由村镇银行引发的对提升农村合作金融机构服务的思考

第一篇：由村镇银行引发的对提升农村合作金融机构服务的思考

由村镇银行引发的对提升农村合作金融机构服务的思考

一、村镇银行对农村金融市场形成的冲击

自2006年底银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以来，村镇银行作为新型农村金融机构改革试点的载体应运而生。继2007年3月1日，全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业后，村镇银行便如雨后春笋般从无到有，迅猛发展起来。到2009年末，全国已开业的村镇银行已达到148家，其中浙江省也达到了10家，主要分布在湖州、绍兴、台州、杭州、嘉兴、温州等农村经济相对发达地区。为进一步扩大和培育发展新型农村金融机构，银监会发布了《新型农村金融机构2009年～2011年工作安排》，计划于2009年-2011年间，在全国范围内(西藏除外)共设立1027家村镇银行，其中浙江省30家。由此今年7月初由义乌农村合作银行作为主发起人的浙江龙游义商村镇银行股份有限公司开始筹建，8月17日杭州联合银行也通过了年内在常山设立村镇银行的计划，这意味着村镇银行在浙江衢州地区也将遍地开花。

村镇银行的快速发展，无疑给农村金融市场注入了新的活力，一定程度上弥补了农村金融市场部分业务需求的空缺，缓解了部分农村金融供给不足的压力。与此同时，也在一定程度上打破了农村合作金融机构在农村金融领域的垄断地位，形成了与农村合作金融机构相互竞争的局面，给当地的农村合作金融机构的业务带来了较大的冲击。首先，村镇银行依托政府，积极争取财政性资金存款，导致农村合作金融机构的部分存款流失；其次，村镇银行与农村合作金融机构市场定位相似，且其利用更为优惠的利率定价、快捷的贷款审批流程及灵活的经营机制等积极拓展农村的中小企业市场，给农村合作金融机构贷款业务带来了一定冲击，造成农村合作金融机构长期扶持的部分优质客户资源的流失；再者，村镇银行实行本土化策略，急需当地金融行业的人才，也一定程度上导致了农村合作金融机构人力资源的流失。

二、农村合作金融机构应对村镇银行竞争的对策

作为新生事物，村镇银行因品牌声誉相对薄弱、机构网点少、现代银行结算功能尚不完善、吸储困难、可持续发展能力不足等原因，相当长的一段时期内将

不可避免地具有运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润低等缺陷，短期内是难以撼动农村合作金融机构在农村金融市场主导地位的。但也应意识到村镇银行没有历史包袱、经营机制灵活、人员素质起点较高，有一定的发展空间。那么农村合作金融机构如何利用自身点多面广、资金实力雄厚、结算网络畅通等的优势提升服务能力和水平，积极应对村镇银行快速发展带来的挑战，促进农村金融市场健康有序发展呢？笔者认为可以主要从以下几个方面着手：

首先，农村合作金融机构应细化服务，增强全员服务意识。

细化服务方面，农村合作金融机构应该着重在市场细分、客户细分等方面下足功夫，对不同地域、不同服务对象进行区别对待，提供差异化服务。如在农村，应大力发展小额信用贷款，积极支持农户的种植、养殖产业规模化需求，为农村个体工商户的生产经营提供必要的信贷支持；而在城区，则应着重满足中低收入个人客户群追求收益、追求服务的需求，为中小企业成长壮大适时提供支持和帮助，稳固并逐渐壮大现有的客户群体；对耐用消费品、住房、汽车、家电、电子等消费类信贷，在背景真实的基础上应大力发展。

增强服务意识方面，农村合作金融机构要建立起一整套符合自身条件的特色企业文化体系，规范并统一具体业务的操作流程，完善对全体员工的监督激励机制，增强自身凝聚力和员工归属感：一是要加强对员工“爱岗敬业、诚实守信、乐于奉献”等方面的职业道德教育以及业务技能训练，树立全员服务意识，提升员工的服务能力和业务操作的效率、熟练程度和准确性；二是要树立“以市场为导向、以客户为中心”的差别化服务理念，不断改进工作作风，提高业务办理效率；三是要不断完善考核、激励、监督机制，增强员工的主动服务意识。

