论核电站在我国的发展前景

第一篇：论核电站在我国的发展前景

论核电站在我国的发展前景

班级：2010032 学生：姜志东

学号：20101519 摘要：目前中国的能源相当匮乏，虽然总量很大，但是人均不足，因而探讨核能在我国的发展前景就显得尤为重要了。在本文中我准备从各个发面来探讨一下核电站在我国的发展前景，分别从：核电发电原理，原料，发电效率，经济效率和隐藏的危害等方面讨论。关键字：核电站，核能，效率，新能源，原料，危害。

引言：中国地大物博、资源丰富，自然资源总量排世界第七位，能源资源总量约4万亿吨标准煤，居世界第三位。煤炭保有储量为10024.9亿吨，精查可采储量893亿吨；石油的资源量为930亿吨，天然气的资源量为38万亿立方米，现已探明的石油和天然气储量只占资源量的约20%和约3%；水力的可开发装机容量为3.78亿千瓦，居世界首位；新能源与可再生能源资源丰富，风能资源量约为16亿千瓦，可开发利用的风能资源约2.53亿千瓦，地热资源的远景储量为1353.5亿吨标准煤，探明储量为31.6亿吨标准煤，太阳能、生物质能、海洋能等储量更是属于世界领先地位。但因我国人口众多，能源资源相对匮乏。我国人口占世界总人口21％，已探明的煤炭储量占世界储量的11％、原油占2.4％、天然气仅占1.2％。人均能源资源占有量不到世界平均水平的一半，石油仅为十分之一。我国1997年一次能源生产量为13.34亿吨标准煤，人均能源消费量仅为1.165吨标准煤，人均电量为893kWh，不足世界人均能源消费水平2.4吨标准煤的一半，居世界第89位。北美人均能源消费量超过10吨标准煤，欧洲及独联体人均能源消费量为5吨标准煤。随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，我国年人均能源消费量将逐年增加，到2050年将达到2.38吨标准煤左右，相当于目前世界平均值，远低于发达国家目前的水平。人均能源资源相对不足，是中国经济、社会可持续发展的一个限制因素，这也是发展新能源与可再生能源，开辟新的能源供应渠道的一个重要原因。因而讨论核电站的发展前景就尤为必要了。正文：核电站发电原理：◇核能发电的原理

一、核能发电与火力发电非常相似，只是燃料不同，核能发电的原理和水力、火力发电厂有同样的共通点，就是设法使涡轮机(turbine)转动，以带动发电机切割磁场，将机械能转变为产生电能。其中主要的不同点在于推动涡轮机所用的动力来源。水力电厂以大量的急速流动水(例如由水坝或瀑布引出)直接推动涡轮机，而核能电厂与火力电厂则利用大量高温、高压之水蒸气推动涡轮机，其中核能电厂是靠核分裂所释放出的能量、火力电厂则是靠燃烧煤炭、石油或天然气等化石燃料以产生蒸汽。

二、核能发电利用铀燃料进行核分裂连锁反应所产生的热，将水加热成高温高压，核反应所放出的热量较燃烧化石燃料所放出的能量要高很多(相差约百万倍)，比较起来所以需要的燃料体积比火力电厂少相当多。核能发电所使用的的铀235 纯度只约占3%－4%，其余皆为无法产生核分裂的铀238。核电站的原料主要是铀 235。

核电站的发电效率：例而言，核四厂每年要用掉80吨的核燃料，只要2支标准货柜就可以运载。如果换成燃煤，需要 515 万吨，每天要用20吨的大卡车运705 车才够。如果使用天然气，需要 143 万吨，相当于每天烧掉20万桶家用瓦斯。换算起来，刚好接近全台湾692万户的瓦斯用量。而核电站发电是裂变产生能量，根据爱因斯坦的质能方程 E=m*c2,可知这产生的能量是多么巨大！

核电站的经济效率：占地小，投资成本低，发电功率大，如果无突发情况是一种很安全的发电方式，也很环保。

核能背后隐藏的危害：核污染是指由于各种原因产生核泄漏甚至爆炸而引起的放射性污染。其危害范围大，对周围生物破坏极为严重，持续时期长，事后处理危险复杂。下面举例历史上一次很大的核泄露带来的危害：1986年4月25日，前苏联切尔诺贝发生核泄漏事故，爆炸时泄漏的核燃料浓度高达60%，且直至事故发生10昼夜后被封存，放射性元素一直超量释放。事故发生3天后，附近的居民才被匆匆撤走，但这3天的时间已使很多人饱受了放射性物质的污染。在这场事故中当场死亡2 人，至1992年，有700O多人死于这次事故的核污染。这次事故造成的放射性污染遍及前苏联15万平方公里的地区，那里居住着694.5万人。由于这次事故，核电站周围30公里范围被划为隔离区，附近的居民被疏散，庄稼被全部掩埋，周围7千米内的树木都逐渐死亡。在日后长达半个世纪的时间里，10公里范围以内将不能耕作、放牧；10年内100公里范围内被禁止生产牛奶。切尔诺贝利核电站最终被关闭，不仅如此，由于放射性烟尘的扩散，整个欧洲也都被笼罩在核污染的阴震中。临近国家检测到超常的放射性尘埃，致使粮食、蔬菜、奶制品的生产都遭受了巨大的损失。核污染给人们带来的精神上、心理上的不安和恐惧更是无法统计。事故后的7年中，有7000名清理人员死亡，其中1/3是自杀。参加医疗救援的工作人员中，有40%的人患了精神疾病或永久性记忆丧失。时至今日，参加救援工作的83.4万人中，已有5.5万人丧生，七万人成为残疾，30多万人受放射伤害死去。

核能是有两面性的，要好好的使用并不容易。这还会是一个持久的课题。下面讨论一下其在中国的发展的现状及前景：我国在1971年建成第一艘核潜艇以后，立即转入了对核电站的研究和设计。经过几十年的努力，我国迄今已经建成核电机组8套，还有3套正在建设之中，到2005年将全部建成，届时我国的核电装机容量将达到870万千瓦。从我国的第一套核电机组———秦山30万千瓦核电机组并网发电以来，到目前为止，我国核发电总量已超过1500

亿千瓦小时。

秦山核电站是我国大陆第一座核电站。它是我国自行设计建造的30万千瓦原型压水堆核电站，于1985年开工建设，1991年12月15日首次并网发电，1994年投入商业运行，已有十多年安全运行的良好业绩，被誉为“国之光荣”。

