信审审批的逻辑和框架（合集）

第一篇：信审审批的逻辑和框架

“凭什么否决一笔贷款？”或者：“哪些因素影响了一笔贷款的决策？” 在业务实务中，信审人员需要从以下九个维度对拟授信企业进行分析：

1、宏观周期

2、行业特征

3、企业的非财务因素

4、企业的财务因素

5、企业实施的项目、或贷款事由

6、银行的授信品种

7、担保条件

8、法规政策

9、承贷机构

一、宏观周期

宏观周期就是我们所处的经济大背景。我们已经知道经济是有周期的，大致分繁荣、衰退、萧条、复苏几个阶段，是一个波浪线，有峰顶有谷底，关键是转折点什么时候出现？

在这四个阶段中，经济总体上呈现扩张和收缩两种状态，交替出现，投资者的情绪也呈现乐观和消沉两种状态。

其实，银行信贷人员也被这两种情绪所影响。为什么同一个行业、同一个企业，前几年你信心满满，现在却忧心仲仲？因为你的情绪不一样了。而你的情绪是受到宏观大背景的影响的。在经济收缩时期，银行和企业一样，其投资能力和投资意愿都是下降的。

宏观分析有三个要素：

1、趋势；

2、区域；

3、政府的调控政策。

二、行业特征

行业分析的第一个视角是该行业与宏观经济的关系，与宏观经济波动的关联性。第二个视角是行业的发展阶段和行业的发展趋势。第三个视角是行业总的供求关系。

第四个视角是行业的核心特征。就是行业区别于其他行业的关键要素，这些关键要素又构成了这个行业的壁垒，决定了具备哪些特征的企业才能够在行业中活得好、活得旺。

第五个视角是行业中的竞争格局。对行业分析时，需要透彻深入的了解所分析行业的核心特征。

三、企业的非财务因素 主要关注以下几点： 一是企业在行业中的地位。二是企业在产业链中的地位。

三是企业的核心竞争力。这一核心竞争力应该是跟行业的核心特征关联的。四是企业的产业链和产品线是否完整等。五是企业的人力资源、管理和技术团队情况。

六是企业的治理结构、管理能力、技术水平、成本控制、产品、品牌、营销、渠道等等。这个也跟行业特征相关，不同行业中这些要素的重要性不同。企业的这些非财务要素应该有利于企业的行业地位的提升和稳固。

四、企业的财务因素

财务分析的基础，主要是三张报表：《资产负债表》、《利润表》、《现金流量表》及其附注。关于该部分的具体分析思路和分析技术，见财务分析部分的课件。

五、项目或贷款事由

项目或贷款事由，是授信业务的基础，是授信的用途，授信的背景，也是授信的依托。

这方面需要注意的是：

1、企业申请授信的事项是真实的。

2、企业是有能力完成申请事项的。

3、在申请事项中，企业应投入一定的自有资金，承担一定的风险，银行不能承担全部风险。

4、授信应用于有需求或有交易对手的事项。

5、授信事项能够产生对应的资产和现金回流，而且回流是能够覆盖成本的。

6、回流现金能够被用于归还银行授信。

7、如果申请事项的还款前景不确定，则要倚重企业的综合还贷能力。

六、银行的授信品种

从还贷可靠性来看，授信品种的区别主要是期限、以及自偿性的不同。一般来说，期限越长、自偿性越差的品种，需要考虑的因素越多。而自偿性，也要有新的认识，只有可以实现的自偿性才是自偿性，否则的话，是不可靠的。授信的金额和品种都要跟用途相匹配。

七、担保条件

担保是对还款风险的一个缓释。担保人的分析几乎跟借款人一样，考虑的核心是现金代偿能力。对于抵押，主要考虑对债务的覆盖程度，这种覆盖应该是以容易变现的价值为计算的。担保的另一个作用是对借款人的控制，以及优先受偿。

八、法规政策

法规政策有两个含义，一个是，授信方案的各个方面，包括结构、条件、契约能不能有效地保护银行的债权？另一个是，银行的授信业务是否合法合规？

九、承贷机构

就是银行授信的发起机构和贷后管理机构，一般是同一个单位。这一因素主要看的是承贷机构的风险识别能力和贷后管理能力。

贷款不良，一半的原因是决策，一半的原因是贷后管理。由于决策也是建立在信息完全和信息真实的基础之上的，所以，作为风险控制的第一道关口和贷后管理的实施者，承贷机构及其信贷人员，是十分辛苦也是十分重要的。大约就是这九个因素，影响了我们对一笔授信的意见。我们就是凭对这九个因素的分析，来同意或否决一笔贷款的。当然，具体每笔业务的复杂程度不同。

第二篇：国际金融逻辑框架

国际金融逻辑框架

国际金融三大支柱国际收支理论汇率决定理论国际货币体系 一国际收支理论

1.分析开放下的国民收入恒等式Y=C+I+G+X-M 2.开放条件下的国际收支账户经常账户资本金融账户错误和遗漏账户国际收支平衡表及其组成国际收支的判断贸易收支经常账户收支资本金融账户收支总差额国际收支平衡与失衡国际收支平衡和均衡的概念国际收支失衡的原因（偶然性临时性周期性收入型结构性货币性外汇投机和不稳定的资本流动）国际收支失衡的自动调节机制和政策调节机制（国际金本位纸币本位-固定汇率和浮动汇率制度）金本位制度下国际收支失衡的自动调节机制主要是古典经济学家大卫休谟提出的价格——铸币流动机制以及后来新古典学派加入对短期资金流动的分析纸币本位下的固定汇率主要是货币价格机制货币利率机制货币收入机制固定汇率制度下国际收支的不平衡直接作用于货币供应量货币供应量的变动会导致对内部均衡的冲击MS直接影响PYR画图解释自动调节机制固定汇率下的政策调节机制主要是官方汇率法定升值贬值改变汇率制度以及政策协调（如备用信贷互惠信贷支付协议）浮动汇率制度下自动调节机制主要是名义汇率机制画图国际收支的不平衡会导致名义汇率自动上下浮动汇率政策自发调节外部均衡国际收支不会影响国内的货币供应量名义汇率变动导致实际汇率变动导致国内外相对价格的变动导致进出口变动同时浮动汇率制度下也存在利率机制和收入机制的影响对利率机制的影响还要具体区分资本流动的弹性问题画图

