关于农村合作金融机构市场的几点思考

第一篇：关于农村合作金融机构市场的几点思考

本网讯 孙子兵法云：“知己知彼，百战不殆”，这种唯物主义认识论与当代一切从实际出发、与时俱进、科学发展的思想一脉相承，对金融领域同样有着深远的启发意义和巨大的应用价值。

不同性质的银行有着不同的市场定位和经营策略。国有商业银行作为我国银行体系的主体，贷款和资本规模都处于垄断的地位，其最大的优势就是规模优势，利用

业务基础好、信誉高、影响大的特点在经济社会的各个层面发挥最广泛的作用；股份制银行包袱轻，经营策略灵活，以发达的中心城市作为其经营的主市场，在客户资源、产品创新和特色营销等方面优势明显；农村合作金融机构扎根农村，服务乡镇和县域，拥有最广阔的农村市场和地缘、人缘优势，有着巨大的生存和拓展空间。从可持续发展看，农村合作金融机构应该走一条从乡镇崛起，在县域、城郊相对垄断，在城市奋力开拓的“由农村包围城市”的道路，将农村市场作为最稳固的根据地和最坚实的保障，打好地基，逐步向中心城市辐射，这是农村合作金融机构市场竞争的基本战略。可从以下几个方面来理解和实施：

从我国现实国情看，农村市场在相当长的时期内仍然是最广阔的市场，它拥有数量最多的人群和最辽阔的地域空间，在国家富民政策及全面建设社会主义新农村战略的推动下农村市场有着比以往任何时候都要巨大的发展空间，决不是无所作为。以河北省为例，全省有23个县级市、115个县，共1970个乡镇、50201个行政村，这是一个涵盖县域经济的大农村市场。农村合作金融机构有着先入为主的优势，与这个市场的关系最为亲密，而这种亲密的关系是在长期合作的积淀中形成的，所以要树立根据地思想，牢牢抓住这一优势不能动摇，不但要做大还要做强，巩固自己的优势地位。

农村市场的产业结构调整步伐以及城乡一体化进程加快，正在形成种植业、养殖业、服务业、加工业、制造业等多产业、多层次、多种经济成分全面发展的新格局。乡镇企业蓬勃发展、县域特色主导产业快速崛起、农村物流的不断推进以及农业基础设施建设等都需要大量的资金、需要提供更优质、更多样化的服务，农村合作金融机构作为农村金融的主要力量，在农村市场中应发挥更活跃更积极的作用。

第三，国家推进和完善“省管县”的改革，反映了中央壮大县域经济、促进县域经济发展的意图，将进一步激活县域经济的活力，这是一个对农村合作金融机构发展绝对利好的政策，有利于农村合作金融机构延伸服务链条、巩固并拓展市场。

国家宏观经济政策的调整为农村合作金融机构的发展带来新机遇，积极的财政政策和适度宽松的货币政策释放出“保增长”的强烈信号，未来较长一段时期内围绕“扩大内需促进经济平稳较快增长”的目标而开展的民生工程、基础设施建设等大量项目以及增值税转型带来的企业发展潜力均需要更多资金支持，农村合作金融机构应把握这一机遇做好自身发展文章。

研究县域产业政策，通过组织专家和实践者对县域产业结构、主导产业、产业竞争力及乡镇产业的深入研究制定适合本区域的战略规划，促进信贷结构优化，调整优化网点布局。

在金融产品日趋同质化的今天，市场的生存之道“不在产品而在服务”，以产品来拉开竞争差距的作用在减小，服务营销战略的作用在明显增大。对于农村合作金融机构而言一方面要通过科技手段创新金融产品以防在产品同质化进程中落后，另一方面更要注重服务与营销，推进服务创新，加大营销力度，以“区域性农村金融百货公司”的崭新姿态让客户来重新认识农村合作金融机构，形成可持续发展的、有区域特色的比较竞争优势。

