第一篇：浅淡欠发达地区建设银行个人理财业务
浅淡欠发达地区建设银行个人理财业务
【摘要】 个人理盼世务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资颇司、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，分为理则顾问服务和综合理财服务。根据这个定义，我们可以看出个人理财坚持以客户为导向、以市场为中心的理念，以客户的则富的闲暇的终身消费为目标，涉及的面非常广泛，包括了客户则务需求的所有方面，具有系统性的连续性。
【关健词】 欠发达地区；建设银行；个人理财
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的则务分析、财务规划、投资顾 问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和 综合理财服务。根据这个定义，我们可以看出个人理则坚持以客户为导向、以市 场为中心的理念，以客户的则富的闲暇的终身消费为目标，涉及的面非常广泛 包括了客户财务需求的所有方面，具柯系统性和连续性。
一、欠发达地区建设银行发展个人理财业务和意义
中国建设银行个人理财业务出现在20世纪90年代。1999年，针对个人 资产业务迅猛发展的需要，在上海、江苏、广东等地全面推行个人客户经理制 对高收入、资产多的熏点客户提供“贴身服务”。自2002年起建行开始在全国各 地建立个人理财服务网点，目前已艰10000个，已初步形成全国性服务网络。自 2005年开始，中国建设银行在全国范围内全面启动“乐当家”个人理财服务统一品牌。标志着建行个人理财业务步八品牌化、标准化、系列化服务的新阶段。2006年5月，建行首家财富管理中心在上海正式营业，采用理财顾问和客户经
理“双客户经理服务制”。目前，建行常规推出的“汇得盈”系列外汇理财产品
和“利得盈”人民币理财产品，在产品设计突出灵活性和收益性，以满足不同客
户的风险收益需求。自2007年开始，中国建设银行推出开放式柜台和个人理财、中心。同时建行还将在人员培训、产品创新、流程优化等方面推进一系列措施，目标是进一步拓展个人理财业务。
近年来，建总行多次明确要求，要做大做强个人业务尤其是个人理财业务。
在全国范围内广设理财中心和理财网点，发行理财产品r推出了“乐当家”理则
品牌和“利得盈”、“汇得盈’’等理财产品，在个人理财市场具有了一定的竞争优
势。但在欠发达地区，还存在明显差距，个人理财业务发展还处在一个“热身运
动，阶段。在目标市场细分、战略定位、客户管理、竞争机制、资源配置等方面
还有待完善，加强对个人理财业务发展研究，有效克服个人理财业务发展中的“短
板”效应，有利于加快欠发达地区建设银行个人理财业务的快速发展。
二、欠发达地区建设银行个人理财业务发展中存在的问题(一)缺乏个人理财业务的理念
理财内涵是非常丰富的，可以说包括理则的理念、理财的产品以及服务。产 品只是其中的一个部分，其实大家只要注意一下你在生活当中已经不知不觉理财 了。目前，在欠发达地区的一些基层行，缺乏对个人理财的理念认识。单纯将个 人理财理解为向客户推销基金、保险等，至于风险的大小、理财计划的制定、投 资规划的设立等意识较为缺乏，这种缺乏理财的境况严重阻碍了个人理财业务的 开展。
(二)缺乏有专业素质的理财人员
理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务。注册个人理财师通 过综合评估客户的各方面财务需求，为客户制定符合个人及家庭特征的财务策划 方案，并通过不断调整客户存款、证券、基金、保险等各种金融产品组合，进行 合理的税务规划，保证个人及家庭的财务独立及金融安全，以实现客户长期的生 活目标和财务目标。个人理则师为客户提供专业服务，需要将自己的各种知识和 技能综合运用，为客户的投资、理财出谋划策，以取得客户信赖。然而目前基层 行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，有些基层行根本没有理财专业人才，根 本谈不上理财队伍建设，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如代理基金买 卖、代理保险、外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理则业务的发展带来阻 碍。
(三)缺乏整体的客户群体
所谓客户群体是指客户对象的集合，是以其卓越品牌、特色产品和优质服务 凝聚在自身周围的具有一定量的稳定、忠诚的顾客。作为商业银行谁拥有的客户 群体多，客户群体的质量高，谁就占有的市场份额大。个人理财业务电与金融业 备一样，需要有整体的客户群信，需要有一个合适的对象，也就是市场定位和产 品定位问题。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前各基层行的情况看，缺乏整体的客户群体。据调查，在兴安盟城镇居 民有理财意识的客户只占20％，农村居民有理财意识的客户不到lo％，在接受理
财产品上或热衷于理财的客户中，绝大部分是年龄偏大的客户，而年纪较轻的客 户反而对理财不感兴趣。目前银行临柜购买基金、代办保险、外汇买卖等绝大部 分是中老年客户。从理财客户对象上看也大都是一些零零星星的客户，没有形成 一个客户群体，这就影响了个人理财业务的开展。f四1碑财、Il哼}宣传乏力
营销宣传策略是指企业为了满足消费者及用户的需求，在对市场、产品和消 费者进行调查分析的基础上，确定企业的市场营销组台，从而达到销售商品、获 取利润的目的。从目前基层行的实际情况看，个人理财业务仅是附带业务’虽然 银行也进行了营销宣传，如电视、广播、招贴画，但这种宣传显然很乏力，仅是 表面化，没有进行深层次的宣传，客户对银行推出的个人理财业务和产品了解不 够，心存疑虑。这种缺乏系统化、深层次的宣传，起不到明显的效果口(雨)真正帮客户理财的产品不多