其次，农村合作金融机构应积极加快业务创新。第一，应明确支农的市场定位，认真借鉴村镇银行和其他商业银行的经验，积极探索金融支农新途径，创新推广支农的金融产品；第二，要因地制宜，根据本地的经济特色，开发适应本地农户及中小企业生产经营周期的信贷产品，同时在风险可控的前提下简化贷款审批流程；第三，不断创新中间业务品种，加强同业、银企等合作，大力发展高科技高附加值的中间业务产品，增加中间业务收入的比重；第四，积极发展贷记卡、网上银行、电话银行、自助银行等现代化的支付结算方式，提高现代支付能力。总体而言，农村合作金融机构应坚持以创新为本，找准农村金融市场的空白和切

入点，积极推进农村信用工程体系建设，大力推广高效、操作简便的微贷产品，创新贷款的抵押担保方式、利率定价机制等，完善并加快贷款审查审批授信用信的决策工作机制，促进中间业务及现化支付结算的发展，在创新中形成竞争优势，赢得市场空间。

再次，农村合作金融机构应积极扩张业务范围，拓宽服务领域。农村合作金融机构可以在继续巩固、提升自身主打品牌的同时，积极扩张业务范围，不断拓展服务领域，完善服务功能。可以将业务触角延伸到农村新村镇规划、基础设施方面，为农村基础设施建设提供信贷支持；发展教育类、创业类信贷，帮助农村养殖业、种植业、服务业等形成规模，提高农民的技能、素质和自主创业能力；拓展理财消费类贷款，帮助农民运用金融工具理财，等等。

第四，在有序竞争的基础上，农村合作金融机构可以尝试与村镇银行建立一定的合作关系，共同争取政策支持，共同改善农村金融环境，以形成优势互补，达到互利双赢。若条件成熟，不满足于固守一隅的农村合作银行也可以利用发起成立村镇银行来实现自身较低成本的跨区域发展。如目前杭州联合银行、鄞州银行等已有成功运作村镇银行方面的经验。

第二篇：对农村合作金融机构创新发展的思考

对农村合作金融机构创新发展的思考

近年来，随着商业银行、外资银行的迅猛发展，农村合作金融机构面临的市场竞争越来越激烈。新的形势下，农村合作金融开拓新的业务领域，培植新的效益增长点，以创新促发展变得尤为迫切而重要。

农村合作金融机构

业务创新发展的现状

传统业务仍为主

导，新业务发展滞后。资料显示，我国各类农村合作金融机构的营业收入中，利息收入占90%以上，以中间业务为主的新业务收入占比不足10%，与发达国家农村合作金融机构40%以上的中间业务收入占比相差甚远，且从事新业务的人员多以兼职为主，真正全职从事新业务的人员极少。

新业务发展趋同，模仿现象严重。纵观国内各农村合作金融的创新业务，雷同现象十分严重，往往是这家机构刚推出一项新业务，没过多久其他机构也纷纷推出类似的业务，真正能够引领潮流、独树一帜的新业务可谓凤毛麟角。由于各合作金融机构创新缺乏“核心技术”，造成模仿较易，且周期较短。由此形成了原始开发机构投入大量资金、人力开发出的新业务，当投入市场并显示出较好的增长和盈利潜力时，其他机构的克隆产品随即大量推出，将原始开发机构的新产品淹没在雷同的金融产品中。

投入产出比重倒挂，新业务为传统业务保驾护航情况较为突出。由于客户长期享受免费的中间业务服务，片面理解只要在你这里存款，就理所当然地享受提供的所有服务，致使投入巨资开发出新业务后，在收费环节上遇到客户的阻力。为不丢失宝贵的客户资源，保住传统业务的市场份额，各合作金融机构只能委曲求全，对新业务不收费或少收费，收不抵支情况严重，影响了新业务的良性循环和健康发展。

农村合作金融机构

业务创新发展的趋向

近年来，央行和监管部门对金融机构创新问题高度重视，出台了多项政策措施，金融机构业务创新的力度和广度前所未有，给农村合作金融机构的创新工作带来了更大的操作空间。农村合作金融机构应抓住机遇，充分利用自身人才、科技、网点优势，借鉴国内外金融机构的先进经验，大力开拓新业务领域，形成具有自身特色的创新业务，在日趋激烈的金融市场竞争中做大做强。