第二篇：广东省农村合作金融机构

广东省农村合作金融机构2012届高校毕业生专场招聘会

主办：广东省农村信用社联合社、广东省高等学校毕业生就业指导中心

承办：广东金融学院、广东省蓝天大学生就业市场经营有限公司

参会单位：东莞、顺德、端州、揭阳农村商业银行以及佛山、江门、中山、珠海、惠州、河源、汕尾、清远、肇庆、韶关、湛江地区各农村合作金融机构。

招聘对象：省内外高等院校2012年全日制大专及以上应届毕业生，凭招聘会门票或学生证、应届毕业生就业推荐表免费入场。

招聘会时间：2011年11月27日（星期日）9：00-16：00

招聘地点：广东金融学院足球场

序号 地区 参会单位全称 参会单位

展位简称 招聘对象学历要求 单位网址东莞 东莞农村商业银行股份有限公司 东莞农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 中山 中山市农村信用合作联社 中山联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 珠海 珠海市农村信用合作联社 珠海联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生.cn佛山 佛山顺德农村商业银行股份有限公司 顺德农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 佛山市禅城区农村信用合作联社 禅城联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 佛山市三水区农村信用合作联社 三水联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生7 佛山市高明区农村信用合作联社 高明联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生.cn江门 江门融和农村商业银行股份有限公司 江门融和农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 江门市新会区农村信用合作联社 新会联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生 台山市农村信用合作联社 台山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生 鹤山市农村信用合作联社 鹤山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生 惠州 惠州市惠城区农村信用合作联社 惠城联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生，大专毕业生限惠城区及仲恺高新区户籍 惠州市惠阳区农村信用合作联社 惠阳联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生，大专毕业生限惠阳区户籍惠东县农村信用合作联社 惠东联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生博罗县农村信用合作联社 博罗联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生17 龙门县农村信用合作联社 龙门联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生河源 龙川县农村信用合作联社 龙川联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生19 连平县农村信用合作联社 连平联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生20 和平县农村信用合作联社 和平联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生21 紫金县农村信用合作联社 紫金联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生22 东源县农村信用合作联社 东源联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生汕尾 陆丰市农村信用合作联社 陆丰联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生24 海丰县农村信用合作联社 海丰联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生揭阳 广东揭阳农村商业银行股份有限公司 揭阳农商行 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生 清远 连州市农村信用合作联社 连州联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生27 连南瑶族自治县农村信用合作联社 连南联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生28 连山壮族瑶族自治县农村信用合作联社 连山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生阳山县农村信用合作联社 阳山联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生30 英德市农村信用合作联社 英德联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生31 佛冈县农村信用合作联社 佛冈联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生32 清新县农村信用合作联社 清新联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生

清远市清城区农村信用合作联社 清城联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生34 肇庆 高要市农村信用合作联社 高要联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生35 四会市农村信用合作联社 四会联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生36 广宁县农村信用合作联社 广宁联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生37 怀集县农村信用合作联社 怀集联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生38 封开县农村信用合作联社 封开联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生39 德庆县农村信用合作联社 德庆联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生

肇庆市鼎湖区农村信用合作联社 鼎湖联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生41 肇庆端州农村商业银行股份有限公司 端州农商行 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生

韶关 南雄市农村信用合作联社 南雄联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生43 始兴县农村信用合作联社 始兴联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生44 乐昌市农村信用合作联社 乐昌联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生45 翁源县农村信用合作联社 翁源联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生

湛江 徐闻县农村信用合作联社 徐闻联社 2012年全日制应届大专(含)以上毕业生47 遂溪县农村信用合作联社 遂溪联社 2012年全日制应届本科(含)以上毕业生

广东省农村合作金融机构是资产规模位居全国同业前列的农村合作金融机构之一，也是省内网点最多、服务面最广的金融机构。截至2011年9月末，广东省农村合作金融机构拥有7家农村商业银行和92家联社、5609个机构网点、6.3万名员工，本外币各项存款余额9560.7亿元，本外币各项贷款余额6125.8亿元，存贷款规模在省内各金融机构中均位居第二。广东省农村合作金融机构始终秉持“以农为本,为农服务”的宗旨，以服务“三农”、支持中小企业和民营经济发展为己任，在支持广东农村经济和中小企业发展中发挥着其他金融机构无法替代的作用，是名副其实的农村金融主力军。截至2011年9月末,广东省农村合作

金融机构涉农贷款余额2669.8亿元、中小企业贷款余额3535.1亿元。

广东省农村合作金融机构始终坚持“以人为本、科技先行、锐意革新”，以勤勉、忠诚、奋进、卓越的创业精神，不断续写信合事业新篇章。面对新时期建设社会主义新农村的历史重任，面对改革所赋予的历史机遇，广东农信人将进一步解放思想、创新理念、强化管理、加快发展，竭诚为社会各界提供方便快捷、高效优质的金融服务，为构建和谐幸福广东作出更大的贡献。

广东省农村合作金融机构诚邀您的加盟！

第三篇：对农村合作金融机构创新发展的思考

对农村合作金融机构创新发展的思考

近年来，随着商业银行、外资银行的迅猛发展，农村合作金融机构面临的市场竞争越来越激烈。新的形势下，农村合作金融开拓新的业务领域，培植新的效益增长点，以创新促发展变得尤为迫切而重要。