我们通常所说的个人理财产品就是个人理财计划，是在综合分析客户的投资 目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，对个人(家庭)的财产进 行科学、有计划、系统的全方位管理，以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费 和使用。目前基层行虽然表面上看起来理财产品很多，但只要你仔细观察就不难，矿 ’、“‘ 发现，真正帮你理财、能让你增值的产品却不多，倒是大量的保险产品、银行日 常的业务宣传单琳琅满目，有的只是打着为客户理财的旗号，大拉客户’使客户 感到疑惑不解，有些客户对这样的“理财”就产生怀疑。(六)理财产品透明度不够
从当前银行的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开 发、统一进行宣传，基层行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径 进行信息披露和相应的风险提示。虽然每一只产品推出，从上到下系统内对理财 产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内 容固定(预期)收益率，风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种 缺乏透明度的做法，基层行虽然在办理这项业务t但自己心中无底，因为这些产 品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也 不知道，这种模糊的产品，使基层行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免让客户 产生误解。
(十1理怵世务手段落后
所谓理财手段，也就是通过一系列有目标、有意识的规划，来帮助你保护、积累和保存财产，帮助你应付意外，满足要求，帮助你确立并实现切合实际的经 济目标，管理好自己的经济生活。然而，目前基层行个性化的客户关系管理体系 还未建立，客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展 客户的理财，更谈不上做到动态分析和批量处理个性化问题，造成基层行在个人 理财方面处于应付的被动局面。
三、欠发达地区建设银行个人理财业务发展策略 一)构建区域管理和营销中心模式 按照市场营销学刘营销浆逝的一般定义。特销渠道是指产-i^或服务从‘k产者
流向消费崩所经过nq整个通道，泼通道．嗵常川㈨盘商、批发商及其它辅助机向组
成。换矗之，叫与商，协转移，仃关的商务流程纰成丁营销渠道。渠道的起点姓生
产并或服务捉供者，终点是}iIj赞占或川户。„m个人理财业务管理：t要有三种
模式：总行直接管理模式，总行m披考恢、委托分行管理模式，区域管理和营销 中心模式。第一种I为总行剥l。J业务部门直接管理到分行们划_]部门和下面的分支
机构，分行只棍删IlJ『腮、It务的场朋i，n件n{J}≯}f竹列!均„总行实施r即火总行、小分行、>k,~lg3的模式：第二坤11为总行列分行的个人金融部门提供、啦务指导，井
直接考核到分支机构．委托分行代为I I常销’理：第三种介于上述两种模式之问，I：}l】总行根据经济区域没立K域管理州营W J,I一心，刊区域内l_l{J分行个人金融业务进
行直接管理。儿币I模式比较Ⅲ舂，笔崩倾向川x域锗理州营销ⅢI心模式，这种模
式符合『1前国内银行个人盒剐!、№务的帆响ft[【纵架构和发展状况。设立区域管理和
营销中心模式，I=!{】总扑部门在直接管理分1 J：个人金融业务的同时，为提高I匈部管
理和产晶创新效率，统一建立特销体系，砷两部地区|殳立区域管理分‘I’心，负责
协助总行从事1)t城内个人理则，“一记呐研发刨新、营销队伍的统一培圳考核等。法
种模式有效地免T总行直拉管圳分支„匈过彩、。淬易钎州1呼Ⅱ位们多#端·延忡I了
管耻触m，仆fL~Ei“：df．刨新帛„i场付销I二能∽业蚍近{l『=}自-了解当地、1k务发雕情
况，把握先机。区域管理巾心-可以从分行玑l有『j’J部门中挫合成立，电可以总行名
义下派部分管职!人员后i殳立，m川nl架构}一翳j：从现有银行rn移植 方便与分行及下属剥私Hk务刚点沟j越。(二)完善客户经理制下的个人理财管理流程
所谓客户经珥蛳J，是指现代胁雌Ⅲ?。史仃的以市场为导向，以客r】为中心 以客户经理为主体，运川现代营悄理念，为客户提供多功能、金方位、金融一休 化服务的一利，服务方式干¨经营销’邺1焚jt。划¨t¨一个大容，“，I如客户经理、产
品经理、风险经理(甚至还有地I要经理)纰成。个流动的刚队．共同分工协作展丌 营销工作。窖户经理是客户联系㈨J一心点---1：型职责是了解客户的需求，熟悉银
行的产品，统筹jm品『l{J销俦：J“舳经训‘l：婴肚了斛客户的需求．了解市场产品的
趋势，协助丌发新产-‟协助产：．川一俦：风险经理主要是了解每个行!㈨々蛾新情
况，了解}补行!眦的风险，了解银行产^7；的风险，执行银行信贷政策。作为对比
国内商业银行实行的总分行^l{舶制度只棚当r客厂l经理矛¨地区经理的协作，产
品经理、风险经理都还有待培养，窖户绎训制木身也有待完善。有了以客户经理、产品经理、风险经理(甚至还有地区经”{!)纰成的流动翻队，就可以实施以个人理
财团队为依托的流程作、lk，即：制定营销；-㈣*、址行产-铺研究丌发、销售产品井
进行客户情况t[=总、人才培洲管T。『-与”发、圳则r„山的建设以及后台会计信息管
理。各种不同职责n勺经Tm人员是H桐酣台、J LMm件米完成作、忆所以个人理财