浮动汇率制度下的政策调节机制主要是外汇市场干预（管理浮动）3.汇率决定理论 流量理论

e=f(p,i,BP)分别是购买力平价理论利率平价理论国际收支说

总论框架：第一个理论侧重中长期分析货币供应量-货币购买力和物价水平-汇率注重商品市场上供求的流量均衡几乎不考虑国际资金流动第二个理论侧重短期分析货币供应量-利率-资本流动-汇率注重货币市场上的流量均衡第三个理论根据凯恩斯开放条件下国民收入决定公式也是侧重分析短期各个宏观经济变量对汇率变动的影响e=f(yy*pp*ii*Eef)分别分析各个变量变动对国际收支的影响（三个方面经常账户资本金融账户预期）

购买力平价理论掌握要点

第一理论基础货币数量说和一价定律掌握货币数量论和一价定律解释 第二数学公式绝对购买力平价和相对购买力平价推导

第三优点最基本的理论其他汇率决定理论的基础从货币具有购买力这一根本属性出发具有很强的说服力是货币数量角度解释汇率的深远的理论

缺点不足：理论基础是货币价值决定货币购买力而不是购买力决定价值 苛刻的前提一价定律未必成立存在贸易壁垒关税和非关税壁垒

计量检验上的困难不同的物价指数会导致不同的购买力平价物品主观分类上的差异性会影响购买力平价购买力平价隐藏了基期年为均衡汇率的假定

忽略的重要事项忽略了国际资金流动不适应时代的要求

与实际不符第一按照购买力平价理论实际汇率应当是不变的但实证表明名义汇率和实际汇率具有较大程度的相关性且实际汇率变动很大没有向均衡汇率回归的趋势第二很多因素都可以导致汇率暂时偏离购买力平价如国际资金流动生产率的变动消费偏好的转移第三购买力平价只有在高通胀时代比较成立其余实证均不支持

最后理论并不是一个完整的汇率决定理论该理论认为汇率完全是一种货币现象货币数量决定相对物价水平决定汇率但汇率也会影响相对物价水平并没有做出严格的区分

利率平价理论掌握要点

利率平价理论根据投资者风险偏好不同可以分为CIP和UIP 推导CIP和UIP成立的条件

指出投机者对远期汇率的投机活动使得CIP和UIP统一 利率平价理论的优点：

把汇率分析的视角从产品市场转移到货币市场适应了国际资金高度流动和高度货币化的社会具有进步意义指出了利率和汇率存在的关系为中央银行政策调控提供参考具有极高的实践价值实证研究除外汇投机极度剧烈时期一般情况下利率平价均可以很好的成立

不足：理论前提假定完美资本市场无摩擦不考虑交易成本假定资本完全流动

不是一个完整的理论只是指出利率和汇率之间的关系利率通过资本流动决定汇率但汇率也可以影响资本流动对国内货币市场上的价格——利率产生影响利率平价理论并没有做出严格的说明

国际收支说

购买力平价理论是从产品市场上的价格-物价水平考查汇率决定利率平价理论是从货币市场上的价格——利率考察汇率决定国际收支说放弃了从货币数量角度分析汇率而是从更加宏观的角度如消费投资收入利率价格预期等宏观经济变量考察这些变量时如何影响汇率供求流量变动进而决定汇率实质上是汇率的供求决定理论

理论假定;浮动汇率制度汇率自发变动使国际收支维持均衡政府不加以任何干预资本可以完全流动 数学公式CA+KA=0 CA=f(yy*pp*e)KA=f(ii*Eef)结合e=f(yy*pp*ii*Eef)分析上述自变量变动对经常账户资本金融账户预期的影响

优点：开辟了新的分析角度从更加宏观的角度如消费投资收入利率价格预期等宏观经济变量考察这些变量时如何影响汇率供求流量变动进而决定汇率具有较强的政策意义短期来看理论具有一定的实际价值

不足：不是一个完整的汇率决定理论只是指出汇率与其他宏观经济变量的之间错综复杂的联系而没有深入分析最多只是其他理论的基础和补充并且流量理论随着20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃之后由于国际资金的高速流动而变得更加不足比如当一国利率上升时未必会引起资金的流入并且汇率在短期之内就会大幅度波动这就启示我们汇率是一种资产价格应该是由存量决定于是出现了第二代的汇率决定理论资产市场说

资产市场说

存量理论的代表三个假定1资本可以完全流动UIP始终成立2是存量决定汇率而不是流量3预期对汇率决定具有重大影响4本国居民不持有外国货币外国居民不持有本国资产

按照本币资产和外币资产是否可替代（本质上是投资者风险偏好问题）可以分为货币分析法和资产组合分析法。货币分析法按照价格弹性的不同可以分为弹性价格货币分析法和粘性价格货币分析法（超调模型）资产组合分析法认为投资者风险厌恶风险使得UIP不成立投资者需要风险补贴把一国财富总量引入汇率决定采用的模型是MM-BB-FF模型

