商业银行贷款定价

第一篇：商业银行贷款定价

本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方 我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。

二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践

模式分

所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。

（一）基准利率加点定价模式的运 １．基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１＋系数

２．基准利率加点定价模式应用途径。目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法（ＩＲＢ法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：

贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］

模型中各主要参数设定如下：①以银行间市场债券利率作为基准利率。２００４年１０月２７日我国银行间同业拆借中心推出债券７天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。可选用一定平滑时段，比如以１个月期限的银行间债券市场利率代替贷款成本，这样就能规避当前商业银行成本分摊困难的矛盾。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率确定。目前，我国大部分银行贷款采取五级分类法，也缺少风险管理基础数据的历史积累，因此，可采用外部评级法和专家打分法相结合的方式，给出不同信用等级的违约概率、违约损失率及资本分配系数表；资本期望回报率可取我国上市银行２００４年平均资本收益率指标。③期望利润率。参照同业和本行近几年的平均利润率，管理决策者先给定本行一个期望利润率区间。在该区间范围内，客户经理可结合综合贡献度情况，自行给定每一笔贷款的期望利润率。

（二）客户利润分析定价模式

客户利润分析定价模式在为每笔贷款定价时，需考虑客户与本行的整体关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上根据银行目标利润给客户贷款定价，用公式表示为：∑(贷款额×利率×期限)×(１—营业税及附加率)＋其他服务收入×(１—营业税及附加率)≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润

银行根据目标利润期望和预计的贷款损失率等指标可计算出盈亏平衡点和某一目标利润额的平均贷款利率。客户盈利分析模型通过差别定价，既能稳定客户，又能通过其他利润点弥补贷款损失。这种定价方法要求银行的会计核算系统能实现“分客户核算”和“分产品核算”，准确地核算银行为客户服务提供的总成本。［５

（三）基准利率加点模式和客户利润分析定价模式的比较

基准利率加点定价模式和客户利润分析定价模式都要考虑客户信用、资金成本、利润目标、市场竞争因素、时间的长短、贷款规模大小、有无担保、选择性条款（还款期限、方式改变）、逆向选择等一系列因素的影响，但是侧重点不一。

基准利率加点模式是“外向型”的，表现出更强的市场导向。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但基准利率加点模式在确定“风险加点”幅度时，需充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果。

客户利润分析定价模型是一种较为理想的定价策略，体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架和以“业务为中心”的传统经营模式，试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式有可能得出富有竞争力的贷款价格。而客户盈利分析模型以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，要求管理会计在银行的全面推广和应用。目前，我国一些商业银行在推行和尝试的管理会计信息系统，意欲建立以明细客户为核算对象的信息提供渠道，虽然还处于起步阶段，但代表着未来的发展方向

商业银行向企业发放贷款时，最大的难点是如何给贷款进行科学、合理的定价。随着利率市场化改革的不断深化，商业银行发放贷款的利润率已大大降低。在一个竞争激烈的信贷市场上，中小商业银行通常是价格的接受者，这使中小商业银行比以往任何时候都迫切需要对贷款进行合理的定价。本文通过分析我国中小商业银行目前贷款定价的现状及存在的问题，借鉴西方商业银行相对成熟的贷款定价的理论和实践，结合我国现实条件，提出我国中小商业银行应根据不同的客户类型选择相应的贷款定价模式，对于中小企业客户的贷款定价应采取成本加成模式，对于银行的重点客户应采取客户盈利分析模式，对于其他客户则可采取综合定价模式。本文还分析了中小商业银行贷款定价的原则和应采取的策略，提出中小商业银行贷款定价过程中应执行的步骤，以及中小商业银行还需进一步完善的制度建设和配套措施。最后，文章通过列举两个不同类型的贷款客户，即重点客户和小企业客户，并针对各自不同的业务特点及差异，提出对其应采取的不同的贷款定价措施 我国商业银行适用的贷款定价模式的探讨