根据企业需求开发多样化的贷款品种。在当前信贷市场竞争客户日趋激烈的情况下，应时刻体现以客户为中心的经营原则，根据不同客户的个性化需求，从提高信贷资金使用效率、降低客户财务费用入手，在贷款受理周期、贷款方式、期限、利率、还款方式方面灵活掌握，推出适销对路的贷款品种，如备用贷款承诺、分期还款等，还可开发社团贷款，满足企业集团化、国际化的需要。

紧盯个人消费趋势，开发消费信贷品种。我国个人消费将进入一个增长期，大力发展消费信贷应作为今后一段时期的信贷重点。住房消费信贷的成功开展，不但优化了信贷结构，同时也为开展其他种类的消费贷款积累了丰富的经验。同时，中国汽车制造业的快速发展，为汽车消费贷款的进一步推广带来了广阔的发展空间，农村合作金融机构应尽快制定适应汽车消费特点的信贷方案，通过简化手续、担保形式多样化、增加大众化品牌、降低首付比例等多种形式占领汽车消费贷款这一潜力巨大的信贷市场。

发展各种代理业务，特别是保险代理业务。我国保险市场经过十几年的发展已初具规模。在全球经济一体化发展趋势加快的背景下，保险业将极具发展潜力，保险市场必将有一个超常规、大发展的过程。抓住这个机遇，充分利用农村合作金融机构的网点优势和在其他代理业务中积累的丰富经验，加强与各保险公司的全方位合作，大力发展保险代理业务，把保险业务延伸到前台，将是农村合作金融机构的一个重要的利润增长点。

完善信用卡功能，改善用卡环境。当前，农村合作金融机构的信用卡功能过于单一，相互之间兼容性较差，造成客户手持数张信用卡，但却享受不到信用卡方便快捷的服务。随着金融市场进一步开放后，服务业的开放和大量外资企业的进入将会极大地改变人们传统的消费心理和消费习惯。以支付、结算为主要功能的银行卡将会成为人们的主要消费工具。外资银行信用卡通常技术含量高，功能多样、一卡多用，会对国内信用卡业务市场形成较大的冲击，信用卡业务也将是外资银行进入国内市场的一个有力武器。农村合作金融机构应树立危机意识，积极争取监管部门的理解和支持，借助银联这一平台，加强合作，不断提升农村合作金融机构信用卡的整体功能和竞争力。

提高理财服务水平。随着个人金融资产的迅猛增长及企业对自身资金使用效率要求的提高，客观上对银行的理财服务提出了更高的要求。农村合作金融应着力开发针对企业和个人适销对路的理财服务产品。对企业的理财服务，可开发诸如设计组合存款，根据企业资金运转规律，在保证企业资金运转需求的前提下，提高资金投资收益水平；代办结算中心，针对企业集团下属子公司资金沉淀额较大，集团总体资金使用效率不高的情况，帮助企业集团建立自己的结算中心，下属子公司仍单独核算，但资金收支皆通过结算中心，从而缩减集团的总体财务费用。对个人理财服务，特别是资本市场得到充分

发展后，个人金融服务将成为银行主要的业务之一。农村合作金融机构应进行深入的市场调查，推出适应客户理财需求的金融产品，提供诸如组合存款、投资咨询、投资方案等理财建议。

大力发展网上银行、自助银行。充分利用农村合作金融机构网点多的优势，大力发展网上银行业务和自助银行业务。提高网上宣传内容的更新速度，体现农村合作金融机构工作效率。开发和增加网上交易的品种，最大限度地满足网上客户的金融需求，避免网上客户的流失。随着客户综合素质的提高，为自助式银行的发展提供了广阔的空间，自助业务不应仅停留在取款这样一些简单的业务上，应大力开拓自助存款、自主转账、自助汇款等业务，形成规模，缓解柜面压力，为消减冗员、优化员工结构、提高工作效率、增强竞争能力提供充足的发展空间。