中，心的每一项作业的推进，都小足个体什为，嘶足。个团队作』k的结果。(三)增加和创新个人理财产品
无论足基金、保险、证券『【勺投资还是银行的人民币理财产品和外汇理财产品 原本都只是大学教授在学府里|叫论的对苏，现在已经成为寻常百姓家庭日常经济
生活的必备。这样一种普及势必要求产品的质量和品种有相同程度的提高和增 加。而且随着中国经济的大变革的社会各经济．扛体对金融服务需求多样化，加上
银行问的竞争加剧，这一切电要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产 品。根据目前客户的需求状况和图外商业银行的理财产品，可以推出以下产品和 服务：一是理则规划艘务。l】Y以根据客户的I_!习务状况、财务目标及投资偏好进行
理财规划、组合投资产品并合理配置金融资产，实现投资收益最大化并达成阶段 性理财目标。二是金融资讯定制服务。客户可根据自身偏好定制金融资讯，包括 投资理财产品与服务、金融市场建势、宏观金融政策变化，内容涵盖银行、证券、基金、保险、信托、外汇等多个金融领域。客户经理将根据客户的需求定期通过 电子邮件或传真的方式为客户发送。三是投资事务提醒服务。客户经理根据客户 预先制定的投资计划与安排，电话提醒客户当月需要办理的投资事宜或银行业 务，并提醒会员携带办理、世务所需汪件及凭证。客户经理还可根据客户的需求记
录并提醒其他事务的办理，如：客户账户信息变动提示、稀缺投资产品预约等。四是亲情服务。客户经理为客户发送生日、节日问候与祝福，发送鲜花及个性化 礼品；为客户亲属、子女提供理财培训，帮助亲属、孩子建立正确的理财观念。在新产品的开发增加中，切忌打着金融创新的理则产品，过于追求形式而忽视了 百姓的接受性。既然是创新，就要注重实质，以高质量冉勺产品和服务打动客户。五是积极探索私人银行业务的发展。首先，要吸引高端客户，加快产品创新，建 立立足于市场的专业产品丌发剧队，井提供有效的后台支持，同时合理甚至低廉 的费用也是银行吸引客户重要困素之一．其次，要不断改进萤销方式，改革组织 架构，构建以业务线为主导的扁平化的纵㈣细织错’理体系：第三，要提供高散的
人性化服务，极大的影响tj客户变㈨‘冉艮f=c}=，芾蜩他可以和我们孔：一起的时间比
较长。比如拜访、拔手J电话，推荐客户，这m而每一次感觉不好的体验就可能缩
短甚至结束合作周驯，棚反持续的、良好的经翰nJ以建立K期谢深远的客』。“关系：
第四加快高素质专业化f『勺人爿培养。(四)客户经删队恤的建设需要加曲{ 成功开展个人理财!Ik务，客户经删趴fft帕建世是个大问题。虽然已经成立 了中国金融理j《=I师标准委员会，但要想依靠认证来培养IdJ高水平的理财师，恐怕
还有很长的路要走。酱遍来说，当前银仃的个人客户经理一般来自两类人员 是由业务尖予选拔上来的业务熟练人员，二屉定川剖苹的金融理论基本功较好的 年轻员工。这两类人员都有各削刚尼缺点：__，务熟练员工一般拥有较丰富的客户
服务经验，对某一类或某几个业务上熟悉。怛全而的个人理财理论较欠缺，无法 提供客户需要的高端服务：而后学虽然只徭较丰富的理论知汉，却缺乏客户关系 管理能力、金融产品销售投巧阱及客户服务的经验。吲此．要建立合格的个人客 户经理队伍，根据不同的情况lJl：展持续性的、有针对性：的员】：培W是解决客户经
理素质问题的关键。在这方面，爿求贝有丰富经验的专业理财师培训机构的帮助 将是有效的解决办法。为满足vIr客户『=1菔增长的金融服务需求，周内银行应在
构建新型营销体系n々同时，顺应呲界金融滟、}1，经营潮流，引进、培养和贮各一批
熟悉理财规划和外汇、基金、证券、州货和镍险、IL务的高、精、尖专门业务人习，培养一支拉得出、打得响、忠呲敞、lI珀0客户经理和产-锅经理队伍，发挥他们作为
个人理财业务主力军的作用。
列欠发达地区建设银行来说t开展个人理财业务最缺的足专业的理财师和大
量的理财ItlI$-X．~。因此，总行在培I川资源Ji应加犬向这类地区各行的顺斜力度，加快理财#,JlJt~的培养。建议采取慢制刺数励相结台的办法，把理财人才的培 养纳入全年的综合经营指标一学核，划完成培I川旺务的予以重奖，列完不成培洲指
标任务的则加大处罚力度，忏腥符行将耻则人员的培养放到战略高度加以重视。同时对于获得cFP资格的人才纳入总行人砸箭邢序列，按照备行的不同情况进行 统一规划和调配，达到优辨瓦补，资源共享。(五)个人删则、№务风险僻珥0需篮“化
目前，国外商业银行已进入高级竞争阶段．„站式全面服务、市场细分与目 标客户科学界定、产品创新能力强弱、风险管婵能力的高低已成为银行核心竞争 力的主要方面。我国各银行业金融机构应从^k略高度做好个人理财业务产品创 新、风险监控工作，按照符合客户利益和风I骁承受能力原则开展理则业务。
酋冼，要组织员工加强对锻监会((ili,Jlt．~fO：个人删财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和同业Fi!则业务经验的学习，加快理财
队伍建设，提高从业人员素质。
其次，要规范产品研发程序，完善风险管理体系。在开发设计环：仃．应制定
新产品的开发|殳计管理规定，事前评估和舒删、址务风险，充分考虑业务对系统资
源、专业人爿和业务支撑能力的要求：在投资顾^4 J1、节，客观评估客户的风险认
知和承受能力、投资意向，~fiti',7。合客户利益n0投资顾问服务．并充分揭示风险：
在营销环节，要切实注意防范法律风险和合枷』‘l脸，防止错误销售和不当销售：
在投资操作环节，要严格控制操作风险，披照≯】=川}0指示或合同的约定进行投资
和资产管理活动：在后续服务_环节，要保持文件和数据记录的完整性与可靠性’ 充分披露相关信息：在风险控制上，要建立有效的风险识别、计量、监测和控制 体系。【参考文献】
