第一篇：国内个人投资方式总结及评价
目录
中国国内个人投资方式收益与风险评价...................................................2
一、金融投资方式............................................................................2 1．保险..............................................................................................2 2．储蓄..............................................................................................3 3.债券...............................................................................................4 4.基金...............................................................................................5 5.股票...............................................................................................5 6.期货...............................................................................................6
二、实物投资方式............................................................................7 1.房地产投资...................................................................................7 2.黄金...............................................................................................8 3.收藏品、奢侈品等.......................................................................9 4.大宗商品交易.............................................................................10
三、参考文献：..............................................................................10 投资学
中国国内个人投资方式收益和风险评价
中国国内个人投资方式收益与风险评价
摘要：随着居民个人收入和生活水平的提高，以及国内通货膨胀为目前生活带来的无形压力，国民逐渐开始重视个人理财，个人投资的各种方式受到相当的青睐，成为眼下的热门话题，金融及实物交易市场上的投资项目层出不穷琳琅满目，各种投资产品花样百出不拘一格，受到绝大部分投资者追捧的投资方式大体上有以下种类：保险、储蓄、债券、基金、银行理财产品、股票、期货、融资融券、贵金属，属于金融投资方式；而房地产投资抑或投资实业都属于实物投资的范畴。
关键词：个人投资方式；保险；储蓄；债券；基金；股票；期货；房地产投资；黄金；收藏品；奢侈品；大宗交易；风险；收益率
一、金融投资方式 1．保险
保险的基本职能是转移风险、补偿损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险转由保险人承担；一旦发生风险，则进行损失分摊，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。保险具有这一基本职能对家庭和个人具有不可低估的保障作用。首先可以保障家庭生活的安定。因为个人的财力 有限，很难积累足以应付天灾人祸的后备资金，一旦受损，正常生活难以为继。如果个人和家庭参加了财产保险和人身保险，则可以根据保险合同约定，从保险人处 获得赔偿和给付，由此保障了家庭生活的安定；其次可以积累个人资金。因为长期人寿保险具有类似储蓄的投资作用。而且还可以获得生老病死的经济保障。由于人寿保险单本身具有现金价值，可以抵押，可以转让，故在国外普遍被认作个人金融资产，购买人寿保险无疑是既能获得经济保障，又能使货币保值增值的一举两得的最好的投资方式。
由以上介绍可知，保险具有转移分散风险、补偿损失的作用，保单本身具有现金价值，可抵押可转让，也保障了较好的流动性，然而相对于其他投资方式，保险有其不可忽略的优势的同时也在一定程度上存在不足。根据保险的基本职能，保险作为一种投资方式的基本目标不是追求高报酬率，而在于保障投资者自身或财产安全，以备不测之需；所以也决定了保险在投资时无财务杠杆，百分之百投入，投资通常几年到几十年不等，期限较长，存在完全的利率风险，投资回报低于银行存款，相对于其他投资方式，交易费用也相当高，在无意外发生的期望下净投入基本全额归于费用，交易不灵活，合约签订后解约损失较大，依靠保单市场保障其流动性，由于它不以投资回报为目的，也无风险技术分析的必要，无较高的专业投资意见的需要。
收益：接近0 风险：极低 流动性：一般 交易费用：净投入 财务杠杆：无
建议：因其高度的保障作用，作为理财的一部分必不可少 投资学
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2．储蓄
储蓄是居民个人投资最基本最常见的方式，在投资并没有成为国民关注焦点的早些年，投资方式单一，储蓄作为最主要的投资方式占有绝对的市场份额，几乎每家每户都把每月生活费的结余存入银行才感到心里踏实，当时的人们投资观念淡泊，在物价低廉生活水平也不高的情况下，赚取银行存款的少量利息已然心满意足。然而在个人理财观念得到逐步加强的今天，投资方式多样化，国内投资空间也达到空前的高度，储蓄依然作为最大众、最保险的理财方式倍受青睐。
由上述可知，储蓄作为投资手段，其基本职能是保障现金的安全和流动性，按照现在的投资观念来说，也不是以获得投资回报为目的的投资方式，也是为现金比较灵活的需求而准备。以投资的角度分析，以全额投入，不存在财务杠杆，投资期限比较灵活，所以其流动性跨度也较大，从流动性仅次于现金的活期存款到流动性很低的整存整取定期储蓄，储蓄的种类也在投资热的影响下让人眼花缭乱应接不暇，除以上说的活期储蓄和整存整取定期储蓄两种最基本的储蓄形式之外，还有零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、定活两便储蓄、通知储蓄、教育储蓄、华侨储蓄等为不同阶层不同年龄的人群量身设计的多款储蓄，形式愈发趋向人性化，依然保持其保障现金安全的宗旨，虽不以获得报酬为目的，其收益率还是会政策等因素影响产生波动，银行利率本身就是政府管理经济的有效货币手段。作为支付银行管理现金的佣金，储蓄的交易费用较高。