由于我国资本市场并不成熟和完善，融资渠道主要局限于银行信贷。尽管资本市场也对外资银行开放，但一段时期内国际大型商业银行还很难在中国市场上具有竞争优势，提倡我国商业银行贷款定价应参照银行同业拆借利率，以成本加成模式的定价为主，同时考虑银行与少数大型优质客户之间的关系，如他们在银行的存款，给银行带来的中间业务收入等因素适当给予一定的优惠。

对于信用违约风险的测定，对于信用违约风险的测定，由于数据库尚不完全，因此不建议我国商业银行使用过于复杂的CreditMetrics技术计算预期违约概率和违约损失率，现阶段可以根据贷款的期限、贷款人的信用等级以及预期现金流入和抵押品等来估算。对于未预期的违约概率这部分建议先通过准备金来弥补。因此，我国商业银行可以采用如下的贷款定价的公式：

当使用成本价加成法定出的利率高于银行同业拆借利率时，贷款利率=（资金使用成本呢+贷款费用+客户违约成本+客户存款利息支出+账户管理成本+目标利润率-客户存款账户收入-结算手续费收入-其他服务费收入）/（贷款额×期限）

反之，贷款利率=银行同业拆借率+目标利润率-（客户存款账户收入+结算手续费收入+其他服务费收入）/（贷款额×期限

然而由于该模型未考虑税率等因素的影响，还有待进一步的细化。同时该模型并没有通过实证检验，可能会忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待进一步的研究和探讨。另外RAROC模式具有全面的考察风险与收益，精确的计量PD与LCD等方面的优势，应成为我国贷款定价今后努力的方向。

一、我国商业银行定价管理的发展及现状

长期以来，由于价格由政府管制，我国商业银行经营管理以规模管理为重点，包括制定下发存、贷款计划，完成计划规模目标等等，基本没有成形的定价管理。各行虽然都有利率管理的职能，但也主要是贯彻执行央行利率要求，银行本身没有特别的要求。但随着利率市场化进程的逐步加快，以及服务价格方面有了合法收费的权利，我国商业银行逐渐认识到定价管理是商业银行经营管理的重要内容，并开始了主动定价、积极定价，建立定价管理运行机制的历程。到目前为止，我国商业银行定价管理的发展取得了一定的成果，主要体现在以下几方面：。

第三，在贷款定价方面，尝试定价模型的建立与应用。在贷款利率上限放开后，商业银行有了广阔的贷款利率自主定价空间，开始尝试搭建与贷款风险评级相对应的各种贷款定价模型，并在实践中加以试

二、我国商业银行定价管理存在的主要问题

虽然我国商业银行在定价管理上取得了一定的进展，但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看，也存在一些问题，主要有以下几方面：二）定价管理体系尚不健全

（三）科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑

目前，我国商业银行虽然在积极尝试定价工具和模型的开发与运用，但离真正科学定价还有一定距离。具体表现在：一是利率定价模型的计算结果可能与我国市场的实际有较大差异，这主要是由于信用风险评估尚未做到精准，虽然不少银行已着手信用风险内部评级法系统的开发，有的领先银行已初步开发完成，但内部评级法系统是建立在大量历史数据分析基础上的，而历史数据匮乏是我国商业银行普遍存在的问题。二是对成本缺乏细致分析，部分银行虽已投入并开发了管理会计系统，尝试运用作业成本法分析银行的各项成本，但尚未进入全范围使用的阶段。三是内部资金转移定价系统的开发和运用还不成熟。四是有不少银行对本银行定价统计信息的收集还处于手工统计阶段，建立在银行计算机生产核心系统基础上的定价数据信息系统有待开发。

建议(一)商业银行要加快股份制改革步伐“完善内部治理结构”成为自主经营!自负盈亏的市场主体$通过正确界定各股东!董事会和监事会以及高级经营管理层的权责利关系“真正确立受资本充足率约束的利润最大化经营目标”防止政府或某一股东干预日常业务经营“为贷款定价奠定微观经济基础$+

