我国城市土地储备规模影响因素分析（小编整理）

第一篇：我国城市土地储备规模影响因素分析

摘 要：城市土地收购储备过程实际上是个土地转移和资金流动有机结合的过程，合理的土地储备规模，包括合理的土地储备数量、土地储备周期、土地储备资金等。在市场经济环境下，土地储备规模受到许多因素的影响，经济发展水平、资金数量、储备土地的来源、土地储备方式、城市发展规划、市场需求、阶段性目标与政策等七大因素影响着城市土地储备规模。

关键词：城市土地储备；土地储备规模；宏观调控

土地储备制度是强化政府土地供应机制，增加建设用地有效供给，增强政府调控土地市场能力，促进土地资源的合理利用和土地资产的优化配置，也是盘活存量土地资产，调整土地利用结构的有效手段，是政府经营城市、调控市场的重要途径，是政府实现社会公共利益、促进城市发展的一种管理机制。现在城市土地利用格局存在多样性，土地使用历史遗留问题多，土地权利关系复杂，土地储备资金有限，这些外部因素均对开展城市上地储备影响较大，土地储备的实施面临许多不确定性，影响土地储备顺利进行的因素也很多，有必要对这些因素进行一个系统的分析。

一、经济发展水平

我国经济正处在经济增长时期，以工业化为基础的城市化水平不断提高，这意味着城市人口规模的不断增长与城市经济规模的不断增大。无论是人口规模的扩大，还是城市经济规模的增大，都意味着城市用地面积的增加，也就意味着对城市建设用地需求的增加。对于某一区域而言，在一定的经济发展水平和充足的资金支持下，确定的土地供应量是多少，就要求至少应储备多少土地。只有达到足够的土地储备量，政府才可能对土地一级市场有宏观调控能力，使土地市场良性运转。

二、资金数量 土地收购储备过程既是土地流转的过程，又是资金循环的过程，同时土地资产自身规模庞大，使得以土地作为对象的土地储备需要巨额资金的支撑。目前各地的启动资金主要来源于政府的财政拨款，一般是在土地储备制度建立时，政府财政拨给一部分资金作为资本金或周转资金。如杭州市土地储备中心于1997年8月成立初期，政府财政拨款4000万元作为土地储备中心的启动资金；青岛市土地储备中心于1999年7月成立初期，市财政向土地储备机构注入注册资金20万元，周转资金2000万元；沈阳市土地储备中心的启动资金为5000万元。但是，由于政府财力有限，其土地收购储备拨款的数量一般有限，且投入时间有较大限制；另一途径是商业银行贷款，是收购储备中心所特有的城市土地垄断供应权的性质以信誉担保方式获得金融机构的支持。这是目前各城市土地收购储备资金的最主要来源。由于土地收购储备是一种政府行为，信誉度高，银行放贷是建立在政府的国有土地资产上的。储备土地一经出让，就能回收土地出让金，银行放贷形成的资产呆账、坏账风险很小，因此，各商业银行竞相向土地储备机构贷款。土地储备机构运营资金基本上都来自于银行贷款。一旦房地产市场出现波动，银行与土地储备中心将面临很大风险。相对而言，后一种形式的市场化程度更高，灵活性更强，能在时间和强度上满足土地收购储备所必须的资金。不仅如此，在土地收购储备机制运行过程中，信誉担保贷款是一种重要的融资形式。但是，银行贷款的利息压力太大，增加了土地储存成本。在获取启动资金后，土地收购储备中心即行开展土地收购储备工作，并通过收购储备的土地向金融机构再行抵押、融资，以进一步强化土地收购储备的力度。此外，随着资本市场的发展和发育，可以通过发行土地债券、上市等方式向投资大众募集资金。同时也可以通过租赁融资，将储备土地临时出租，收取租金。土地收购储备中心的另一个资金来源则是土地出让增值收益。土地出让收入扣除土地收购，开发，储备支出，即为土地出让增值收益。建立城市土地储备制度的目的之一是增加财政收入，增加政府对城市建设的投入，所以土地出让增值收益的一部分应作为土地储备资金继续用于土地储备增值，但是总的来看这种方式缺乏规范化和制度化，尚不足以成为土地储备主要而稳定的资金来源。

从当前国内城市土地储备资金筹集情况看，储备机构自有资金有限，大部分城市土地储备资金主要来源于银行贷款，土地的储备量大小直接受银行资金投放量的影响。资金不足构成开展土地收购储备工作的瓶颈，直接决定着土地储备机构的土地储备能力。

