参与农村金融 发展合作事业

第一篇：参与农村金融 发展合作事业

2012年全国供销财会工作 会 议 典 型 发 言 材 料

参与农村金融 发展合作事业

贵州省供销社努力探索农村金融服务新路

我国农村金融体制的改革在探索中历尽了三十载风雨，但现有的金融体制依然严重滞后于农村经济发展的步伐，资金短缺成为制约农村经济发展的最大瓶颈，对于长期扎根于农村，服务于三农的供销合作社来说，我们感受甚为深刻。近年来，国家为满足农村经济社会发展与农民金融服务需求，不断推进农村金融体制创新，逐步放宽农村金融准入政策，鼓励各类社会资本和组织为“三农”发展提供金融服务，尤其是提供符合农民实际需求的微型金融服务。在自身发展需要资金的驱使和国家对于农村金融服务政策开放的鼓动下，供销合作社应该凭借我们在参与农村金融合作和金融创新上所具有的独特优势，积极参与到农村金融改革试验的进程中去，这对于供销社来说既是责任也是机遇。

我省供销社参与农村金融探索试验始于1995年。当时供销社的经营资金完全依赖于国家的贷款，随着改革开放的深入和社会主义市场经济的建立，供销社背着沉重的经济包袱向市场经济的转轨，一度出现经营业务萎缩、经济效益下滑，农业银行等金融部门为此停止了对供销社的贷款业务。我省农村居民居住分散，农业的自然依赖性和市场风险比较大，加上农民除了土地、自住的房子外，很难有其它可用于贷款的抵押物，这就与商业银行资 金追求的安全性和盈利性相悖，也与商业信贷服务的标准化要求不合，难以得到金融机构的信贷支持。我省的第一个社员股金服务部就是在这样的背景下产生的。它的建立起到拾遗补缺的作用，对达不到金融机构信贷条件的社员提供资金支持，解决了农村困难户融资难的问题，深受广大农户的欢迎。经过多年的发展，我省目前共有小额贷款公司8家（其中市级公司1家，县级公司7家），正常运转的社员股金服务部19家，投资担保公司1家。

一、我省供销合作社参与农村金融的模式(一)引导农村资金互助

这种模式是由供销社引导专业合作社社员以合作社为依托开展资金互助合作。主要有两种方式：一种是由供销社成立社员股金服务部，农户、城镇居民、职工社员在自愿的基础上入股。社员股金服务部有关责任人员为社员提供担保贷款。如1995年成立的我省金沙县供销合作社社员股金服务部。从社员股金服务部正式挂牌到现在，该县 9个基层供销社共办有社员股金服务部18 家，从事社员股金专（兼）职管理人员128人。从成立当初的28万元社员股金垫底，到截止2012年3月，共有入股社员21005户（其中农民社员17098户），入股股金36693万元，成立至今累计调剂股金12.03亿元，支付入股社员股息和红利6807万元,实现利润3068万元，累计上缴国家税收1019万元，取得了较好的经济效益和社会效益。另一种是专业合作社内部社员之间的资金互助。如我省麻江县农资专业合作社于2011年6月恢复的社员股金业务。该专业合作社坚持入股自愿，退股自由的愿则，在合作社 社员之间开展小额的资金互助。

(一)组建小额贷款公司

这种模式是由供销社牵头成立小额贷款公司，具体的运作方式是：小额贷款公司采取“只贷不存”的运行机制，不吸收公众存款，主要利用自身资本金经营小额贷款业务。贷款方式多样化，以信用贷款为主，担保贷款、抵押贷款和质押贷款为辅，主要向农户和中小企业、个体经营者提供短期信贷服务，贷款利率由借贷双方自由协商。2011年由贵州省农资公司牵头，总社中合联投资有限公司、贵阳开元生物资源开发有限公司等共同出资成立的都匀市永鑫小额贷款股份有限公司。该公司以面向“三农”和中小企业为市场定位，由于它的“低门槛、短流程、高效率”，给“三农”和中小企业贷款融资带来很多方便，一定程度上缓解了以往“三农”和中小企业贷款难、融资难的问题。2011年，公司累计发放贷款36笔，共计3763.5万元，回收贷款2606万元，营业收入259万元，实现净利润112.2万元。

(三)组建投资担保公司

这种模式是由供销社牵头成立投资担保公司，通过与银行合作，为农户、农民专业合作社、农业产业化建设项目从银行取得贷款提供担保。2009年由贵州省副食果品公司为主、自然人3家股东共同出资成立了贵州黔社投资担保有限公司。该公司的组建是有效解决我省供销社在服务“三农”方面资金瓶颈的大胆尝试，有效缓解了部分农村企业、农村合作经济组织、农民融资难的问题。截止2012年3月，该公司已提供担保业务20笔，担保金额 400万元。

二、我省供销社参与农村金融的主要做法及成效

对于供销社来说，发展农村金融是一个新课题。面对金融这个陌生的行业领域，我们一切都要从零开始，在实践中进行探索。而探索能否成功，直接关系到供销社能否建立起长期自我发展的金融新机制，关系到能否搭建出为农服务的新平台。为此，我们本着“稳妥发展、加强监管、大胆创新”的原则，促使供销社参与农村金融创新工作规范运行。

