广东省农村合作金融机构

第一篇：广东省农村合作金融机构

广东省农村合作金融机构2012届高校毕业生专场招聘会

主办：广东省农村信用社联合社、广东省高等学校毕业生就业指导中心

承办：广东金融学院、广东省蓝天大学生就业市场经营有限公司

参会单位：东莞、顺德、端州、揭阳农村商业银行以及佛山、江门、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清远、肇庆、韶关、湛江地区各农村合作金融机构。

招聘对象：省内外高等院校2012年全日制大专及以上应届毕业生，凭招聘会门票或学生证、应届毕业生就业推荐表免费入场。

招聘会时间：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地点：广东金融学院足球场

序号 地区 参会单位全称 参会单位

展位简称 招聘对象学历要求 单位网址东莞 东莞农村商业银行股份有限公司 东莞农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 中山 中山市农村信用合作联社 中山联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 珠海 珠海市农村信用合作联社 珠海联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生.cn佛山 佛山顺德农村商业银行股份有限公司 顺德农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 佛山市禅城区农村信用合作联社 禅城联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 佛山市三水区农村信用合作联社 三水联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生7 佛山市高明区农村信用合作联社 高明联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生.cn江门 江门融和农村商业银行股份有限公司 江门融和农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 江门市新会区农村信用合作联社 新会联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 台山市农村信用合作联社 台山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生 鹤山市农村信用合作联社 鹤山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生 惠州 惠州市惠城区农村信用合作联社 惠城联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生，大专毕业生限惠城区及仲恺高新区户籍 惠州市惠阳区农村信用合作联社 惠阳联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生，大专毕业生限惠阳区户籍惠东县农村信用合作联社 惠东联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生博罗县农村信用合作联社 博罗联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生17 龙门县农村信用合作联社 龙门联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生河源 龙川县农村信用合作联社 龙川联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生19 连平县农村信用合作联社 连平联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生20 和平县农村信用合作联社 和平联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生21 紫金县农村信用合作联社 紫金联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生22 东源县农村信用合作联社 东源联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生汕尾 陆丰市农村信用合作联社 陆丰联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生24 海丰县农村信用合作联社 海丰联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生揭阳 广东揭阳农村商业银行股份有限公司 揭阳农商行 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生 清远 连州市农村信用合作联社 连州联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生27 连南瑶族自治县农村信用合作联社 连南联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生28 连山壮族瑶族自治县农村信用合作联社 连山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生阳山县农村信用合作联社 阳山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生30 英德市农村信用合作联社 英德联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生31 佛冈县农村信用合作联社 佛冈联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生32 清新县农村信用合作联社 清新联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生

清远市清城区农村信用合作联社 清城联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生34 肇庆 高要市农村信用合作联社 高要联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生35 四会市农村信用合作联社 四会联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生36 广宁县农村信用合作联社 广宁联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生37 怀集县农村信用合作联社 怀集联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生38 封开县农村信用合作联社 封开联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生39 德庆县农村信用合作联社 德庆联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生

肇庆市鼎湖区农村信用合作联社 鼎湖联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生41 肇庆端州农村商业银行股份有限公司 端州农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生

韶关 南雄市农村信用合作联社 南雄联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生43 始兴县农村信用合作联社 始兴联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生44 乐昌市农村信用合作联社 乐昌联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生45 翁源县农村信用合作联社 翁源联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生

湛江 徐闻县农村信用合作联社 徐闻联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生47 遂溪县农村信用合作联社 遂溪联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生

广东省农村合作金融机构是资产规模位居全国同业前列的农村合作金融机构之一，也是省内网点最多、服务面最广的金融机构。截至2011年9月末，广东省农村合作金融机构拥有7家农村商业银行和92家联社、5609个机构网点、6.3万名员工，本外币各项存款余额9560.7亿元，本外币各项贷款余额6125.8亿元，存贷款规模在省内各金融机构中均位居第二。广东省农村合作金融机构始终秉持“以农为本,为农服务”的宗旨，以服务“三农”、支持中小企业和民营经济发展为己任，在支持广东农村经济和中小企业发展中发挥着其他金融机构无法替代的作用，是名副其实的农村金融主力军。截至2011年9月末,广东省农村合作

金融机构涉农贷款余额2669.8亿元、中小企业贷款余额3535.1亿元。

广东省农村合作金融机构始终坚持“以人为本、科技先行、锐意革新”，以勤勉、忠诚、奋进、卓越的创业精神，不断续写信合事业新篇章。面对新时期建设社会主义新农村的历史重任，面对改革所赋予的历史机遇，广东农信人将进一步解放思想、创新理念、强化管理、加快发展，竭诚为社会各界提供方便快捷、高效优质的金融服务，为构建和谐幸福广东作出更大的贡献。