促进农村合作金融机构

业务创新发展的对策

创新机制，营造创新氛围。农村合作金融机构应加快建立机制创新步伐，构建适应市场经济要求的全新的经营机制。一是改革现行的用人机制和分配机制，建立竞争上岗，择优录用的用人机制，及时淘汰不能胜任业务创新的人员，营造“能者上、平者让、庸者下、劣者汰”的竞争氛围。二是明确业务创新部门和传统业务部门的职责划分，通过有效的激励机制，充分调动各部门业务创新的积极性。三是加强内控机制建设。在进行业务创新过程中，除遵守国家有关政策和法规外，内控措施要同步跟上，防患于未然。通过完善授权授信、人事管理、部门设置、内部稽核等规章制度并狠抓落实，从根本上建立起责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制，确保新业务安全、高效开展。

成立专门机构。业务创新是银行内部知识含量较高的工作，需要熟悉国际、国内金融创新业务的专门机构进行统一筹划管理。一是确定业务创新的总体规划及发展目标，借鉴国内外银行业务创新的成功经验，制定未来的创新方向及业务品种，有计划、有步骤地开展业务创新。要集中财力、物力、人力，落实全面成本管理，发挥集约化优势，逐步建立和完善一整套新业务的经营办法和管理机制，使业务创新走上规范化、制度化的轨道。二是做好与相关业务部门的联系沟通。创新业务大多与传统业务有千丝万缕的联系，没有传统部门的支持，创新业务的开展将会举步维艰，专门机构应善于协调处理好各部门之间的关系，吸收和借鉴传统业务部门经验，促进新业务的稳健发展。

建立成本绩效考核体系。新业务开发前，应做好充分论证，计算新业务开办后的现金流量、回收期等指标，估算间接及潜在收益，进行量本利分析。对业务创新人员设立行内“专利”制度，作为“职务专利”与业务利润挂钩考核，按比例进行奖励，激发业务人员的创新潜能。

提高信息技术运用水平。金融创新只有与现代计算机技术、通讯技术和多媒体技术相互依托才具有强大的生命力。农村合作金融机构应在加快网络建设基础上，研究开发全辖区通用的新业务软件与程序。通过加快信息技术的运用，形成以电子技术和信息为支撑的电子化银行体系，借以形成农村合作金融机构市场竞争力的科技支撑。

对农村合作金融机构创新发展的思考

第三篇：关于农村合作金融机构市场的几点思考

本网讯 孙子兵法云：“知己知彼，百战不殆”，这种唯物主义认识论与当代一切从实际出发、与时俱进、科学发展的思想一脉相承，对金融领域同样有着深远的启发意义和巨大的应用价值。

不同性质的银行有着不同的市场定位和经营策略。国有商业银行作为我国银行体系的主体，贷款和资本规模都处于垄断的地位，其最大的优势就是规模优势，利用

业务基础好、信誉高、影响大的特点在经济社会的各个层面发挥最广泛的作用；股份制银行包袱轻，经营策略灵活，以发达的中心城市作为其经营的主市场，在客户资源、产品创新和特色营销等方面优势明显；农村合作金融机构扎根农村，服务乡镇和县域，拥有最广阔的农村市场和地缘、人缘优势，有着巨大的生存和拓展空间。从可持续发展看，农村合作金融机构应该走一条从乡镇崛起，在县域、城郊相对垄断，在城市奋力开拓的“由农村包围城市”的道路，将农村市场作为最稳固的根据地和最坚实的保障，打好地基，逐步向中心城市辐射，这是农村合作金融机构市场竞争的基本战略。可从以下几个方面来理解和实施：

从我国现实国情看，农村市场在相当长的时期内仍然是最广阔的市场，它拥有数量最多的人群和最辽阔的地域空间，在国家富民政策及全面建设社会主义新农村战略的推动下农村市场有着比以往任何时候都要巨大的发展空间，决不是无所作为。以河北省为例，全省有23个县级市、115个县，共1970个乡镇、50201个行政村，这是一个涵盖县域经济的大农村市场。农村合作金融机构有着先入为主的优势，与这个市场的关系最为亲密，而这种亲密的关系是在长期合作的积淀中形成的，所以要树立根据地思想，牢牢抓住这一优势不能动摇，不但要做大还要做强，巩固自己的优势地位。