农村合作金融机构

业务创新发展的现状

传统业务仍为主

导，新业务发展滞后。资料显示，我国各类农村合作金融机构的营业收入中，利息收入占90%以上，以中间业务为主的新业务收入占比不足10%，与发达国家农村合作金融机构40%以上的中间业务收入占比相差甚远，且从事新业务的人员多以兼职为主，真正全职从事新业务的人员极少。

新业务发展趋同，模仿现象严重。纵观国内各农村合作金融的创新业务，雷同现象十分严重，往往是这家机构刚推出一项新业务，没过多久其他机构也纷纷推出类似的业务，真正能够引领潮流、独树一帜的新业务可谓凤毛麟角。由于各合作金融机构创新缺乏“核心技术”，造成模仿较易，且周期较短。由此形成了原始开发机构投入大量资金、人力开发出的新业务，当投入市场并显示出较好的增长和盈利潜力时，其他机构的克隆产品随即大量推出，将原始开发机构的新产品淹没在雷同的金融产品中。

投入产出比重倒挂，新业务为传统业务保驾护航情况较为突出。由于客户长期享受免费的中间业务服务，片面理解只要在你这里存款，就理所当然地享受提供的所有服务，致使投入巨资开发出新业务后，在收费环节上遇到客户的阻力。为不丢失宝贵的客户资源，保住传统业务的市场份额，各合作金融机构只能委曲求全，对新业务不收费或少收费，收不抵支情况严重，影响了新业务的良性循环和健康发展。

农村合作金融机构

业务创新发展的趋向

近年来，央行和监管部门对金融机构创新问题高度重视，出台了多项政策措施，金融机构业务创新的力度和广度前所未有，给农村合作金融机构的创新工作带来了更大的操作空间。农村合作金融机构应抓住机遇，充分利用自身人才、科技、网点优势，借鉴国内外金融机构的先进经验，大力开拓新业务领域，形成具有自身特色的创新业务，在日趋激烈的金融市场竞争中做大做强。

根据企业需求开发多样化的贷款品种。在当前信贷市场竞争客户日趋激烈的情况下，应时刻体现以客户为中心的经营原则，根据不同客户的个性化需求，从提高信贷资金使用效率、降低客户财务费用入手，在贷款受理周期、贷款方式、期限、利率、还款方式方面灵活掌握，推出适销对路的贷款品种，如备用贷款承诺、分期还款等，还可开发社团贷款，满足企业集团化、国际化的需要。

紧盯个人消费趋势，开发消费信贷品种。我国个人消费将进入一个增长期，大力发展消费信贷应作为今后一段时期的信贷重点。住房消费信贷的成功开展，不但优化了信贷结构，同时也为开展其他种类的消费贷款积累了丰富的经验。同时，中国汽车制造业的快速发展，为汽车消费贷款的进一步推广带来了广阔的发展空间，农村合作金融机构应尽快制定适应汽车消费特点的信贷方案，通过简化手续、担保形式多样化、增加大众化品牌、降低首付比例等多种形式占领汽车消费贷款这一潜力巨大的信贷市场。

发展各种代理业务，特别是保险代理业务。我国保险市场经过十几年的发展已初具规模。在全球经济一体化发展趋势加快的背景下，保险业将极具发展潜力，保险市场必将有一个超常规、大发展的过程。抓住这个机遇，充分利用农村合作金融机构的网点优势和在其他代理业务中积累的丰富经验，加强与各保险公司的全方位合作，大力发展保险代理业务，把保险业务延伸到前台，将是农村合作金融机构的一个重要的利润增长点。

完善信用卡功能，改善用卡环境。当前，农村合作金融机构的信用卡功能过于单一，相互之间兼容性较差，造成客户手持数张信用卡，但却享受不到信用卡方便快捷的服务。随着金融市场进一步开放后，服务业的开放和大量外资企业的进入将会极大地改变人们传统的消费心理和消费习惯。以支付、结算为主要功能的银行卡将会成为人们的主要消费工具。外资银行信用卡通常技术含量高，功能多样、一卡多用，会对国内信用卡业务市场形成较大的冲击，信用卡业务也将是外资银行进入国内市场的一个有力武器。农村合作金融机构应树立危机意识，积极争取监管部门的理解和支持，借助银联这一平台，加强合作，不断提升农村合作金融机构信用卡的整体功能和竞争力。