由此可知，土地储备中心是负债经营，土地收购资金主要通过银行贷款来取得。而且随着城市经营战略的兴起，土地资产价值显化，土地资本运营效益显著，各金融机构尤其是国有商业银行在争夺土地储备业务主办权上都使尽了浑身解数，有的甚至不惜代价，竞相承诺各种优惠条件。这使得各地土地储备中心即使高负债经营也不会陷于无处筹集资金的困境，此时的土地储备绩效也非常良好，资金回报率也非常高。应当说，全面介入并主办土地储备方面的业务，符合国家宏观金融政策和信贷导向，有利于信贷资金的集约化经营。但是，也要注意到，由于该项贷款业务政府色彩浓厚，在管理上还存在着一些不容忽视的问题。

第二篇：我国国债适度规模影响因素的计量分析

我国国债适度规模影响因素的计量分析

内容摘要：本文从促使国债适度规模扩大和制约国债适度规模的两个角度来讨论影响我国国债适度规模的因素。并利用数据建立计量模型，对影响我国国债发行规模的影响因素做出实证研究。

关键词：国债适度规模 影响因素 计量模型

在现实的经济中，国债发行的适度规模是受多个层次和方面的因素影响和决定的。从宏观的角度来看，经济增长率、经济周期、经济社会的发展程度、居民的收入和消费水平、财政收支状况、社会投资规模以及金融的发展程度等等，这些宏观方面的因素都会影响国债适度规模的大小。从微观层面上分析，国债自身情况是一个主要的影响因素，如国债的管理水平和结构状况，包括：国债期限安排、品种搭配、偿还方式、应债来源以及国债资金的使用效益及使用范围，这些因素都很大程度上影响着国债适度规模。下文分两个角度来讨论影响国债适度规模的因素——促使国债适度规模扩大的角度、制约国债适度规模的角度。并利用实证的数据建立计量模型，对影响我国国债发行规模的影响因素做出计量分析。

促使我国国债规模扩大的相关因素分析

（一）财政赤字弥补方式的转变

随着改革开放的开展和我国经济的高速发展，我国政府对财政赤字的弥补方式也发生了很大的变化。1987年之前财政赤字的规模比较小，而其主要的弥补方式是采用财政向中央银行透支的方式。1987年，国务院顺应经济发展的需要，做出了新的规定，财政不能够向中央银行透支的规定。为了贯彻执行这一政策，稳定金融的同时达到减少直至取消财政对中央银行的借款和透支，政府对全国金融机构发行了40亿元的财政债券，占当年全部国内债务收入的30.14%，从而也造成政府举债规模首次的高速扩张。1994年，中央政府出台《预算法》，明确规定政府不得向银行透支或通过向银行借款的方式来弥补财政赤字，发行长期和短期国债成为弥补财政赤字的唯一方法。在1995年颁布《中国人民银行法》中再次重申了中国人民银行不得向政府透支，不能直接认购政府债券的规定，同时还强调，中国人民银行不得向各级地方政府提供贷款、包销政府债券等规定。由此，在不考虑税收等因素的条件下，财政赤字的弥补只能完全依靠发行国债，这种情况也催生了政府举债规模的高速增长。

（二）隐性债务和或有债务

对于隐性债务和或有债务的介绍已有相关文献进行详细论述，本文不再赘述。正是由于这两部分的债务没有比较准确的对其规模和期限的估计，并且组成债务的各种成分复杂，如果这部分债务，在外界客观条件发生变化的情况下，比较短的时期内转变成了对政府现实的债务，由于政府的财政状况不可能短期内变化，那么政府势必要通过发行国债的方式来消化这部分债务。显然，这会使得国债规模趋于扩张。

（三）国债规模的累积效应

国债的发行具有其自身特有的特点，最主要的一点是还本付息的刚性。1981年我国恢复发行国债，5年后我国正式进入偿还期。这之后，历年发行国债的规模不断增加，国债余额像滚雪球一样地产生累积效应，使得每年应偿付的到期国债及利息额逐年增加。对国债及利息的偿还的基本方式是财政盈余、增加税收以及举借新债，而我国的现实情况是，财政收不抵支，连年出现财政赤字，同时，由于政策的限制和国债项目经济效益低下等原因，依靠增加税收和国债项目取得经济效益偿还国债的方式不适用于目前的经济形势。因此，国债规模的累积效应带来的后果是国债规模进一步的扩大。