农村市场的产业结构调整步伐以及城乡一体化进程加快，正在形成种植业、养殖业、服务业、加工业、制造业等多产业、多层次、多种经济成分全面发展的新格局。乡镇企业蓬勃发展、县域特色主导产业快速崛起、农村物流的不断推进以及农业基础设施建设等都需要大量的资金、需要提供更优质、更多样化的服务，农村合作金融机构作为农村金融的主要力量，在农村市场中应发挥更活跃更积极的作用。

第三，国家推进和完善“省管县”的改革，反映了中央壮大县域经济、促进县域经济发展的意图，将进一步激活县域经济的活力，这是一个对农村合作金融机构发展绝对利好的政策，有利于农村合作金融机构延伸服务链条、巩固并拓展市场。

国家宏观经济政策的调整为农村合作金融机构的发展带来新机遇，积极的财政政策和适度宽松的货币政策释放出“保增长”的强烈信号，未来较长一段时期内围绕“扩大内需促进经济平稳较快增长”的目标而开展的民生工程、基础设施建设等大量项目以及增值税转型带来的企业发展潜力均需要更多资金支持，农村合作金融机构应把握这一机遇做好自身发展文章。

研究县域产业政策，通过组织专家和实践者对县域产业结构、主导产业、产业竞争力及乡镇产业的深入研究制定适合本区域的战略规划，促进信贷结构优化，调整优化网点布局。

在金融产品日趋同质化的今天，市场的生存之道“不在产品而在服务”，以产品来拉开竞争差距的作用在减小，服务营销战略的作用在明显增大。对于农村合作金融机构而言一方面要通过科技手段创新金融产品以防在产品同质化进程中落后，另一方面更要注重服务与营销，推进服务创新，加大营销力度，以“区域性农村金融百货公司”的崭新姿态让客户来重新认识农村合作金融机构，形成可持续发展的、有区域特色的比较竞争优势。

第四篇：村镇银行提升农村金融服务问题探讨

村镇银行提升农村金融服务问题探讨

摘要：村镇银行是缓解农村金融服务不足，提高农村金融服务覆盖率的重要新型农村金融机构之一。本文通过对村镇银行提升农村金融服务所面临的主要问题进行了阐述，并提出了解决村镇银行提升农村金融服务的三方面措施，使其更好的促进社会主义新农村经济建设。

关键词：村镇银行，农村金融服务，新型农村金融机构

目前，我国农村基础设施相对落后，农业人口比重大，“三农”问题突出，农村经济的发展依赖于农村金融机构的支持，但农村金融体系变革滞后，金融需求抑制问题突出，农村金融服务不足，这些已经成为农村经济发展的严重羁绊。

2006年12月22日，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，在六省（区）试点新设了三类新型农村金融机构即村镇银行、小额贷款组织和农村资金互助社。2007年3月1日中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌开业，截止到2012年3月，全国已组建村镇银行740家，已开业665家，正在筹建75家。锦州地区共有村镇银行4家，其中3家由锦州银行作为住发起行。村镇银行的成立，充实了农村金融市场，打破了原来单一格局，形成并促进了农村金融市场竞争，对于解决农村金融服务不足，推动农村经济和县域经济中的小微企业快速发展起到了较大助推作用。

一、村镇银行提升农村金融服务面临的主要问题

村镇银行从政策设计上是服务“三农”和县域经济中的小微企业，虽然五年来在数量上大幅增多，较好的支撑农村经济发展，但目前实践中仍存发展缓慢的问题，主要表现在以下几方面。