（一）利用供销社优势，积极参与农村金融组织创新 供销合作社长期服务于“三农”，为促进农村地区的经济发展发挥了重要作用。尤其是基层供销社作为一种具有为农服务天然使命的组织，有其独特的优势和资源。供销合作社经过近年来的改革与发展，已甩掉了包袱，卸掉了债务，经营不断扩大，网点逐步增多，经济实力显著增加，完全有条件参与金融组织体系的再次改革。如2011年金沙县供销社在利用自身网络优势持续发展社员股金的同时，还与县农业银行携手在该县各乡镇建立新型农村养老保险和城镇居民养老保险便民服务网点50个，承办新农保和城乡居民养老保险缴存发放等服务业务，成为连接城乡金融市场的重要网络。麻江县供销社也于2011年6月恢复了已停止多年的股金业务。截止2012年3月，该农资专业合作社已发展入股社员320户，吸收社员股金560余万元。

（二）加强制度建设，确保业务规范运行

“没有规矩不成方圆”，制度建设的重要性已被越来越多的企 业所认识，企业的发展壮大与成功都离不开一套系统、科学、严密、规范的内部管理制度。对于涉足农村金融这个高风险经营业态的供销社来说，制度建设显得尤其重要。如都匀市永鑫小额贷款股份有限公司成立后按照现代企业制度运行，构建了有效的法人治理结构，实现所有权与经营管理权的分离，体现了有限责任、多元投资、内生动力的现代企业制度的基本原则。同时公司还十分重视内部管理，在积极拓展业务的同时，先后制定了《信贷管理基本制度》、《票据贴现、转贴现业务管理办法》、《风险管理制度》等，使公司的每一项经营活动都在制度规定的范围内运行，为公司业务正常、安全运转提供了保障。

金沙县供销社作为我省较早涉足农村金融业务的单位，已初步建立起较完善的制度管理体系。一是在实践中不断修订完善社员股金的吸收、管理和使用等各方面的管理制度。如制订《社员股金管理办法》、《社员股金管理实施细则》、《社员股金服务部会计核算办法》等，对社员入股、账务核算、股金借出、凭证账簿以及现金等作了明确规定，要求各股金服务部结合自身实际严格按制度实施；二是实行备付金和坏帐准备金制度，提高抗风险的能力。规定各服务部必须预留不少于所吸收股金的15%作为备付金（其中5%上交县联社），备付金实行有偿使用，月占用费率为9%，并只能用于服务部抗风险使用，任何单位和个人不得挪用。

（三）初步建立风险防范机制，努力保障资金安全

供销社参与农村金融，属于高风险经营，风险防范是工作的重中之重。如金沙县供销社在风险防范上一是坚持 “面向农村、小额调剂、手续完备、责任明确”的运行机制，按照“谁发放股金、谁负责安全收回”的原则，指导社员股金管理；二是按照规范发展、注重效益、控制规模的原则，撤消作用不大，服务能力弱，效益差的股金服务部；对本社职工调剂或担保股金的，如到期不能收回本金和占用费，一律采取双停（即停止工作、停发工资）；三是完善股金调剂中的担保、抵押、登记手续，严格股金调剂的审批，对股金调剂实行调剂人终生负责制。采取对借款人进行信用调查，进行信用等级评定，建立信息库。社员调剂股金时必须本人提出申请，填制调剂股金合同书，提供有效证件。担保人在为借款人担保时，必须作为借款人签字盖章，同时对股金调剂的审批权也进行了严格规定。四是逐年降低吸收和调剂社员股金的占用费率，吸收股金年占用费率从开办初期的10.98%降到现在的4%，股金调剂月占用费率从开办初期16.5‰降到现在的10‰，降低了吸收和使用的风险。五是县联社成立“股金（资金）稽查小组”，监督和完善内控制度，每年定期和不定期地对各股金服务部股金的吸收、使用等进行全面稽查、审计，对发现的问题及时予以纠正或提出改正意见，情节严重的给予重处。

（四）取得的成效

1、创新了供销社为农服务的手段，提升了供销社的形象。供销社通过开展农村金融业务，不仅缓解了部分农户的融资难题，而且增强了供销社对广大农民的吸引力，扩大了供销社在农业农村经济中的影响，提升了在党委、政府中的形象和地位。现在金沙县的农村合作经济组织、农村中小企业和广大农民几乎没有不 知道金沙县供销社股金服务部的。在2010年金沙县机构改革职责调整“三定”方案中，明确该县供销社的主要职责包括“加强社员股金健康发展与安全运营管理，参与农村金融改革，提高新型农村金融服务能力”。这为供销社发展、指导、协调、监督、管理社员股金业务、参与农村金融改革提供了有力的支持和保障。同时股金服务部作为毕节市的亮点工程，被毕节市改革创新调研组给予了高度评价，并承诺将为其向村镇银行转型搭建平台。

2、拓宽了农村融资渠道，支持地方经济发展，助农增收。供销社探索农村金融创新，适应当前农村经济发展的实际，满足了农民的需求。它在目前大多数国有商业银行从农村撤退，农村信用社覆盖面低，门槛高的情况下，充分起到弥补作用，有力推动当地经济发展，促进农民增收。如金沙县安洛供销社股金服务部调剂股金550万元支持金竹矿业技改工程，现已还清了调剂的股金，企业健康发展,还赚了300多万元的净利润；在2008年的金融危机中,安洛供销社股金服务部累计调剂股金1420万元支持其所服务的三个乡（镇）范围内6户煤矿企业，为当地乡镇企业的发展起到了巨大作用。城关镇张家湾村的李利军调剂社员股金5万元，发展养殖业，现年出栏肥猪60头，同时还搞起了粮食的收购、加工,化肥经营等，现在年收入可达10万余元。