广东省农村合作金融机构诚邀您的加盟！

第二篇：农村合作金融机构产权改革

农村合作金融机构产权改革

张洪东

自2003年下半年深化农村信用社改革以来，历时7年多的改革发展，农村信用社无论规模总量，还是经营效益都今非昔比，已经站上了一个新高度。但下一步该往何处去？如何才能谋求一条更好的发展之路？

实践证明，深化产权制度改革是农信社实现自主创新、自立而为和自我发展的可行之路。通过组建农村商业银行，可以从根本上解决农村信用社历史包袱重、风险管控能力弱、金融服务创新和竞争能力不强等问题，增强持续发展能力。但是，要想实现产权制度改革新突破，既要结合自身和地方经济发展实际，因地制宜、顺势而为，又要确保经营质量硬件达标、软件适用，关键要建立起符合现代金融企业要求的公司治理机制。

产权改革的基本构想

深化产权改革，要解决好“稳定县域”和“政府主导”的认识问题。“稳定县域”强调的是县级法人的主体地位，但只要做到定位不变、机构不少、业务不减、服务不降，就能实现“稳定县域”的目标，金融服务“三农”的作用就会得到加强。走出“政府主导”就会形成官办的误区，从全国农村信用社改制进程来看，“政府主导”的作用是非常必要的，而且效果十分明显。要千方百计争得地方政府支持，特别是有地方政策制定权的省政府的支持。只要把账算清楚，把关系协调好，把位置摆正，就能规避好行政干预和决策控制权问题，真正实现市场化运作。

从吉林省农村信用社发展情况看，县级联社总体规模不大，区域发展不均衡问题突出，这也是省情、县情的真实反映，应分三步走来谋划全省农村信用社产权改革。

第一步，率先发展。各地发展速度快，资产质量好，各项指标基本达标的县联社，特别是市（州）所在地联社要率先组建农村商业银行，实现抢先发展，闯出一条组建农商行的成功之路，总结改革经验，壮大资本实力，提升盈利水平，为后续兼并扩张打好基础。

第二步，兼并重组。省级联社要组织省内已组建农商行的市县有计划地着手研究兼并重组发展落后、资产质量较差的联社，采取控股的方式改制成农村商业银行，允许跨地区开展兼并重组。

第三步，省联社成立股权公司，采取集团银行制，通过控股公司参股已成立的多家农村商业银行，实行股权控制，形成资本约束，发挥机构整合功能，有利于扩张资本总量，增强资产规模，提高竞争实力。

升级农商行的可行性方略

当前，农村信用社顺利转型为农村商业银行，可以有以下几种可选择性的操作途径。

其一，借助外力。一是由政府牵头成立筹建领导组织和专门机构，加强对外形象宣传，协调各相关单位帮助农村信用社做好产权改革工作，确保改革的顺利实施。二是积极争取地方政府出资，通过优质资产置换、资产管理公司收购等办法化解农村信用社历史包袱。积极动员和协调地方政府采取“以税抵债”的做法，现金注资帮助农村信用社化解不良资产和历年亏损，用农村商业银行未来多纳税的地方留成部分逐年抵补。可以借鉴其他省份政府以现金出资购买农村信用社不

良资产改制农村商业银行的成功经验。三是采取投资人认购方式化解不良贷款。主要是运用股本的杠杆作用，实行溢价募股，合理确定溢价比例，对老股金折股转新，形成新股东争先入股的良好氛围，引入新股东。溢价部分用于消化不良贷款或弥补历年亏损挂账。四是建议省政府减免农信社地方性税费，继续给予农信社股金红利个人所得税减免政策，加快推进农村信用社产权改革。五是对行政干预形成的不良贷款及村级债务等，要通过现金归还、完善抵押物等方式帮助清收化解，并责成公检法等部门帮助清收不良贷款。六是突破地域限制，眼光向外，扩大宣传，搞好推介，引进战略投资者和优质企业股东。

其二，壮大自身实力。依靠自身力量的发展壮大来实现升级农商行的目标，首先需要提升员工的发展眼光和理念。充分调动员工参与改革的积极性，在不良贷款压降、提高经济效益、提升资本实力等方面下足功夫，最大限度实现自主达标。要提高全员的市场开拓能力，加快产品创新步伐，以适应组建商行后市场化的竞争需要。要增强员工的民主管理意识，对有能力清收不良贷款的员工实行个人出资认购买断，自主清收，转增股本，鼓励“做股东、当主人”。其次，也可以向其他县级联社溢价入股，实现“富帮贫，点带面”，进而推进整体改革进程。此外，以地（市）为单位，在辖区内选择一家具备条件的县级联社改制成农村商业银行，再由农村商业银行对本市其他县联社进行控股管理,实现机构、人员、资源的全面整合。