(”建立合理的目标利润率和贷款收息率$第一“商业银行应根据信贷市场上同业之间的竞争状况及同业利润平均水平”制定合理的目标利润率“避免利润过高而丧失对优质企业的竞争力并最终影响贷款的效益$第二”商业银行应考虑贷款资产必然有一部分要转化为不良资产“难以给银行提供收入”贷款定价时应将这一资产扣除掉“确定一个合理的贷款收息率$-”建立风险量化分析系统$商业银行除了根据客户整体信用状况进行风险评估外“还要运用现代信息技术风险量化手段”针对特定的某笔贷款风险状况的风险等级及与之相应的违约概率和违约后贷款损失的比率的风险大小进行衡量“尽量做到对贷款人的违约风险与期限风险的量化并给以区别对待”不断改进风险分析方法“建立单个总分支行之间与整个银行体系之间的信息监测!反馈系统$!”充分考虑竞争者所提供的贷款价格$商业银行必须使自己的贷款定价在市场上具有较强的竞争力$例如对于同一笔贷款“如果其它银行能对贷款者提供较低的利率而其它方面服务也差不多的情况下”则该银行将不得不相应地调低该笔贷款的利率$在这种情况下“银行将满足于降低的利润率”或者尝试一种将较低的利率与较低的获利目标结合起来的策略$+三,选择客户盈利定

积累的客户数据资料日益丰富!对自身成本计算与分配的准确测算!那么就可选择这种"以客户为中心#的客户盈利定价模式$%四!建立动态综合平衡的定价机制$无论商业银行选择何种定价模式!都需要有动态综合平衡的发展观$首先!商业银行应综合考虑客户与本行之间的所有往来关系!通 综合&立体的分析!把握贷款市场变化的趋势!为整个客户关系定价$其次!商业银行应细分客户市场与产品市场及贷款种类&贷款期限&信用风险度&贷款金额等的不同!同时兼顾市场竞争策略!建立起贷款风险与效益相对应的动态平衡机制!并定期审核调整!以此适应市场的变化!从而形成合理的差价关系及比价关系

第二篇：8、永州农村商业银行贷款利率定价管理办法

永州农村商业银行股份有限公司 贷款利率定价暂行管理办法

第一条 为适应利率市场化改革，建立科学的利率定价机制，提高永州农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）的竞争力，依据中国人民银行规定的利率政策及有关法律法规，结合本行实际制订本办法。

第二条 贷款利率定价的基本原则

（一）依法合规原则。指贷款利率定价必须遵守中国人民银行的有关利率规定及相关法律、法规。

（二）风险与收益对称的原则。在遵循资金安全性、流动性和盈利性的基础上，重点考虑贷款的风险度，同时参考资金成本、业务综合收益贡献率等最终确定贷款利率价格，体现对风险溢价的覆盖。

（三）市场化原则。通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的机制，使贷款利率管理适应市场需要，具备市场竞争力，能扩大有效的市场份额。

（四）差别化原则。根据客户对本行的贡献度、忠诚度、信誉度，将客户细分为战略客户、黄金客户、基础客户，并实行不同的利率档次。

（五）规范管理原则。严格遵守贷款定价流程和授权的有关规定，不准擅自变相提高或降低贷款利率。

第三条 贷款利率制度的制定与执行

贷款利率定价管理办法经利率定价委员会审定通过后

实施。贷款利率的具体定价由贷审会执行。

第四条 定价流程

（一）基准利率确定。本行执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款基准利率。

（二）浮动幅度确定。本行贷审会原则上每年年初确定上、下浮幅度并设定不同利率档次（因特殊情况可研究调整）。执行利率=基准利率×（1+浮动幅度）。

（三）贷款利率定价的确定。按照贷款审批流程随同贷款审批同时确定。客户经理通过对借款人的信用等级、担保方式、资金回笼、利息收回、贷款期限等要素，按照本办法计算贷款利率，向贷审会提出执行利率意向，由贷审会审批同意。给予客户优惠贷款利率的条件要素由客户主动提供，我行审核后确认。