弹性价格货币分析法要点阐述：

前提假定;三点货币需求是稳定的价格具有完全弹性保证实际产出不变购买力平价成立 数学推导

接着分析本国货币供应量利率收入以及国外三变量变动对汇率的影响 明确为什么弹性价格货币分析法的结论和国际收支说不同

理论优点：存量理论引入货币供应量利率收入宏观经济变量具有较高的政策意义同时是一一般均衡分析货币需求等于货币供给维持货币市场均衡UIP和资金完全流动使得外汇市场平衡价格完全弹性使得产品市场始终保持平衡

不足：针对三个理论假定进行批判

货币需求不一定是稳定的价格短期内未必充分弹性失业现象就是明证没有足够的证据证明购买力平价成立

粘性价格货币分析法

提出者多恩布什

前提假定浮动汇率资金完全流动购买力平价在短期不成立货币需求是稳定的 图形阐述

理论阐述解释货币供应量的变动在短期和长期的影响长期等同于弹性价格货币分析法价格水平同比例上升来抵消名义货币供应量的增加以维持实际货币供给不变来保证货币市场的均衡短期由于价格具有粘性在资金完全流动情况下名义货币供给增加在价格水平不变的前提下实际货币供给增加名义利率下降实际汇率贬值资金大量流出名义汇率出现超调偏离正常均衡水平利率下降带来投资的增加实际汇率贬值在符合马-勒条件下会到来净出口增加二者共同增加总需求国民收入增加超出充分就业水平随着总需求不断增加价格水平慢慢回升导致名义货币需求增加货币需求增加会提高利率抑制投资另一方面价格水平的上升会导致实际汇率的升值削弱本国产品在国际市场上的竞争力出口下降总需求下降国民收入回到充分就业水平利率的上升吸引资金重新流入汇率也回到均衡水平

MS-e-I,NX-AD-Y-P-MD-r-i-y 理论优点：汇率动态化一般平衡分析在货币主义分析框架内综合了凯恩斯主义吸收了价格粘性这一符合事实的假定具有高度的综合性对现实的说服力较强是解释汇率变动的一个重要理论

不足：模型过分复杂很难区分汇率变动时货币性冲击还是实际因素冲击对某些现象的解释力还不足没有纳入流量分析没有对经常账户做出单独的考虑

资产组合分析法 提出者布朗森

理论特色存量+流量长期+短期动态加静态一般均衡分析将一国财富总量引入汇率分析中由于本币资产和外币资产不可完全替代有必要区分本币市场和外币市场汇率是由三个市场决定本币市场本国债券市场外国债券市场将经常账户这一流量因素纳入模型分析中弥补了多恩布什之不足

前提假定；1本国资产和外国资产不可替代风险因素使得UIP不成立投资者风险厌恶2.将汇率决定视为资产选择一国财富总量分布在本国货币本国债券和外国债券之上3.外国债券短期内是外生变量不考虑利息因素

模型的建立解释MMBBFF三线 构造MM-BB-FF模型

分析相对量的变动和绝对量的变动 理论优点和不足阐述 三国际货币体系

国际货币体系主要是三个国际金本位布雷顿森林牙买加体系背熟以上三个体系尤其是后两者三个体系除了第一个是自发形成的以外后面2个是国际政策协调形成的那么就要考察国际政策协调国际政策协调的原因是什么国际政策协调的六个层次国际政策协调的三个方案托宾税麦金农的恢复固定汇率制还有威廉姆森汇率目标区理论最后还有一个OCA理论只需要掌握蒙代尔的生产要素的高度流动性标准和GG-LL模型

学过国际金融之后你就会掌握政府央行所掌握的所有政策手段需求管理政策-包括支出增减（财政货币）、支出转换（汇率政策、直接管制、关税及贸易补贴政策）供给政策（科技产业制度创新）外汇缓冲政策（包括国际储备政策和国际信贷便利）这也是姜波克分章节详细论述的建议熟练掌握上面所有的理论包括固定汇率和浮动汇率的争论M-F模型分析等