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[5]李姝婉．我国商业银行个人理财业务的风险管理[J]．四川经济管理学院学 报，2006(1)．
第二篇：建设银行网上个人业务
建设银行网上个人业务
服务功能
1.我的账户
服务功能为：我的网银，账户查询，追加新账户，虚拟卡，VIP对账单，个性化设置，E家亲账户，其他账户服务，功能介绍。
“我的账户”为您提供了丰富的账户查询和管理功能，您可以查询活期、定期、公积金、支票通、履约保函等账户信息，核对VIP对账单，对您的账户进行个性化设置，追加新的网上银行账户，实现网上银行与手机银行、电话银行等的互动，挂失账户等等。足不出户，账户维护尽在指掌中。
2.转账汇款
服务功能为：活期转账汇款，定活互转，向企业转账，跨行转账，预约转账，批量转账，外汇汇款，结果查询，收款人名册，功能介绍。
“转账汇款”使您能够实现多种账户之间的转账汇款；收款人既可以是建设银行个人客户，也可以是建设银行企业客户，还可以是其他商业银行的个人客户，您还可以进行全球汇出汇款。为了省去您多次输入同一账号的麻烦，我们还为您准备了方便易用的收款人名册。
3.缴费支付
服务功能为：缴费支付，批量缴费，预约缴费，缴费支付记录查询，E付通，银行卡网上小额支付，功能介绍。
“缴费支付”为您提供全方位的缴费服务，包括缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，并且可以批量缴纳、预约缴纳，免去您的奔波之苦。新推出的银行卡网上小额支付功能让您的银行卡即便不开通网上银行，也能进行网上支付。
4.信用卡
服务功能为：信用卡开卡，信用卡查询，信用卡还款，购汇还款，信用卡管理，3DS管理，功能介绍。
“信用卡”为您提供：在线开通信用卡，查询信用额度、取款额度、可用额度、余额、消费积分等，还可以给您的信用卡还款、挂失信用卡、验证3DS支付密码等。
5.个人贷款
服务功能为：我的贷款，归还贷款，贷款维护，贷款试算，功能介绍。
“个人贷款”为您提供贷款基本信息、账户明细、还款计划等基本查询；支持您在线还款、更新账户及个人基本信息。尤其我们还为您提供了贷款试算服务，方便您精打细算，帮您用最实惠的办法还款。
6.投资理财
服务功能为：基金业务，外汇买卖，黄金业务，债券业务，保险业务，银证业务，银行存管，证券管理，理财产品，银期直通车，功能介绍等。
在这里您可以随时分析、投资基金、外汇、黄金、债券、保险、期货等，进行全方位的理财。我们还为您提供了银证转账、银行存管等辅助服务，让您能够全天候、随时随地地享受到专家型的理财服务。
7.客户服务
服务功能为：用户昵称设置，日志查询，个人资料修改，网页定制，邮件服务，定制快速通道，网银积分查询，功能介绍。
在这里您可以设置您登录网银的昵称、查询交易记录、修改个人资料、定制个性化网页、给我们发送电子邮件、定制快速链接等，方便又快捷。
8.安全中心
服务功能为：修改密码，动态口令，账号保护，短信服务，安全设置，软件下载，功能介绍。
“安全中心”为您提供密码维护、动态口令卡登记和管理、账户部分号码屏蔽、短信查询和安全提醒、网银安全定制等服务
第三篇：建设银行个人理财业务发展的对策与建议
建设银行个人理财业务发展的对策与建议
摘要：本文首先介绍了我国商业银行个人理财业务的概念以及发展现状。随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。着重分析了目前建设银行个人理财业务发展中存在的一些问题。虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。存在着理财产品雷同、产品设计管理机制不健全、缺乏专业人才、产品宣传中风险揭示不足、客户评估工作欠缺、科技支撑力度不足，并针对这些问题提出了相应的对策建议。从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔，主要采取加快理财产品的创新，改进个人理财服务，建立完整的信息披露机制完善风险管理，增加科技投入培养高素质人才等措施，加快个人业务的发展。
关键词:建设银行;个人理财业务;对策;建议
目录
1．我国商业银行个人理财业务发展现状.............................................................................................3 1.1发展规模不断扩大.....................................................................................................................3 1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展.............................................................................3 1.3理财产品种类层出不穷.............................................................................................................3 2.