收益率：目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率，而且自1996年以来，银行利率多11次调整，现在已降至0.36%的历史低水平，加上利息税，实际的回报更低，甚至不能抵御通货膨胀。
风险：一直以来，对于我国的银行，由于国家对其具有一定的信用保证作用，因此风险较小。但随着银行商业化改革进程的发展，存款的风险将会高于国债的风险。
流动性：活期存款流动性高，变现力强，可作应急之用。但对于定期存款来说，若未到期提前支取，就要遭受利息损失。如按我国目前的规定，定期存款未到期支取，则按活期存款利率计算利息。
财务杠杆：无（全额投入）
交易费用：高（银行管理啊现金业务佣金）缺陷：无法抵御通货膨胀的影响
建议：个人理财计划中应保留一部分作为活期存款，数额一般不低于一个月正常生活开支
图：1990~2011银行各类存款利率变化 投资学
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3.债券
债券作为一种有价证券，一般有以下特征：（1）、收益性。债券投资是一种直接投资，投资者本人直接承担了投资风险，同时也减少了投资过程中间环节，所以债券投资的收益一般要高于银行存款。（2）、安全性。债券的安全性主要表现在以下两个方面：一是债券利息事先确定，即使是浮动利率债券，一般也有一个预定的最低利率界限，以保证投资者在市场利率波动时免受损失；二是投资的本金在债券到期后可以收回。
（3）、流动性。债券的流动性是指债券在偿还期限到来之前，可以在证券市场上自由流通和转让。由于债券具有这一性质，保证了投资者持有债券与持有现款或将钱存入银行几乎没有什么区别。
需要指出的是，债券的上述三个特性在一般情况下很难同时兼顾。例如，安全性高的债券收益率可能较低，而收益率高的债券可能其投资风险又较大。因此，对于投资者来说，应根据自己的情况和要求，在这三者中间选择最适合自己的投资方式和组合。目前我国债券主要包括政府债券、金融债券、企业债券、公司债券等数种。以下是新发行各期限国债收益率曲线。
债券投资主要考虑以下问题：
（1）债券类型，一般政府债券和金融债券风险较小；企业债券较前两种风险较大，但收益相应上升。
（2）债券期限，一般债券期限越长，受利率影响越大，风险越高；期限越短，受市场利率波动影响较小，风险相应降低。
（3）债券收益水平，债券发行价格不同，发行期限有差异等因素都会影响债券收益水平。（4）投资结构，多个债券品种、期限长短的分布与安排，合理的投资结构能够降低债券投资风险，增加流动性，实现投资收益最大化。
收益率：国债与银行定期存款收益率基本一致，其余债券收益高于银行定期存款收益。风险：国债与金融债券属于无风险资产，企业债券风险高于前两种
流动性：较高，债券在偿还期限到来之前，可以在证券市场上自由流通和转让 财务杠杆：无（全额投入）
交易费用：低，政府债券还有免税的好处 投资学
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缺陷：利率固定，收益受市场利率波动影响较大，无法抵御通货膨胀
建议：作为投资工具，最适合获得固定收入的投资人，或投资目标属长期的投资人。
4.基金
基金的风险与收益均取决于基金管理人资产运作。对于普通基金投资人来说，基金风险指购买基金遭受资金损失的可能性，就是在一定时期内投资人预期想取得高于银行利息收入的基金收益回报，可是事与愿违，基金资产净值缩水，赎回价甚至低于购买价，不仅不能高于预期而且还有可能折本。投资基金资产运作中面临证券市场的各种风险，同时对于基金投资人来说还要面临基金管理人的道德风险，基金自身风险包括系统性风险和非系统性风险。尽管基金可以通过投资组合分散风险，但是无法完全消除风险，而且系统性风险本来就是不可能消除的风险。基金管理人的资产运作不当的损失也是投资者必须面临的，就是说基金本身在投资中有风险，但是对于普通投资人来说面临的风险更多，除过要和基金一样面临市场风险外，还必须面临基金管理人的管理风险，但这并不是说风险多就不投资基金了，基金收益就没有任何保障了。事实是，基金的资产运作可以实现比股票低的风险，获得比债券高的收益。其实很简单，2008年的大熊市，大盘指数缩水达70%左右，基金净值缩水最多不过50%-60%，少的仅30%-40%，而如果看某只股票的话，就会得出结论，绝大部分股票市值缩水达70%以上，有的甚至缩水90%以上。
证券投资基金的收益主要来源有以下几部分：①证券买卖差价，又称为资本利得，就是基金投资于各种证券而取得的收益，这是基金收益的主要部分。②红利收入，就是基金长期持有股票而享有的企业净利润分配所得收益，这也是基金收益的重要组成部分。基金一般是作为长期投资者，其主要目标在于取得长期稳定的回报，而不是搏股票的短差价。上市公司的历史分红能力及未来分红预期是基金管理者选择股票的重要依据指标。③债券利息收入也是基金收益组成，特别是固定票面利率债券收益稳定，所以这是基金收益不可或缺的部分。④存款利息收益，就是基金资产存入银行的利息收益。总体来看，基金收益的高低取决于基金管理人运作基金资产的水平。但是注意这儿的基金管理人不仅仅是基金经理，而是基金公司的投资管理及投资研究团队的整体。
收益率：较高
风险：较高
流动性：相对较强 财务杠杆：无
交易费用：手续费等
缺陷：风险比较高，需要丰富的专业知识和相关投资经验。建议：投资者根据自身的经济情况，适当投资。
5.股票
股票是股份公司发给投资者用以证明其在公司的股东权利和投资入股份额、并据以获得股利收入的有价证券。股票的持有人就是股东，在法律上拥有股份公司的一部分所有权，享有一定的经营管理上的权利与义务，同时承担公司的经营风险。
股票的基本特征
时间性：购买股票是一项无确定期限的投资，不允许投资者中途退股。价格波动性：股票价格受社会诸多因素影响，股价经常处于波动起伏的状态，正是这种波动使投资者有可能 投资学
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实现短期获利的希望。投资风险性：股票一经买进就不能退还本金，股价的波动就意味着持有者的盈亏变化。上市公司的经营状况直接影响投资者获取收益的多少。一旦公司破产清算，首先受到补偿的不是投资者，而是债权人。流动性：股票虽不可退回本金，但流通股却可以随意转让出售或作为抵押品。有限清偿责任：投资者承担的责任仅仅限于购买股票的资金，即便是公司破产，投资者不负清偿债务的责任，不会因此而倾家荡产，最大损失也就是股票形同废纸。
收益：高，股票收益收到股票价格波动影响，中国股票市场单日最高波动可达10% 风险：高，易受到很多因素影响，包括政治、市场、公司等等因素，中国股票市场还受到投资者的影响