提高理财服务水平。随着个人金融资产的迅猛增长及企业对自身资金使用效率要求的提高，客观上对银行的理财服务提出了更高的要求。农村合作金融应着力开发针对企业和个人适销对路的理财服务产品。对企业的理财服务，可开发诸如设计组合存款，根据企业资金运转规律，在保证企业资金运转需求的前提下，提高资金投资收益水平；代办结算中心，针对企业集团下属子公司资金沉淀额较大，集团总体资金使用效率不高的情况，帮助企业集团建立自己的结算中心，下属子公司仍单独核算，但资金收支皆通过结算中心，从而缩减集团的总体财务费用。对个人理财服务，特别是资本市场得到充分

发展后，个人金融服务将成为银行主要的业务之一。农村合作金融机构应进行深入的市场调查，推出适应客户理财需求的金融产品，提供诸如组合存款、投资咨询、投资方案等理财建议。

大力发展网上银行、自助银行。充分利用农村合作金融机构网点多的优势，大力发展网上银行业务和自助银行业务。提高网上宣传内容的更新速度，体现农村合作金融机构工作效率。开发和增加网上交易的品种，最大限度地满足网上客户的金融需求，避免网上客户的流失。随着客户综合素质的提高，为自助式银行的发展提供了广阔的空间，自助业务不应仅停留在取款这样一些简单的业务上，应大力开拓自助存款、自主转账、自助汇款等业务，形成规模，缓解柜面压力，为消减冗员、优化员工结构、提高工作效率、增强竞争能力提供充足的发展空间。

促进农村合作金融机构

业务创新发展的对策

创新机制，营造创新氛围。农村合作金融机构应加快建立机制创新步伐，构建适应市场经济要求的全新的经营机制。一是改革现行的用人机制和分配机制，建立竞争上岗，择优录用的用人机制，及时淘汰不能胜任业务创新的人员，营造“能者上、平者让、庸者下、劣者汰”的竞争氛围。二是明确业务创新部门和传统业务部门的职责划分，通过有效的激励机制，充分调动各部门业务创新的积极性。三是加强内控机制建设。在进行业务创新过程中，除遵守国家有关政策和法规外，内控措施要同步跟上，防患于未然。通过完善授权授信、人事管理、部门设置、内部稽核等规章制度并狠抓落实，从根本上建立起责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制，确保新业务安全、高效开展。

成立专门机构。业务创新是银行内部知识含量较高的工作，需要熟悉国际、国内金融创新业务的专门机构进行统一筹划管理。一是确定业务创新的总体规划及发展目标，借鉴国内外银行业务创新的成功经验，制定未来的创新方向及业务品种，有计划、有步骤地开展业务创新。要集中财力、物力、人力，落实全面成本管理，发挥集约化优势，逐步建立和完善一整套新业务的经营办法和管理机制，使业务创新走上规范化、制度化的轨道。二是做好与相关业务部门的联系沟通。创新业务大多与传统业务有千丝万缕的联系，没有传统部门的支持，创新业务的开展将会举步维艰，专门机构应善于协调处理好各部门之间的关系，吸收和借鉴传统业务部门经验，促进新业务的稳健发展。

建立成本绩效考核体系。新业务开发前，应做好充分论证，计算新业务开办后的现金流量、回收期等指标，估算间接及潜在收益，进行量本利分析。对业务创新人员设立行内“专利”制度，作为“职务专利”与业务利润挂钩考核，按比例进行奖励，激发业务人员的创新潜能。

提高信息技术运用水平。金融创新只有与现代计算机技术、通讯技术和多媒体技术相互依托才具有强大的生命力。农村合作金融机构应在加快网络建设基础上，研究开发全辖区通用的新业务软件与程序。通过加快信息技术的运用，形成以电子技术和信息为支撑的电子化银行体系，借以形成农村合作金融机构市场竞争力的科技支撑。

对农村合作金融机构创新发展的思考

第四篇：农村合作金融机构产权改革

农村合作金融机构产权改革

张洪东

自2003年下半年深化农村信用社改革以来，历时7年多的改革发展，农村信用社无论规模总量，还是经营效益都今非昔比，已经站上了一个新高度。但下一步该往何处去？如何才能谋求一条更好的发展之路？

实践证明，深化产权制度改革是农信社实现自主创新、自立而为和自我发展的可行之路。通过组建农村商业银行，可以从根本上解决农村信用社历史包袱重、风险管控能力弱、金融服务创新和竞争能力不强等问题，增强持续发展能力。但是，要想实现产权制度改革新突破，既要结合自身和地方经济发展实际，因地制宜、顺势而为，又要确保经营质量硬件达标、软件适用，关键要建立起符合现代金融企业要求的公司治理机制。