建设银行个人理财业务发展存在的问题............................................................................................3 2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全.............................................................................4 2.2缺乏专业人才.............................................................................................................................4 2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺.....................................................................4 2.4科技支撑力度不足.....................................................................................................................5 3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议........................................................................................5 3.1加快理财产品的创新.................................................................................................................5 3.2改进个人理财服务.....................................................................................................................6 3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理.............................................................................6 3.4增加科技投入，培养高素质人才.............................................................................................6
1.我国商业银行个人理财业务发展现状
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。
1.1发展规模不断扩大
据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年以来，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品，为客户提供较多可供选择的产品，丰富了理财产品市场。
1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展
我国商业银行理财产品发展初期以稳健保本固定收益型产品为主，但随着理财产品市场的不断发展，到2007年固定收益型理财产品的市场占比下降幅度超过30%，而非保本浮动收益型理财产品的市场占比大上升，达到37.9%，说明客户风险投资承受能力逐步提升。
1.3理财产品种类层出不穷
我国商业银行初始理财产品主要以委托贷款方式出现，之后随着近几年证券市场火爆和居民投资热情高涨，商业银行推出一系列新的理财产品。主要包括：新股申购型理财产品，“准基金”类理财产品，结构化理财产品，挂钩型理财产品，股权投资型，收益权转让型，QDII等产品，产品创新能力不断加强。
2.建设银行个人理财业务发展存在的问题
虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势。截止到2008年6月底,已开办近400个个人理财产品占全国商业银行个人理财产品发行总量的18.5%左右.但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。据有关资料统计,一些发达国家商业银行发行的理财产品量一般平均水平为1030个左右,存在不少问题。主要表现在：
2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
虽然建设银行推出较多理财产品，但因其具有较强的效仿效应，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。比如,建设银行推出一款虚拟黄金交易产品“帐户金”业务,中国银行立即推出“黄金宝”业务,这两款产品其本质都是以国际黄金交易挂钩进行交易,只是在优惠折扣上有所不同，形成“换汤不换药”的情形。在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。从而导致产品到期后不能及时衔接，在产品真空期间客户资源流失不利，于培养客户忠诚度，对建设银行的可持续发展造成不小的隐患。
2.2缺乏专业人才