（四）国民经济宏观调控的需要

财政政策是影响国债规模的一个重要的因素。例如，如果政府实行积极财政政策，必然要扩大政府的支出，这会导致政府发行国债规模的扩大。相反地，如果政府实行紧缩性的财政政策，那么财政赤字的缺口就会缩小，那么国债规模也会相应的减小。比如2007年以来，受到美国次贷危机的影响，我国经济处于低谷，国内有效需求不足，政府为了刺激经济的发展，促进经济增长，政府实行了扩张性的财政政策，扩大赤字、增发国债用来增加政府投资。特别是进入2009年，随着政府政策的进一步深入，我国国债发行规模已达到历史性的1.6万亿元。

制约我国国债规模扩大的因素分析

（一）国民经济的发展水平

显而易见，国债的发行规模的大小要与该国财政的债务偿还能力相适应，而这个问题从根本上说还是要使得国债的发行规模与经济发展的水平相一致。这也就是说，一个国家的经济发展的状况决定了所能发行国债的规模的大小。若经济发展水平低下，GDP增速缓慢，财政收入不稳定，那么必然不利于国债适度规模的扩张。相反，一个国家GDP高速稳定增长，财政收入平稳增加，那么国债适度规模就会较大，国债规模可以稳定的增长且不会形成债务的风险，从另一方面讲，当一个国家经济发展水平非常高时，GDP高度发达，政府的财政收入非常多，政府对国债发行的依赖也会降低，会主动地减少国债的发行。目前我国的经济发展处于社会主义的初级阶段，经济发展水平相对发达国家还是比较低，这也从根本上制约了我国国债规模的扩大。

从另一角度来看，国债发行规模明显会受到社会资金总量的制约，而社会资金总量正是国民经济发展表现的一个方面。应债主体的资金能力是制约国债规模的重要因素，是决定国债是否能顺利发行，能发行多少的重要因素。众所周知，我国国债发行的应债主体是个人和单位，而居民储蓄的多少和信贷规模的大小可以看作是对这两者资金能力的一种体现。充足的居民储蓄以及较大的信贷规模则表明认购国债的资金量充足，有利于国债的适度规模的进一步扩张；反之，则会制约国债适度规模的扩张。另外，1992年政府的政策发生变化，从这一年开始允许金融机构包括各类基金认购国债，这使得国债的认购主体得以扩展。因此，从这方面看，金融机构对国债的应债能力的强弱同样制约了国债规模的扩大。

（二）国债的结构及国债市场的完善程度

国债结构的定义是一国各种性质债务相互搭配以及债务收入来源、利率和发行期限等有机的结合。合理的国债结构在降低筹资成本，减轻财政负担，发掘社会资金潜力并满足不同类型投资者的需要方面起到至关重要的作用。但我国目前的状况是，国债结构不够合理，而且有着诸多问题存在，这些问题主要体现在：国债持有者的结构分布不够合理，国债的利率期限结构还不够完善等等。显而易见，不合理的国债结构制约了我国国债适度规模的增大。

我国国债市场发展已经历了近三十年的历程，在这近三十年的时间里，我国国债市场有了很大程度的发展和规范，但是与西方发达的国家相比，仍然存在很多不足和不够完善的地方，国债市场还有许多需要亟待解决的问题存在。主要存在的问题如下：市场规模小，品种较少；市场分割并且缺乏统一性和流动性；市场缺乏有效规避风险的机制；投资者结构不合理等等。

国债的规模与相应的市场的发育情况是相关的，比如西方国家有着很高的负债水平而不会影响财政的稳定，这当然是与他们国家成熟、完善、发达的国债市场息息相关。而反观我国，由于国债市场还不够完善、发展水平低等现状阻碍了我国国债适度规模的扩张。

（三）政府的管理水平和信用程度

国债的负债主体是一国政府或财政，其自身的债务管理水平和信用状况显然成为了制约着国债适度规模扩大的一个重要因素。如果政府存在信息不全，政府行为本身存在缺陷，一般来说，这样往往会造成对经济形势判断的偏误，并且信息的滞后对决策存在很大的不利影响，甚至导致决策上的失败。因此，若一国政府对国债的管理不够完善，管理水平不高，并且政府信誉低下，那么这必然导致该国的适度国债规模的低下，这样政府可利用的债务规模小，其对宏观经济的调控能力必然较弱。相反地，如果政府对债务管理水平很好，并且政府在国债的还本付息方面有着极高的信誉，那么国债的适度规模势必会比较高，政府对宏观经济的调控能力会比较强。