流动性：高，中国股票市场主要是靠股票的买卖交易得到投资收益，因此每天都有大量的股票交易
交易费用：手续费
财务杠杆：无
缺陷：风险非常高，需要及其丰富的专业知识和相关投资经验
建议：这是目前市场上最为流行的高收益投资方式，如果有兴趣可以进行小额度投资
6.期货
期货交易是指在期货交易所内集中买卖期货合约的交易活动，交易的对象是标准化的期货合约，是由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定时间和地点交割一定数量和质量商品的标准化合约。
期货交易以现货交易为依托，是在远期交易的基础上发展起来的，具有以下基本特征：
合约标准化——除价格由市场形成外，全部条款标准化，为交易双方带来便利
交易集中化——必须在期货交易所内进行，普通投资者委托期货公司代理交易
双向交易和对冲机制——既可以买入开仓也可以卖出开仓（即卖空），行情上涨下跌都可以盈利；平仓时只需进行与开仓方向相反的交易（如先买入开仓，则可卖出平仓进行对冲），即可免去交割责任。双向交易和对冲平仓是优越于股票交易（只能先买后卖）之处，在行情下跌时同样可以盈利。
杠杆机制——期货交易实行保证金制度，即只需缴纳合约价值一定比例（通常为7%-10%）的保证金，就可进行交易。这使得投机者可以完成自由资金量数倍乃至数十倍的交易，具有高收益高风险的特点（例如，当保证金比例为10%时，放大倍数为10倍，即当期货价格上涨10%，投资收益就高达100%）。注意：由于期货交易的高杠杆机制，我们通常建议普通投资者仓位控制在30%左右，最多不超过50%（我们的实战表明，通过专业方法投资时，可以适当超过这一比例），这样就能有效的控制风险，争取收益最大化。
每日无负债结算机制——每个交易日结束后，将对投资者盈亏状况进行结算，当亏损严重导致保证金不足时，将通知交易者追加保证金或进行平仓（注意：如果客户在规定的时间未能达到以上要求，将由期货公司进行强行平仓。其实，当仓位控制在30%时，一般不会出现这种情况），从而将交易者风险控制在有限幅度内。因而，客户应当每日关注自己的帐户情况。
综上所述，期货投资者需要注意以下几点：
仓位控制——通常在30%以内，最多不超过50%（专业化投资除外），这是有效利用杠杆机制，控制风险的重要手段。
结算通知——投资者参与交易时，应每日收盘后查看结算通知，关注自己的帐户情况，投资学
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避免出现强行平仓（期货公司强平前会通知客户）造成的损失。
下单——注意选择要买卖的合约月份（不同的月份代表不同的交割时间，通常选择主力合约，即成交量最大的合约）、交易方向（买入还是卖出，开仓还是平仓）和买卖数量（1手的整数倍）。
收益： 高 风险：高，由于期货可以是自己资金数倍或者数十倍的交易，财务杠杆相当高，一旦投资失败，将会产生大额的亏损
流动性： 较低
交易费用： 手续费 财务杠杆： 无
缺陷： 进入门槛较高，需要大量资金才能进入市场
建议：由于期货可以放大自有资金倍数进行交易，个人投资者可以进行小额交易
二、实物投资方式 1.房地产投资
所谓房地产投资，是指资本所有者将其资本投入到房地产业，以期在将来获取预期收益的一种经济活动。投资方式：
（1）基本建设式
这里所称的基本建设，是指按基建程序进行报建的方式，建设自用的房地产项目。方案评价：这种建设方式是在房地产开发市场化之前，房地产项目建设的主要方式。
（2）楼宇购买式
投资人审查一家房地产开发商的资质、该房地产开发商所开发的楼宇的法律状态，并考查该写字楼的地理位置、建筑风格等状况，如认为符合投资人的意图，则投资人与该房地产开发商建立商品房买卖法律关系，通过商品房买卖程序获得楼宇的全部权利。
（3）.合作开发式
如投资人本身不具备房地产开发资质和相关经营范围，则选择一家有相应资质、实力和资源的的房地产开发商进行合作。这种合作既可以是建立合资、合作的房地产开发的项目公司，也可以是通过合作协议的方式进行约定。具备房地产开发资质的合作方回收其先前投资并获得其应得之利润，而投资人则取得双方合作开发的房地产项目楼宇的全部产权。（4）购买股权式
由投资人或投资人的关联公司对于一家已经存在或拟创设的房地产公司的股权进行全面收购。通过收购该房地产公司的股权，而实现对该公司开发建设或拥有的房地产项目或楼宇的占有、使用、收益和处分的权利。
总体来说，投资方式有以上几种。由于其方式的特殊性，因此有以下特点： 收益性：高
风险性：高。由于房地产投资占用资金多，资金周转期又长，而市场是瞬息万变的，因此投资的风险因素也将增多。加上房地产资产的低流动性，不能轻易脱手，一旦投资失误，房屋空置，资金不能按期收回，企业就会陷于被动，甚至债息负担沉重，导致破产倒闭。流动性：低。房地产投资成本高，不像一般商品买卖可以在短时间内马上完成轻易脱手，房地产交易通常要一个月甚至更长的时间才能完成；而且投资者一旦将资金投入房地产买卖 投资学
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中，其资金很难在短期内变现。所以房地产资金的流动性和灵活性都较低。当然房地产投资也有既耐久又能保值的优点。房地产商品一旦在房地产管理部门将产权登记入册，获取相应的产权凭证后，即得到了法律上的认可和保护，其耐久保值性能要高于其他投资对象。
交易费用：房地产交易服务费。收费标准一般是按房产面积或总价的百分额度来收取的。
建议：投资房地产需要一定的资金实力，不建议一般的中小户投资房地产。可以选择合适的基金或投资公司间接投资房地产。
另外，我们推荐一些比较适合个人的房地产投资方式。
（1）委托包租
俗称2房东。类似于房地产中介，靠赚取与原房东租金的差价赚取利润。“集约化、规模化、薄利多销”是其盈利的要点。
（2）)维修转卖
顾名思义，低价卖旧房，装修后，高价卖出。利润极高。但存在资金积压、装修开销超支、二次转卖税费等3大风险。
2.黄金
国内黄金投资分为6大类：
（1）实物黄金，包括金条，投资金币，（2）各大银行推出的纸黄金
（3）上海期货交易所推出的黄金期货
（4）上海黄金交易所推出的黄金延期，及AU(T+D)（5）天津贵金属交易所推出的：天通金t+0（6）工行推出的黄金定投
（1）汇率风险： 从长远来看，人民币汇率的波动将对国内黄金投资产生一定影响。由于国际黄金市场主要是以美元标价的，因此，在国际金价不变的情况下，人民币如果兑美元升值，投资黄金的收益就不知道投资人民币资产了。
目前人民币没有实现自由兑换，而我国黄金市场也不是完全对外开放，所以人民币兑美元的汇价变动将会直接引领国内金价相对于美元金价的独立变动。
因此，如果人民币兑美元汇率波动继续加大，国内黄金市场中的生产、加工等企业以及投资者所承受的汇率风险也将进一步增大。
（2）机会成本风险：