第五条 利率定价

（一）公司类客户的贷款利率定价：

1．在我行开立基本结算户，贷款手续齐全、抵押物足值有效的单位，且在征信系统查询中无任何不良记录，按同档次基准利率上浮0-80%之间定价，即：如日平存款占用信总额的5%以下，按同档次基准利率上浮80%执行；日平存款占用信总额5%（含）以上，利率按同档次基准利率上浮60%执行，在此基础上日平存款占用信总额每递增10%，利率下调20%，最低按同档次基准利率执行（详见附件）。

2．对在我行开立非基本结算户，贷款手续齐全、抵押物足值有效的单位，且在征信系统查询中无任何不良记录，按同档次基准利率上浮0-120%之间定价（一年内的客户按基

准利率上浮130%执行），即：如日平存款占用信总额的10%以下，按同档次基准利率上浮120%执行（一年内的客户按基准利率上浮130%执行）；日平存款占用信总额10%（含）以上，利率按同档次基准利率上浮110%执行，在此基础上日平存款占用信总额每递增5%，利率相应下调10%-20%（详见附件）； 存款占用信额度最低按同档次基准利率执行。

3．公司类客户存款仅指在我行开户并属客户名下的全部存款，包括子、母公司，但不含其他关联企业。

（二）个人类客户的贷款利率定价：

1．对在本行开立个人结算户，贷款手续齐全、抵押物足额有效的个人，按同档次基准利率上浮0-130%之间定价，最低按同档次基准利率执行（详见附件）。

2．个人类客户存款仅指在我行开户并属本人、配偶、子女、父母、岳父母名下的全部存款。

（三）小额再就业贷款按照国家相关政策规定执行。

（四）个人首套住房按揭，首付比例20%且信用良好，最低可按基准利率下浮10%执行；二套房按揭，首付比例30%且信用良好，按基准利率上浮10%执行。

（五）按等额本息方式还款的抵押贷款，按基准利率上浮30%定价。

（六）对用本行存单质押的贷款，统一按基准利率上浮20%定价。

（七）永州市农信系统内的股权质押贷款，按基准利率上浮60%定价。

（八）福祥便民卡统一按基准利率上浮68%定价，集团授

信便民卡利率按一至五年期基准利率定价。

(九）福民卡初始利率定为2‱，即月利率为6‰。一年期满客户日平存款回报率达授信额度的30%（含）以上，且用信情况好，则在下一实行日利率1.5‱，即月利率为4.5‰。

（十）对本行发展有较大促进作用的黄金客户、战略客户，其贷款利率由贷审会研究决定并定期报董事会备案。黄金客户是指与我行已建立较好的合作关系，对本行贡献力度较大，且合作期间无任何不良信用记录，经贷审会集体研究确定的客户；战略客户是指愿与本行建立长期合作关系，未发现任何不良信用记录，且对我行预期贡献度大，经贷审会集体研究确定的客户。

第六条 利率的调整

（一）遇人民银行政策性利率调整：一年期以内（含）的短期贷款，原则上不予调整；一年以上的中、长期贷款，贷款利率一年一定。

（二）已实行优惠利率的中长期贷款，若贷款后能按贷款合同的约定正常收息，并能维持贷前优惠标准，在贷款期限内可维持原利率不变。维持不了优惠标准的，三个月后本行有权取消优惠利率。

（三）未实行优惠利率的中、长期贷款，若贷款三个月后，能按贷款合同的约定正常收息，并达到了我行贷款优惠利率相应标准，贷款客户可申请在贷款剩余期内实行相应的优惠利率，在优惠期内，维持不了优惠标准的，三个月后再次取消优惠利率。

（四）凡不能按合同约定及时付息的贷款，累计欠息达两次以上（含两次）的，待利率调整时，调至同类贷款最高利率。

第七条 结息方式及罚息

（一）结息规定。贷款一般按季结息，贷款总额在100万元（含）以上的，按月结息。

（二）逾期贷款执行利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收40%；借款人未按借款用途使用的，贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，罚息收至清偿本息为止。