第三篇：我国中小企业国际化影响因素分析

我国中小企业国际化影响因素分析

08级政治经济学 王倩 208020101026

摘要 随着经济全球化进程的加快,中小企业在世界范围内的活动剧烈增加，但在其进行国际化的过程中，有很多因素影响着企业的国际化发展。本文仅从这些因素出发，去简要分析我国中小企业的国际化发展影响因素，并提出些微建议，从理论上来对这些因素的影响进行化解，解决我国中小企业在国际化过程中的冲突，促进我国企业健康发展。

关键词 中小企业国际化 影响因素

随着经济全球化的发展，各国政府日益关注中小企业的重要地位。中小企业国际化程度如何，反映了一个国家或地区社会经济发展的水平，也在相当程度上体现了一个国家或地区社会经济发展的水准。因此，如何加快中小企业的国际化进程，尤其是发展中国家和地区的中小企业，在经济全球化的大背景下如何迈好中小企业国际化的步伐，是个值得关注和认真研究的问题。我国从20世纪80年代中期开始进行的城市经济体制改革和金融体制改革也使中小企业有了蓬勃发展的机遇和空间，尤其是沿海经济发达地区的许多中小企业积极进行国际化。改革开放近30年来，我国中小企业取得了长足的发展，对国民经济的作用越来越不容忽视。中国加入世界贸易组织，不仅进一步提高中小企业的地位，也赋予它们更大的发展机遇。本文在经济全球化的背景下，利用国际化的相关理论对我国中小企业国际化的影响因素进行简要分析。

一、企业国际化战略过程中的内外影响因素

(一)国内制约因素

1.中小企业融资困难

海外直接投资对资金的要求相对较高，然而，目前国内中小企业的融资渠道不畅，尚无法获得足够的资金。国内银行出于降低风险考虑，再加上中小企业本身规模小、信用等级较低等因素，银行对中小企业信贷申请条件的要求往往非常严格，导致中小企业难以获得银行贷款。即使是在中小企业发展较快的上海，占全市企业总数97%的中小企业从银行获得的贷款仅有10%左右。另外，中小企业上市融资渠道也不畅通。目前，资金不足己成为制约中小企业国际化的主要因素。

2.信息渠道不畅通

除了融资渠道不畅通外，中小企业还面临着信息渠道不畅通的问题。目前，绝大多数中小企业还无力独自完成海外投资信息的收集和处理工作，而国家的海外投资信息网络建设相

对滞后，信息服务不甚完善，且费用太高以至大多数中小企业负担不起。

3.国内政策制约因素

(1)政府相关管理体制尚未理顺

目前，中小企业政府管理体制尚未理顺，缺乏统一领导和相互协调，造成政出多门，使中小企业无所适从，从而影响中小企业海外直接投资的顺利开展，有的中小企业管得太死，有的中小企业却无人关心。

(2)大企业与中小企业的政策待遇不同

由于体制惯性等原因，各级政府仍然比较重视大企业(集团)的发展，对大企业的国际化的扶持力度较大。相比之下，中小企业的国际化尚未引起政府的足够重视，政府支持力度也相对较弱。

(3)手续和审批程序繁琐

中小企业的国际化还面临审批程序繁琐、审批周期过长的问题，这不仅导致企业错过大好投资机会，而且还促使企业想方设法逃避审批，从而造成统计上和管理上的困难。

(二)国外制约因素

1．投资东道国的政策制约

中小企业在海外投资设厂必然要受投资东道国当地法律法规的制约。然而，目前有些国家(地区)的外资政策中还存在最低出资额、开业年限等限制。这些规定给欲到该国(地区)开展海外直接投资的中小企业造成很大的政策障碍。如相关产品的目标市场国对产品的进出口税收政策。各个国家都对进口商品征收进口环节增值税、销售税等税收。所有税赋应计入出口商品的成本中。发展中国家为保护其国内民族产业，在进口与其国内生产的同一类商品时，均征收较高的关税或附加税。在选择到其它国家或地区进行投资建厂时，应选择那些进口关税或附加税较高的商品进行投资，在其国内设厂生产，以避免其高关税壁垒。此外，相关产品认证和质量要求各个国家对于进口和国内生产的商品都有一个质检标准和认证要求，这也是市场准入的一个关键问题。

2．投资东道国存在不确定因素

投资东道国除了存在政策制约因素以外，还存在其他一些不确定性因素。这些不确定因素主要体现在东道国的文化差异、商业惯例差异和市场需求差异等方面。中小企业在海外投资时必须考虑到这些因素，以免造成决策失误。

(三)企业决策因素

1.市场调研不审慎

市场调研不审慎是目前制约中小企业国际化的主要问题之一，中小企业由于自身投资管理存在漏洞，相关人员经验不足，海外直接投资前的市场调研工作往往做得不细致，导致投资失败。