黄金不能生息，因此长期持有黄金的机会成本很高。这导致长期持有黄金非但不能增值，连保值都很困难。例如，1996年用387.87美元买入1盎司黄金，持有至今，如果按美国联邦基金利率5%来计算，10年前的387.87美元相当于2006年的631.80美元，而2006年的黄金平均价格是每盎司604.34美元。所以，长期来看，持有黄金相当于持有货币是贬值的。
（3）价格风险：
近几年，黄金价格大涨大落，投资黄金价格风险变大。2005年，金价涨至每盎司541美元，最终收报每盎司517美元，较2004年上涨18%。2006年，金价最高达每盎司730美元，最低为每盎司520美元，变化幅度非常大。2007年1月至今，金价在每盎司608美元到690美元之间波动。金价波动的风险由广大投资者承担了。
黄金价格主要受美元、石油价格、国际局势和国际投机资金等因素影响。金价大幅涨跌的另一个重要影响因素是投机。投机的趋利活动促使黄金市场表现良好。投机势力善于利用 投资学
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一切可以利用的信息，人为放大市场信号，制造欣欣向荣的市场景象，以此影响普通投资人的理性预期，吸引其进入市场，承担金价波动的风险。
近年来，黄金消耗量的85%用于珠宝制造，而剩下的一部分主要用于投资。金价的涨跌，就是这剩下的15%的投机性需求在兴风作浪。根据世界黄金协会的报告，对黄金的投资和投机性需求已大大升高，这将使未来的金价大幅波动，投资风险加大。
在黄金投资中，购买纸黄金的价格风险比较大。比如中国银行的黄金宝业务，没有实物金的交割，赢利完全依赖价格波动，投资者根据国际黄金市场价格波动的情况进行高抛低吸，从中赚取差价。人们购买纸黄金看重的是高赢利性，但往往忽略了它可能带来的损失。
（4）结构性风险：
黄金衍生品投资工具在结构上就像一个倒置的金字塔，其承诺的黄金远远超过标的物的数量，保持金字塔平衡的是商业信用。市场扩张是在黄金融资和实物黄金挂钩的基础上进行信用膨胀。比如，一个黄金投资基金的经理想从一家商业银行购买实物黄金，但是银行建议他买黄金票据来代替实金。而这家商业银行实际上只有少量的金砖，却提供了许多黄金票据，并满足交割要求。票据的持有人并不拥有黄金，他们所拥有的只是银行对票据支付的承诺。
（5）回购风险：
我国实物黄金的回购渠道并不畅通。国外的黄金回购量占总需求量的20%左右，但在我国，这个比例还是一个个位数。
对于实物黄金交易，中国建设银行提供回购服务，但只限于建行出售的龙鼎金。金店虽然也提供回购业务，但是规模都相对较小。
这种不畅通的回购渠道导致黄金变现能力下降，加大了投资黄金的风险。（6）流动性风险
这种风险在客户建仓与平仓时表现得尤为突出。建仓时，交易者难以在理想的时间和价位入市建仓，不能按预期构想进行操作。而当价格呈现连续单边走势时，市场流动性降低，使交易者不能及时平仓而损失惨重。
因此，要规避流动性风险，客户应该选择市场容量大，报价连续，信誉高，各类操作方式齐全的优质黄金投资公司。
（7）强行平仓风险
在保证金交易中，当风险达到规定程度时，公司会对客户的头寸强行平仓，如果价格波动较大，而客户的保证金不能在规定时间内补足的话，交易者可能面临强行平仓风险。
因此，客户在交易时，要时刻注意自己的资金状况，防止由于保证金不足，造成强行平仓，给自己带来重大损失。
3.收藏品、奢侈品等
收藏品、奢侈品本身具有风险性。一是流动性风险，收藏品市场相对于一般的投资品种，市场参与者少，标准化程度高，受人们的偏好影响很大，流动性较差，当急需现金时，可能不能以合理的价格出售，甚至找不到合适的买方。二是赝品风险，收藏品单位价格高，又没有标准化，一些不法分子有很强的造假动机，而且造假的技术越来越高级。为防造假，首先要掌握收藏品流通的资料、数据，同时应在合法的流通市场获得收藏品。三是安全性风险，收藏品是有实物的，实物的磨损就是价值的削减，确保收藏品的妥善保管十分重要，谨防破损、污渍、受潮、发霉、生锈，也不能随意加工，否则收藏品会变得一文不值。
市场风险也存在。收藏品的价格一般比较稳定，它的收益随着人民生活水准的提高而逐渐提高。收藏品的价值与所处时代的审美观变迁有很大关系。投资学
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除了市场风险外，收藏品还存在保护问题。他们担心的是收藏品的硬件不如国外，很多国外的博物馆进馆前都有除尘、除菌等严格程序，国内则相对欠缺。
4.大宗商品交易
一般而言，风险和收益成正比，但是虽然大宗商品电子交易风险较股票风险小，但交易获利并不比股票交易少。只有在上市公司取得较好业绩的时候，股票才有可能上涨给投资人带来投资回报。而大宗商品电子交易的商品价格，由于供求关系的不断变化，必然不断涨跌，尤其是农产品的生产季节性与消费的长期性，更为价格的变化创造了空间和有规律的变化轨迹，这就决定了大宗商品电子交易比股票交易更加灵活，便于投机操作。尤其是它的做空机制更使得获利机会大大增加。由于市场的交易履约金制度，做空机制并不会增加交易的风险，反而对降低交易风险有很好的作用，一旦出现亏损，可以立即翻仓交易，夺回损失，大宗商品电子交易的风险仅在于判断错误引起的交易亏损。所以如果投资得当，大宗商品电子交易比股票交易赢利要多的多。
三、参考文献：
[1]滋维·博迪 亚历克斯·凯恩 艾伦 J.马库斯.投资学.[M]机械工业出版社（第七版）[2]中国证券业协会.证券市场基础知识；中国财政经济出版社，2011.[3]牛淑珍.债券投资的收益与风险分析[J].JINRONG YU SHICHANG, 2000(2)
第二篇：浅析个人投资理财方式
浅析个人投资理财方式
【文章摘要】
随着经济的发展，个人投资理财越
来越走进寻常百姓家，但理财知识的普 及却未跟上时代的脚步，本文简单介绍 了投资理财工具的风险及收益以及在不 同的个人、家庭财务生命周期内投资工 具的选择。帮助人们正确的认识自身，合理的选择投资工具，控制投资风险以 达到财富增值的目的。
【关键词】
个人理财工具；财务生命周期
姚洪娥 世源科技工程有限公司 100097 10 年前，理财这个名词大多数居民还 认为与自己无关，因为那时无论是国民经 济收入还是居民个人收入，都处在一个比 较低的水平。而近10 年来，随着我国经济 的快速发展，人民生活水平的提高和收入 的大幅增长，理财也越来越频繁进入了人 民的日常生活中。尤其在经历了20 07，2008 年的高CPI 增长时代，人们也越来越 明显的感觉到自己手中的财产“蒸发”得 越来越快。如何对冲通胀、规避风险，同 时尽量使自己的资产保值增值，就成为了 投资者必须关注的问题。
那么，在人民币升值、加息预期和CPI 上涨的压力下，哪些理财产品才是适合自 己的？基金、股票、债券、银行理财、信 托投资、保险、外汇是现在国内较普遍的 理财方式，那么这些理财方式是适合所有 的人吗？
基金的品种繁多，大致可分为货币