货币银行学部分：重点是从第三章开始重点是四个理论利率决定理论货币供求理论失业和通货膨胀理论金融抑制和金融深化理论2个机构中央银行商业银行1个市场金融市场简单的说四理论二机构在市场利率决定理论部分古典的都不用看马克思的也忽略重点是凯恩斯的流动性偏好理论当然还有其他三种但是不是最重点的但是可贷资金和IS-LM也要适当关注关于货币需求和货币供给金融深化与金融抑制失业和通货膨胀理论国际金融要和宏观、货银有机联系起来，达到宏观金融融会贯通的地步。宏观金融无非是研究宏观经济变量y、p、r、e、q、Ms、Md、C、I、G、NX、资本流动之间错综复杂的关系。要记住，对经济起实质作用的都是实际变量realvariable（剔除掉物价水平影响）。举例：决定名义利率的是实际货币供应量、决定投资变量的是实际利率、决定进出口的是实际汇率q。央行运用Ms→r→i→或直接E→AD→y、p、r（内部均衡核心三变量）ps:前者是凯恩斯货币政策传导机制，后者是货币主义货币政策传导机制。Ms在控制y、p、r之后，此时足可实现内部均衡。但是在开放经济条件下，内部均衡和外部均衡存在相互影响的机制。外部均衡是指国际收支均衡（包括经常账户和资本金融账户总量平衡。当然具体分析分别的顺逆差对国际收支调节也有重大意义）。如果外部均衡即国际收支不均衡，在固定汇率下央行维持固定汇率的义务下会直接作用于货币供应量，导致货币供应量内生性的增减变动，从而通过货币收入、货币利率、货币价格机制对内部均衡y、p、r造成严重冲击；在浮动汇率下，则国际收支不均衡不会引起Ms变动，但是会导致名义汇率e变动,e的变动导致q同方向变动，进而决定NX影响CA，当然q的变动也会引起资本流入或流出而对KA产生影响。至于资本流动究竟是流入还是流出，取决于该国经济的基本面、贬值或升值幅度、投资者对未来汇率变动的预期等。正是由于国际收支不均衡对内部经济产生如此重大的影响，所以我们才要追求内外均衡的同时实现。那么财政部和央行如何同时实现内外均衡的呢？这就需要开放条件下进行政策调控的政策工具和搭配政策。前者工具包括需求管理政策（支出增减和支出转换）、供给政策、外汇缓冲政策，后者搭配方案包括丁伯根原则、蒙代尔的有效市场分类原则和政策指派模型以及斯旺支出增减和支出转换政策的搭配。值得一提的是，IS-LM-BP模型以及MM-BB-FF模型也可以分析不同宏观经济形势下政府应当采取的政策搭配。财政部和央行所能控制的工具无非是货币供应量、信贷量、政府支出、税收、转移支付、公债政策，这些政策均可控y、p、r，而y、p、r又分别可以对CA、KA、expectation产生影响，也就是国际收支自动调节中的收入机制、价格机制、利率机制。这就给财政部央行联手采取政策工具控制内部核心变量进而调节国际收支产生可能。这里面有很多条路径，大家可以自行分析。

第三篇：信审工作总结（定稿）

年终总结

本人于2012年10月份有幸来到**这个大家庭，回顾这半年来的工作，我在公司领导及各位同事的支持与帮助下，严格要求自己，按照公司的要求，较好地完成了自己的本职工作。通过半年来的学习与工作，工作模式上有了新的突破，工作方式有了较大的改变，现将半年来的工作情况总结如下：

一、信审这个是个看着枯燥简单的工作，其实做起来发现好多东西还是需要进一步学习的。开始来到公司的时候首先是跟贷后那里坐，一边学习公司大纲一边体验到贷后的魅力，之后就是跟着去实地，见识了下客户的实际情况，了解了都是什么样的人才需要钱。11月份由于来的新员工差不多，开始了历时俩星期的业务培训，在此次培训中学到了很多业务知识，发现信审还是挺复杂的，每天除了看大纲就是看大纲，还是没有完全理解是如何审核客户的，模模糊糊的渡过了培训的14天，结果最终业务考试的时候还差点不及格，这让我意识到自己对工作还是没有认真负责，开始反思自己的工作态度。之后又参加了公司的新人培训，认识了那么多其他部门的同事，大家在一起了解公司文化和公司是怎样走到今天的。这样的日子过了一个月吧，开始正式开始部门的工作，开始审客户了，开始的时候还是蛮紧张的，打电话之前都要想好几遍怎么跟客户沟通，审核的方法也没找到，就是一个一个的号码拨打，之后在师傅和其他同事的指导下，渐渐地学会了点经验，和工作方法。

二、加强自身学习，提高业务水平

由于感到自己身上的担子很重，而自己的学识、能力和阅历与其任职都有一定的距离，所以总不敢掉以轻心，总在学习，向周围的领导学习，向同事学习，或者跟贷后的同事也可以简单了解下违约客户哪些方面容易忽略，这样下来感觉自己半年来还是有了一定的进步。经过不断学习、不断积累，已具备了一些信审的经验，能够比较从容地处理日常工作中出现的各类问题，在组织管理能力、综合分析能力、协调办事能力和文字言语表达能力等方面，经过半年的锻炼都有了很大的提高，保证了本岗位各项工作的正常运行，能够以正确的态度对待各项工作任务，热爱本职工作，认真努力贯彻到实际工作中去。积极提高自身各项业务素质，争取工作的主动性，具备较强的专业心，责任心，努力提高工作效率和工作质量。

三、存在的问题和今后努力方向

半年来，本人能敬业爱岗、创造性地开展工作，取得了一些成绩，但也存在一些问题和不足，主要表现在：第一，信审对于我来说是一个新的岗位，许多工作我都是边干边摸索，以致工作起来不能游刃有余，工作效率有待进一步提高；第二，有些工作还不够过细，一些工作做的不是十分到位；第三，自己的理论水平还不太适应公司工作的要求；第四，迟到的问题。在新的一年里，自己决心认真提高业务、工作水平，为公司经济跨越式发展，贡献自己应该贡献的力量。我想我应努力做到：第一，加强学习，拓宽知识面，努力学习，第二，本着实事求是的原则，严格要求自己真正做好合格的审核员，第三，注重本部门的工作作风建设，团结一致，勤奋工作，形成良好的部门工作氛围。遵守公司内部规章制度，维护公司利益，积极为公司创造更高价值，力争取得更大的工作成绩。

第四篇：信审考卷(答案)

投资管理有限公司风控管理中心

信审考核（02卷）

信审员姓名：

参考时间

分数（满分100分）

一、填空题(总分35’，4-10题每题3’其余每空1’)

1、信用卡按发行对象不同分为 商务卡、个人卡 ；

2、信用卡按信息载体不同分为 磁条卡、芯片（IC）卡 ；

3、最低还款额：持卡人每期还款不一定需要还清上期账单的全部欠款，只要按照银行的规定还清一个必须偿还的部分既可。目前国内的惯例是：最低还款额为上期消费金额的10%加其他所有欠款。

