况进行实地深入查房，进一步了解：

1、经营状况。取得客户对有关财务报表的解释，并注意掌握客户主要资产和负债的明细结构及权属状况。

2、产生问题及不良贷款形成的原因。

3、掌握企业（或保证人）更多的财产线索及其权属情况

4、偿还债务的态度及方案

三、调查方式和调查渠道

1、快速反应，灵活机动，争取多与企业实际控制人面谈，保持畅通联系，掌握其心理状态。

2、在进行企业调查的同时，应加强外部调查，包括主管部门以及关联企业、业务上下游企业等其他外部信息来源。

四、逐级上报。业务部门项目经理根据处置调查情况，拟定书面风险报告，上报公司主管领导。

第四条

风险处置措施

一、上门催收。勤催早催，做好细致耐心的说服工作，晓以利害，争取债务人理解配合，主动履行义务。

二、行使预授权。对于已做公证预先授权委托的项目，如争取委托人配合的，可利用委托书直接变卖处置抵押物，以多的款项清偿债务。

三、法律追索。通过采取仲裁、依法起诉、强制执行等方法，依靠法律手段保护和收回债权。

四、以物抵债。通过协商或法律追诉，取得客户的财产所有权。

五、其他。如催讨追索、债权转让，资产置换等。第五条 担保代偿程序

一、项目逾期至6个月届满，或本公司与银行协商同意提前代偿的，启动担保代偿程序。

二、支付担保代偿款流程如下：

（一）银行出具要求履行保证责任的书面通知，注明项目逾期本金、利息、代偿款收款账号以及本公司风险分担金额。

（二）财务部门测算、核对代偿金额，本公司内部完成担保代偿审批流程。

（三）公司履行正式代偿义务，须在支付款项后3个工作日内收到银行出具的解除本公司保证责任证明。第六条 法律追偿

一、采取诉讼（仲裁）追偿方式的，应在论证诉讼（仲裁）可行性的基础上，根据借款人（担保人）的财产状况，合理确定诉讼时机、方式和标的。并按照生效法律文书在规定时间内要求借款人和担保人履行或申请执行。

二、借款人、反担保人等直接或间接债务人都是诉讼对象，一并起诉。出现以下情形的一般应予以起诉：

（一）借款人、反担保人拒不履行还款义务、拒绝签收催收通知，有可能导致诉讼时效丧失或保证人因保证期间届满而免责；

（二）借款人（反担保人）推卸责任，恶意拖欠；

（三）借款人（反担保人）涉及其他重大诉讼，本公司债权收到重大威胁；

（四）借款人（反担保人）已进入破产清算或借改制、重组等有悬空逃废债务行为；

（五）经直接催收无实质效果的。

三、在起诉过程中，根据处置调查所获知的财产线索，一般应优先选择易于变现、产权明晰且没有法律纠纷的财产予以保全。

四、选择立案起诉方式外，还可以根据实际情况采取申请支付令、强制执行公证、行使代位权等方式保护本公司权益。

第七条 债务追偿日常管理

一、追偿人员应注意监控催收、诉讼、保证、申请执行等各种时限，注重法律时效管理，及时主张权利。

二、风险主管部门要加强代偿项目档案管理，专人负责，对重要合同、生效法律文书等文件借阅、取出要有统一登记、审批制度。

三、债务追偿主办人员要及时建立工作台账，详细记录工作进展及各阶段采取的措施。

四、风险项目处理完毕的，由风险主管部门拟定项目结案报告并上报公司领导。