型、债券型与股票型。其预期收益率以货 币型最低，股票型最高，风险则反之。股 票是指股份有限公司为筹集资金发行的，用以证明投资者股东身份和权益，并据以 获取股息和红利的有价证劵。投资者可以 获得股票价格上升得到的收益，也可以获 得股份公司分得的红利收益。股票的收益 波动较大，属于风险较大的投资品。通过 发行基金单位，集中投资者的资金，形成 一定规模的信托资产，交由基金托管人托 管，由基金管理人管理和运用资金，以资 产保值为目的，按照投资组合的原理，从
事股票、债券等金融工具投资，投资者最 终按照投资比例分享其收益并承担风险的 一种投资工具。
债权的利率是事先确定的，因此属于
固定收益投资，收益较低，风险低。银行 的理财产品较多，各家银行会根据金融市 场的需求推出适合当时的产品，比如在07 年发行的新股申购类产品，在保本的前提 下实现了15%的平均年化收益率。但在08 年该产品全线退出金融市场。总体来说银 行的理财产品分为两类:保本型与非保本 产品。非保本型一般预期收益率较高，但 风险也较大。投资信托产品的收益比较稳 定，虽然不保本，但基本都能达到预期收 益率，且收益率高于同期储蓄存款利率水平。且缺点是起点稍高，最低也需要5 万 元人民币。
信托投资是以资财为核心、信任为基
础、委托为方式的一种财产管理制度。有 财产的人为了自己的或第三者的利益，把 自己不能很好管理和运用的财产交给所信 任的人去进行管理或处理。受托财产权的 人要收取一定的费用。信托的一个“缺
陷”，就是起点太高，一般都要100万元人 民币，所以离普通投资者有点距离。保险 一般指投资升值型的保险，如万能险以及 投连险。这类产品一般要5 年以上才可以 看出收益效果。保险属于风险较低，收益 不高的产品。
个人可从事外汇买卖业务，个人外汇
期权买卖，个人外汇远期交易。个人外汇 投资专业性较强，收益高，风险较大，适 合少数对外汇市场、现货市场、期权概念 有相当了解的投资者。如外国货币，包括 钞票、铸币；外币有价证劵，包括政府公 债，国库卷、公司债券、股票等；外币支 付凭证，包括票据（本票、支票等）、银行 存款凭证等。
除上述所介绍的金融投资品外，还有
包括房地产、艺术品、古玩、纪念货币及 邮票等在内的实物投资。相对而言，这类 产品的流动性较低，而行业性和专业性较 强，投资者进入的门槛相对较高。尤其是 艺术品和古玩，投资者需要具备较强的专
业知识和鉴赏能力，一般不为广大民众所 投资。
个人理财除了要了解理财产品的风险
收益外，不同年龄的人对风险的承受能力 是不同的,而巨大的财务差异也存在于人 的生命周期的各阶段，因此，个人理财投 资也要考虑人生的不同阶段，理财的目标 不同，投资的重点也相应不同。处于不同 的人生阶段，生活重心、收入水平、投资 需求、风险承受能力等都会呈现出截然不 同的特征，从而形成了个人及家庭的财务 生命周期。尽管每个人及家庭情况迥异，但大多数都会呈现为单身期、家庭建立 期、家庭成熟期、空巢期及养老期五个财 务阶段。
单身期：单身阶段主要是指大学毕业
参加工作至结婚的这段时期。这阶段的男 女大多有自己独立的收入，尽管初期收入 水平不高，但还没有太多的经济负担，可 支配收入较多。因为刚刚迈入独立生活阶 段，这时期的他们较愿意满足自身的消费 愿望，往往消费开支比较大，这段时期是 投资自己的大好时期，个人进修与加强职 业培训以期获得更高的收入水平是这时期 的主要理财目标，其次，为结婚做准备也 是这一阶段需要完成的任务。因此，在此 阶段，收入的一部分投资在如何加强自己 的职业能力，为未来的发展做积极的准 备。随着工作经验的增加，收入也进一步 提高，在后期有一定财务能力的前提下，可投资股票，期货，外汇等风险较大，收 益较高的产品，因为此时段的年轻人风险 承受能力较强，因此储蓄和债券的比例可 以很小，但仍然需要保留一部分银行活期 存款以应对不时之需，活期存款的比例一 般为家庭月支出的3~6 倍为宜。家庭建立期：这一阶段是指结婚至小
孩出生阶段。此阶段经济收入随着工作年 限的增加而增加，事业往往处于上升期，同时也是家庭的主要消费期。这时期生活 稳定，为提高生活质量，需要有一些较大 的家庭建设开支，如购买房产、购买高档 消费品汽车等。处在这一阶段的客户，其 理财目标的选择可能更重在家庭的建设和
为未来生育子女准备资金积累。按照我国 现在的实际情况，大多数家庭采用分期付 款的方式购买房产，每月还房贷的压力比 较大，由于要为未来孩子的出生做准备，比起单身阶段，风险性应该稍小一些。在 投资组合中股票比重略少一些，增加基金 的购买比重，尤其对于工作繁忙，没有过 多时间关注股票走势的人群，基金是一个 很好的选择。个人可根据自己的财力，对 风险的承受能力以及市场的走向，选择不 同类型的基金。在此阶段，储蓄和债券所 占的比例可以适当增加，但此阶段一般不 超过总资产的30%。
家庭成熟期：也称满巢期。满巢阶段
是指小孩出生至大学结束时期。这一时期 的时间较长，虽然家庭收入持续增加，但 是家庭支出也在为不断增加，是人生中消 费最大的时期。此阶段生活压力较大.负 担较重，既需要继续承担每月的房贷；为 子女准备教育资金；准备医疗保障资金以 及未来的养老资金，同时此阶段还要承受 父母渐渐年老增加的医疗负担等。处于这 一阶段的人们，其风险承受能力较弱，任 何较大的投资失误都可能会损害其家庭的 正常财务能力。因此，在此阶段，应该选 择风险性较低的投资组合，增大储蓄和债 券所占的比例，继续增大风险较低的基金 的购买比重，只持有少量成长性公司的优 质股票，而且这些投资都要坚持长期投 资。在此阶段，保险的投资应该加大，不 仅要考虑医疗保险，事故保险等，同时应 投资可以返还年金的养老保险等。空巢阶段(子女经济已独立)。空巢阶 段是子女就业结婚离开家庭，父母尚未 退休的时期。这一阶段，子女能够参加工 作，自食其力，家庭开支较小。处于这一 阶段的客户，主要的目的是为安度晚年做 准备，投资主要为准备养老金，由于此阶 段仍然处在工作阶段，还有可持续的收 入，虽然可承受风险的能力较弱，但也应 该适当的投资以增加其收益，此阶段可将 其大部分资金用于固定收益产品投资中，如定期存款、保险、国债等，少量资金用 于购买基金。购买风险类投资品的资金比
重一般小于20%。
退休阶段：退休阶段最忌讳的便是盲
目投资，由于此阶段收入能力降低，风险 承受能力降至一生中的最低。辛苦积攒的 退休金不应放到风险大的计划中去。此时 应该选择保守且套现能力较强的组合上，以备有需要时(如紧急医疗等)能够有足够 现金应急。但老年人群如果一直遵循原来 的保守理财方法，将资金全部存入银行或 购买债券，则在CPI 超过同期银行储蓄利 率的情况下，很可能面临资金缩水的问 题。因此，老年人还可以投资一些银行理 财产品，比如银行推出的信托产品，从经 验看目还是比较安全的，而且投资时间 短，收益率高于同期储蓄利率。
除了上述分析的人生阶段影响人们的投资方向，个人的性格即面对风险时的主 观决策也是投资的一个重要方面。风险承 担意愿愈高，表示愿意为了增加多一点的 报酬而负担较高一些的风险，在投资理财 中，根据个人的条件与个性，其态度基本 分为：冒险型、积极型、稳健型、保守型 和消极型五种类型。