4、账单分期指持卡人申请将某月账单中的全部金额进行分期付款，用户可选择3、6、9„„等期数按月偿清欠款，并需要按银行要求交纳一定金额的手续费、利息等费用

5、信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。即银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。

6、最低还款额：持卡人每期还款不一定需要还清上期账单的全部欠款，只要按照银行的规定还清一个必须偿还的部分既可。目前国内的惯例是：最低还款额为上期消费金额的10%加其他所有欠款。

7、南昌银行24小时客户服务热线400-889-2666

8、溢缴款是指您存放在公务卡内的资金或还款时多缴的金额。

9.循环信用利息如果您未能在对账单规定的日期内还清本期应还金额全额，就必须为您的透支金额缴纳一定的利息，循环信用利率为日利率万分之五，利息从交易的记账日算起。

10、将下面对应的信息填写在 上

A.卡号

B.有限期截止月/年（MM/YY）C.有效期限截止月/年（MM/YY）D.拼音/英文姓名 E.种类标识

A． 信用卡网站

B． 信用卡24小时客户热线 C． 卡片磁条 D． 签名栏 E． 7位号码

二、判断题(总分15’每题3’如判断为否,则请将正确解释填写,如判断为正确,请将详细解释填写)

1、中国人民银行在个人征信系统中列了“黑名单”。个人信用报告上有总结性评语。

（错）

解释：个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断生成信用报告，它不会写上任何好与坏的评语。所以，中国人民银行从来没有列过所谓的“黑名单”。

2、个人信用报告存在的不良记录是导致个人贷款拒贷、信用卡拒办的直接原因。（错）解释：决定个人能否获得贷款的是银行。个人信用报告作为参考依据。银行会综合考虑多种因素，包括银行的信贷政策、个人的基本情况，个人的信用状况等。因此，信用报告只是帮助银行做出信贷决定的参考之一，并不是唯一依据。

3、对有争议信息的处理，银行与个人之间关于个人信用信息有争议之处，可以通过人民银行解决。（错）

解释：此类情况，建议由银行与个人之间协调处理，关键取决于不良记录的产生双方谁承担主要责任。

4、信用卡按期只还最低还款额算负面信息。（错）解释：不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。

5、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义。（错）解释：不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。

三、简答题：（总分30’每题 5’）

1、什么是信用额度？

信用额度是指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

2、什么是共享额度？ 共享授信额度是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

3、什么是套现？

所谓套现是指利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利。比如说，你可能在某地不能无故提出大额现金，就将款项先转入其它户头，再提出现金；或就是变现；或用信用卡，这就是套现。

4、小额贷款有哪些风险：

（一）借款人经营风险

借款人经营风险直接传导给债权人

借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。

（二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程）

操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。

5、信用卡如何注销：

答：本人携带身份证以及卡片至所在银行行）办理销户手续，销卡无需手续费；

6、征信的定义及好处是什么?（6分）

答：

1、把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，2、a、省时间 b、好借款c、提醒您d、更公平

四、论述题：（总分20’每题 10’）

1、时间“四象限”法是美国的管理学家科维提出的一个时间管理的理论，把工作按照重要和紧急两个不同的程度进行了划分，基本上可以分为四个“象限”分别是？处理顺序？举例说明? 答：四个“象限”分别是：

a)既紧急又重要(如客户投诉、即将到期的任务、财务危机等)b)重要但不紧急(如建立人际关系、人员培训、制订防范措施等)c)紧急但不重要(如电话铃声、不速之客、部门会议等)d)既不紧急也不重要(如上网、闲谈、邮件、写博客等)。

按处理顺序划分：先是既紧急又重要的，接着是重要但不紧急的，再到紧急但不重要的，最后才是既不紧急也不重要的。“四象限”法的关键在于第二和第三类的顺序问题，必须非常小心区分。另外，也要注意划分好第一和第三类事，都是紧急的，分别就在于前者能带来价值，实现某种重要目标，而后者不能。

以下是四个象限的具体说明：

第一象限是重要又急迫的事。如：诸如应付难缠的客户、准时完成工作、住院开刀等等。

第二象限是重要但不紧急的事。如;主要是与生活品质有关，包括长期的规划、问题的发掘与预防、参加培训、向上级提出问题处理的建议等等事项。

第三象限是紧急但不重要的事。如：电话、会议、突来访客都属于这一类。

第四象限属于不紧急也不重要的事。如：阅读令人上瘾的无聊小说、毫无内容的电视节目、办公室聊天等。世界经理人管家

2、什么是征信？为什么要征信？征信对您有什么好处？

您向银行借钱，银行希望了解您是谁？想知道您是否会按时还钱？以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录？等等。为此，您要向银行提供一大堆的证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访„„。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您是借还是不借。银行省事，您省心。

在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）交换信息获取个人信用报告的。

征信对您的好处：

省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定；

借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等；

借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等。

其他银行认为需要参考的情况。

因此，您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。

第五篇：信审个人工作总结

年终总结

本人于2012年10月份有幸来到**这个大家庭，回顾这半年来的工作，我在公司领导及各位同事的支持与帮助下，严格要求自己，按照公司的要求，较好地完成了自己的本职工作。通过半年来的学习与工作，工作模式上有了新的突破，工作方式有了较大的改变，现将半年来的工作情况总结如下：