3、增强自身经济实力，促进供销社健康发展

供销合作社积极参与农村金融组织创新，既是新形势下供销合作社工作的有益尝试，也是供销合作事业新的经济增长点。综观日本、韩国、台湾等的农协的金融业务既是其为农服务的支柱，更是其利润的主要来源。通过参与农村金融业务的实践，我省供销社企业的自身经济实力也得到一定程度的增强。如金沙县供销社利用社员股金支持“新网工程”建设。现有农资经营网点268个，配送中心1个，商品零售超市17个，农家店200个，基本形成了覆盖全县的农村现代流通网络；利用社员股金，积极参与农业产业化经营，发展了社办工业7个，使金沙县供销社成为我省85个县级社中经济实力最强的县社。金沙县安洛供销社利用社员股金600多万元与县农资公司联办的熊洞煤矿有限公司，年生产能力15万吨，开采周期可达30年，年利润可达500万元以上，年上缴国家税费达1100万元,还为社会创造300多个就业岗位。该社连续两次获总社“利润百强基层社”。

三、供销合作社参与农村金融创新的思考

尽管我省供销社在探索农村金融创新道路上取得了一定的成果，尽管国家也对供销社参与农村金融创新创造了良好的政策环境，但是对于长期以来以传统业务服务“三农”的供销社而言，要想在农村金融这个还较陌生的领域取得成功，还有许多问题需要我们思考和解决。

（一）健全政策法规体系，明确合法资格。我省供销社系统的股金服务部是在特定的历史时期成立的，由于没有获得银监局的批准,不能办理营业执照,在实际工作中必然会面对很多难题。一是股金服务部业务面较窄,只能向社员吸收和调剂使用社员股金，而不能向其他金融机构那样办理其他金融业务；二是没有相关的法律依据，如果出现债务纠纷诉诸法律,结果一般都是“股金服务 部未取得从事金融业务的主体资格而向被告发放贷款，其行为违反了国家金融法律规定”，使合作社难以保护自己的合法利益。期待国家能够健全政策法规，使我们的股金服务部能够成功转型为国家法律保护的规范的农村金融组织。

（二）大力介入小额贷款公司，提高融资能力。吸收社员股金有一定难度,资金成本较同行业高,导致企业利润低,发展速度慢。小额贷款公司作为金融创新的有益补充，未来发展空间广阔。目前我省小额贷款公司经营状况良好，年资金利润率平均在6%左右。积极推动有条件的供销社参与其中，按市场准入条件创办或入股小额贷款公司，使剩余资金能够发挥作用，获得良好的投资收益，增强供销社的经济实力。通过良好运作，逐渐向村镇银行转化，那样就可以通过吸收存款来开辟融资渠道。

（三）坚持积极审慎的原则发展社员股金服务，严格加强风险控制。发展社员股金，要有积极的态度，更要坚持审慎的原则。开办股金业务必须要具备应有的基础条件，同时股金的发展要循序渐进，审慎稳妥。要吸取过去股金**的教训，建立一套科学完整的管理制度和风险控制机制，才能在发挥供销社服务“三农”作用的同时又保护好自身的利益。

（四）加强专业技术队伍建设。供销社参与农村金融创新要有所成效，还有一个关键在于人才。从目前情况看，我省供销社系统从事金融业务的人员还存在理论知识不够系统深入、金融创新意识薄弱等问题，因此必须形成一支供销社自己的金融人才队伍，才能为推动供销社参与农村金融创新提供人力资源保障。

第二篇：农村金融机构改革发展研究

陈根山：农村金融机构改革发展问题的研究

——以“双聚焦”发展战略研究为例

陈根山 来源：浙江在线(作者江南农村商业银行横林支行副行长陈根山)

管理大师迈克尔.波特认为，企业要想在市场竞争中生存，要么具有成本优势，要么实行差异化发展战略，取得在细分市场上的竞争优势。目前，农村金融机构特别是农村中小金融机构无论是在品牌、规模和成本等方面，还是在技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行相抗衡。这一特点决定了农村金融机构在当今金融市场高度同质化的时代背景下，唯有充分认清和把握自身在市场竞争中所处的有利条件与不利因素，坚持走既不同于国有商业银行和其他股份制银行，又不同于已经或即将进入该地区外资银行的发展道路。当前，农村金融机构发展主要得益于区域内“三农”经济和中小企业的快速发展，作为农村金融机构必须根植于区域经济与传统优势，选择“双聚焦”发展战略，即在客户定位上聚焦于中小企业和“三农”板块，为农村经济和中小企业服务，牢牢占据农村金融市场的主阵地。

一、“双聚焦”发展战略的理念内涵

“双聚焦”发展战略即集中型战略，是指把经营战略的重点放在一个特定的目标市场上，为特定的地区或特定的对象提供特殊的产品或服务。即指企业集中使用资源，以快于过去的增长速度来提高市场份额。农村金融机构的战略定位—“双聚焦”发展战略：聚焦中小企业和“三农”经济。即在服务对象上，定位于中小企业和“三农”经济。实施“双聚焦”发展战略即有利于农村金融机构分散经营风险，又有利于扩大市场占有率，支持“三农”发展,支持中小企业,支持地方经济,实现农村金融机构可持性发展。

(一)“双聚焦”发展战略的定位分析

一是市场定位：严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是客户定位：坚持以服务“三农”为宗旨，以区域内农民、居民及农业龙头企业、中小民营企业为主流客户，适度关注中高端客户，努力争做区域内最佳中小企业