因此，在个人投资理财的活动中，每个人都需要结合自己的实际情况，先自我 评价一下自己属于哪种类型的个性，然后 分析不同投资的风险收益，树立正确的投 资理财目标，才能将财富实现增值。而在 现实中，个人理财规划的专业服务也越来 越多，如果自己没有能力作出合理的规 划，可以借助专业的咨询师的帮助。
【参考文献】
张纯威、陆磊 《金融理财》北京 中 国金融出版社 2007 年
第三篇：国内珠宝营销方式
目 录
摘要..................................................................................................................................................2
一、商场专柜销售..................................................................................................................2
（一）优势：...................................................................................................................2
1、有显著的客流量。.............................................................................................2
2、诚信度较好。.....................................................................................................2
3、促销力度较大。.................................................................................................2
4、经营风险相对较低。.........................................................................................3
（二）不利因素：...........................................................................................................3
二、珠宝专卖店销售..............................................................................................................3
（一）优势：...................................................................................................................4
1、能很好地进行品牌的推广。.............................................................................4
2、专卖店可独立进行促销活动。.........................................................................4
3、经营费用相对固定。.........................................................................................4
4、利于科学管理和实现规模效益。.....................................................................4
5、利于提高服务水准。.........................................................................................4
6、灵活性强。.........................................................................................................4
（二）注意因素：...........................................................................................................4
三、新型的销售方式—网络销售..........................................................................................5
（一）、经营中的几个环节...........................................................................................5
1、第一循环：商品信息的循环。.........................................................................5
2、第二循环：商品信息的定制化交换。.............................................................5
3、第三循环：交易信息的定制化交换。.............................................................5
4、第四循环：感觉信息的定制化。.....................................................................5
（二）模型运行中有几个关键：...................................................................................6
（三）、网络销售的系统概述.......................................................................................6
四、选择合适的销售方式......................................................................................................6 珠宝商贸-国内珠宝营销方式摘要