一、信审这个是个看着枯燥简单的工作，其实做起来发现好多东西还是需要进一步学习的。开始来到公司的时候首先是跟贷后那里坐，一边学习公司大纲一边体验到贷后的魅力，之后就是跟着去实地，见识了下客户的实际情况，了解了都是什么样的人才需要钱。11月份由于来的新员工差不多，开始了历时俩星期的业务培训，在此次培训中学到了很多业务知识，发现信审还是挺复杂的，每天除了看大纲就是看大纲，还是没有完全理解是如何审核客户的，模模糊糊的渡过了培训的14天，结果最终业务考试的时候还差点不及格，这让我意识到自己对工作还是没有认真负责，开始反思自己的工作态度。之后又参加了公司的新人培训，认识了那么多其他部门的同事，大家在一起了解公司文化和公司是怎样走到今天的。这样的日子过了一个月吧，开始正式开始部门的工作，开始审客户了，开始的时候还是蛮紧张的，打电话之前都要想好几遍怎么跟客户沟通，审核的方法也没找到，就是一个一个的号码拨打，之后在师傅和其他同事的指导下，渐渐地学会了点经验，和工作方法。

二、加强自身学习，提高业务水平 由于感到自己身上的担子很重，而自己的学识、能力和阅历与其任职都有一定的距离，所以总不敢掉以轻心，总在学习，向周围的领导学习，向同事学习，或者跟贷后的同事也可以简单了解下违约客户哪些方面容易忽略，这样下来感觉自己半年来还是有了一定的进步。经过不断学习、不断积累，已具备了一些信审的经验，能够比较从容地处理日常工作中出现的各类问题，在组织管理能力、综合分析能力、协调办事能力和文字言语表达能力等方面，经过半年的锻炼都有了很大的提高，保证了本岗位各项工作的正常运行，能够以正确的态度对待各项工作任务，热爱本职工作，认真努力贯彻到实际工作中去。积极提高自身各项业务素质，争取工作的主动性，具备较强的专业心，责任心，努力提高工作效率和工作质量。

三、存在的问题和今后努力方向

半年来，本人能敬业爱岗、创造性地开展工作，取得了一些成绩，但也存在一些问题和不足，主要表现在：第一，信审对于我来说是一个新的岗位，许多工作我都是边干边摸索，以致工作起来不能游刃有余，工作效率有待进一步提高；第二，有些工作还不够过细，一些工作做的不是十分到位；第三，自己的理论水平还不太适应公司工作的要求；第四，迟到的问题。在新的一年里，自己决心认真提高业务、工作水平，为公司经济跨越式发展，贡献自己应该贡献的力量。我想我应努力做到：第一，加强学习，拓宽知识面，努力学习，第二，本着实事求是的原则，严格要求自己真正做好合格的审核员，第三，注重本部门的工作作风建设，团结一致，勤奋工作，形成良好的部门工作氛围。遵守公司内部规章制度，维护公司利益，积极为公司创造更高价值，力争取得更大的工作成绩。篇二：信审工作内容 初审工作内容

1、首先审核贷款 申请人提供的资料是否齐全。

2、通过电话核实和网络信息查询申请人资料的真实性和完整性

3、收集并反馈征信信息，实施风险防范策略

4、按照要求对贷款申请企业进行调查，分析审核贷款企业资信条件，撰写调查报告；

5、与其他同事合作，完善核审流程，加强信用管理，降低风险及信贷损失；

一、资料是否齐全 主要分为以下

1、申请人身份证（不低于25周岁，不超过55周岁）

2、户口本

3、结婚证

4、征信报告

5、公司五证

6、公司章程

7、验资报告

8、摊位租赁合同或房产证

9、公司上下游

10、水电费（公司、个人）

11、个人和公司银行流水

12、申请表

13、初审意见表

14、授权委托书 以上是收到业务端的客户资料后首先审核资料是否齐全，如果某一项不全需要和公司客服去沟通补充资料，这个期间资料如果没有及时补充过来，就继续审核下一个客户。

二、信誉情况

首先在企业信用网和法院失信被执行名单查询客户是否有法院被执行或客户公司信誉情况。

三、征信情况

审核客户征信情况是否良好，并通过自己的方式去查询并核实，不明白的或者有问题的直接给客户打电话询问。

四、电话核实

公司情况和家庭信息以及相关延伸问题。

五、撰写报告

把客户提供的信息和核实过的真实信息都记录下来撰写报告，报告分为

1、客户基本信息

2、公司信息

3、征信小结

4、联系人明细

5、电审小结 五个部分，每个部分都需要根据自己了解到的情况详细撰写。

六、实地外访报告

如果客户综合资质情况良好，需要撰写外访报告，外放地址要星系，另外如果有疑问和需要补充和配合的相关问题都可写在实地外放报告上面，需实地人员配合。

以上情况，如果客户拒贷，需要和客服人员沟通，并表格记录拒贷原因。

如果客户通过初审，需建议额度，并把报告和外访报告递交到实地人员手中，并表格记录客户通过情况。

以上是本人初审的相关工作内容，需要和各个岗位的同事配合好工作，在工作中积极提出自己的意见和建议，优化工作流程，加强信用管理，降低风险及信贷损失，争取为公司创造更大的利益。篇三：一一贷审核部年终总结