第八条 监督检查

本行稽核审计部负责对本办法的执行情况进行监督检查，每季度检查不少于一次。凡违反本办法规定，随意浮动利率以及其他违规行为的有关责任人员，按《人民币利率管理规定》、《永州农村商业银行股份有限公司员工违规处罚办法》等有关规定进行处罚，触犯法律的依法移交司法机关追究其法律责任。

第九条 本办法由本行负责解释和修订，与本办法有冲突的，以本办法为准。

第十条 本办法自下发之日起执行。

2016年10月21日

第三篇：商业银行贷款条件

个人房屋最高额抵押循环贷款

贷款对象

拥用自用房产且有信贷资金需求的自然人。

贷款用途

用于借款人合法消费或经营资金需求。

借款人条件

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

2、借款人申请贷款时的年龄与有效期间之和，男性不超过65周岁，女性不超过60周岁。对于一些具有良好的社会名望、社会地位或成就突出的特殊优质客户群体，如医学专家、高校资深教授等专家学者，可适当放宽年龄限制。

3、有重庆市的常住户口或有效居住证明；

4、具有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

5、信誉良好，无恶意不良记录；

6、在本行开立个人银行结算账户；

7、本行规定的其他条件。

贷款有效期间和贷款期限

贷款有效期间的最长期限为10年。单笔贷款到期日不得超出最高额抵押贷款有效期间届满日。

贷款金额

贷款额度最高不超过200万元。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定，结合本行的利率定价政策执行。

还款方式

可由贷款行根据借款实际情况与借款人协商在以下还款方法中选择：等额本息法、等额本金法、按期付息分期还本法、按期付息到期还本法。

贷款担保

最高额抵押贷款的抵押物仅限于借款人自有产权的住房，且必须符合以下条件：

1、产权明晰、能上市交易、变现能力强；

2、设定抵押的房产必须已取得房屋产权证书；

3、房龄不超过10年（房龄＝申请贷款年份－房屋竣工年份）。对特别优质的抵押物，经贷款行审查后，可适当放宽。

借款人申请贷款资料

1、借款人有效身份证件的原件和复印件，已婚的需提供夫妻双方资料；

2、重庆市常住户口或有效居住证明材料；

3、借款人贷款偿还能力的证明材料，如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、公积金缴存凭证、工资账户对帐单等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情况证明，未婚的由申请人提供未婚证明材料或出具《未婚声明》；

5、抵押房屋产权证明材料；

6、抵押房屋财产共有人同意办理最高额抵押贷款的书面承诺。抵押房屋已出租的，还需提供租赁合同以及承租人有关声明；

7、贷款行要求的其他必要的资料。

个体经营户贷款

贷款对象

从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户经营者、个人独资企业的投资人、和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。