目前我国大多数珠宝企业在市场营销方式上还比较落后，造成经营管理各方面的被动和不规范，企业的市场控制力和影响力较低。从国家专控到逐步放开，从直接进货到引厂进店，从自设分店到连锁加盟，从集中经营到开设专卖，国内珠宝销售已呈现出多元化的局面。除交易市场外，我国珠宝业目前主 要有两种销售终端，一是大中型商场，二是专卖店。它们各有利弊，在珠宝首饰业发展的不同阶段，其地位各不相同。现就安徽宝瑞源有限责任公司为例谈谈这两种营销方式。还有在国外已经比较成熟的网上销售，这中新型的销售方式在近年来在国内的珠宝公司中开始使用。
一、商场专柜销售
宝瑞源在安徽珠宝企业中占有一席之地，也多多少少代表着目前国内个中小型珠宝企业的现状，其目前主要是以商场专柜的方式进行销售（加盟或指引）。商场专柜主要指在大中型百货商场中开设的由珠宝首饰厂商经营的首饰专柜。
（一）优势：
1、有显著的客流量。由于大中型百货商场一般地处某一区域的商业中心，交通便利，知名度高，客流大，人气旺，其经营环境一般优于交易市场。
2、诚信度较好。商场对于信誉和公众舆论的关注度高，所以服务的态度、服务的内容也较好，在诚信度方面有着显著的优势。经销商可借助这些优势得以迅速发展。
3、促销力度较大。由于商品类别多样化，所以商场进行促销活动的余地就比较大，不同楼层、不同商品在不同时期都可以进行促销活动，以吸引消费者的注意。而到珠宝柜台浏览的客流量越大，创造的销售机会也就越大。
4、经营风险相对较低。在珠宝业的发展阶段，珠宝首饰走进大商场直接面对众多的消费者，对普及知识、培育市场、引导消费等都起到了非常大的作用。
（二）不利因素：
但是，必须看到，珠宝首饰专柜进入大中型商场也存在着不少不利因素：承担入场费用大，商场会收取名目繁多的各种费用，如“进场费”、“促销费”、“柜台费”、“宣传费”等，使珠宝业在利润下降的同时，经营成本却在不断增加；售后结账需要一定周期，在商场由于统一收款结算，使销售利润不能立刻兑现，影响了珠宝企业资金的周转；不能独立开展促销活动，珠宝企业进入商场之后，不得不参加“打折”等促销活动，严重影响了珠宝企业的形象，使行业信誉受损，阻碍了珠宝行业的健康发展；不利于品牌的建立和推广，珠宝企业受制于商场的环境，很难在形象设计或企业文化方面展示出自己的特色，容易产生“千人一面”的感觉，再加上一些知名度高的商场，要求珠宝商家进场不能使用自己的品牌，而统一使用商场的品名，这对品牌的建立和推广极为不利。
珠宝专柜只能作为珠宝企业发展过程中的一个过渡或辅助销售形式。而不应成为珠宝企业最终和主要的销售渠道和方式。它只是为珠宝首饰业从小企业到大企业发展提供了一条重要的途径，而且这种作用还会继续发挥并被广泛利用。宝瑞源认识到了珠宝专柜的利与弊，因此逐步的向第二种销售形式在转变，就是珠宝专卖店，宝瑞源展厅的开业就是向珠宝专卖店转变的一个过程。通过宝瑞源展厅建立更好的品牌形象，提高服务质量，开拓了业务项目，是公司由中小企业向大企业转变的一个发展过程。保持目前的珠宝专柜，极力发展展厅，保持很好的势头。
二、珠宝专卖店销售
珠宝专卖店是未来珠宝企业销售形态的发展趋势。
这里主要指单独开设的珠宝首饰专卖店。它是独立的门店，其经营模式与组织形式可以是“独家老店”，也可以是各类连锁等。专卖店以消费需求为导向进行经营管理，最能突出该品牌的产品特色和经营特色，也更能满足消费者日益增强的个性化消费趋势。
（一）优势：
1、能很好地进行品牌的推广。专卖店一个突出优势在于利于品牌推广和品牌扩张。宝瑞源展厅虽然不同于这里说的专卖店，但其主要目的也是展示企业形象，突出企业管理理念，新的品牌的申请，增加新的业务就是企业管理以及对今后企业发展规划的体现。今后专卖店的开业应该是必然的发展趋势。
2、专卖店可独立进行促销活动。利用专卖店，经营者可以按照企业的总体规划和实施方案随心所欲地开展自己的营销活动，并可根据市场情况的变化，随时调整经营策略，如调整店堂布局、风格、经营品种、品牌推广、促销宣传等。
3、经营费用相对固定。相对于其他方式，专卖店的经营费用相对固定并可以预测，或者说可以根据资金情况决定开展的活动，不会因为一些临时的或非自愿的活动影响甚至打乱了原有的计划。
4、利于科学管理和实现规模效益。连锁经营的专卖店有利于企业推进科学管理，快速实现规模效益，相对于其他营销方式来说，可减少中间环节，降低成本，实现最佳价格服务，增强品牌效应，扩大市场占有率等。
5、利于提高服务水准。方便为消费者提供较为周到的服务，比如售前的专家咨询，售后的以旧换新、修理等。而这些活动可以增强顾客对企业的认知度，促进消费者的忠诚度。
6、灵活性强。建立专卖店(包括各类连锁专卖店)，可以完全根据经营者对市场的判断，灵活选择最理想的地段、最默契的合作伙伴，而不必局限在现有商业设施范围内。
（二）注意因素：
经营好珠宝专卖店应该注意三个因素：品牌的知名度、店铺的位置和相对成熟的消费群体。如果品牌不知名，店铺位置不佳，没有相对成熟稳定的消费群体，是无法另珠宝专卖店生存下去的。宝瑞源通过6年的时间不断的提高自身的品牌知名度，取得一大批相对稳定的顾客，为以后专卖打下了良好的基础。特别是宝瑞源展厅的开张，应该是宝瑞源向大企业发展的又一基石。
三、新型的销售方式—网络销售
网络营销的本质是一种商业信息的运行。所谓商业信息可分解为商品信息、交易信息和感受信息三个要素。任何一种商业交换，其实都包含这三种信息，而基于互联网的营销方法就是根据企业经营的不同阶段，制定不同的信息运行策略。客户与企业之间进行信息交换的循环，根据不同的阶段循环不同的信息要素，并分别对三个要素商品信息、交易信息、感受信息进行定制化处理。
（一）、经营中的几个环节
1、第一循环：商品信息的循环。即企业与客户之间交换商品信息，这一循环中，关键是要求客户达到很大的量，传统方式是用媒体广告、店面或经销商铺货等方式进行，而网络营销主要是通过对网站的宣传或电子邮件定向发送来完成。
2、第二循环：商品信息的定制化交换。企业向客户发送定制化的信息，客户接受了定制的商品信息后，与企业发生了交易。
3、第三循环：交易信息的定制化交换。也就是说，使老客户产生多次购买。同前面的循环一样，当第三方客户群达到一定规模时才有必要进行这个循环。
4、第四循环：感觉信息的定制化。或者称为服务信息的定制化，使不断购买的老客户得到不同的服务感受。
上面各个循环中，各类定制化处理后，与企业发生交易的客户占客户群的比例是逐渐增大的。
（二）模型运行中有几个关键：
定制化的前提是处理的客户群达到一定规模，否则不仅没有营销方面的意义，而且会增大运行成本。达到什么程度时开始定制化，是第一个关键点。
营销方法创新必须与信息处理工具的运用能力相结合，当数据到达极大量时，企业有没有能力进行定制化处理是第二个关键点。
以客户为核心的企业文化不可或缺，否则一切都无法长久。
（三）、网络销售的系统概述
专业网上商店系统是开发的一套集网站管理、会员管理、预付款帐户管理、广告管理、商品管理、库存管理、销售分析及在线购物为一体的专业首饰珠宝网上商店系统。该系统具有以下特点：
1、商品多级分类管理和检索、搜索