服务银行。三是业务定位：坚持以传统业务为主，加快业务创新，着力开发中间业务产品，营造竞争优势。

(二)“双聚焦”发展战略的具体内容

一是在经营空间上，以中国广大农村为目标市场，专注于区域内中小企业和“三农”业务市场。二是在经营范围上，强化特色服务与产品的开发，扩大对城乡的金融供给，提高区域内城乡金融供给的规模、质量和效率，在城乡一体化进程中有所作为。三是在经营模式上，建立与社会主义新农村建设、城乡一体化进程相适应的金融服务体系。四是在银行品质上，全力打造具有良好创造力、核心竞争力现代商业银行。五是在根本目的上，促进农村经济发展模式的变革，缩短城乡差距，促进共同富裕。

二、“双聚焦”发展战略的选择依据

深入细致分析农村金融机构的外部环境、内部条件是正确制订战略的重要基础。农村金融机构选择“双聚焦”发展战略主要基于三个方面：

一是从区域经济发展来看，随着区域经济的快速发展以及国家对于中小企业和“三农”经济发展的政策性倾斜，中小企业和“三农”经济对金融服务有着更大的需求，这是农村金融机构赖以生存和发展的空间。

二是从农村金融发展来看，农村金融机构一直是中小企业和涉农产业主要的金融服务提供者，随着中小企业和涉农产业的成长，积累了大量的客户资源，确立了在行业中的竞争优势地位。

三是从自身业务发展来看，农村金融机构作为区域性金融机构，短时间内还难以与国有、股份制商业银行竞争大企业，但在中小企业和涉农经济方面，却具有人缘、地缘、情缘等天然优势，可以有效规避信息不对称等问题，带动业务规模的加速扩张、经营效益的迅速提升。

同时，农村金融机构定位于“双聚焦”发展战略，在兼顾政策性义务(服务“三农”)的同时，把业务发展的主体放在满足该区域内广大中小企业和城乡居民的金融服务需求上。这样，不但可以使农村金融机构在区域迅速找到适合自己特征的客户群体和市场份额，形成了鲜明的差异化市场定位。更为有利的是，在区域金融竞争中，与其他国有商业银行、股份制银行形成既分工协作、又有序竞争的格局，可以起到互补的作用。

三、“双聚焦”发展战略的分析研究

(一)“双聚焦”发展战略具有环境的适应性。一是各级政府对农村工作十分重视。近年来，中央连续出台了关于“三农” “中央一号”文件，回顾这些“中央一号”文件，其核心思想就是城市支持农村、工业反哺农业，通过一系列多予、少取、放活的政策措施，促进农民增收、农业增效、农村繁荣。二是新农村建设给农村经济发展带来机遇。农村经济发展正驶入快车道，具体表现在：第一产业占比呈逐年下降态势，农业产业结构调整方兴未艾，高效规模农业和种养殖业快速发展，农村土地流转明显加快，农村集体经济股份合作制改革全面推进，现代农业初具雏形。三是区域内城乡一体化进程明显加快。作为立足当地的农村金融机构，农村金融机构应继续在推进城乡一体化进程中发挥重要作用，通过城乡联动，拓展业务空间，扩大区域优势，形成分布合理、优势互补、协同作战的城乡金融布局。

(二)“双聚焦”发展战略具有目标的一致性。农村金融机构”双聚焦”发展战略是以增长战略为主线，加速推进业务发展为目标。”双聚焦”发展战略目标与农村金融机构的目标市场定位、支农发展目标等是一致的。一是市场目标。农村金融机构要严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是支农目标。遵循安全性、效益性、流动性的经营原则，紧扣为农、支农、便农的服务方向，增加支农贷款的投放比例，扩大支农贷款的覆盖面，科学量化农业贷款的考核指标，充分调动信贷人员的营销激情，做大做强做优农村金融机构的品牌。

(三)“双聚焦”发展战略具有竞争的优势性。一是具有丰富的关系资源优势。农村金融机构的员工绝大部分都是本地本土人，这使植根于本土业务的农村金融机构具有人脉优势。二是具有“决策迅速，经营灵活”优势。农村金融机构作为地方性本土银行，与国有银行相比决策链较短，能够对客户需求和市场变化迅速作出反应，这对资金需求迫切的企业具有较强的吸引力。三是国家及地方政府政策优惠。农村金融机构除了享受国家目前所出台的多项扶植政策外，地方政府在实际操作中也给农村金融机构诸多便利。

(四)“双聚焦”发展战略具有预期的收益性。农村金融机构实施”双聚焦”发展战略后，将在优化资产组合的基础上，改善收入结构，提高盈利能力，实现经营效益最大化。一方面，创新支农机制，大力拓展农村金融市场，使之成为业务发

展支撑点，种养殖业、农业龙头企业是农村金融机构大量、相对稳定的客户群体。另一方面，及时转变观念、调整思路、采取对策，进一步加强对中小企业的营销和服务，充分利用农村金融机构的地域优势，为具有不同金融需求的中小企业量身定制特殊信贷政策，力争使业绩优良的中小客户成为稳定的客户群和利润源。

四、“双聚焦”发展战略的实施措施

农村金融机构通过对中小企业和“三农”经济两大市场进行客户细分，找到创造核心价值的重点区域、重点行业、重点产业、重点客户，并遵循市场化的原则，不断对客户价值进行分析研究和分类管理，进一步增强农村中小金融企业的市场竞争力。