产权改革的基本构想

深化产权改革，要解决好“稳定县域”和“政府主导”的认识问题。“稳定县域”强调的是县级法人的主体地位，但只要做到定位不变、机构不少、业务不减、服务不降，就能实现“稳定县域”的目标，金融服务“三农”的作用就会得到加强。走出“政府主导”就会形成官办的误区，从全国农村信用社改制进程来看，“政府主导”的作用是非常必要的，而且效果十分明显。要千方百计争得地方政府支持，特别是有地方政策制定权的省政府的支持。只要把账算清楚，把关系协调好，把位置摆正，就能规避好行政干预和决策控制权问题，真正实现市场化运作。

从吉林省农村信用社发展情况看，县级联社总体规模不大，区域发展不均衡问题突出，这也是省情、县情的真实反映，应分三步走来谋划全省农村信用社产权改革。

第一步，率先发展。各地发展速度快，资产质量好，各项指标基本达标的县联社，特别是市（州）所在地联社要率先组建农村商业银行，实现抢先发展，闯出一条组建农商行的成功之路，总结改革经验，壮大资本实力，提升盈利水平，为后续兼并扩张打好基础。

第二步，兼并重组。省级联社要组织省内已组建农商行的市县有计划地着手研究兼并重组发展落后、资产质量较差的联社，采取控股的方式改制成农村商业银行，允许跨地区开展兼并重组。

第三步，省联社成立股权公司，采取集团银行制，通过控股公司参股已成立的多家农村商业银行，实行股权控制，形成资本约束，发挥机构整合功能，有利于扩张资本总量，增强资产规模，提高竞争实力。

升级农商行的可行性方略

当前，农村信用社顺利转型为农村商业银行，可以有以下几种可选择性的操作途径。

其一，借助外力。一是由政府牵头成立筹建领导组织和专门机构，加强对外形象宣传，协调各相关单位帮助农村信用社做好产权改革工作，确保改革的顺利实施。二是积极争取地方政府出资，通过优质资产置换、资产管理公司收购等办法化解农村信用社历史包袱。积极动员和协调地方政府采取“以税抵债”的做法，现金注资帮助农村信用社化解不良资产和历年亏损，用农村商业银行未来多纳税的地方留成部分逐年抵补。可以借鉴其他省份政府以现金出资购买农村信用社不

良资产改制农村商业银行的成功经验。三是采取投资人认购方式化解不良贷款。主要是运用股本的杠杆作用，实行溢价募股，合理确定溢价比例，对老股金折股转新，形成新股东争先入股的良好氛围，引入新股东。溢价部分用于消化不良贷款或弥补历年亏损挂账。四是建议省政府减免农信社地方性税费，继续给予农信社股金红利个人所得税减免政策，加快推进农村信用社产权改革。五是对行政干预形成的不良贷款及村级债务等，要通过现金归还、完善抵押物等方式帮助清收化解，并责成公检法等部门帮助清收不良贷款。六是突破地域限制，眼光向外，扩大宣传，搞好推介，引进战略投资者和优质企业股东。

其二，壮大自身实力。依靠自身力量的发展壮大来实现升级农商行的目标，首先需要提升员工的发展眼光和理念。充分调动员工参与改革的积极性，在不良贷款压降、提高经济效益、提升资本实力等方面下足功夫，最大限度实现自主达标。要提高全员的市场开拓能力，加快产品创新步伐，以适应组建商行后市场化的竞争需要。要增强员工的民主管理意识，对有能力清收不良贷款的员工实行个人出资认购买断，自主清收，转增股本，鼓励“做股东、当主人”。其次，也可以向其他县级联社溢价入股，实现“富帮贫，点带面”，进而推进整体改革进程。此外，以地（市）为单位，在辖区内选择一家具备条件的县级联社改制成农村商业银行，再由农村商业银行对本市其他县联社进行控股管理,实现机构、人员、资源的全面整合。

其三，提升内力合力。实行现代企业产权制度改革是农村信用社改革的终级目标，也是市场化、商业化运作的前提，农村信用社产权改革必须坚持各项指标真正达标，不能采取“包装”过关，更不能留有硬伤。在充分借助外力、发动内力基础上，省级联社要有协调统筹的谋划方略，站在全局高度发挥好决策、指挥作用，上下形成合力，加快研究产权多样化过渡期管理模式，创造条件，推动机