其三，提升内力合力。实行现代企业产权制度改革是农村信用社改革的终级目标，也是市场化、商业化运作的前提，农村信用社产权改革必须坚持各项指标真正达标，不能采取“包装”过关，更不能留有硬伤。在充分借助外力、发动内力基础上，省级联社要有协调统筹的谋划方略，站在全局高度发挥好决策、指挥作用，上下形成合力，加快研究产权多样化过渡期管理模式，创造条件，推动机

构兼并重组进程，加强管理，为农村商业银行真正实现现代企业产权制度打下坚实基础。

作者单位：吉林省吉林市农村信用合作联社

第三篇：读《广东省农村合作金融机构案例剖析》的心得体会

读《广东省农村合作金融机构案例剖析》的心得体会

通过近段时间对《广东省农村合作金融机构案例剖析》的学习，使我对案件专项治理工作重要性和必要性有了更深的认识，现谈谈自己的心得体会。

近年来，农村合作金融机构案件频发，发案率仍然居高不下，防案形势非常严峻。金融案件形式各异，原因既有内因也有外因。通过对案例剖析的学习，我发现主要存在如下问题：

一是员工自觉遵守法律法规的意识差，教育乏力。俗话说“千里之堤，溃于蚁穴”。农村信用社点多、面广、线长，绝大多数员工身处最基层，长期以来，规范化、制度化的思想教育开展不够，认为思想教育只是一种形式，认为在各自网点内的人低头不见抬头见，思想教育无意义。员工思想道德意识、法律法规观念得不到提高，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，更谈不上高尚的人生观和价值观。

二是农村合作金融机构对内控管理力度不足。近几年来，大部分信用社注重了业务开展，忽视了案件防范，一手硬一手软的现象得不到彻底改观，尤其在基层信用社，任务至上，片面追究业务指标的考核，不重视内部管理、安全教育和责任意识，有的甚至走过场形式学习。

农村合作金融机构发生的案例，严重影响了农村合作金融机构的形象，制约了进一步发展，面对以上问题，个人觉得要做好案防工作，可以从如下方面入手：

一、加强思想教育，使内控制度深入人心。信用社内部的各项规章制度都很齐全，处罚也很严厉，但是执行不到位。究其原因，是大家的思想意识在作怪，是农村信用社长期的员工思想教育工作不到位，岗位安排僵化，老好人意识严重的结果。《案例剖析》指出首要解决的就是一个人的意识问题，应该使大家认识到，制度并不是摆设，而是用来指导实际工作的。《案例剖析》中所例举的一些案例，对每一位员工应该是有很强的震憾。比如《案例剖析》中提及的某联社营业部出纳员冯某萍挪用资金进行“六合彩”赌博的案件，当地联社给予冯某萍开除纪律处分，给予相关责任人8人记过至留用察看一年纪律处分，使每一位员工认识到做好内控制度，并不只是领导的责任，更不是可有可无的事情，而是关系到每一位员工的切身利益的事情，一人不遵守内控制度，就可能给别有用心的人以机会，最终损害的是集体的利益，更是自已的利益。因此，遵守内控制度，不仅仅是对自身的爱护，也是对他人的负责。农合机构应该将本项工作深入持久的开展下去，做好员工的思想工作，真正使每一位员工从思想上重视，从行动上自觉遵守。

二、严肃工作纪律，提高违章违纪的代价。长期以来，信用社内有章不循现象严重，不能将各项内控制度落到实处，是导致各项案件发生的主要原因。制度的生命力在于实施，因此，要加强各项内控制度落实情况跟踪和监督工作，对于严重违反内控制度的要严厉予以处理，要让每一位违章违纪的员工有切身之痛，严重的更应清理出农合机构队伍，使员工违章违规时如履薄冰。

三、完善工作机制，防范道德风险。道德风险是各项案件发生的一个重要因素。每一件有内部员工参与的案件背后，无不有作案人长期处心积虑的身影，他们正是利用了工作机制上存在的一些漏洞，精心准备，伺机作案。我们要完善工作机制，防范道德风险转化为实际风险。比如，严格执行岗位轮换机制、亲属回避制度等等。

四、借助科技力量，狠抓安全防范设施建设。要有“花钱买安全”的意识，根据公安部、银监会、省联社对金融网点安全基础设施达标的要求对网点安全设施有计划的改造。购买先进的安全防范设备，做到视频监控无死角，利用高科技堵塞安全漏洞。

案例带给我们的思考是沉重的，留给我们的教训也是极其深刻的。在新的社会形势下，我们面临的诱-惑和考验会更多，个人一定要牢守心中做人的底线，自觉拒腐防变。集体也要日益完善工作机制，让心存侥幸者无缝可钻，加大对内控执行制度的执行力度，让违章违纪者付出沉重代价。