1．村镇银行等新型农村金融机构的政策扶持有待进一步加强。虽然为支持新型农村金融机构发展，银监会、财政部、中国人民银行已经出台了多项政策，比如开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作和新型农村金融机构定向费用补贴政策，但由于村镇银行等新型农村金融机构规模小，受制于区域经济环境发展缓慢，整体竞争力不高，短时间难以实现盈利，因此，更需要加大对其政策扶持力度。2．村镇银行注册资本金额偏低，抵御金融风险能力不强。银监会制定的《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定：村镇银行在县（市）设立的，注册资本最低限额为300万元人民币；在乡（镇）设立的，注册资本最低限额为100万元人民币。目前新成立村镇银行的注册资本金通常在几千万元，虽然远高于银监会要求的设立村镇银行注册资本的最低限额，但相比于城市商业银行，其注册资本规模明显偏低，不利于增强金融风险防范能力。

3．村镇银行服务能力不足，整体竞争力较弱。村镇银行受限于自身的规模和农村经济环境，其在网点布局、产品创新、信贷服务、结算网络等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制约着村镇银行的信贷规模和金融服务广度，削弱了农村金融市场的竞争力。

二、村镇银行提升农村金融服务的措施

（一）加大村镇银行政策扶持力度，增强村镇银行发展潜力

1．当地政府要协调财税部门，加快出台对村镇银行相应的财税优惠扶持政策，给予村镇银行存贷款利率一定的补给支持，创造出良好的社会环境以及政策环境。

2．延长村镇银行信贷风险补偿和财政定向费用补贴期限，对村镇银行涉农贷款业务继续给予一定比例的补偿，提高村镇银行增加涉农贷款的主动性和积极性，充分发挥财政对村镇银行信贷投放的杠杆撬动作用。

3．延伸金融基础设施服务领域。参照银行业金融机构的标准，对村镇银行开发征信系统并将其客户数据纳入征信系统管理，使村镇银行享受国有银行及城市商业银行的待遇。

（二）增加村镇银行资本金规模，提供民间资本参与村镇银行建设的发展动力

自2010年底以来，在持续收紧的货币政策下，金融市场的资金呈现缩减之势。但民间融资却汹涌澎湃，规模不断扩大。虽然民间借贷一定程度上起到优化资源配置，补充农村正规金融服务的作用，但由于其融资利率高、风险大，一定程度上削弱了宏观调控效果，影响正常的金融市场运行，加剧农村社会不安定因素。村镇银行作为农村金融市场上的新型金融机构，是民间资本合规化投资的可行路径。因此，吸引更多的民间资本参与村镇银行，一方面改变了民营资本投资的隐形壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源在农村金融市场上得到优化配置；另一方面扩大了村镇银行股本金规模，有利于村镇银行增强金融风险抵御能力，提高农村金融市场竞争力，增加涉农贷款的广度和深度，从而弥补农村金融服务不足。

（三）按照增量引机制、存量强服务的思路，大力推进村镇银行均等化服务 1．完善机构网点布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、竞争有序”原则，统筹网点增设，持续加大乡镇及以下网点布设力度，对农村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社区优先增设机构网点，逐步扩大网点覆盖面，提高服务效能，稳步推进金融机构乡镇网点建设工作。

2．创新信贷产品。根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合农村经济特点和农户消费习惯的金融产品。加强融资产品创新，满足不同客户的融资需求，科学运用微贷管理等先进技术，开发多样化有特色的农户、商户贷款产品，积极扩大小额信用贷款和联保贷款覆盖面，探索与银行卡授信相结合的小额信贷产品；创新涉农科技金融产品，切实加大对农业技术转移和成果转化的信贷支持；立足区域经济特点，围绕地方支柱行业、特色产业及其核心企业、产业集群开发产业链信贷产品，促进区域经济发展；开发促进农业产业化经营和农业专业合作社发展的信贷产品，促进农业规模化发展和产业升级。

3．加大推广应用现代支付结算渠道。支持村镇银行推广应用现代支付结算渠道，积极接入大小额支付、同城票据交换系统，提高农村客户资金结算效率，降低资金在途成本，从而有利于增加村镇银行吸收存款能力，提升金融市场竞争力。

4．担保方式创新。在有效防范信用风险的前提下，创新开办多种担保方式的涉农贷款业务。扩大抵押担保范围，鼓励法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物；要因地制宜灵活创新抵押、共同担保、产业链核心企业担保、应收账款质押、商铺承租权质押、信用、联保等贷款担保方式；积极鼓励以政府资金为主体设立的各类担保机构为涉农业务提供融资担保。在全面调查农户信用状况等“软信息”基础上，适当降低担保门槛和抵押贷款比重。