构兼并重组进程，加强管理，为农村商业银行真正实现现代企业产权制度打下坚实基础。

作者单位：吉林省吉林市农村信用合作联社

第五篇：农村合作金融机构社团贷款指引

【发布单位】中国银行业监督管理委员会 【发布文号】

【发布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国银行业监督管理委员会

农村合作金融机构社团贷款指引

各银监局：

现将《农村合作金融机构社团贷款指引》印发给你们，请组织辖内农村合作金融机构认真学习和落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行制定实施细则。执行中遇到问题，请及时报告银监会。

二○○六年五月二十九日

农村合作金融机构社团贷款指引

第一章 总则

第一条第一条 为了更好满足农村企业客户的有效贷款需求，规范农村合作金融机构社团贷款行为，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《 中华人民共和国银行业监督管理法》及《 贷款通则》等有关法律法规，制定本指引。

第二条第二条 本指引所称的社团贷款，是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款。

第三条第三条 农村合作金融机构办理社团贷款业务应遵循“自愿协商、权责明晰、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。

第四条第四条 农村信用社省（自治区、直辖市）联合社（以下简称省级联社）负责指导、监督、协调辖内农村合作金融机构开展社团贷款。

第五条第五条 农村合作金融机构社团贷款业务接受银行业监管机构的监管。

第六条第六条 任何单位和个人不得干预社团贷款业务的经营自主权。

第二章 贷款对象、用途和期限

第七条第七条 社团贷款的借款人应具备以下条件：

（一）在参加社团贷款成员社开立基本结算账户；

（二）还款记录良好，近三年内没有发生拖欠贷款本息的情况；

（三）符合国家产业政策要求，与农业产业化经营和农村经济结构调整相关的企业；

（四）符合法律法规对借款人规定的其他条件。

第八条第八条 社团贷款投向应根据国家产业政策、地方发展规划、各社经营管理能力确定，主要用于以下方面：

（一）企业流动资金贷款；

（二）企业购置固定资产、技术更新改造、设备租赁等中期贷款；

（三）现金流量充足、能够按期还本付息的农业和农村基础设施项目。

第九条第九条 社团贷款最长期限原则上不超过五年。

社团贷款可以展期一次。如贷款期限不超过一年，展期期限不得超过原贷款期限；如贷款期限超过一年，展期期限不得超过原贷款期限的一半。

第三章 社团贷款筹备组织

第十条第十条 社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式。

第十一条第十一条 社团贷款前期的筹组由牵头社负责：

（一）接受借款申请书，商谈贷款条件、社团贷款总额、贷款种类和日常监督管理责任；

（二）向有关社发出社团贷款邀请函及借款申请书（副本）和有关材料，规定反馈期限，并集中其反馈意见；

（三）负责社团合作协议的协商、起草等工作；

（四）组织召开会议，签订社团合作协议。

第十二条第十二条 农村合作金融机构接到客户的大额贷款申请后，在贷前调查基础上，认真分析贷款申请人的财务状况、偿债能力、贷款申请人拟投资项目的市场前景、预期效益、贷款收益与风险等情况。

第十三条第十三条 借款人应提供经过注册会计或审计中介机构认证的与贷款有关的信息。

第十四条第十四条 经过贷前调查，受理贷款申请的农村合作金融机构认为需通过社团贷款方式发放贷款的，经与贷款申请人协商后，向其提交附有贷款条件清单的贷款安排建议书。

贷款条件清单中应列明社团贷款的基本条款，主要包括贷款用途、金额、币种、期限、利率、还款方式、贷款担保等内容。

第十五条第十五条 贷款安排建议书经贷款申请人签字、盖章后，表明贷款申请人正式委托受理贷款申请的农村合作金融机构作为牵头社，为其组织社团贷款，并接受贷款条件清单中载明的各项贷款条件。

第十六条第十六条 获得贷款申请人的正式委托后，牵头社向其认为有联合承贷意愿的参与社发出社团贷款邀请函，并附上根据贷款申请人提供的资料编制的信息备忘录、贷款条件清单、贷款调查和审查意见。

第十七条第十七条 有参加社团贷款意向的农村合作金融机构和牵头社应召开会议，在协商议定的基础上，签订合作协议（以下简称协议）。协议主要包括以下条款：

（一）签订协议各社的基本情况；

（二）对借款人的贷款总额及各成员社承诺的贷款额；

（三）牵头社、代理社及各成员社的权利与义务；

（四）各成员社与代理社之间的资金划拨方式和时限；

（五）贷款费用支出和利息收入的分配；

（六）贷款损失的承担比例；

（七）确定贷款持续分类与分类后的日常监督管理责任；

（八）社团会议的召集方式、议事规则、决策程序、解决争议方式、违反协议的处罚办法；

（九）各社认为其他应该约定的条款。

第十八条第十八条 社团贷款所发生的各类费用支出，由各成员社按承担贷款的比例分担，或由各成员社商定。各成员社应向牵头社支付前期社团筹组的费用，向代理社支付后期贷款管理的代理费用。