北桥分社

洪道裕

第四篇：农村合作金融机构社团贷款指引

【发布单位】中国银行业监督管理委员会 【发布文号】

【发布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国银行业监督管理委员会

农村合作金融机构社团贷款指引

各银监局：

现将《农村合作金融机构社团贷款指引》印发给你们，请组织辖内农村合作金融机构认真学习和落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行制定实施细则。执行中遇到问题，请及时报告银监会。

二○○六年五月二十九日

农村合作金融机构社团贷款指引

第一章 总则

第一条第一条 为了更好满足农村企业客户的有效贷款需求，规范农村合作金融机构社团贷款行为，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《 中华人民共和国银行业监督管理法》及《 贷款通则》等有关法律法规，制定本指引。

第二条第二条 本指引所称的社团贷款，是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款。

第三条第三条 农村合作金融机构办理社团贷款业务应遵循“自愿协商、权责明晰、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。

第四条第四条 农村信用社省（自治区、直辖市）联合社（以下简称省级联社）负责指导、监督、协调辖内农村合作金融机构开展社团贷款。

第五条第五条 农村合作金融机构社团贷款业务接受银行业监管机构的监管。

第六条第六条 任何单位和个人不得干预社团贷款业务的经营自主权。

第二章 贷款对象、用途和期限

第七条第七条 社团贷款的借款人应具备以下条件：

（一）在参加社团贷款成员社开立基本结算账户；

（二）还款记录良好，近三年内没有发生拖欠贷款本息的情况；

（三）符合国家产业政策要求，与农业产业化经营和农村经济结构调整相关的企业；

（四）符合法律法规对借款人规定的其他条件。

第八条第八条 社团贷款投向应根据国家产业政策、地方发展规划、各社经营管理能力确定，主要用于以下方面：

（一）企业流动资金贷款；

（二）企业购置固定资产、技术更新改造、设备租赁等中期贷款；

（三）现金流量充足、能够按期还本付息的农业和农村基础设施项目。

第九条第九条 社团贷款最长期限原则上不超过五年。

社团贷款可以展期一次。如贷款期限不超过一年，展期期限不得超过原贷款期限；如贷款期限超过一年，展期期限不得超过原贷款期限的一半。

第三章 社团贷款筹备组织

第十条第十条 社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式。

第十一条第十一条 社团贷款前期的筹组由牵头社负责：

（一）接受借款申请书，商谈贷款条件、社团贷款总额、贷款种类和日常监督管理责任；

（二）向有关社发出社团贷款邀请函及借款申请书（副本）和有关材料，规定反馈期限，并集中其反馈意见；

（三）负责社团合作协议的协商、起草等工作；

（四）组织召开会议，签订社团合作协议。

第十二条第十二条 农村合作金融机构接到客户的大额贷款申请后，在贷前调查基础上，认真分析贷款申请人的财务状况、偿债能力、贷款申请人拟投资项目的市场前景、预期效益、贷款收益与风险等情况。

第十三条第十三条 借款人应提供经过注册会计或审计中介机构认证的与贷款有关的信息。

第十四条第十四条 经过贷前调查，受理贷款申请的农村合作金融机构认为需通过社团贷款方式发放贷款的，经与贷款申请人协商后，向其提交附有贷款条件清单的贷款安排建议书。

贷款条件清单中应列明社团贷款的基本条款，主要包括贷款用途、金额、币种、期限、利率、还款方式、贷款担保等内容。

第十五条第十五条 贷款安排建议书经贷款申请人签字、盖章后，表明贷款申请人正式委托受理贷款申请的农村合作金融机构作为牵头社，为其组织社团贷款，并接受贷款条件清单中载明的各项贷款条件。

第十六条第十六条 获得贷款申请人的正式委托后，牵头社向其认为有联合承贷意愿的参与社发出社团贷款邀请函，并附上根据贷款申请人提供的资料编制的信息备忘录、贷款条件清单、贷款调查和审查意见。

第十七条第十七条 有参加社团贷款意向的农村合作金融机构和牵头社应召开会议，在协商议定的基础上，签订合作协议（以下简称协议）。协议主要包括以下条款：

（一）签订协议各社的基本情况；

（二）对借款人的贷款总额及各成员社承诺的贷款额；

（三）牵头社、代理社及各成员社的权利与义务；

（四）各成员社与代理社之间的资金划拨方式和时限；

（五）贷款费用支出和利息收入的分配；

（六）贷款损失的承担比例；

（七）确定贷款持续分类与分类后的日常监督管理责任；

（八）社团会议的召集方式、议事规则、决策程序、解决争议方式、违反协议的处罚办法；

（九）各社认为其他应该约定的条款。

第十八条第十八条 社团贷款所发生的各类费用支出，由各成员社按承担贷款的比例分担，或由各成员社商定。各成员社应向牵头社支付前期社团筹组的费用，向代理社支付后期贷款管理的代理费用。