一一贷审核部年终总结

正如世上没有两片完全相同的两片树叶一样，也没有完全相同的两个人。正是性格迥异的我们组成了这个鲜活、富有创造力的团队，共同创下骄人的成绩。

细致入微——把握每一个细节

审核团队作为一一贷基础职能部门，秉承平台平稳、安全的发展方向，努力完善和健全审核环节上的每一个细节，对平台的每位用户的信息；对每笔发布的借款标都做到严格、严谨。提供高效、便捷的服务是我们的职责，保护每一位用户的权益是我们的义务。脚踏实地——统筹技术全局 专业、谨慎、高效是审核部门的宗旨。审核部门的成员具备多年的信审方面从业经验，拥有高水准的专业能力。让客户放心，让资金安全我们的审核部门的唯一目标。

业精于勤——电子技术的主导

引领发展的团队才是一个真正意义上的团队，吸百家之长，补自家之短。一一贷一直走在互联网金融高新技术的前列，审核部门拥有先进、完善的计算机系统，采用国内外领先的审核流程。不断创新，运用科技和人工配合的手段为用户提供便捷的服务。

踏实上进——审核制度行为的督导

平台上线以来，审核部门不断的吸取经验和教训，努力学习和完善部门的不足，建立成熟和齐备的工作流程。

者。篇四：授信评审工作总结

授信评审部

2012年工作总结 2012年，总行授信评审部认真贯彻总行工作会议精神，以科学发展观为指导，以我行改革和发展的现状为基点，积极推动我行经营体制和增长方式的转变。我部根据总行领导的安排,在深入研究本行实际情况、本地经济特点的基础上，借鉴他行先进的授信管理经验,尝试建立适应我行发展实际和管理体制的授信业务评审体系。同时，深刻领会总行的工作意图，落实总行制订的工作思路和方针，重塑授信管理体制，提高授信评审的专业技术水平, 主动、认真地履行好部门职能，强化授信工作的尽职监督和合规建设。

第一、构建适应我行实际、有利我行发展的授信评审体

系。

2007年改革与发展，对授信评审部的工作提出了一个迫

切的命题，那就是建立一套什么样的授信评审体系，如何建？要解决这些问题，首先要解决的就是授信评审部的定位问题、授信评审部每一位员工的个人素质和授信评审部的整体素质问题。

首先，我部加强与改革领导层的沟通，深刻研究和领会

改革的整体思路和精神，切实明析我部在全行授信管理工作 中的定位和职能，明确内部分工，保证整个授信管理体系的严密和协调有序，为我部授信评审与管理模型和操作架构的建立打好依据基础。

其次，研究我行体制运行的整体情况和授信管理的现实

情况，考察学习他行的先进管理理念和先进的管理方法，结合我行实际情况，对照授信工作尽职指引、集团客户授信尽职指引、关联交易管理办法等关于授信管理的规定和风险指引，建立授信评审模型与操作架构；二是与有关部门协调沟通，对授信评审模型与操作架构进行论证，一方面完善授信评审模型与操作架构；另一方面使有关部门了解本部在授信评审模型与操作架构中的角色和作用,为进一步细化操作流程打好基础。三是进行穿行测试，调整完善授信评审模型与操作架构，并做好与下线部门和上线部门的衔接。

再次，根据授信评审模型与操作架构，以及我行授信管

理工作的审慎性要求，细化授信评审部内部岗位分工。一是要完善内部岗位的设置，做到分工明确；二是要明确各岗位的职责，做到权责明确；三是要建立问责制和责任追究制。

同时，针对不同的信贷产品，建立相应的管理制度和操

作流程，明确授信评审的重点、难点，要细化评审工作的操作流程，建立科学严谨、可操作性强、有利于业务发展，并符合审慎性要求的评审流水线，并明确各个环节的责任和责任人，同时建立严格的责任追究机制。第二、制订科学严谨、合理有效的企业信用等级评价办

法和操作流程。

企业信用等级评定是统一授信的前提条件，根据总行领

导安排,我部的负责安排企业信用等级评定工作，由专门人员负责。一是要加强学习，针对性的培养企业等级评定方面的人才，切实提高我行人员企业信用等级评定的知识水平；二是认真研究长治市各类型经济实体，研究长治市经济发展的现状和实际，针对本地区内各类型企业的特点，细分企业类型，拿出适应本地区实际和我行信贷政策的企业评价标准；三是结合我行管理体制和审慎性要求，制订我行企业信用等级评定操作流程，包括授信调查、等级评定、授信评审、授信额定、授信中止、授信调整和授信管理等各个方面；四是要细化等级评定的操作程序，针对各个环节和各部门的职责，明确各部门各岗位人员的责任和权限，并建立相应的责任追究机制。

同时，根据新的存量授信，分批次、分类别推进授信评

级工作，建立适应我行实际、有利我行发展的授信评审与风险控制体系模型，加强贷时审查、贷后检查，实行档案、押品的集中化、标准化管理，将风险预警、识别、计量、控制渗透到授信业务的各个环节，建立各类风险的处置预案。

第三、加强授信评审工作的宏观性管理和指导，统筹兼

顾，有的放矢的做好授信规划。我部将根据国家产业政策和 长治市经济发展的实际情况，结合总行有关会议精神和决议，做好全行授信业务的管理工作，明析授信业务发展方向和行业风险及政策导向，以“实用、适用、实效”为目标，明确授信业务发展方向和重点，内容包括准入与退出政策、授信投向、授信投量、行业向投量、客户类型投处投量等，并通报各行业部，使各行业部明确全年授信工作的重点，有所为，有所不为，切实发挥自身职能，全面提高授信管理水平。

第四、修订完善《总行信贷审查委员会工作规则》及相

应的管理制度。

结合我行体制改革的要求和授信管理工作的实际，以风

险防范为主线，以授信尽职为要求，制订《总行审贷委员会审贷委员选聘办法》，明确审贷委员的任职标准和选聘程序，并建立相应的考核办法，明确责任追究，切实提高审贷委员会的决策水平和能力。