我国自行设计、建造的秦山二期核电站，装有两台60万千瓦压水堆核电机组，于1996年6月2日开工建设。1号机组于2002年2月6日实现首次并网，2002年4月15日提前47天投入商业运行。它的建成为我国核电自主化事业的进一步发展奠定了坚实的基础。

秦山三期核电站是中国和加拿大合作建造的我国第一座重水堆核电站，装有两台72.8万千瓦核电机组。它于1998年6月8日开工建设。1号机组于2002年11月19日实现首次并网，2002年12月31日提前43天投入商业运行。2号机组也于今年6月12日提前91天

并网发电。

田湾核电站是从俄罗斯引进的2×100万千瓦压水堆核电站，位于江苏连云港市。核电站采用了全数字化仪控系统和双层安全壳，进一步提高了安全性能。它于1999年10月20日开工建设，两套机组预计分别在2004年和2005年投入商业运行。

位于我国广东省深圳的大亚湾核电站，是我国引进国外资金、设备和技术的第一座大型商用核电站，也是我国改革开放以来最大的中外合资项目。它装有两台单机容量为98.4万千瓦的压水堆核电机组。两套机组分别在1994年2月和5月投入商业运行，每年的发电量超过100亿千瓦小时。20年合营期内上网电量的70％送往香港。自1994年投产以来到2003年5月，已向广东和香港两个电网输送1173亿千瓦小时电量，其中向香港输送785亿千瓦小时的电量。“九五”期间投资规模最大的能源项目之一———位于深圳的岭澳核电站，装有两台单机容量为99万千瓦的压水堆核电机组，分别提前48天、66天投入商业运行。该电站于2003年1月全面建成投入商业运行。1号机组第一个燃料循环就创造了连续安全运

行332天的优异成绩。

我国向巴基斯坦出口了一座核电站，功率为30万千瓦，于2000年6月投入运行，目前

运行情况良好。

2000年10月，党的十五届五中全会第一次在党的文献中提出适度发展核电的方针。由于我国国民经济发展的需要和核电的巨大优越性，国家有关部门规划到2020年将建成核电总装机容量3200万千瓦，从而使我国核电的装机容量占全国电力总装机容量的比例由2000年的1％上升到4％左右。“十五”期间，我国将启动百万千瓦级压水堆核电站国产化依托项目。目前，正在浙江、广东、山东等地进行核电建设的前期准备工作。

目前我国的核技术还和发达国家有一定的距离，因而核电站的前景还是不容乐观的。

参考文献：《核电基础知识》责任者: 周海伟

出版社: 中国民艺出版社 ；

《核能》 责任人：胡生青, 薛海芬 ；

《核电站水化学控制工况》 责任人：李宇春

等

《核工业中的地震科技研究》 责任人：中国核工业总公司, 国家地震局；

《核能开发与应用》

责任人：马栩泉；

《21世纪核能：先进核反应堆》 责任人 谢仲生, 沈时芳, 喻真烷；

第二篇：中国核电发展前景展望

中国核电发展前景展望

——促进国民经济又好又快发展

国民经济的又好又快发展要求好与快的有机结合。改革开放以来，在国民经济快速发展的实践过程中，党对经济发展质量和效益的认识也不断深化。从党的十四大到十六大，从原来的“效益比较好”到“整体素质不断提高”、“资源消耗低”、“环境污染少”，保护资源与环境和实现可持续发展的问题逐渐得到突出。十六届三中全会上，源相对短缺、生态环境脆弱、环境容量不足，已成为我国发展中的重大问题，如果不能很好的解决，对提高质量和效益、增长的数量和速度更加突出。目前中国的能源局势严峻。不足，不能满足人民日益增长的生活需要。社会发展宏伟目标的重要障碍。源利用相关的环境问题，必然。可持续发展能源战略的核心是：为电力使用，以提高电力在终端能源中的比例。的角度，加快发展核电都是不可替代的战略选择。核电与水电、要地位。世界上第一座核电站自1991年自行设计建造的浙江秦山核电站并网发电以来，共有广东大亚湾、秦山二期、广东岭澳、秦山三期、江苏田湾首个在海岛上建设的福建宁德核电站于各国核电站总发电量的比例平均为有16个，美国有组，占其总发电量的已投产核电装机容量约世界核电开发运行的实践证明，国际能源机构的最新统计数字显示，目前全球核设施发电量占全球发电总量的14%。如果能把这一比例在减少50%。用核电替代部分化石燃料发电，用，还有利于保护环境和减少大量的燃料运输，正因为核电有多方面的优势和特点，把核电放在优先发展的地位，坚定不移。我国是较早拥有核技术的大国，但是，与世界核电发展现状相比，目前我国的核电规模偏小，促进国民经济又好又快发展，整，推动产业结构优化升级。坚持走中国特色新型工业化道路，即科技含量高、经济效益好、子。大力培育资源消耗低、辐射带动力强、发展前景广阔的新兴产业。能源是国民经济的基础产业，经济持续快速发展将难以为继。节约资源和保护环境、实现经济和社会协调的要求，中国地大物博、资源丰富，能源短缺将成为我国实现经济增长和我国将面临严重的一次能源和电力短缺以及与能发展新能源与可再生能源，尽可能将各种一次能源洁净、无论从环境还是从增加能源供应火电一起构成世界能源的三大支柱，1954年在苏联建成，而我国核电起步相对较晚，6座核电站2008年2月正式动工。17%，核发电量超过104座核电站在运行，占其总发电量的80%；日本有55座核电站，占总发电量的900多万千瓦，仅占电力总装机量的核电是一种安全、2050年前增加到25%不但可以将化石燃料保留下来长期使对实施可持续发展战略大有益处。不少发达国家和一些发展中国家和地区，尤其是那些缺乏化厂燃料或水力资源的国家，核电仅占总发电量的1.3％，必须加快转变经济发展方式，环境污染少、人力优势得到充分发挥的新型工业化路是制约我国经济持续快速发展的重要环节。资比经济但人均能源资源严重高效地转化在世界能源结构中占有重台机组先后投入运行。至2009年，世界30%的国家和地区至少20%；法国59台核电机30%以上。中国2%左右，比例很低。

清洁、经济，可靠的能源。已更是17％的比重。

推进经济结构调

目

胡锦涛总书记提出了坚持以人为本、全面协调可持续的发展观。我国国民经济的进一步发展开辟新的能源供应渠道成为

11，全球二氧化碳的排放量将可大大低于世界资源消耗低、前能源的缓解是暂时的，我国人均电量比发达国家甚至一些发展中国家少得多。随着国民经济发的发展，人民生活水平和环保要求的提高，对能源的需求将不断增，对能源质量的要求也将越来越高，因而，增加能源建设，尤其是清洁能源，比如核电、气电、水电等建设，是完全必要的，我们要未雨绸缪。