第十九条第十九条 协议签订后社团即告成立。签订协议的社均为社团的成员社。全体成员社参加讨论、议定有关社团贷款问题的会议为社团会议。

第二十条第二十条 代理社是社团贷款的管理人，由牵头社或借款人开立基本结算账户的社担任，全面负责社团贷款的贷后管理事务，具体履行下列基本职责：

（一）严格执行协议，保障社团利益，公平地对待社团各参与社，不得利用代理社的地位损害其他成员社的合法权益；

（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；

（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；

（四）向借款人派驻专门信贷人员，统一负责贷后管理，对社团贷款使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人财务状况、还款能力、还款意愿等有关事项，定期收集并及时、全面、真实地向成员社通报社团贷款的使用和管理情况，接受各成员社的咨询与核查；

（五）计算、划收贷款利息和费用，回收贷款本金，并按协议约定划转到各成员社指定账户；

（六）对贷款可能出现的风险，及时向成员社进行通报，必要时，提议召开社团会议共同提出解决措施；

（七）根据社团会议决定，管理、清收或处置所形成的不良贷款，积极协助成员社采取保全措施，督促借款人偿还贷款本息；

（八）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。

第二十一条第二十一条 组成社团的各成员社均为平等民事主体，任何成员社均有权提议召开社团会议。社团会议对贷款管理的重大事项进行协商，主要包括：

（一）定期或不定期对代理社进行尽职评估；

（二）社团贷款合同重要条款的变更；

（三）借款人、担保人或社团成员社出现的重大违约事件；

（四）不良社团贷款的管理和处置方案。

第二十二条第二十二条 牵头社和代理社在开展社团贷款业务时，不得损害成员社的合法权益。

对于牵头社和代理社的不尽职行为给成员社带来损失的，应依据各自的过错和损失程度，向成员社承担相应的赔偿责任。

第四章 社团贷款管理

第二十三条第二十三条 社团成立后，牵头社应当尽快与贷款申请人在贷款条件清单的基础上协商议定社团贷款合同的具体条款。贷款条件清单上列明的条款未经贷款申请人和所有成员社一致同意，不得修改。

第二十四条第二十四条 社团贷款合同主要包括以下内容：

（一）借贷当事人；

（二）贷款安排：贷款金额、贷款社及其承担的贷款金额、贷款用途、贷款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提条件、后续提款前提条件、对提款的有关要求、所提款项入账时间等；

（四）担保：担保方式、担保人等；

（五）还款：还款计划、所还款项到账时间、提前还款条件、展期条件等；

（六）利息：利率、计息方式、利息划付方式等；

（七）违约责任及承担方式。

第二十五条第二十五条 社团贷款利率应综合考虑借款人的财务和信用状况、用款项目的效益和风险状况、货币市场的供求与市场利率状况、竞争状况、筹组和代理费用等因素确定，按中国人民银行的有关规定计息。

第二十六条第二十六条 社团贷款借款人应当提供有效担保。

第二十七条第二十七条 社团的各成员社应共同与借款人、担保人签订社团贷款合同。

社团贷款合同是借贷双方依法签订的单一贷款合同。社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字、加盖单位印章后，社团贷款合同成立。

第二十八条第二十八条 社团贷款发放时，各成员社应按协议规定，将款项划至代理社指定的专用账户。代理社按合同约定，统一办理贷款资金划付借款人账户的相关业务。

第二十九条第二十九条 代理社有权要求借款人向其提供用于评估、审查贷款所需的有关材料。

除牵头社和代理社外，其他成员社应主要以牵头社或代理社提供的借款人资料为依据对社团贷款进行独立评价，除非授权一般不直接向借款人索取资料或进行实地调查。

第三十条第三十条 借款人应按照借款合同的约定，保证贷款用途，及时向代理社划转贷款本息，定期如实向代理社提供用于评估、审查项目所需要的有关材料，报送资产负债表、利润表和现金流量表，通报项目建设进度等情况。

第三十一条第三十一条 借款人应直接向代理社归还贷款本息。代理社收到借款人归还的各期贷款本息后，应严格执行协议约定，在规定时限内，按照各成员社承担的贷款比例同时将资金划付各成员社账户。

代理社不得擅自截留或挪用借款人归还的社团贷款资金。

第三十二条第三十二条 借款人出现违约行为，代理社应迅速提议召开社团会议，议定对借款人的处理意见，对其采取停止贷款、提前收回贷款、实行联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。

第三十三条第三十三条 社团贷款的风险分类档次由代理社统一确定并告知各成员社。各成员社按贷款比例统计反映贷款风险形态，自行提取贷款损失准备。

第三十四条第三十四条 当代理社未按协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益时，其他成员社应提议及时召开社团会议，督促代理社立即停止不当行为，并按照合作协议进行处理。