在总结以往审贷委员会工作经验的基础上，修订《总行

审贷委员会工作规则》，针对不同授信业务的特点和国家关于授信业务的尽职要求和风险指引，明确不同授信业务的审贷规则，提高审贷透明度和审贷决策的科学性，合理界定审贷委员会的工作范围和相应的责任。

第五、根据授信业务管理的要求，完善本部门岗位设置

和各项业务在本部门的操作流水。结合公司业务部和其他部 门的工作流程，充分考虑业务风险的可控性、操作流程的合规性、业务办理的可行性、便利生，完善本部门的岗位设置，明确各岗位任职标准和岗位职责，形成设置科学合理、职责分工明确，监督措施得当的部门岗位结构。建立不同业务的内部操作流程，合理界定权责范围，保

证各项业务操作在本部门的流转顺畅和评审有效，同时要将相应的考虑评价机制纳入到整个部门工作中，一是对操作流程的合法性、合规性进行审核和评价。二是对操作流程制订的科学性进行审核和评价；三是对操作流程的全面性进行审核和评价。四是对操作流程的审慎性进行审核和评价。力求通过严密的流程操作，严格控制各类风险，及时发出预警信息，实现以客户为心，以风险防控为主线的业务流程再造。

第六、认真做好全行贷款的评审工作。全年召开审贷委

员会会议148次，累计审议各类贷款571笔，金额825921万元，其中通过435笔，金额539504万元，未通过136笔，金额共计286417亿元。召开授信委员会会议18次，累计授信37户，累计授信金额36亿元。累计办理企业评级７3户，对移交我部审查的贷款料进行书面审查，以法律有效性与防范风险为重点，依据国家法律、法规及相关政策的规定，结合目前国家产业政策的实际状况，分别对贷款质量、贷款风险、贷款行业信息、信贷信息提出合理化建议供审贷会审查。根据国家有关产业政策和我行的有关规定，对每一笔贷款向-5-篇五：有线通信审查员工作岗位个人工作总结

有线通信审查员工作岗位 =个人原创，绝非网络复制，欢迎下载= 转眼之间，一年的光阴又将匆匆逝去。回眸过去的一年，在×××（改成有线通信审查员岗位所在的单位）有线通信审查员工作岗位上，我始终秉承着“在岗一分钟，尽职六十秒”的态度努力做好有线通信审查员岗位的工作，并时刻严格要求自己，摆正自己的工作位置和态度。在各级领导们的关心和同事们的支持帮助下，我在有线通信审查员工作岗位上积极进取、勤奋学习，认真圆满地完成今年的有线通信审查员工作任务，履行好×××（改成有线通信审查员岗位所在的单位）有线通信审查员工作岗位职责，各方面表现优异，得到了领导和同事们的一致肯定。现将过去一年来在有线通信审查员工作岗位上的学习、工作情况作简要总结如下：

一、思想上严于律己，不断提高自身修养 一年来，我始终坚持正确的价值观、人生观、世界观，并用以指

导自己在×××（改成有线通信审查员岗位所在的单位）有线通信审查员岗位上学习、工作实践活动。虽然身处在有线通信审查员工作岗位，但我时刻关注国际时事和中-央最新的精神，不断提高对自己故土家园、民族和文化的归属感、认同感和尊严感、荣誉感。在×××（改成有线通信审查员岗位所在的单位）有线通信审查员工作岗位上认真贯彻执行中-央的路线、方针、政-策，尽职尽责，在有线通信审查员工作岗位上作出对国家力所能及的贡献。

二、工作上加强学习，不断提高工作效率时代在发展，社会在进步，信息技术日新月异。×××有线通信审查员工作岗位相关工作也需要与时俱进，需要不断学习新知识、新技术、新方法，以提高有线通信审查员岗位的服务水平和服务效率。特别是学习有线通信审查员工作岗位相关法律知识和相关最新政策。唯有如此，才能提高×××有线通信审查员工作岗位的业务水平和个人能力。定期学习×××有线通信审查员工作岗位工作有关业务知识，并总结吸取前辈在×××有线通信审查员工作岗位工作经验，不断弥补和改进自身在×××有线通信审查员工作岗位工作中的缺点和不足，从而使自己整体工作素质都得到较大的提高。

回顾过去一年来在**（改成有线通信审查员岗位所在的单位）

有线通信审查员工作岗位工作的点点滴滴，无论在思想上，还是工作学习上我都取得了很大的进步，但也清醒地认识到自己在×××有线通信审查员工作岗位相关工作中存在的不足之处。主要是在理论学习上远不够深入，尤其是将思想理论运用到×××有线通信审查员工作

岗位的实际工作中去的能力还比较欠缺。在以后的×××有线通信审查员工作岗位工作中，我一定会扬长避短，克服不足、认真学习×××有线通信审查员工作岗位相关知识、发奋工作、积极进取，把工作做的更好，为实现中国梦努力奋斗。展望新的一年，在以后的**（改成有线通信审查员岗位所在 的单位）工作中希望能够再接再厉，要继续保持着良好的工作心态，不怕苦不怕累，多付出少抱怨，做好有线通信审查员岗位的本职工作。同时也需要再加强锻炼自身的有线通信审查员工作水平和业务能力，在以后的工作中我将加强与有线通信审查员岗位上的同事多沟通，多探讨。要继续在自己的工作岗位上踏踏实实做事，老老实实做人，争取为**（改成有线通信审查员岗位所在的单位）做出更大的成绩。