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强，涉及面广，服务要求高，要求理财人员具备较高的素质。一个优秀的理财人员需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是建设银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，主要反映在（1）一些理财人员学历偏低，数据显示，目前很多理财人员基本上都是从前台转岗过来，大学本科以上学历的理财人员占总数的12.3%，大专及以下学历的占87.7%。（2）缺乏必要的专业知识，行业知识和管理能力，据统计，取得理财规划师（国家职业资格二级水平）资格的人数占理财人员总数的0.7%，助理理财规划师（国家职业资格三级水平）资格的占2.4%。（3）对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，缺乏较为系统的学习和培训，沟通能力欠缺，还有些理财人员自身年龄和阅历非常有限，理财实践能力很薄弱，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。
2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺
建设银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。在为客户提供理财服务时没有对客户进行
风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。目前，我国绝大部分客户对银行理财产品的认识存在误区，认为买理财产品只赚不赔，对其风险认识不足，大都对银行理财人员深信不疑。而且在投资方式上也存在从众跟进型（羊群效应）现象：自己不懂就跟着别人跑，大家买啥他买啥，当出现与银行先前所宣传的预期收益相差甚远时，不少客户心理无法接受导致矛盾激化，对银行信誉造成极大的影响。
2.4科技支撑力度不足
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前建设银行技术服务手段，通迅网络、计算机应用软件配套能力，科技化程度与个人理财业务发展不相适应，急待完善之处还很多。虽然建设银行通过对自身电脑运行系统进行了重大系统升级改造,投入了较大人力物力,但与业务发展需要还有不小的差距。比如信息更新慢，不能实时反映某些产品交易情况等。大多数情况下还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。与外资银行的先进技术手段和周到服务相比，势必受到冲击，导致客户群体和市场资源的流失。
3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议
从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。
3.1加快理财产品的创新
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。金融产品的同质性决定了个人理财产品的效仿效应。提升建设银行自身产品的设计能力，建立自己的品牌产品势在必行，为此应不断加大对市场及客户的调研评估，有针对性的推出理财产品，特别是考虑到同业竞争的因素，重点在产品推出的时效性做文章，抢占制高点，争抢市场份额，提高效益水平。应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。应建立完备的客户信息系统平台，充分利用现有的OCRM系统的功能，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
3.2改进个人理财服务
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。个人理财业务应以客户为中心，本着“真诚服务”的态度服务客户，理财人员要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财人员应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。同时加大硬件建设，有条件的分支机构要设立财富中心，理财中心为高端客户提供良好优雅，私密性强安全可靠环境，实行差别化服务树立建设银行品牌效应。
3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理
在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。比如向客户提供《产品风险提示函》，揭示产品的风险点并要求客户详细阅读并签署意见，使其真正对产品的风险有一定的了解，同时利用建设银行营业场所，95533客户服务系统，LED系统以及建设银行网站（http://www.xiexiebang.com）等现有工具，加大对产品信息披露和风险提示，使客户对其产品有充分了解和必要的心理准备。
3.4增加科技投入，培养高素质人才
要在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键。要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。要对现有个人理财业务从业人员加强培训，实行持证上岗制度，对达不到上岗条件的员工要实行强制培训，待其具备相关资格后才准予上岗。提高准入标准，对新入行员工从学历，执业资格等方面实行硬性要求，尽快扭转人才缺乏的问题。鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献
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第四篇：服务欠发达地区志愿者个人工作总结
个人工作总结
根据“服务欠发达地区计划”志愿者考核和服务期满考核的通知要求，现将本人两年来在岗服务德才表现和工作实绩等方面的情况报告如下：
一、抓学习勇实践