2.合作伙伴选择不当

合资或合作是中小企业开展海外直接投资的重要方式，然而中小企业对合作对象的选择往往比较盲目。合作伙伴选择不当，或者被外方欺骗造成损失，或者由于外方的经济效益不好，使合资企业受到牵连，导致投资失败。

3.缺乏人才，海外企业管理落后

中小企业缺乏优秀的管理人才，对海外子公司的管理也较落后，要么对海外子公司完全放任不管，要么对海外子公司管得过严，从而造成海外子公司的效益不佳，影响到国内总公司的生产经营，甚至导致总公司出现经营危机。我国大部分中小企业管理人员缺乏国际化经营的经验及相关知识，规避风险意识较强，主动进取能力较差。公司治理结构和组织设计、以及针对中小企业的相关法律制度不适应国际化经营的需要等一系列的问题，使得企业决策者和高层管理者在应对国内经营之外几乎难以用战略的眼光和行动来对待国际化经营问题。在我国，中小企业的决策者和高层管理者所表现出来的国际化经营素质普遍较差，难以满足国际化经营的需要。而中小企业国际化经营成功与否很大程度上取决于中小企业的国际化经营战略管理能力，这种战略管理能力又是企业决策者的核心素质，由于企业决策者是企业的核心人力资源，因此，中小企业的企业家的国际化经营素质，将直接影响中小企业国际化经营的成效。

二、对我国中小企业国际化发展的建议

（一）政府加强对中小企业国际化的政策支持

首先，针对中小企业资金不足问题，政府应加大对中小企业的扶持力度，特别是资金借贷。由于民间金融是中小企业资金来源的重要组织，所以应积极鼓励民间金融的发展，在法律和制度上使其合理化，这样也有利于规范我国金融市场的健康发展。其次，加强国家的海外投资信息网络建设，并同时减少中小企业使用该资源的成本，从而使中小企业能够在当今信息发达的经济中以更大的竞争力参与到经济的发展中。最后，政府应公平对待各级企业，不论其大小，并应积极鼓励支持中小企业的发展，给予其适当政策优惠。

（二）政府为中小企业国际化的外部障碍提供支援

针对东道国的政策和法律限制，我国政府也应积极应对，以减少我国中小企业对外投资成本，如反倾销措施，优惠国待遇等，为我国中小企业进驻国外目标市场提供支援。

（三）加大国际型人才培养，提高企业决策水平

我国中小企业在发展过程中会遇到很多决策失误情况，使得自己在国际市场上“有苦说不出”，很大的原因在于缺乏国际型人才，特别是在法律，技术，经营管理等方面的自我保护能力较弱。企业应慎重选择合作伙伴，应根据一切信息渠道对合作伙伴进行调查。合理选择目标市场，并认真调研目标市场的文化背景和消费习惯。遇到需要法律解决的问题，要选择熟悉目标市场法律环境的人才进行分析决策，不可盲目轻信对方并投资。

参考文献

[1]胡舒华.中国家族企业的国际化研究[D].哈尔滨工业大学.2006

[2]习郭众 周雷 郭彬.跨国公司管理理论与案例分析 [M].中国经济出版社.2007(1)

[3]陆正飞 高强.中国上市公司融资行为研究[J].会计研究.2003(10):16一24

[4]李长江.试述企业国际化发展的有关问题[J].技术经济，2002, 34一36.[5]刘穷志.出口退税与中国的出口激励政策[J].世界经济，2005，(6):37一43

第四篇：我国寿险业发展影响因素分析

保险与精算课程结课论文

我国寿险业发展影响因素分析

11002040101艾岸

摘要: 寿险是人身保险的组成部分，人身保险包括寿险、健康险和人身意外保险，可以说寿险是人身保险中最基本、最主要的种类，无论我国还是国外，人寿保险的业务量都占人身保险的绝大部分。

关键词：寿险业；发展。

改革开放以来，我国寿险业取得了长足的发展，寿险市场主体不断增加，市场结构不断完善，市场监管不断加强。寿险业的发展受许多因素的影响，这些因素所形成合力的方向和力度，决定着寿险业的发 展方向和速度。为扩大寿险市场，增加我国寿险业的收入，提高我国寿险业在国际上的竞争力，一个有效办法就是研究和分析这些因素对寿险业发展的作用机制，并能据环境变迁响应作出对策调整。影响寿险业发展的因素有直接因素和间接因素，直接因素有寿险价格和收入，问接因素有经济因素(如GDP，储蓄水平)，政治法律制度因素，科技进步因素，人文结构和社会变迁因素，通货膨胀因素，对外开放的压力以及相近或同行业发展快慢等诸多因素。可见衡量影响寿险发展规模因素的变量不只一个，而且有的因素很难量化。就内部因素中的寿险价格而言，寿险价格受寿险需求的影响，而需求又受收入的影响，所以有些因素不能直接作为分析寿险收入的量化指标。同时，我国对保险经济作量化研究的总体水平还不高，特别是对人寿保险的需求研究不多，且大多数仅是定性分析，使得人们对特定时期或特定区域影响人寿保险需求的因素是正面还是负面的影响及其显著性程度很难有明确地把握。