我国的能源分布很不平衡，煤炭资源主要集中在山西、内蒙西部和陕西；水力资源主要集中在西南。我国经济较为发达的东南沿海地区则缺乏常规能源。因此，发展电力应采取因地制宜的方针，在煤炭资源丰富的地区应该多发展一些火电，在水力资源丰富的地区要多发展一些水电，二者都缺乏的地区，比如东南沿海地区，则应该多发展一些核电。这样，既可以缓解交通运输的压力，也可保护我国的生态环境。当前，我国大气污染，严重主要污染源是煤烟，这与我国以煤为主的能源结构有直接的关系。随着我国经济的不断发展，已逐步日程上来。

发展核电，它的意义远不仅是优化能源结构。发展核电，有利于扩大内需，促进产业结构升级。核电涉及工业行业几十个，可以拉动经济增长，而且，有种于利用高新技术，改造传统产业，推动制造业技术创新和高科技产业进程。核技术作为高科技的重要组成部分，要体现。发达的核能高科技工业，将是

十七大指出，提高自主创新能力，建设创新型国家，是国家发展战略的核心，是提高综合国力的关键。面对世界科技发展的大势，们必须紧紧抓住新一轮科技革命带来的战略机遇，创新能力，加快重大科技成果产业化，并向现实生产力转化。

核电关键技术不能受制于人：

一座快中子反应堆——中国实验快堆

代先进核能系统技术实现了重大突破。中国实验快堆是国家“

目，该堆采用的是已在美、法、俄、日等国家有多堆运行经验的钠冷快堆技术，其成功临界说明我国“压水堆—快堆—聚变堆”核能“三步走”战略获得了突破性的进展，不仅推动了我国第四代核电发展，废料处理难题提供了可能。推进核电技术装备国产化是国家战略，我们必须加强顶层设计，整合相关资源，重点突破关键核心技术，优势兵力打歼灭战”。国内力争建设的首个快堆商业性示范项目——三明核电站，福建三明核电项目将采用世界先进的第四代核电技术，设。并计划分别于2016年11月投入商业运行。

日本大地震导致的核泄漏事故，分析其原因有三：一是设备老化，技术落后；二是设计有漏洞，核反应堆建在地震海啸高危区；三是监管缺位，事故频发。

召开国务院常务会议强调“要充分认识核安全的重要性和紧迫性，安全放在第一位。”过去，中国核电发展规划就在确保安全的问题上，做了扎实的考虑和周密的安排。福岛核危机发生时，面安全检查、切实加强正在运行核设施的安全管理、审批新上核电项目四项决定。提出要用“最先进的标准”进行安全评估，不符合安全标准的立即停止建设。日本福岛第一核电站发生核泄漏事件之后，化核电发展在安全性上的完善。国家将进一步完善核电发展和安全政策，更安全的三代核电，发展三代核电技术顺应了世界核电发展趋势。

新一代更安全、更经济的核电技术，契合了人类寻找安全、清洁、高效能源21世纪发达国家的重要标志之一。党的(CEFR)首次成功临界，这意味着中国第四3国务院立即组织对中国核设施进行全改善和优化能源结构，结合和依托核电项目建设，是综合国力的重面对日趋激烈的国际竞争，提高原始创新能力和关键技术 863“像航天领域那样，集中拟于2011年 16日，国务院总理温家宝主持全面审查在建核电站、不仅我 月开工建核电专家严格会更加强方向是中国核电领域的重大自主创新成果——中国第”计划重大项也从根本上为破解铀资源短缺和核11将核电安全再一次推到风口浪尖。月核电发展要把的理念与需求，成为发展低碳经济、应对气候变化的一个理性选择。正如交通安全隐患的存在并不代表我们不再开车一样，核安全隐患是一直存在的，但这不代表应当停止或放缓核电建设。相比煤炭等传统能源，核电可以说是一种不排放二氧化碳、二氧化硫和氮氧化物等污染物的清洁能源，基本上是‘零排放’能源。由于作为清洁能源的核电不像风电、太阳能那样受制于自然地理条件，每千瓦时成本又较火电低20%，所以在细化与完善核电规划和标准后，核电产业发展的向好趋势不会改变。

国际原子能机构数据显示，中国是目前全球核能发展势头最强的国家，全球40%的核能在建项目在中国进行。核能发电比风电更稳定，也没有火电的减排压力，从投入到产出周期短效益高。此外，动和促进的作用。因此，巨大拉动作用助推地方核电建设热，电站，尤其是江西、湖南、湖北争建内陆第一座核电站。

空间布局方面，我国核电站主要分布在江苏、浙江、福建、广东等东南沿海经济发达地区。核电选择在沿海，一是为了满足冷却水需求，质的排放。一个核电站仅选址就需要十到二十年时间，大规模推进过程中，必须考虑地震、战争等外力影响。选址考虑地质、气象、水文、交通等综合因素。核电布局向内陆转移还必须考虑环保问题。

废液有放射性，必须向外排放。内陆建核电站较之沿海有更多的不确定性，慎之又慎，绝不能遍地开花、一哄而上。根据国家要求，内陆要建更安全、更先进的核电厂，即要采用第三代AP1000

流域，四川首座核电站，选址于南充市蓬安县三坝乡境内。坐拥嘉陵江，水源充足；交通网络发达，运输便捷；地质结构稳定，气候良好。在当前四川省优先发展水电的前提下，核电将逐步取代火电，使四川能源更清洁，形成以水电为主、核电为补得能源格局。

核电是我国能源战略的重要选择。

现实途径，也是解决我国能源环境污染、照长期规划，我国核电战略将“坚持发展百万千瓦级先进压水堆核电技术路线，按照热中子反应堆(热堆)——快中子反应堆

略开展工作”，并“坚持核燃料闭合循环的技术路线”

党的十六届五中全会从贯彻落实社会主义科学发展观、会的高度，提出了建设资源节约型、环境友好型社会的奋斗目标。

可再生能源，发展循环经济和低碳经济，式的选择。统筹人与自然和谐发展，大力推进科技进步和创新，力，推动我国经济从资源依赖型转变为创新驱动型，可持续增长，以实现国民经济又好又快的发展。