代理社拒不执行社团会议达成的整改意见，其他成员社可以请求省级联社处理或进行法律诉讼。

第五章 不良社团贷款的处置

第三十五条第三十五条 社团贷款划为不良贷款，或目前虽被划为关注类，但如不及时采取措施极有可能影响贷款本息偿还时，代理社应迅速组织召开社团会议。社团会议确定管理和处置不良贷款方案，并委托代理社实施。

第三十六条第三十六条 社团各成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，应通过代理社向借款人、担保人进行追索，除非授权不得直接向借款人、担保人追索。

第三十七条第三十七条 在借款合同规定的借款期内，借款人被宣布破产并被清算，各成员社按债权比例同等受偿。

第三十八条第三十八条 当借款人逾期还款时，归还的款项不足以清偿所欠贷款的，各成员社按其在社团贷款中所占比例受偿。逾期部分的罚息由代理社按照人民银行有关规定统一向借款人计收，并按逾期贷款的额度在各成员社中分配。

第六章 风险管理

第三十九条第三十九条 农村合作金融机构开展社团贷款业务，应针对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险和信誉风险等各类风险，建立相应的风险管理体系和内部控制制度。

第四十条第四十条 成员社不应只依赖牵头社做出的信贷评估，还应自行对贷款申请人的信用状况及其可接受的风险程度进行独立评估。

第四十一条第四十一条 牵头社应制定有相应的内部政策和程序，规定在社团贷款认购不足、贷款项目中止或提前还款等可能出现的各种情形时相应的处理措施；在社团贷款项目发起时，牵头社应与贷款申请人在签订的法律文件中做出相应的规定和安排。

第四十二条第四十二条 成员社应制定有相应的社团贷款内部程序和管理制度，定期检查内部程序和管理制度的执行情况。

第四十三条第四十三条 除代理社进行社团贷款的管理外，其他成员社也可依据实际情况，对每笔社团贷款进行定期的检查及监控，如发现贷款有异常情况，应及时通报代理社，要求其及时采取包括增加抵押品在内的等各项措施，防止贷款出现损失。

第七章 外部监督和管理

第四十四条第四十四条 牵头社应在社团贷款合同生效后十日内，将合作协议和社团贷款合同同时报送省级联社备案，并抄送当地银监局。

第四十五条第四十五条 社团贷款的会计数据由各成员社分别进行统计，但应加以说明。

第四十六条第四十六条 代理社所在地的银行业监管部门负责对社团贷款的现场和非现场监管，并设立风险分析预警指标，定期向所在地银监局上报社团贷款情况。

第四十七条第四十七条 各成员社在社团贷款中的出资额必须符合银监会对该社单户贷款监管的比例和限额规定。

第四十八条第四十八条 不良社团贷款应及时向省级联社报告。

第四十九条第四十九条 出现下列情形之一时，省级联社应派人对代理社进行尽职调查：

（一）代理社未按合作协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益，且拒不执行社团会议达成的整改意见；

（二）社团贷款形成不良。

第五十条第五十条 省级联社应将尽职调查结论如实通知社团各成员社。如发现代理社未能勤勉尽责的，省级联社可区别不同情形，依法采取以下措施：

（一）责令改正；

（二）在全辖进行通报；

（三）对代理社直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

第八章 附则

第五十一条第五十一条 本指引所称农村合作金融机构指农村信用社、联社、农村合作银行、农村商业银行。本指引所称社是指组成社团的内部成员单位。

第五十二条第五十二条 本指引中社团的成员社原则上在同一省(区、市)，跨省(区、市)组成社团的成员社应经省级联社批准，报当地银监局备案。

第五十三条第五十三条 各省级联社、农村商业银行、农村合作银行可根据本指引制定实施细则。

第五十四条第五十四条 农村合作金融机构与其他银行业金融机构发放银团贷款，参照本指引办理。

第五十五条第五十五条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释与修订。

第五十六条第五十六条 本指引自下发之日起执行。

本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。

第五篇：3.农村合作金融机构反洗钱操作规程

*****省农村合作金融机构反洗钱操作规程

第一章基本规定

第一条为预防洗钱活动，规范*****省农村合作金融机构反洗钱工作，维护金融秩序，根据《 中华人民共和国反洗钱法》、《 金融机构反洗钱规定》、《 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 等有关法律、行政法规，制定本操作规程。

第二条本操作规程中反洗钱是指*****省农村合作金融机构为防止违法犯罪分子将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其产生的收益，通过农村合作金融机构支付结算方式掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化而制定和实施的一系列防范措施。

第三条*****省农村合作金融机构所有营业机构在办理支付结算业务时应遵循本操作规程。

第四条*****省农村合作金融机构相关业务部门、各级营业机构及其工作人员均应在“*****省农村信用社联合社（以下简称省联社）反洗钱工作领导小组”的统一领导下，严格按照有关要求开展反洗钱工作，审慎识别可疑交易，不得妨碍反洗钱义务的履行。同时，在反洗钱方面均负有互相协助的义务。