一是紧跟形势抓学习。两年来，本人不断加强对邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观、十七大和十七届四中、五中全会精神等理论的研读，认真学xxx省、市各项会议精神，力争做到学深学好。并加强对时事政治和业务理论的学习，努力提升善于独立思考问题的能力。二是内化吸收抓学习。在学习中注意理论与实践相结合，力争使自己的工作达到新的高度、宽度和深度。学习期间结合实践所思所虑撰写心得体会等，用理论指导自已工作实践，用实践强化自身理论水平。三是学以致用抓学习。本人时刻注重在实际工作中锻炼自身，准确把握住工作重点，注重工作方式，注意培养推动工作落实的实践能力。如农村工作中把握“二十字”新农村建设方针、办公室工作中紧贴“为领导、为基层、为群众”要求、督查工作中按照“两环三步”工作法做好督查工作，凡事做到不迁就问题，不回避困难，对农民群众的问题和决策落实遇到的矛盾积极协调，加以解决。
二、重协作勤服务
在工作近两年以来，通过西洋镇农技站、团委、民政办、残疾人联合会、双拥办、农村基本养老保险、包村等七个职务岗位及西洋镇纪委、组织、劳动保障三个协助岗位的锻炼，自身对工作岗位适应能力不断加强。主要从以下几个方面提升工作实效。一是勤工作，做好岗位职责工作。第一，以农为本，树立服农观念。在刚到服务岗位农技站期间，认真的做好永安市西洋镇一点红知名商标申请工作，及时准确的上报有关材料，为一点红知名商标的顺利申请贡献自己的力量。第二，立志少年，积累工作经验。团委工作期间，参加2009年西洋镇“爱国歌曲大家唱”合唱比赛的组织、宣传工作，并做好2009-2010年团委年终工作总结工作及2010-2011年五四表彰大会的工作；做好永安市西洋镇各团支部团员的登记工作并录入到团统中。第三，为民服务，谦虚谨慎工作。本着“以民为本、为民解困、为民服务”的民政奉献精神。在民政办工作期间，调查走访了服务地19个村居，进门入户了解家庭详情的有315户；在2009年及2010年春节期间，参与春节慰问573户次，总计慰问款10余万元；从2009年至今，为当地贫困家庭提交困难补助申请173户次，总计困难救助金约5万余元；从2009年10月至2011年4月，认真做好民政办财务出纳工作，严格按照财务出纳的规章制度要求自己，在出纳移交时，两年来账户无出现分里差错；第四，拥政爱民，不忘后事之师。双拥工作期间，切实落实优抚对象的各项优惠政策。2009年至2010年共发放优抚款414036元；在2010年5月参加组织服务地38位优抚对象到西洋卫生院进行体检，并时刻对他们的身体健康状况进行跟踪调查；积极注意解决好优抚对象的“三难”问题，至2011年总为邱俊堂、李庆同等十三位优抚对象提供了医疗救助服务；在“八
一、春节” 期间参与对驻地部队、优抚对象进行慰问，参与慰问8次。第五，平等参与，不歧视乐服务。坚持“平等、参与、共享、代表、服务、管理”的残疾人工作原则，在主办残疾人工作期间，为当地313个重度残疾人申请了残疾人生活补助；为当地1037个有明显残疾的人员办理了第二代中国残疾人证；为当地108个残疾人种植户申请省级种植养殖户资金补助；为17个精神或智力残疾人员申请居家托养；为7个白内障患者申请“光明行动”，使他们重新焕发光明；为8个视力残疾人申请盲杖或助视器；为5个肢体残疾申请轮椅。第六，驻扎基层，了解民情民风。在包村工作中，认真履行做好包村职责，根据上级的要求，将中央、省、市的文件精神及时准确的传达到村里，并认真做好宣传工作；尤其是在新型农村社会养老保险工作实施期间，进村入户进行宣传，对于村里有不明白的地方，耐心细致的给予解释，为新型农村社会养老保险在所包的村顺利的实施，截止目前，村里的参加新型农村社会养老保险参保率达到96.7%。二是重协作，增强综合服务能力。准确把握各工作岗位的重点和工作动态，注意不断改善协调方法，对领导交办的任务，尽职尽责，及时认真抓好落实。第一，严格保密处理纪委事务。坚持以严格、保密、及时、公平、公正为要求，规范纪委工作的管理和审办，严格按照《中国共产党党员纪律处分条例》的规定来处理纪委事务。及时准确快捷向上报送纪委文件；及时准确传达来访信件；两年来协助处理违反党纪案例9起，协助处理来访信件5起。第二，认真严谨做好组织工作。坚持以认真、严谨、准确为要求，规范的做好组织的各项事宜，认真准确的协助审核党员入党材料53人次，及时的向上级党委报送入党材料。三是善总结，提升个人素质。在两年来的工作中，始终坚持“三个一”的良好工作生活习惯，时刻总结得失，提升素质。第一，每日安排一定的学习时间。每日坚持安排一定的时间阅读《福建日报》、《三明日报》、《求是》、《海峡通讯》等党报党刊，提高自己把握大局的能力。第二，坚持每周一次工作回顾。每周正常工作结束后，对当周工作进行回顾，琢磨更好的语言、文字表达方法和工作改进方法。对工作中遇到的问题、学习借鉴的经验、看书看报的体会，进行总结，勤于思考，做到工作实效有提升、工作方法有改进。第三，每事形成一个精炼的汇报。在处理各项事情之前，做到向至少一名以上同事商讨，事后做到与一名以上参与同事交流心得。对领导交办重要事项及上级要求反馈内容，立即做好落实，认真对事项进行了解和核实，并向领导进行口头汇报，而后深入了解事情原由，形成书面文字进行书面反馈。
三、强作风树形象。
一是铭记责任。始终铭记责任，对于所交办的每项工作尽所能做到精益求精，推动各项工作有序、行为规范。以高度负责的精神对待每一位到访的同志和客人，做到来有迎言，走有送语，端茶倒水，热诚相待。二是严守纪律。在工作中始终对照要求，查摆效能方面自身存在的薄弱环节和问题，认真为群众办实事、办好事、不推托、不搪塞，加班加点，从不计较个人得失。自觉遵守廉洁自律各项规定，自觉抵制不良风气的侵蚀。三是树好形象。一方面，在工作上“自知”。深知自己的每一点进步都是组织的信任、领导上的关心、同志们支持的结果。经常告诫自己、提醒自己。对自身，要有自知之明。另一方面，对生活“自慎”。对组织，知恩图报。生活注重简洁简约，知足常乐。