(一)创新小额农贷业务品种。小额农贷发展至今已呈现出与农村经济发展不相适应的诸多矛盾，农村金融机构应要加快业务创新，积极扶持“科技农业”、“生态农业”、“特色农业”等新型农业产业化企业，促进农产品升级换代，才能保证小额农贷持久旺盛的生命力；着重推出“大学生创业贷款”，解决大学生创业融资难问题，支持和帮助大学生到农村创业；推出“农业科技贷款”，解决农业科技成果转化的资金需求；推出“生态农业贷款”和“特色农业贷款”，大力支持发展节水农业、特色农业和生态农业。

(二)创新企业金融服务品种。深入研究中小企业客户的金融需求和风险特征，坚持以风险控制、贡献度和成长性为核心，制定中小企业客户细分标准，探索建立专门服务中小企业的经营管理机构和人员队伍，积极创新小企业服务模式。农村金融机构根据业务发展情况，积极推广发放存单质押、银行承兑汇票质押贷款；开办置业按揭贷款业务，拓宽资金营运渠道，降低资金运用风险；开办原材料、应收账款、仓单等抵质押业务；以信用等级评定、风险定价为基础，以有效资产抵押为基本前提，优化企业增量贷款的投向结构，提高信贷资金的使用效率。

(三)建立有效的贷款审批机制。在有效控制风险的前提下，尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，以提高效率，降低成本，改善服务；要设计专门格式的中小企业信贷业务申请书和调查、审批报告。在调查审批中重点审查企业还款能力、主营业务现金流、信用记录等，考察主要经营者的品质、能力、业绩及个人资信情况。要注重现场调查核实，不

单纯依赖财务报表，要通过信贷人员的尽职调查。

(四)建立高效的经营管理体制。加强市场营销的研究和分析，采取相应策略，尽快提高市场营销的综合能力和市场竞争能力，是农村金融机构十分迫切的问题。一是在组织机构方面，针对不同的客户群，按三农业务客户、公司业务客户、个人金融客户划分部门，对同一客户资产、负债和中间业务的营销全部纳入同一部门推进和管理。二是在业务管理方面，应尽快改变主要依照行政级别确定各级行经营定位和业务授权的做法，减少经营管理层次，提高整体效能。三是在部门协调方面，以提高市场营销综合竞争能力为导向，强化跨部门协调及相互支持，优化资源配置，全面提高农村金融机构的综合竞争能力。

(五)加强风险管理和内部控制。培育信用风险管理文化，树立全面风险管理理念，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。坚持以人为本，持续推进合规文化建设，持续推进操作风险的日常监测，逐步实现自我约束与内部监督的流程化、经常化、制度化，形成良好的内部控制文化和操作风险防控氛围。风险管理的过程同样是创造价值的过程，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度，积极寻找、发现防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益，以此推动农村金融机构业务快速发展和内部控制机制建设。

综上所述，农村金融机构实施“双聚焦”发展战略具有以下“三性”:一是具有适宜性。农村金融机构网点分布在农村、乡镇和城郊，有50年的发展历史，在服务中小企业和涉农经济方面，却具有人缘、地缘、情缘等天然优势。二是具有可行性。对战略的最终的和主要的检验标准是其可行性，农村金融机构与区域内“三农”经济与中小企业发展是息息相关的，是共赢共存的，“双聚焦”发展战略的实施关系到农村金融机构得以生存与发展。三是具有可接受性。农村金融机构实施“双聚焦”发展战略，能受到各级地方政府、行业管理部门、社员代表或股东的认可和支持。

第三篇：“中国农村金融发展研究”

“中国农村金融发展研究”

由香港上海汇丰银行资助、清华经管学院主办的为期三年的“中国农村金融发展研究”项目首年研究工作已完成，成果研讨会于12月2-3日在清华举行。中国银监会主席刘明康、中国人民银行副行长刘士余、甘肃省政府省长助理陈有安应邀出席开幕式并发言，清华大学常务副校长何建坤教授、香港上海汇丰银行有限公司主席郑海泉致辞。汇丰与清华于今年3月18日就项目合作正式签约，由汇丰赞助清华1000万元进行为期三年的农村金融研究

当前，中国政府把发展农村经济放在政府规划的首位，而此研究项目的目标即是支持中国政府促进农村地区经济的发展。此项目还着眼于让600位清华学子有机会深入农村，增强对中国农村地区的了解，从而帮助建设社会主义新农村。

清华大学常务副校长何建坤教授说：“汇丰支持的中国农村金融发展研究项目对国家、农村和农民都有非常重要的意义，清华经管学院高度重视，并进行了积极的组织和实施。该项目不仅有助于学生们了解中……

汇丰银行主席郑海泉说：“汇丰通过与清华大学的合作来支持中国新农村的建设。我们的合作项目得到银监会及各级政府的支持。清华师生不畏艰苦，深入农村，获取了一手资料。汇丰北京分行的员工也组成了志愿者队伍，参与农村调研，从而深切感受到了企业的社会责任。我们将与清华大学更紧密地协作，以确保这个重要的研究项目对中国农村的发展做出有意义的贡献”。

“中国农村金融发展研究”第一年的研究任务已基本完成，主要工作包括：组织了170名本科生分赴青海、新疆、甘肃、河北四个省区的29个县，开展了大规模的农村社会实践与调研活动，比较全面的认识和了解了四省的农村金融现状、农业经济的发展、农民生活及教育水平；同时根据项目的总体目标，设计了由教师为主承担的专题研究，包括：农村金融市场经营模式的国际比较、中国农村金融市场体系设计、商业银行进入农村金融市场模式研究农村“小额贷款”可行性研究、农村金融市场风险管理研究、商业银行进入农村金融市场的相关政策建议、商业银行进入农村金融市场的法律法规研究等七个子课题，取得了阶段性的研究成果，并结集出版。