第十九条第十九条 协议签订后社团即告成立。签订协议的社均为社团的成员社。全体成员社参加讨论、议定有关社团贷款问题的会议为社团会议。

第二十条第二十条 代理社是社团贷款的管理人，由牵头社或借款人开立基本结算账户的社担任，全面负责社团贷款的贷后管理事务，具体履行下列基本职责：

（一）严格执行协议，保障社团利益，公平地对待社团各参与社，不得利用代理社的地位损害其他成员社的合法权益；

（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；

（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；

（四）向借款人派驻专门信贷人员，统一负责贷后管理，对社团贷款使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人财务状况、还款能力、还款意愿等有关事项，定期收集并及时、全面、真实地向成员社通报社团贷款的使用和管理情况，接受各成员社的咨询与核查；

（五）计算、划收贷款利息和费用，回收贷款本金，并按协议约定划转到各成员社指定账户；

（六）对贷款可能出现的风险，及时向成员社进行通报，必要时，提议召开社团会议共同提出解决措施；

（七）根据社团会议决定，管理、清收或处置所形成的不良贷款，积极协助成员社采取保全措施，督促借款人偿还贷款本息；

（八）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。

第二十一条第二十一条 组成社团的各成员社均为平等民事主体，任何成员社均有权提议召开社团会议。社团会议对贷款管理的重大事项进行协商，主要包括：

（一）定期或不定期对代理社进行尽职评估；

（二）社团贷款合同重要条款的变更；

（三）借款人、担保人或社团成员社出现的重大违约事件；

（四）不良社团贷款的管理和处置方案。

第二十二条第二十二条 牵头社和代理社在开展社团贷款业务时，不得损害成员社的合法权益。

对于牵头社和代理社的不尽职行为给成员社带来损失的，应依据各自的过错和损失程度，向成员社承担相应的赔偿责任。

第四章 社团贷款管理

第二十三条第二十三条 社团成立后，牵头社应当尽快与贷款申请人在贷款条件清单的基础上协商议定社团贷款合同的具体条款。贷款条件清单上列明的条款未经贷款申请人和所有成员社一致同意，不得修改。

第二十四条第二十四条 社团贷款合同主要包括以下内容：

（一）借贷当事人；

（二）贷款安排：贷款金额、贷款社及其承担的贷款金额、贷款用途、贷款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提条件、后续提款前提条件、对提款的有关要求、所提款项入账时间等；

（四）担保：担保方式、担保人等；

（五）还款：还款计划、所还款项到账时间、提前还款条件、展期条件等；

（六）利息：利率、计息方式、利息划付方式等；

（七）违约责任及承担方式。

第二十五条第二十五条 社团贷款利率应综合考虑借款人的财务和信用状况、用款项目的效益和风险状况、货币市场的供求与市场利率状况、竞争状况、筹组和代理费用等因素确定，按中国人民银行的有关规定计息。

第二十六条第二十六条 社团贷款借款人应当提供有效担保。

第二十七条第二十七条 社团的各成员社应共同与借款人、担保人签订社团贷款合同。

社团贷款合同是借贷双方依法签订的单一贷款合同。社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字、加盖单位印章后，社团贷款合同成立。

第二十八条第二十八条 社团贷款发放时，各成员社应按协议规定，将款项划至代理社指定的专用账户。代理社按合同约定，统一办理贷款资金划付借款人账户的相关业务。

第二十九条第二十九条 代理社有权要求借款人向其提供用于评估、审查贷款所需的有关材料。

除牵头社和代理社外，其他成员社应主要以牵头社或代理社提供的借款人资料为依据对社团贷款进行独立评价，除非授权一般不直接向借款人索取资料或进行实地调查。

第三十条第三十条 借款人应按照借款合同的约定，保证贷款用途，及时向代理社划转贷款本息，定期如实向代理社提供用于评估、审查项目所需要的有关材料，报送资产负债表、利润表和现金流量表，通报项目建设进度等情况。

第三十一条第三十一条 借款人应直接向代理社归还贷款本息。代理社收到借款人归还的各期贷款本息后，应严格执行协议约定，在规定时限内，按照各成员社承担的贷款比例同时将资金划付各成员社账户。