5．商业模式创新。着力打造适应农村金融服务特点的商业模式，以全面满足“三农”客户需求、实现客户价值最大化为目标，整合内外部金融服务资源，探索“信贷工厂”、“一乡一村”等不同形式的特色信贷营销模式，形成完整、高效、具有独特核心竞争力、可持续运营的运行系统，实现对农户、农企、小企业的标准化、批量化、规模化的营销、服务和管理。

6．完善信用体系建设。完善区域信用评价体系，创新农户信息采集方式，建立农户信用信息共享机制。建立健全农户经济档案，全面记录农户贷款还款情况，加强各类信用信息的收集管理工作，引导增强农户信用意识，为开展产品服务创新打造良好外部信用环境。

7．创新服务渠道。拓宽授信业务申请渠道，利用通讯、网络、自助终端等科技手段广泛受理客户申请。鼓励有条件的村镇银行推广农户贷款“一站式”服务，开办自助循环贷款业务。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，积极探索电话银行、手机银行、网上银行等灵活、便捷的服务方式，逐步扩展服务功能、延伸服务范围。

第五篇：由两起农村护林员渎职犯罪引发的思考

由两起农村护林员渎职犯罪引发的思考

从2009年至今，镇安法院先后审理了三起涉林渎职犯罪案件，其中今年两起为农村护林员渎职犯罪，涉林渎职犯罪案件呈上升趋势，农村护林员渎职犯罪比例居高。镇安法院在2009年以前未审理过涉林渎职犯罪案件，农村护林员渎职犯罪是首例。连续审理的2起农村护林员渎职犯罪案件，也给林业管理部门敲响了警钟。

一、农村护林员渎职犯罪高的原因

1、渎职犯罪的农村护林员文化素质偏低。农村护林员被林业部门聘为护林员后，代表林业行政管理部门行使职权，管护责任区的森林资源，属于依法从事公务，代表国家行使职权。行政执法本身的特殊性质，要求相关人员具有一定的文化素质，但从镇安法院办理的2件农村护林员的渎职案件来看，均为初中文化程度以下。

2、认识水平不足。由于文化水平低和专业知识的缺乏，农村护林员既认识不到自身与林业部门签订管护合同后工作的性质，又在实际的工作中将注意力集中在森林防火和滥砍滥伐上，而对国家保护的珍惜植物保护意识淡薄。而两起案件均是在其管护区内二十多株国家一级保护植物红豆杉被非法采挖，属于涉林案件中的特别重大刑事案件，严重的破坏了森林资源。在林业派出所侦查前，有农村护林员居然对红豆杉认不准。

3、农村护林员工资待遇低。经调查案件发生所在地的全镇农村护林员的工资。站长每月100元，普通护林员每月80元。而农村护林员的工作任务并不比专职护林员轻。常年要坚持护林巡山，一个月巡山不少于25天，还要协助镇林业管理站、村护林站开展有关森林资源管理工作等十一项工作。低工资导致了农村护林员工作积极性不高，甚至完全不作为。而低工资高要求严重的权利和义务的不对等，也就是认真工作了但无法保障生活，不认真工作了失职了要承担最高责任即刑事责任。

4、林业部门监督管理和宣传培训工作不到位。从审理的案件中可以看出，虽然林业部门制订了相关的制度，划分了各自的责任，但具体在落实上缺乏力度，没有起到监督管理作用，而且乡镇林业站人员编制少，任务重，林区范围广和护林员少矛盾冲突较大。并且林业部门对农村护林员的每年培训2次相对较少，且缺乏专业知识培训特别是提高护林员对国家珍贵树木的保护意识实地辨认能力。由于林业部门宣传不到位，特别在边远的农村，往往同时是重点林区村民环境资源保护普遍淡薄，更是认识不到护林失职构成犯罪。

二、农村护林员渎职犯罪的防范对策

1、加强对农村护林员的宣传教育和培训工作。农村护林员对渎职犯罪都缺乏认识，认为自己仅仅是工作失职，管护不力，