此次研讨会共邀请40多位农村金融研究领域的专家和各地政府官员参会，与项目研究的师生们共同就项目阶段性成果进行交流研讨，对研究报告进行修改完善。通过此次研讨会的召开，项目第一年研究成果的水平得到巩固提升，产生一些具有实际政策意义的建议，并为项目第二、三年的研究工作打下更好的基础。

附“中国农村金融发展研究”项目2006年阶段性研究成果摘要：……

⑴ 农民对突发支付性需求的低应对能力、农业的低风险抵抗能力、农业生产的季节性、增加非传统农业收入和其他收入需要的资金投入都决定了农民对贷款的迫切需求。本次调查中，需要贷款的农户占调查总户数的63.8%；贷款需求的最低数额为20元，最高数额为500万元，中间值为10000元。可见，小额贷款是农户最为迫切的需求。

⑵ 农民收入低和抵押品的缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足。虽然66.9%的农户可以得到贷款，但是其中51.3%的农户的贷款需求是由非正式途径（主要是亲友互借）提供的。可见，正规金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。

⑶ 商业银行吸收了富裕农户的存款（18.4%农户），给予农户的贷款却很少（4.5%农户）。可以说商业银行退出了农村的贷款市场，却没有退出农村的存款市场。

⑷ 农户从正规金融得到的贷款额度与家庭收入呈现明显的正相关，两者的相关系数为0.83。所以，正规金融的贷款服务促进了农村经济的发展，但扩大了农民的收入差距。…… ⑸ 农户贷款最重要的原因是补充生产与经营成本，占需要贷款农户的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，扩大公共财政的覆盖面，解决农民的医疗和子女教育问题，可以有效地缓解农户的贷款需求。……

⑹ 非正规金融的贷款利率水平明显高于正规金融，使得低收入农户的最终加权利率水平为14.5%，少数农户支付的利率水平达到30%。但是没有一个农户因为高利率而产生民事纠纷。高收入的农户愿意接受高利率和实际接受高利率的比重都大大低于低收入的农户，说明低收入农户看重的主要是信贷的可得性。如果利率水平提高，将减少一部分高收入农户对借款的需求，增加对中低收入农户的供给。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入农户可以有更多的机会获得贷款。

⑺ 信用社的农户小额信贷中对高收入农户有高覆盖率，实际覆盖率和毛覆盖率分别为49％和92％；随着收入水平的降低，信用社的覆盖率有明显下降，对收入水平低于3000元的农户，两个比率分别下降为58.3％和31.5%。信用社这种啄序的结果使得大部分中低收入农户无法从正规金融渠道获得融资支持。

⑻ 信用社的贷款啄序还体现在对不同的贷款主体实施不同的贷款配给标准。在信用社的小额信贷中，贷款的上限水平在5万元人民币左右。而能够获得较高数额贷款的农户通常是高收入农户，低收入农户基本无法获得较高数量的贷款。在信用社的贷款实践中，大多数信用社并没有有意识地、明确地制定主要向高收入农户贷款的政策，但在“信用村”和“信用户”的确定中、在“信用等级”的评定中，农户收入都是一个重要的指标，这使得高收入农户可以获得较多的贷款数量。而对于低收入农户，如果可以从信用社获得贷款，其贷款的数额往往较低，仅是维持简单再生产所需要的数额。所以，对于低收入农户，小额贷款只能帮助他们维持生计，难以帮助他们走向富裕。

⑼ 作为“农村金融主体”的农村信用社尚不能完成满足具有广泛、持久的小额信贷需求的任务，实际上也不具有农村金融领导者的地位。为了满足农户的小额信贷需求，放宽市场准入，放松利率管制，将其纳入金融监管系统，形成多种机构、多层次的农村金融体系，可能是有效地提供金融服务和缓解农村金融抑制的途径。

⑽ 从技术层面讲，金融机构通过小额信贷的发放，逐步建立农户的信用等级评估制度，为最终实现较大额度贷款的信用发放创造条件，是一条可行的扩大农村金融的覆盖面，同时使得金融机构具有可持续性的途径。

第四篇：供销合作社参与农村金融创新研究

供销合作社参与农村金融创新研究

提要 供销合作社是农民的合作经济组织，银监会放宽农村金融准入政策，为供销合作社的职能定位开辟了新的方向，也为供销合作社参与农村金融创新提供了发展空间和机遇。本文从分析供销合作社自身存在的优势出发，结合临沂市河东区供销合作社参与农村金融创新的基本情况以及现行金融政策，提出供销合作社参与农村金融创新的模式选择。

党的十七届三中全会提出“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合”的农村金融体系，对于激活农村金融市场、完善农村金融服务体系和改善农村经济状况产生了积极影响。供销合作社也在这一过程中重新对其职能进行了科学定位，参与到农村新型金融服务体系的创建中，发挥了极其重要的作用。

一、供销合作社参与农村金融创新的优势

供销合作社是我国的农民合作经济组织。供销合作社长期扎根于农村，活跃在城乡之间，为促进农村地区的经济发展发挥了重要作用。供销合作社，尤其是基层供销社作为一种具有为农服务天然使命的组织资源，有其独特的优势和现实价值。

（一）供销合作社拥有多年形成的经营网络资源，以及 1

与之相配套的场地和设施等物质资产。供销合作社经过多年的改革和发展，已经形成了一个庞大的组织体系。中华全国供销合作社是领导机构，在省、市、县有合作社的各级联合社。截至2005年末，全国供销社系统有省级社31个，市级社342个，县级社2，366个；在乡镇有2.6万个基层社。在这个组织体系中还包含着数量居多的龙头企业、农产品行业协会等。供销合作社系统通过积累，还拥有一定的物质资产资源，具有一定的经济实力。