(一)直接因素

1．管理人才匮乏

我国寿险业起步较晚，虽然期间涌现出很多优秀的管理人才，但随着经营主体不断增多，机构不断扩张，造成很多寿险公司分支机构的管理者缺乏足够的经验和相应的知识，管理人才严重不足。

2．营销人才匮乏

我国个人寿险营销员有上百万的规模’，但一直没有形成一支稳定的、高素质的、高效的寿险销售队伍。目前这支队伍的特点表现了以下几个特点：

(1)营销队伍不稳定，脱落率高。目前很多寿险公司仍采取“广招勤换”的人海战术，营销员一年期的留存率仅在30％左右，营销队伍始终无法稳定。

(2)营销队伍整体素质较低，年龄结构不合理。这支队伍中低学历者占大多数，30岁以上的超过60％。加上公司没有提供系统的、针对性的培训，人员大量脱落是必然，一段时期以后就会出现增员困难、脱落率高的局面，这对寿险发展极

为不利[1]。

3．长期利益与短期利益的差异

寿险营销是在树立保险公司形象的基础上，提高消费者对企业和产品的认知度和信任度，进而达到长期销售产品的目的。寿险推销只是寿险营销中的一种方法，偏重的是短期利益，是为获得服务利润而采取的一种行为。目前寿险市场正处于人世后有限的保护期内。强烈的紧迫感使国内各家寿险公司在近几年内力拼保费规模，争取在保险市场全面开放时有较好的竞争地位。因此国内寿险公司在发展过程中更多地注重业务规模。强调增长速度，而导致了许多寿险公司经营行为短视，片面地强调寿险推销，而忽视了寿险营销的其他环节，缺乏长期发展战略的经营理念。比如：盲目地设立新机构以寻求新的业务增长点；无选择地增员，而没有给营销员提供系统、长期的培-OJl；过分依赖险种炒作等。另外，寿险公司与其代理人通过签定代理合同建立了委托——代理关系，但在保单的销售过程中，保险公司无法完全了解营销员的行动和客户情况，从经济学角度来看，这种代理合同是不完全契约，这就需要相应的制度以对付契约的不完全性。寿险推销本身就偏重于短期利益，加上公司没有有效的制度对营销员加以管理，营销员在推销过程中难免会出现一些违规行为。

4．寿险营销与寿险推销的侧重点不同

寿险营销和推销都是以盈利为目的，但前者的侧重点是通过投保人的满意而获利，而后者则是通过直接销售来获利。寿险公司不仅要在保险产品上使投保人满意。更要给投保人提供满意的服务。西方经济学家认为：70％的客户流失是因为服务水平的欠缺，争取一个新客户要比维护一个老客户的费用高6—10倍。满足客户的基本要求，便可使营业额增长20％左右。客户不满意时，可能有75．3％的人 停止或减少购买，每一位投诉的客户身后，有49位不满意没吭声的顾客。投诉后得到迅速解决会有82％的客户重新购买[2]。虽然各家寿险公司都把“客户至上”作为自己最重要的经营宗旨，但从目前很多公司的经营重点、费用预算、人员配备及员工晋升与收入的评判标准难以看出“客户至上”的经营宗旨。

(二)间接因素

1.市场利率水平

市场利率水平直接影响居民对寿险保单的投资决策。寿险保单不仅具有风险的保障作用，同时也具备投资功能，可作为投资工具应用于居民的资产投资组合当中。这就出现了寿险保费收入增长与居民投资决策之间的相关性问题，因为居民投资工具还有银行储蓄、股票等。居民决定投资决策的一个重要影响因素是投资收益率。寿险保单作为一种投资工具，与银行存款相比，收益率要高一些，但是期限一般较长，流动性要差一些。由于当居民预期市场利率要下跌时会比较倾向于长