第五条*****省农村合作金融机构所有营业机构在办理任何支付结算交易时，都应记录交易和识别客户身份，不允许客户以匿名、错名、假名开户和办理支付结算。

第六条*****省农村合作金融机构及其工作人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。

第七条*****省农村合作金融机构应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动，依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结、扣划客户存款。

第八条各农村银行、农村信用联社应加强反洗钱培训工作，积极开展对客户的反洗钱宣传，并对全体会计结算人员进行反洗钱培训，使其掌握有关反洗钱的法律、行政法规和规章的规定，增强反洗钱工作能力。

第二章岗位职责

第九条省联社成立反洗钱工作领导小组，负责领导、部署、协调和监督全省农村合作金融机构反洗钱工作；领导小组下设办公室为反洗钱办事机构，负责反洗钱政策执行情况的指导、监督、检查、调查、培训等。

第十条各农村银行、农村信用联社成立与省联社相应的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。

第十一条省联社反洗钱岗位职责

（一）负责制定、修改和完善*****省农村合作金融机构反洗钱管理制度和操作规程；承担与中国人民银行省级中心支行及省联社各相关业务部门沟通、协调与合作任务。

（二）监督、指导各农村银行、农村信用联社反洗钱工作。

（三）负责对反洗钱工作的重大疑难问题进行研究，提出解决方案与对策。

（四）遇反洗钱突发事件或重大疑难问题，及时向反洗钱领导小组报告，并做好备案工作。

（五）其他应履行的反洗钱职责。

第十二条农村银行、农村信用联社反洗钱岗位职责

（一）负责制定、修改、完善农村银行、农村信用联社及其营业机构的反洗钱内部操作规程和实施细则。

（二）负责指导辖内营业机构落实反洗钱工作，监督、检查反洗钱内部控制制度执行情况，对反洗钱工作中出现的疑难问题，提出解决方案与对策。

（三）建立反洗钱工作档案，专卷保管所有反洗钱资料，对所辖各单位报送的可疑支付交易报告进行甄别、登记、保存。

（四）负责有关信息的查询与反馈工作，负责协助有权部门调查相关反洗钱情况，遇重大案情，及时报告司法机关、当地人民银行和省联社。

（五）其他应履行的反洗钱职责。

第十三条各营业机构反洗钱岗位职责

（一）负责识别客户身份，并保存客户身份资料及交易记录。

（二）负责大额交易监控和记录，负责可疑交易甄别、监控和上报，发现异常情况，及时向上级反洗钱部门汇报，并做好相关记录备查。

（三）协助上级行、社做好有关信息的收集、查询与反馈工作，提出合理化建议。

（四）其他应履行的反洗钱职责。

第三章客户身份识别

第十四条存款人申请开立银行结算账户时，应审查其提交的开户资料的真实性、完整性、合法性。

第十五条客户到银行申请开立对公存款账户时，必须认真核对以下资料：

（一）开立基本存款账户时：、当地工商行政管理机关核发的《 企业法人执照》 或《 营业执照》 正本；异地开户，客户须出具总部授权其异地开户的证明文件。、有权机构（中央或地方编制委员会、人事、民政等部门）的批文。、军队军以上、武警总队财务部门的开户证明。4、单位对附设机构同意开户并承担附设机构责任的证明。5、驻地有权部门对外地常设机构的批文。6、承包双方签订的承包协议。、客户居民身份证和户口簿。客户非法人或非法定代表人的，除出具本人居民身份证外，还应出具被代理人（即单位法人或非法定代表人）居民身份证或其他有效证件（仅指护照、台胞证）。

（二）开立一般存款账户时：、借款合同或借款借据；、基本存款账户的存款人同意其附属的非独立核算单位开户的证明。

（三）开立临时存款账户时：、当地行政机关核发的临时执照；、当地有权部门同意设立外来临时机构的批件。

（四）开立专用存款账户时： 1、经有权部门立项的文件；、国家有关文件的规定。

第十六条会计经办人员接到客户提交的资料，应审核开户申请书上的名称及签章、预留印鉴卡上的名称及签章是否与企业法人执照或营业执照或批文、证明

文件上的名称一致。预留印鉴卡上个人签章如为单位法人代表，应审核签章是否与企业法人执照上的名称一致。使用授权代理人签章的，审核客户提供法人授权书上代理人的姓名是否与开户申请书及预留印鉴卡上的签章一致。个人签章可以是签字或盖章。审核无误后，会计经办人员对客户提供的身份证（包括代理人和被代理人的身份证件）进行登记。登记内容包括姓名、住址、发证机关、号码等，同时留存其身份证复印件及有关资料原件、复印件。