回顾两年以来的工作，虽然取得一些成绩，但也存在一些问题和不足，主要是：工作时间尚短，工作方式方法仍不够丰富，工作创新意识有待提高；文字功底基础不够过硬，有些材料写作起来还比较稚嫩。今后，本人在上级党委和政府的正确领导下，对照自身不足，进一步加强学习，努力克服困难，以积极主动、奋发有为的精神，与时俱进，扎实提高服务水平，为我市经济社会发展做出自己应尽的努力。
第五篇：建设银行主要业务
1、2006年8月，建行收购美国银行（亚洲）有限公司，成立了建银亚洲，快速扩展了建行在香港的金融服务网络。同时由于建银亚洲向建行高端客户提供全方位的个人理财以及结算业务，可以吸引从事跨境业务的中小企业客户来建行办理业务。
2、在合资租赁公司方面，建信租赁与建行13家分行展开业务合作，共同营销跟踪项目28个，其中12个项目通过审批，成交金额50.43亿元。
3、在贸易融资方面，双方已就贸易融资特别是国际形成了较为具体的合作纲要。
4、建行与美国银行还在、ATM取现、外币现钞、美元清算、资金募集、合作营销客户方面开展持续合作，获得了较好的收益。
合作营销是指两个或两个以上的企业为达到资源的优势互补、增强市场开拓、渗透与竞争能力联合起来共同开发和利用市场机会的行为。
5、增强信用卡业务市场竞争力
信用卡业务是商业银行的战略性业务之一。2007年4月建行与美国银行签订信用卡业务合作备忘录，通过引进信用卡经营管理先进理念、技能和经验，提高专业水平和市场竞争力。
6、2005年6签署了战略协助协议，同年9月战略协助正式启动。4年多来，双方完全遵守和实施了当初的协议，成为国有银行对外资开放的经典案例。
截至目前，建设银行与美国银行累计完成41个协助型项目、31个咨询型项目、233个经验分享项目，美国银行有超过1550名专家参加了战略协助。开展了5期共43名中层管理人员赴美跟岗培训，近3900名员工接受了由美国银行专家提供的各类培训。
经过四年多的合作，战略协助使建行在转变观念、引进技术、改进流程、培训人才等方面获得了综合收益。无论是引进美国银行“客户之声”调查方法，推动建行“以客户为中心”理念落实；还是学习美国银行“以数据为基础的管理”，推动建行管理模式由“经验管理”向“数据管理”的精细化管理方式转变；以及借鉴美国银行流程标准化、一致化的做法，推动建行的“流程银行”建设，都使得国际先进的银行经营管理理念正逐步转化为建行的日常经营管理行动。
(一)个人客户服务得到极大改善，客户满意度快速提升
建行就把个人银行作为首选的协助领域，而这恰恰是美国银行最具竞争优势的业务。双方以建行的业务环境为基础，分别为普通网点、理财中心、财富管理中心和个人贷款中心建立了销售流程、服务流程，改进了内部管理。改造之后，建行的个人普通客户、中高端客户和高端客户都体验到专业化、高效率的服务，客户满意度显著提高，产品销售快速增长，个人业务市场竞争力大幅提升。
（1）普通零售网点实现了从“交易核算型”向“销售服务型”转变，满足了大众
客户对快速、便捷服务的需求。
（2）理财中心实现了从“产品驱动”向“客户驱动”的转变，满足了VIP客户专
业化、差别化的服务需求。
（3）财富中心通过建立事件驱动型高端客户关系管理体系，实现了对客户快
速响应和精准营销。
2009年，建行营业网点服务质量的“神秘人”暗访调查得分93.5分，较上年提高2.1分，明显高于其他大银行；个人客户满意度为63.9%，比同业当期平均水平高3.6个百分点，比2007年提高6.3个百分点；对公客户总体满意度为88.5%，比2007年提高0.5个百分点。
（二）瞄准世界一流目标，提高电子银行渠道的便利性
建行将网上银行可用性测试的客户体验研究方法引入电子银行产品研发流程，测试后改进的产品原型客户满意度提升了9%。网上银行还建立了外部监测系统，显著优化了网银系统稳定性事件的响应效率。
(三)提高专业化水平，增强信用卡业务市场竞争力
信用卡业务是商业银行的战略性业务之一。2007年4月建行与美国银行签订信用卡业务合作备忘录，通过引进信用卡经营管理先进理念、技能和经验，提高专业水平和市场竞争力。
在业务发展领域，双方在产品研发上深入合作，美国银行牵线其战略合作伙伴利物浦足球俱乐部与建行合作发卡，足球卡卡面设计新颖、产品权益独特，上市一年发卡已超过40万张。与美国银行分享了客户生命周期和客户忠诚度管理理念，推动建行信用卡由“客户发展”向“客户发展与客户经营并重”转变。
(四)创新中小企业服务，打造新的业务增长点
对中小企业缺乏有效的产品提供，是银行服务中普遍存在的问题，也是建行经营中亟待解决的问题。美国银行帮助建行在中小企业产品开发、市场营销等方面建立起竞争优势。
特色业务与产品
欧元清算和汇款业务：分行依托强大的系统网络，提供专业高效的欧元清算服务。特色产品包括：欧元速汇通，为在欧洲的个人及小型企业办理对中国的欧元汇款业务，具有收费低、速度快、手续便捷、安全有序、查询方便、覆盖范围广等特点；账户服务，为在欧洲的客户提供美元和欧元账户开户、汇款和存款等服务，具有沟通方便、汇款迅捷、费用低廉等特点，还能附加提供高收益定期存款服务。
（7）法兰克福分行特色业务：以贸易融资业务为主的全面金融服务：分行依托境内外业务联动和机构网络，为中欧间贸易往来紧密的企业客户提供以国际结算、欧元清算和海外代付为主的服务，并逐步扩大到包括内保外贷、资金管理、应收账款管理、财务顾问在内的全面金融服务。
（8）东京分行特色业务：贸易融资：分行依托建设银行境内网络、客户资源和在日中资银行的优势，以在华投资并与建设银行有业务往来的日本企业和在日中资企业为主要客户，以传统贸易融资服务为基础，结合不断创新的金融产品，有效解决客户资金需求问题。
日元清算业务：分行充分发挥区位优势，不断完善日元清算服务功能，在清算费用和路径等方面给客户提供更优质选择。
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