内陆十几省欲建核 二则便于放射性物不能轻易动工。在核电站核反应产生的必须按(快堆)——受控核聚变堆三步走的战。构建社会主义和谐社开发清洁能源、增强自主创新能继续保持经济平稳、较快和

地理信息系统09—1班

陈永善（20093013）

费建波（20093015）核电站还对地方经济社会的发展有着推技术。规划中的内陆核电站多集中在长江加速发展核电是满足我国能源发展需要的实现温室气体减排目标的重要途径。是一种新的经济增长方式和经济发展模

第三篇：论个人理财业务在我国的发展前景

毕业论文

题

目论个人理财业务在我国的发展前景 学

院

经济与社会管理学院

姓

名

专

业

会计学

学

号

指导教师

提交日期

2012年5月18日

原创性声明

本人郑重声明：本人所呈交的论文是在指导教师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文中凡是引用他人已经发表或未经发表的成果、数据、观点等均已明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。

本声明的法律责任由本人承担。

论文作者签名：

****年**月**日

论文指导教师签名：

目

录

一、商业银行个人理财业务概述及理论基础............................................................4

（一）商业银行个人理财业务概述.....................................................................4

（二）个人理财业务理论基础.............................................................................4

二、发展个人理财业务的必要性................................................................................5

（一）居民收入的增加要求商业银行提供个人理财业务服务.........................5

（二）金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务.........................5

（三）社会财富格局的改变为商业银行发展个人理财业务提供了现实基础.6

（四）入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人理财业务.................................................................................................................................6

（五）个人理财业务增长是我国商业银行发展的必然趋势.............................7

三、我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题........................................7

（一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间.............7

（二）理财产品设计管理机制不健全.................................................................8

（三）理财业务手段落后.....................................................................................8

（四）缺少创新氛围.............................................................................................8

（五）缺乏高素质的理财专业人才.....................................................................9

（六）居民理财意识淡薄，缺乏理财知识.........................................................9

四、我国商业银行个人理财业务发展的对策建议..................................................10

（一）完善商业银行个人理财业务的相关法律法规.......................................10

（二）培育和打造以专业理财顾问机构为主体的理财市场结构...................11

（三）加快理财产品的创新...............................................................................11

（四）提高理财产品质量...................................................................................11

（五）个人理财服务的改进...............................................................................11

（六）建立完整的信息披露机制，完善风险管理...........................................12

（七）加大理财人才培养力度，建立高素质理财团队...................................12

（八）普及理财知识，提高居民理财意识.......................................................12 结论..............................................................................................................................13 摘要：2008年，受到国际金融危机的影响，我国商业银行个人理财业务遭遇寒冬，众多理财产品出现零收益的现象，再加上2009年年初信贷扩张，理财产品潜在风险加大等原因，2009年银监会出台了一系列针对商业银行个人理财业务的新政，以整顿市场，促进个人理财市场健康发展。本文以此背景为基础，介绍了我国商业银行个人理财业务发展的现状，认为虽然我国商业银行个人理财业务起步较晚，但是取得了一定的成绩，现有理财市场已逐步走出金融危机的阴影，理财风格较为稳健。同时本文借鉴了美国、瑞士、日本和香港的先进发展经验，针对我国理财产品质量不高、缺乏以客户为中心的服务理念等几大问题，从改善外部环境及提升商业银行自身管理运作能力两大角度提出了对策建议。

关键字：商业银行 个人理财 理财产品

In 2008, with the influence of the international financial crisis, China's commercial bankswent into the winter of Personal Financial Services, many financial products had zero incomethat year, and because of the credit expansion in early 2009, the potential increased risk offinancial products and other reasons, the CBRC issued a series of personal financial servicesfor the commercial banks called the New Deal in 2009 to straighten out the personal financialmarket, and promote the healthy development of this markets.With the basis of this background, the paper introduces the development status of Personal Financial Services, getting the result that although China's commercial banks startedthe personal financial services late, but access to certain accoplishments, the existing financialmarket has been gradually out of the shadow of the financial crisis,and the Financial sub-gridis robust.With the reference to the advanced development experience of the United States,Switzerland, Japan and Hong Kong and the paper proposed some major problems like thelow quality financial products in China, the lack of customer-centric service and so on , and atlast proposed some strategies from two aspect,that is improving the external environment andenhance the ability of commercial banks’management and operation.Key Words: Commercial bank,Personal finance,financial produces

论个人理财业务在我国的发展前景

随着我国经济的快速增长和向市场经济体制的转变，发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。本文根据我国商业银行业务现状，结合国外商业银行在个人理财业务中的经验，分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和策略。

一、商业银行个人理财业务概述及理论基础

（一）商业银行个人理财业务概述

个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言，是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。也就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议；帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，这是成为发达国家很多家大商业银行的主导产品和重要收益的来源及利润增长点。

（二）个人理财业务理论基础

1．生命周期理论

生命周期理论主要介绍一种使消费者在一生的时间内合理规划自己的消费及储蓄使其达到效用最大化的方法。生命周期理论认为人在生命不同周期对收入和消费有不同的需求，一个理性的消费者会考虑个人的储蓄、不同时间段的收入、预计的支出、工作退休时间等情况计划自己的消费，使得一生的消费和储蓄相平衡，避免出现较大波动。一般来说，人在青年时和老年时收入较低，消费高于收入，而在中年时收入较高，收入大于消费，所积攒的资本将用于偿还年轻时的债务以及补贴老年的开支。

2．投资组合理论

马科维茨的投资组合理论与“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”有异曲同工之妙，该理论认为通过建立证券投资组合能够有效降低非系统性风险，其中投资组 合是规定了投资比例的一揽子有价证券。马科维茨利用均值－方差分析方法和投资组合有效边界模型来找出最佳投资组合，该组合可以使得在预期收益率下，期望投资风险最小或是在给定的组合风险下，期望收益率最大。

3．市场细分理论

市场细分是依据消费者的总体收入、消费习惯、购买行为和风险偏好程度等多方面的差异，把市场整体细分为若干个消费者群的过程，每一个细分市场都是具有类似需求倾向的消费者构成的群体。该概念由美国市场学家温德尔·史密斯(Wendell R.Smith)于1956年提出，其客观基础是消费者的异质性。市场细分能够在需求不同的市场中把需求相同的消费者聚集到一起，有利于企业发掘和开拓新的市场机会，根据目标市场区别制定营销策略，合理进行资源配置。