第十七条对未能出示或拒绝出示本人或被代理人身份证件而要求开立存款账户的客户，不得办理开户。

第十八条开户单位办理存款和各类结算等业务，应提供有效证明文件和资料（按照当地人民银行有关要求），会计人员核验有效证明文件和资料的真伪，并由客户在结算凭证上签名。个人客户向对公存款账户办理存款、结算等业务，会计人员核验其身份证真伪并在结算凭证上登记其姓名、号码等。

存款业务包括：单位活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等各类存款业务。结算业务包括：现金；支票、银行汇票、银行承兑汇票；信汇、电汇；委托收款、托收承付、国内信用证等结算业务。

第十九条营业机构为个人客户开立储蓄存款账户时，应严格执行《 个人存款账户实名制规定》，要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名、号码及住址；代理人在营业机构开立个人存款账户的，应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名、号码及住址。

第二十条营业机构为个人客户办理个人汇款业务时，应当要求其出示实名制规定的本人有效身份证件，并核对登记。第二十一条*****省农村合作金融机构应建立存款人信息数据档案，保存客户单位及个人银行结算账户存款人的信息资料，包括存款人单位名称、姓名、身份证件的名称和号码、住所等信息。

第四章大额交易监控

第二十二条营业机构应对下列大额交易进行监控，在办理交易时认真审核其资金用途：

（一）单笔或者当日累计人民币交易20 万元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。

（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上的款项划转。

（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50 万元以上的款项划转。

累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。

第二十三条各农村银行、农村信用联社会计结算部门和资金营运部门应按照本操作规程规定的大额交易的内容，建立本机构大额交易分级授权审批制度。

第二十四条建立大额现金支付交易登记备案制度，对在本行、社开户的所有机关、团体、企业、事业单位、个体工商户以及其它客户的大额现金支付交易进行登记备案。

第二十五条营业机构在办理大额现金支付业务时，应填制《 大额现金支付交易审批表》 及《 大额现金支付交易汇总登记表》。其中《 大额现金支付交易审批表》 应及时报送本行、社会计结算部门，会计结算部门应按相关规定及授权对其进行审查，并报经有权审批人审批。

第二十六条营业机构接到上级或本级社会计结算部门同意支付指令后方可办理对客户的现金支付业务。

第二十七条各营业机构应配备大额现金支付审批人员，建立健全现金管理制度，并严格执行《 现金管理暂行条例》、《 金融机构反洗钱规定》、《 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 及有关法律法规的规定。

第五章可疑交易的监控

第二十八条可疑交易是指交易的金额、频率、流向、用途、性质等有异常情形的交易，各营业机构应当将下列交易或行为作为可疑交易进行监控：

（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。

（二）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。

（三）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。

（四）长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。

（五）与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。

（六）没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。

（七）提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。

（八）客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。

（九）客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。

（十）客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况不符。

（十一）外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。

（十二）外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。

（十三）证券经营机构指令农村合作金融机构划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际经营情况不符。

（十四）证券经营机构通过农村合作金融机构频繁大量拆借外汇资金。

（十五）保险机构通过农村合作金融机构频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。

（十六）自然人账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。

本条所称“短期”，指10 个营业日以内。

第二十九条营业机构在办理支付结算业务时，会计人员应按本操作规程所列可疑交易内容予以关注，仔细甄别各类交易。凡发现可疑交易的，应记录、分析

并按《 *****省农村合作金融机构大额交易和可疑交易报告办法》 的程序进行报告。

第三十条人民银行对可疑交易查询或需补充资料或进一步作出说明的，各级行、社反洗钱部门及相关业务部门和营业机构反洗钱岗位人员应负责查明，及时回复，并记录存档；各级行、社对可疑交易需要进一步核查的，应及时向人民银行报告。

第六章交易记录和客户资料的保管

第三十一条*****省农村合作金融机构应当保存的客户身份资料包括记载客户身份信息、资料以及反映*****省农村合作金融机构开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。

第三十二条*****省农村合作金融机构应当保存的交易记录包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。

第三十三条*****省农村合作金融机构应采取必要管理措施和技术措施，防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁，防止泄漏客户身份信息和交易信息。第三十四条*****省农村合作金融机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录：

（一）客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5 年。

（二）交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。

第三十五条如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，金融机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。

第三十六条同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的，遵守其规定。

第七章监督和检查

第三十七条各农村银行、农村信用联社稽核监督部门、内控管理部门、会计财务部门应对辖属分支机构执行人民银行反洗钱规定办法、省联社反洗钱内控制度和报告制度情况进行监督和检查。

第三十八条各农村银行、农村信用联社审计部门应将对营业机构的反洗钱检查纳入到日常审计工作中，定期或不定期进行监督检查，每年至少检查一次。第三十九条各农村银行、农村信用联社应按向省联社报送本单位反洗钱工作情况的专门报告。