（二）供销合作社的人力资源弥补了农民自身存在的缺陷。供销合作社具有一定数量擅长流通、营销和管理的人才。他们利用供销合作社的网络资源平台，能够收集到大量的、丰富的市场信息，并对收集到的信息进行整合分析，反馈到农民手中，使交易渠道畅通，并拓宽了市场空间，减少交易成本，在很大程度上克服了农民在获取和分析市场信息、市场营销以及抵御市场风险等方面的不足。

（三）供销合作社与农民之间的密切关系和品牌优势。供销合作社的职工长期工作在农村，有较熟悉的地缘、血缘和人缘关系；供销合作社职工有丰富的采购、加工储运、管理等经验，帮助农民销售农副产品，为农民的生产和生活提供服务，在此基础上和农民建立了相互信任的关系，也为供销合作社创立了一定的品牌优势。

二、河东区供销合作社参与农村金融创新的基本情况

河东区供销合作社参与农村金融创新，初步形成了当地

农村资金互助网络体系。该体系利用山东亿嘉担保有限公司具备投资资格和专业合作社内部资金互助的条件，发展社员入股开展合作经济组织之间的资金互助业务，目前已发展社员1，016户，募集互助资金2，575万元，发放助农增收互助金508万元。促进当地农村经济由传统的生产模式逐渐形成了产业化发展。这主要依赖于两个平台的建设：

第一，山东亿嘉担保有限公司的设立。山东亿嘉担保有限公司成立于2006年6月，由河东区供销社发起，联合会成员参股、系统内干部职工入股成立，设立业务部、财务部、管理资产部和行政部，注册资本3，000万元，目前到位资金2，000多万元。2007年担保投资3亿元，取得了良好的经济效益和社会效益。

该公司主要以自有资金为会员提供信用担保投资服务，指导和监督全区专业合作社资金互助运作、吸纳专业合作社富余互助资金，在合作经济组织成员之间进行资金调剂使用。公司建立健全了完善的规章制度、投资规程，采取事前调查评估、事中跟踪监控、事后追偿与处置的动态监控、风险预警机制，确保资金安全。担保公司的投资经营业务与专业合作社内部资金互助、资金调剂有机结合，发挥了蓄水池、调节器的作用，初步形成了资金互助网络体系，增强了农村合作经济组织联合会的向心力、凝聚力。以信用合作带动生产经营合作，促进了合作经济服务体系建设；生产经营的合作，又支撑了信用合作体系建设。

第二，专业合作社内部的资金互助。专业合作社内部资金互助是对专业合作社内部社员生产、加工、种植、养殖等缺乏发展资金给予扶持与调剂。专业合作社互助资金除农民社员入股外，河东区供销社参股进行指导管理，山东亿嘉担保有限公司入股参与经营和监督管理。（图1）

专业合作社社员有股东社员和普通社员两种。股东社员不得退社，承担经营风险，享受经营成果；普通社员入社自愿，退社自由，不参与分红，只领取股息。入社资金用于专业合作社经营业务自用和向社员发放助农增收互助金，每户社员可享受限额5万元的互助金，贷款手续简便，利率与信用社相同。专业合作社的富余资金，由亿嘉担保公司在合作经济组织之间进行调剂使用，风险由担保公司承担，专业合作社获取固定收益，确保合作社的稳步发展。目前，7个专业合作社已发展社员1，016户，募集互助资金2，575万元，发放助农增收互助金508万元。

专业合作社通过开展内部资金互助，既满足了专业经营发展需要，方便了入社社员的资金需求，又解决了担保公司调剂资金不足的问题，担保公司的经营业务与合作社资金互助、资金调剂有机地结合，初步形成了资金互助网络体系，同时也增强了农村合作经济组织联合会的向心力、凝聚力。

三、供销合作社参与农村金融创新的模式选择

（一）组建投资担保公司。这种模式与河东区供销社采取的模式基本相同，由供销社牵头成立投资担保公司，具体的运作方式是：担保公司把注册资金存入农村信用社或其他银行，并以此为担保金，获得信用社或其他银行的贷款，信用社或其他银行对担保公司推荐的专业合作社和农户提供融资服务，解决部分农民融资难的问题。该模式在全国试点省份已取得了显著成效。全系统共成立农信担保公司38家，注册资本金4.5亿元，其中供销社入股比例占49.6%，为各类涉农经济组织和农户提供担保业务5，213笔，担保额约18.3亿元。

（二）引导农村资金互助。这种模式是由供销社引导专业合作社社员以合作社为依托开展资金互助合作。主要有两种方式：一种是专业合作社内部社员之间的资金互助。专业合作社社员利用生产、加工和销售各环节的季节差异，在会员之间办理短期的小额资金互助。山东临沂市河东区专业合作社之间的资金互助就是采用的这种方式；另一种方式就是由供销社成立资金互助社，农户和农村中小企业在自愿的基础上入股。资金互助社为社员提供担保贷款，根据贷款的额度大小确定由多少社员为贷款提供担保，按期偿还贷款的，给予担保人一定的奖励。山东临沂市沂水县姚子店镇供销社就是采用这种方式。成立以来，已经为社员提供22笔资金互助业务，累计互助金额83.7万元。