二、发展个人理财业务的必要性

随着我国商业银行竞争的加剧及人们可支配收入的增加，个人理财业务正成为商业银行的一项重要业务，因此，我国商业银行开展个人理财业务是非常的必要。

（一）居民收入的增加要求商业银行提供个人理财业务服务

自改革开放以来，我国国民收入分配明显向个人倾斜，居民收入显著提高。截至2008年初，全国居民储蓄存款余额已达18亿元，居民已取代政府和企业成为我国财富的最大持有者。同时，我国在所有制企业之间、地区之间、不同职业之间的居民收入差距不断扩大，造成个人财富的相对集中和中高收入阶层的形成。根据国家信息部门储蓄调查的结果表明，目前，占城镇人口17％的高收入阶层持有全部金融资产的30％，占城镇人口55％的中收入阶层持有金融资产的58％，占城镇人口38％的低收入阶层仅持有12％的金融资产。也就是说，有62％的中高收入阶层，差不多持有全部金融资产的90％。目前，国内能够满足投资需要、可供居民选择的投资工具主要有：银行储蓄、国债、金融及企业债券、储蓄性保险。股票和基金、房地产投资、期货及邮票、字画等，而多数人缺乏理财策略，迫切需要理财引导。商业银行如能助其理财，谋求资金增值的最大化，正符合广大居民的迫切需要。

（二）金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务

当今世界处在一个以客户为导向的金融时代，设计出高附加值、个人特色强 5 的金融产品是银行经营的核心所在。促使银行重视个人客户和个人业务，使个人业务与企业业务一起成为商业银行的两大支柱业务。我国的银行体制已发展成为一个以国有独资商业银行为主体、股份制和区域性商业银行及多种金融机构并存的多元化体制，竞争日益激烈。加入WTO后，金融服务相关规定将清除成员国金融服务自由贸易的障碍，金融市场的进一步开放将加剧国内独资、合资商业银行与外资银行间的竞争。我国的商业银行囿于自身条件的限制（资本实力不够、人才缺乏、执业技术手段落后），面对外资银行的压力，尤其是国外金融业混业经营的挑战，面临着生存问题。能否提供高质量的个人投资理财服务，将是未来商业银行之间角逐的焦点。否则，将面临着淘汰出局的危险。因此，银行传统的金融服务工具和服务手段已越来越不能满足客户的新需求，必须加快调整和创新，大力发展居民金融业务，形成对居民的金融投资、理财、代理收付等业务协调配套，合联动的服务格局，以保证在激烈的竞争中占有一席之地。

（三）社会财富格局的改变为商业银行发展个人理财业务提供了现实基础

随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。一方面，近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。另一方面，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，资产集中化的趋势也已十分明显。据有关统计资料表明，我国20％的人掌握着80％的金融资产，目前在国内资产超过100万元的家庭已经超过了3000万户，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成。此外，可以说，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人理财业务的需求。

（四）入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人理财业务

随着中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务已经到来，国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国都具有明显优势。一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类：一是公司客户，重要行业内的大企业、跨国公司、有规模的民营企业；二是机构客户，如银行、保险、证券、投资基金等；三是个人客户。对商业银行来说，20％的客户往往可以带来80％的利润或市场份额，而中国66％的储蓄额正掌握在10％的人手中，因此基于此规律，外资银 6 行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中就包括这些富裕的“尖端客户”。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人理财业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。

（五）个人理财业务增长是我国商业银行发展的必然趋势

在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。据不完全统计：银行提供公司类批发性业务，只有2％-4％的利润空间。而提供零售类个人银行业务，则有5％-8％的利润空间。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。从利润贡献上来看，香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48％，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30％-50％左右，而国内银行都在10％以下，但这也正说明了个人理财业务的拓展对我国商业银行未来发展的重要作用。

三、我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题

目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

虽然，我国个人理财业务在近几年来已经有了一定的发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题：

（一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面 7 上，还不算是真正意义上的理财。

（二）理财产品设计管理机制不健全

目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。并且还缺少系统支持。

（三）理财业务手段落后

我国的个人理财业务应以高科技手段降低运行成本，以高科技手段满足客户多层次的需求，以高科技手段提升风险管理能力，摆脱依赖物理网点和人员数量的增加来发展理财业务的传统模式。设计能够满足客户需求的综合化金融服务产品。目前国内银行的理财服务通常是向客户推销各种标准的理财产品，还不能针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案。随着我国高端客户的不断发展，客户对个性化服务的要求越来越高。银行必须细分市场和客户，全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，针对客户的风险偏好、年龄、投资目的和金额大小，设计出切合客户需要的服务方案。

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行理财业务服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

（四）缺少创新氛围

个人理财产品同质化往往是缺乏创新的结果，这一方面与我国商业银行个人 8 理财业务设计团队及人才素质不高有关，另一方面也与缺少创新氛围有关。理财产品的设计虽然有别于工业设计和园林设计等艺术设计，但也同样需要灵感和创新氛围。在目前这种分业经营、银行以短期利益为重，设计成果抄袭严重的大环境下，产品设计师缺少设计动力也是很正常的事。缺少创新氛围除了会导致理财产品同质化之外，对于商业银行培养优秀的理财人才也是极为不利的，有了良好的创新氛围才能有效吸引各领域人才集中商业银行，才能在良好的环境中创造更好更有特色的理财产品。

（五）缺乏高素质的理财专业人才

个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

目前我国个人理财市场还缺乏有专业素质的理财人员。理财业务虽然是一项朝阳业务，有着广泛的发展前景和创润空间。但理财业务也是一项专业学问很深，操作技术性很强的业务。这一点在今年的个人理财业务上岗考试的试题中就是一种见证。然而目前基层行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如办理代理基金买卖，代理保险，外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理财业务的发展带来阻碍。培养能够提供综合化金融服务的专业理财人员。理财客户金融服务需求具有个性化、综合化的特点，因此，各银行客户经理必须是精通银行、财务、税收和不动产策划、法律以及会计等领域的复合型专家人才，并拥有丰富的从业经验。对于我国银行而言，必须尽快培训能够胜任理财业务的专业人员，配备资质认证，通过相关的个人理财中心以及相应的后台支持，来保证理财业务的服务质量。