2、商品介绍使用HTML编辑器，可在线插入多幅图片及表格、支持图文混排
3、可设置普通、银牌、金牌三级会员，可设置不同的商品价格
4、每个会员有自己的会员帐户，会员可进行订单提交,付款确认,帐务查询,订单查询
5、方便的商品库存管理和销售统计、进销存分析、地区销量分析等
6、六种类型的首页广告位，广告发布更灵活
7、语言版本为：中文简体、英文
四、选择合适的销售方式
在国内珠宝行业发展不是很长的时间里，无论大型的珠宝公司，还是中小型的珠宝公司，是选择珠宝专柜销售、珠宝专营店销售、还是选择网络销售，或者是复合型（它们的综合）的销售都应该看清楚自身的具体状况，市场状况，根据状况制定适合自身发展的方式才是最好的营销方式。
第四篇：国内货运方式简介
国内货运方式简介
国内的货运首要分为3大类，是海陆空这3个地域的，在这3个大类的基础上，又有航空运送，船只运送，铁路运送，公路运送等等，运送方法多种多样，每一种都有其共同的缘由与特色。下面简略介绍一下这些运送方法的特色。
航空物流是指货品以航空运送为首要的运送方法，从供应地向接纳地进行的，有功率、有用益的流转和贮存，以满足顾客需要的过程，它将运送、仓储、装卸、加工、整理、配送、信息等方面进行有机联系，构成完好的供应链，为用户供给多功能、一体化的综合性效劳。空运以其迅捷，安全。按时的超高功率赢得了相当大的商场，大大缩短了交货期，关于物流供应链加速资金周转及循环起到了极大的促动效果。尽人皆知，顺丰快递即是因为其特有的空运能力，才如此的突出。
铁路运送是一种陆上运送方法，以两条平行的铁轨引导火车。铁路运送是其中一种最有用的已知陆上交通方法。铁路货品运送是现代运送首要方法之一，也是构成陆上货品运送的两个根本运送方法之一。它在全部运送领域中占有重要的位置，并发挥着愈来愈重要的效果。因为受气候和自然条件影响较小，且运送能力及单车装载量大大，在运送的经常性和低成本性占有了优势。
公路运送是在公路上运送旅客和货品的运送方法。是交通运送系统的组成部分之一。首要承当近距离客货运送。现代所用运送东西首要是轿车。因而，公路运送通常即指轿车运送。在地形高低、人烟稀少、铁路和水运不发达的遥远和经济落后地区，公路为首要运送方法，起着运送干线效果。因为公路运送网通常比铁路、水路网的密度要大十几倍，分布面也广，因而公路运送在时刻方面的机动性比较大，车辆可随时调度、装运，各环节之间的联接时刻较短。尤其是公路运送对客、货运量的多少具有很强的适应性。
船只运送是运用船只通过水路运送旅客或货品的一种运送方法，能够分为滨海运送和远洋运送。船只同其他运送方法所用东西相比，长处是运载量大，营运成本低。跟着世界经济的开展，现代运送船只已构成种类繁复、技能杂乱和高度专业化的巨大船队。
第五篇：论个人投资理财的方式
石河子大学2012 至2013学年第 一 学期 个人投资与金融法律制度课程论文
机械电气工程学院 电气工程及其自动化 学号：2011509136 姓名：王志强
论个人投资理财的方式
摘要: 随着我国社会经济的飞速发展，人民生活水平的不断提高，人们创收增收的方式出现多样化，个人的财产也不断增加，其闲余资金不断涌现。面对此情景，投资理财已成为人们最关注重要的问题，人们对个人理财也变得越来越了解、越来越重视。本文以个人投资理财为研究课题，针对个人理财的含义，现阶段的投资理财方式、投资理财的方法和技巧做了详细的分析，希望对个人的投资理财有所帮助。
关键词:个人 投资理财 方式 技巧
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。
一、个人投资理财的含义及方式个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
一、如今人们的投资渠道越来越多。选择什么投资渠道，能获得比较理想的收益，需要您根据情况作出判断。下面就是家庭理财的主要渠道的详解，希望您能从中找到合适自己的投资选择。
（一）最传统渠道：储蓄
这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。
（二）风险与收益同在：债券
国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。
（三）保障性投资：保险 保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。
（四）专家理财：投资基金、信托
与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。但其收益比较不固定，也有一定风险性。基金适合长期投资。
实践中有的委托理财合同中约定，委托人以自己的名义开设资金账户和股票期货交易账户，由受托人使用委托人的账户从事投资经营活动；还有的委托理财合同约定，虽然委托人将资金或有价证券转交给受托人，但受托人在经营管理和投资交易时必须以委托人的名义进行。此类委托理财合同的本质在于，受托人按照委托人的委托实施民事法律行为，法律后果由委托人承担。所以此类委托理财合同应认定为委托合同，称之为委托代理型委托理财。
（五）高风险投资：股票
这种投资工具是获利性最强、最快、最大的，但也具有风险性、不稳定性和不安全性，稍不留心就可能血本无归。投资基金风险则小一些。
二、个人投资理财存在的误区个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。
第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到 “三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。
三、个人投资理财的技巧改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。
所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。
个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。
四、结语
总之，对于所有人来说，理财都是必须的。投资理财没有圣经可以遵循，关键在于每个人从小就应该树立理财意识，理性消费，理性储蓄，结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理性的树立理财目标，一旦制定理财计划，要持之以恒，不能一时兴起，一日曝十日寒，如此这般，相信人人都可以成为自己的理财专家。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。
参考文献: 崔晓宇，《浅识银行结构性理财产品》，“大众理财顾问”，2007年 07期 中国银行业从业人员资格认证办公室，《个人理财》，中国金融出版社，2008
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