代理社不得擅自截留或挪用借款人归还的社团贷款资金。

第三十二条第三十二条 借款人出现违约行为，代理社应迅速提议召开社团会议，议定对借款人的处理意见，对其采取停止贷款、提前收回贷款、实行联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。

第三十三条第三十三条 社团贷款的风险分类档次由代理社统一确定并告知各成员社。各成员社按贷款比例统计反映贷款风险形态，自行提取贷款损失准备。

第三十四条第三十四条 当代理社未按协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益时，其他成员社应提议及时召开社团会议，督促代理社立即停止不当行为，并按照合作协议进行处理。

代理社拒不执行社团会议达成的整改意见，其他成员社可以请求省级联社处理或进行法律诉讼。

第五章 不良社团贷款的处置

第三十五条第三十五条 社团贷款划为不良贷款，或目前虽被划为关注类，但如不及时采取措施极有可能影响贷款本息偿还时，代理社应迅速组织召开社团会议。社团会议确定管理和处置不良贷款方案，并委托代理社实施。

第三十六条第三十六条 社团各成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，应通过代理社向借款人、担保人进行追索，除非授权不得直接向借款人、担保人追索。

第三十七条第三十七条 在借款合同规定的借款期内，借款人被宣布破产并被清算，各成员社按债权比例同等受偿。

第三十八条第三十八条 当借款人逾期还款时，归还的款项不足以清偿所欠贷款的，各成员社按其在社团贷款中所占比例受偿。逾期部分的罚息由代理社按照人民银行有关规定统一向借款人计收，并按逾期贷款的额度在各成员社中分配。

第六章 风险管理

第三十九条第三十九条 农村合作金融机构开展社团贷款业务，应针对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险和信誉风险等各类风险，建立相应的风险管理体系和内部控制制度。

第四十条第四十条 成员社不应只依赖牵头社做出的信贷评估，还应自行对贷款申请人的信用状况及其可接受的风险程度进行独立评估。

第四十一条第四十一条 牵头社应制定有相应的内部政策和程序，规定在社团贷款认购不足、贷款项目中止或提前还款等可能出现的各种情形时相应的处理措施；在社团贷款项目发起时，牵头社应与贷款申请人在签订的法律文件中做出相应的规定和安排。

第四十二条第四十二条 成员社应制定有相应的社团贷款内部程序和管理制度，定期检查内部程序和管理制度的执行情况。

第四十三条第四十三条 除代理社进行社团贷款的管理外，其他成员社也可依据实际情况，对每笔社团贷款进行定期的检查及监控，如发现贷款有异常情况，应及时通报代理社，要求其及时采取包括增加抵押品在内的等各项措施，防止贷款出现损失。

第七章 外部监督和管理

第四十四条第四十四条 牵头社应在社团贷款合同生效后十日内，将合作协议和社团贷款合同同时报送省级联社备案，并抄送当地银监局。

第四十五条第四十五条 社团贷款的会计数据由各成员社分别进行统计，但应加以说明。

第四十六条第四十六条 代理社所在地的银行业监管部门负责对社团贷款的现场和非现场监管，并设立风险分析预警指标，定期向所在地银监局上报社团贷款情况。

第四十七条第四十七条 各成员社在社团贷款中的出资额必须符合银监会对该社单户贷款监管的比例和限额规定。

第四十八条第四十八条 不良社团贷款应及时向省级联社报告。

第四十九条第四十九条 出现下列情形之一时，省级联社应派人对代理社进行尽职调查：

（一）代理社未按合作协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益，且拒不执行社团会议达成的整改意见；

（二）社团贷款形成不良。

第五十条第五十条 省级联社应将尽职调查结论如实通知社团各成员社。如发现代理社未能勤勉尽责的，省级联社可区别不同情形，依法采取以下措施：

（一）责令改正；

（二）在全辖进行通报；

（三）对代理社直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

第八章 附则

第五十一条第五十一条 本指引所称农村合作金融机构指农村信用社、联社、农村合作银行、农村商业银行。本指引所称社是指组成社团的内部成员单位。

第五十二条第五十二条 本指引中社团的成员社原则上在同一省(区、市)，跨省(区、市)组成社团的成员社应经省级联社批准，报当地银监局备案。

第五十三条第五十三条 各省级联社、农村商业银行、农村合作银行可根据本指引制定实施细则。

第五十四条第五十四条 农村合作金融机构与其他银行业金融机构发放银团贷款，参照本指引办理。

第五十五条第五十五条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释与修订。

第五十六条第五十六条 本指引自下发之日起执行。

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