（六）居民理财意识淡薄，缺乏理财知识

理财能力是提高生活质量的必备能力，在国外，国家非常注重培养居民的理财意识，学校还开设理财课程。而在我国自古以来就有重文轻商的传统，目前在国家大力倡导以经济建设为中心，建设小康社会的号召下，居民往往在追求高收 9 入的同时忽视理财的，特别在年轻人中间，“月光族”比比皆是。在具有理财意识的群体中，真正具备理财知识的并不多，这才会出现仅以高预期收益率就购买理财产品的现象，事实上，人们往往混淆预期收益率和到期收益率的概念，认为两者差别不会太大，然而，预期收益率是根据历史数据模拟出来的，只能作为投资的参考，不一定会和到期收益率一致，甚至会由于经济环境的恶化出现零收益乃至负收益的结果。一个成熟的具有理财意识和理财知识的客户群不仅能为银行发展理财业务的提供动力，更能在无形中建立一种约束机制，减少因信息不对称所导致的“骗买”行为。

四、我国商业银行个人理财业务发展的对策建议

个人理财业务在国民财富日益集聚的今天，具有广阔的市场发展空间，也给金融机构提供新的竞争力源泉，发展个人理财业务必须坚持以客户为导向的经营理念，针对上述发展中存在的问题，现阶段发展个人理财业务，可以从以下方面加以完善：

（一）完善商业银行个人理财业务的相关法律法规

1.出台相关保护商业银行个人理财产品创新的法律法规

西方国家素来重视知识产权的保护，而在中国，对于实体产品创新的保护尚且存在较多的缺陷，更别说涉及到商业银行个人理财产品等金融产品的保护了。目前我国商业银行个人理财产品同质化趋势明显，抄袭之风十分严重，这不仅是对个人理财产品创造者的不尊重，更是对创造理财产品创新氛围的漠视，长此以往，商业银行个人理财业务的发展将会受到严重影响。

2.建立行业规章，创造良好的行业自律环境

中国的商业银行个人理财市场还处于学步的阶段，事实上并没有一个有效的机制来约束商业银行的违规行为，对于银监会所出台的法律法规，更多的银行会受到短期利益驱动来寻求替代品逃避监管，而政策部门在作出反应并出台新的法律前，这一违规行为已经对市场造成了不良影响。要解决这一问题，更为行之有效的方法就是建立行业规章，例如取消违规银行的交易资格来提高商业银行的违约成本，奖励举报违规行为的商业银行等来避免行业纵容违约行为或是“法不责众”的现象，创造良好的行业自律环境，以便更好地辅助理财业务法律法规发生作用。

（二）培育和打造以专业理财顾问机构为主体的理财市场结构

在现阶段分业管理模式下，金融机构为客户提供理财服务，往往无法跳出自身的行业限制，要保证理财服务真正体现“以需求为导向”一个可行办法是大力培育专业的理财顾问机构，由他们充当个人客户与金融产品之间的桥梁，为客户提供科学的理财规划，并设计相应金融产品组合，实现理财规划的最终目标。

（三）加快理财产品的创新

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

（四）提高理财产品质量

理财产品的质量永远都是商业银行理财业务的生命线，因此必须改变只追求理财产品数量规模，忽视产品质量的浮躁状态，具体可以从以下几个方面开展：

1.提高产品研发创新能力，减少产品同质化现象

要提高理财产品的研发能力，一靠国家政策支持，逐步完善相关法律法规，保护创新者的利益，营造良好的创新氛围；二靠银行自身的重视，在培育创新型人才的同时，做好市场调研工作，切忌盲目跟风。

2.加强理财产品的信息披露力度，做好风险控制工作

理财产品的信息披露主要依靠产品说明书的介绍，对于投资者而言，产品说明书也是购买理财产品的重要依据，因此，商业银行要在理财产品说明书中实事求是地把理财产品的投资方向、期限特别是风险情况介绍清楚，对于预期收益率要有明确定义，避免投资者将预期收益率和实际到期收益率混淆。另外对于理财产品的名称要“名副其实”，不要因为一味追求短期利润而误导消费者。这既是对投资者的负责，也是对商业银行信誉的负责。

（五）个人理财服务的改进

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了 11 解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。

（六）建立完整的信息披露机制，完善风险管理

商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

（七）加大理财人才培养力度，建立高素质理财团队

优质的理财人才是商业银行个人理财业务发展的强有力支撑，他们不仅在产品研发上占据着着不可替代的位置，而且在营销策略的制定、优质服务体系的建立上发挥着重要作用。然而，我国目前极其缺乏相关理财人才，因此，培育优质理财人才，建立高素质理财团队势在必行。

1.提高职业准入门槛，推广职业资格认证系统

这里所指的职业准入门槛，不仅是指专业准入门槛，更是指道德准入门槛，一个优秀的理财师所具备的不仅是过硬的专业技能，更应该具备良好的职业道德。在资格认证这一领域，除了继续发展ChFP考试外，还应该使CFP考试更好地服务于中国社会。建立一个具有中国特色的商业银行个人理财业务职业资格认证系统。

2.吸收多元化人才

未来的商业银行个人理财业务发展模式肯定是综合化的理财业务发展模式，这种一站式的金融服务方式不仅需要银行类的或是保险证券类的金融人才，更需要例如会计师、税务师甚至是房屋鉴定师等跨专业人才。多多吸引综合类、多元化的理财人才将会拓展商业银行的视野，为个人理财业务的发展提供新的思路。

（八）普及理财知识，提高居民理财意识

居民如果具备一定的理财知识将会对商业银行个人理财业务的开展起到一 12 定的监督作用，有效降低信息不对称的成本；而居民理财意识的提高也会对商业银行开拓理财市场提供帮助。因此，普及理财知识，提高居民理财意识可以有效改善商业银行个人理财业务的外部环境。

居民整体理财能力的提高是一个长期积累的过程，一方面，教育机构可以开设理财课程，相关的社会机构可以建立理财中心定期开设理财讲座；另一方面，商业银行可以在开展个人理财业务同时提供专家理财服务，帮助投资者了解个人理财特别是了解理财产品所具有的风险。结论

虽然我国商业银行个人理财业务的发展还受到以上诸多因素的限制，但可以预计的是，随着我国居民理财观念的转变，保险意识的增强，诚信社会的建立，混业经营的形成，以及税收制度的变革，我国商业银行个人理财市场将健康快速发展。目前来看，我国经济增长处于强劲势头，居民财富将继续积累，个人理财需求将继续增长；同时，我国金融业全面开放，大量具有综合业务的金融机构必将涌入我国市场，其成熟的个人理财经验将对我国商业银行个人理财业务带来挑战和冲击，并由此带来个人理财的蓬勃发展。个人理财业务以其广阔的发展前景和勃勃生机吸引我们去认真探索，不断前进。