期性的投资，因此当市场利率下跌时居民对寿险保单的偏好会增加。

2.通货膨胀水平

通货膨胀是货币供给大于货币需求，从而使货币贬值、物价上涨的一种经济现象。通货膨胀可以通过影响居民购买力水平来改变居民的消费倾向，从而影响居民的实际消费行为。当居民预计物价会变化时，居民便会对未来的消费倾向做出调整。对于寿险产品来说，通货膨胀率较高时，保单实际价值就会降低，居民持有同样金融资产的未来购买力水平就会下降，因此，如果居民预计通货膨胀率上涨，居民便会减少寿险产品的购买；反之，居民会增加寿险产品的购买。作者在此选择商品零售物价指数计算的通货膨胀率指数来进行分析。当然，通货膨胀率指数是通过影响居民的消费预期而影响居民的实际消费行为的，因而有一个滞后的过程。

3．银行利率

我国保险公司的资金大部分被要求存人银行。并保证获得银行的一年定期名义利率。因此，银行利率对我国的寿险需求有影响。对于保险性和储蓄性相结合的而储蓄成分偏重的寿险保单，如果其名义预定利率低于银行的一年定期名义利率，可能出现保险不如储蓄的情况，进而阻止了保险的潜在需求向现实需求的转化，使得现实需求减少。2004年10月29日，在经过连续八次降息后。我国首次提高银行利率，其中一年定期存款利率从原来的1．98％上升至2．25％。

4.人口老龄化

社会老龄化是社会进步，是人民生活水平、健康水平提高的综合表现，也是社会文明、国家工业化、国家现代化的重要标志，但人口老龄化特别是人口高龄化使得养老保障问题越来越突出。中国国家统计局 1997 年曾在1%人口中作过抽样调查，以 65 岁作为老龄线，老龄人口已达 8700 万，占总人口的 7%。同 1982 年人口普查的数字相比，老龄人口在 15 年间增加了 3772 万，年均递增3.9%，而同期总人口年增长的速度大大超过了世界的均值。世纪之交时，中国 60 岁以上的老年人口超过 1.3亿，占总人口的 10% 以上，到 2025 年，老年人口将达到2.8 亿，占总数的 18%，到 2050 年将达到 4 亿多。也就是说，届时 60 岁以上的老年人口将占亚洲老年人口总数的 1/2，占世界老年人口总数的 1/5。中国人口老龄化速度之快，高龄人口之多，是世界人口发展史上前有未有的。面对市场风险，他们当中的大部分人，往往没有能力保护自己，也没有能力对付发生的负面后果。在市场化的过程中，这一“弱势群体”对我国寿险业发展影响最大

[3]。

5．社会保障或社会保险

直到1995年，我国占人口总数约2．5％的政府雇员或工作人员，受益于政府支

出保险费的强制养老和医疗保险。同时大约占整个人口12％的国有企业雇员或职工，也享有强制性的医疗保险保障。另外，随着我国社保体系的不断完善，这势必会影响我国的寿险需求。

6、国民收入与储蓄状况

不同收入的人对于生活有着不同的追求，而随着人们收入水平的提高，在满足了必要生活需求之后，人们对于安全、保障的需求将更加强烈，而寿险就是人们在满足必要生活之后为保障生活安定而发生的支出。国外的研究表明个人可支配收入与其购买的寿险相关性更高，且有着直接的正相关关系。从1991年到2001年的11年间期末储蓄余额由9241．6亿元增至73762．4亿元，年均增长量为63．47％，人均储蓄余额由797．9元增至5779．5元。储蓄的增加必然促使居民在储蓄结构上进行合理规划，一部分储蓄资金由银行存款转向保险账户。可见投保的前提是收入的提高而使得剩余资金的闲置。

(三)总结

从以上分析中，我们可以得出这样的结论：人口老龄化、利率水平和通货膨胀率对寿险保费收入具有很强的影响作用，另外我们还应：

1、加大城市化进程，提高社保覆盖范围；

2、加强国家对社保的投入及对统筹资金的运用；

3、降低银行利率，促进银行储蓄向保险储蓄的转化；

4、量化影响因素，注重定量分析；

5、应大力发展经济，建设小康生活。

参考文献

[1] 钟立灿.我国寿险业影响因素分析.贵州民族学院学报,2005(4)

[2] 史灏琳.影响我国寿险业发展的因素.经济观察,2004(5)

[3] 郑健壮, 孙维良.我国寿险业发展面临的困境和对策研究.武汉交通职业学院学报2007(4)