（三）农民合作组织+供销社+农村信用社的“三位一体”模式。这种模式主要是依靠三者各自的优势和三者之间的分工协作实现融资需求。农村合作组织依靠农业信息和技术进

行标准化生产，供销社发挥其流通网络优势提供优质的销售服务，农村信用社为农村合作组织成员提供融资支持。

（四）参与村镇银行建设。供销社参与村镇银行的建设，不仅可以为农村地区提供融资服务，还为供销社的发展提供了金融支持，完善了农业社会化服务体系。供销社长期扎根于农村地区，熟悉农村和农业的生产和经营，自身具备的优势同组建的村镇银行形成互补关系。目前，供销社系统参与组建的村镇银行有2家。

（五）参与农村信用社改革。为适应农村经济的发展，农村信用社结合自身存在的问题进行了一系列的改革，供销合作社可以抓住机遇参与到其中。在产权方面，供销合作社可以出资入股；在经营方面，推广供销合作社+农村信用社+担保公司+农户“四位一体”的模式。

（作者单位：山东经贸职业学院）

第五篇：合作成就事业

合作成就事业，共赢创造辉煌[转载] ──2014高考作文点评

千呼万唤始出来！今年的新课标全国一卷（河北卷）语文试题终于掀起了她的红盖头。初步印象是：相对于去年，变化较大。但所考题型都在考试大纲规定范围之内，没有偏题怪题。而作文“涛声依旧”,仍然以全国卷自2006年以来年年考的给定材料的方式考察，这再次表现出了材料作文的坚挺。

这次材料作文中的“山羊过桥”是一则古老的寓言，讲的是两只山羊从独木桥的两端走到当中，谁也不肯相让。最后，“扑通”就掉入水中。由现象批及人德，证明了“私心”“私利”的可悲可叹。还记得，我们邢台的这届考生曾经在全市联考中做过一篇以“渔夫与螃蟹”为材料的作文，可以说那次的材料作文与“山羊过桥”作文的寓意是一致的，加之老师联考后的详解和同学们的感悟，写好今年的高考作文并非难事。

今年的作文“合作过桥”是“山羊过桥”的翻版。表面看是过去的沿袭，但仔细分析感觉是稳定平和之中见深意。两位同学抱着，一个美丽的转身双双通过木桥，他们在残酷的竞争中合作，找到了一种双赢，获得了人性的温暖和成功！就材料类型而言，它不但揭示了生活规律，也在显示美学原理和哲学道理。考题亲和而平易，在考生完全可以把控的范围内设题，体现出不在立意上为难学生的命题意图，彰显出最大程度的人文关怀。

这次材料作文，虽然是一种对抗与合作合而为一的典型命题，但给定的材料没有生僻难懂的词汇，也并非文言复杂句式，对广大考生来讲，审题难度不大，让每一个考生都有话说。但要写好出彩也不容易，寓意内容结合考生实际，是有较强的现实针对性的，关键在于考生在把握材料、理解材料的同时，抓住材料的关键点，从而找到作文写作的切入点。不要被材料中的“规则”和“争论”吓住，其实它反映的道理与我们平常一直接触到的没有什么不同，“创新”“思变”“辩证统一”等论点都与这则材料反映的内涵契合。这次材料作文从内容上讲，暗扣“团结合作，变通双赢”的热点, 带有鲜明的时代色彩。更贴近社会生活，贴近新课改实际，这种命题具有非常强劲的导向作用，目的很明确，就是让学生关注生活，关注热点，另外，这次作文避开了学生常用的居里夫人、霍金、司马迁、杜甫、苏轼等俗套的老例子，有助于学生关注社会，思考人生。

针对这则材料，考生可以见仁见智，纵观材料，考生不妨从以下角度审题立意：合作共赢；学会变通，敢于创新；打破规则；运用智慧等等，具体可以列出如下观点： 1．我们为这对美丽的转身双双通过木桥的同学喝彩，因为他们懂得“团结合作共赢”； “和”中竞争求双赢，是一种成熟的智慧，和谐促发展，互利才共荣；

2．我们为他们转身的智慧赞叹，因为他们思维转天地宽，换一个角度能实现目标；

3．要敢于打破陈规，不是让社会被规则驯服，而是要把规则改变得更好，我们为他们的勇气点赞，因为他们不墨守成规，能智慧地解决问题。

4．辩证思考，既要遵守规则，又要智慧的解决问题，合作双赢。

有位考生这样写：题目是“狭路相逢‘和’者胜”，三个分论点为“狭路相逢‘和’者胜，需要合作的意识”“狭路相逢‘和’者胜，需要密切的配合”“狭路相逢‘和’者胜，需要宽广的胸襟”。切中肯綮，井然有序，文采飞扬，不失为一篇佳作。

今年的作文很有哲理，很有思辨色彩。从文体方面说，写成议论文比较容易上手，但是要写出很好的文章则不是很容易，寻找恰如其分又新鲜生动的素材也不容易，需要平时对生活的认识和积累。其实作文素材俯拾皆是，正面的：管鲍之交，共创齐国霸业；孙刘联手，赤壁大破曹军；廉蔺相欢，秦国不敢加兵于赵；IBM与微软的合作、蒙牛和伊利的双赢。负面的：孙膑之悲，庞涓之亡；“3Q大战”两败俱伤。还有当下的世界需要合作共赢，比如世界环境治理需要各国协同作战，中国和欧洲合作联手打造经济繁荣；“马航失联”事件中各国团结合作；各民族要团结合作;人与人之间也要合作才能双赢等。

总之这次材料作文给我们的启示是：合作高于竞争，合作可以在无路中寻找出道路。这次材料作文，让我们看到了更加闪亮的人性光辉与合作共赢的精神。