贷款用途

用于借款人经营活动中正常资金需要。

借款人条件

1、年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，在当地有固定住所，品行良好；

2、持有合法有效的营业执照，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

3、经营场所在贷款行服务辖区内；

4、有税务登记证或纳税证明；

5、贷款用途明确、合法；

6、具有本行业经营管理经验或相关知识，具备一定的经营管理能力；

7、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足，并提供具有还款能力的相关证明资料；

8、担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；

9、信用记录良好；

10、贷款行规定的其他条件。

申请信用贷款的个体经营户还应具备以下条件：

1、经营效益必须良好，持续经营三年以上，申请日无银行债务；

2、家庭有效净资产达20万元（含）以上；家庭净资产指家庭总资产减去总负债的净额；

3、在本行开立企业或个人结算账户半年（含）以上，且账户月存款平均余额3万元（含）以上；

4、个人信用等级三级（含）以上。

贷款期限

个体经营户贷款期限一般为1-3年，信用贷款和以机器设备作为抵押物的贷款最长期限不超过2年，质押贷款的期限不得超过质押物的到期日或有效终止日。

贷款金额

个体经营户贷款单户余额最高不超过1000万元。信用贷款、自然人保证方式贷款单户最高贷款额度不得超过30万元。

贷款利率

按照中国人民银行规定，结合本行利率定价政策执行。

还款方式

贷款期限在1年以内（含）的，实行按月（季）结息，到期还本的还款方式。

贷款期限在1年以上的，可选择以下还款方式：

1、等额本息还款法；

2、等额本金还款法；

3、按期付息分期还本。贷款方式

贷款方式有信用贷款和担保贷款两种，贷款采用担保的，可采用以下方式：房屋、土地和动产抵押担保；存单、国债和具有现金价值的保单质押担保；担保公司或其它保证人担保。

借款人申请贷款资料

1、借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件；

2、现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件；

3、营业执照原件及复印件, 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件；

4、税务登记证或纳税证明原件及复印件；

5、还款能力证明（可选择近期银行对帐单、金融资产证明、税单、购销合同、经营企业电费单、财务报表、收入证明等证明还款能力的资料）;

6、贷款使用计划、用途证明或声明；

7、借款人及其配偶个人征信业务授权查询资料；

8、抵（质）押人基本情况、抵（质）押物权属证明文件、价值评估报告；

9、保证人基本情况和资信证明材料等；

10、由第三人提供保证、抵押、质押担保的，需由第三人及其财产共有人出具同意担保的书面承诺，担保人为企业法人的还需出具同意担保的股东会或董事会决议及其他必要文件；

11、贷款行规定的其他资料。

金融机构人民币存贷款基准利率调整表（仅供参考）

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。

等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

第四篇：国内商业银行贷款融资

国内商业银行贷款融资

新闻发布时间：2007-7-27

来源：本站收集整理

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国内商业银行贷款是指贷款人向借款人发放的用于房地产开发及其配套设施建设的贷款。它包括住房开发贷款、经济适用房贷款、商业用房开发贷款以及其他用于房地产开发所必要的配套设施建设贷款。国内商业银行贷款的种类：

1.信用贷款，它又可分为以下五种内型：

A普通限额贷款；

B透支贷款；

C备用贷款承诺；

D消费者贷款；

E票据贴现贷款；

2.担保贷款

根据充当担保物的不同，担保贷款可分为两种：

A担保品贷款；

B保证书担保贷款。

国内商业银行担保贷款操作流程

房地产企业法人向国内商业银行贷款一般要经过以下五个阶段：

受理阶段（递交申请→受理调查）→调查评价阶段（项目评估）→审批阶段（核查审批）→发放阶段（办理手续→资料归档）→贷后管理阶段（贷后管理→收贷撤保）

具体的操作流程如下：

一、贷款申请

1.借款人资格要求。

2.申请贷款资料准备,包括：

A单位资料准备

B项目资料准备

二、商业银行贷款调查

1.借款人资格的核查

2.调查核实项目情况，包括:

A项目建设条件评价

B市场评估

C投资估算和筹资评估

D偿债能力评估

E贷款风险评估

3.核实确定担保方式

三、核定信用等级，提出审查结论

四、房地产开发贷款审查与审批

五、贷款发放

（资料来源：《中国房地产融资通道》，决策资源房地产研究中心编著，暨南大学出版社2006年版。）

第五篇：小企业商业银行贷款材料清单

1、营业执照副本复印件

2、组织机构代码证副本复印件

3、税务登记证副本复印件

3、公司章程（工商调阅）

4、机构信用代码证

5、贷款卡复印件及年审合格证书

6、基本账户开户许可证

7、验资报告

8、法人股东身份证复印件9、2012、2013年、2014年3月末财务报表

10、根据2014年3月31日财务报表计需提供，应收、应付明细，预收、预付明细、其他应收、其他应付明细，存货明细，固定资产明细，短期借款明细（银行贷款需列出贷款银行、贷款通途、金额、还本付息方式、到期起止日期）、11、基本账户流水（2013年1月1日至今，如果主要结算非基本账户，提供主要结算账户流水，等足以证明公司收入状况的账户流水）

12、纳税发票（去年一年至今，如较多提供额度较大发票）

13、相关经营许可证等

14、企业法定代表人身份证复印件

16、公司法定代表人简历，公司现有多少员工，其中何学历多少人，有何职称者多少人。经营场所产权自有还是租赁，场所面积

17、财务主管身份证复印件，联系方式