第五篇：影响我国城镇居民消费水平的因素分析

毕业设计（论文）

题告开报

影响我国城镇居民消费水平的因素分析选题的背景和目的1.1 居民消费现状

改革开放以来，我国经济高速增长。我国居民消费在规模、水平和结构上与发达国家和世界平均水平比较，也存在较大差距，同样说明提高我国居民消费的空间和潜力仍然很大。a.城乡居民消费水平和消费结构差距不断扩大。b.发展中国家随着经济发展和居民收入的增长，会出现一个居民消费倾向递减的趋势。c.我国目前城镇居民与农村居民由于各自所处消费环境、收入水平、消费观念及消费偏好不同，因而在消费结构上存在显著差异。

1.2 研究的目的消费支出是由居民的可支配收入来决定的,而收入则是消费的根本基础.同时,也是影响消费的主要因素。提高居民的可支配收入就可以相对提高居民的消费支出,促进我国经济实体的快速发展。消费是生产的目的,是国民经济循环、发展的重要环节，研究消费结构的运动规律及其发展趋势,不仅是经济理论的重要内容,而且也是政府调节经济、制定经济政策的重要依据。消费作为社会经济活动的重要环节,在不同的历史时期和不同的社会经济制度下,对国民经济发展的作用和贡献存在一定的差异,消费行为受重视程度也明显不同。居民消费是构成社会商品总需求的主体部分,而城镇居民的消费又是整个居民总消费中的最重要部分,若想增加消费,保持国民经济稳定、持久的增长,就必须对城镇居民消费现状和整体消费水平以及消费结构的特征、演变规律和发展趋势进行研究。研究的基本内容

2.1影响我国的城镇居民消费的主要因素:

2.1.1居民可支配的收入决定了其消费支出，收入是消费的根本基础，也是主要的消费影响因素。居民的可支配收入得以提高，则其消费支出亦将相对地得以提高，进而很好地促进我国经济实体的发展

2.1.2流动性约束影响城镇居民消费需求.目前，我国的社会保障体制建设仍处于初期，其各方面均未健全，某些领域仍未有社会保障机制。此情况之下，居民对收入风险意识尤其是持久收入，逐渐得到加强。人们凭借以往经验难以确定其当前收入是持

久性的抑或是暂时性的，使得大部分人将当前收入当成是暂时性收入，故而收入的边际消费倾向有所下降。同时，人们对其未来收入预期降低，导致持久收入下降。最终使得储蓄增长，可用资产减少。

2.1.3 随着教育体制的改革，居民教育支出的费用逐渐增大。教育改革一个直接的结果是促进了我国居民教育支出迅速增加。以及我国房价出现飞速上涨的现象，使得了居民购房压力日益增长。

2.2 研究的重点和难点

本文主要通过对城镇居民消费水平的变动进行多因素分析，建立以城镇居民消费水平为因变量，以其他可量化影响因素为自变量的多元线性回归模型，并利用模型对城镇居民消费水平这一社会现象进行数量化分析，并给出相应的政策评价和政策建议。研究的方法及措施

3.1研究我国城镇居民消费水平的方法

本课题核心方法为理论研究法，同时伴有文献研究，调查法，访问法和网络调查法等。充分利用学校图书馆，电子资源和所学的相应专业课本。借助互联网的便利条件，逐步完成毕业论文。

3.2提高我国城镇居民消费水平的可能性措施：

3.2.1 加强收入结构性调控，缩小收入差距，刺激消费.毋庸置疑，收入为主要的消费影响因素。

3.2.2加强社会保障体系的完善，改善城镇居民的消费.加强失业保险制度的完善，充分地利用好失业保险基金，促进失业人群的再就业；加强基本医疗保险制度的完善，合理地确定医疗费用的个人负担比例，扩大受保人群的覆盖面，改善城镇居民的“看病难，看病贵”、因病返贫致贫现象；加强基本养老保险制度的完善.3.2.3大力调控房地产市场，抑制房价的过快增长.国家应该切实地调控好房地产市场，充分利用物业税等的政策手段，促使房价快速地回落到合理区间，避免房价回落缓慢对城镇居民消费心理负面抑制，扩大对自住房的需求，充分发挥好房地产业在拉动内需的积极作用。

3.2.4 相应规范我国现有的社会分配制度，以实现城镇居民的共同富裕.目前，我国

近些年来，在不同地区的收入分配出现不平衡的现象。某些不合法因素的出现直接造成城镇居民收入的差距拉大。因此，应采取不同的措施，将收入分配的距离控制在适当的范围内。预期成果

通过搜集数据和分析出来的结果大体上符合我国的实际情况，并且对我国居民的消费水平及软件的使用有更深入的理解。

参考文献