参考文献

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第四篇：浅析我国财产保险的发展前景

从1980年到2003年，我国财产保险市场得到持续快速发展，业务规模比刚恢复国内业务的1980年增长了约270倍，平均年增长率为28％，可谓快速增长。2004年，财产险保费收入突破1000亿元，达1089

亿元，同比增长25.4％，超过寿险增长速度。

尽管在这20年间，我国财产保险取得了长足的发展，但相对于国民经济和我国人口数量的增长，我国的财产保险业仍处在一个比较低的发展水平上。

一、我国财产保险当前存在的主要问题

1、财产保险险种结构不合理

有关资料显示，外国大型产险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险(包括责任保险、保证保险、信用保险等)。其中的责任保险、保证保险和信用保险约占保费收入的1／3--2／3，这样的险种结构能有效的分散各险种风险，有利于推陈出新。而从我国财产保险市场各险种的份额来看，机动车辆和第三者责任险所占比重最大，其次是企业财产保险。从1998年到2002年二者的保费占比重均超过75％。货物运输保险居于第三位，其后为责任险、家庭财产保险、保证保险。他们的保费所占比重均小于10％。此外，2004年，车辆保险虽然占据财产保险保险市场的75％，但车险的综合费用率超过

100％，车险业务全新亏损。

此外，从下面两组数据也可以看出我国财险结构的不合理的状况：

(1)家庭财产保险在保险发达的国家普及率已达80％以上，而在我国即使是北京、上海这样保险比较发

达的大城市也不足10％。

(2)在美国，责任险的保费收入占非寿险保险收入的50％左右，在欧洲发达国家占35％左右，而在我国，2001年的数据表明责任险保费收入占财险收入的比例还只有4％左右。即使在发展相对迅速的上海，2004年的比例也只有7％。

2、财产保险产品更新较慢，结构不平衡

从国内务家产险公司开发的新产品来看，1999年到2001年间增加的险种主要是财产险类产品，约占新增产险品种的70％以上，而车险和货运险产品增长相对较少，其他综合保障型产险产品则更少。中国人民保险公司2001年成立了产品开发中心，主导着国内产险产品的主流开发，其他产险公司开发产品较少，力量单薄：从产品种类增加的情况来看，目前户险产品种类更新仍然落后于我国经济迅速发展对产险市场的需求，还未能形成产品丰富的市场供给。

在产险产品险种同构现象严重的情况下，真正具有生命力、适销对路的产品少，责任险和信用保证保险等个性化产品有很大的拓展空间；在区域性产险产品方面，适销对路的有特色的优良产品占产品总数的比例不到20％，重复与雷同产品较多。

二、我国财产保险的发展前景分析

随着我国改革开放的进一步深化以及加入WTO，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。200,5年3月，保监会副主席冯晓增提出，财产险要放宽眼界，为经济和社会发展提供各种各

样的财产保险产品。

本文将我国财产保险业今后的发展前景分析如下：

1、行业增长速度：从短期的平缓到长期的迅速

在短期内，受世界宏观经济放缓、美国“9．11”事件冲击世界产险业、以及我国监管方式转变的影响，我国财产保险业在保证最低增长速度的同时，应逐渐加强自身风险监测与管理，采取谨慎承保的态度，主

动放慢扩张速度。外资保险公司进入后，将有可能在这些以前中国市场上或者空白、或者不发达的领域开展业务，由此形成一定程度的垄断，这也会使中资财产保险公司的市场份额相对下降。因此，总体估计，财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。

但就长期而言，保险行业仍会保持高速的增长。这有三个方面的原因：一是我国产险业基数较小，待开发的市场很大；二是产权控制日益明晰；三是个人资产的迅速增长以及宏观经济的平稳运行为财产保险

提供了强大的购买力支撑。

2、行业增长方式：从外延式增长到内涵式增长

加入世贸组织以后，财产保险业面对的是来自世界发达国家财产保险业的直接竞争，以及逐渐国际化的监管方式，这对财产保险业的偿付能力和盈利能力都提出了新的要求。财产保险业达到一定的规模之后仍旧一味的追求总．量指标则会损害效率。回顾我国产险业的发展历史，无论是产品设计、分销模式还是管理目标，基本上都是以保费收入的增长为核心。这种发展方向所造成的后果已经在各家保险公司不足的偿付能力与低下的盈利水平中体现出来。因此，在与国际惯例的碰撞中，以及与国际产险公司的竞争中，我国财产保险公司应逐步树立起质量和品牌意识，实现由外延式增长到内涵式增长的根本转变。

3、市场结构：从短期的行业集中到长期的竞争

与寿险日益强调的储蓄性相比，财产保险遵循的是经济补偿的原则。只要财产保险经营者能够较为准确地评估风险事件的概率，制定相应的保险费率，那么承保范围的大小就有可能不对经营效益产生很大影响。因此，它对资金汇集所产生的规模效益没有如此大的要求。这一点，给我国中小型的财产保险公司提供了发展空间，也即资金实力相对较弱的公司，只要具备较成熟的承保技术，同样可以在较为窄狭的地域

范围内或险种范围内生存。

目前，我国财产保险业的格局体现了较强的垄断性。在短期内，处于对国际竞争的考虑，国内保险市场结构不会发生大的变动，甚至会出现有意识的集中，目的是为了形成与外资财产保险公司相抗衡的实力。但新的所有制形式与外资的参与不能避免，中长期内财产保险本身的性质也会显现出来，市场会逐渐分散、重组、再分散。最终，产险领域的消费者将在激烈的行业竞争中获益。

4、业务内容：从单纯的物质保障到全面综合性风险管理

21世纪世界保险业面临的风险日趋严峻。一方面，生态环境的继续恶化使自然灾害及其巨灾损失成为困扰保险业的大敌；另一方面，20世纪90年代以来保险业兼并收购风潮加剧并继续发展，使极少数最大的跨国保险集团控制着超巨额的保险资产，全球的可保风险日益集中在极少数最大的保险和再保险集团身上；第三方面，与人性因素相关的风险事故增多，且损失强度大。从这几方面而言，仅仅重视事后的物质补偿的产险业已不能满足保险需求者的需要，企业和社会公众将对保险业日益提出更高的风险管理服务要

求。与这一要求相适应，全面的综合性风险管理将构成贯穿保险业传统业务与新兴业务的中轴。

5、业务创新：从传统业务到更多的金融创新

在产险业发展初期，由于全行业一直采取“数量扩张型发展战略”，不仅导致中国保险市场上产品同构现象严重，而且导致企业普遍缺乏业务创新能力。从国外财产保险的发展历史来看，财产保险领域最容易产生金融融合性质的金融创新。无论是灾难指数期权，还是巨灾证券，这些新型金融交易工具的运作原理都是利用自然灾害因素与经济景气程度的弱相关性进行风险规避，因此，财产保险这一独特的风险束总是给新的金融交易方式的创造提供很大可能。而持有具中国国情的风险束也会使我国财产保险公司成为保险

领域领先的创新者。

6、组织结构：从单一化到多元化

目前，我国财产保险业存在两种组织形式，即国有股份制和中外合资制。单一的结构和组织结构与改革初期的市场环境是相对应的，但面对外部环境的变化，这种组织形式限制了行业规模的扩张及对外谈判的能力，已显得有些滞后。

一方面，服从于经济自由化的内在要求，目前各国都普遍放松保险管制，逐渐打破保险与金融、寿险与非寿险业务的界限，呈现出很强的相互融合与渗透的发展走势。另一方面，日趋激烈的竞争环境，高新技术的广泛应用，风险管理技术综合优势的逐渐发挥，以及兼并与收购风潮的加剧，也使得保险业的组织结构经历着深刻的制度变革。随着法制环境的完善，监管能力的提高以及资本市场的发展，专业白保公司、股份保险集团和相互持股公司可望为我国财险业的长期增长注入新的活力。

第五篇：我国电子商务发展前景分析

我国电子商务发展前景分析

网讯：

内容提要：我国电子商务发展将有三大目标，即“到2015 年我国电子商务法规标准体系基本形成;电子商务成为企业拓展市场、推动‘中国制造’转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道;电子商务服务业成为我国现代商贸流通体系建设的重要组成部分。”

2012-2016年中国B2C电子商务行业分析及发展趋势研究报告

在“2011 中国(北京)电子商务大会暨电子商务博览会”上商务部发布《电子商务“十二五”发展指导意见》中明确提出，到2015 年，我国规模以上企业应用电子商务比率将达80% 以上，应用电子商务完成进出口贸易额将占我国当年进出口贸易总额的10%以上，网络零售额相当于社会消费品零售总额的9%以上。这就对我国的电子商务发展趋势提出了新的要求:近一步完善电子商务政策支撑体系。

支持各地结合本地区电子商务发展实际制订财政、税收政策，吸引电子商务企业聚集发展。建立电子商务法规标准体系。针对电子商务交易、信用、物流、供应链协同、融资服务等环节，制订一批具有前瞻性、可行性、开放性、兼容性的法规、规范、标准，维护电子商务交易秩序，防范交易风险。建立电子商务统计监测体系和统计监测网络。定期开展电子商务统计，建立信息发布制度，及时准确反映我国电子商务发展总体规模、结构变化、发展水平、发展趋势和存在问题，为政策制订提供可靠依据。建立电子商务信用体系。制订电子商务信用规范，指导建立电子商务纠纷投诉与调解机构，加强消费监督;支持建立覆盖电子商务经营主体的全国信用信息数据库，鼓励电子商务信用信息与其他领域信用信息共享;支持鼓励符合条件的第三方机构按照独立、公正、客观原则，对电子商务交易平台和经营主体开展信用评价与认证服务;支持开展行业自律。鼓励电子签名、电子发票在电子商务中的应用。完善电子商务物流体系。结合城市商贸流通体系建设、“万村千乡市场工程”配送体系建设、乡镇综合商贸服务中心建设，鼓励整合利用现有物流配送资源，建设物流信息协同服务平台和共同配送中心，完善电子商务物流服务体系。推动企业利用电子商务开展对外贸易，解决报关、结汇、退税等瓶颈问题，支持电子商务运营企业与国际接轨。加强电子商务国际交流合作。扩大电子商务对外交流合作渠道，参与亚太经合组织、上海合作组织、东盟等国际与区域组织中的电子商务工作，参与国际电子商务规则标准的研究制订，支持跨境合作区的电子商务应用。

“十二五”期间，我国电子商务发展将有三大目标，即“到2015 年我国电子商务法规标准体系基本形成;电子商务成为企业拓展市场、推动‘中国制造’转型升级的有效手段、消费者方便安全消费的重要渠道;电子商务服务业成为我国现代商贸流通体系建设的重要组成部分。”

为实现上述目标，商务部将实施九大重点工程: 电子商务示范工程。创建电子商务示范城市和示范基地。选择电子商务发展快、当地政府积极性高、基础设施条件好的城市，开展电子商务示范城市和电子商务示范基地的创建工作，引导有条件地区加快完善电子商务在线交易、诚信体系、标准法规等支撑体系建设。

做好电子商务示范企业推广和电子商务产业基地建设工作。选择业绩好、信誉高、有发展前景、创新能力强的企业、电子商务产业基地、电子商务应用平台以及综合展会型电子商务平台，给予政策支持，推广成功经验，增强区域引导、行业辐射和产业带动能力。向外贸企业重点推荐一批运作规范、诚信经营、效益良好、国内外影响力强的对外贸易电子商务平台。

支持鼓励中小城市和中西部地区加强网络、物流等基础设施建设，加强电子商务宣传，促进电子商务应用，开展电子商务人才培养。

支持鼓励、引导传统商贸流通企业通过自建、合资、合作等方式开展网络零售，探索应用新模式、放大示范效应农村流通体系促进工程;选取农村电子商务应用水平较高的省(自治区、直辖市)和重点企业开展农村流通电子商务应用示范工程电子商务信用体系建设工程;按照商务信用体系建设总体要求，选取电子商务交易与服务主体，在电子商务领域探索信用建设的有效模式，形成信用建设良好氛围和可持续保障机制肉类蔬菜、酒类流通追溯体系建设工程;结合肉菜、酒类流通追溯体系建设试点，选择信息化应用水平较高的试点城市和企业应用物联网、云计算等信息技术改造交易流程，创新交易模式，强化流通追溯体系实效城市社区便利店电子商务促进工程;支持有实力的大型商贸流通企业在城市社区设立综合性便利店，推动社区便利店信息化、标准化、连锁化和品牌化建设，运用电子商务与现代物流结合的发展模式，降低流通成本，提高流通效率，增强便利店的竞争能力;支持电子商务人才培训与研究基地建设，满足电子商务对专业人才的需求。建立国际电子商务交流合作工程，建立跨境合作区电子商务服务平台，推动区域合作领域。